Многие даже не могут себе представить, на что идут коллекторы с целью запугать должника. Перечисляют статьи закона, некоторые даже изобретают свои собственные, только для того, чтобы жертва впала в панику и вернула тот самый заветный долг. Есть те, кто пытается надавить на жалость, вызвать дружелюбие и сострадание. А кто-то рассказывает просто фантастические истории. Поэтому сделаем подборку самых популярных мифов, которыми коллекторы пугают своих должников.
«Мы заберем все ваше имущество»
Самая распространенная угроза, что коллектор приведет злого пристава, который вынесет из вашего дома все имущество. Но мы знаем, что законом установлена отдельная статья под номером 446, которая содержится в ГПК.
Если мы посмотрим на данную статью, то увидим внушительный перечень имущества, на которое не может быть обращено взыскание.
И если вы проведете несложный анализ и оцените имущество в вашей квартире, то установите, что взыскивать и изымать у вас практически нечего.
Более того, у вас есть законное право не впускать в свой дом судебного пристава, что исключит возможность изъятия вашего имущества полностью.
«Мы будем звонить всем»
Также распространенная угроза о том, что ваше имя будет испачкано информацией о долге, которую коллекторы донесут до ваших родных, друзей, коллег и так далее.
Не забывайте, что такое поведение является прямым нарушением федерального законодательства, а именно федерального закона №230-ФЗ (статья 6, часть 3), где четко прописано, что звонить третьим лицам и разглашать информацию о существовании вашего долга запрещено.
Любые персональные данные должника не должны быть распространены третьим лицам.
И если такое произойдет, уже вы можете обратиться с жалобой к судебным приставам, органу контролирующему работу коллекторских организаций, которые наложат на взыскателя существенный штраф до 500 000 рублей.
Не забывайте напомнить эту информацию коллектору.
«Мы обратимся в суд»
Это не миф, но один из способов запугивания. Ваш взыскатель действительно обратится в суд, а вы должны быть рады этому факту. Суд – это выход из ситуации для каждого должника. Поэтому ваш взыскатель постарается сделать все, чтобы не обращаться в суд, ведь для него это невыгодно в отличие от должника.
«Приедет группа взыскания»
Да, такое возможно. По закону, один раз в неделю может состояться личная встреча с должником. Но сама процедура встречи ограничена только информированием должника о состоянии задолженности.
Любое давление или требование недопустимо и также запрещено федеральным законом 230-ФЗ.
Если же у вас попросили деньги сотрудники группы выездного взыскания, то это факт вымогательства, и вы можете обратиться в полицию.
- Как только вы начнете опираться на закон в общении с коллектором, все мифы прекратятся, а для вас наступит более спокойная жизнь, но не забывайте про настоящие последствия долга.
- Подробнее
- Еще публикации
- 20 июня приставов наделят новыми силами.
- Детский кэшбэк– 2022 – что нужно знать?
Коллекторы ─ кто они? Мифы и реальность
Получить защиту от коллекторов бесплатно
- Во-первых, мелкие банки не могут позволить себе содержать профессиональную службу взыскания.
- Во-вторых, при длительных просрочках требуются более жесткие методы взыскания, чего многие банки себе позволить не могут, т.к. это отразится на их репутации.
- В-третьих, при обращении к коллекторам банк избавляется от проблемных активов в виде просроченных кредитов, ведь при наступлении первых же просрочек по кредиту банк (по закону) обязан зарезервировать по Вашему кредиту денежные средства в Центральном банке. После продажи долга этот резерв освобождается. Также реальный процент просроченной задолженности негативно сказывается на стоимости акций банка, поэтому продажей проблемных долгов банки рисуют более красивую картину для акционеров и инвесторов.
Многие банки в силу этих причин выделяют свою службу взыскания в отдельную организацию – коллекторское агентство, при этом долги продают ей «в кредит».
Так кто же такие коллекторы и стоит ли их так бояться?
Это не так. Зачастую за грозным голосом по телефону может скрываться студент, устроившийся на подработку, или просто обиженный жизнью человек, который не нашел другой работы и вынужден говорить Вам гадости по заданному набору типовых фраз.
Все их права по закону – это информирование клиентов о сумме просроченной задолженности и получение информации о сроках и размере очередного платежа от Вас. Звонить и приходить коллекторы могут лишь с 8 до 22 часов в будни и с 9 до 20 часов в выходные дни.
Кроме того, «навещать» взыскатели смогут не чаще одного раза в неделю, а звонить — не чаще одного раза в день, при этом не более двух звонков в неделю. Нельзя звонить, если человек находится на лечении в больнице.
Выкиньте из головы образ коллектора, выбивающего деньги битами или раскаленным утюгом. Да, было пару случаев на нашу огромную страну, когда коллекторы причиняли физический вред должнику.
Но риск тут такой же как задеть отморозка плечом на улице и получить ни за что. Ну а если коллекторы все-таки приехали к Вам и угрожают, не представившись, смело вызывайте полицию со словами «ко мне пришли неизвестные, угрожают и требуют денег».
Зря не нервничайте, после приезда полиции проблема рассосется вместе с коллекторами сама собой.
Коллекторы, несомненно, могут прийти к Вам по адресу, указанному в кредитном договоре, но по факту это происходит крайне редко, когда, например, с Вами не удается длительное время связаться по телефону. А вот проникать в квартиру без Вашего согласия и, тем более, что-то там описывать или выносить не имеют никакого права.
