Для многих людей единственный вариант приобретения своей недвижимости становится ипотечный кредит. Однако ипотечные кредиты выдаются на очень длительный срок, и не всегда можно предугадать, что произойдет с вами через несколько лет. В силу различных обстоятельств людям становится нечем платить ипотеку. Обычно такие проблемы происходят в большей мере из-за того, что люди не могут правильно рассчитать свои силы. Как результат и появляются проблемы такого типа. Оказавшиеся в подобной ситуации должны знать о последствиях просрочки ипотеки и постараться как можно скорее найти оптимальный вариант решения проблемы.
В этой статье расскажем, что будет, если не платить ипотеку за квартиру, какие последствия неуплаты ипотеки и варианты выхода из сложной финансовой ситуации.
Как погасить ипотеку и просрочку: варианты выхода из сложной финансовой ситуации, в том числе и с помощью государства
Сегодня поговорим о том, что делать, если нечем платить ипотеку. Вопрос этот очень непростой и болезненный. Тот, кто брал ипотеку, тот поймет. Наши эксперты дадут советы, как погасить ипотеку и просрочку, а также варианты выхода из сложной финансовой ситуации, в том числе и с помощью государства.
Чем грозит неоплата ипотеки и просрочки
Ипотечные кредиты достаточно распространены в нашей стране, многие люди воспользовались данным инструментом, чтобы решить жилищный вопрос. Однако в период обслуживания ипотечного кредита могут случиться различные ситуации, в том числе, и потеря работы, снижение дохода и так далее.
В результате можно сложиться ситуация, когда нет возможности платить кредит.
Попадая в нее, многие совершают различные ошибки, чем еще больше усугубляют свое положение, а ведь сложности с обслуживанием кредита – в принципе, стандартная ситуация для банка и у заемщика есть масса возможностей решить ее, без каких-либо существенных потерь.
Если возникла просроченная задолженность по ипотеке, то основания для беспокойства, конечно, есть. Дело в том, что для банка нарушение сроков платежа – является сигналом того, что кредит может быть не возвращен, то есть увеличивается риск вложений.
В соответствии с требованиями законодательства, банк обязан создать дополнительные резервы для покрытия такого риска, а резервы создаются за счет прибыли.
Таким образом, нарушение сроков платежа ведет к сокращению прибыли финансовой организации, следовательно, банк применит все возможные способы, чтобы взыскать долги.
Методы работы с должниками, которым нечем платить ипотеку, как правило, описаны в банковских договорах. В частности, к заемщику могут быть применены следующие меры воздействия:
- Начисление штрафов и неустоек. В случае если заемщик не может своевременно выплатить проценты или основной долг, банк часто начинает выставлять заемщику штрафы и неустойки за каждый день просрочки. Доводить до этого не рекомендуется, поскольку, если нечем платить по имеющейся ставке, то обслуживать долг с пеней будет еще сложнее.
- Обращение взыскания на созаемщика и поручителя – солидарный заемщик и поручитель по ипотеке, в случае вашей просрочки, будут обязаны платить за вас. В противном случае задолженность по вашей ипотеке банк может взыскать в судебном порядке с них.
- Обращение взыскания на квартиру. Данная мера подразумевает, в том числе, и выселение из нее. В результате может получиться, что заемщик платил какое-то время по кредиту, но из-за ухудшения ситуации с доходами, неожиданно остался без квартиры.
Варианты решения проблемы
Реструктуризация
В ситуации, когда непонятно, что делать, если нет денег платить ипотеку, первый совет – обратиться в банк за реструктуризацией. Реструктуризация – это изменение условий обслуживания долга.
Наиболее распространенными являются следующие варианты реструктуризации:
- Рассрочка платежа. В этом случае банк предоставляет заемщику возможность увеличить срок кредитования, чтобы сделать ежемесячную сумму платежа меньше. Возможны ситуации, когда некоторое время заемщик получает возможность платить только проценты, и не гасить основной долг.
- Кредитные каникулы. Банк может предоставить должнику, испытывающему трудности, некоторое время не платить кредит (например, на период, пока он не найдет новую работу или не изменятся какие-либо внешние факторы).
- Приостановление или отмена штрафных санкций. Финансовая организация может пойти на отмену повышенных начислений, если понимает, что это позволит заемщику оперативно рассчитаться по долгам. У банка нет интереса создать должнику проблемы, кредитору гораздо выгоднее получить вовремя денежные средства и, таким образом, заработать прибыль.
В процессе реструктуризации также может происходить изменение процентной ставки или валюты кредита (если проблемы у заемщика начались после того, как резко вырос курс валюты, в которой был оформлен заем). В редких случаях может быть даже списана часть долга.
