Нечем платить кредит. Что делать?

Время чтения 12 минут Спросить юриста быстрее. Это бесплатно! Размер шрифта: A+ | A−

Не могу платить кредиты. Что делать? Банки не идут на уступки!!! Что делать, если остался без работы, а нужно платить кредит?

С такими вопросами чаще всего к нашим юристам обращаются граждане, начиная с 2016 года.

Сегодня мы дадим вам несколько дельных советов, которые помогут вам выйти из непростой финансовой ситуации и окончательно решить для себя, платить ли кредит или искать другой выход.

Если же вам понадобится более подробно разобрать именно ваш случай, то наш дежурный юрист онлайн всегда готов ответить на все ваши вопросы.

• Законные способы не платить кредит:
• Нежелательные способы не платить по кредиту:
• Последствия:

Когда возникают проблемы с деньгами, а за плечами «висит» кредит, который непросто погасить и по которому все время набегают проценты, самое важное – не паниковать и по возможности выработать стратегию, как выйти из трудной жизненной ситуации и определить, какую в реальности сумму вы можете платить ежемесячно. Неразрешимых задач не бывает. Если уж совсем нет никакой возможности погасить кредит, то даже в этом случае можно найти выход, например, через суд добиться признания банкротства или же договориться о реструктуризации долга, что может значительно снизить нагрузку на собственный бюджет.

Можно ли не погашать банковский кредит?

Законные способы не платить по кредиту

Есть несколько законных способов не платить по кредиту, воспользоваться которыми советуют абсолютное большинство юристов и финансовых консультантов. О них и поговорим.

Проводим процедуру оформления банкротства

С 2015 году в России у всех физических лиц появилась возможность доказать свою неплатежеспособность путем проведения процедуры оформления банкротства через арбитражный суд.

Хотя судебная практика по этому вопросу только вырабатывается, многие люди уже обратились за такой помощью и доказали отсутствие возможностей погасить кредит или кредиты.

Чтобы человека признали банкротом, важно, чтобы общая сумма его долга превышала полмиллиона рублей.   

При положительном решении суда все имущество гражданина подлежит продаже. Все вырученные средства идут на выплату компенсации кредиторам, которые предъявили к заемщику денежные претензии.

По окончании процедуры все долги, независимо от их суммы, аннулируются, таким образом, признанное банкротом лицо освобождается от обязательств оплачивать кредиты, в том числе и те, что не были рассмотрены в судебном порядке.

Какие ограничения получает банкрот взамен:

• в течение пяти лет гражданин не сможет взять заём ни в одном из финансовых учреждений, поскольку будет обязан предупреждать кредиторов о проведенной процедуре;
• повторное аннулирование долгов становится невозможным в течение пяти лет;
• обанкроченному гражданину в течение трех лет запрещается заниматься управленческой деятельностью в организациях и компаниях, оформленных как юридическое лицо.

Добиваемся реструктуризации долга

Во время рассмотрения арбитражным судом дела о банкротстве, суд может принять решение об активизации процедуры реструктуризации долга. В таком случае заёмщику назначают финансового управляющего, который получит возможность в течение трех лет оспаривать все сделки физического лица без начисления штрафов и пени за просрочки, вести переговоры с кредиторами.

Добиться реструктуризации можно и во внесудебном порядке. Для этого заёмщику необходимо составить для банка письменную просьбу отсрочить платежи по кредиту или провести реструктуризацию долга.

Поводом для такого обращения могут быть любые возникшие материальные трудности, к примеру, если человек потерял работу и не имеет дополнительных источников дохода. Подтвердить причину пересмотра нужно документально. Банк может согласиться на пересмотр договора.

При реструктуризации увеличивается срок кредитования и, соответственно, уменьшается сумма ежемесячного платежа (естественно, что суммарно размер процентов по кредиту вырастает и, в целом, еще больше ударяет по кошельку, зато процедура позволяет избежать начисления штрафов и пени).

При отсрочке платежа заёмщик не оплачивает тело кредита, а только погашает набежавшие проценты. Оба этих варианта подходят только в том случае, если у заёмщика возникли кратковременные трудности с деньгами, и он уверен, что скоро у него появятся необходимые для осуществления всех платежей средства.

Если вы не знаете, как написать письмо в банк о невозможности платить кредит, реструктуризации долга и отсрочке платежа, то предлагаем ознакомиться с образцами данных документов:

Скачать Заявление о реструктуризации долга по кредиту (образец)

Скачать Письмо в банк об отсрочке платежа (образец)

Погашаем кредит через страховую компанию

Этот вариант будет действителен, если при составлении кредитного договора заёмщик оформлял страховку на случай появления материальных затруднений, связанных с утратой трудоспособности или работы. Если так и складываются обстоятельства, человек вправе обратиться в компанию с требованием погасить его задолженность в соответствии с условиями страховки.

Далеко не все страховые организации сразу соглашаются на выполнение требований. Однако не стоит опускать руки: нужно обратиться в суд, где при наличии всех доказательств, скорее всего, примут решение в пользу заёмщика.    

В целях безопасности необходимо предварительно договориться с банком об отсрочке платежа, чтобы не копилась кредитная неустойка. Впрочем, требовать выплату неустойки, возникшей в период судебных разбирательств, можно и с компании-страховщика.  

Оспариваем положения кредитного договора

В некоторых случаях гражданам удается избавиться от непосильных долгов оспариванием законности кредитного договора. Человеку необходимо подать иск в суд по месту регистрации заимодавца, мотивировав свое обращение тем, что при составлении договора были серьезно нарушены права заёмщика, а именно, что договор был заключен на крайне невыгодных для него условиях.