Проникать в жилье и производить опись, арест имущества могут только судебные приставы и только по решению суда. Нужно учитывать, что иногда особо продвинутые коллекторы любят себя выдавать за судебных приставов. Некоторые коллекторские агентства даже носили созвучные названия «Пристав», «Национальная служба взыскания» и т. п.
Поэтому если человек за дверью говорит: «Здравствуйте. Служба судебных приставов», откройте, попросите служебное удостоверение и убедитесь, что в корочке стоит печать «Федеральной службы судебных приставов», не ООО, АО, ПАО и т.п. А также потребуйте исполнительный документ, на основании которого они пришли совершать исполнительные действия.
Проверить наличие возбужденных в отношении Вас исполнительных производств можно в банке данных исполнительных производств.
В письмах или звонках от коллекторов до вступления в силу закона о коллекторах можно было увидеть (услышать) ссылки на статьи уголовного кодекса 159, 177, 312 и т. д. Законодатель запретил применять подобные трюки.
А если в глубине души Вас терзают сомнения: «А не привлекут ли меня к уголовной ответственности за невозврат кредита?».
Знайте, если Вы не предоставляли заведомо ложных сведений при получении кредита, если Вы осуществляли платежи по этому кредиту и перестали платить в силу каких-то жизненных обстоятельств, то привлечь Вас к уголовной ответственности за невыплату кредита никто не сможет.
Подробнее об уголовной ответственности за невыплату кредита читайте в нашей статье «Уголовная ответственность за неуплату кредита: мифы и реальность».
Кстати, сильно наглых коллекторов Вы сами можете привлечь по статьям «Хулиганство», «Вымогательство», «Распространение персональных данных» в случае некорректного поведения с их стороны, либо Вы всегда можете написать жалобу на некорректные действия взыскателей на сайте Федеральной службы судебных приставов (http://www.fssprus.ru/).
Получить бесплатную консультацию
Вот такие мифы и реальность! Взыскание долгов в России за время работы закона о коллекторах стало более цивилизованным. Сейчас большинство коллекторских агентств и представителей микрофинансовых организаций (МФО), получив подтверждение о введении в отношении должника процедуры банкротства, как и положено по закону, прекращают звонить и писать СМС-сообщения.
Как можно максимально «связать руки» коллекторам?
В заключение, нам хотелось бы дать Вам несколько советов на тот случай, если Вы понимаете, что общения с коллекторами не избежать:
- Закройте доступ к личной странице в социальных сетях. Это позволит Вам и вашему кругу общения в социальных сетях избежать нелицеприятных сообщений.
- Отзовите согласие на взаимодействие с третьими лицами. Скорее всего, при заключении кредитного договора или договора займа Вы подписали согласие на взаимодействие с третьими лицами. Вы вправе отозвать его в любом момент времени.
- Если просрочка превышает 4 месяца — откажитесь от общения с коллекторами. «Закон о коллекторах» разрешает Вам отказаться от общения с кредиторами и их представителями (коллекторами), если просрочка превышает срок 4 месяца. Для этого заполняется специальный документ по форме, утвержденной Федеральной службой судебных приставов, и направляется в адрес коллекторов заказным письмом с уведомлением о вручении адресату.
Банкротство физического лица — самый быстрый и надежный способ избавиться от долгов и коллекторов! Правда имеются противопоказания…
Получите бесплатную консультацию
3 перечисленных выше совета частично решают проблемы с коллекторами, но вовсе не решают проблемы с долгами, которые продолжают расти. Долги рано или поздно «просудят», и они попадут на взыскание в службу приставов. В отличие от коллекторов приставы наделены гораздо более широким кругом полномочий.
Советуем Вам не ждать «у моря погоды», а начать действовать. Мы помогли сотням людей полностью избавиться от долгов, скорее всего, сможем помочь и Вам (смотреть выигранные дела).
С момента заключения с нами договора на оказание услуг по банкротству физического лица до введения процедуры банкротства проходит около 2-3 месяцев.
Сразу же после заключения договора, мы при необходимости готовим и направляем в адрес кредиторов требования о прекращения взаимодействия с третьими лицами, отказ от взаимодействия, или заявление о признании Вас банкротом и уведомление о введении в отношении Вас процедуры банкротства.
Воспользуйтесь своим законным правом «списать» непосильные долги и оставьте черную полосу Вашей жизни позади. Специалисты проекта «Долгам. Нет» готовы помочь Вам в этом! Банкротство физических лиц и ИП — наша специализация. Для получения бесплатной юридической консультации звоните: 8-800-333-89-13.
Мифы о коллекторах — разбираемся, где правда, а где вымысел
Если не платить долг, то рано или поздно кредиторы передадут его коллекторам. Этого опасаются многие должники, считающие, что представители коллекторских агентств работают только «по-черному», применяя физическую силу, угрозы и шантаж. О том, кто такие коллекторы и действительно ли все, что о них говорят, правда — смотрите далее.
Содержание статьи
Всё содержание
Кто такие коллекторы и как к ним попадают долги
Коллекторы — это работники агентств, которые специализируются на взыскании просроченных задолженностей. Их часто привлекают кредиторы (например, банки и микрофинансовые организации), если должники не возвращают долги или не выходят на связь.
