Как правило, ипотечные кредиты берутся на 20-30 лет. Мало кто может быть на сто процентов уверенным в своём финансовом благополучии на протяжении такого длинного срока. Кризисные ситуации, когда оплата долга начинает вызывать трудности, возникают достаточно часто. Однако пути решения этих проблем существуют – о них и расскажем в нашей сегодняшней статье.
Чем грозит просрочка по кредиту
В подавляющем большинстве случаев в качестве залога при оформлении ипотечного кредита принимают в обеспечение непосредственно приобретаемую квартиру. Каждый заёмщик должен понимать, что в случае прекращения оплаты банк имеет полное право этот залог реализовать.
Такая процедура не занимает много времени, так как чаще всего квартира выставляется на продажу по заниженной цене. Ведь главной целью финансовой организации является получение оставшейся суммы задолженности, а также возмещение судебных и прочих издержек.
Если после продажи и вычета этих сумм останутся какие-то деньги, то их вернут должнику. Но вряд ли это как-то поможет в сложившейся ситуации.
Как делать не надо
Самым плохим решением будет не делать ничего, ожидая, что ваша финансовая ситуация сама по себе улучшится в ближайшее время и вы сможете погасить просроченные платежи.
Такая политика чревата тем, что из привлекательного клиента вы превратитесь в проблемного и испортите свою кредитную историю.
После этого практически ни один банк не захочет иметь с вами дела и откажется предоставить какую-либо помощь.
Кстати, вторым по ужасности будет решение обратится за помощью в микрофинансовые организации. Получить средства на погашение одного-двух платежей там не составит никакого труда, однако громадные проценты и множество пунктов договора, прописанных мелким шрифтом, могут достаточно быстро ещё больше ухудшить ваше финансовой положение.
В первую очередь свяжитесь со своим банком!
Для начала проблему нужно признать и понять, что она глобальна.
Если не хватает денег на внесение одного платежа в полном объёме, но вы уверены, что в следующем месяце у вас уже всё будет в порядке, то лучше попробовать занять недостающие средства у друзей или родственников.
Если же ваш уровень дохода существенно снизился или сложились трудные жизненные обстоятельства – обращение в банк является единственным и самым верным решением.
Никакой банк не хочет терять хорошего клиента, который собирается в течение многих лет продолжать исправно платить ему проценты, и затевать судебный процесс с последующей продажей имущества.
Соберите максимально возможное количество документов, которые бы подтверждали ухудшение вашего дохода: справки 2-НДФЛ, трудовую книжку, свидетельство о расторжении брака, больничные листы или справки от врача, подтверждающие возникновение какого-либо заболевания. Этот список может быть совершенно разным в зависимости от вашей конкретной ситуации. Поэтому возьмите всё, что считаете нужным.
После этого идите на переговоры с банком. В случае, если у вас имеется хорошая кредитная история и вы сможете убедить финансовую организацию в том, что готовы и дальше платить по кредиту, вам могут оказать помощь.
Чаще всего она заключается или в полной отсрочке платежей на 3-6 месяцев («кредитные каникулы») или в сокращении суммы платежа на этот же период, когда вам будет необходимо уплачивать только проценты без погашения суммы основного долга.
Обратитесь в страховую компанию
Не стоит также забывать о том, что вместе с подписанием ипотечного договора каждый заёмщик заключает и договор страхования. А возникновение трудной ситуации – это как раз то обстоятельство, когда страховка может быть применена.
Внимательно изучите свой договор и посмотрите, на что он распространяется. Чаще всего утрата работы в связи с сокращением или ликвидацией организации, потеря трудоспособности в результаты травмы или болезни и многие другие риски являются страховыми случаями. А значит, вы легко можете обязать своего страховщика перечислить несколько ежемесячных платежей в счёт погашения ипотеки вместо вас.
Проведите реструктуризацию задолженности
Если вы понимаете, что ваши трудности не временные и в перспективе ближайших нескольких лет финансовое состояние не улучшится, то попросите банк о реструктуризации долга вместо отсрочки.
Эта процедура предполагает изменение условий текущего договора. Чаще всего – за счёт увеличения срока его действия, что позволяет существенно снизить все ежемесячные платежи.
А если вы с самого начала зарекомендовали себя как надёжного клиента и оперативно уведомили банк о своих скорых проблемах с платежами, вам могут пойти навстречу и помимо реструктуризации дать отсрочку или даже снизить процентную ставку.
Рефинансируйте ипотеку
Если банк по каким-то причинам отказал вам в реструктуризации, или предложенный план показался вам не очень финансово-привлекательным, то попробуйте обратиться за рефинансированием в другую кредитную организацию. Многие банки хотят увеличить свой кредитный портфель, а привлечение новых «долгосрочных» клиентов – лучшее решение для реализации этой задачи.