Подобный метод достаточно трудноисполним. Затевать судебные тяжбы стоит только после консультаций с профессиональным юристом и при уверенности, что правда на вашей стороне и подкреплена многочисленными фактами. В случае если судебное дело завершится не в пользу заёмщика, это грозит ему еще большими финансовыми трудностями.

Что нежелательно делать, если не получается погасить кредит

Иногда людям дают крайне «вредные советы», как избежать уплаты по кредиту. Они чреваты большими проблемами и ведут, например, к уголовному наказанию или к тому, что долговая яма становится все глубже.

Рефинансирование кредита

В принципе, человек может погасить долг, взяв кредит в другом финансовом учреждении на более выгодных условиях. Иногда, действительно, такой вариант вполне жизнеспособен, но как показывает практика и многочисленные свидетельства людей, перекредитование только запутывает человека и совсем не помогает ему справиться с проблемами.

Поступать подобным образом можно только просчитав все и сопоставив возможные риски и преимущества, ведь, по сути, такая процедура практически ничего не меняет: меняется, разве что, вторая сторона.

К тому же не всякий банк готов предоставлять средства человеку с непогашенным кредитом в другом банковском учреждении, а если и готов, это может свидетельствовать о плохой репутации учреждения.

Исчезновение заёмщика

По законам, действующим в России, через три года после совершения заёмщиком последней операции через банк, организация уже не сможет потребовать от него погашения кредита даже через суд, так как к этому времени истекает срок исковой давности.

Этим многие люди пользуются. Просто в один момент они уезжают из дома, оставляют семью, работу.

Конечно, в таком случае человек уже не может рассчитывать на получение на новом месте официальной работы, он становится, можно сказать, изгоем, который отказался от всего родного.

Что важнее всего, работники банка или коллекторские агентства начинают требовать долги с членов семьи заёмщика, иногда это заходит очень далеко, так что такой путь не должен выбирать человек, которому более или менее дорого благополучие близких.

Другие незаконные способы решения проблемы

Чтобы избежать каких-либо денежных потерь из-за решений суда и требований судебных приставов, заёмщики могут предпринимать незаконные действия. Конечно, в ряде случаев это может сойти им с рук, однако Закон предусматривает за такие нарушения уголовное наказание. К уголовно наказуемым действиям относятся:

• продажа имущества, находящегося в залоге (действие не только попадает под статью, но вообще бессмысленно, поскольку сделку в любом случае признают недействительной);
• осознанное выведение активов (относится к умышленному уклонению от погашения долга);
• переписывание имущества на родственников, друзей, знакомых (также можно привязать к умышленному уклонению). 

К чему приводит непогашение кредита?

Начинается все с того, что заёмщика штрафуют. Какую сумму начисляют за каждый день просрочки, обычно указано в договоре. Это может быть какая-нибудь фиксированная сумма или определенный процент от выданных под кредит средств. Некоторые учреждения начисляют просто громадные штрафы.

На следующем этапе организация пытается воздействовать на заёмщика с целью погашения долга. Для этого в банках существуют специальные группы уполномоченных сотрудников. Банки, как правило, действуют менее жестко, чем коллекторские агентства.

Коллекторы – это представители организаций, выкупивших права на взыскание денег с заёмщика по определенному кредиту. Что предпринимают коллекторы, известно, наверное, всем.

Они звонят по телефонам, домашнему, мобильному, рабочему, приходят на работу, делают визиты на дом, к близким, друзьям заёмщика. Все это, конечно, очень усложняет жизнь.

Завершающая стадия всего этого процесса – судебное разбирательство. Если кредит был взят под залог, банк может потребовать продажи этого имущества, чтобы полностью погасить долг.

Остаток, при этом, выплачивается самому заёмщику.

Если кредит был взят без залогового имущества, банк имеет право потребовать, а суд удовлетворить это право, конфисковать любое имущество заёмщика с целью реализации и погашения кредита.

Как вести себя с коллекторами и выездными группами банка

Звонки с угрозами, приходы на дом – все это попытки надавить на клиента, которые не имеют юридической силы. Поэтому самое главное в том случае, если дело дошло до такой ситуации, добиваться рассмотрения всех обстоятельств в судебном порядке. Надо отметить, что финансовые структуры и коллекторские агентства весьма неохотно соглашаются на судебные разбирательства, поэтому, как правило, они могут пугать своих клиентов, что повесят на них все судебные издержки, а исходом суда станет уголовное дело. На самом деле, в большинстве случаев это не так. Во-первых, у каждого банка в штате есть юрист, и никаких судебных издержек, связанных с его работой, не будет. Во-вторых, уголовное наказание предусмотрено только для злостных уклоняющихся, если заёмщик действительно оказался в трудной ситуации и не намеренно не платит по кредиту, уголовные статьи ему не грозят.

Не сработают и статьи о мошенничестве и причинении ущерба путем обмана, поскольку заёмщик не подделывал никаких документов, не планировал взять деньги, а после скрыться, что докажет, например, хотя бы частичное погашение долга и какие-либо осуществленные по кредиту платежи. Конечно, после суда могут запретить выезд за границу, но это вполне объяснимо и, по идее, не должно волновать человека, который хочет честным путем справиться со всеми своими долгами. 

Итак, если начались звонки с угрозами, заёмщик вправе не отвечать ни на какие вопросы. Право на молчание закреплено в российской Конституции (статья 51). Это же касается и личных встреч.

Заёмщик вправе не открывать двери коллекторам и сотрудникам банка. Если они все-таки пришли и настойчиво стучатся в дверь, можно и даже нужно вызвать полицию.

