Кредит, вне всякого сомнения, является популярнейшей банковской услугой, и она действительно удобна, поскольку гражданин получает деньги на свои потребности в любой момент, а затем частями возвращает одолженную сумму.
Конечно же, приходится немного переплачивать, но частичные выплаты не особо 
сказываются на бюджете, если доход стабильный.
Когда у заемщика появляются какие-то проблемы финансового характера, выплатить кредит становится сложнее, а порой просто невозможно, поэтому в подобных ситуациях необходимо не поддаваться панике, а принимать какие-либо решения, чтобы выйти из долговой ситуации.
Специфика кредитного договора такова, что любой просроченный платеж подразумевает дополнительно начисление пени, различных штрафов, поэтому долг автоматически будет увеличиваться, чего должнику, конечно же, не хотелось бы. Поэтому главным вопросом становится, как остановить проценты по просроченному кредиту.
Вариантов в такой ситуации может быть несколько, и должник должен сам принимать решение, какой выбрать.
Мировое соглашение с банком
Наиболее предпочтительный вариант заключается в том, чтобы
мирно договориться с представителями банка. Для этого рекомендуется не затягивать с визитом – как только появилась задолженность, необходимо пойти и объяснить сложившуюся ситуацию. Обычно авторитетные компании идут навстречу своим клиентам.
Стоит заметить, что компромисс возможен только в том случае, если заемщик в состоянии погасить задолженность. Когда финансовые трудности имеют продолжительный характер, то банк вряд ли пойдет на уступки, поэтому решать вопрос придется через суд.
Банкротство физического лица
Когда мирно урегулировать вопрос с банком не удалось, придется остановить проценты по кредиту через суд, путем оформления добровольного банкротства. Данная процедура позволяет заемщику избежать роста долга, а также выбрать вариант его погашения.
Перед тем как оформлять личное банкротство, необходимо понимать, что долг не исчезает – возвращать его все равно придется. Предусматривается для этого два варианта: изъятие части имущества или же выплаты из зарплаты.
Какое имущество не смогут забрать
Опасаться оказаться на улице после оформления банкротства не стоит, поскольку некоторые категории 
имущества защищены статьей 446 Гражданско-процессуального кодекса, и потому судебные приставы не в праве их отнимать. Арест при этом может накладываться, чтобы должник не смог совершить никаких действий с имуществом.
Прежде всего, судебные приставы не имеют права отнимать единственное для заемщика жилье. Исключение составляют дом или квартира, приобретенные в ипотеку.
Кроме того, у должника не могут изымать автомобиль, если он необходим для профессиональной деятельности или положен по инвалидности.
С полным списком имущества, которое не подлежит изъятию, ознакомиться можно непосредственно в Гражданско-процессуальном кодексе.
Суть процедуры признания финансовой несостоятельности
Банкротство физического лица помогает остановить проценты по кредиту через суд – сумма задолженности остается фиксированной, если заявление от должника принимается, а варианты погашения долга зависят от нескольких факторов, а именно, наличия у заемщика имущества, которое может быть изъято и продано на аукционе, а также наличие или отсутствие работы. Если ни того, ни другого у банкрота нет, задолженность обычно списывается по прошествии определенного времени.
Что нужно для начала процесса
Чтобы оформить банкротство физических лиц, необходимо подать в арбитражный суд соответствующее заявление и дополнительный пакет документов
, а затем уже дождаться решения. Если ходатайство отклоняется, в суде должны объяснить причину отказа.
Когда прошение принято, для рассмотрения дела назначается арбитражный управляющий, который будет проверять реальное финансовое состояние должника, совершенные им сделки и т.д.
По результатам деятельности специалиста будет определено, какой вариант погашения задолженности наиболее приемлем.
Необходимо обратить внимание на то, что арбитражный управляющий имеет право оспорить совершенные должником сделки, если им будут усмотрены нарушения в их заключении.
Давление со стороны кредиторов
Когда заемщик обращается в банковскую организацию, чтобы остановить проценты по просроченному кредиту, и ему отказывают, представители банка понимают, что должник, скорее всего, будет обращаться в суд. Такой исход событий для кредиторов не выгоден, поскольку процедура продолжительна.
В некоторых случаях судебное разбирательство может продолжаться больше года, поэтому 
кредиторы предпочитают надавить на должника.
Помогают им в этом коллекторы, которые «выбивают» долги разными способами. Конечно, незаконные методы используются крайне редко, а вот психологическое воздействие на заемщика оказывается в полной мере.
Коллекторы звонят, досаждают визитами и т.д., поэтому нередко заемщики предпочитают сделать все, только чтобы от них отстали. Должники продают имущество, влезают в еще большие долги, усугубляя свое положение.
Важно знать, что коллекторы никаких полномочий не имеют, поэтому они могут только напоминать о долге в телефонном режиме. Для того чтобы избавиться от них, достаточно поменять номер или же установить специальную программу, блокирующую некоторые звонки. Отобрать имущество или ввести какие-то запреты может только суд, коллекторы привести свои угрозы в действие не в состоянии.