Важно понимать, что рефинансирование – это оформление полностью нового кредитного договора. В результате чего будет полностью погашен ваш долг перед другим банком, право залога на имущество перейдёт к новому кредитору, а вы в этой ситуации получите возможность без каких-либо репутационных проблем получить кредитный договор на новых условиях.
Тем не менее эта процедура требует такого же количества документов, как и получение первого ипотечного кредита, включая оценку вашей платежеспособности. Именно поэтому заниматься рефинансированием лучше заранее.
А если вы не хотите собирать сбором всех бумаг самостоятельно, можно обратиться к экспертам. Когда вы только ожидаете, что в скором времени возникнут проблемы.
Если же вы уже потеряли источник дохода, то оформить новый кредит будет проблематично.
Используйте государственную программу помощи
С апреля 2015 года в России действует постановление правительства, предусматривающее ряд мер для поддержки заёмщиков, попавших в трудную финансовую ситуацию.
По факту эта программа является реструктуризацией. В рамках нее предусмотрены изменения иностранной валюты кредита на рубли, снижение процентной ставки, списание неустоек, начисленных по текущему договору, и снижение суммы задолженности на сумму до 1 500 000 рублей.
Однако воспользоваться этой программой могут не все – заёмщик и сама квартира должны соответствовать заявленным требованиями.
Так, на помощь могут претендовать лица, имеющие минимум двоих детей, ветераны боевых действий или инвалиды, а также работники научных или культурных организаций, государственных и муниципальных учреждений здравоохранения, соцзащиты и занятости населения, физкультуры и спорта, организаций оборонно-промышленного комплекса. Кроме этого, проверяются доходы граждан – после осуществления выплат по кредиту заработок каждого члена семьи не должен превышать двух прожиточных минимумов.
Сама квартира должна является единственным жильём семьи и быть приобретена не менее чем за один год до подачи заявки на участие в программе, а её общая площадь не должна превышать 45 кв. м для однокомнатной квартиры или 65 кв. м для двухкомнатной.
Нечем платить ипотеку. Что делать, если нет возможности погашать кредит за квартиру
Мир квартирМир квартир
Что произойдет, если не выплачивать ипотечный кредит
Это зависит от того, что именно прописано в условиях ипотечного договора, заключенного с банком.
Напоминание заемщику о просрочке
В случае пропуска обязательного ежемесячного платежа уже после 2-3 суток с заемщиком могут связаться из банка и напомнить о необходимости перечислить средства. В некоторых случаях заемщик может даже не знать о том, что у него не погашен ежемесячный платеж. Например, это может быть связано с тем, что он перечислил деньги, но платеж еще не поступил.
При длительности просрочки от 7 дней банковские организации в зависимости от обстоятельств могут связываться не только с самим заемщиком, но и с созаемщиками, поручителями.
Напоминание о просрочке – это не обязанность, а право банковской организации. Поэтому для исключения ситуаций с просрочкой по техническим причинам заемщикам лучше проверять факт того, что деньги поступили. Еще при перечислении платежей стоит учитывать максимальное количество дней, в течение которого проходит платеж, и платить заранее – за несколько дней.
Особенности и правила начисления пени или штрафа прописаны в кредитном договоре. В некоторых банках пеню не начисляют в случае, если продолжительность просрочки не превышает 5 суток. В других финансовых организациях пеня начисляется с первого дня просрочки. В среднем ее размер составляет от 0,1 до 1% в день от суммы ежемесячной выплаты.
В законе не указана точная сумма просроченного платежа, при достижении которой финансовая организация может обращаться в суд для защиты своих прав. Часто банковские организации не прибегают к такой крайней мере при условии, что срок просрочки не превышает 90 дней. Но сроки обращения в суд также могут зависеть от общей суммы задолженности и величины ежемясячного платежа.
Что требует банк при обращении в суд
Финансовая организация при обращении в суд имеет право требовать:
выплаты текущей задолженности по просроченным ежемесячным платежам;выплаты пени, рассчитанной с учетом положений ипотечного договора и количества дней просрочки;перечисления штрафа за просрочку, размер которого также определяется положениями прописанного договора.
Могут ли при просрочке платежей отобрать квартиру
При оформлении ипотечного кредита квартира, которую приобретает заемщик, оформляется в качестве залога. Залог является гарантией сохранения средств банка даже в случае, если клиент не сможет выплатить ипотеку.
Это означает, что при возникновении просрочки финансовая организация имеет право реализовать залоговое имущество и таким образом вернуть себе деньги. Но сделать это самостоятельно банк не может.
Чтобы продать квартиру, нужно соответствующее решение суда.
Если суд удовлетворит иск банка, залоговое имущество может быть принудительно реализовано. За счет вырученных средств будет погашена текущая задолженность с учетом пени и штрафов. Если часть средств останется, она передается заемщику.
