Реструктуризации долгов гражданина — подводные камни

Сохранить к себе и прочитать позже

Из наших статей вы уже знаете, что в процедуре реализации имущества должник не имеет доступа к своим банковским счетам, все операции по ним совершаются только финансовым управляющим.

Подробнее: Как финансовый управляющий работает с банками?

А вот в реструктуризации долгов  имеется возможность самостоятельного распоряжения должником денежными средствами на счетах.

Однако, как пользоваться счетами, если после опубликования финансовым управляющим в ЕФРСБ сведений о введенной процедуре, будь то реализация имущества или реструктуризация долгов, банки блокируют счета своих клиентов-должников? Читайте ниже.

Всего в реструктуризации есть два варианта:

• распоряжение деньгами без согласия финансового управляющего;
• распоряжение деньгами с согласия финансового управляющего.

Какой выбрать? Какие плюсы и минусы у каждого из вариантов?

Вариант 1: распоряжение счетом без финансового управляющего

В соответствии с п. 5.1. ст. 213.11 Закона о банкротстве, гражданину предоставляется право открыть специальный банковский счет и распоряжаться денежными средствами, размещенными на нем, без согласия финансового управляющего.

Сумма совершенных гражданином операций по распоряжению денежными средствами не может превышать 50 тысяч рублей в месяц (лимит может быть увеличен на основании решения суда).

! Открытие специального счета является правом гражданина, а не обязанностью финансового управляющего, поэтому специальный счет в ходе процедуры может и не открываться.

Счет открывается должником совместно с  финансовым управляющим. Последний, в свою очередь, опубликовывает сведения об открытом  счете на портале ЕФРСБ.

В дальнейшем должник сам распоряжается данным счетом. Однако, при этом контроль со стороны управляющего не исключается. 

При этом возможность для гражданина распоряжаться такими средствами со спецсчета в силу пункта 9 статьи 213.9 Закона о банкротстве не исключает обязанность гражданина дать финансовому управляющему исчерпывающие пояснения о соответствующих средствах и операциях с ними по требованию управляющего.

Постановление Семнадцатого арбитражного апелляционного суда от 14.06.2018 по делу № А60-60493/2017.

Плюсы открытия такого счета:

• Не нужно ежемесячно получать согласие финансового управляющего для доступа к счету;

Минусы:

• Можно открыть только один специальный счет;
• Необходимость опубликования сведений о счете в ЕФРСБ (дополнительный расход по процедуре банкротства);
• Сведения об открытом счете находятся в публичном доступе, что не безопасно;
• Мы не знаем ни одного банка, который открывал бы такой счет.

• Вариант 2: Распоряжение счетом на основании согласия финансового управляющего
• Что касается распоряжения должником денежными средствами, размещенными на иных счетах (вкладах), то оно допускается только на основании предварительного письменного согласия финансового управляющего.
• Для получения доступа к счету необходимо обратиться за согласием к своему финансовому управляющему,  а затем предъявить оригинал согласия в банк с приложением копии судебного акта, подтверждающего полномочия финансового управляющего.
• Плюсы:

• Не требуется открытие нового счета

1. Минусы:
2. Для доступа к счету нужно ежемесячно получать письменное согласие финансового управляющего и предоставлять его в банк.
3. Автор Юлия Егорова

Реструктуризация: правда о долгах и изменении условий договора с МФО

Реструктуризация – это изменение условий договора, благодаря чему заемщик может получить полную или частичную отсрочку по выплатам либо значительно уменьшить свой платеж путем увеличения общего срока кредитования.

В реструктуризации заинтересованы как сами МФО (или банк), так и клиент. Заемщику таким образом удастся сохранить хорошую кредитную историю, а также имущество, которое могут забрать принудительно в судебном порядке. Однако иногда такой способ решения проблемы оказывается невыгодным и стоит рассмотреть иные варианты возврата долга финансовой организации.

5 преимуществ реструктуризации для заемщика

Важно понимать, что в общем случае у МФО есть 3 варианта вернуть проблемную задолженность.

1. Попытка договориться с клиентом, что наиболее желательно. В этом случае сохраняются нормальные отношения, и к тому же МФО не участвует в судебных процедурах.
2. Продать проблемный долг коллекторам. Сначала такие компании будут пытаться договориться мирно, после чего подадут в суд и взыщут деньги принудительно.
3. МФО может самостоятельно подать в суд, минуя стадию взаимодействия с коллекторами.