Профессиональная помощь
Если должник решает вопрос, как остановить проценты по кредиту через суд, необходимо воспользоваться помощью профессиональных кредитных адвокатов, которые имеют большой опыт в деле, знают законодательство в мельчайших деталях, а потому смогут проанализировать конкретное дело и добиться для своих клиентов максимально выгодных условий.
Как заморозить кредит на время: порядок, основания, помощь адвоката
Можно ли приостановить выплату по кредиту на время, куда для этого нужно обращаться и всегда ли это выгодно. Такими вопросами задается практически каждый заемщик, особенно имеющий долгосрочные обязательства перед банком.
ВНИМАНИЕ: самым правильным будет обратится к нашему адвокату, чтобы он изучил ваш договор.
Виды кредитных каникул для приостановления платежа по кредиту
Кредитными каникулами называют тот период займа, во время которого изменяются условия платежей, указанные в договоре. Существует также отсрочка погашения кредита, но между ними имеется разница. Приостановить выплату по кредиту можно как полностью, так и частично.
Первый вариант предусматривает отмену всего платежа целиком на определенный срок. Как правило, на такой шаг банки идут только в том случае, когда иных вариантов решения проблемы нет. В вопросе, можно ли заморозить кредит на время, решающим фактором будет причина обращения заемщика. Веским основанием может служить:
- смерть кормильца семьи;
- серьезная болезнь;
- сокращение на работе;
- рождение ребенка.
Существует и еще один способ, как приостановить выплаты по кредиту: отказаться от части платежа и закрывать только проценты по обязательствам.
Если вы обратитесь к опытному адвокату, то он расскажет вам, как написать заявление в банк на реструктуризацию, однако сумму кредитного обязательства может увеличится, этом случае ежемесячный взнос сократится примерно на 30-40 процентов от первоначальной суммы, но и это может помочь заемщику не попасть в долговую яму и не стать ответчиком в суде, а также не лишится своего имущества в виде автомобиля, земельного участка, дома или квартиры.
Случается, что банк первый нарушает условия по кредитному договору, здесь важно помнить: одностороннее изменение процентных ставок по кредиту не допустимо, хотя банк по какой-то причине пренебрегает данным правилом и поступает так и ему вздумается.
Порядок приостановления кредита
Прежде всего, следует по своей инициативе обратиться в сам банк с соответствующим заявлением в письменной форме. Необходимо понимать, по каким причинам можно заморозить кредит, а что не является веским основанием.
К примеру, пожаловать на сокращение «черной» зарплаты или на рост цен в магазинах нельзя.
Приостановить выплаты по кредиту через суд также можно, в этом случае лучше обращаться в суды первой инстанции с соответствующим заявлением.
Самыми частыми спорами с банком являются именно споры по Закону о защите прав потребителя:
- незаконное увеличение процентов по договору;
- взыскание денежных средств уже после исполнения кредитных обязательств;
- заключение договора цессии с иным предприятием по вашему договору;
- изменение условий договора, без разрешения второй стороны.
Чаще всего результатом процесса становится частичное удовлетворение требований.
Но не всегда суды встают на сторону должника, лучше всего идти в суд с представителем, который будет отстаивать ваши права и интересы перед судьей как свои, т.к. уже не раз занимался такими процессами.
Не забывайте, судьи очень хорошие психологи, они могут одним взглядом «задавить» желание человека отстаивать свои права, а адвоката судья запугать не сможет.
Образец заявления о предоставлении банковских каникул
- В ПАО «Почта банк»
- В ПАО «Екатеринбургский Муниципальный Банк»
- В АО «Российский Сельскохозяйственный Банк»
- Свердловский региональный филиал АО «Российский Сельскохозяйственный Банк»
- В ПАО банк «Финансовая Корпорация Открытие»
- От Заемщика
- Заявление
- на кредитные каникулы
- Я заключил с Вашей организацией кредитный договор.
Согласно п. 1 ст.
807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.
- расторжение брака с супругой;
- снятие с регистрационного учета по месту фактического пребывания по адресу: г. Екатеринбург, ул. (квартира супруги);
- снятие с регистрационного учета по постоянному месту проживания по адресу: г. Екатеринбург, в связи с продажей указанной квартиры ее собственником;
- временное ухудшение состояния здоровья, в связи с наличием инвалидности, в результате боевых действий в Афганистане (1 группа);
- исполнение алиментных обязательств перед моей мамой.
Отдельно следует отразить, что погашение задолженности усложняется наличием большой кредитной загрузки в следующих организациях:
| Наименование банка | Остаток задолженности (руб.) | Дата окончания кредитного договора | Ежемесячный взнос (руб.) |
| ПАО «Почта Банк» | 188 740 | 17.05.2021 | 8 595 |
| АО «Россельхозбанк» | 397 348,94 |
Как остановить начисление процентов по микрозайму и кредиту
И банки, и микрофинансовые организации зарабатывают на процентах с кредитов и займов. В среднем переплата достигает 25-30%, и это при отсутствии открытых просрочек.
Неудивительно, что многие заемщики годами не могут расплатиться с кредиторами и берут один заём, чтобы перекрыть другой — и так по кругу.
В статье мы рассказываем, как остановить проценты по кредиту и начать снижать сумму своего долга.