Также можно открыто фиксировать все разговоры с ними на видеокамеру (запись может пригодиться потом в суде).

Что нужно предпринять, если долг «выбивают» коллекторы?

Когда человек сталкивается с коллекторскими конторами, у него есть несколько вариантов для действия. Причем оба могут быть эффективными и значительно помочь в решении кредитного вопроса:

• Тщательно изучите договорные документы, и если в них не было прописано условие, что банк вправе уступить долги по кредитам коллекторам, смело обращайтесь в суд. Это значит, что такую операцию банк провел незаконно, а значит и заёмщик может на законных основаниях не выплачивать им деньги.
• Обратитесь к антиколлекторским фирмам. Эти организации хорошо разбираются в тонкостях отношений между заёмщиком, банком и коллекторами. Профессиональные юристы помогут лучше разобраться в условиях договора, а также выявить нарушения в работе коллекторов, которые могут стать поводом для обращения в прокуратуру. 

Выводы

Например, суд никогда не заставит выплачивать кредитору пени и штрафы, которые по размерам превосходят тело кредита. В первую очередь в качестве возможной уплаты будет рассмотрено личное имущество гражданина, при этом квартиру, если она единственная у человека, отнять не смогут. Если человеку действительно нечем расплатиться, становится возможным закрытие исполнительного производства и списание долга: определенное количество таких решений каждым банком всегда предусмотрено и является для них, в принципе, обыкновенной и некритической, просчитанной, практикой.

По всем вопросам, связанным с невозможностью выплаты кредита банку, вы можете обратиться к нашему дежурному юристу онлайн.

Что делать, если вам нечем платить кредит: практические советы

По статистике в каждой четвертой российской семье ныне имеется непогашенный кредит, при этом 30% заемщиков признаются, что им с трудом удается найти средства на осуществление текущих платежей по займам, а ещё 2% уверенны, что им вообще не удастся рассчитаться со своей задолженностью. В этом свете очень многие граждане задаются вопросом: что будет, если я не смогу выплатить кредит и что мне делать в этом случае? Тем не менее, ситуация не безвыходная, как бы это не казалось на первый взгляд. Обо всех тонкостях данного вопроса пойдет речь ниже. 

Что ждет должника, не оплатившего кредит вовремя?

Жизненные обстоятельства порою приводят к тому, что заемщики оказываются не в состоянии погасить свои долги перед обслуживающим банком.

В итоге они пытаются умолчать об этом и игнорировать уведомления о необходимости выплатить заем, присылаемые банком. Это первая и весьма серьезна ошибка, которую совершают многие проштрафившиеся заемщики.

Она может вызвать следующую череду неприятных последствий:

• В течение 3-4 месяцев банк будет направлять на адрес должника уведомления, касающиеся необходимости погасить кредит и выплатить все набежавшие пени и штрафы;
• По истечении этого срока банк передаст дело в руки коллекторов, которые начнут весьма жестко давить на должника, чтобы добиться погашения кредита;
• В конечном итоге дело будет передано в суд, который вряд ли встанет на сторону заемщика, поскольку в российском законодательстве отсутствует положение, касающееся банкротства физических лиц.

Таким образом, должника все равно принудят выплачивать заем в полном размере сразу или по частям. Как только судебное решение вступит в законную силу, взыскание обратят на рублевые депозиты заемщика во всех финансовых учреждениях. Если таковых окажется недостаточно, то в ход пойдут валютные вклады.

При отсутствии и тех и других долг будет покрываться за счет имущества должника, однако судебные органы не имеют права конфисковать:

• Жилье заемщика, где проживает он и члены его семьи, если оно не выступает залогом по ипотеке;
• Земельный участок, на котором располагается частный дом должника;
• Личные вещи и предметы домашнего обихода, не относящиеся к роскоши;
• Социальные выплаты и компенсации;
• Вещи, связанные с профессиональной деятельностью заемщика, цена которых не превышает 100 000 рублей.

Что касается направления взыскания на заработную плату заемщика, то в этом случае правила таковы: банку передается не более 50% ежемесячного дохода, в том случае, если оставшаяся часть оказывается не меньше прожиточного минимума.

Следует помнить, что погашение задолженности возможно только за счет имущества самого должника, а не за счет средств его родственников.

Именно поэтому, если денег и имущества не хватает, то банк признает долг безнадежным. Более подробно об ответственности должника можно почитать здесь.

Что делать, если погашать кредит нечем?

В случае если близится дата регулярной выплаты по кредиту, а необходимую сумму собрать не удается, не следует отчаиваться. Выйти из бедственного положения можно с минимальными потерями. Целесообразно рассмотреть основные способы преодоления «долговой ямы».

Реструктуризация долга

Ещё до наступления срока очередного платежа следует отправиться в обслуживающий банк и написать там заявление на реструктуризацию долга. В нем заемщика должен указать, какие именно причины столь бедственную ситуацию и установить, что характер подобного рода явлений временный.

В течение 5-7 дней комиссия банка рассматривает заявление и даже может потребовать подтверждающих документов: трудовой книжки с пометкой об увольнении или медицинской справки относительно обнаружения тяжелого заболевания. Если вынесенное решение окажется положительным, то банк предоставит должнику отсрочку в погашении долга. Подробнее процесс реструктуризации рассматривается в отдельной статье.

Привлечение страховой компании

Если временная неплатежеспособность заемщика вызвана тяжелой болезнью, при наличии факта страхования жизни все долги или их часть возьмет на себя страховая компания. Однако прежде чем надеяться на нее, следует внимательно изучить договор страхования и собрать бумаги, подтверждающие наступления страхового случая. Банк в этом случае лучше также уведомить заранее.