В случае обращения финансовой организации в суд заемщик имеет право добиться пересчета суммы неустойки, которую банк хочет получить. Это возможно при наличии оснований и при условии, что обозначенная банком сумма слишком большая с учетом последствий нарушения заемщиком обязательства.
Что делать, если нечем платить ипотеку
Чтобы дело не доходило до суда, а банк начислил меньше пени или штрафа, нужно как можно раньше связаться с финансовой организацией.
Лучше сделать это сразу, как только заемщик понимает, что он не сможет погасить ежемесячный платеж и вовремя выплачивать следующие платежи.
В интересах банка помочь своему клиенту погасить кредит, поскольку обращаться в суд и продавать квартиру чаще всего не выгодно.
При отсутствии возможности погашать долговое обязательство может помочь может страховка, оформление кредитных каникул, реструктуризация кредита, рефинансирование ипотеки.
Получение страховой выплаты
При оформлении ипотечного кредита есть одна обязательная страховка, без которой банк не выдаст кредит. Это страховка залогового имущества — квартиры или дома. В случае повреждения жилья выгодоприобретатель, которым выступает банк, получит страховую выплату.
Но заявитель может оформить и другие страховые полисы. Например, приобрести страховку жизни и потери трудоспособности. Если заемщик не сможет выплачивать ипотеку из-за потери трудоспособности, страховая выплата поможет погасить определенную сумму задолженности.
При желании можно застраховаться от недобровольной потери работы. Если заемщик потеряет работу из-за ликвидации компании, сокращения, он получит страховую выплату, которая в течение определенного времени поможет погашать кредит.
Но страховка не работает в случае увольнения по собственному желанию или по статье. Еще нужно учитывать, что страховка поможет только в случае, если полис оформлен до страхового случая — потери трудоспособности, увольнения с работы.
Оформление добровольных страховок выгодно не только возможностью получить страховую выплату. В большинстве случаев банки могут предложить более выгодные условия кредитования. Например, оформление ипотеки с более низкой процентной ставкой.
При потере работы или возникновении определенных ситуаций заемщик имеет право оформить кредитные каникулы.
Кредитными каникулами называется период, в течение которого собственник ипотечной квартиры может не погашать задолженность или платить меньше, чем предусмотрено заключенным договором. По закону продолжительность кредитных каникул может составлять до 6 месяцев.
Для их оформления заемщик обращается с заявлением в банк. В заявлении нужно указать желаемую дату начала и окончания каникул, а также вид возможных льгот — отсрочка или сокращение суммы выплат.
Кроме заявления необходимо предоставить документы, которые будут подтверждать факт того, что заемщик оказался в трудной жизненной ситуации. Такими ситуациями могут быть:
потеря работы. В этом случае необходимо зарегистрироваться в качестве безработного;потеря трудоспособности и получение 1 или 2 группы инвалидности;признание временно нетрудоспособным на срок от 2 месяцев и более.
Чаще всего заявления на получение кредитных каникул одобряют в случае снижения дохода на 30% и более. Но при этом могут учитывать то, какую часть от имеющегося дохода занимает выплата ипотечного кредита.
Например, в некоторых банках это может быть 50% и более. Допускается также предоставление каникул и при увеличении лиц, находящихся на иждивении заемщика, при условии снижения его дохода на определенный размер.
Каждое заявление заемщика рассматривается банком индивидуально. Поэтому решение о предоставлении каникул может быть принято и в других ситуациях.
Также банки могут самостоятельно определять условия предоставления кредита.
Например, это может быть максимально допустимая сумма оформленного кредита, отсутствие другого жилья, кроме приобретенного в ипотеку, и факт того, что ранее по погашаемой ипотеке кредитные каникулы не оформлялись.
Реструктуризация ипотеки — это изменение банком условий погашения текущего кредита. Финансовые организации могут самостоятельно определять условия, при которых кредит может быть реструктурирован:
существенное сокращение доходов;уход в декрет или в отпуск по уходу за ребенком;призыв в армию;потеря трудоспособности и другие.
Реструктуризация кредита может быть проведена не только при попытке досудебного урегулирования. Есть случаи, когда банк изменял условия погашения кредита уже после обращения в суд.
Если банк согласится изменить условия погашения ипотеки, заемщик в зависимости от предложений банка сможет:
временно снизить сумму платежей;снизить процентную ставку по кредиту;продлить срок погашения кредита и таким образом уменьшить сумму ежемесячного платежа.
Перечень конкретных условий выплаты ипотеки, которые могут быть изменены в ходе реструктуризации, лучше уточнить в том банке, где оформлен кредит.
Рефинансирование — это оформление нового кредита в другом банке для погашения старого обязательства. Рефинансирование выгодно в случае, если в новом банке условия выгоднее, чем те, на которых был оформлен первоначальный кредит.