Рефинансирование
Еще одним вариантом, что делать, может быть рефинансирование. По сути, это получение кредита в другом банке.
Чтобы взять ипотеку в другой финансовой организации, необходимо приложить значительные усилия и быть готовым к тому, что условия при рефинансировании будут значительно хуже, чем при первоначальном кредите.
Ведь теперь заемщик является проблемным и у него имеются непогашенные долги и негативная кредитная история.
Поскольку, как было сказано выше, наличие просроченной задолженности означает увеличение риска для банка, то на реструктуризацию кредитов у таких должников готовы идти только те банки, которые готовы принимать на себя высокий уровень риска.
Такая стратегия подразумевает и высокую доходность, а значит, и высокие ставки. Ведь в случае высокой рискованности операций, у финансовой организации существует высокая вероятность потерь или убытков.
Следовательно, она будет устанавливать высокую процентную ставку, чтобы компенсировать потери от тех должников, у кого нет денег на ипотеку за счет тех, у кого они есть.
Таким образом, прежде чем принимать решение, чтобы взять ипотеку в другом банке, необходимо тщательно взвесить все положительные (сохранение кредитной истории, возможность отсрочки платежа) и отрицательные (увеличение процентной ставки) стороны. Вполне возможно, что окажется гораздо выгоднее продать предмет залога (квартиру).
Ипотечные каникулы
В 2019 году был принят специальный закон. Теперь, если вам нечем платить ипотеку и у этой ситуации есть веские причины, то банк обязан дать вам ипотечные каникулы на 6 месяцев. В это время вы не обязаны платить ипотеку совсем. За это время человек должен решить свою сложную жизненную ситуацию и вернуться к оплате ипотеки, но уже по новому графику.
Чтобы получить такие ипотечные каникулы заемщик обязан соответствовать целому ряду требований и условий, а также обязан предоставить полный пакет документов согласно закону, чтобы подтвердить свою сложную жизненную ситуацию и проблемы с оплатой займа.
Продажа квартиры
Реализация жилья, которое находится в залоге, является одним из самых распространенных вариантов, где взять деньги на то, чтобы выплатить ипотеку. Такой вариант может оказаться приемлемым для заемщика, поскольку все средства, которые останутся после продажи квартиры и погашения долга, останутся в его распоряжении.
Это может оказаться существенной суммой, если средства по кредиту должники выплачивали на протяжении длительного периода времени. На эти средства можно некоторое время снимать жилье, до тех пор, пока финансовое положение не станет снова стабильным и у заемщика не появится возможность снова получить ипотечный кредит.
Банки также часто дают согласие на реализацию предмета залога, поскольку обращаться в суд, потом с помощью судебных приставов арестовывать и реализовывать имущество – это очень долгая процедура, а банку выгоднее как можно быстрее получить денежные средства. Кроме того, после ареста квартиры, финансовой организации придется поставить ее на свой баланс, что значительно ухудшает его ликвидность и создает определенные трудности в соблюдении нормативов, установленных Центральным банком.
Таким образом, продажа квартиры вполне может стать выходом в ситуации, когда заемщик пришел в банк и произнес очень неприятную для банкиров фразу: «не могу платить ипотеку».
Дополнительные источники дохода и экономия
Первый вариант, где взять деньги, чтобы заплатить долги по ипотеке – сдать недвижимость в аренду. Это подразумевает, что должнику придется покинуть квартиру и переселиться к родственникам, но зато появится источник, который позволит обслуживать кредит.
Второй способ – занять деньги у родственников. Данный источник является одним из самых надежных, ведь друзья или родители часто приходят на помощь.
Главное, что нужно помнить, оплачивая кредита за счет такого источника – необходимость отдавать долги, поскольку, если этого не сделать, есть риск потерять друзей или ухудшить отношения с родственниками.
Поэтому после стабилизации финансового положения необходимо обязательно хоть немного, но гасить свою задолженность перед родственниками или друзьями.
Третий способ продать какое-либо имущество, например, автомобиль или мебель, или бытовую технику. Руководствоваться в такой ситуации необходимо тем, что лучше жить в квартире и ездить на общественном транспорте, чем иметь машину и не иметь жилья. Аналогичная ситуация и с бытовой техникой. Если ее некуда поставить, то зачем она нужна.
Конечно, следует внимательно проанализировать свои траты. На период сложной финансовой ситуации рекомендуется отказаться от развлечений, поездок на отдых и так далее. Приобретать нужно только самое необходимое, а все свободные средства направлять на гашение ипотечного кредита.
