- С 1 октября 2015 года в закон о «Банкротстве физических лиц» вступили новые поправки и дополнения.
- Должник имеет право признать себя банкротом, в случае невозможности оплаты задолженности банком.
- Процедура списания долгов осуществляется при исполнительном производстве.
Еще несколько лет назад воспользоваться такой услугой могли только юридические лица, а теперь подать иск могут уже и простые граждане, накопившие приличную задолженность перед одной или несколькими финансовыми организациями.
Заемщик приносит в суд заявление о неплатежеспособности кредитных обязательств. Сумма задолженности, которая подлежит списанию – составляет не менее 500 тысяч рублей.
Поданное заемщиком заявление суд признает обоснованным и выносит следующие результаты рассмотрения:
- На основании поданного заявления заемщик признается банкротом, отправка заявления кредиторам в связи с невозможностью рассчитываться по возникшему долгу
- Признание полученного заявления должника необоснованным и отказ в списании долга
- Определение невозможности признать заемщика неплатежеспособным и отмена делопроизводства по банкротству
Суд предлагает должникам три процедуры, направленные на исполнение сложившейся ситуации в момент списания долга при положительном решении поданного заявления:
- Реструктуризовать долги гражданина
- Реализовать имущество должника
- Решить проблему мирным путем
Результат проведенной процедуры банкротства предполагает полное списание задолженности физического лица перед какой-либо финансовой организацией.
Задолженности, подлежащие полному списанию, бывают такие:
- Банковские кредиты
- Микрозаймы
- Штрафы (в том числе и ГИБДД)
- Оплата коммунальных услуг
- Расписки и займы у частных кредиторов
- Судебные решения
По федеральному закону №127 при подаче заявления в суд установлены два условия:
- Сумма задолженности перед любой финансовой организацией, даже если это штраф, должна состоять не более чем из 500 тысяч рублей
- Все платежи по кредитам были внесены вовремя и отсутствовали просроченные задолженности на протяжении нескольких месяцев
В судебных практиках встречаются даже ситуации, когда гражданин обязан признать себя банкротом.
На то, что у гражданина появилось полное отсутствие денежных средств, и возможности совершать платежи по кредитам указывают следующие признаки:
- Отсутствие погашения долга по графику платежей
- Одна или несколько просроченных задолженностей на большую сумму
- Меньшая стоимость имущества для реализации закрытия долга
- Прекращение производства по взысканию долгов, в связи с отсутствием имущества для реализации в уплату кредита приставам
Также причинами обращения в суд, связанное с желанием объявить себя банкротом, считаются потеря рабочего места, тяжелая болезнь и другие обстоятельства, препятствующие выплате долга.
Какие документы необходимо собрать физическому лицу для проведения процедуры
При обращении в суд и подаче заявления понадобится ряд документов, без которых заявление может не быть принято к рассмотрению:
- Копию паспорта
- ИНН и СНИЛС
- Справка об отсутствии собственного предприятия и регистрации себя как юридического лица
- Свидетельство о заключении брака или его расторжении, наличие или отсутствие детей и их свидетельства
- Копия паспорта мужа или жены
- Свидетельство о разделе имущества после развода, если таковое имеется, заключенное в течение трех месяцев
Документы о подтверждении имеющегося долга:
- Договоры по кредитам или микрозаймам, которые подписывались при их получении в финансовых организациях
- Расписки о взятых займах у частных кредиторов
- Установленные графики по внесению платежей. Документы, которые подтверждают наличие долговых обязательств
- Судебное решение о вступлении исполнительного производства в силу
- Претензии, которые должнику предъявляли кредиторы
Дополнительно для подачи заявления могут понадобиться:
- Квитанции о том, чтобы направить все копии документов лицам, принимающим участие в процессе
- Подтверждение оплаты госпошлины
- Квитанция об оплате вознаграждения судебному управляющему по работе с задолженностью
- Заявление о том, чтобы гражданин был признан банкротом
Этапов признания гражданина банкротом до принятия судебного решения будет еще много. Поэтому следует быть готовым к сбору дополнительных документов, выполнению всех необходимых действий, которые понадобятся суду.
Каковы последствия будут после того, как заемщика признают банкротом
Освобождения для банковских клиентов не применяются в случаях:
- Совершения физическим лицом действий, неправомерных или противоречащих закону во время проведения процесса банкротства
- Предоставление гражданином недостоверных или необходимых сведений суду и это было выявлено в процессе разбирательства
- Незаконная подача требований признания человека невозможности оплачивать образовавшийся долг. Разбирательство прекращается при умышленном сокрытии и уничтожении личного имущества, которое признается судом для реализации закрытия задолженности
После признания физического лица банкротом в жизни должника происходят следующие изменения:
- Заемщик не имеет права оформлять новые займы и брать кредиты любых видов, заключая договора по ним
- У него будет отсутствовать возможность проводить процедуру банкротства повторно
- Работать в правоохранительных органах или юридической отрасли на руководящих должностях
Подавать заявление в суд для признания физического лица банкротом – решать заявителю. Оно может помочь полностью избавить от долговых обязательств или найти другие, более мирные пути решения проблемы по образовавшейся задолженности перед банками или частными кредиторами.