Например, это может быть меньшая процентная ставка, за счет которой будет меньше величина ежемесячного платежа.
В общих случаях считается, что к рефинансированию стоит прибегать, если процентная ставка по новому кредиту будет меньше хотя-бы на 1,5%.
Но при попытке оформления нового кредита нужно как можно раньше обратиться в финансовую организацию. Если сделать это с большим сроком просрочки, в рефинансировании могут отказать. Просрочка негативно влияет на кредитную историю, а в этом случае меньше вероятности получить одобрение.
Что можно сделать, если обращение в банк не помогло решить проблему
Если предложенные банком варианты не позволяют решить проблему, если банк отказывает в предоставлении каникул или реструктуризации, можно сдать квартиру в аренду или продать жилье.
Если есть другое жилье или возможность временно проживать у родственников, можно сдавать ипотечную квартиру в аренду. Это может быть временная мера — на период, пока не улучшится финансовое положение.
Но стоит учитывать, что в ипотечном договоре может быть прописан запрет сдавать квартиру в аренду. Даже если такого запрета нет, лучше получить от банка согласие на подобные действия.
Это обезопасит заемщика от возможных санкций банка.
Для заемщиков это нежелательная мера, поскольку они лишатся квартиры, которую приобрели при оформлении кредита. Но этот вариант лучше по следующим причинам:
при наличии определенной суммы средств можно купить другое жилье, которое стоит меньше;банк не будет обращаться в суд и жилье не будет реализовано для погашения долгов. Как правило, в случае принудительной продажи получается выручить меньше средств;будет меньше просрочка и кредитная история будет испорчена не так значительно.
Вариантов реализации залогового имущества два:
новый владелец принимает на себя долг продавца и после перерегистрации права собственности продолжает погашать ипотеку;новый собственник погашает обязательство перед банком и становится полноправным владельцем без наложения обременения на жилье.
Найти покупателя можно самостоятельно или с помощью банка-кредитора. Но нужно понимать, что залоговые квартиры пользуются меньшим спросом. В связи с этим часто приходится ставить цену продажи меньше, чем на аналогичные квартиры, на которых нет обременения.
Банкротство – стоит ли заявлять о финансовой несостоятельности
Это крайняя мера, к которой прибегают в случае образования просрочки и невозможности дальнейшего погашения платежа.
В таком случае сохранить квартиру практически невозможно. Инициирование процедуры банкротства поможет заморозить начисление процентов. Но в итоге квартира, скорее всего, будет реализована для погашения долгов.
Кроме этого, будет сильно испорчена кредитная история. В такой ситуации практически невозможно потом оформить кредит или взять новую ипотеку.
Специалисты считают, что если нет уверенности в том, что в ближайшие 6 месяцев можно будет погашать кредит, лучше продать квартиру.
При долге от 50 до 500 тыс рублей по действующим нормам можно самостоятельно инициировать процедуру банкротства, обратившись в МФЦ. Но это можно сделать только при условии, что нет имущества, на которое можно обратить взыскание. Во всех других случаях для признания банкротом обращаются с заявлением в арбитражный суд по месту регистрации.
5 ошибок, которые делают ипотеку невыносимой — Лайфхакер
У ипотеки не самая хорошая репутация. Но это связано не с тем, что кредит на жильё — абсолютное зло. Зачастую клиенты банков сами создают себе невыносимые условия.
1. Выбрать некомфортный платёж
Взять ипотеку с максимальным обязательным платежом кажется логичным: меньше срок кредита — меньше переплата. Конечно, придётся потуже затянуть поясок и кое в чём себя ограничить на ближайшие годы, но экономия того стоит, кажется вам.
Но жизнь складывается не только из цифр, а вы не робот. При долгосрочной ипотеке может случиться что угодно: вас уволят, у вас родится ребёнок, вам придётся содержать пожилого родителя и расходы возрастут.
Наконец, не стоит сбрасывать со счетов усталость от жёсткой экономии — это серьёзная психологическая нагрузка. Вам будет очень тяжело, и ипотеку вы будете воспринимать как катастрофу.
В итоге значительная часть вашей жизни пройдёт на фоне локального апокалипсиса.
Что делать
Выбирайте такую сумму платежа, которую вам легко будет платить, даже если что-то пойдёт не так. При этом вы всегда можете гасить ипотеку досрочно, что поможет сэкономить проценты. Если форс-мажора так и не случится, вы просто выплатите её раньше времени.
- Как гасить ипотеку досрочно: сокращать срок или платёж
2. Отдать все деньги на первоначальный взнос
Ещё одна очень понятная ошибка — собрать все имеющиеся деньги и отдать их в качестве первоначального взноса. Так вы сокращаете размер кредита, соответственно, переплачиваете банку меньше и возвращаете долг быстрее.