Ожидание судебного решения

Если у заемщика нет возможности платить даже небольшие ежемесячные платежи, то единственным решением может стать ожидание решения суда. Хотя суд и обяжет должника выплатить долг в полном объеме, тем не менее, он не наложит на него громадных пеней и штрафов и не конфискует защищаемого законодательством  имущества.

Многие заемщики опасаются уголовной ответственности за неуплату кредитов, однако она наступает только в двух случаях:

• при мошенничестве, которое может выражаться в подделке документов и фальсификации информации;
• если неплательщик является злостным, а именно сумма его долга составляет более 1,5-2 миллионов рублей.

Рефинансирование долга

Предполагает привлечение кредитов других банков для погашения текущей задолженности. Такую меру уместно использовать, если сумма займа невелика, а неплатежеспособность должника носит кратковременный характер. В этом случае можно найти заем с более выгодными условиями.

Изучение кредитного договора

В кредитном договоре должен быть пункт, в рамках которого заемщик должен согласиться на возможную передачу его данных третьим лицам. Если таковой отсутствует, то обращение банка к коллекторам можно считать незаконным. После разрешение этой формальности можно перейти к погашению долга одним из приведенных выше способов.

Таким образом, если заемщик не в состоянии покрыть долги по своим займам, то в первую очередь об этом следует сообщить обслуживающему банку. Финансовому учреждению крайне невыгодно доводить дело до суда и, уж тем более, признавать долги в качестве безнадежных. Именно поэтому, банк будет готов пойти на компромисс, если заемщик вовремя сообщит ему о сложившихся обстоятельствах.

Как вам статья?

Задавайте вопросы в х и отвечайте на них

Что делать и как быть, если нечем платить кредит

Кредиты, микрозаймы, ипотеки – все это так заманчиво, и кажется, что вернуть заем будет совсем не сложно.

Но иногда случается, что кредитная ноша становится неподъемной, а долг начинает расти в геометрической прогрессии. Это может привести к началу долговой ямы, выбраться из которой бывает трудно.

Законодательство

Банковская деятельность регламентируется различными нормативно-правовыми актами и предусматривают ответственность как кредитора, так и заемщика.

Нормативный документ четко регламентирует порядок его выдачи, условия, сроки, требования к заемщику, процентную ставку, ответственность за взятые обязательства.

Дорогие читатели! Для решения вашей проблемы прямо сейчас, получите бесплатную консультацию — обратитесь к дежурному юристу в онлайн-чат справа или звоните по телефонам: Вам не нужно будет тратить свое время и нервы — опытный юрист возьмет решение всех ваших проблем на себя!

Возможные события

Существует ряд положений, которыми может воспользоваться как кредитная организация, так и должник.

Досудебное

1. При появлении просрочек сотрудники банка начинают звонить клиенту и уточнять причину задолженности. Вначале они не грозят разбирательством, но это не значит, что так будет всегда.

   Если срок небольшой, то достаточно дать банку гарантию, что к указанной дате нужная к погашению сумма будет внесена, и это на время решит проблему.

Гарантировать обещанный платеж рекомендуется, только если у вас действительно есть возможность заплатить.

Учитывайте, что внести необходимо не только сумму ежемесячного платежа, но и денежные средства, покрывающие начисленные за просрочку пени.

1. Кредитные каникулы. Если ситуация, вынудившая допустить просрочку, временная, то лучше сразу обратиться в банк с заявлением о предоставлении отсрочки оплаты.

• Сделать это лучше заранее, примерно за неделю до даты платежа.
• Внимательно ознакомьтесь с условиями договора: предоставление такой услуги бывает возможно лишь по истечению определенного срока, например полугода.
• Можно рассмотреть перенос самой даты платежа: если она назначена на начало месяца, то лучше перенести её на последние дни, тогда появится время разобраться с возникшей ситуацией и не допустить просрочки в принципе.

1. Реструктуризация долга. Банк вправе продлить срок кредитования либо уменьшить ставку по займу. В первом случае снижается сумма ежемесячного платежа, а во втором уменьшается переплата, но на практике такой вид реструктуризации встречается реже.

Также можно получить новый кредит в том же самом банке, но на более выгодных условиях, и часть средств сразу списать в счет погашения предыдущего займа.

1. Рефинансирование долга в другом банке. Придется обратиться в иную кредитную организацию и честно указать, что заем необходим для погашения уже имеющейся задолженности. Не все банки на это пойдут, но попробовать можно. Минус в том, что рефинансирование выгодно только в двух случаях:

• множество кредитов, кредитных карт с различными процентными ставками и датами платежей;
• когда тело кредита еще не погашено в значительном размере.

Если погашение долга осуществляется аннуитетными платежами, это значит, что сначала заемщик гасит проценты и лишь к концу срока выплачивает основную сумму.

Рефинансируя кредит, выплатив почти все проценты по кредиту одному банку, вы обрекаете себя на длительную выплату уже другому банку. Даже при условии меньшего платежа делать это крайне невыгодно.

1. Страховой случай. Когда оформляется кредитный договор, банки могут манипулировать одобрением при отказе от страхования как дополнительного условия кредитования. По сути это незаконно, но таким образом банк защищает себя от риска невозврата долга.

Даже если страховка была оформлена, заемщик может в любой момент от неё отказаться. Преимущество отказа — в снижении ежемесячного платежа и платежной нагрузки.

Воспользоваться же страховкой вы сможете только при наступлении страхового случая:

• смерть заемщика;
• потеря трудоспособности и инвалидность;
• сокращение на работе или ситуация, когда нанимателю пришлось уволить сотрудника.