4 способа остановки начисления процентов
Зачастую заемщики не могут рассчитаться с долгами из-за больших процентов. Кажется, что задолженность так и стоит на месте — сколько денег ни вкладывай, она не становится меньше.
Однако опускать руки и «плыть по течению» — точно не вариант, такая стратегия в конечном итоге приведёт к тому, что вы потеряете свою недвижимость.
Лучше попытайтесь воспользоваться одним из 4-х способов, как остановить проценты по микрозайму или кредиту.
Способ № 1. Кредитные каникулы
Это отсрочка платежей, которой можно воспользоваться при форс-мажорных обстоятельствах — например, при сокращении ежемесячного дохода. Обычно отсрочку дают на 4-6 месяцев и только при наличии уважительных причин.
Чтобы получить кредитные каникулы и не платить некоторое время проценты, нужно подать в банк заявление. Оно составляется в свободной форме. К нему прикладываются документы, подтверждающие тяжелое материальное положение — например, больничный лист.
Еще один нюанс — это требования к заемщику. Каждый банк определяет свои условия, но стандартным требованием, при котором можно претендовать на кредитные каникулы, является отсутствие просрочек по предыдущим платежам. Такое требование выставляют Сбербанк и Альфа-Банк.
Снимаем розовые очки и видим, что…
Воспользоваться кредитными каникулами на практике почти невозможно. Банки отказывают в отсрочке либо предъявляют серьезные требования к заемщикам. Если заем оформлен в МФО, оформить кредитные каникулы не удастся. Микрокредиторы такую услугу не предлагают.
Способ № 2. Получение страховой выплаты
Когда вы берете кредит, сотрудники банка всегда предлагают заключить страховой договор. Это не обязательно, но многие заемщики соглашаются. Страхование (например, от потери работы) увеличивает окончательную сумму долга, но позволяет в ряде случаев рассчитывать на страховую выплату.
Размер выплаты всегда рассчитывается индивидуально. Предполагается, что он должен покрывать всю задолженность перед кредитором, но на деле — хорошо, если выплата перекроет хотя бы проценты по кредиту или микрокредиту.
Снимаем розовые очки и видим, что…
Шансы на погашение процентов за счёт страховой выплаты минимальные. Даже если вы правильно оформите заявление, соберете все необходимые документы и предоставите доказательства наличия страхового случая (что довольно непросто!), страховая компания найдет 1000 и 1 причину, чтобы не платить.
Способ № 3. Реструктуризация
Это изменение условий кредита или займа в лучшую для заёмщика сторону. Сама по себе реструктуризация не останавливает начисление процентов. Обычно она предполагает уменьшение ежемесячного платежа, небольшую отсрочку, а в редком случае — списание части штрафа.
Однако условия реструктуризации всегда обговариваются с заемщиком индивидуально. И у вас есть шанс договориться с банком об остановке процентов, но только на короткий срок — 2-3 месяца. Однако вероятность того, что кредитор пойдет на невыгодные для себя условия — минимальная.
Чего точно не стоит делать — это обращаться за реструктуризацией в микрофинансовые организации. Во-первых, далеко не все МФО дают такую возможность, а в тех, которые предоставляют, это будет платно. Во-вторых, условия реструктуризации (даже платной!) будут для заемщика катастрофическими.
Снимаем розовые очки и видим, что…
В реструктуризации долга, скорее всего, откажут. Кредитору просто нет смысла приостанавливать начисление процентов, ведь из них формируется его доход. Настаивать вы не сможете, потому что, делать реструктуризацию или нет, решает исключительно банк. Закон не обязывает коммерческие организации подстраиваться под клиентов.
Способ № 4. Банкротство
Объявление финансовой несостоятельности — самый эффективный способ остановить начисление процентов. Самое главное — для этого не нужно получать одобрения от банка или микрофинансовой организации. Выбор — за заемщиком.
Если заявление о банкротстве признано обоснованным, начисление процентов по кредиту или микрозайму прекращается. Фактически долг «замораживается» — не увеличиваются ни процентная ставка, ни штрафы за просрочку, ни пени.
Однако и в банкротстве есть свои нюансы. Чтобы успешно завершить процедуру и списать долги, потребуется помощь хороших юристов. Они должны разбираться во всех нюансах банкротства: от составления заявления до представления интересов должника перед судом. Кроме того, размер долга имеет значение — банкротство выгодно только для тех должников, которые задолжали свыше 250 тыс. рублей.
| Мы не хотим, чтобы у вас сложилось впечатление, будто мы навязываем вам свои услуги. Вы сможете претендовать на банкротство и без юристов. Однако будете ли вы уверены, что делаете всё правильно? Хватит ли вам юридической компетенции, чтобы понять, обманывает ли вас финансовый управляющий, выставляя на торги вещи, которые кажутся вам необходимыми?Мы гарантируем не только успешное банкротство, но и то, что вы выйдете из процедуры с минимальными потерями. Сохранить можно почти всё — главное, знать, какие аргументы окажутся убедительными для суда. Звоните нам и записывайтесь на консультацию по банкротству прямо сейчас — пока консультируем бесплатно! | Записаться на консультацию |
Полезные рекомендации от юристов
Первое, что мы рекомендуем — это не надеяться, что проблема с процентами решится сама собой. Если платить по кредиту или микрозайму нечем и вы уже просрочили выплаты, самостоятельно выйдите на связь с банком, узнайте об условиях получения кредитных каникул и о том, возможна ли реструктуризация.