Если вы запланировали переехать в квартиру после ремонта, наверняка у вас отложены деньги на переклейку обоев и установку новой сантехники. Но если вы решили сначала какое-то время пожить в интерьерах, оставшихся от предыдущих хозяев, стоит быть готовым к тратам на обустройство. Текущая лейка душа и плесень на обоях, ранее скрытая за шкафом, потребуют немедленного вмешательства.
Кроме того, может случится какая-нибудь неприятность, которая оставит вас без дохода. На этот случай неплохо иметь сбережения.
Что делать
Сделайте неприкосновенные сбережения в размере двух ежемесячных платежей по ипотеке. Так вы без проблем переживёте период форс-мажора.
Кроме того, лучше высчитать и оставить определённую сумму на обустройство.
Если квартира окажется без недостатков, вся ваша мебель отлично встанет в комнатах и ничего покупать не понадобится, просто внесёте эту сумму в счёт досрочного погашения и уменьшите срок ипотеки или платёж.
3. Отказываться от страховки
Жизнь непредсказуема, и в некоторых случаях от головной боли вас не избавит даже резервный фонд на несколько месяцев ипотеки. Если один из членов семьи умрёт или не сможет больше работать, ипотека станет неподъёмным бременем.
Что делать
Застраховать жизнь и здоровье. Если случится трагедия, страховая погасит долг. Но для этого надо подходить к вопросу не формально. Сравните предложения разных страховщиков и внимательно прочитайте условия. Например, в договоре может быть указан перечень хронических болезней, при которых на выплаты рассчитывать нельзя.
Важно: когда ищете банк, чтобы взять кредит, учитывайте расходы на страховку. Где-то требуют, например, обязательно оформить дорогое титульное страхование. В итоге ипотека с низкой ставкой может стать дороже, чем с более высоким процентом, но гибкими требованиями к страховке.
- Кому пригодится страхование жизни и как правильно его оформить
4. Экономить на жизненно необходимом
Если вы выбираете гипермаркет вместо магазина у дома, чтобы купить те же самые продукты дешевле, или не покупаете десятые джинсы в коллекцию денима, это рационально. Такие меры не похожи на невыносимую жертву, они не так уж сильно влияют на ваше существование.
https://www.youtube.com/watch?v=h1cJwvzlEmI\u0026t=57s
Когда стремление сберечь деньги полностью меняет ваш привычный уклад, жизнь легко превратить в страдание. А если вы экономите на вещах, которые сказываются на здоровье, эти страдания легко могут перейти из моральных в физические. Насторожить должны симптомы вроде этих:
- Вы выбираете продукты, ориентируясь только на цену. Их состав и сбалансированность меню вас не волнуют. Из рациона исчезли овощи и фрукты.
- Вас беспокоят боль и недомогание, но вы не идёте к врачу, потому что визит может вылиться в траты — как минимум таблетки придётся купить.
- Вы забросили все хобби, потому что дорого, и не знаете, чем занять свободное время.
Что делать
Прежде чем взять ипотеку, трезво взгляните на то, что вас ждёт. Крупный кредит — это долгосрочная затея, на которую нельзя просто махнуть рукой.
Ваша задача — интегрировать его в свою жизнь, а не подчинить ипотеке своё существование. Иначе может оказаться, что эти годы прошли как в тумане и будто бы зря.
Отдельно подумайте об отпуске: никуда не выезжать в течение 10–15 лет, если ранее вы активно путешествовали, очень тяжело.
Трезво оценивайте свои траты, возможности сэкономить и ещё раз перечитайте первый пункт про комфортный платёж — это правда важно.
5. Не погашать ипотеку досрочно
Вы берёте кредит, исходя из текущих финансовых условий и своих постоянных заработков. По умолчанию переплата будет большой, и при оформлении ипотеки вы с этим смирились. Поэтому просто платите по графику, не учитывая дополнительных доходов. Всё, что вы зарабатываете сверх изначальной нормы, идёт на отдых и развлечения.
Но досрочное погашение ипотеки — это отличный шанс. Если вы расплатитесь раньше, то переплатите банку намного меньше. Кроме того, квартира станет полностью вашей. А ущерба от этих дополнительных взносов не будет никакого — вы же не знали об этих поступлениях, когда брали кредит.
Что делать
Самые очевидные способы уменьшить долговую нагрузку — использовать для досрочного погашения денежные подарки и налоговые вычеты. В деле ипотеки каждая тысяча имеет значение.
Допустим, вы взяли в кредит 1 миллион на 8 лет под 10%. Ежемесячный платёж составит 15,2 тысячи, а переплата — 457 тысяч. Вы родились в мае, ваш супруг или супруга — в январе.