Даже при этих обстоятельствах страховщик, вероятно, будет оспаривать условия договора, выносить их за рамки страхового случая, искать лазейки и нарушения, чтобы не оплачивать премию.

Совет: не нарушайте достигнутые с банком договоренности, иначе ухудшите свою кредитную историю и можете потерять доверие к себе, что негативно отразится в будущем.

Если вы собираетесь увольняться с работы, то лучше внести платеж на два и более месяца вперед.

Судебное

Доводить до этой стадии нежелательно, ведь вероятность проигрыша должника перед кредитором практически стопроцентная:

1. Пытаться оспорить условия кредитного договора. Минус способа в том, что для этого необходимо полное погашение всей суммы долга, включая проценты. Кроме того, очень сложно будет признать договор незаключенным, если все существенные условия были прописаны.

Обратите внимание на график платежей или сумму ежемесячного взноса: возможно, они были неверно рассчитаны или банковский сотрудник допустил ошибку при оформлении.

1. Признать себя банкротом. Такое право есть как у юридических, так и физических лиц. Последние могут оперировать возникновением сложных жизненных обстоятельств и тяжелых финансовых затруднений.

Проблема в том, что доказать это непросто, а еще нужно понимать, что для инициации процедуры банкротства требуются значительные материальные расходы. А самое главное, что последствия признания себя банкротом могут плохо отразиться на будущем заемщика.

Ст. 213.30 ФЗ № 127 «О несостоятельности» — последствия признания гражданина банкротом:

• в течение 5 лет после получения статуса банкрота человек не может оформлять сделки по кредитам, не уведомив об этом контрагента;
• в течение 3 лет после завершения процедуры банкротства несостоятельный гражданин не может занимать должность управляющего юридического лица, кредитной, страховой организацией и т. д;
• данный статус можно получить только один раз.

Послесудебное

После вынесения решения суд определяет дату, когда должнику полагается в добровольном порядке не только погасить сумму долга, но и возместить судебные издержки выигравшей стороне. Если этого не происходит, банк обращается в службу судебных приставов и предъявляет исполнительный лист.

Приставы, в свою очередь, также предоставляют должнику период времени для добровольного погашения, в противном случае в принудительном порядке взыскивают денежные средства или имущество.

Однако даже на этой стадии можно попробовать договориться. Например, пообещать им, что погашение будет производиться через банк. Это эффективнее, так как снижается риск задержки платежа или его утери.

Для этого нужно обратиться в офис организации, договориться с сотрудником, курирующим ваш вопрос, и составить протокол беседы, где будут отражены условия дальнейшего взаимодействия.

Это убережет вас от нежданных визитов судебных приставов и других неприятных последствий, например ареста счетов и/или изъятия имущества.

Что будет, если не платить кредит?

В случае длительного отсутствия платежей по кредиту у заимодавца есть три варианта:

1. Потребовать полного погашения задолженности и обратиться в суд.
2. Продать долг коллектроскому агентству.
3. Обратиться в правоохранительные органы.

Пошаговые действия по первому пункту описаны выше.

Насчет второго пункта все не так однозначно. С точки зрения отношений кредитора и заемщика коллектор — это третье лицо, кому банк или небанковская кредитная организация переуступает право требования по взысканию долга (ст. 388 ГК РФ).

В этом случае между коллекторским агентством — обычным юридическом лицом — и кредитной организацией заключается агентский договор.

Агентство также может выкупить ваш долг, но это если речь идет о небольших суммах.

В российском законодательстве отсутствуют нормативные акты, которые контролировали бы их деятельность в полном объеме. По этой причине сотрудники, чаще всего выходцы из силовых структур, применяют радикальные и даже незаконные меры по взысканию.

Важные детали: в соответствии с ч. 1 ст. 385 ГК должник вправе не исполнять обязательство новому кредитору до предоставления ему доказательств перехода требования к этому лицу.

Третий пункт. Финансовая организация может передать кредитное досье должника в правоохранительные органы для возбуждения уголовного дела по статье 177 УК РФ «Злостное уклонение от погашения кредиторской задолженности».

Как бы страшно ни звучало это из уст банковского сотрудника, не нужно поддаваться панике.

Во-первых, что значит «уклоняться от погашения задолженности»? Это понимается как умышленное неисполнение обязательств по оплате долга, но только в том случае, когда такая возможность реально была.

Во-вторых, чем характеризуется злостность уклонения? Это оценочная категория, и она рассматривается через призму поведения должника, длительности непогашения, препятствию судебным приставам-исполнителям изъять и реализовать имущество.

В-третьих, преступление длящееся, соответственно необходимо достоверно установить момент, с которого исчисляется этот срок, что на практике сделать довольно затруднительно.

Следует знать: в каком-то смысле ст. 177 УК РФ конкурирует с другой статьей этого же кодекса – 315 УК РФ «Неисполнение приговора суда, решения суда или иного судебного акта». Данный раздел более четко разграничивает субъектный состав уголовного правонарушения, а значит толкуется в пользу применения последнего.

Как можно договориться с банком

Позвонить или прийти в отделение — это лучший способ заявить, что вы хотите гасить заем и не собираетесь уклоняться.

Как быть, если потерял работу

Ключевым фактором будет причина потери, так как она может быть объективной (сокращение, потеря трудоспособности, инвалидность) и субъективной (увольнение по собственному желанию).

Если есть возможность представить документы, подтверждающие отсутствие работы не по вашей инициативе, следует это сделать. В противном случае лучше написать заявление и пытаться решить проблему одним из способов, описанных выше.