В большинстве случаев вариант с реструктуризацией оказывается выгоден не только кредитному учреждению, но и самому заемщику. Дело в том, что если удастся договориться мирно, решается сразу несколько проблем.

1. Нет необходимости участвовать в судебных процессах.
2. Человек избавляется от неприятного общения с коллекторами, которые могут разыскивать его через знакомых, а также с помощью звонков на работу. В результате о просроченной задолженности станет известно довольно большому количеству людей.
3. Клиент сохраняет рабочие отношения с МФО, в которую он может обратиться снова. К тому же при удачном погашении долга в следующий раз кредитное учреждение может предоставить существенную сумму либо такой же кредит на более выгодных условиях.
4. Очень важное преимущество достижения договоренности – возможность сохранить свою кредитную историю в нормальном виде или даже улучшить ее. Сам по себе факт реструктуризации может влиять на общую картину и негативно, однако в случае отказа выплачивать долг либо принудительного взыскания через суд репутации будет нанесен существенный ущерб. Впоследствии одолжить крупную сумму денег на выгодных условиях станет очень проблематично.
5. Наконец, клиент нисколько не рискует личным имуществом – квартирой, другой недвижимостью, автомобилем, банковскими вкладами, предметами роскоши и т.п. Погашение долга происходит за счет личных средств, а ранее приобретенная собственность сохраняется в полном объеме.

Таким образом, возможность договориться с МФО действительно нужно рассматривать как приоритетный вариант развития ситуации. Однако реструктуризация имеет и несколько минусов.

Минусы реструктуризации: риски для заемщика

Основной недостаток этой процедуры состоит в том, что заемщик неизбежно заплатит своему кредитору больше, чем изначально предполагалось по договору. Например, если на некоторое время предоставляется отсрочка по платежам или уменьшается платеж, все это происходит за счет увеличения общего срока договора. Соответственно, и сумма по процентам также возрастает.

К тому же клиент должен понимать следующее. Если он соглашается на реструктуризацию, то фактически признает как сам факт имеющейся задолженности, так и свою ответственность за ее своевременное погашение в соответствии с новым графиком платежей. Таким образом, вместе с кредитом заемщик обязан будет погасить:

• все начисленные проценты;
• пени, неустойки;
• единовременные штрафы, комиссии за просрочку и т.п.

Поэтому можно сказать, что решение о реструктуризации необратимо. Если и в дальнейшем заемщик не сможет закрыть кредит, то придется сделать это через прохождение процедуры признания банкротом (она также совершается в судебном порядке). Это крайне негативно отразится на его истории. Дальнейший доступ к выгодным займам фактически будет закрыт.

Реструктуризация или суд: как сделать правильный выбор

Кредитные учреждения достаточно лояльно относятся к добросовестным заемщикам и признают, что у них, как и у всех остальных людей, могут возникнуть временные финансовые затруднения. Однако если клиент не идет навстречу и не пытается договориться, МФО все равно предпримет все меры, чтобы вернуть свой долг. Она либо продаст его коллекторам, либо сама обратится в суд.

В этом смысле должник должен понимать, что решить ситуацию мирным путем уже вряд ли получится. При этом не стоит рассчитывать на то, что судебный процесс будет идти слишком долго, дело затянется, в результате чего кредитор утратит интерес к нему. Это не так. Кроме того, не стоит забывать о следующем.

1. МФО особенно некуда спешить – она планомерно возвращает долги разных заемщиков одновременно.
2. Такие дела проходят довольно быстро, и для принятия решения присутствие ответчика в суде необязательно. По результату исполнительного производства выходит приказ, и через несколько дней на пороге квартиры должника окажутся судебные приставы.

Дальше – больше. Приставы с высокой вероятностью арестуют все (или почти все) банковские счета клиента, чтобы возместить не только сумму задолженности, но и судебные издержки МФО (или коллекторов), связанные с процедурой взыскания.

Таким образом, принудительный возврат долга может оказаться еще дороже в финансовом плане, не говоря о моральной стороне дела – психологическом дискомфорте, связанном с общением с приставами и другими должностными лицами.

Еще один существенный риск, «идущий в ногу» с судебным разбирательством – реальная возможность потери своего имущества. Если речь идет о довольно крупном долге, суд вправе взыскать с должника:

• квартиру (если она не единственная);
• любые объекты нежилой недвижимости;
• любой автомобиль (даже если он единственный);
• предметы роскоши;
• бытовую технику;
• оборудование и т.п.

