Россияне испытывают большие трудности с погашением долговых обязательств, но редко обращаются к банкротству, чтобы списать долги. В основном, – из-за непонимания порядка и преимуществ процедуры, страха потерять имущество, сомнений по поводу стоимости: «хватит ли денежных средств на проведение процедуры».
С 2015 года действует Закон о банкротстве физических лиц (Глава X № 127-ФЗ). С его помощью граждане могут освободиться от долгов, процентов и штрафов, реструктурировать задолженность и платить столько, сколько удобно.
В статье – важные нюансы, которые помогут принять решение: хотите ли вы избавиться от долгов с помощью банкротства, или стоит еще подождать.
Читайте до конца, и вы узнаете:
- Почему физическим лицам сложно платить по долгам
- Как банкротство избавляет от задолженности, процентов и штрафов (преимущества процедуры и краткий алгоритм)
- Что заберут, а что оставят (какое имущество подлежит реализации, а какое – неприкосновенно)
- Почему одним списывают долги, другим – нет (с примерами судебных решений)
- Цена банкротства: что делать, если нет денег на процедуру
Нет времени читать? – получите прямо сейчас помощь эксперта и избавьтесь от долгов через банкротство:
Хочу списать долги через банкротство
Почему физическим лицам сложно платить по доглам
Долги копились годами из-за личных проблем
Потеря работы
Болезнь
Семейные обстоятельства
Сложная финансовая ситуация в стране
По состоянию на 1 июля 2017 года количество граждан, которые просрочили платежи по кредитам на 90 и более дней
Совокупный просроченный долг физических лиц перед кредиторами
Самые большие суммы долга на человека у заемщиков Москвы
Московской области (355 тыс. руб.)
Санкт-Петербурга – 296 000 рублей
(по данным Объединенного Кредитного Бюро).
Доходы россиян за три последних года сократились на 11%. В то же время стоимость услуг ЖКХ в пересчете на каждого человека с 2014 года выросла более чем на 20%, а их доля в общих расходах достигла 11,3% (источник данных). Общий долг граждан по ЖКХ составляет 645 миллиардов рублей (статистика представлена Коммерсанту Главой Минстроя).
Немало граждан «попались» на льготные ставки валютной ипотеки, но с переходом Центробанка на плавающий курс рубля в 2014 году, из-за резкого падения авторитета отечественной валюты, квартиры ипотечных заемщиков подорожали более чем в два раза.
Так, на фоне роста потребительских цен, налоговых ставок и тарифов ЖХК, падения доходов, желание граждан «купить сейчас, а заплатить потом», получить деньги быстро без справок и поручителей – оборачивается серьезной проблемой:
Долг с процентами и штрафами может в несколько раз превышать сумму, полученную от кредитора*
Пример «разрастания» кредитного долга физического лица
Гражданин занял в МФО всего 100 000 рублей.
Через 15 месяцев долг к выплате составил 649 000 рублей:
Долг “чистый” и с процентами/штрафами
- Сумма займа: 100 000 рублей.
- Срок займа – 12 месяцев.
- Проценты в день: 1%
- Штраф за просрочку в день: 2%
- Просрочка выплат – 3 месяца.
- Долг к выплате составил: 649 000 рублей.
- Переплата – 549 000 рублей.
- Из них:• проценты – 365 000 рублей, • штрафные санкции – 184 000 рублей
Важная информация: с 1 января 2017 г. проценты, начисленные МФО, не могут превышать сумму долга более чем в 3 раза. Правило распространяется на договоры, заключенные с 2017 года, и если срок возврата по договору не превышает 12 месяцев (рассчитать сумму долга со штрафами и процентами можно в любом онлайн-калькуляторе).
нежелание заемщика выплачивать разросшийся в геометрической прогрессии долг кажется вполне разумным. но игнорировать проблему недопустимо из-за угрозы уголовной ответственности по ст. 177 ук рф, ст. 159 ук рф.
Как банкротство избавляет от задолженности, процентов и штрафов: преимущества процедуры и краткий алгоритм
С момента введения процедуры банкротства, должник получает ряд преимуществ:
- Прекращаются преследования кредиторов и коллекторов;
- Рост долга останавливается;
- Неустойки, штрафы не начисляются;
- Снимаются аресты со счетов и обременения с имущества;
- Не нужно платить по исполнительным листам.
Сама процедура банкротства предполагает:
- Реструктуризацию (дробление долга, отсрочку или рассрочку платежей, списание процентов и штрафов);
- Реализацию имущества с последующим полным списанием всех долгов (если имущества нет – долги все равно спишут).