Также можно представить документ о том, что вы состоите в центре занятости населения. Это даст гарантию, что вы можете и собираетесь работать.

Матери-одиночки

Есть два выхода:

1. Реструктуризировать кредит (описано выше).
2. Пытаться расторгнуть договор путем подачи заявления, чтобы не начислялись проценты. После решениясуда предоставить судебным приставам справку и платить минимальными платежами. Закон более лоялен, если вы мать-одиночка или находитесь в декретном отпуске.

Пенсионерам

Каких-либо льгот и прерогатив для этой категории заемщиков не предусмотрено, поэтому действовать нужно, как и при обычных обстоятельствах.

Как решить вопрос с банком, если есть страховка

Если ситуация попадает под страховой случай, то нужно сформировать пакет необходимых документов и обратится с ним в СК, также уведомить об этом банк.

Если уже пошли просрочки и в МФО тоже

Как можно быстрее погасить просрочки либо обратиться в организацию для урегулирования проблемной ситуации.

Когда машина в залоге

Залог — это своего рода обеспечительный платеж для банка в случае неплатежеспособности заемщика. Однако не лучший вариант для последнего, ведь банк в случае взыскания залогового имущества будет реализовывать его по бросовой цене, что невыгодно обеим сторонам.

Продавать имущество в залоге не стоит: подобные сделки могут быть оспорены.

Когда набрал много кредитов в разных банках

Лучше всего обратиться в один банк и попросить рефинансирование. Для этого лучше всего сравнить процентные ставки доступных кредитных организаций и выбрать самую выгодную.

Если суд уже вынес решение

Главное — не скрываться и контактировать с банком даже после судебного процесса. Это позволит договариваться и склонять ситуацию в свою пользу. Подробные шаги описаны выше.

Заявление в банк о невозможности платить по кредиту

Такое заявление не избавит обязательств по выплате, но если ситуация дойдет до суда, то наличие обращения докажет факт вашего добросовестного отношения и подтвердит, что вы уведомляли банк и стремились урегулировать ситуацию.

Стандартного образца нет. Заявление лучше писать собственноручно, с указанием всех обстоятельств, имеющих значение для дела.

СКАЧАТЬ Образец заявления

Можно приложить справку 2-НДФЛ, если хотите показать снижения заработной платы, больничный лист, свидетельство о смерти и т. д.

Можно принести заявление лично и попросить копию с отметкой о принятии либо отправить по почте с описью вложений на юридический адрес. Стоит продублировать на электронную почту.

При необходимости цифровая версия заверяется нотариально, поэтому удалять письмо не следует.

Подать в суд

Существует судебная практика, позволяющая привлекать кредитные организации к административной ответственности за единоличные действия по изменению условий договора.

Это редкий случай относительно всей массы дел данной категории, и суд чаще встает на сторону кредитора, однако везде есть свои нюансы. Подавая в суд самостоятельно, вы тем самым признаете факт дальнейшей невозможности выплачивать кредит на условиях банка.

Это позволит избежать больших просрочек и зафиксировать сумму долга. Также в отдельно взятых случаях, когда кредитор со своей стороны нарушает условия договора, можно попробовать взыскать моральный ущерб.

Но для российского законодательства это новая веха, и доказать и обосновать свой моральный вред крайне сложно. Даже если суд удовлетворит это требование, скорее всего, сумма будет символической.

Этого нельзя делать

Не стоит идти на поводу эмоций и совершать следующие действия.

Рефинансировать долг

Несмотря на возможное уменьшение платежа по кредиту, это невыгодно. Получается двойная переплата процентов, ведь графики платежей построены таким образом, что сначала большая часть ежемесячного платежа идет в погашение процентов, а уже затем — в сумму основного долга.

Пропадать и не выходить на связь

Не стоит скрываться, не отвечать на звонки или уклонятся от встречи, так как подобные действия могут быть расценены не в вашу пользу.

Продавать имущество под залогом

Продавать или дарить имущество нельзя. Подобные сделки будут оспорены, а в ваших действиях могут содержаться признаки состава преступления.

Переписывать имущество на других лиц

Ситуация такая же, как и с продажей или дарением. Любую сделку, связанную с отчуждением залогового имущества, банк будет оспаривать, если это сделано в целях сохранения имущества. Либо кредитор потребует направить вырученные средства в счет погашения задолженности.

Где можно получить консультацию

1. Для начала вы можете обратиться в сам банк, чтобы он разъяснил вам порядок действия.

2. Если вы считаете, что банк нарушает ваши права, то можете идти в Управление Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека либо территориальный орган прокуратуры РФ с тем же требованием.

3. Можно обратиться к юристам или адвокатам. Сейчас многие проводят первичные консультации бесплатно, а после правовой оценки представленной документации смогут сказать примерный исход дела.

Заключение

Нет безвыходных ситуаций. Даже если вам кажется, что положение безнадежно, не поддавайтесь истерике, не пытайтесь скрыться, вы просто будете терять время в надежде, что про вас забудут.

Сейчас почти все документы содержатся в электронном виде, что практически исключает человеческий фактор. Помните, всегда можно найти компромисс, важно быть в курсе своих прав, не забывать об обязанностях и хотеть разобраться с проблемой.

10 способов как законно не платить кредит и начать спокойно жить

«Занимать деньги надо у пессимистов. Они заранее знают, что им не вернут». Если же долг оформлен в виде банковского кредита, возвращать деньги, скорее всего, придётся. Что же делать, если нечем платить?