Еще один нюанс — это услуги «раздолжнителей», «кредитных юристов» и других мошенников, предлагающих списать проценты. Одни уверяют, что сотрудничают с банками и микрофинансовыми организациями, а потому знают, как с ними договориться, другие — гарантируют, чтобы спишут проценты через судебное разбирательство.
И за свои услуги такие «раздолжнители» обязательно берут вознаграждение, которое обычно составляет от 5 000 рублей за каждое действие. Такие «предприниматели» просто используют ваше отчаяние в своих корыстных целях.
Прежде чем платить какой-то компании за юридические услуги, обязательно прочтите отзывы о ней в интернете и заключите с её представителем договор.
Гаврилова Карина, юрист по сопровождению банкротства физических лиц
Растут долги по кредитам? Как остановить проценты
Жизнь – непредсказуемая штука. Никогда нельзя быть уверенным в завтрашнем дне.
Еще вчера у Вас не было проблем с деньгами и оплатой кредитов, а сегодня работодатель объявил о Вашем вынужденном сокращении, либо режиме строжайшей экономии на предприятии и повальном сокращении оплаты труда.
Или не дай бог, Вы заболели и не можете работать. Как быть, если есть ряд кредитов и кредитных карт в банках, которые нужно оплачивать каждый месяц? Как остановить начисление процентов по кредиту в таком случае?
Получить бесплатную консультацию
Зачастую, при оформлении кредита, Вас добровольно-принудительно страхуют от потери работы, здоровья. В этом случае, Вам необходимо при наступлении страхового случая обратиться в страховую компанию, с которой Вы заключили договор страхования. Это первое, что нужно попытаться сделать. Хотя в реальности получить страховку по кредиту крайне сложно.
На выплату страховки по кредиту рассчитывать не придется:
- Если Вы застраховались от потери работы, но работали неофициально или по просьбе работодателя написали заявление по собственному желанию;
- Если страховым случаем является получение инвалидности определенной группы, но Вы при страховании не указали об имеющихся на тот момент времени заболеваниях.
На практике, зачастую, страховые компании ищут любые предлоги, чтобы не выплачивать страховку по кредиту. Ведь для банков дополнительные навязанные страховки – это заработок дополнительных денег по кредиту. После заключения договора страхования, страховая компания оплачивает значительную сумму банку в качестве вознаграждения за продажу.
Тут нужно быть очень осторожным, особенно когда Вам кредитный юрист обещает расторгнуть кредитный договор с банком через суд.
Поймите простую вещь, что основные обязанности сторон кредитного договора, займа:
- Кредитор (банк, МФО) обязуется Вам передать в установленные сроки определенную сумму денег;
- Заемщик (это Вы) обязуется вернуть эти деньги в определенные сроки и уплачивать за их пользование определенный процент.
Выдавая кредит или микрозайм кредитор по сути выполнил свою основную обязанность по договору. И отныне Вы обязаны возвращать денежные средства по согласованному графику и оплачивать согласованный процент за пользование кредитом (микрозаймом).
Действительно хороший юрист по кредитам Вам скажет, что в одностороннем порядке расторгнуть кредитный договор у Вас не получится, т.к. кредитор, выдав деньги, свои основные обязательства по договору выполнил. А вот банк имеет право расторгнуть кредитный договор, если Вы систематически нарушаете сроки оплаты.
Будьте осторожны. Недобросовестные юристы по кредитам могут Вам предложить следующие услуги:
- Подать в суд на банк, и в суде потребовать остановки начисления процентов по кредиту, либо признать кредитный договор недействительным по условиям кабальности и т.п.;
- Признать отдельные пункта договора незаконными и потребовать денежной компенсации.
Можно ли вообще заемщику подать в суд на банк?
Подать в суд можно на кого угодно, но вот будет ли рассматривать суд Ваши требования – это другой вопрос.
Если кредитор свои обязательства по договору выполнил (выдал Вам деньги), то у Вас не получится даже через суд расторгнуть кредитный договор.
Если же на консультации юрист по кредитам Вас убеждает в обратном – попросите у него для примера 2-3 решения суда, где кредитный договор или договор микрозайма был расторгнут по иску именно заемщика.
Есть в Российской судебной практике единичные случаи, когда договора микрозайма признавались кабальными. Но это уникальные единичные случае договоров микрозайма под тысячи процентов годовых. 20-30% годовых является более чем адекватной ставкой по потребительскому кредиту, а 200-300% — по микрозайму. Поэтому расторгнуть кредитный договор с банком из-за его кабальности не получится.
Максимум, с чем в реальности можно подать в суд на банк по кредиту – это признание отдельных пунктов договора незаконными, навязанными. Но и это не является основанием для расторжения кредитного договора, заморозки процентов. Вы можете потребовать денежной компенсации. Обычно эта сумма сопоставима со стоимостью услуг юристов по кредитам (10 – 20 тысяч рублей).