Коллекторы получают долги от кредиторов, желающих избавиться от проблемных активов и вернуть хотя бы минимальную часть денег. Обычно такие задолженности перепродаются за 10-15% от их размера, а иногда и дешевле.
При этом с взыскателями заключается договор цессии (уступки права требования долга), по которому они занимают место первоначального кредитора. Это означает, что все расчеты должник теперь должен проводить именно с коллекторским агентством, а не с банком или МФО.
Частые мифы о коллекторах
Вокруг коллекторов много слухов и разобраться, какие из них правдивы, а какие нет, довольно сложно. Рассказываем далее самые частые мифы о взыскателях и их работе.
- Миф 1. Все коллекторы — бандиты, готовые пойти на все, чтобы забрать деньги.
Это один из самых известных мифов о коллекторах, который мы спешим опровергнуть. Зачастую за грозным голосом, сообщающем о вашем долге и последствиях неуплаты, скрывается студент, желающий подзаработать, или человек, которому не удалось найти другую работу. Это вовсе не бандиты, не бывшие сотрудники полиции и не «братки из 90-х», подкарауливающие должников около домов с битами или оружием.
- Миф 2. Коллекторы могут посадить в тюрьму ни в чем не повинного человека.
Лишить человека свободы может только суд, и коллекторы на это повлиять никак не могут.
Да, сотрудники таких агентств во время звонков могут говорить, что привлекут вас к уголовной ответственности, но все это — не более, чем угроза.
Если вы не предоставляли заведомо ложную информацию или поддельные документы при получении кредита, то никто не сможет привлечь вас к уголовной ответственности за его неуплату.
- Миф 3. Коллекторы всегда используют «жесткие методы» работы.
Агентства, которые работают неофициально, — возможно, но банки к таким не обращаются. Профессиональные коллекторы, напротив, никогда не нарушают закон.
Да, они могут грубо разговаривать, могут преувеличивать, могут говорить, что увеличат ваш долг в несколько раз, но все это делается только для того, чтобы вернуть деньги, и никакого насилия они применять не будут.
Кстати, многие взыскатели пользуются только тем, что должники не знают законов и своих прав.
- Миф 4. Никакой управы на коллекторов нет, поэтому они могут делать все, что хотят.
Почему вы так решили? Может, вам сказали об этом кредиторы, грозящие тем, что передадут долг коллекторскому агентству? В любом случае, это неправда. Можно и даже нужно жаловаться на взыскателей, если они действуют неправомерно. Напоминаем, что все их права и возможности определены Федеральным законом № 230.
Куда и когда жаловаться на коллекторские агентства?
Действия и работу коллекторов регламентирует ФЗ-230. Этот закон определяет все полномочия взыскателей и способы взаимодействия с должниками.
Коллекторы имеют право:
- Звонить должнику, чтобы напомнить о возврате долга, но не более 1 раза в сутки, 2 раз в неделю и 8 раз в месяц;
- Лично встречаться с человеком, у которого имеется просроченная задолженность, но не чаще 1 раза в неделю;
- Звонить должнику и лично с ним встречаться, но только с 08:00 утра до 22:00 вечера в будни и с 09:00 утра до 20:00 вечера в выходные дни;
- Разговаривать с должником, напоминать о долге, предлагать варианты расчетов, но не грубить, не угрожать, не шантажировать и не запугивать.
Если взыскатели нарушают эти правила, нужно сразу жаловаться, иначе такое поведение продолжится и останется безнаказанным. Подавать жалобы можно в ФССП, в правоохранительные органы и прокуратуру при наличии угроз или других неправомерных действий, а также в Центробанк, если вы не согласны с передачей долга.
Пожаловаться на действия взыскателей можно в НАПКА. Это национальная ассоциация коллекторских агентств, которая может повлиять на своих участников. НАПКА строго следит за соблюдением правил и законов, поэтому стремится максимально обеспечить порядок при взыскании просроченной задолженности и не нарушает интересы должников.
Что делать, если вы устали от коллекторов?
Мы разобрались, кто такие коллекторы, и какие мифы о них не имеют ничего общего с реальностью. Теперь расскажем, что делать, если вы устали от постоянных звонков, писем, смс-сообщений и напоминаний о возврате долга.
Если у вас нет финансовой возможности погасить долги и постоянные разбирательства с агентствами уже надоели, то лучшее решение — инициировать банкротство. Оно позволяет списать все долги, в том числе займы, кредиты и плату за коммунальные услуги.
С того момента как арбитражный суд примет заявление о признании финансовой несостоятельности (банкротства), начисление пени, штрафов и процентов по задолженности прекращается. По закону у коллекторов, других кредиторов и даже приставов уже нет права требовать возврат долга от человека.
Чтобы защитить свои права и законные интересы при банкротстве, а также добиться успешного результата, обращайтесь за помощью к профессионалам. Наши юристы знают, как разобраться с взыскателями, которые нарушают закон, и как списать все долги, максимально сохранив имущество.
Мифы о коллекторах
Начнем сразу с того, что наше поколение, которое пережило 90-е годы, по сей день видят по телевизору и слышат от знакомых, что коллекторы могут сделать все, что им вздумается с должником! Образ коллектора у большинства людей выглядит следующим образом – здоровенный, бритоголовый мужик, в кожаной куртке со шрамом на лице, который долго с Вами разговаривать не будет.