Краткий алгоритм процедуры банкротства – 5 шагов
Шаг 1. Составляем заявление и подаем в арбитражный суд по месту жительства
В заявлении необходимо отразить все факты, которые послужили причиной финансовой несостоятельности. А также указать:
- Полный список всех кредиторов (частных и государственных организаций, физических лиц), не зависимо от суммы долга в отношении каждого лица;
- Перечень имущества, включая недвижимость, транспорт, денежные средства, технику и т.д.;
- Саморегулируемую организацию, входящую в Реестр СРО Арбитражных управляющих;
- Иную информацию и факты, которые могут повлиять на исход дела.
К заявлению прилагаются документы о работе и семейном положении, размере задолженности и обязательствах, наличии имущества с подтверждением права собственности, о денежных средствах и счетах (подробно о документах, необходимых для банкротства смотрите в ст. 213.4. №127-ФЗ).
Обратите внимание
Успейте подать заявление о банкротстве прежде, чем это сделают кредиторы или ФНС. Налоговая служба ведет себя агрессивно. По состоянию на 1 октября 2017 года, ФНС участвует в > 26 000 дел о банкротстве физических лиц и ИП., это на 69% больше, чем за аналогичный период прошлого года (источник данных).
Выберите надежного арбитражного (финансового) управляющего, которому сможете доверять – иначе банкротство пойдет «по чужим правилам» (вы можете лишиться имущества и денег, а долги не спишут).
Шаг 2. Оплачиваем госпошлину и работу управляющего
Госпошлина с 1.01.2017 снижена до 300 рублей. Вознаграждение арбитражному управляющему в сумме 25 000 рублей вносится на счет арбитражного суда.
Шаг 3. Ожидаем решение суда
Суд рассматривает обоснованность заявления о признании физического лица в течение 15-90 дней и может затребовать дополнительные документы, которые необходимо представить в течение 5 дней. Если заявление составлено правильно, и суд признает требования заявителя обоснованными, вводится процедура банкротства с назначением финансового управляющего из СРО, указанной в заявлении.
Шаг 4. Проводим реструктуризацию
Реструктуризация позволяет восстановить платежеспособность и погасить долги в соответствии с планом реструктуризации. Срок кредита могут продлить, размер ежемесячных платежей – уменьшить до «удобной» для должника суммы. Срок реструктуризации – не более 3 лет.
Чтобы суд одобрил реструктуризацию, должник должен:
- Иметь подтверждённый доход;
- Не иметь непогашенных судимостей за экономические преступления;
- В течение 5 лет не иметь статуса банкрота;
- В течение 8 лет не проходить процедуру реструктуризации задолженности.
Если реструктуризация невозможна, в отношении гражданина вводится процедура реализации имущества.
Шаг 5. Реализуем «лишнее» имущество и по силам рассчитываемся с кредиторами
Все свободное имущество гражданина, реализуется на электронных торгах, а деньги распределяются между кредиторами в порядке законной очередности (подробно в ст. 213.27 № 127-ФЗ).
после завершения процедуры реализации имущества гражданин освобождается от всех долгов, – даже в том случае, если денег на всех не хватило, или кто-то из кредиторов не участвовал в банкротстве
Скоро у граждан может появиться возможность пройти банкротство в упрощенном порядке: следить за движением проекта.
Что заберут, а что оставят: какое имущество подлежит реализации, а какое – неприкосновенно
Многие должники опасаются, что в ходе банкротства они могут лишиться единственной квартиры, последних денег «на еду».
Спешим вас успокоить: реализации подлежит только ипотечная, залоговая недвижимость и «лишнее» имущество (это вторая квартира, предметы роскоши, очень дорогая техника и т.д.).
К категории «неприкосновенного» имущества, которое не могут реализовать в процедуре банкротства, относится:
Единственное жилье, независимо от его площади(если оно приобретено не в ипотеку)
Предметы первой необходимости, личные вещи
Недорогая бытовая
техника
Деньги, необходимые на обеспечение нормального уровня жизни должника и его членов семьи
Пенсии по инвалидности, ребенку-инвалиду, средства по уходу за ребенком, пособия малоимущим и многодетным, военные пенсии
Имущество, являющееся единственным источником дохода банкрота, используемое им для ведения профессиональной деятельности (например, автомобиль, компьютер, оборудование и т.д.)
Награды, призы,
ордена, медали.
Узнайте сейчас, что заберут, а что оставят в вашем случае при банкротстве
Консультация эксперта бесплатно
Почему одним списывают долги, другим – нет (с примерами судебных решений)
Деньги со счетов списали, долги остались
Житель Красноярска заявил о банкротстве, – с общим долгом 768 000 рублей (по кредитам и налогам). Должник владел: единственным жильем (1/4 частью трехкомнатной квартиры), автомобилем «Москвич» стоимостью 40 000 рублей, холодильником стоимостью 7000 рублей и компьютером стоимостью 29 000 руб. Доходы заявителя составили за 7 месяцев 2015 года – 269 000 руб.