Как списать долги через упрощенное банкротство
Когда заемщик набирает кредиты, которые становятся непосильной ношей, он начинает задумываться о том, как списать долги. Правительство РФ разработало процедуру банкротства физического лица. После завершения процедуры заемщику списывают долги перед кредиторами.
Рассмотрим особенности прохождения процедуры упрощенного банкротства, с помощью которого удастся списать долги по кредитам для физлиц.
Банкротство для физлиц
Физические лица с 2015 года получили право становиться банкротами. До этого таким правом были наделены только юрлица. Но после одобрения поправок, физлица не стали активно подавать заявки. Причины следующие:
- процедура занимала от шести до девяти месяцев;
- требовалось потратить не менее 40 тыс. руб. на юридическое оформление;
- разрешалось подавать на банкротство при долгах от 500 тыс. руб.
В сентябре 2020 года появилась упрощенная процедура банкротства, и физлица стали охотнее становиться банкротами. Отличия упрощенного банкротства от обычного заключаются в следующем:
- должник обращается в МФЦ, а не в суд;
- завершение процедуры оформления банкротства до шести месяцев вместо девяти;
- не требуется платное оформление документов, как при обычном банкротстве;
- разрешается подавать заявки на банкротство при долгах от 50 до 500 тыс. руб.
Пример Федор взял кредиты в нескольких банках и у него скопились долги на сумму 285 тыс. руб. Уже четвертый месяц начисляются пени и штрафы, но платить денег нет, т. к. Федор попал под сокращение, на новую работу не берут. У должника есть единственное жилье, в котором он живет один, но недвижимость не оформлялась в качестве залога, поэтому кредиторы не вправе его изымать в счет погашения долга. Федор подает заявление в МФЦ на оформление упрощенной процедуры банкротства. Через шесть месяцев должника официально признают банкротом и спишут все долги. |
Как списываются кредитные долги?
Долги списывают с помощью закона «О банкротстве» под номером № 127-ФЗ. На этот шаг решаются заемщики, которые не видят другого выхода, когда нет денег и имущества для погашения долга.
После сбора и подачи документов начинается процедура банкротства.
Основания для запуска процедуры банкротства
Если заемщик обращается к кредитору для списания долга, менеджеры постараются не допустить, чтобы долг признали безнадежным. В ответ сотрудники банка предложат реструктуризацию, рефинансирование или кредитные каникулы.
Если нацелились на прохождение процедуры банкротства, для этого требуются весомые основания.
- Уволили с работы или гражданин потерял источник дохода.
- Выявлена серьезная болезнь, которая мешает работать.
- Потеря денег и залогового имущества.
- Полностью утрачено имущество и нет денег для выполнения кредитных обязательств.
Как списать долги через МФЦ?
Для списания долгов через МФЦ требуется сделать следующее.
- Подготовить заявление для внесудебного порядка о признании банкротства. В приложении к заявлению прикрепить всех кредиторов, которым заемщик должен денег.
- Приложить копию паспорта и удостоверение личности.
- Подать документы в МФЦ по месту жительства.
На следующем этапе сотрудники МФЦ проверят документы и примут заявку для детального изучения. Онлайн-проверка проводится в течение суток с момента подачи заявления. МФЦ выясняет, не подал ли должник заявления о банкротстве в другие МФЦ. Если с документами все в порядке и нет никаких нарушений, должника внесут в реестр банкротов по упрощенной процедуре в течение шести месяцев.
Должника признают банкротом в том случае, если за шесть месяцев у него не наладилось финансовое положение и кредиторы не нашли имущества для списания долга.
Итоговая информация о банкротстве гражданина РФ публикуется в ЕФРСБ. Это означает, что все долги перед кредиторами будут списаны, т. к. долг признали безнадежным.
Помните, что повторная процедура банкротства станет доступна через десять лет после окончания первой процедуры.
Преимущества внесудебного списания долгов
- Вся процедура проводится бесплатно.
- Должнику не придется оплачивать судебные издержки и почтовые расходы.
- Упрощенная процедура банкротства занимает шесть месяцев.
- После завершения процедуры удается списать долги.
Недостатки внесудебного списания долгов
- Запрещается после признания банкротства регистрировать ИП в течение пяти лет.