На сегодняшний день коллекторские агентства занимаются вполне законным видом деятельности, и выполняют свою работу по взысканию задолженностей исключительно законными и правомерными методами, только при этом используют именно тот образ коллектора который сформирован у граждан. Ведь как говорил знаменитый гангстер Аль Капоне: “Пистолетом и добрым словом вы добьетесь большего, чем одним добрым словом”
Но естественно никакого пистолета нет и не будет, коллекторы только формируют образ для более эффективной своей работы. В целом образ создается по телефонным звонкам со стороны коллекторов, конечно же есть и работники которые при встрече предстают в образе ребят из 90-х. Частенько действия коллекторов показывают по ТВ и интернету, но как мы знаем, что это действия именно коллекторов?
К примеру, есть какой-то отрывок видеозаписи, где в какую-то квартиру заходят какие-то два мужика и начинают применять физическую силу в отношении третьего, при этом выкрикивают нецензурную брань в адрес избиваемого.
Как вы знаете средства массовой информации – СМИ, основное оружие по введению внешней политики и контролем населения, над формированием определенных образов и ценностей.
Именно это оружие СМИ и используют такие организации как коллекторские агентства, достаточно просто назвать тот самый видео ролик, приведенный выше – “коллекторы выбивают долг ” и этого будет достаточно, чтобы основная масса людей поверила в это!
Ведь мало кто задумается, что возможно это просто разборка лиц в состоянии алкогольного опьянения или выяснение каких-либо личностных отношений, в общем это может быть что угодно, и назвать это видео можно по разному.
Психология людей такова, что как назовешь видео ролик похожим по смыслу его событий, так и будут воспринимать его смотрящие этот ролик.
И таких примеров сотни, коллекторам нужно чтобы их боялись, потому что их требования при этом очень эффективны.
Представьте, себе если бы к Вам подошел человек на улице и сказал: “Давай деньги!” Вы бы тоже отдали ему все, что у Вас есть? Учитывая то, что вы брали кредит в определенном банке.
Нет конечно! Вы бы оказали сопротивление или вызвали правоохранительные органы за вымогательство или разбой. Вы же не знаете, какое он может иметь отношение к Вашему долгу, и откуда он знает вообще про долг.
Но что происходит, когда человек приходит домой и представляется коллектором! Он говорит, что у Вас долг и Вам нужно ему отдать деньги!
И тут происходит следующее:
У Вас всплывают образы коллекторов, которые вы частенько видите по СМИ, вспоминаете про свой долг и про те телефонные звонки, которые были совершены тоже коллекторами до прихода этого работника.
При этих звонках Вас так же запугивали, что коллекторы имеют право изъять Ваше имущество, кто-то угрожал физической расправой в Ваш адрес, бывает и в адрес Ваших родных. И тут они у Вас под дверью, выдумаете что он сейчас начнет выбивать из Вас долг любыми методами.
Во всей этой ситуации Вы конечно же даже не подумаете, что он не имеет право с Вас взыскивать долг, так как чаще всего никаких законных оснований он на это не имеет.
Еще один метод взыскания долга коллекторов это терроризирующие круглосуточные телефонные звонки в адрес должника, его родных, знакомых и его работодателя. Как показывает практика, это самый эффективный метод морального давления на должника, так как часто ходить по домам должников, на всех работников не хватит и экономически не выгодно.
При телефонных звонках, коллекторские агентства используют всего лишь один момент, это незнание большинства граждан законов РФ. При таких обстоятельствах, естественно можно говорить что угодно по телефону и как правило коллекторы гораздо смелей по телефону чем при личной встречи.
Вся схема работы коллекторов, начиная от звонков до прихода к вам домой разработана только для одной цели – задавить должника морально.
Никакого физического воздействия, никакого изъятия имущества, на все на это у коллекторов нет ни полномочий ни прав, любая незаконная деятельность со стороны коллекторов преследуется уголовной ответственностью.
Юристы компании Стоп кредит знают, как защитить должника от морального давления коллекторских агентств, как освободить от полного контакта с коллекторами, мы берем на себя всю ношу должника по телефонным звонкам, именно наши юристы отвечают на звонки коллекторов вместо должника, именно наши юристы встречаются в личной встрече с коллекторами, мы максимально избавляем нашего клиента от беспокойств со стороны коллекторских служб и служб взыскания задолженности клиентов банка.
Мы знаем как Вам помочь, обращайтесь в компанию Стоп кредит!
Кто такие коллекторы
Возможно, нас уволят.
Все банки пользуются услугами коллекторов, но не любят об этом говорить. Писать статью о коллекторах в журнале банка — всё равно что в первую брачную ночь обсуждать условия развода.
Саша Волкова
редактор, экономист
Банки делают вид, что коллекторы — это не про них. Любой юрист, пиарщик или маркетолог посоветует не трогать эту тему вовсе. Но мы рискнем.
Сегодня Тинькофф-журнал начнет разговор о коллекторах. Наши юристы, пиарщики и маркетологи против. Возможно, после этой статьи нас уволят, но мы расскажем о коллекторах всё как есть. Спасибо, что вы с нами.
Коллекторы как бойцовские псы: если вцепятся — не отпустят. Предположим, вы должны банку 1500 рублей за обслуживание кредитки — вроде небольшие деньги. Вы отложили оплату раз, другой, третий, на пятый вам начинают звонить. Сумма небольшая, но коллектор всё равно будет вас пилить. Кажется, что это нелогично, но у такой навязчивости есть причина.