Банкротство
Не так давно появился инструмент для тех, у кого пропала возможность выполнять свои финансовые обязательства по ипотечному кредиту – банкротство физического лица.
Оно подразумевает выявление и реализацию всего имущества, которое есть у человека и направления полученных средств на погашение требований кредиторов.
Все требования, для удовлетворения которых не хватит средств, будут списаны с должника.
Однако такая процедура имеет определенные нюансы:
- Во-первых, подавать на банкротство самостоятельно следует с осторожностью. Суд, который принимает решение о начале процедуры банкротства, может посчитать, что человек хочет избежать погашения всех долгов, и отказать в процедуре. В результате придется прилагать усилия, чтобы гасить кредиты. Поэтому более эффективно, чтобы банк сам обратился в суд с иском о признании заемщика банкротом. Но банк этого делать не будет, пока не исчерпает всех средств добровольного погашения кредита.
- Во-вторых, банкротство подразумевает наличие внешнего управляющего, а это дополнительные расходы на оплату его труда, и возмещаются они за счет реализации имущества должника. Поэтому, если нет никакого имущества, то процедура также может не начаться.
Необходимо помнить и о последствиях. Так, в течение пяти лет после банкротства нельзя брать кредиты и занимать руководящую должность. Поэтому прежде чем принимать решение о начале такой процедуры, необходимо тщательно все обдумать.
Кредит
Данный способ решения проблемы, когда нечем обслуживать ипотеку является очень неэффективным, но, тем не менее, часто используется. Он подразумевает, что заемщик, взяв потребительский кредит, гасит проценты и основной долг по ипотечному займу.
Неэффективность такого шага объясняется двумя причинами:
- Первая – ставка по потребительскому кредиту, как правило, выше, чем по ипотечному. Таким образом, если нет возможности обслуживать ипотеку, откуда возьмутся средства, чтобы гасить еще и потребительский кредит. В результате такой финансовой операции заемщик только еще больше ухудшает свое финансовое положение и загоняет себя в угол.
- Вторая причина, по которой потребительские кредиты брать не рекомендуется – обеспечение. В качестве обеспечения по таким займам чаще всего используется поручительство друзей, знакомых или родственников. Следовательно, привлекая дополнительные средства таким способом, человек может создать трудности и дополнительные финансовые обязательства у своих родственников или друзей, чем испортить с ними отношение и нажить неприятности.
Что категорически нельзя делать при просрочке
Главное, чего не надо делать в сложной финансовой ситуации – паниковать и скрываться от банка. Многие считают, что в случае возникновения проблем банк является врагом, но это не так. При наличии просроченной задолженности, банк – союзник.
Он также заинтересован в наиболее быстром погашении долгов и не заинтересован забрать квартиру, чтобы потом ее продавать или иным образом использовать.
Поэтому гораздо эффективнее прийти в банк и сообщить об имеющихся трудностях, чтобы совместно найти выход.
Также не стоит резко менять образ жизни и отказываться ото всего. Вариантов пережить сложный финансовый период в жизни вполне достаточно. Необходимо только подумать, и выход будет найден. Поэтому отказываться от лечения, если оно понадобилось, или от еды – не стоит. Здоровье следует сохранить – это самый ценный актив у любого человека.
Крайне не рекомендуется искать легкие и простые пути обогащения или обмана банка. Делающие такие операции могут в результате получить уголовное наказание.
Итак, основной совет в ситуации, что делать, если нет возможности платить ипотеку, будет следующим – прийти в банк и попросить о реструктуризации. Параллельно с этим необходимо пересмотреть свою структуру расходов и найти дополнительные источники для обслуживания кредита.
Нечем платить ипотеку: что делать?
Если нечем платить ипотеку, скрываться от кредиторов не стоит. Заемщику необходимо известить банк о проблеме и предложить решение. Финансовые затруднения могут быть преодолены за счет реструктуризации, рефинансирования, страхования. В случае стойкой неплатежеспособности должника открывается процедура банкротства. Какой бы тяжелой ни была ситуация, выход найдется.
Краткое содержание
Распространенной ошибкой заемщиков, попавших в сложную жизненную ситуацию, становится уклонение от сотрудничества с банком. Граждане пытаются оттянуть разговор с кредитным менеджером, не отвечают на телефонные звонки, игнорируют письма. Результатом становится начисление штрафов.
Право взыскать неустойку банк приобретает с первого дня просрочки платежа. Расчет производится сотрудниками финансовой организации с опорой на договор. Законом № 217-ФЗ от 23.06.
2016 года установлено предельное значение. Если соглашением предусмотрено начисление процентов, максимум не может превышать ключевую ставку ЦБ РФ.