Реальный ущерб от ареста имущества заключается не только в том, что уровень жизни человека неизбежно падает, но и в том, что приобрести, например, новый автомобиль или технику станет гораздо труднее. Реально подобные потери возместить в полном объеме будет крайне затруднительно.

К тому же с заемщика удержат и расходы, связанные с реализацией собственности (обычно она проходит в виде открытых аукционов, на которые может прийти любой желающий). Можно сказать, что решение проблемы задолженности в принудительном (судебном) порядке практически всегда хуже и для МФО, и для заемщика. В этом случае срабатывает классическая поговорка о том, что худой мир лучше доброй ссоры.

Когда не надо соглашаться на реструктуризацию

Существует чуть ли ни единственная ситуация, когда должнику лучше не соглашаться на реструктуризацию.

Если вариант с заключением нового договора грозит слишком большой переплатой, а собственного имущества у человека нет (собственность зарегистрирована на родственников или на других лиц), возможно, стоит действительно объявить себя банкротом либо просто дождаться появления судебных приставов, которые не смогут взять что-либо ценное ввиду его отсутствия.

В любом случае такой сценарий приводит к существенному ухудшению кредитной истории, и заемщик должен понимать, что в будущем он практически полностью отрезал себе возможности для обращения в МФО и банк за выгодным займом.

Судебная практика по делам между заемщиками и банками

В пользу мирного решения проблемы говорит и судебная практика, которая сложилась на данный момент в спорах между должниками и кредитными учреждениями. Суды, как правило, всегда встают на сторону МФО, поскольку она легко может доказать наличие долга, а также факт попыток договориться с клиентом.

Конечно, речь не идет о тех случаях, когда имеет место мошенничество со стороны микрофинансовой организации или ее сотрудников. К счастью, ситуации, когда компании приписывают гражданину долг, которого нет, единичны. Тем не менее, перед заключением договора с МФО следует изучить уловки, которые используют недобросовестные компании и их работники.

Как уже говорилось, дела о долгах решаются в заочном порядке по ускоренной процедуре.

Если даже заемщик хорошо защитит свою позицию, позаботится о предоставлении убедительных доказательств или воспользуется помощью профессионального юриста, он не может рассчитывать на то, что сумму полностью спишут. Реально это возможно только в результате признания гражданина банкротом, что наблюдается крайне редко.

Суд может дать ответчику только одну «поблажку». Он имеет возможность принудить МФО предоставить отсрочку, немного уменьшить свои требования по выплате штрафных процентов на основе принципа разумности и справедливости. Однако, по сути, это тот же самый вариант реструктуризации (уменьшение ежемесячного платежа либо отсрочка выплат), но уже в судебном порядке.

Поэтому можно сказать, что доводить дело до судебного разбирательства в большинстве ситуаций действительно невыгодно.

Исключение составляют те нечастые случаи, когда формально человеку нечего терять, поскольку он не имеет официально зарегистрированной собственности, а требования по уплате кредита непропорционально большие.

В остальных вариантах нужно сделать все возможное, чтобы решить свою проблему мирным путем.

Реструктуризация долга физического лица при банкротстве: понятие, этапы, последствия

Реструктуризация долга – первый этап процесса банкротства, который назначается должнику, имеющему достаточный размер дохода для выплаты долгов.

При успешном завершении реструктуризации банкротство гражданина не наступает, и он возвращается к обычной жизни. Разберем особенности реструктуризации долгов гражданина в процессе признания финансово несостоятельным.

Также рассмотрим, возможна ли реструктуризация без обращения в суд с заявлением о банкротстве.

Если у вас возникнут вопросы, можете бесплатно проконсультироваться в чате с юристом внизу экрана или позвонить по телефону 8 (800) 302-57-35 Бесплатный звонок для всей России.

Что такое реструктуризация долга физического лица?

Реструктуризация долгов — это предоставление возможности должнику выплатить задолженность перед кредиторами частями по индивидуальному графику. Гражданину назначаются ежемесячные платежи, которые он способен оплачивать при имеющемся уровне дохода.

Процесс реструктуризации не только позволяет рассчитаться с банком и другими кредиторами, но и избежать второго этапа банкротства – реализации имущества. При этом гражданину не нужно платить неустойки и штрафы.

Решение о переходе к реструктуризации долгов принимается арбитражным судом, в производстве которого находится дело о банкротстве физического лица. Процедура назначается на 36 месяцев.

Для введения процедуры необходимо соблюсти следующие условия:

• на дату представления плана у гражданина имеется источник дохода;
• у должника отсутствуют судимости за экономические преступления;
• физическое лицо не признавалось банкротом в течение пяти лет до представления плана реструктуризации;
• в предшествующие восемь лет не утверждался иной план реструктуризации.