После многомесячных «мытарств» гражданину отказали в списании долгов, так как долг перед кредитором, включившимся в реестр, был погашен в ходе процедуры. Остальные долги на сумму 528 000 рублей остались непогашенными (Определение ВС от 13 марта 2017 г. по делу № А33-29681/2015).
В списании долга отказали, должника обвинили в злоупотреблении
Житель Новосибирска подал заявление о банкротстве, – с общим долгом 630 000 рублей (по 4 кредитам). Из имущества у гражданина имелась единственная квартира площадью 31 м2. Суд принял заявление, назначил управляющего и ввел процедуру реализации имущества.
Однако долг списать не удалось, так как ежемесячный платеж по кредитам оказался на 7 рублей больше зарплаты гражданина на момент оформления кредитных обязательств (23 616 и 21 623 рублей соответственно). Суд признал поведение должника недобросовестным, в ущерб кредиторам (Определение АС Новосибирской области от 24 марта 2016 года по делу № А45-24580/2015).
Суд может также отказать в списании долга, если должник уклоняется от выплат, представляет суду ложные сведения, намеренно уходит от налогов, скрывает наличие имущества и другим причинам.
При этом отказать в списании долга, «усмотреть» недобросовестность в поведении должника суд может даже в том случае, если гражданин не виноват.
Результат дела всегда зависит от компетентности арбитражного управляющего.
Большинству наших клиентов удаётся избавиться от долгов без осложнений:
Освободили от долгов на сумму 8,231 миллионов рублей с помощью банкротства гражданина Рубина М.М. (Определение АС г. Москвы по делу № А40-221263/15-124-233Б)
Списали долги на сумму 2, 6 миллионов рублей гражданке Сафоновой Н. А. в процедуре банкротства (Определение АС Ростовской области по делу № А53-21684/2016). Также должник получил приятный «бонус» в виде сохраненного нежилого помещения, которым после банкротства сможет распоряжаться на свое усмотрение.
Цена банкротства: что делать, если нет денег на процедуру
Сколько стоит стать банкротом? – От 250 тысяч рублей.
Опасения и мифы о том, что на банкротство необходимо продать или разменять квартиру, а жить будет не на что – являются ложными. Должник не лишается ни квартиры, ни доходов, необходимых на содержание семьи.
Соответственно, стоимость банкротства несравнима с многомиллионными суммами долга, от которых избавляется физическое лицо после прохождения процедуры банкротства. И если нет ни денег, ни имущества, найти средства в сумме небольшой, по сравнению с размером долга, –бывает жизненно необходимо.
Хочу узанть вероятность списания моего долга
Банкротство физических лиц: как списать долги в 2022 году
Гражданин с задолженностью свыше полумиллиона рублей, не выплачивающий долг более трех месяцев, обязан обратиться за банкротством в суд.
Должник вправе это сделать и при меньшем размере долгов или длительности просрочки — тогда при определенных условиях есть возможность пройти внесудебную процедуру.
Банкротство физических лиц позволяет избавиться от непосильной финансовой нагрузки и списать долги перед банками, МФО, коллекторами, ЖКХ, ФНС и ГИБДД.
Рассмотрим, какие долги списываются через банкротство, как стать банкротом и как сохранить имущество.
Какие долги можно списать через банкротство?
В первую очередь, нужно понять, что банкротство — не магия. И абсолютно любой вид долга не исчезнет оттого, что вы подали свое заявление о несостоятельности. Так, долги гражданина, которые неразрывно связаны с его личностными поступками, никакой суд списать не может.
Например, это касается задолженностей перед близкими, которых человек обязан содержать. Если же физлицо обязано платить деньги людям, перед которыми оно в чем-то провинилось (причинило моральный, материальный или физический вред), то этот тип задолженностей тоже не спишут в банкротстве.
|
|
I. Банкротство через арбитражный суд
Кто может стать банкротом и списать долги через суд
Подать на признание банкротом физического лица нужно обязательно, если:
- долги превысили порог в 500 тысяч рублей;
- длительность просрочки составила больше 3 месяцев;
- имущества должника недостаточно для погашения долгов;
- должник не может более погашать долги по графику.
Подать на банкротство гражданин вправе, если при покрытии части долгов он не сможет погасить оставшиеся. В этом случае не важны размер и длительность просрочек.
Срок подачи заявления составляет один месяц с даты появления условий несостоятельности. Если не позаботиться о банкротстве самому, за должника это сделают его кредиторы.
По закону, процедуру банкротства физического лица также могут запустить кредиторы неплательщика или налоговая служба.