- Ограничен лимит по задолженности до 500 тыс. руб.
- Невозможно открыть депозит в течение пяти лет и взять деньги в кредит.
Если сумма превышает 500 тыс. руб., чтобы списать долги, потребуется доказать свою несостоятельность и неплатежеспособность в суде.
Какие долги нельзя списать при банкротстве?
Признание о банкротстве не означает, что гражданин освобождается от всех обязательств. В соответствии со статьей 213.28 закона №127-ФЗ гражданин не освобождается от следующих обязательств:
- алименты;
- компенсации за причиненный физический или моральный ущерб;
- долги по зарплате или пособиям;
- штрафы за уголовную ответственность;
- возмещение вреда за нанесенный экономический ущерб.
Пример У Андрея есть долги по ЖКХ за период с февраля 2016 года по май 2019 года. Андрей начал процедуру банкротства с мая 2019 года. Суд признал должника банкротом, но это не означает, что Андрей не будет оплачивать коммунальные услуги за июнь 2019 года и последующие месяцы. |
Избегание кредиторов
Заемщик скрывается от кредиторов и пытается избавиться от долга по причине исковой давности. Должник полагает, что если в течение пяти лет будет скрываться, то долги спишут. Но должник зря думает, что все удастся так просто решить. Проблемы, с которыми заемщик столкнется в первое время: письма, звонки из банка, угрозы коллекторов, звонки родственникам и на работу.
Выкуп долга
В интернете некоторые компании предлагают выкупить долг у заемщика за минимальное вознаграждение. Не рекомендуем пользоваться такими услугами, т. к. не будет никаких гарантий, что посредник перестанет требовать деньги с должника. Компания выкупит долг и все права по взысканию задолженности перестанут принадлежать банку.
Стоит ли начинать процедуру банкротства?
Заемщик не вправе взять и прекратить выполнять кредитные обязательства. Банк с первого дня просрочки начнет начислять пени и штрафы, которые еще больше увеличат сумму долга.
Когда нет денег на оплату по займам, обращайтесь к кредитору и пробуйте решить вопрос мирным путем. Например, воспользуйтесь кредитными каникулами и получите отсрочку до года. Но для этого придется доказать временную несостоятельность, подготовить документы о снижении дохода, взять выписку 2-НДФЛ.
Другой способ решить проблему — рефинансирование. Это когда заемщик обращается к другому кредитору с более лояльными условиями кредитования, чтобы перекрыть старые долги. И для одобрения рефинансирования нельзя допускать просрочек по оплате, иначе банк откажет.
Начинать процедуру упрощенного банкротства рекомендуется после трех месяцев просрочки по оплате, если не улучшилось материальное положение. В начале процедуры банкротства пени и штрафы не начисляются, а процентная ставка замораживается. Но это не означает, что кредитор согласится на списание долга и признает его безнадежным.
Кредитор будет доказывать, что у заемщика есть ценные вещи или активы, которые используют для погашения долга. Придется собирать документы, выписки с работы о сокращении дохода.
МБК поможет стать банкротом. Сделаем за вас всю работу: подготовим документы и сопроводим на всех этапах процедуры. Чтобы получить провести процедуру банкротства — оформите онлайн-заявку.
Законно спишем долг, сохраним имущество и доход, защитим от угроз банков. Снимем обременение и запрет на выезд за границу!
Узнавайте о новых статьях МБК по подписке. Повышайте финансовую грамотность вместе с нами.
Списание долгов через банкротство в 2022 году: как происходит, чем отличается списание от банкротства, последствия для физических лиц
Процедура банкротства дает возможность должнику освободиться от долгов. Это возможность для заемщика урегулировать вопрос задолженности. Чаще всего они пытаются получить отсрочку или рассрочку, но банки отказывают. Тогда единственным выходом становится банкротство, с помощью которого можно списать долги.
После того, как процедура банкротства завершается, долги списываются. Это предусмотрено законом. Но существуют случаи, когда банкротство невозможно. Например, если гражданин привлечен к уголовной или административной ответственности за неправомерное или фиктивное банкротство.
Если должник не может рассчитаться с долгом, зафиксированным за 3 года через процедуру реструктуризации долгов, то он признается банкротом. При наличии подходящего имущества, оно реализуется для расчета с кредиторами. Остальной долг списывается, то есть оплачивать кредит после этого не нужно.
Условия списания долга при банкротстве
- У вас имеются причины, по которым вы не выплатили долги за три года. Например, потеряли работу, не могли трудоустроиться, текущего дохода не хватает на содержание семьи и возврат определенной суммы банку.
- Если вы действовали добросовестно, не предоставляя ложные справки о доходах, декларации и т.д.
- У вас нет привлечений к уголовной ответственности по статьям мошенничество,незаконное получение кредита, злостное уклонение от уплаты.