Также должник обязан известить кредиторов об административных наказаниях за повреждение имущества, мелкое хищение, преднамеренное банкротство.

Пример: Малинин С.А. обратился в суд с заявлением о признании его несостоятельным. В отношении него была начата процедура реализация долгов. Гражданин не согласился с решением суда и обратился в апелляционную инстанцию. Должник считает, что для погашения долгов в сумме 1 328 225,05 руб.

за 36 месяца у него должен быть доход не менее, чем 36 895,14 руб. Если учесть прожиточный минимум на одного трудоспособного взрослого, себя и ребенка, то необходимо зарабатывать от 51 397,14 руб. в месяц. Малинин С.А. уволился с работы и получает пособие 1 200 руб.

в месяц, поэтому у него нет возможности оплачивать долги в соответствии с планом реструктуризации. В связи с этим должник полагает, что нужно было сразу вводить процедуру реализации имущества с последующим списанием долгов. Суд, рассмотрев апелляционную жалобу, пришел к выводу, что должник находится в трудоспособном возрасте.

Он не представил доказательства того, что является инвалидом и не может трудоустроиться. На стадии реструктуризации долгов Малинина С.А. вправе и обязан принять меры к поиску вариантов погашения своих долгов доступными в сложившейся ситуации способами, достичь с кредиторами соглашения. Малинину С.А.

было отказано в отмене реструктуризации долгов (Постановление Первого арбитражного апелляционного суда от 21.07.2020 года № 01АП-3811/2020 по делу № А79-412/2020).

При решении вопроса о назначении реструктуризации долга суд оценивает размер дохода должника и объективную возможность трудоустройства. Например, пенсионеры и инвалиды как правило не имеют возможности найти оплачиваемую работу и платить по долгам.

Тем более, что доход в размере прожиточного минимума должен оставаться за должником. Если у пенсионера или инвалида нет необходимого размера ежемесячного дохода, реструктуризация долгов не назначается. Суд сразу переходит к реализации имущества.

В случае наличия дополнительных денежных поступлений от аренды жилья, процентов по вкладам, дивидендов гражданину назначают реструктуризацию.

Этапы реструктуризации долга физического лица

После принятия судебного решения о реструктуризации долгов потребуется:

1. Разработать план реструктуризации.
2. Утвердить план на собрании кредиторов и в суде.
3. В течение 36 месяцев погасить долги по утвержденному графику.

Рассмотрим подробнее каждый этап процедуры реструктуризации.

Этап 1 – Подготовка плана реструктуризации

В план реструктуризации включаются сведения о порядке и сроках выплаты задолженности по требованиям кредиторов, известных гражданину. В проекте документа перечисляются все кредиторы с указанием суммы долга. Затем составляется график исполнения обязательств по каждому из них.

К проекту плана должны быть приложены обосновывающие документы:

• опись имущества;
• информация об источниках дохода за последние полгода;
• данные о кредиторской задолженности;
• отчет из бюро кредитных историй.

Если план предложен кредиторами, то должно быть оформлено заявление должника об отсутствии возражений в отношении предлагаемого проекта.

Важно! В отношении обязательств, обеспеченных залогом имущества должника план реструктуризации должен предусматривать преимущественное право на погашение долга за счет продажи заложенного имущества. Так, при нахождении квартиры в ипотеке денежные средства от ее продажи направляются банку для погашения основного долга и процентов за пользование кредитными средствами.

Этап 2 – Утверждение плана реструктуризации

Как я реструктурировала ипотеку

Надежда Гусева

реструктурировала ипотеку

Профиль автора

В декабре 2015 года я взяла ипотечный кредит на 2,7 млн рублей и купила старшей дочери квартиру.

На тот момент ежемесячный платеж — 43 тысячи рублей — был для меня комфортным. Но в марте 2018 года я родила сына, вышла в декрет и перестала зарабатывать.

Из-за снижения ставки ЦБ банк снизил ставку по кредиту с 14,4 до 11,9%, еще часть долга я погасила маткапиталом — ежемесячный платеж снизился до 33 тысяч. Почти полтора года я платила эту сумму, используя личные сбережения.

Потом они кончились, декретных выплат и денег от мелких подработок явно не хватало на жизнь и ипотеку. А выходить на работу и оставить ребенка на няню я была еще не готова. Тогда я решила, что с кредитом пора что-то делать.