Срок процедуры
Банкротство длится в среднем порядка 8–12 месяцев. Продолжительность зависит от множества факторов, один из которых — наличие статуса ИП у должника. Сложности с имуществом, оспаривание сделок и прочие моменты также могут затянуть процесс признания заявителя несостоятельным.
Как проходит банкротство через арбитражный суд
Банкротство предполагает множество процедур и нюансов. Чтобы не запутаться, предлагаем вам пошаговую инструкцию, как признать физическое лицо банкротом.
-
Подготовка документов:
- личные документы должника (паспорт, СНИЛС, ИНН, документы, подтверждающие семейный статус, наличие детей, брачный контракт (если есть) и т.п.);
- документы, подтверждающие долги (справки о задолженностях, списки кредиторов, копии кредитных договоров);
- документы по осуществляемым сделкам и активам (например, договоры купли-продажи) за последние 3 года; опись имущества и свидетельства о праве собственности;
- справка о наличии/отсутствии статуса ИП; справка с места работы или из центра занятости;
- квитанции об оплате госпошлины и внесении вознаграждения финуправляющего на депозит суда.
Перед тем как начать процедуру банкротства, возьмите на заметку: отсутствие даже одного документа является основанием для прекращения судебного производства.
Доказательством и главным признаком банкротства является неспособность гражданина самостоятельно погашать долги по причине резкого снижения уровня доходов. Если в суде рассматриваются доказательства, подтверждающие минимальный доход человека, но при этом должнику принадлежат дома, земли, парк автомобилей — это вызовет подозрения в организации мнимого банкротства.
-
Написание заявления. Заявитель подает обращение в арбитражный суд по месту своего жительства. Заявление составляется после сбора всех требуемых документов для объявления себя банкротом.
Строгой формы заявления не существует, однако при написании в нем указывают следующую информацию:
- наименование арбитражного суда;
- сведения о заявителе: ФИО, дата рождения, реквизиты паспорта, место проживания и регистрации, состав семьи (наличие супруга/супруги, ближайших родственников, в том числе, иждивенцев), сведения о месте работы и доходах;
- общую сумму долговых обязательств;
- о возникших обстоятельствах, ставших причиной снижения финансовых возможностей заявителя;
- судебные решения, исполнительные и другие акты, по которым списываются деньги со счетов должника;
- список собственного имущества и расчетных счетов в банках;
- наименование СРО (саморегулируемой организации) для выбора арбитражного управляющего
- перечень прилагаемых документов.
Государственная пошлина уплачивается одновременно с подачей заявления.
-
Подача заявления в суд. У заявителя есть 3 варианта: подать заявление лично, направить по почте (с описью вложения) или через онлайн-приемную суда. Онлайн заявление подается через сайт my.arbitr.ru, для подачи потребуется регистрация на Госуслугах.
Заявление подается в арбитражный суд по месту регистрации или постоянного проживания должника.
-
Выбор процедуры банкротства. Судом выносится решение о введении процедуры реструктуризации или реализации имущества.
Реструктуризация долгов
Реализация имущества
Сколько длится: до 3 лет Сколько длится: порядка 6-8 месяцев Как проходит: Формирование единого графика платежей в счет погашения задолженностей Как проходит: Продажа имущества должника. Не отберут единственное жилье банкрота (если квартира или дом не в ипотеке), а также предметы первой необходимости. Что в итоге: Оплата части долга. Списание остатков задолженностей без признания банкротства физ. лица Что в итоге: Продажа имущества (если оно есть) с торгов. Признание физ. лица банкротом и списание задолженностей. Когда вводится: По умолчанию в качестве основной процедуры при банкротстве Когда вводится: - при невозможности введения реструктуризации;
- при невыполнении должником условий плана реструктуризации;
- при подаче заявителем ходатайства о пропуске реструктуризации долгов и переходу к реализации имущества.
Чтобы процесс реструктуризации не состоялся, достаточно всего одной причины — отсутствия у должника дохода. Разумеется, есть и другие препятствия для введения процедуры. Например, непогашенная судимость за преступления в экономической сфере (ст. 213.13 127-ФЗ).
Согласно статистике, средний период воплощения плана реструктуризации при его утверждении занимает не более 300 дней при максимально возможном сроке три года.
Процедура реализации имущества через торги вводится гораздо чаще. Это свидетельствует о желании большей части банкротов не столько рассчитаться со своими долгами, сколько списать их. При этом по статистике кредиторы получают хоть что-то от реализации в лучшем случае только в каждой третьей процедуре несостоятельности.
Дополнительно закон о банкротстве физических лиц № 127-ФЗ предусматривает мировое соглашение. При его подписании прекращаются все процедуры банкротства, определяется отсрочка требований по возмещению долговых обязательств. В случае, если условия соглашения будут нарушены, в регулирование процесса вновь вступает суд.