Некоторые должники ведут себя как дети. Они говорят: «Я заплачу завтра» — но у них нет денег заплатить ни завтра, ни через месяц. Они попали в кредитную яму и не знают, как выбраться.
Но вместо того чтобы составить финансовый план, они повторяют мантру «я заплачу завтра». Чтобы обсудить с таким должником настоящие проблемы, коллектору нужно выдавить из него признание.
На сотый звонок должник не выдержит и проговорится: «Меня уволили с работы, и я не знаю, как вам платить». Тогда-то и начнется настоящий полезный взрослый разговор.
Когда вам звонит коллектор, он не знает, что вы не такой. Он предполагает худшее и пытается выдавить из вас признание.
Чтобы коллектор не обращался с вами как с ребенком, сразу опишите ему свою ситуацию и назовите реалистичный срок: «Я уехал на дачу, здесь нет банкоматов и терминалов. Вернусь в город в пятницу, в субботу заплачу».
До субботы он вас не побеспокоит. Но если вы пообещали заплатить и не заплатили, коллектор больше вам не поверит.
Девиз коллекторов — «Все врут».
Допустим, вы задержали платеж на небольшую сумму — 1500 рублей. Кажется, от такого долга банк не обеднеет. Но коллекторы вас преследуют, как за преступление: звонят, давят, угрожают судом. На это тоже есть причина.
1500 рублей — небольшая сумма. Но 70—80% всех долгов — это суммы до 3000 рублей, вместе они составляют для банка многомиллионные убытки. Один безнадежный ипотечный долг для банка не так страшен, как тысячи небольших просрочек.
Поэтому банк решает требовать с должников любую сумму одинаково строго. Такую установку он передает коллекторам, а коллекторы с такой установкой звонят вам. Для них ваша мелкая просрочка ничем не лучше, чем долг в сотни тысяч рублей.
Чтобы понять масштаб проблемы, представьте: сейчас в России около 40 миллионов человек расплачиваются по кредитам. Это половина экономически активного населения страны. Из них более 5 миллионов задерживают платежи. Общая сумма просрочек — 10,6 трлн рублей.
Если для вас 1500 рублей — небольшая сумма, тогда нетрудно будет ее заплатить. Спросите у коллектора, где ближайшее отделение банка или терминал, заплатите, и больше вас не побеспокоят.
Для коллектора не бывает маленьких просрочек.
Вы можете попасть в список должников по ошибке. Например, вы уже выплатили кредит, но из-за сбоя в системе коллекторы продолжают звонить.
Или вам на домашний телефон звонят, потому что прежний владелец квартиры оставил банку этот номер. Увы, коллектор не войдет в ваше положение, потому что действует строго по инструкции.
У него написано на экране, что вы должник. Пока это написано на экране, он не отстанет.
То, что вас беспокоят без причины, несправедливо, но обсуждать это с коллектором бесполезно. Коллектор работает по скрипту — инструкции, которая регламентирует любые ситуации. Скрипт придуман, чтобы коллектор всегда оставался беспристрастным и не выходил за рамки закона. Если должник говорит, что ничего не должен, коллектор не должен верить. Это его работа.
Если коллекторы беспокоят вас зря, свяжитесь с банком. Расскажите о ситуации, попросите убрать вас из коллекторских списков. Работники банка, в отличие от внешних коллекторов, уполномочены решать такие проблемы. Возможно, вас попросят подтвердить сказанное документами — например, предъявить свидетельство о покупке квартиры.
Не спорьте с коллектором, спорьте с банком.
Коллекторы делят долги на два типа: случайные просрочки и кредитные пирамиды.
Случайные просрочки появляются, если заемщик чуть-чуть не вписался в бюджет — например, потратил слишком много на отпуск. Такие должники задерживают не больше 3000 рублей на несколько дней. В такой ситуации коллектор работает живым напоминанием: не забудь, не забудь, не забудь.
Есть и третий тип — те, кто с полной ответственностью отказываются выплачивать долг. Должник заявляет, что платить по кредиту не будет, потому что банками управляют жулики, рептилоиды или масоны. Тут коллектор бессилен, дело передадут в суд.
В 90-х финансовые институты в стране работали плохо: банки только учились давать кредиты, государство не умело взыскивать долги. Поэтому эти функции люди выполняли самостоятельно. Взысканием долгов занимались бандиты. У них не было никаких полномочий, поэтому для убеждения они использовали подручные средства и бытовые приборы.
Сейчас такие методы используют только полулегальные организации — мы называем их черными кредиторами, но они называют себя как угодно, хоть «Супердоверие-уайт-честный-инвестбанк».
Черные кредиторы дают деньги без документов, поручителей и лишних вопросов. К ним обращаются финансово безграмотные люди или те, кому отказали банки.
А через несколько месяцев клиент такой организации может увидеть у себя на пороге «бригаду из девяностых».
Несмотря на то что черные кредиторы действуют на грани закона, они не хотят его нарушать. Поэтому чаще всего насланные ими бандиты не применяют насилие, но используют шантаж и угрозы.
Если вы видели по телевизору драматичный сюжет о том, как должникам угрожали расправой, вы видели угрозы именно таких полубандитских команд. Они не имеют никакого отношения к лицензированным банкам.