Вы можете обратиться в банк с просьбой предоставить кредитные каникулы. При отсутствии просрочек по кредиту и наличии объективных жизненных обстоятельств банки иногда идут навстречу заемщикам и освобождают от выплаты основного долга по кредиту на 6 месяцев. Помните: ни Вы, ни кредитный юрист не смогут обязать банк пойти Вам на уступки.
Письма в Центральный банк, прокуратуру с требованием снижения процентной ставки по кредиту, остановки начисления процентов бессмысленны. Банк – коммерческая организация и никто не вправе вмешиваться в ее коммерческую деятельность. Именно так и отвечает Центральный Банк на письма, составленные недобросовестными кредитными юристами за внушительную сумму.
Не платите за воздух!
С 1 октября 2015 года появилась законная возможность остановить проценты по кредиту — статья 213.11 Федерального закона №127-ФЗ: «С даты вынесения арбитражным судом определения о признании обоснованным заявления о признании гражданина банкротом прекращается начисление неустоек (штрафов, пеней) и иных финансовых санкций, а также процентов по всем обязательствам гражданина».
На данный момент процедура банкротства физического лица – это единственный механизм для гражданина не только остановить начисление процентов, пеней и штрафов, но и вообще освободиться от выплаты долгов (списание долгов). Процедура банкротства физического лица возможна с любой суммой долгов, но наиболее целесообразна при сумме долгов от 300-500 тысяч рублей.
За время работы закона о банкротстве физически лиц более десятки тысяч граждан РФ полностью освобождены судом от выплаты долгов. Подробнее в разделе «Выигранные дела».
Узнайте подходит ли процедура банкротства именно Вам на бесплатной консультации по телефону 8-800-333-89-13.
Как остановить проценты по кредитной карте
СРОЧНО ПО ПАСПОРТУ БЕЗ ОТКАЗА С ПЛОХОЙ КИ
Перед вами встал вопрос о том, каким образом можно остановить бесконечное начисление процентов на долг по кредитной карте? Сегодня мы разберемся в данной ситуации, и дадим вам действенные рекомендации.
Сразу оговоримся – обычной блокировки недостаточно. Блокировка лишь прекращает ваш доступ к денежным средствам при помощи пластиковой карточки, но счет продолжает действовать, и проценты также начисляются на сумму долга.
Для начала вам нужно понять одну простую вещь: кредитная карточка – это инструмент, который позволяет физическому или юридическому лицу пользоваться заёмными средствами, взятыми у банковской компании. И именно за эту услугу банк взимает с вас проценты: чем больше вы тратите, чем дольше отдаете, тем больше вы будете должны.
На самом деле кредитки часто подсаживают нас на своеобразный крючок таким понятием, как ежемесячный обязательный платеж. Чаще всего он является небольшим, и редко превышает 10% от суммы общего долга. Погашать такие долги несложно, они не несут большой нагрузки, и редко заметны для семейного бюджета.
Однако если вы вносите ровно ту сумму, которая соответствует размеру минимального ежемесячного платежа, то вы будете выплачивать свою задолженность бесконечное количество времени. Все просто: процент начисляется на сумму долга, и если она уменьшается очень медленными темпами, то и прибавление % будет происходить снова и снова.
Рассмотрим на примере: допустим, вы потратили на безналичные покупки 10 тысяч рублей, по вашей кредитке действует ставка в размере 22% годовых. Как будет происходить расчет вашей задолженности:
- В первый месяц вам нужно заплатить не менее 684 рублей, из них 500 идут на оплату долга, оставшаяся сумма – на проценты;
- Во второй месяц вы платите уже 650 рублей, из которых только 475 идет в счет погашения, остальное – %;
- В третий вы оплачиваете уже 616 рублей и т.д.
Как видите, со временем платежи уменьшаются, но тем не менее лишь 23 из них идут именно на то, чтобы снизить размер вашей задолженности, остальное же – это чистая прибыль банка.
А если вы вдруг просрочили свои взносы, и не совершали их в течение длительного времени, т.е.
допустили просрочку, у вас также будут ежедневно «капать» дополнительные расходы под названием пени, плюс станет взиматься штраф.
Как же остановить это бесконечное увеличение суммы, которую вы должны? Здесь есть несколько путей решения проблемы:
- Как можно скорее вернуть банку ту сумму денежных средств, которую вы изначально потратили. Для этого нужно вносить как можно больше минимального взноса, использовать любые дополнительные доходы, премии и т.д. Чем быстрее вы это сделаете, тем меньше вам начислят %;
- Если у вас сейчас трудности с заработком, например – вам урезали зп, уволили с работы и т.д., то вы можете попробовать обратиться в банк с просьбой о реструктуризации, либо же предоставления вам «кредитных каникул», т.е. небольшой отсрочки. На это время долг «замораживается»;
- Если банк не идет вам на встречу, проблему придется решать через суд – только там можно изменить условия действующего договора. Вам понадобится помощь юриста, также необходимо будет собрать документальные доказательства того, что у вас сейчас финансовые трудности, и у вас нет возможности выплачивать астрономические суммы, начисленные банком. Если суд согласится с вашими доводами, будет выписан исполнительный лист с новыми условиями, с которым вы должны будете обратиться в ваш банк.