Когда все этапы банкротства будут завершены, суд спишет долги перед кредиторами, а приставы и коллекторы перестанут беспокоить должника.
Стоимость процедуры банкротства
Цена на банкротство складывается из:
- Госпошлины, составляющей 300 рублей.
- Расходов на финансового управляющего. Цена его участия — 25 000 рублей за одну процедуру, а также 7% от суммы реализованного имущества должника.
- Размещения данных о банкротстве в ЕФРСБ. Их публикация будет стоить примерно 430 рублей за одно сообщение.
- Затрат на услуги юристов, предоставляемые в связи с проводимой процедурой. Стоимость услуг зависит от организации.
- Проезда до арбитражного суда, так как в стране всего 85 судебных органов, как и число субъектов РФ.
Если оформить банкротство самостоятельно, то сумма затрат составит несколько десятков тысяч рублей. Но на практике затраты на банкротство в 2022 году достигают 150 000–180 000 рублей.
Если у неплательщика не окажется средств для оплаты процедуры признания неплатежеспособности, то она будет отменена.
Анализ арбитражной судебной практики указывает на то, что из всех прекращенных дел почти четверть из них закрываются из-за отсутствия средств, требуемых для покрытия судебных расходов на банкротство физлиц.
Ситуация в корне изменилась в 2020 году, когда было введено банкротство через МФЦ.
II. Внесудебное банкротство граждан
Упрощенное банкротство — уже не новая процедура для России. Закон о внесудебном банкротстве подписан Президентом РФ 31 июля 2020 года. Упрощенный процесс подходит для списания «небольших» безнадежных долгов, которые уже невозможно взыскать.
Что это значит?
С 1 сентября 2020 граждане могут признать свою неплатежеспособность бесплатно и без обращения в арбитражный суд. Теперь для списания долга достаточно подать заявление в МФЦ.
Кто может списать долги через МФЦ
Условия списания задолженности через внесудебную процедуру:
- сумма долга от 50 тысяч до 500 тысяч рублей;
- отсутствие дохода выше прожиточного минимума;
- нет имущества, которое возможно взыскать для оплаты задолженностей;
- приставами закрыты исполнительные производства за невозможностью взыскания долга.
Стоимость и сроки банкротства
Такое банкротство бесплатно для должника. Внесудебная процедура длится 6 месяцев.
Как списать долги через МФЦ
Предлагаем краткую инструкцию, как списать долг через внесудебное банкротство:
- Должник подает заявление о банкротстве в МФЦ.
- Работники МФЦ проверяют его на соответствие условиям банкротства.
- МФЦ вводит 6-месячную процедуру наблюдения.
- По ее окончании должник объявляется банкротом, долги с него списываются.
Но если в течение полугодового периода наблюдения у должника появится ликвидное имущество, то внесудебное банкротство будет отменено. Процедура перейдет в суд со всеми сопутствующими расходами.
Стоимость услуг юристов по внесудебному банкротству
| Запрос документов и проверка условий внесудебного банкротства | 5 000 руб. |
| Анализ сделок должника за 3 года | 10 000 руб. |
| Подготовка документов к внесудебному банкротству | 15 000 руб. |
| Сопровождение внесудебного банкротства «под ключ» | 25 000 руб. |
Последствия банкротства для должника
Перед тем как объявить себя банкротом, узнайте, к чему приведет этот шаг. Последствия банкротства для должника не только положительные — есть и ряд негативных моментов:
- Во время процедуры должник лишается прав:
- на осуществление сделок по продаже своих активов, передаче их в залог и под поручительство;
- выезда за границу при наличии судебного решения;
- возможности совершать операции по счетам в банке.
- После признания неплатежеспособности банкрот обязан при оформлении нового кредита сообщать об этом банковским учреждениям в течение 5 лет.
- В течение 3 лет должник не может руководить организациями и учреждать компании.
- Повторно обанкротиться можно будет только спустя 5 лет, после внесудебного банкротства — через 10 лет.
Нужно отметить, что некоторые минусы весьма ощутимы, однако граждане с долгами охотно идут на признание некредитоспособности, невзирая на все последствия для должников. Ведь плюсы банкротства перевешивают все его недостатки:
- останавливаются требования выплат по кредитам, включая налоги, сборы, штрафные санкции;
- прекращается начисление неустоек и пеней;
- замораживается действие исполнительных производств по взысканию долгов;
- коллекторы и приставы больше не вправе беспокоить должника.
Банкротство физических лиц — сложная процедура, требующая самого серьезного подхода. Без поддержки сведущего специалиста должнику непросто признать свою несостоятельность и списать долги без потерь, поскольку кредиторы, располагающие собственными юр. отделами, будут стремиться максимально покрыть свои расходы за счет банкрота.