Можно ли вообще не платить кредит

В сложной жизненной ситуации, резко ухудшившей финансовое положение должника, нужно искать способ, позволяющий законно не платить кредиты банкам. Списать весь долг получится только в случае полной финансовой несостоятельности. Однако уменьшив ежемесячные выплаты, снизив начисляемые проценты и аннулировав пени, можно начать спокойно жить и работать, постепенно возвращая долг.

Кредитная амнистия: избавят ли россиян от долгов

10 способов как законно не платить кредит

Рассмотрим способы, которые помогут восстановить платёжеспособность неплательщика, наладить его финансовое здоровье.

1. Попытаться договориться с банком

Конечно, банк не простит долг по просьбе клиента. Но в случае возникновения финансовых трудностей, которые не позволяют вовремя внести деньги, визит в офис кредитной организации является самым рациональным действием.

Кредитор не заинтересован в судебных тяжбах, стремится к быстрому возврату денег и по письменной просьбе обычно готов снизить долговую нагрузку: уменьшить процентную ставку и приостановить начисление пени.

Для вынужденного неплательщика это означает снижение ежемесячных платежей, улучшение текущего финансового положения.

Горячая линия для консультаций граждан: 8 (800) 301-93-70

3. Реструктуризация

Реструктуризация – ещё один законный метод временно не платить деньги банку. Процедура направлена на уменьшение размера ежемесячного платежа. Реструктуризация проводится разными способами:

• продление срока кредитования;
• отсрочка выплаты основного долга;
• снижение процентной ставки;
• изменение валюты.

По завершении процедуры реструктуризации банк меняет график ежемесячных платежей, оптимизируя процесс погашения. Это выгодно заёмщику, так как у него появляется возможность вовремя вносить платежи (они становятся меньше). Это выгодно банку, так как задолженность перестанет быть проблемной и будет погашаться вовремя.

Важно! К заявлению на реструктуризацию необходимо приложить официальные документы, подтверждающие тяжёлые жизненные обстоятельства. Например, в случае сокращения, следует предъявить трудовую книжку.

3. Рефинансирование

Обстановка в банковской сфере постоянно меняется. Сейчас отчётливо наблюдается тенденция на снижение процентных ставок по кредитным продуктам.

Если клиент оформил заём несколько лет назад, у него есть реальный шанс снизить ежемесячный платёж за счёт более выгодного процента. Для этого нужно оформить рефинансирование действующего договора, т. е. перекредитоваться на новых условиях.

Иногда это можно сделать в том же банке, в котором заключён первоначальный договор. Но чаще, оказывается выгоднее уйти к другому кредитору.

Итог рефинансирования – умеренный процент и комфортный график погашения.

Примечательно, что при рефинансировании можно получить на руки сумму большую, чем основной долг. То есть часть денег выдаётся на текущие нужды.

Что значит рефинансирование кредита и выгодно ли это?

4. Кредитные каникулы

Представляют собой отсрочку платежей и дают право не гасить основной долг в течение некоторого периода времени. В этот период должник платит только начисленные проценты, сумма долга при этом не меняется. Обычно финансовые каникулы предоставляются на срок не более года.

Такая отсрочка может быть полезна неплательщику, который за это время найдёт новую работу, закроет другие долги, решит срочные финансовые проблемы. Но этот сервис повышает общую стоимость кредита, а иногда приводит к повышению процентной ставки или начислению штрафа.

5. Оспорить кредитный договор

Данный способ предполагает полное аннулирование соглашения. Судебная практика показывает, что полученные заёмщиком средства придётся вернуть даже в случае признания сделки недействительной. Однако проценты, пени и неустойки оплате не подлежат – экономия налицо.

Оспорить договор можно только в суде, доказав ничтожность сделки. Встречающиеся основания:

• недееспособность клиента на момент подписания;
• отсутствие лицензии у финансовой организации;
• обман, ввод в заблуждение и давление на заёмщика в момент подписания документа;
• кабальность условий. Чаще применимо к МФО-займам, а не кредитам.

В настоящее время возможность оспорить договор и не платить проценты по ссуде можно рассматривать только в качестве теоретического способа. На практике юристы в финансовых организациях внимательно следят за легитимностью всех сделок.

Как избавиться от долгов по кредитам и жить спокойно

6. Использовать страховой полис

Если заёмщик оформил страховой полис, то в случае наступления страхового события он может обратиться к страховщику за возмещением.

В зависимости от условий полиса, страховая компания может частично или полностью погасить долг своего клиента. Недобровольная потеря работы обычно предполагает погашение нескольких обязательных платежей.

После смерти или наступления инвалидности основной долг погашается полностью.

7. Выждать срок исковой давности

Для кредита этот срок составляет 3 года. Исковая давность установлена Гражданским Кодексом. Время отсчитывается с момента вынесения просрочки. Если кредитор попытается в судебном порядке взыскать долг по прошествии срока давности по кредиту, то его иск останется без удовлетворения. Долг будет списан, неплательщик сможет спать спокойно, но уже без права взять новый кредит.

Текущая практика крупных Банков не допускает наступления исковой давности и спустя уже 90 дней продаёт долг коллекторам или оформляет судебный иск.

8. Инициировать процедуру банкротства

С 2015 года гражданин России может инициировать процедуру личного банкротства. В процессе которой будет реализовано его свободное имущество. Вырученные деньги будут возвращены кредиторам. Остаток долга списан по решению суда.

Признание личной финансовой несостоятельности накладывает ограничения на неплательщика-банкрота:

• три года запрещено управлять юридическим лицом;
• пять лет нужно сообщать о своём статусе банкрота при обращении в банк (новый кредит взять не получится).

Однако на фоне долгожданной финансовой свободы перечисленные ограничения обычно не кажутся слишком серьёзными.