В остальных случаях взыскивается 0,06% от просроченной задолженности за каждый день.
Игнорирование требований банка о погашении неизбежно приводит к судебному разбирательству. Залогодержатель требует обращения взыскания на ипотечную недвижимость. При этом штрафные санкции и проценты продолжают начисляться вплоть до расторжения договора.
Лишится ли заемщик единственного жилья
Статья 446 ГПК РФ защищает должников от выселения из домов или квартир. Однако исполнительский иммунитет не распространяется на ипотечную недвижимость. Если жилье является обеспечением по кредиту, на него могут обратить взыскание по требованию залогодержателя.
Остаться без крыши над головой граждане могут лишь при наличии внушительной просроченной задолженности. Статья 54.1 закона 102-ФЗ служит своеобразным барьером. Банк не вправе требовать реализации ипотечной квартиры, если неисполненное заемщиком обязательство слишком мало. Так, гарантированно отказывают в продаже квартир, если:
- просроченный платеж не превышает 5% стоимости помещения;
- должник опоздал с исполнением обязательства менее чем на 3 месяца.
Отклонение иска не снимает обременения с жилья. При усугублении ситуации банк вправе вновь поставить вопрос об обращении взыскания.
В некоторых договорах за кредитором закрепляется полномочие на изъятие и реализацию залогового имущества во внесудебном порядке. Незначительность нарушения препятствует использованию такой оговорки.
Статья 54.1 пресекает злоупотребления и со стороны должников. Пункт о незначительности просрочки не применяется, если график был нарушен трижды в течение 12 месяцев.
Если денег нет…
Поиском решения проблемы необходимо заняться на самом раннем этапе. При снижении дохода или полной утрате заработка можно договориться с банком. Это наиболее безопасный и дешевый способ. Если кредитор пойдет на уступки, заемщик избежит начисления неустойки. Его задолженность не изменится, либо вырастет незначительно.
| Способ | Краткая характеристика |
| Реструктуризация | Условия кредитного договора меняются по согласованию сторон. По просьбе заемщика банк снижает размер ежемесячного платежа, увеличивает срок соглашения или дает отсрочку. Предоставление «каникул» регламентируется ст. 6.1-1 закона 353-ФЗ. Граждане, попавшие в сложную жизненную ситуацию, вправе претендовать на освобождение от взносов. Срок составляет 6 месяцев. При этом наличие финансовых трудностей необходимо документально подтвердить. Заявку удовлетворяют при появлении новых иждивенцев, снижении дохода на 30%, присвоении клиенту инвалидности 1 и 2 группы, затяжной болезни (более 2 месяцев подряд), постановке на учет по безработице. По общему правилу «кредитные каникулы» предоставляются по займам до 15 миллионов рублей. Обеспечением по ним должно быть единственное жилье. Весной 2020 года условия смягчили. Постановлением Правительства РФ № 435 заемщикам разрешили передавать в банк подтверждающие документы после изменения кредитного договора. На сбор справок отвели 90 дней. А вот предельную сумму займа понизили до 2 миллионов рублей. Повышенные нормативы действуют в столице – 4,5, а также в Подмосковье, Санкт-Петербурге и на Дальнем Востоке – 3 миллиона в отечественной валюте. |
| Рефинансирование | Выходом из ситуации иногда становится получение нового кредита. Если ипотека оформлялась несколько лет назад, заемщик может сыграть на разнице ставок. В условиях кризиса появилась возможность выиграть несколько процентов годовых. В одном из своих обращений Владимир Путин пообещал реализацию программы со ставкой в 6,5%. Дополнительного снижения ежемесячного платежа поможет добиться и увеличение сроков. Этот вариант доступен добросовестным клиентам с положительной кредитной историей. Минусом является длительное оформление. Особенно сложной процедура становится при рефинансировании ипотечного займа другого банка. |
| Банкротство физических лиц | Если денег нет, а просроченные долги уже превысили критическую отметку в 500 000 рублей, заемщик обязан обратиться в суд с иском о несостоятельности. Условием является невозможность исполнения требований банка без ущемления интересов других взыскателей (ст. 213.4 закон 127-ФЗ). Уклоняться от предписания не рекомендуют. Впоследствии такое поведение могут признать недобросовестностью. Процедура занимает 6 – 8 месяцев и требует дополнительных расходов. Если реструктурировать долги и восстановить платежеспособность гражданина нельзя, суд переходит к реализации имущества. Квартиру оценивают и продают с торгов. Выручку направляют на погашение ипотечного займа. Далее проводятся расчеты с финансовым управляющим, покрываются организационные и процессуальные издержки, удовлетворяются претензии кредиторов по реестру. Остаток средств возвращается должнику. Если денег и имущества оказывается недостаточно, кредиторские требования списываются. Банкротство физлиц сложно считать решением. В результате заемщик лишается квартиры. Помимо долга, штрафов и процентов ему приходится оплачивать сопутствующие издержки. |
| Страхование | При оформлении ипотечного кредита заемщики нередко приобретают полисы защиты. Договоры предполагают переложение обязанностей на страховую компанию при наступлении какой-либо жизненной ситуации. В перечень могут входить смерть клиента, тяжелая болезнь, потеря работы, инвалидность и т.д. Платежи по полису производятся после подачи заемщиком заявления и предоставления доказательств страхового случая. Как правило, сумма и срок покрытия ограничены. Так, страховая компания перечисляет деньги лишь за период действия листа нетрудоспособности или в пределах определенной суммы. Как только выплаты достигают утвержденного максимума, банк вновь обращается за исполнением к заемщику. |
Как избавиться от ипотеки и сохранить квартиру
В отечественной правовой системе не существует инструментов, позволяющих погасить ипотеку в обход интересов банка. Тем не менее, практика разительно отличается от теории. На протяжении нескольких лет в России усугубляется ситуация с просроченными займами. В 2019 году ФССП РФ возбудила исполнительные производства по принудительному взысканию кредитов на сумму 1,08 триллиона рублей.