Образцы документов для банкротства физлиц
Бланки и заявления для банкротства через арбитражный суд:
Документы для внесудебного банкротства через МФЦ и образцы их заполнения:
Чтобы защититься от притязаний кредиторов, воспользуйтесь сопровождением банкротства «под ключ» или пройдите для начала бесплатную консультацию, где мы расскажем вам о процедуре и всех трудностях, которые предстоит преодолеть, прежде чем суд спишет ваши долги. Напишите нам онлайн или закажите обратный звонок.
Спишем ваши долги через банкротство с гарантией
Юрист перезвонит через 1 минуту и проконсультирует. Это бесплатно.
Частые вопросы
Обязательно ли должнику ходить в суд?
Не обязательно, если есть представитель. Наши специалисты проводят банкротство без участия должника в суде.
Если должник банкротится самостоятельно, ходить необходимо.
Можно ли идти в суд с долгом меньше 500 тыс. руб.?
Да, можно. В законе нет требований к сумме долга. Однако, если долг больше 500 000 руб., банкротство становится обязанностью должника.
Смогут ли коллекторы требовать долг после банкротства?
Если суд признает должника банкротом, все долги спишутся. После банкротства коллекторы, банки, МФО или судебные приставы не могут требовать оплаты списанных долгов. Если такие требования поступят, должник может обратиться в полицию с заявлением о вымогательстве или мошенничестве.
Как подготовиться к банкротству?
Перед банкротством важно найти проверенного финансового управляющего. При комплексном сопровождении процедуры банкротства мы сами подбираем управляющего для должника.
Если у должника есть имущество или были совершены сделки по его продаже в течение 3 лет перед банкротством — обязательно нужна консультация юриста по банкротству. Мы также советуем проконсультироваться со специалистом и тем должникам, кто состоит в браке или недавно развелся.
Наша команда
- Дмитрий Щепочкин
- Директор
- Анализирует крупные сделки должников перед банкротством
- Записаться на консультацию
- Константин Борисевич
- Консультант по банкротству физ. лиц
- Отвечает на вопросы граждан по процедуре банкротства
- Получить консультацию
- Артем Сакулин
- Юрист департамента финансового анализа
- Отвечает за сохранение имущества должника в процессе банкротства
- Записаться на консультацию
- Елена Седых
- Помощник юриста
- Ведет документооборот дел по банкротству
- Получить консультацию
- Андрей Давыдов
- Специалист по списанию долгов
- Подбирает адекватные форматы урегулирования имущественных споров
- Записаться на консультацию
- Анна Калугина
- Руководитель отдела по работе с клиентами
- Защищает должников от претензий коллекторов и банков
- Записаться на консультацию
- Олег Калинкин
- Cтарший юрист отдела банкротства физических лиц
- Помогает пройти внесудебное банкротство
- Записаться на консультацию
Процедура банкротства физического лица 2022 — этапы и секреты
Процедура банкротства физических лиц доступна россиянам с октября 2015 года. Однако многие граждане до сих пор предпочитают не брать трубки телефонов, скрываться от коллекторов, но никак не решать свою проблему.
Главным образом, люди боятся, что их обманут, заберут последнее и оставят все с теми же долгами. Страх приходит от незнания.
В этой статье мы подробно расскажем, как проходит банкротство физлица, кто имеет на него право, и сколько денег нужно иметь в кармане, чтобы навсегда освободиться от долгов перед банками, налоговыми и коммунальщиками.
Условия для начала процедуры банкротства физического лица
Главный вопрос, который задают люди на тематических форумах: банкротство физических лиц — от какой суммы можно? Формально — от 500 тысяч рублей. Но не все так просто.
Банкротство физлиц описывает федеральный закон «О несостоятельности (банкротстве)», соответствующая 10 глава была подписана президентом 29 декабря 2014 года.
Благодаря этому, теперь успешно освободиться от долгов может любой россиянин, попадающий под следующие условия:
- Совокупный долг превышает 500 тысяч рублей.
- Обязательства по платежам не исполняются более трех месяцев.
- Официальный доход слишком низкий для выплаты долга.
Связанные материалы:
Федеральный закон «О несостоятельности (банкротстве)» от 26.10.2002 N 127-ФЗ
Важно обратить внимание на то, что 500 тысяч — это совокупный долг. Обычно люди думают, что половину миллиона нужно задолжать конкретному банку, но это далеко не так. У потенциального банкрота может быть несколько кредитных карт, несколько долгов перед микрофинансовыми организациями, просрочка по потребительскому кредиту и даже невыплата долгов по ЖКХ.
Во время процедуры банкротства все долги будут рассматриваться не по отдельности, а совокупно
Отдельные граждане думают, что если заняли 300 тысяч рублей, то обанкротиться они не смогут. Это не так. Если в период тяжелой финансовой ситуации человек не платил коммуналку, налоги, да и проценты по займам и кредитам, за несколько месяцев вполне может набежать оставшаяся сумма.