Как грамотно потратить и сэкономитьРассказываем в нашей рассылке дважды в неделю. Подпишитесь, чтобы совладать с бюджетом

Если не хватает денег на ежемесячный платеж, есть несколько способов его уменьшить: получить ипотечные каникулы, рефинансировать кредит или реструктурировать его.

Ипотечные каникулы — это такая передышка в выплатах по ипотеке. Банк приостанавливает платежи на срок до полугода, а ипотека становится на эти полгода длиннее. Каникулы можно взять только один раз на каждый ипотечный кредит и только при соблюдении условий, прописанных в федеральном законе № 76.

Рефинансирование — это оформление кредита в другом банке на более подходящих для заемщика условиях. Но заемщик деньги от нового кредита на руки не получит: новый банк переведет их старому банку для погашения первоначального ипотечного кредита. Если договориться с новым банком, можно взять новую ипотеку на больший срок — тогда ежемесячный платеж может быть меньше.

Рефинансировать ипотечный кредит в другом банке я тоже не смогла: банки категорически мне отказывали, даже несмотря на почти идеальную кредитную историю. Думаю, дело в том, что я не работала уже полтора года и моя справка о доходах за последний год не устраивала банки.

Реструктуризация — это изменение условий ипотечного кредита. То есть остается та же ипотека в том же банке, но меняются условия, например срок кредита.

Последовательность действий при реструктуризации банальная: подать заявку, получить решение банка и подписать документы.

В том банке, где я кредитовалась, подать заявку можно при личном визите в любое отделение или онлайн — через личный кабинет. Отделение было рядом с домом, поэтому я пошла туда.

Сначала я обратилась к менеджеру, который выдает ипотеку. Он перенаправил меня к сотруднику, который занимается просроченными задолженностями, хотя на тот момент просрочки у меня не было.

В качестве документов, подтверждающих и объясняющих ухудшение финансового положения, я предъявила справки 2-НДФЛ за 2018 и 2019 годы и копию свидетельства о рождении ребенка.

Этого оказалось достаточно. На следующем этапе я заполнила довольно подробную анкету. Банк хотел знать о моем текущем семейном положении и о том, кто живет вместе со мной.

Интересовался моим работодателем и моей должностью, а еще тем, как часто я меняла работу за последние три года, где и кем за это время работала. Потребовалось перечислить всю ценную собственность: квартиры, дачи, машину, ценные бумаги.

Указать все долговые обязательства — с суммой долга, процентной ставкой, размером ежемесячного платежа.

Еще попросили выбрать форму реструктуризации. Предлагали такие варианты:

1. отсрочку погашения процентов — то есть какое-то время гасить только основной долг;
2. отсрочку погашения основного долга — то есть какое-то время платить только проценты;
3. добавление просроченной задолженности и неуплаченных процентов к сумме основного долга;
4. увеличение срока пользования кредитом.

Также в анкете нужно указать, откуда появятся деньги на выплату кредита, если сейчас вы просите отсрочку. Хотя я не просила отсрочку, я написала в анкете, что в 2021 году выйду на работу. Я была готова приложить копию своего трудового договора, но этот документ банку не потребовался. Вся процедура оформления запроса на реструктуризацию заняла около 10 минут.

На следующий день после похода в отделение я получила смс о том, что мой запрос принят к рассмотрению. Банк взял на принятие решения три месяца. И это был для меня первый неприятный сюрприз, потому что я рассчитывала все решить за два-три рабочих дня.

Наконец мне позвонили и сказали, что документы готовы. Назначили дату и время визита в банк и конкретного специалиста, который занимался моим вопросом. Приехать надо было в специальное отделение банка, которое работает с проблемными задолженностями.

В день подписания мне позвонил сотрудник банка и уточнил, хочу ли я получить отсрочку выплат основного долга и устроит ли меня сумма ежемесячного платежа, которую банк готов предложить. Сумма была великовата — я сообщила об этом, а от отсрочки отказалась. В итоге с 33 тысяч рублей банк предложил снизить ежемесячный платеж до 20 тысяч.

График платежей я увидела, только когда приехала подписывать документы. Ситуация при согласовании реструктуризации сильно отличалась от обстановки при заключении кредитного договора.

Когда я брала кредит, у меня была возможность поиграть со сроком и суммой платежа, менеджер тогда распечатал три интересующих меня варианта и предложил проанализировать и выбрать. При заключении договора на реструктуризацию мне принесли один-единственный вариант, который предлагал банк. Я могла или согласиться и подписать, или отказаться и уйти. Я приняла условия банка.