Именно так следует действовать в том случае, если вы хотите остановить начисление % по вашей кредитной карточке.
Как уменьшить проценты и пени в случае просрочки по займу?
Что делать, если кредитор требует уплаты непомерно большой пени, процентов за вовремя не отданный микрозайм, как уменьшить сумму требуемого платежа? Разберем этот вопрос на примере нашего клиента.
Недавно столкнулся с такой ситуацией, в которой от меня требовали помимо возврата основного долга и процентов, из-за просрочки, еще и непомерно большую пеню, штраф. Я получил займ в три тысячи рублей, сумма возврата составляла четыре тысячи.
Но поскольку потерял работу и у меня не получилось вовремя вернуть долг, была начислена пеня, всего за месяц просрочки 3 тысячи рублей и теперь потребовали вернуть семь тысяч. Поскольку таких денег нет мне продолжают начислять процент по завышенной ставке и стали даже часто звонить и угрожать.
Как в таком случае можно поступить чтобы уменьшить проценты? Сергей, г. Ижевск
В такой ситуации необходимо заявить в суде о применении статьи 333 Гражданского кодекса РФ, согласно которой, в случае, когда начисленная пеня явно преувеличена, когда она значительно больше, чем последствия нарушения обязательств, судья в праве уменьшить ее сумму.
В том случае, если в суд пока еще никто не обращался человеку необходимо попробовать убедить организацию, давшую микрозайм, кредит добровольно уменьшить несоизмеримую последствиям нарушения договора сумму пени. Также в некоторых случаях у вас есть возможность обратиться в суд и оспорить условия взимания пени ввиду кабальной сделки.
Хотя в большинстве ситуаций без помощи специалиста такое обращение вряд ли будет удовлетворено. Положительно решить вопрос, снизить пеню, можно только доказав, что компания, выдавшая займ, преувеличила пеню. Нужно помнить, что решить вопрос по снижению пени можно в определенные, указанные в законе сроки.
Срок исковой давности, и срок для подачи искового заявления обычно не превышает одного года с момента, когда были получены средства в долг.
Для решения вопроса по снижению пени, штрафа необходимо понимать, когда это возможно, а когда нет. Штраф за просрочку взятого кредита, микрозайма обычно начисляется один раз, но за каждый факт просрочки. Он обычно оговаривается в договоре и почти всегда, это фиксированная сумма.
Например, если была допущена просрочка в два месяца, при размере штрафа в семьсот рублей, будет начислена тысяча четыреста рублей. В случае подписания такого договора будет очень сложно добиться снижения выплаты по процентам.
Пеня же обычно рассчитывается исходя из того сколько времени прошло с даты просрочки. Чем дольше времени не оплачивать заем, тем больше будет составлять сумма пени.
Чтобы была возможность в будущем снизить сумму процентов в случае просрочки оплаты кредита всегда рекомендуется очень внимательно относится к подписанию договора по кредиту и обращаться за консультацией к юристам.
Только в случае обращения к опытному юристу и при обращении в суд можно попробовать снизить заведомо завышенную сумму пени, а также по договоренности с организацией выдавшей деньги. Перед обращением в суд в таких случаях просто необходима будет помощь квалифицированных юристов.
У нас на сайте можно оформить шаблоны многих видов договоров, проверить ваш шаблон договора на соответствие законодательству и узнать насколько вы подвержены рискам, подписывая тот или иной договор.
Многие из тех, кто обратился в Правовой Центр «Аргумент Плюс» получили юридическую помощь онлайн и смогли решить эту проблему с выгодой для себя. Нужно помнить, что первый шаг в сложной жизненной ситуации, это обращение за юридической консультацией.
Опытные юристы подскажут какие статьи нарушает в том или ином случае кредитная компания и как с ней бороться, а также составят все необходимые документы для суда с целью снижения начисленных пени и штрафа.
Как снизить процентную ставку по текущему кредиту
- •От чего зависит процентная ставка банка
Процентная ставка — это «цена» кредита, то есть сумма, которую вы платите за возможность пользоваться деньгами банка или МФО. Чем ниже процент, тем меньше переплата и тем выгоднее ссуда для заёмщика.
Рассказываем, как выбрать кредитную программу с оптимальными условиями, можно ли снизить ежемесячный платёж по уже оформленному кредиту, в чём выгода услуги рефинансирования и кому она подходит.
На процент и другие условия влияет комплекс факторов:
- •общая ситуация на финансовом рынке и в сегменте банковских услуг;
- •ключевая ставка ЦБ России;
- •политика конкретного банка;
- •вид кредитования;
- •кредитная история, персональный рейтинг и финансовые обстоятельства заёмщика.
Условия, которые предлагает банк, во многом зависят от экономической ситуации в стране. Так, процент по кредиту для конечного потребителя не может быть ниже ключевой ставки Центрального банка, так как именно по ней сам банк берёт средства у ЦБ. Кроме этого, влияет конкурентное окружение: некоторые банки ориентируются на предложения конкурентов и снижают ставки для привлечения заёмщиков.
Политика банковской организации — ещё один фактор, влияющий на условия кредитования.
Всё зависит от стратегии: если в приоритетах рост кредитного портфеля, то банк снижает проценты, предлагает более лояльные условия и большое разнообразие кредитных продуктов.