Если вы после каждого дня рождения будете отдавать в ипотеку дополнительную тысячу рублей, то переплатите на 7 тысяч меньше и отдадите долг на месяц раньше.
Цифры не очень впечатляющие, но речь идёт всего-то о 15 тысячах, размазанных по восьми годам. Если отдавать больше, то и выгода будет ощутимее.
Также не забывайте, что с годами ваша зарплата будет расти и дополнительный заработок (с поправкой на инфляцию — цены на всё тоже будут расти) стоит также вкладывать в ипотеку.
А вы делали эти ошибки? Делитесь в х.
Я не могу выплачивать ипотеку. что делать, а что — не стоит
Что будет, если не выплачивать ипотеку и скрываться от банка
Многим психологически сложно признаться, что денег на выплату кредита нет, и когда они будут — неизвестно. Иногда люди начинают скрываться от банка не из-за того, что они «злостные неплательщики», а просто от растерянности. И тогда события развиваются по самому негативному сценарию.
За просрочку банк начисляет неустойку, которую придётся выплачивать сверх кредита и процентов. Если скрываться и не пытаться решить проблему мирно, можно испортить кредитную историю и попасть в список неблагонадёжных заёмщиков. А это сильно усложнит получение кредитов в будущем, так как такой информацией банки друг с другом делятся.
- Если просрочено уже несколько платежей, то у банка появляется право не только начислить неустойку, но и расторгнуть кредитный договор, потребовать обратно кредит или продать квартиру с торгов.
- Что же делать, чтобы всё перечисленное с вами не случилось?
- Прочитайте кредитный договор
В любой непонятной ситуации первым делом смотрите кредитный договор. Там написано, что вас ждёт за задержку платежей и что — за систематическую неуплату.
https://www.youtube.com/watch?v=h1cJwvzlEmI\u0026t=75s
Найдите раздел договора, в котором описано, в каких случаях и как банк может забрать квартиру за долги. Это нужно, чтобы подготовиться к переговорам.
Обратитесь в банк
Если у вас просто изменились дни выплаты зарплаты, с которой вы платили взносы, и вам стало неудобно платить в какие-то определённые даты, банк почти наверняка пойдёт вам навстречу и переделает график платежей.
Если же вы не можете платить в принципе, ни в коем случае не скрывайте от банка своё ухудшившееся положение! В противном случае ваш долг будет увеличиваться, а вы получите статус недобросовестного должника.
Как только вы поняли, что не в состоянии регулярно платить взносы по кредиту, тут же обращайтесь в банк, не дожидаясь просрочки. Соберите документы, которые подтверждают изменение обстоятельств вашей жизни: справки о болезни, копию трудовой книжки с записью о сокращении — всё, что свидетельствует об ухудшении вашего положения.
Обычно в таких ситуациях банк идет навстречу и предлагает несколько выходов из ситуации.
Реструктуризируйте долг
Один из вариантов, который может предложить банк, — реструктуризация вашего долга по договору. Это общее название для изменения условий кредита, под ним могут подразумеваться совершенно разные приёмы, которые позволят вам пережить трудный период и ослабить кредитное бремя.
- Например, банк может увеличить срок кредита, за счёт чего ежемесячный платёж уменьшится до посильного вам на данный момент.
- Ещё один из методов реструктуризации долга — изменение процентной ставки или валюты платежа (если курс валюты существенно вырос, что и привело к финансовым трудностям).
- Банк может отменить штрафы или другие санкции за просрочку оплаты — как правило, ему важнее вернуть свои деньги, а не создать дополнительные проблемы заёмщику.
- После согласования того или иного варианта вы подпишите с банком дополнительное соглашение к договору и новый график платежей.
- Договоритесь о кредитных каникулах
Банк может заморозить выплату кредита на какое-то время. Когда вы снова сможете платить ипотеку, её срок просто вырастет на продолжительность таких «каникул».
Также банк может позволить какое-то время погашать только проценты, а выплаты по основному долгу вернуть после того, как ситуация стабилизируется.
Помните: банку проще и выгоднее договориться с должником и предложить выход из сложившейся ситуации, чем доводить дело до суда.
Прочитайте договор страхования
Подписывая кредитный договор с банком, вы наверняка заключили и договор страхования со страховой компанией и добросовестно платите по нему. Пришло время прочитать и этот договор.
Проверьте, какие риски вы застраховали и что будет считаться страховым случаем.
Обычно банк настаивает на том, чтобы были застрахованы риск утраты вами трудоспособности и риск смерти в результате несчастного случая.
Обращайте внимание на точные формулировки того, какой случай признается страховым, — они могут включать множество нюансов. Например, страховка может сработать только в случае получения инвалидности 1 группы и только от заболевания, которое было впервые диагностировано уже после заключения договора страхования.