Таких беспредельщиков нужно сажать по тюрьмам, а не прятаться от них по родственникам.
Если вам угрожают расправой, то вы имеете дело с бандитом. Не пускайте его в дом, не подписывайте никаких бумаг. Обращайтесь в полицию, закон на вашей стороне.
Коллектор не может просто зайти в ваш дом и вынести из него ценные вещи — это грабеж. Коллектор не может угрожать вам и вашим близким. Но тут есть нюанс: важно различать угрозу и предупреждение.
| Заплатите, или переломаем ребра | За каждый день просрочки мы начисляем пени |
| Мы вашу дочку из школы встретим | Мы будем звонить каждый день, пока не заплатите |
| Ваш сын не сможет в школе учиться | Если вы не заплатите, мы обратимся в суд |
| Мы вашего мужа инвалидом сделаем | За долги суд может описать ваше имущество |
| Мы вас опозорим — стыдно будет из дома выходить | За долги суд может выселить вас из квартиры |
Угроза
Заплатите, или переломаем ребра
Предупреждение
За каждый день просрочки мы начисляем пени
Угроза
Мы вашу дочку из школы встретим
Предупреждение
Мы будем звонить каждый день, пока не заплатите
Угроза
Ваш сын не сможет в школе учиться
Предупреждение
Если вы не заплатите, мы обратимся в суд
Угроза
Мы вашего мужа инвалидом сделаем
Предупреждение
За долги суд может описать ваше имущество
Угроза
Мы вас опозорим — стыдно будет из дома выходить
Предупреждение
За долги суд может выселить вас из квартиры
Угроза — это обещание незаконной расправы, предупреждение — это напоминание о законных последствиях. Если вам угрожают, обращайтесь в полицию. Если предупреждают — не паникуйте и обсудите с коллектором, как избежать этих мер.
Серые конторы пользуются юридической безграмотностью людей и организуют под видом коллекшна бандитские нападения. Они хитро составляют договор, выдают кредит под 900—1200% годовых, а через несколько месяцев высылают к должнику вышибал.
Такие фирмы хотят не просто получить свои деньги с небольшим процентом — они хотят, чтобы вы отдали свои сбережения, квартиры, машины и дачи. Эти конторы не имеют ничего общего с банками, которые выдают кредиты.
Как выявить таких жуликов — расскажем в одной из будущих статей (если нас не уволят).
Бандиты остались в прошлом. Если вам угрожают, звоните в полицию.
У крупных банков бизнес строится принципиально иначе: им нужно, чтобы заемщик взял деньги и вовремя их вернул. Поэтому прежде чем выдать кредит, банки проверяют вашу платежеспособность и кредитную историю. Они не хотят на вас никого насылать, коллекшн для них — крайняя мера.
Если хороший заемщик не может выплатить долг, значит, случилось что-то непредвиденное. Банку невыгодно его запугивать — потеря репутации обойдется дороже. Чтобы получить свои деньги, банк должен помочь заемщику справиться с долгом. Помощь — главная задача нормального коллектора.
Коллектор действует строго по закону «О потребительском кредите». Он имеет право:
- встретиться с вами лично,
Коллекторский бизнес в России. Мифы и реальность..
Каждый миф есть одна из версий правды.
Маргарет Атвуд
Для чего нужны деньги…
Мы отдаем себе отчет в том, что банковское дело есть бизнес, подобный любому бизнесу. Коммерческий банк является относительно простым деловым предприятием. Банк представляет своим клиентам (вкладчикам и заемщикам) известные услуги и взамен получает от них ту или иную форму оплаты. Он стремится извлечь прибыль для своих акционеров.
Все эти факты настолько очевидны для каждого банковского сотрудника, что он с трудом осознает их. Но было так не всегда.
Обычно считают, что коммерческое банковское дело начали старинные золотых дел мастера, которые стали практиковать хранение у себя золота и других ценностей населения. В начале подобные учреждения были весьма похожи на камеры хранения или на товарные склады.
Вкладчик оставлял свое золото на хранение, получал расписку, позднее предъявлял расписку, платил небольшое вознаграждение и получал назад свое золото.
Совершенно очевидно, что люди хотят иметь деньги ради того, чтобы можно на них купить, а не ради их самих. Они имеют безличное качество, так что один рубль так же хорош, как и другой, а брусок чистого золота также хорош, как и другие.
«Золотых дел мастера» скоро перестали накладывать этикетки на золото, принадлежащее тому или иному человеку, с тем, чтобы иметь возможность вернуть по его требованию точно тот брусок золота, который он оставил.
Вместе с тем, он был полностью согласен принять расписку золота «на вес» или стоимость золота деньгами.
Эта «анонимность» имела и имеет и сегодня огромное значение. Если я «пометил» 100-рублевую купюру, положив её на счет в банке, а позднее увидел её в руках незнакомца, то у меня не будет никаких претензий к банку. Он взял на себя лишь обязательство выплатить мне по требованию 100 рублей, в законных платежных средствах.
- Написав выше — эта «анонимность имеет сегодня огромное значение», я специально не указал, для кого!
- А действительно, для кого?
- По тексту и по жизни, сразу ясно, — для банков.
- А для простого гражданина?
Не для того, который принес деньги «золотых дел,- мастерам», а для того, который попытался взять эквивалент «золотого бруска» в долг под проценты? Его «анонимности» ничего не угрожает при общении с банками, с деньгами банков.