Доля проблемных ипотечных кредитов невелика – около 1%. Однако эксперты ожидают увеличения этого показателя в связи с пандемией в 6 раз. Ситуация может стать критической уже летом. Часть заемщиков попадет под действие правительственного постановления № 435. Льготникам дадут 6-месячную отсрочку.
Остальным придется вступать с банком в длительные переговоры. Финансовые организации будут заинтересованы в сотрудничестве по следующим причинам:
- Регуляторный риск. Рост объема просроченных кредитов снижает показатели надежности и стабильности банка. В условиях экономического кризиса это грозит отзывом лицензии. Финансовым организациям выгоднее оказать клиенту помощь в сохранении платежеспособности.
- Снижение ликвидности залога. Падение доходов россиян неблагоприятно сказывается на вторичном рынке недвижимости. Добившись решения об обращении взыскания на квартиру, банк столкнется с отсутствием спроса. Продажа помещения, особенно в провинциальных городах, может затянуться на неопределенный срок.
- Коллапс судебной системы. В течение всего периода самоизоляции служители Фемиды откладывают разрешение несрочных дел. По существу рассматриваются только неотложные споры. Возобновление же работы будет происходить в период резкого всплеска активности. В мае-июне 2020 года ожидается рост числа новых исковых заявлений (процессы о форс-мажоре, расторжении арендных сделок, трудовые конфликты). Это означает, что ожидать решения по искам об обращении взыскания на ипотечную недвижимость банкам придется очень долго.
Правильная расстановка акцентов поможет заемщику добиться лояльности кредитора. Если финансовое положение недалеко от банкротства, банк может согласиться на частичное списание задолженности. Юридической основой такого решения станет ст. 415 ГК РФ. В обмен заемщику придется выплатить какую-то сумму либо гарантировать внесение взносов по вновь согласованному графику.
В судебной практике встречаются и исключительные случаи. Так, избавиться от ипотеки можно без погашения задолженности. Прецедент создан ВС РФ при рассмотрении дела 84-КГ16-7. Из определения от 01.11.2016 года следует, что между гражданами был заключен договор купли-продажи.
Поскольку оплата недвижимости производилась после государственной регистрации, на квартиру наложили обременение. Впоследствии между сторонами возник спор. Покупатель заявлял о полной оплате и требовал снятия ипотеки. Продавец обвинял истца в обмане.
Противостояние длилось более 3 лет. В результате ответчик (залогодержатель) пропустил срок давности. На момент рассмотрения дела о прекращении ипотеки он не мог предъявить иск о взыскании долга и обращении взыскания на имущество. Верховный суд РФ счел это достаточным аргументом.
Недвижимость освободили от залога.
Маловероятно, что схема будет работать с банком. Применительно к ипотечным заяймам та же инстанция придерживается куда более жесткого подхода. Примером отрицательной практики является определение ВС РФ № 127-КГ16-10.
А вот использование гражданами материнского капитала создаст кредиторам немало проблем. Формально обращать взыскание на ипотечные квартиры не запрещено. Однако требования банков явно ущемляют интересы несовершеннолетних. Суды в такой ситуации встают на сторону семей. Иски отклоняют (решение Свердловского райсуда г. Иркутска по делу № 2-2617/2015).
Нечем платить ипотеку: что делать?