- Открытость перед судом и финансовым управляющим.
Способы списания кредитов физических лиц
- Реструктуризация. При ней не начисляются проценты, штрафы и пени. Это дает возможность отдать накопившийся долг, не увеличивая его.
- Реализация имущества. Если первый способ невозможен, то человек объявляется банкротом. Его имущество распродается для погашения долга.
Задайте вопрос специалисту и получите ответ в течении 30 минут бесплатно
Этапы списания задолженности по кредитам
- Лицо, не имеющее возможности для исполнения обязательств перед кредиторами, подает заявление в суд. Он обязан это сделать, если долг превышает 3 месяца или 500 тысяч рублей. Также может это сделать, если считает, что выплачивать долг больше не может.
- Суд рассматривает заявление и принимает решение, одобрить его или нет.
- Если принимается решение о реструктуризации, задолженность не списывается, а предоставляется возможность погашения долга на выгодных условиях.
- Если применяется вариант реализации средств, то управляющий проводит опись, проверяет наличие признаков преднамеренного или фиктивного банкротства, анализирует проведенные и подписанные сделки за три года.
- После продажи имущества средства делятся между кредиторами по очереди пропорционально их долям.
- Управляющий предоставляет отчет в суд о результатах.
Документы для списания долгов по кредиту
Для списания долгов по кредиту необходимы следующие документы:
- Паспорт, ИНН, СНИЛС
- Свидетельство о заключении или расторжении брака, свидетельство о рождении детей, брачное соглашение.
- Документы, подтверждающие наличие долгов и их размер.
- Документы, в которых указаны доходы должника или их отсутствие.
- Документы на имущество, которое принадлежит должнику.
- Документы, подтверждающие непреднамеренность долга.
- Квитанция об оплате госпошлины.
- Документ, который подтверждает, что на судебный депозит внесена 25 000 рублей, которые будут перечислены как вознаграждение управляющему.
Причины отказа при списании долгов
Суд может оказать в списании долгов, если были предоставлены не все сведения или они были ложными. Долг не будет списан, если были средства для погашения долга, но гражданин этого не делал, если имеется уголовная ответственность, должник специально не трудоустраивался, скрывал свой доход или брал кредиты, которые заведомо не собирался гасить по поддельным документам.
Последствия при списании долгов для физических лиц
После объявления о банкротстве и списания долгов, в течение 6 месяцев должник не имеет право оформлять новые кредиты или займы, выступать поручителем. Если меньше, чем за год он был индивидуальным предпринимателем, то в течение пяти лет не может заниматься индивидуальным предпринимателем и руководителем.
При соблюдении определенных правил клиенты банков и МФО могут списать долги по кредиту без суда. Для этого необходимо обратиться в МФЦ по месту жительства. Процедура бесплатная.
Юридическая помощь при списании долгов
Для оперативного и качественного решения юридических вопросов обратитесь в компанию «Бизнес-гарант». Юристы с большим опытом работы выполнят свои обязательства в срок, оказав квалифицируемую помощь.
Ознакомиться с ценами на списание долгов через банкротство
Часто задаваемые вопросы
Юридическая компания может законно помочь Вам избавиться от долгов через процедуру банкротства. Для того, чтобы стать банкротом необходимо проанализировать ситуацию и сделать вывод, подходит ли Вам процедура банкротства.
Суд не погашает текущие платежи должника, обязательства перед бывшими подчиненными, платежи, связанные с личностью должника (возмещение ущерба, алименты и т.д.)
Избежать банкротства физического лица как должника поможет договоренность между банкротом и банком, предоставляющему кредит.
Оформление кредита после процедуры банкротства действительно возможно, но не во всех кредитных учреждениях.
Списать можно только безнадежную задолженность, но сначала нужно доказать, что она является таковой. Для этого потребуется подать в арбитражный суд по месту своей постоянной регистрации заявление о банкротстве.
К сожалению, в законодательстве Российской Федерации такой возможности нет. Расторжение кредитного договора возможно только при нарушении условий этого договора кредитором.
При выдаче вам кредита, банк предоставляет вам денежную сумму.
Для того, чтобы списать полностью свои долги, вам необходимо будет прибегнуть к процедуре банкротства физического лица.
Для этого необходимо подать заявление в суд, если текущий долг выше 500 000 рублей.
Списать долги можно через банкротство. Арбитражный суд платный — за вознаграждение управляющему нужно уплатить 10000 р+ госпошлина.
Бывают. Отказ в списании долга суды мотивируют чаще всего недобросовестным поведением должника.