: Плюсы и минусы банкротства

9. Требования долгов с поручителей

Кредитный договор может предусматривать поручителя. Он несут материальную ответственность по погашению суммы займа в случае, если основной заёмщик допускает просрочку платежей. Чаще всего в договоре не оговорены конкретные ситуации, при которых долговое бремя ложится на поручителя. Кредитор вправе требовать погашение долга с поручителя при любой допущенной просрочке.

Может сложиться ситуация, что заёмщик систематически не вносит очередные платежи. Банк списывает средства в счёт долга со счёта поручителя. Данное обстоятельство ставит должника в неудобное положение перед знакомыми. С другой стороны, если в роли поручителя выступает родственник, вопрос погашения долга будет удобнее решить внутри семьи.

10. Выкуп долга у коллекторов

Часто права требования по кредитным договорам банки реализуют коллекторным организациям в процессе процедуры факторинга.

Напрямую выкупить собственные долговые обязательства у коллекторов заёмщику не удастся, но договор цессии может быть заключен третьим лицом. Таким лицом легально может быть родственник или друг должника.

Обычно передача прав требования происходит с дисконтом от 20 до 40%. То есть в конечном счёте сумма основного долга значительно снижается.

Новый закон о коллекторах

Ответственность для злостных неплательщиков

В России в 2019 году действуют правовые нормы, предусматривающие строгие наказания для неплательщиков. Среди мер воздействия можно выделить две группы: материальная ответственность перед кредитором и уголовная ответственность по решению суда.

Материальная ответственность подразумевает:

• пени по просрочке;
• требование досрочного возврата всей суммы;
• переход прав собственности на залоговое имущество;
• наложение судом ареста на собственность неплательщика, его изъятие и реализация на торгах службой приставов.

Уголовная ответственность предполагает строгие меры воздействия:

• штраф (до 200 тыс. руб. или в размере дохода за 18 месяцев);
• исправительные и обязательные работы;
• арест (до 6 мес.);
• лишение свободы (срок до 2 лет).

Как привлечь должника к субсидиарной ответственности

Что делать, если нечем платить кредит

В жизни иногда случаются чрезвычайные обстоятельства, такие как болезнь или пожар, которые резко опустошают семейный бюджет и не оставляют средств даже на обязательные траты вроде ежемесячного платежа по кредиту. В таком случае наиболее рационально одолжить денег у родных или на работе.

Если такой возможности нет, следует договориться об отсрочке в Банке. Принципиально важно не допускать нарушения обязательств по кредиту, выноса на просрочку и начисления пени.

Если траты носят разовый характер и доходы не изменились, ответственному заёмщику обычно удаётся наладить домашнюю бухгалтерию в течение двух месяцев, не испортив кредитной истории.

Хуже, когда должник теряет работу или на него ложится бремя дополнительных денежных обязательств. Например, рождение ребёнка или смерть родственника могут серьёзно подорвать платёжеспособность заёмщика.

Нужно в первую очередь сообщить Банку о сложившейся ситуации. Банк заинтересован в возврате денег и обычно предлагает индивидуальную программу реструктуризации или рефинансирования.

В некоторых случаях финансовая организация может пойти навстречу и прекратить начисление процентов.

При невозможности оплачивать обязательства важно пересмотреть семейный бюджет и снизить расходы. Говорят, что сэкономленные деньги — это заработанные деньги. Отказавшись от необязательных трат, часто удаётся вовремя выплатить долг.

Реализация личного имущества – крайний, но стопроцентный способ рассчитаться с долгами. Должник может выставить на продажу бытовую технику, автомобиль или недвижимость. Если кредит обеспеченный, реализация залога производится с разрешения кредитора.

Важно! Потеря трудоспособности, увольнение по сокращению штата – стандартные страховые случаи. Если полис добровольного страхования был оформлен – страховая компания покроет убытки и погасит часть ежемесячных платежей.

Роль поручителей при исполнении кредитных обязательств

Гражданский кодекс устанавливает солидарную ответственность заёмщика и его поручителя перед кредитором. В случае отказа заёмщика выплачивать кредит, поручитель должен будет возместить банку сумму основного долга, накопленной задолженности по процентам и пене, другие издержки.

Договор поручительства, как способ обеспечения исполнения долговых обязательств обладает высокой экономической эффективностью, но несёт очевидный риск для лица, выступающего поручителем.

Важно! Поручитель в течение трёх лет после уплаты долга может подать иск в суд с требованием о взыскании с заёмщика всех уплаченных сумм по кредитному договору.

Договор страхования как подушка безопасности

Оформить страховку — это предусмотрительный шаг, который в случае финансовых проблем позволит быстро и безболезненно решить проблемы с выплатами по кредиту.

Для того чтобы полис стал надёжной «подушкой безопасности», следует внимательно изучить страховые случаи, которые он покрывает.

Кроме стандартной защиты в случае инвалидности, увольнения и смерти специалисты рекомендуют включить в договор пункт о снижении совокупного семейного дохода.

В целом со сложностями во время выплаты кредитов сталкивается около половины заёмщиков. Главное, во время начать действовать: искать дополнительные источники дохода, подходящие варианты снизить долговую нагрузку и списать долг. Зная способы, как законно не платить по кредиту, должник сможет с достоинством преодолеть временные неприятности, погасить или законно списать заём и жить дальше.

Не нашли ответа на свой вопрос? Узнайте, как решить именно Вашу проблему — позвоните прямо сейчас:8 (800) 301-93-70 (ГОРЯЧАЯ ЛИНИЯ)Это быстро и бесплатно!