Ипотечный кредит для многих является единственной возможностью стать владельцем собственной недвижимости. Однако иногда обстоятельства могут складываться таким образом, что у заемщика больше нет возможности осуществлять выплаты по займу. Ситуации могут быть самыми разными: от увеличения объема финансовых обязательств до потери работоспособности. Что делать в ситуациях, если нечем платить ипотеку? Ответ на этот вопрос вы найдете в этой статье.
Что будет, если не платить ипотечный кредит?
Политику многих банков сложно назвать лояльной по отношению к неплательщикам. Как показывает практика, достаточно единожды допустить просрочку по кредиту, чтобы получить массу неприятных последствий в виде регулярных звонков от финансовой организации с требованием погасить задолженность как можно скорее и ряда других аспектов.
Если говорить о ситуациях, когда у заемщика в принципе нет средств на то, чтобы погасить свой долг, то здесь банк может предпринять следующее:
- передать дело о неуплате кредита в судебные инстанции;
- выставить залоговую недвижимость на торги;
- наложить арест и прочие ограничения на объект.
Кроме того, по отношению к заемщику могут быть применены различные штрафные санкции, которые обычно прописываются в договоре.
В любом случае, хорошего от просрочек точно ждать не стоит. И если возникают обстоятельства, из-за которых вы больше не можете оплачивать кредит, то разбираться с ними и предпринимать необходимые действия нужно как можно скорее.
Нечем платить ипотеку: как выйти из ситуации?
В случае, если средств на погашение долга по ипотечному кредиту у вас нет, и вы отчетливо понимаете тот факт, что взять их неоткуда, то первое, что нужно сделать – это не отчаиваться и взять себя в руки. Безвыходных ситуаций не бывает. Предлагаем рассмотреть способы, которые помогут выбраться из финансовой ямы и облегчить ипотечное бремя.
Оформление страховки
Во многих банках страхование ипотечного кредита является одним из важнейших условий для одобрения. В полисе можно прописать условия для выплат и застраховать себя и свое имущество от возможной потери трудоспособности.
Важно понимать, что полностью компания ваш кредит покрывать не будет. Как правило, страховая перечисляет банку необходимую сумму на протяжении нескольких месяцев (от 2 до 6).
Этого времени должно хватить на то, чтобы заемщик смог найти работу или же иной способ решить финансовые трудности.
Кредитные каникулы
Ипотечные каникулы – это своего рода отсрочка, доступная для большинства заемщиков (если иные условия не прописаны в договоре с банком). Говоря иными словами, финансовая организация позволяет своим клиентам сделать небольшой перерыв по платежам. Максимальный срок варьируется от 6 до 12 месяцев.
Очень важный момент: для того, чтобы оформить каникулы, нужно доказать банку их необходимость. То есть просто написать заявление и перестать платить на определенный срок не получится. В соответствии с действующим законодательством, право на льготные каникулы могут получить следующие категории граждан:
- лица, получившие статус инвалидности I или II группы;
- лица, ставшие недееспособными на срок более 2 месяцев;
- официально безработные граждане, состоящие на учете в центре занятости.
Также правом на ипотечные каникулы могут воспользоваться граждане, доход которых снизился на 30% за минувший год или те, у кого размер выплат по ипотечному кредиту превышает 50% от совокупного дохода.
Каждый случай рассматривается в индивидуальном порядке. Кроме того, после того как вы выйдете с каникул, сумма долга останется прежней и платить придется все равно.
Необходима помощь с долгами? Звони 8 (927)985-24-42, Алексей Владимирович. E-mail: 9279852442@mail.ru https://arbitrazhnyj-upravljajushhij.ru/
Реструктуризация или рефинансирование долга
Реструктуризация ипотечного кредита – еще один способ к которому достаточно часто прибегают в случае возникновения финансовых трудностей. Этот метод позволяет уменьшить сумму ежемесячных выплат или же изменить график платежей.
Рефинансирование – переоформление кредита в другом банке на более выгодных условиях. Тоже весьма распространённая практика. Альтернативные финансовые организации могут предлагать меньший процент или более гибкие условия. Однако, в этом случае от обязательств в виде выплаты долга заёмщик также не будет избавлен.
Банкротство
Все вышеописанные способы актуальны для тех ситуаций, когда вы знаете, что финансовые трудности носят временный характер. Но что делать в тех случаях, когда платить ипотеку нечем и вы не видите для себя выхода? В этом случае может помочь процедура банкротства.
Многие боятся этой процедуры, а зря. В широком перечне ситуаций, она является единственным способом избавиться от ипотечного бремени с минимальными потерями для себя. Самое главное – подойти к этому вопросу ответственно и детально изучить все возможные плюсы и минусы.