Списание долгов по кредитам физических лиц при банкротстве: порядок действий и необходимые документы
Сущность процедуры банкротства физических лиц состоит в предоставлении им шанса получить освобождение от долговых обязательств. Это последний шанс для заемщиков, которые оказались в сложной жизненной ситуации, начать новую жизнь.
Ведь часто они пытаются урегулировать проблемную задолженность с банками через получение отсрочки или рассрочки в выплате долга, но кредитные учреждения им отказывают.
В такой ситуации выходом для должников может стать банкротство, которое позволяет списать долги.
Какие долги списываются
По результатам прохождения процедуры признания финансовой несостоятельности списывается задолженность:
- По кредитам, полученным в банковских учреждениях.
- По займам в микрофинансовых организациях.
- По займам, полученным у юридических и физических лиц по расписке.
- По договорам поставки, подряда и пр. (обычно такие долги сохраняются за бывшими предпринимателями).
- По налогам и сборам.
- По жилищно-коммунальным услугам.
- По некоторым видам штрафов (например, по штрафам ГИБДД).
Для большинства граждан наиболее актуальной представляется списание задолженности по кредитам. По 127-ФЗ однозначно можно получить списание кредитных долгов после прохождения всех этапов процедуры. После признания лица банкротом банки больше не вправе предъявлять свои требования об уплате долга, начисленным пени и штрафам. Также через банкротство могут получить списание по долгам поручители должника и наследники.
Списание задолженности при банкротстве наступает только при соблюдении некоторых условий:
- Лицо не может по объективным причинам рассчитаться с долгами за 3 года. Например, лицо потеряло работу и не может трудоустроиться снова или стало жертвой стихийного происшествия.
- У гражданина отсутствуют средства на то, чтобы рассчитаться с долгами за предыдущие 3 года.
- В процессе получения кредитов лицо не прибегало к мошенническим действиям. В частности, оно не было уличено в фактах представления подложных документов: справок о доходах, налоговых декларациях и пр. Под недобросовестными действиями также понимается получение крупных кредитов, обязательства по которым непосильны должнику, или невнесение им ни одного ежемесячного платежа.
- При вынесении решения судом учитывается характеристика личности должника: не привлекался ли он ранее к уголовной ответственности за мошенничество, уклонение от уплаты налогов, незаконное кредитование, уклонение от уплаты налогов.
- Также оценивается, как вел себя должник в ходе процедуры банкротства: насколько он был контактен с управляющим и добровольно исполнял его требования. Так, если в процессе отмечались факты непредоставления нужных сведений или непредоставления имущества, то от долгов могут не освободить.
Банкрот не вправе рассчитывать на списание долга при непредоставлении банкротом документации и сведений управляющему, сокрытия имущества, привлечения должника к ответственности за мошеннические действия, противоправные действия при преднамеренном и фиктивном банкротстве, взятие на себя заведомо невыполнимых обязательств.
Более чем в половине дел о банкротстве списания долгов не произошло, когда процесс был инициирован кредиторами. Причинами для отказа в списании долга стало полное игнорирование должником судебных заседаний и требований управляющего.
Не подлежат списанию следующие долги:
- по алиментам;
- по возмещению вреда жизни и здоровью, а также прочие долги, связанные с личностью кредитора;
- по зарплате для индивидуальных предпринимателей;
- по долгам, которые образовались в результате совершения преступления;
- образовавшиеся в результате привлечения к субсидиарной ответственности (если лицо ранее руководило компанией и своими непрофессиональными действиями довело компанию до банкротства);
- задолженность, направленная на возмещение вреда чужому имуществу, возникшая по вине лица (например, жильцам дома был нанесен вред должником, так как он стал виновником пожара, или действия лица привели к ДТП, убытки от которого не удалось покрыть страховой компанией в полном объеме).
Как списываются долги по кредитам
Банкротство физических лиц не стоит рассматривать как панацею от долгов. Данная процедура, вопреки заверениям некоторых недобросовестных компаний, не предполагает простое списание долгов путем обращения в суд. Банкротство – это сложный многоэтапный процесс, а также достаточно затратный. Для списания долгов банкроту также предстоит распрощаться с принадлежащим ему имуществом.
Банкротство предполагает два способа решения проблемной ситуации с долгами:
- Реструктуризация, при которой останавливается рост процентов, штрафов и пени. Рассчитаться по своим долгам становится возможным с помощью комфортного графика погашения своих долговых обязательств. Он составляется должником или его кредиторами на три года и подлежит утверждению в судебном порядке.
- Реализация имущества. Если график реструктуризации долга утвердить невозможно, то лицо признается банкротом, а его имущество должно быть распродано в целях осуществления частичных расчетов с кредиторами и прощения оставшихся долгов.
Даже если у лица нет доходов для введения в отношении него графика реструктуризации или имущества, которое подлежит реализации, то он также может рассчитывать на списание долгов. Подобную позицию подтвердил Верховный суд.