Если ваш случай подходит под описание, пишите заявление в страховую компанию. Возможно, ваш долг будет погашать уже она.
Но в банк стоит сходить и в этом случае — не известно, чем кончится дело со страховой (а она сделает всё возможное, чтобы не брать на себя погашение вашей ипотеки).
Попросите поддержку у государства
Если вы относитесь к категории заёмщиков, которым государство может оказать помощь в оплате долга по кредиту или другим образом реструктурировать долг, обратитесь с заявлением об этом в банк. Разобраться с долгами в этом случае помогает Агентство ипотечного жилищного кредитования.
Вы имеете право на помощь, если вы:
- родитель или опекун несовершеннолетнего ребенка;
- инвалид или воспитываете ребёнка-инвалида;
- ветеран боевых действий;
- содержите студента очной формы обучения.
Есть и дополнительные условия:
- площадь квартиры (например, однокомнатная квартира должна быть не более 45 кв. м);
- квартира должна быть единственным жильем;
- кредитный договор заключён более года назад;
- после уплаты взноса по ипотеке на каждого члена семьи остаётся меньше двух прожиточных минимумов.
Получить такую поддержку можно только один раз, её размер не может превышать 1,5 млн рублей, за исключением отдельных случаев. Узнать больше об условиях помощи ипотечным заёмщикам, попавшим в сложную ситуацию, можно в самой программе.
Постарайтесь найти дополнительные источники дохода
Подумайте, можете ли вы найти подработку. Звучит банально, но это работает! Возможно, стоит вспомнить о своих хобби или умениях, которые могли бы приносить вам деньги.
В интернете легко найти сайты, на которых ищут товары или услуги. Люди готовы платить за выполнение самых разных задач, которые не всегда требуют определённых навыков, часто — просто немного свободного времени.
Например, купить что-то в магазине и привезти по адресу или напомнить о встрече.
Сдайте квартиру
Самый очевидный вариант получить дополнительный доход — заставить работать ваши активы. Если у вас есть возможность сдавать ипотечную квартиру, жить в другом месте и платить ипотеку «за счёт» арендаторов — самое время сделать это. На Яндекс.Недвижимости вы можете быстро разместить объявление самостоятельно.
Предложения от собственников пользуются большим спросом — это отличная возможность сдать квартиру максимально быстро и получить необходимую сумму для выплаты кредита. Возможно, ваши жилищные условия на какое-то время ухудшатся, зато долг за квартиру будет уменьшаться.
Как только финансовая ситуация стабилизируется, договор найма квартиры можно расторгнуть и вернуться в свой дом.
Сократите расходы
И снова банальный — но работающий! — совет. Есть множество приложений, которые показывают структуру ваших расходов. Скорее всего, вы сильно удивитесь, куда на самом деле уходят ваши деньги. Изучите эти данные и попробуйте оптимизировать бюджет.
https://www.youtube.com/watch?v=h1cJwvzlEmI\u0026t=83s
Почитайте истории людей, которые перешли на осознанное потребление, обратите внимание на то, какие статьи расходов они исключают, а какие — сокращают. Обычно результаты таких экспериментов в экономии впечатляют. Тем более, что такой подход к планированию своих трат — общемировой тренд, некоторые живут так совсем не потому, что они «бедные».
Главное — не впадайте в панику и уныние и помните, что вынужденная экономия — это временный режим. Трудный период пройдет, а навык грамотно планировать бюджет останется с вами навсегда.
Продайте что-нибудь ненужное
Для этого вовсе не обязательно сначала покупать что-нибудь ненужное — скорее всего, оно уже давно куплено и ждёт своего часа.
Оглядитесь вокруг — наверняка у вас есть вещи, которыми вы не пользуетесь, но и не выбрасываете: старые фотоаппараты, тренажёры, которые пылятся в углу, пароварки и йогуртницы, в которых вы готовите раз в год.
Продажа этих вещей может хоть немного, но облегчить кредитное бремя. И «разгрузит» квартиру от хлама.
Самый распространенный способ получить деньги на погашение кредита — продать машину. Конечно, если она у вас есть. Лучше на время лишиться автомобиля, чем рисковать купленной в кредит квартирой.
Рефинансируйте кредит
Ещё один из способов справиться с финансовыми трудностями — обратиться в другой банк для рефинансирования ипотечного кредита. В «новом» банке, процентная ставка по ипотеке будет меньше. И после погашения долга перед первым банком, вы будете выплачивать кредит на более выгодных условиях (или вам их предложит ваш банк, узнав, что вы собрались от него уходить).
Идти за новым кредитом лучше до того, как вы стали проблемным должником банка, поэтому озаботиться рефинансированием желательно заранее.