Банкротство при ипотеке: что нужно знать?
Банкротство – не самая простая процедура с юридической точки зрения. Невозможно просто так объявить себя банкротом и прекратить выплачивать ипотечные платежи. Без должных знаний по этой теме, самым лучшим решением станет обращение к профессионалам, которые помогут понять, как лучше поступить именно в вашей ситуации.
Первое, о чем нужно помнить – это то, что банкротство относится ко всем имеющимся у определенного лица долговым обязательствам. Например, у человека, испытывающего финансовые трудности, оформлена ипотека и потребительский кредит на автомобиль. В этом случае объявить себя банкротом частично не получится.
Ниже подробно расскажем о том, в каких случаях гражданин имеет право на получение статуса обанкротившегося лица, а также о том, как происходит процедура банкротства в ситуациях, когда речь идет об ипотечном страховании.
В каких случаях можно прибегнуть к процедуре банкротства?
Далеко не каждый заёмщик, выплачивающий ипотечный кредит может объявить себя банкротом. Для этого необходимо попадать под ряд определенных критериев:
- сумма долга по ипотеке должна быть не меньше 50 000 рублей;
- сумма общих долговых обязательств более 500 000 рублей;
- отсутствие непогашенной судимости по статьям, связанным с преступной деятельностью в экономической сфере;
- должник не прибегал к услуге реструктуризации задолженности за последние 8 лет.
К процедуре банкротства можно обращаться не более, чем один раз в 5 лет. Соответственно, если вы, например, уже объявляли себя банкротом 3—4 года назад, то в настоящее время получить статус повторно точно не удастся.
Отметим также, что при невозможности платить долги, пускать дело на самотек – это идея, которая заведомо обречена на провал.
Во-первых, это повлечёт начисление дополнительных штрафов, и сумма долга соответственно увеличится.
В конечном итоге дело о неоплате перейдет судебным приставам и квартира будет выставлена на торги по самой минимальной стоимости. Выгоды от такого решения заемщик точно никакой не получит.
Что будет с ипотечной квартирой при банкротстве?
Один из самых популярных вопросов, конечно же, связан с судьбой квартиры, находящейся под банковским обременением.
Здесь стоит отчетливо понимать тот факт, что банкротство – это не списание долгов, а процедура, которая необходима для того, чтобы заемщик мог выбраться из финансовой ямы с минимальными потерями для себя и кредитных организаций.
Сначала управляющий определяет порядок действий, которые удовлетворят требования кредиторов. Чаще всего под этим подразумевается реализация имущества должника.
Общеизвестный факт: в перечень имущества должника, продажа которого может погасить или уменьшить долги, не включают следующее:
- Специализированный транспорт для инвалидов и маломобильных групп;
- Личные вещи и предметы первой необходимости;
- Домашний скот;
- Топливо и устройства для обогрева жилья;
- Средства для осуществления профессиональной деятельности;
- Единственную недвижимость.
Собственно, последний пункт в данном списке и вводит большинство людей в заблуждение. Заведомо ложно считать, что если жилье, приобретенное в ипотеку, является единственным, то его не заберут в счет погашения долга.
В ситуациях, связанных с банкротством физических лиц, ипотечная квартира рассматривается как обычный актив и также подлежит реализации. Это актуально даже для тех ситуаций, когда в собственности у заемщика больше нет объектов недвижимости и в квартире зарегистрированы несовершеннолетние граждане.
Отсюда возникает логичный вопрос – а есть ли смысл вообще проходить процедуру банкротства, если она не является гарантом того, что квартиру не заберут в свет погашения долга? Если внимательно изучить все юридические аспекты и вникнуть в саму суть процедуры, то положительный ответ становится очевидным. Перечислим основные плюсы:
- Возможность оформления реструктуризации на условиях, которые будут выгодны и заемщику, и финансовой организации. В случаях с классической банковской процедурой, условия для банкротов обычно более лояльны;
- Приостановка начисления штрафов и пеней. Если вы решите просто не платить по кредиту, то этого, увы, не избежать;
- Прекращение исполнительных производств и любых других действий со стороны банков, связанных с взысканием долга. В частности, ваше дело не будет передано в отдел взыскания и не придется общаться с коллекторами, выслушивая весьма сомнительные доводы и не совсем корректные просьбы погасить кредит.
Все это – уже весомые аргументы в пользу того, чтобы задуматься о целесообразности прохождения процедуры банкротства. Кроме того, в ситуации с банкротством заемщик может вернуть обратно часть уплаченных ранее средств.
Можно ли сохранить квартиру?