Отсутствие у должника имущества не только не является основанием для прекращения процесса банкротства и списания долгов, но и в целом сокращает сроки процедуры. Ведь в данном случае управляющему не нужно проводить оценку имущества, утверждать порядок его продажи и организовывать торги.
При отсутствии имущества управляющему предстоит только особо тщательно проверить должника в том, что он честен перед судом и действительно не располагает активами, а также в том, что:
- В действиях должника нет признаков противоправных действий. В частности, преднамеренного и фиктивного банкротства или мошенничества.
- Банкротом не совершались в течение 3 последних лет сделки с имуществом, которые ущемляют интересы кредиторов (на нерыночных условиях, сделки с преимуществом в пользу отдельных лиц и пр.).
Если в отсутствии имущества для продажи нет вины должника, то суд выносит постановление о прекращении процесса банкротства и списывает с должника все долги.
Этапы процедуры списания задолженности
Процедура списания задолженности в процессе признания финансовой несостоятельности состоит из следующих этапов:
- Лицо, которое осознает невозможность дальнейшего исполнения обязательств перед кредиторами, подает заявление в суд. В некоторых случаях он обязан это сделать (если задолженность превысила 3 месяца и сумму в 500 тыс. р.), в других – имеет на это право (если у физлица есть основания полагать, что он не сможет исполнять свои долговые обязательства).
- Суд рассматривает поступившее заявление на обоснованность (наличие признаков банкротства) и принимает решение о начале процедуры банкротства или отказе. При положительном решении о начале дела суд вводит в отношении банкрота процедуру реструктуризации долга или реализации имущества.
- Если в отношении должника вводится график реструктуризации, то списания задолженности не происходит. Должнику просто предоставляют погасить долг на более выгодных и комфортных условиях либо вернуться к графику погашения задолженности. Реструктуризация возможна только в отношении должников с достаточным размером доходов.
- Если в отношении должника вводится этап реализации имущества, то управляющий должен провести его опись, проверить должника на наличие признаков преднамеренного и фиктивного банкротства, проанализировать подписанные им сделки за последние 3 года. Только затем он приступает к описи имущества должника для включения его в конкурсную массу, его оценке и разработке порядка продажи имущества.
- Полученные в ходе торгов средства от продажи собственности распределяются между кредиторами в порядке очередности и пропорционально их доле в общем объеме требований. Также из вырученных средств погашаются судебные и внеочередные затраты.
- Управляющий предоставляет отчет суду о результатах исполнения обязательств перед кредиторами в ходе этапа реализации. Если суд его принимает, то дело прекращается, должник получает статус банкрота, и вся непогашенная задолженность подлежит списанию.
После получения статуса банкрота должник получает право на списание всей суммы долга, но ему не следует забывать о последствиях финансовой несостоятельности.
Так, физлицо должно будет отказаться от руководящих должностей на три года, оно не сможет повторно подать на банкротство в течение 5 лет, а также ему предстоит сообщать всем кредиторам о своей несостоятельности при получении нового кредита.
Важно: если банк прощает должнику часть долга по кредиту, то должник должен заплатить с прощенной суммы НДФЛ. Но применительно к списанным долгам в процедуре банкротства это правило не действует.
В конце декабря 2015 года в ст. 217 НК были добавлены пп. 62, 63, которые расширили перечень доходов физлиц, которые не подлежат налогообложению. Это доходы в виде определенной суммы долга перед кредиторами, от исполнения которых он был освобожден по результатам прохождения процедуры несостоятельности.
Также налогом не облагаются доходы, которые были получены в ходе процедуры реализации имущества должника.
Но в частных случаях налог придется заплатить. Так, если банк простил или списал долги вне процедуры банкротства (например, утвердил соглашение об оплате 50% долга и прощения 50%), то на сумму прощенного долга начисляется налог в размере 13%, так как считается, что списанная задолженность выступает материальной выгодой.
Необходимые документы
Для того чтобы получить возможность списания кредитных долгов, должнику предстоит собрать внушительный комплект документов. Он включает в свой состав:
- Личные документы: паспорт, ИНН, СНИЛС.
- Документы по семейному статусу должника: свидетельство о заключении или расторжении брака, свидетельства о рождении детей, брачное соглашение о разделе имущества.
- Документы, которые подтверждают наличие задолженности и ее размер: кредитные договоры, справка об остатке основного долга по кредиту, договоры микрофинансирования, долговые расписки, налоговые требования, уведомления и пр.
- Документы, которые подтверждают доходы должника или отсутствие таковых: копия трудовой книжки, справка из центра занятости о признании безработным, налоговая декларация и пр.