До сегодняшнего дня — вроде нет!
Банк и гражданин сохраняли эту «анонимность», не старались перейти рубикон «интимности», доверия в своих отношениях. Но жизнь не стоит на месте…
Чёрная метка…
Узнав о предложении Торгово-Промышленной палаты Свердловской области ставить в паспорте людям, которые взяли в банке кредит и не вернули, черную метку, — а с ней человек не сможет даже водить машину, я был глубоко тронут таким трепетным отношением палаты к проблемам банковского сообщества.
Но после того как президент Ассоциации региональных банков «Россия» А.Мурычев заметил, — «… метка в паспорте — не выход. Надо облегчать банкам способы взыскивать с граждан долги — например, позволить объявлять частных лиц банкротами и отчуждать их имущество», — я стал мыслить категориями известного персонажа — «Тенденция, однако».
Желая «прощупать» настроение общества на «дерзкий» выпад банкиров сотрудники социологического отдела моего агентства (Агентство по возврату кредитных долгов, — С.А.) провели опрос среди 56 менеджеров младшего звена в двух торговых фирмах, расположенных с нами по соседству.
Возраст респондентов ограничили рамками 25-35 лет, что позволило нам с определенной долей вероятности отнести эту группу, к категории «молодежь».
Средняя зарплата персонала в этих компаниях, соответственно и «молодежи» составила на момент опроса от 15 до 20 тысяч рублей, что как мы понимаем выше среднего, даже по Москве. Вопросов в «вопроснике» было всего два (2).
Опрос бизнесменов, — как тест…
На первый: «Готовы ли Вы воспользоваться потребительским кредитом банка при покупке: а) автомобиля; б) бытовой техники; в) мебели; г) другое… или предпочитаете всегда расплачиваться собственными деньгами — 75 % опрошенных ответили, что «готовы работать с банками под разумные проценты».
Логика в массовом «да!» проста. Они молодые люди и денег кому на досуг, кому на зарождающуюся семейную жизнь и т.п. не хватает.
На второй вопрос: «готовы ли Вы, беря кредит, к тому, что при возникающих у Вас трудностях или задержке с выплатой кредита, банк объявит вас банкротом, с последующей конфискацией, принадлежащего вам как движимого, так и недвижимого имущества?», — все респонденты ответили, что «работать на таких условиях не готовы». 30% при этом подчеркнули, что «это какой-то бред». А остальные 70% заявили: что «это полный маразм».
Хочу заметить, что это не просто среднестатистические граждане, а люди, имеющие непосредственное отношение к бизнесу, знающие не понаслышке, что такое финансовая дисциплина.
Чем же тогда объяснить такое неприятие строгого отношения к чужим деньгам?
Отсутствием культуры? Отсутствием системы экономического образования и воспитания, «кредитной» культуры?
А если — да!
То кто этим должен заниматься?
Финансовая культура…
Лауреат Нобелевской премии Макс Планк, основатель квантовой физики, однажды скромно заметил, что он начинал свою деятельность как экономист, но затем оставил эту профессию, потому что она слишком трудна. Когда об этом рассказали пионеру современной математической логики Бертрану Расселу, он ответил: — «Это странно. Я бросил экономическую теорию, из-за того, что она слишком проста»»
Кто прав? «…банальная середина?!».
Скорее всего, обе точки зрения содержат зерно истины. Но в них заключена и ошибка. Сколько раз было подтверждено, что любой смышленый индивид, достигший 16 лет, может хорошо усвоить экономические принципы. И в этом смысле Рассел прав. Однако в искусстве познания экономических сил человеческой жизни на одной лишь умственной виртуозности, как это понял Планк, далеко не уедешь.
С другой стороны, практика показывает, что хотя непрофессионалы не достигали успеха ни здесь, ни в другой любой области, все же не нужно быть «Гейтсом, Фордом, Абрамовичем», чтобы плодотворно заниматься предметом, который люди назвали экономической теорией, и который находится на пути между Искусством и Наукой.
Так кто же этим должен заниматься?
Банки? Ведь деньги берут у них, и они борются за клиентов, очень жестко борются между собой.
- — А «жесткость» эта выражается в простейшей, как «шпала» формуле: — «возьми деньги у нас, просто возьми, потом вернешь!»
- Эта простота в совокупности с отсутствием экономической образованности и воспитанности у населения и приводит к ситуации «вала невозвращенных займов», который банки сами и порождают.
- Настаивая на внесение поправок в Гражданский кодекс, позволяющих объявлять граждан, не способных расплатиться за кредиты, банкротами, банки, тем самым, лишают себя великой миссии «воспитания клиента завтрашнего дня», превращаясь, незаметно для себя, в сутяжные конторы, которыми родители будут пугать малолетних детей.
- Где же и в чем мы видим выход?
- И кто тянет на роль «мессии» в безбрежном мире кредитных денег и прочих «процентно-экономических» мифах сегодняшнего дня?
Коллекторы. Начало пути…
В США их 6500, в Польше от 2500 до 3000 (эти цифры кочуют из статьи в статью по проблемам коллекторства), существуют они и в Корее и в Японии — везде.
Коллекторские агентства — так называют подобные структуры, профессионально занимающиеся сбором просроченной кредитной задолженности. В Москве их вряд ли наберется с десяток.