Если же банк нацелен на продвижение других финансовых услуг (вклады, депозиты, инвестиции, обслуживание корпоративных клиентов), то выдача кредитов может быть ограничена назначением высоких процентов.
Проценты и условия зависят от вида кредитования: например, диапазон процентных ставок по ипотеке, автокредитам и кредитным картам существенно различается.
В рамках одного продукта процент зависит от следующих параметров:
- •от суммы (кредитного лимита);
- •срока кредитования;
- •дополнительных опций.
Долгосрочные ссуды часто выдаются под меньший процент, чем краткосрочные. Данная тенденция особенно заметна на примере микрозаймов.
Многие микрофинансовые организации выдают быстрые займы под 1% в день, что составляет 365% годовых, в то время как потребкредит на срок от 1 года до 5 лет можно взять под 6,9% годовых (на примере продукта Альфа-Банка, точные условия рассчитываются индивидуально).
Также на условия могут влиять дополнительные опции: возможность досрочного погашения, страхование, финансовая защита.
Для каждого заявителя ставка определяется индивидуально. На персональные условия влияет кредитная история, персональный рейтинг (скоринговый балл) и другие критерии.
Чтобы оценить платёжеспособность заёмщика, банк собирает различные данные:
- •учитывает все источники дохода;
- •обращает внимание на активы, которые могут служить обеспечением кредита (квартира, машина, дачный участок);
- •проверяет, есть ли непогашенные займы и долги.
На основании собранной информации формируется мнение о надёжности и ответственности заявителя, его текущей финансовой ситуации и материальном положении, в результате чего выносится решение о выдаче средств.
Низкий кредитный рейтинг снижает шансы на получение финансирования. При сомнениях в кредитоспособности банк может отказать заявителю или предложить невыгодные условия.
При хорошей кредитной истории, стабильном заработке, подтверждённом документально и превышающем ежемесячные расходы, наличии ликвидного имущества вероятность одобрения кредита возрастает.
Чтобы уменьшить размер ежемесячного платежа, действуйте по следующему алгоритму:
- •определите, какая сумма вам нужна;
- •вычислите размер комфортного ежемесячного платежа;
- •сравните предложения банков на рынке;
- •выберите самые привлекательные предложения, соответствующие вашим целям и расчётам;
- •обратите внимание на спецпредложения и возможности снижения платежа, предоставляемые каждым банком.
Иногда банки проводят акции, в рамках которых можно получить ссуду с максимальной выгодой. Часто это ограниченное по времени предложение, когда нужно успеть отправить заявку до определённой даты и получить льготные условия.
В некоторых программах, для того чтобы уменьшить ставку, нужно выполнить несложные требования. Например:
- •подтвердить уровень дохода;
- •оформить финансовую защиту;
- •открыть дебетовую карту или зарплатный счёт.
Внимательное изучение предложений банков поможет снизить процент, уменьшить ежемесячный платёж и сэкономить вам крупные суммы в будущем.
После подготовительной работы приступайте к следующему этапу: оценке своих шансов и общению с банком. Для этого:
- •изучите свою кредитную историю и персональный рейтинг;
- •если располагаете временем, поработайте над улучшением кредитной истории, чтобы снизить вероятность отказа;
- •подумайте, как повысить свою репутацию в глазах банка (предложите залог, покажите дополнительные источники дохода);
- •отправьте заявки в выбранные банки;
- •при этом старайтесь заполнить все поля анкеты.
Не стоит рассылать запросы во все банки подряд. Такое поведение может негативно отразиться на вашей кредитной истории и уменьшить скоринговый балл.
С точки зрения финансовых организаций слишком частое обращение за займами сигнализирует о том, что вы находитесь в затруднительной финансовой ситуации и срочно нуждаетесь в деньгах.
А это, в свою очередь, означает неумение правильно распоряжаться бюджетом и снижает доверие кредиторов.
Поэтому избегайте массовой рассылки заявлений просто для того, чтобы узнать, какую ставку вам готовы предложить. Прикинуть условия и рассчитать проценты можно с помощью калькулятора на сайте банка.
Возможно, когда вы брали ссуду, условия казались вам лояльными — либо ситуация не оставляла вам выбора и вы согласились на невыгодное предложение. Значит ли это, что пути назад нет и процентная ставка останется неизменной до окончания срока кредитования?
К счастью, это не так: существует несколько способов уменьшить ежемесячный платёж. Самые популярные — реструктуризация и рефинансирование.
Реструктуризация — это пересмотр обязательств по действующему кредиту. Заёмщик обращается в свой банк с просьбой изменить условия в рамках текущего договора. Таким способом можно провести пролонгацию, то есть увеличить срок кредитования, получить кредитные каникулы или снизить процент.
Рефинансирование — это перекредитование: обращение в другой банк с целью получить новый заём на погашение старого. Например, вместо нескольких займов в разных организациях можно взять один, что уменьшит ежемесячный платёж и снизит долговую нагрузку.
Рассмотрим порядок действий по каждому направлению.