- Документы по имуществу, которое находится в собственности должника.
- Документы, которые подтверждают непреднамеренное возникновение задолженности (например, медицинское свидетельство, подтверждающее нетрудоспособность должника из-за перенесенного заболевания).
- Квитанция, которая подтверждает оплату госпошлины за рассмотрение дела в размере 300 р.
- Платежный документ, подтверждающий внесение на судебный депозит 25 000 р. для перечисления вознаграждения управляющему.
В обязательном порядке к документам прилагается заявление о признании финансовой несостоятельности. В нем должник излагает причины для обращения в суд (факторы, которые привели к уплате платежеспособности, сумма долга, перечень кредиторов) и предъявляет конкретные требования к суду: признать его неплатежеспособным, ввести определенную процедуру банкротства. Также в заявлении должник прописывает СРО, из которой надлежит выбрать управляющего.
Таким образом, процедура банкротства позволяет гражданам рассчитывать на списание задолженности. Но для этого им предстоит распрощаться со всем принадлежащим им имуществом в ходе этапа реализации и погасить все издержки самой процедуры признания несостоятельности.
Долги списываются только в отношении добросовестных заемщиков, которые не уклонялись от законных требований суда и управляющего. Право на списание задолженности утрачивают граждане, которые были уличены в фактах преднамеренного и фиктивного банкротства.
Также по итогам банкротства списываются все долги по кредитам, займам, налогам, оплате ЖКУ, но не подлежат списанию долги по алиментам, компенсации причинения вреда жизни и здоровью и пр. Налог с суммы списанной задолженности налогоплательщиком не уплачивается.
Как списать долг по кредитной карте
Списать долг по кредитной карте очень непросто. Ходят слухи и о «прошедшей исковой давности», и о «законе Путина о списании долгов», и даже о том, что «у банков нет лицензии на выдачу кредитов, поэтому ничего не нужно возвращать».
Вся эта информация не соответствует действительности: уклониться по сроку исковой давности не получится, подписанный в 2022 году закон не говорит о списании долгов, а лицензия у банков есть. Единственный способ списания долгов – банкротство, и то здесь все очень и очень сложно.
Ниже мы развеем мифы и опишем способы выхода из сложной долговой ситуации.
Закон о списании долгов по кредитным картам
Как списать долги через банкротство
Когда человек задает вопрос: «Можно ли списать долги по кредитке?», ему обычно называют либо закон №127, либо закон №76. Первый ответ – правильный, второй – нет.
Закон №127 позволяет физическим лицам признавать себя банкротами, в то время как закон №76 описывает кредитные каникулы для тех, кто оказался в трудной финансовой ситуации во время санкций (раньше этот закон регулировал кредитные каникулы во время пандемии).
Итак, закон №127 – это закон, описывающий процедуру банкротства для тех, кто не может провести процедуру погашения задолженности по причине отсутствия и денег, и доходов, и имущества для продажи.
Закон регулирует 2 основных случая: при долге до 500 000 рублей (можно оформить внесудебное банкротство) и при долге более 500 000 рублей (банкротство оформляется только через суд).
При этом необходимо, чтобы долги существовали более трех месяцев.
В законе описана и процедура признания физлица банкротом, и процедура списания задолженности.
Более подробно мы будем рассматривать эту тему ниже, если вкратце – сначала у заемщика отбирают почти все, что можно продать (деньги идут на погашение задолженности), после чего суд постановляет списать безнадежные долги.
Что немного странно – процедура судебного признания банкротом стоит денег, которые будет выплачивать заемщик (откуда он их возьмет, если он – банкрот?).
Списание задолженности
Тут рассмотрим все варианты взыскания задолженности или ее урегулирования другими путями.
Прощение долга
Практически невероятный сценарий. Крайне редко «простить долг» может микрофинансовая организация, которой вы задолжали 1 000 – 2 000 рублей. Прощение долга мы взяли в кавычки потому, что долг на самом деле не прощают – МФО просто забывает про него (это, напомним, случается исключительно редко).
Пропуск срока
Некоторые заемщики надеются, что пройдет 3 года и их долг «спишется» по сроку исковой давности. Увы, срок исковой давности – это срок, в который МФО или банк могут обратиться в суд для взыскания долга. Если же они обратились в суд (что всегда и происходит), дело передается судебным приставам, и здесь этот срок не работает.
Единственная легитимная процедура списания безнадежных долгов. Подать на банкротство может как сам человек, так и финансовая организация или судебные приставы. Банкротство оформляется либо без суда (до 500 000 рублей), либо через суд (более 500 000 рублей).
При банкротстве, как мы уже говорили, у заемщика отбирают почти все: оставляют только единственную квартиру (если она была взята в ипотеку, то забирают и ее), личные вещи и 50 000 рублей дохода в месяц на жизнь, все остальное идет в погашение задолженности.