Заостряя внимание на главной функции коллекторских агентств, — сбор задолженности, — мы упускаем из виду не менее важную функцию воспитательно-просветительскую.
Принцип работы подобных агентств, — это индивидуальная работа с каждым клиентом, чего не может позволить себе ни один банк. У него другие цели, другие задачи, другие средства, вид деятельности.
Сотрудник коллекторского агентства, в отличие от банковского служащего, вынужден, даже если он этого не понимает, работать на стыке «веера» дисциплин:
- — педагогики,
- — психологии,
- — конфликтологии,
- — экономики и т. п.
- Решая непосредственно основную задачу работника коллекторского агентства, — «выбивание долгов» он опосредованно несет своему визави знания, позволяющие тому впоследствии быть «другим», его окружению и семье быть «другой», его друзьям стать «другими».
- Он говорит о деньгах в других «измерениях», нежели банкиры, экономисты.
- Он говорит о деньгах через призму морали, чести и достоинства, через проблему экономического воспитания в семье и в обществе.
- К сожалению, на сегодня этого не хотят замечать ни сами банки, ни сами банкиры.
Но жизнь не стоит на месте. Появление идей с «черной меткой, «банкротством» и т. п. говорит о растерянности банковского содружества и неспособности увидеть в коллекторских агентствах сегодня равного партнера, проводника главной идеи, банковской политики,- воспитание клиентов завтрашнего дня. А тем, кто не помнит, я хочу напомнить, что «завтра всегда почему-то наступает сегодня»!
Коллекторские агентства взяли твердый курс на взаимовыгодное сотрудничество с банковским сообществом. Есть как сторонники, так и противники этого свершившегося факта. Много говорится о выгодах, какие может принести образование этого «экономического симбиоза». Но, несмотря на это, споры о необходимости и своевременности этого шага не утихают.
Остаются сомнения.
Неспециалисту сложно отличить, какие аргументы той или иной стороны обоснованы, а какие — нет. С этой точки зрения актуальность размежевания «мифов и реальности» — коллекторского бизнеса в России, очевидна.
Разграничение «мифов и реальности», настоящих и вымышленных проблем позволит найти более короткий и (что особенно важно) правильный путь их преодоления, как для банков, так и для коллекторских агентств. Эта работа может быть логически разделена на две части.
Стереотипы сотрудничества…
- В первой, мы рассмотрим 5 (пять) наиболее распространенных, с нашей точки зрения, стереотипов, касающихся взаимовыгодного сотрудничества банков и коллекторских агентств, и предпримем попытку определения их состоятельности. Проанализируем следующее:
- а). Необходимость для развития коллекторских агентств в России еще не наступила;
- b). В вопросе возврата проблемных кредитов для банков лучше создать дополнительную структуру, чем отдать «на откуп» специализированным агентствам «данную проблему»;
- с). Услуги коллекторских агентств не будут востребованы еще от 1-го до 2-х лет;
- d). У собственных служб безопасности банков больше возможностей для возврата проблемных долгов, чем у коллекторских агентств;
е). Коллекторские агентства завышают цены за свои услуги.
Для оценки вышеуказанных мифологем не имеет смысла анализировать сложившуюся ситуацию в потребительском кредитовании, т.к. банковское сообщество предлагало и предлагает варианты ее решения, иногда, выходящие за рамки простого понимания:
- черная метка в паспорте должника;
- 500.000 тыс.у.е. уставной капитал в коллекторских агентствах;
- уголовное преследование заемщиков и т.д. и т.п.
Что нужно сделать….
Нужно просто проанализировать проблему «изнутри», услышать голос работника, практика-профессионала, находящегося на передовой. Сталкивающегося ежедневно, ежеминутно с тем клубком проблем, который невозможно разрубить одним взмахом меча, а следует «распутывать» настойчиво и методично.
- На основе результатов, проведенного опроса среди 86 (восьмидесяти шести) банков (анкеты были разосланы в 143 банка г. Москвы, занимающихся потребительским кредитованием), мы увидели что:
- а) 81 % респондентов (а это начальники и замы отделов, департаментов кредитования физических лиц) на вопрос: о необходимости в России развития бизнеса коллекторских агентств, — ответили утвердительно.
- b) «возвратом долгов» должны заниматься коллекторские агентства, — 91,4% респондентов;
- c) в то же время 78% отметили, что услуги коллекторских агентств будут не востребованы еще, как минимум, 1-2 года;
- d) коллекторские агентства имеют больше возможностей для «возврата проблемных долгов», нежели собственные службы безопасности банков, отметили 82% респондентов;
- е) и 100% отметили, что готовы платить от1 до 25% комиссионные за услуги коллекторских агентств по возврату кредитных долгов.
N.B. Таким образом, наш опрос показал: что многие из «мифов» не совсем корректны. За некоторыми другими аргументами стоит «индивидуальный», даже не отраслевой, и не национальный интерес членов банковского сообщества. За многими стереотипами стоят вопросы напрямую даже и не связанные с коллекторским аутсорсингом.
Но эти вопросы банкам все равно придется решать, вне зависимости от того, признают ли они или нет в лице коллекторских ассоциаций и агентств, партнеров равными себе.
P.S. Статья была написана еще в 2006 году. Вопросы, поднятые в ней, и сегодня представляются актуальными, являются ареной жестоких споров, разногласий и, не всегда приводят к правильным выводам.
С уважением,
Саша Игин.