Основания для пересмотра условий по текущему кредитному договору могут быть следующими:
- •изменение уровня доходов заёмщика (повышение зарплаты, появление новых источников заработка);
- •получение в собственность имущества, которое может послужить залогом (недвижимость, транспортное средство, ювелирные изделия, облигации);
- •оформление банковских услуг, влияющих на ставку (например, страховки);
- •появление у банка более выгодных кредитных предложений.
Чтобы начать процедуру реструктуризации, нужно подать заявление с указанием причины, по которой вы хотите уменьшить ежемесячные выплаты.
Например, основанием для реструктуризации долга могут быть не предоставленные ранее справки о подтверждении доходов, из-за чего вам изначально назначили слишком высокую ставку.
Предоставьте их сейчас, и банк, возможно, пересмотрит условия кредитования.
Если у вас в последнее время выросла зарплата, то приложите к заявлению справку из бухгалтерии; начали сдавать квартиру — предъявите банку договор аренды.
Если у банка появились новые предложения по кредитам, то нужно составить заявление с просьбой перевести вас на новые условия, чтобы снизить долговую нагрузку.
Готовую заявку можно отправить онлайн или подать очно через сотрудника банка. Формат документа определяется банком, некоторые организации принимают заявления в свободной форме. Срок рассмотрения может занимать до 30 дней.
Важный момент: реструктуризация долга способна ощутимо ухудшить кредитную историю и уменьшить скоринговый балл, так как является признаком платёжной несостоятельности заёмщика. Поэтому перед обращением в банк взвесьте необходимость реструктуризации и её альтернативы.
В отличие от реструктуризации, рефинансирование не снизит ваш кредитный рейтинг. Новый заём будет отражён в кредитной истории, но с точки зрения банковских организаций запись о рефинансировании является позитивной и показывает заёмщика с выгодной стороны.
При рефинансировании текущие кредиты закрываются и между заёмщиком и новым банком заключается новый кредитный договор.
Преимущества рефинансирования:
- •возможность получить более выгодные условия — больший срок, меньший процент;
- •возможность объединить несколько займов в один;
- •возможность уменьшить издержки, связанные с кредитованием в нескольких банках;
- •улучшение кредитной истории.
Если текущие займы были оформлены под залог, то рефинансирование позволяет снять обременение с имущества, что даёт возможность свободно им распоряжаться — например, продать или сдать в аренду.
Разберём механику рефинансирования на примере продукта Альфа-Банка.
Допустим, у вас открыт автокредит в одном банке на 500 000 рублей и кредитная карта в другом банке на 200 000 рублей. Суммарный долг составляет 700 000 рублей, ежемесячный платёж — 24 000 рублей. Каждый месяц вы отслеживаете сроки платежей в двух банках, погашаете задолженность в разных приложениях; возможно, платите комиссии, за уведомления и другие функции банковских сервисов.
Альфа-Банк предлагает следующие условия рефинансирования:
- •ставка — от 6,9% годовых на весь срок кредитования;
- •сумма — до 3 млн рублей;
- •срок — от 2 до 7 лет;
- •45 дней до первого платежа.
Если вы оформите рефинансирование в Альфа-Банке на сумму 700 000 рублей под 6,9% годовых на 5 лет, то ежемесячный платёж с 24 000 рублей снизится до 17 200.
Ваша экономия — 6800 рублей в месяц.
При рефинансировании в Альфа-Банке необязательно брать сумму, равную текущей задолженности. Кредитный лимит можно увеличить, получив дополнительные средства на любые нужды: покупки, ремонт, поездку на море, образование, лечение и другие цели.
Платить по кредиту вы будете один раз в месяц вместо двух, что снижает риск пропустить платёж и получить штраф за просрочку. В вашем распоряжении большой выбор каналов для погашения: сервисы Альфа-Клик и Альфа-Мобайл, крупная сеть банкоматов и партнёров по всей стране.
Ещё один плюс — простое оформление. Для получения суммы, равной текущей задолженности, достаточно предоставить два документа:
- •российский паспорт;
- •второй документ на выбор (водительские права, заграничный паспорт, СНИЛС, ИНН, медицинский полис, карту любого банка).
Чтобы получить дополнительную сумму, нужно предоставить справку о доходах по форме 2-НДФЛ.
Документы по текущим займам собирать не нужно. Сотрудники Альфа-Банка самостоятельно отправят запрос в бюро кредитных историй, поэтому вам не придётся подтверждать факт закрытия долгов перед другими банками.
Перед тем как перейти в другой банк, оцените фактическую выгоду рефинансирования. Первым делом рассчитайте с помощью кредитного калькулятора разницу в размерах ежемесячного платежа, как в примере выше.
Затем учтите такие нюансы, как оформление страховки, расходы на документы (особенно актуально при ипотеке), комиссии за досрочное погашение текущего долга. Также стоит помнить, что плохая кредитная история, просрочки и штрафы по текущим или старым займам снижают шансы на положительное решение банка.
Убедившись в том, что рефинансирование окажется выгодным, позволит снизить процент и уменьшить регулярные платежи, отправьте заявку в интересующие вас банки и дождитесь ответа. Сроки рассмотрения заявления зависят от банка; в Альфа-Банке решение по заявке принимается за две минуты. Заполните анкету онлайн и получите одобрение на рефинансирование уже сегодня!