Главное — подойти к вопросу с трезвой головой и хорошенько все просчитать. Однако самостоятельное банкротство физических лиц дело трудозатратное и хлопотное.
Поэтому, у человека, за плечами которого висят непомерные долги, остается два выхода: подождать, пока к нему придут кредиторы и опишут все имущество, либо начать действовать и обратиться в компетентную компанию.
Тест Сомневаетесь в том, признают ли вас банкротом? Потратьте 5 минут и узнайте наверняка. Пройти тест
Сколько стоит банкротство физического лица
Итак, как мы уже отметили выше, у потенциального банкрота два выхода: подождать, пока все кредиторы подадут на него в суд, отнимут последнее и заставят платить до окончания жизни, а потом и вовсе возьмутся за наследников.
Либо не ждать, пока в двери постучат коллекторы и начать действовать самостоятельно. Наилучший выход — обратиться в банкротную компанию. Безусловно, услуги финансового управляющего, юристов и других людей, помогающих в банкротстве, придется оплатить.
Так сколько же стоит банкротство физлица? Как правило, стоимость банкротства зависит от сложности процедуры. Чем больше кредиторов и долгов, тем больше придется заплатить. Ценник может отпугнуть неподготовленного человека, потому что средний чек на банкротство составляет 150-200 тысяч рублей.
Но пугаться не стоит. Большинство юридических компаний работают в рассрочку, разрешают оплатить основную часть долга уже после завершения процедуры.
За что придется заплатить во время банкротства:
- За услуги по оценке и анализу имущества.
- За юридическое сопровождение (цена может быть разной, в зависимости от выбранной компании).
- Государственную пошлину за подачу искового заявления в суд (300 рублей).
- Депозит за услуги финансового управляющего (25 тысяч рублей).
- Почтовая корреспонденция (около 12 тысяч рублей за время всей процедуры).
- Публикации на ЕФРСБ и в газете «Коммерсантъ» (около 15 тысяч рублей).
Сейчас законодатели обсуждают, как дать возможность россиянам бесплатно обанкротиться.
Есть законопроект, который рассчитан на граждан с доходом менее прожиточного минимума на члена семьи и суммой долга, не превышающей 500 тысяч рублей. И этот документ отвечает на следующий вопрос.
Как оформить самому банкротство физического лица
Условия бесплатного банкротства физического лица предполагаются следующие:
- Иметь долг от 50 до 500 тысяч рублей.
- Иметь закрытое исполнительное производство из-за отсутствия имущества и ценных вещей.
- Не иметь других исполнительных производств после возвращения исполнительного листа взыскателю.
Однако подводных камней у этого законопроекта намного больше. В частности:
- процедура длится год, и если за это время потенциальный банкрот найдет дополнительный заработок, о списании долгов можно забыть.
- пусть немного, но финансовым управляющим заплатить все равно придется. Бесплатно работать никто не согласится.
- целый год кредиторы будут искать имущество, дополнительный доход и другие ценности, которые можно забрать в уплату долга.
- если в это время человек получит наследство, он его лишится в счет долга.
- списаны будут только те долги, которые должник указал в заявлении. При судебном банкротстве списываются все долги.
- во время процедуры не удастся продать свое имущество: будет наложен запрет на целый год.
Как видите, минусов у «бесплатного» банкротства намного больше, чем плюсов. Поэтому легче заплатить профессионалам, но завершить процедуру через несколько месяцев и полностью освободиться от долгов.
Банкротство физических лиц — пошаговая инструкция 2022 года
В чем заключается процедура? Банкротство физического лица — это рука помощи тем, кто погряз в долгах.
Человек, не имеющий возможности выполнять взятые на себя обязательства, обращается в специальную компанию, где за несколько месяцев профессиональные юристы помогают ему освободиться от претензий банков и коллекторов.
И первый шаг к банкротству — подсчитать все «за» и «против», взвесить риски и решить, точно ли вы хотите этого.
Рекомендуем ознакомитьсяПлюсы и минусы банкротства физических лиц
Многие граждане опасаются, что после процедуры банкротства они не смогут больше обратиться в банк для оформления автокредита, ипотеки или другой ссуды. Но это не так.
В теории кредитные организации должны отвернуться от банкрота, однако практика говорит сама за себя.
Уже через пару лет после завершения процедуры, банки охотно идут на сотрудничество и выдают бывшим банкротам автокредиты, ипотеки и другие ссуды.
Если долги душат, и вы не видите выхода из ситуации, банкротство физических лиц — единственное, что вам осталось. Нюанс процедуры состоит в том, что любому потенциальному банкроту нужна помощь. И если вы твердо решили списать все долги, придется идти к профессионалам. Они объяснят, как проходит процедура:
- Компания проанализирует все ваши траты за последние 3 года.