Применять с осторожностью: новый кредит или займ
Если вы на 100% уверены, что ваши трудности — временные, то вам может помочь потребительский кредит. Помните: у него гораздо больше процентная ставка, чем у ипотеки, поэтому трезво оценивайте свои перспективы. Ведь вам придётся платить уже двум банкам.
Эксперты этот метод ухода от долгов не советуют: очень часто всё сводится к набору новых кредитов для погашения уже взятых. Суммы долга могут достигать астрономических масштабов.
- В таких ситуациях лучше попросить деньги в долг у друзей и родственников.
- Крайние меры: продажа квартиры
- Это крайний случай, но он почти наверняка поможет вам рассчитаться с долгами.
Обратитесь в банк и расскажите о своих планах продать квартиру, которая находится у него в залоге. В кредитном договоре должно быть указано, в какой форме и в какие сроки вы должны сообщить об этом банку.
Нужно учесть обстоятельства покупки квартиры: если для её приобретения использовался материнский капитал, разберитесь в деталях продажи заранее.
Если вы подписывали нотариально заверенное обязательство наделить детей долями в квартире после выплаты ипотеки (банки часто настаивают именно на такой схеме, чтобы не брать в залог недвижимость с детьми-сособственниками), то продать такое жильё может быть проблематично.
По сути вы будете распоряжаться чужой собственностью. Это незаконно. При достижении совершеннолетия дети смогут оспорить это решение. Поэтому такие нюансы необходимо обсудить не только с банком, но и с опытным юристом.
Все деньги, полученные от продажи жилья и не пошедшие на оплату кредита и процентов, останутся у вас. Если вы успели погасить значительную часть ипотеки, то на руках у вас останется достаточно денег, чтобы купить себе что-то подешевле или хотя бы снимать квартиру в первое время.
Помните: при продаже квартиры выплаченные проценты уже не вернёшь, а стоить ипотечные квартиры могут дешевле аналогичных из-за обременения. На банк в таких случаях рассчитывать не стоит: ему важно вернуть невыплаченную сумму, а не продать квартиру подороже, так что искать покупателей лучше самостоятельно.
Последний вариант: банкротство
Если ничего из перечисленного не помогло, то по закону должник может подать заявление на банкротство.
Чтобы суд не решил, что так вы хотите избежать уплаты долгов, лучше, чтобы заявление о банкротстве подал банк. Но кредитные организации не будут делать это сразу — сначала они попытаются вернуть свои деньги другими способами.
При банкротстве всё имущество, которое у вас есть, пойдёт на погашение долгов и оплату внешнего управляющего процессом. Остальные долги будут списаны.
- Банкроты в течение следующих 5 лет не могут рассчитывать на новые кредиты или займы, а в течение 3 лет — участвовать в управлении юридическим лицом.
- Для России это новая процедура, через которую прошло не так много людей, поэтому все нюансы лучше выяснить у юриста.
- Чего лучше НЕ делать
Не прячьтесь от банка и не пытайтесь утаить ваше тяжелое финансовое положение. Чем раньше вы осознаете, что не можете платить кредит, и обратитесь в банк, тем лучше.
Если вы попытаетесь скрыть вашу ситуацию, то рискуете получить штрафы по договору и плохую кредитную историю.
Чем позже вы придете в банк для решения проблемы, тем менее добросовестным будете выглядеть и тем меньше времени останется у банка для маневров с условиями вашего кредита.
Не совершайте никаких манипуляций с квартирой без ведома банка. Квартира — предмет залога, и любые действия с ней возможны только с согласия кредитной организации. Все остальное — незаконно, так что на подобные варианты лучше не рассчитывать.
Не берите кредиты в микрофинансовых организациях. Как бы плохи ни были ваши дела, такой кредит «по одному документу» вас точно не спасет. Если у вас не хватает денег на выплату ипотечного кредита со ставкой 9-12%, то на выплату кредита под 70% вы и подавно не найдёте средства.
Не исчезайте и не уповайте на срок исковой давности. Во-первых, все это время надо будет скрываться, во-вторых, банк не упустит возможность потребовать кредит в судебном порядке.
Не судитесь с банком. Шанс того, что вы выиграете очень призрачный, а в случае проигрыша к вашему долгу прибавятся судебные издержки. Да и в кредитную историю войдёте как «проблемный» должник, который судился с банком. Это чревато отказами в других банках в будущем.
Не обманывайте себя. Не стоит успокаивать себя, что «Семью с двумя детьми на улицу не выставят». Банк имеет на это право по закону, и если вы не предприняли мер по реструктуризации долга, то на сантименты со стороны финансовой организации рассчитывать не стоит. Главная задача банка — эффективно управлять своими денежными ресурсами.
Не отчаивайтесь. В крайнем случае квартиру всегда можно продать и даже выручить за неё деньги.
Авторы: команда Яндекс.Недвижимости. Иллюстратор: Ксюша Шишкова.