Если за полгода ничего не поменялось – долги списывают. Если в рамках судебного разбирательства оказалось, что человек пытается оформить фиктивное банкротство или в процессе взятия кредита он указывал недостоверные сведения (по доходам, например) – могут завести уголовное дело.
Есть долги, которые не подлежат списанию: алименты, возмещение вреда жизни/здоровью/имуществу, штрафы.
Рефинансирование
Это – один из выходов, который предлагают банки, если видят безнадежную задолженность.
При рефинансировании вы берете новый кредит с пониженной ставкой, и за счет денег с этого кредита закрываете все свои другие долги.
Если вы в состоянии выплачивать новый долг, то это – очень удобный вариант, так как у вас не будет путаницы со сроками платежей и можно будет оформить кредитные каникулы при ухудшении финансового положения.
Реструктуризация
Реструктуризация – это когда ваш долг пересматривают. В рамках процедуры реструктуризации могут заморозить начисление штрафов/пени, дать отсрочку, снизить процент и растянуть выплату долга на более длительный срок. Эту процедуру тоже предлагают при затяжных неподъемных долгах.
Как списать долги через банкротство
Через суд
Что делать:
- Выбираете себе арбитражного управляющего вот здесь
- Собираете все документы о текущих долгах – вам нужны все кредитные договоры и договоры на займы.
- Пишете заявление. Пишется оно в свободной форме, сначала нужно указать все ваши долги с названием кредитной организацией/номером кредитного договора/суммой долга, к заявлению нужно будет приложить распечатки кредитных договоров. После этого указываете номер арбитражного управляющего, которого хотите себе назначить. В конце указываете все ваши банковские счета и все движимое/недвижимое имущество, которое представляет какую-либо ценность.
- Подаете заявление мировому судье. Списки мировых судей можно без труда нагуглить, обычно у каждого региона – свой сайт, на котором перечислены мировые судьи.
- Выполняете распоряжения арбитражного управляющего. Вас попросят предоставить свои карточки и счета, оценят ваше имущество. После того, как вы подали заявление, всю работу выполнит судья, управляющий и приставы – вам нужно только делать то, что они скажут.
Через МФЦ
У процедуры банкротства через МФЦ – упрощенная схема оформления. Оформить такое банкротство можно только в том случае, если сумма ваших долгов – до 500 000 рублей. Вам нужно совершить всего 1 шаг: прийти в МФЦ с паспортом, попросить типовое заявление о внесудебном банкротстве, заполнить его и подать.
Далее все сделают за вас – сотрудники сделают все необходимые запросы в органы и назначат вам управляющего. Он, в свою очередь, оценит имущество и примет решение о законном списании долгов.
Решение принимают ровно через полгода после подачи заявления – если за это время у вас появится доход или сумма долгов увеличится, заявление могут отозвать.
Преимущества и недостатки списания через банкротство
Плюс у этой процедуры ровно один: вас действительно освобождают от долгов, ни банки, ни МФО, ни ЖКХ после объявления вас банкротом ничего требовать не будут. Из минусов:
- В течение 5 лет вы не сможете получить кредит.
- У вас заберут все «лишнее» имущество.
- Пока будет оформляться банкротство (что может занять больше года для банкротства через суд), у вас будет не более 50 000 рублей в месяц на жизнь.
- Судебное банкротство стоит около 22 000 рублей на госпошлины.
- Пока будет оформляться банкротство, вы не сможете выехать за пределы РФ (исключение – смерть или болезнь близкого родственника).
Нет, такого не бывает.
Правда ли, что Путин утвердил списание кредитов в 2022 году?
Нет, правительство утвердило кредитные каникулы для людей, оказавшихся в сложных ситуациях из-за санкций. Ни о каком списании кредитов речи не идет.
Можно ли списать долги по кредиткам военнослужащих в 2022?
Нет, военным нужно так же объявлять себя банкротами, как и гражданским.
Какой закон существует о списании долгов по кредитам и кредитным картам?
Только закон о признании лица банкротом – никакого другого закона нет.
Вывод
Тезисно:
- Единственный способ списания долгов – это признание себя банкротом.
- Срок исковой давности об долгов не спасает.
- Процедура банкротства – не бесплатная, если оформляете ее через суд.
- Банкротство не списывает алименты, долги по штрафам и возмещение ущерба.
- Если ваш долг – меньше 500 000 рублей, вы можете оформить бесплатное внесудебное банкротство через МФЦ.
- При оформлении банкротства у вас изымают все ценное имущество, кроме личных вещей и единственной квартиры. Если квартира была взята в ипотеку и ипотека не была выплачена – квартиру тоже изымают.