Еще один популярный вопрос. Теоретически при банкротстве можно сохранить квартиру, за которую вы больше не в силах выплачивать ипотеку. Сделать это можно одним единственным способом: заключить с банком мировое соглашение и строго выполнять все обязательства, которые в нем прописаны.
Здесь стоит отметить, что такая процедура становится возможной только в том случае, если у заёмщика есть или появятся в самой ближайшей перспективе необходимые ресурсы для того, чтобы гасить образующийся долг. В альтернативных случаях смысла заключать мировое соглашения нет.
Если средств на погашение ипотечного кредита у должника нет, то квартира будет реализована, а средства от ее продажи пойдут на то, чтобы погасить имеющуюся задолженность.
Как происходит процедура банкротства?
Как мы уже отмечали выше, банкротство – достаточно сложная и многогранная процедура. Поэтому самое лучшее решение в данном случае – обратиться за помощью к профессионалам. Сам же алгоритм банкротства выглядит следующим образом:
- Выбор финансового управляющего;
- Отправка заявления в судебные инстанции;
- Рассмотрение заявления и реструктуризация долга;
- Продажа залоговой недвижимости и погашение задолженности.
Предлагаем детально рассмотреть каждый из шагов.
Выбор финансового управляющего
Это, пожалуй, самый важный аспект. Настоятельно советуем сотрудничать только с проверенными лицами, имеющими опыт ведения дел о банкротстве. В конце концов именно он будет отвечать за распоряжение средствами, полученными от реализации имущества и контролировать процесс погашения долга. В отдельных случаях финансовый управляющий может быть назначен через суд.
Передача заявления в суд
Заявление заполняется по установленному образцу и передается в судебные инстанции вместе с пакетом документов, который должен включать в свой состав следующее:
- Сведения о размере долга;
- Актуальный список имущества должника;
- Справка о доходах по форме 2-НДФЛ;
- Сведения об открытых банковских счетах;
- Документы на ипотечную квартиру.
В зависимости от определенной ситуации, список документов может быть скорректирован. Например, если должник находится в браке, то потребуется свидетельство о его заключении.
Рассмотрение дела в суде
После того как дело будет передано в производство, будет назначена дата его рассмотрения. Как показывает практика, это происходит в течении 5-7 дней после начала делопроизводства. В рамках первого заседания обычно происходит определение финансового положения должника и алгоритма последующих действий.
Если у заемщика есть хотя бы небольшой пассивный доход, то суд может вынести решение о реструктуризации задолженности. После этого должнику необходимо вместе с финансовым управляющим составить график погашения. Обычно на это дается 3 года.
В случае, если у заёмщика нет никаких доходов, которые могли бы ему позволит погасить кредит, то суд перейдет к реализации залогового имущества банка.
Продажа ипотечной квартиры
Решение о том, чтобы реализовать квартиру в счет погашения долгов, банк принимает не самостоятельно, а на собрании кредиторов. Суд только признает заемщика обанкротившимся лицом, а оценку квартиры осуществляет финансовый управляющий.
В ситуациях, если средств от продажи квартиры не хватает для полного погашения долга, то он будет списан самим банком.
Выгода и недостатки банкротства для заемщика
Главным плюсом банкротства при ипотеке для заемщика является возможность облегчить финансовое бремя с минимальными потерями для себя. К примеру, если квартира будет реализована по стоимости ниже рыночной и средств не хватит для того, чтобы закрыть ипотеку полностью, то долги будут списаны. Альтернативные методы такой привилегии не дают.
Однако банкротство при ипотеке имеет и свои определённые нюансы, о которых обязательно нужно помнить:
- В течение 5 лет нельзя проходить процедуру повторно;
- В течение 3 лет нельзя занимать руководящие должности и заниматься собственным бизнесом;
- В течение 10 лет нельзя занимать руководящие должности в организациях, деятельность которых связана с финансами и экономикой;
- В течение 5 лет нужно обязательно оповещать кредитные организации о своем статусе.
Также во время получения статуса банкрота заемщик не сможет выехать за пределы РФ. Исключения составляют только официальные рабочие командировки и получение лечения.
Выводы и рекомендации от экспертов
Банкротство при ипотеке – это достаточно распространённая ситуация, которая в широком перечне случаев является единственной возможностью для должника выбраться из долговой ямы с самыми минимальными потерями и даже списать часть долгов. Впрочем, прежде чем приступать к процедуре получения статуса банкрота, обязательно нужно взвесить все плюсы и минусы решения.
Еще один очень важный аспект – поддержка опытного консультанта по финансовым вопросам, который поможет понять, как будет лучше всего поступить именно в вашей ситуации.