- Проведет анализ имущества, которое находится в собственности.
- Юристы помогут собрать все нужные документы, уведомить кредиторов и составить заявление в суд о признании вас банкротом.
- Вас признают банкротом, и сведения об этом появятся в специальном реестре. Их опубликует ваш финансовый управляющий.
- Финансовый управляющий подготовит отчет о законности банкротства: убедится, что процедура не была мошенничеством.
- Кредиторы перестают вас беспокоить уже после первого судебного заседания, а вы полностью освобождаетесь от всех долгов, включая кредиты, займы, налоги и платежи за ЖКУ.
Важно отметить, что во время процедуры банкротства, на человека накладывают ряд ограничений.
Рекомендуем ознакомиться Легенды и мифы банкротства физлиц
Сколько длится процедура банкротства физлиц
Если говорить о банкротстве с помощью специализированной компании, то процедура займет 7-8 месяцев, если человек не имеет никакого имущества. Если имущество есть, срок процедуры займет около года. Самостоятельное банкротство может растянуться на несколько лет. Профессиональные юристы обычно озвучивают такие сроки:
- сбор нужных документов — 1-2 недели,
- анализ документов и составление заявления — не более одной недели,
- первое судебное заседание — через полтора-два месяца,
- процедура реализации имущества гражданина — не более шести месяцев,
- публикация в ЕФРСБ и журнале «Коммерсант» — не более трех дней.
Чем больше имущества, тем дольше может длиться процедура
Если уже к первому заседанию готовы документы о том, что у потенциального банкрота нечего взять, процедура не затягивается надолго. Если же потенциальный банкрот оказывается владельцем домов и пароходов, каждые полгода срок реализации может продлеваться.
Чем чревато банкротство физических лиц? Статьи в интернете пугают потенциальных банкротов мораторием на обращение в банки за заемными средствами. На форумах люди рассказывают, что банки, услышав, что вы банкрот, просто кладут трубку. Специалисты утверждают, что это не так.
Банкротство физлиц полностью «обнуляет» кредитную историю, а запрет на банкротство в следующие пять лет даже снижает риск отказа в новом кредите. Кредитор понимает, что в ближайшее время от этого долга вы освободиться не сможете, а значит, вероятность невозврата средств снижается.
Но есть ряд других реальных последствий, которые заставят отдельных граждан задуматься о том, нужна ли им эта процедура.
Все последствия банкротства физлица описаны в ФЗ-127:
- Банкрот не сможет повторить процедуру в течение пяти лет, после получения этого статуса;
- В течение процедуры потенциальный банкрот не может рассчитывать на кредиты и займы.
А после в заявках всегда должен указывать свой статус банкрота;
- В течение трех лет после процедуры не может занимать должности в органах управления юридического лица;
- В течение 10 лет не может претендовать на должность в кредитной организации;
- В течение 5 лет не может устроиться на работу в страховую организацию.
Последствия банкротства физического лица для ИП
Очень часто банкротами становятся индивидуальные предприниматели. Статистика показывает, что два из трех микробизнесов оказываются неудачными, а средний срок жизни ИП в России около восьми лет.
Обстоятельства меняются, не все успевают за прогрессом, трендами и рынками, и вот уже вроде бы успешный предприниматель остается один на один с долгами, которые брал на развитие бизнеса.
Так как ИП отвечает перед кредиторами своим имуществом, банкротиться он должен как физическое лицо. Отсюда, помимо всех вышеперечисленных, исходят вот такие последствия:
- ИП теряет статус индивидуального предпринимателя.
- Все лицензии, полученные ИП на ведение всех видов деятельности, аннулируются.
- Человеку запрещается занимать должность директора компании или управленца в любых организациях.
- Экс-ИП запрещено занимать должность в страховых и кредитных организациях.
Профессионалы советуют закрыть ИП до начала процедуры. В этом случае после получения статуса банкрота человек снова сможет открыть свое дело и заниматься бизнесом, как и раньше
Секреты банкротства физлица
По словам граждан, которые уже успели освободиться от долгов, главной ошибкой, которую они совершили в жизни, является слишком позднее обращение за помощью к профессионалам.
Если верить судебной практике, даже попадая формально под все условия банкротства, получить этот статус самостоятельно смогли не более 10% людей, подавших заявление самостоятельно. В процессе им пришлось не раз встретиться с коллекторами, судебными приставами и другими органами, жаждущими в качестве долга вынести из единственного жилья последнее.
Помощь юристов в этом плане намного облегчает задачу: заранее собранные документы об отсутствии ценного имущества избавляют от нежелательных визитов и экономят и силы, и время.