Договор о реструктуризации кредита я подписала в сентябре 2019 года. В декабре мне позвонили из банка и попросили подъехать в МФЦ, чтобы продлить срок действия закладной, по которой квартира находится в залоге у банка. В МФЦ меня встретил сотрудник банка — уже с талончиком на оговоренное время. Мы быстро оформили необходимые документы.

Банк предупреждает, что при реструктуризации полная стоимость кредита и сумма переплаты могут увеличиться — из-за отсрочки выплаты основного долга или увеличения срока пользования кредитом. Я понимала это и без предупреждений, но не представляла, как именно они увеличатся, пока не увидела новый график платежей.

На момент реструктуризации мне оставалось выплатить банку 1 731 647 Р. По старому графику я выплатила бы их за шесть лет, внося по 33 тысячи в месяц. Остаточная переплата в таком случае составила бы около 700 тысяч рублей. С новым графиком срок кредита вырос на 10 лет, платеж уменьшился до 20 тысяч рублей, а переплата выросла до 2,2 млн.

По таблице ниже видно, почему так выросла переплата. Долг остается таким же, проценты считаются так же, а вот ежемесячный платеж стал меньше. Меньшая сумма пойдет на уменьшение основного долга → больше долга останется на следующий месяц → на него начислят больше процентов → на погашение основного долга пойдет небольшая сумма. Замкнутый круг.

До реструктуризации

1 731 646 Р

После реструктуризации

1 731 646 Р

До реструктуризации

33 764 Р

После реструктуризации

20 017 Р

Проценты за ближайший месяц

До реструктуризации

16 866Р

После реструктуризации

16 866 Р

Какая сумма идет на погашение основного долга

До реструктуризации

16 898 Р

После реструктуризации

3151 Р

Остаток долга к следующему месяцу

До реструктуризации

1 714 748 Р

После реструктуризации

1 728 495 Р

Сколько процентов начислят в следующем месяце

До реструктуризации

16 771 Р

После реструктуризации

16 906 Р

Надо помнить, что кроме выплат по кредиту каждый год необходимо страховать объект недвижимости. Причем обязательному страхованию подлежит часть стоимости объекта, равная остатку задолженности перед банком. Поскольку задолженность уменьшается медленнее, я больше заплачу за страховку.

Чтобы понимать, как меня воспринимают банки, я периодически заказываю кредитный отчет. В 2019 году я заказывала такой отчет в августе, когда пыталась получить новый кредит, и в октябре, спустя полтора месяца после реструктуризации.

Я ожидала, что мой кредитный рейтинг снизится, а он незначительно вырос. То есть реструктуризация сама по себе не портит кредитную историю.

Мой скоринговый балл в августе, до того как я подала заявление на реструктуризацию Мой скоринговый балл в октябре, после реструктуризации

1. Реструктуризация позволяет сохранить недвижимость и не навлечь на себя судебное разбирательство, коллекторов и другие неприятности.
2. Банк может предложить несколько вариантов реструктуризации на выбор.
3. Реструктуризация не оформляется мгновенно — не стоит тянуть с подачей заявления до последнего момента.
4. Реструктуризация может повлиять на условия по другим кредитным продуктам этого банка, если они у вас есть.
5. Реструктуризация полезна, если нет денег, чтобы платить кредит сейчас, но есть понимание того, когда и откуда они появятся.

Реструктуризация долга при банкротстве физического лица

Реструктуризация долга при банкротстве физического лица является одним из главных способов погашения задолженности человека в ходе процедуры банкротства. С 1 октября 2015 года граждане получили право наравне с юридическими лицами устанавливать в суде свою финансовую несостоятельность.

Порядок проведения процедуры определяется Федеральным Законом №127 «О финансовой несостоятельности (банкротстве)». В частности, в нём указаны способы, которые могут помочь должнику рассчитаться с долгами, не прибегая к объявлению себя банкротом. Одним из этих способов как раз и является реструктуризация долга.

Что такое реструктуризация долга при банкротстве физического лица?

Этапы процедуры банкротства у физических и юридических лиц отличаются. В частности, вместо этапов наблюдения и конкурсного производства, проводимых при финансовой несостоятельности компаний, для граждан должников используются реструктуризация долга и реализация имущества.

Реструктуризировать долг означает облегчить условия для выплаты задолженности, например, изменить сроки и размеры платежей. Реструктуризация, проводимая в период банкротства, значительно отличается от аналогичной процедуры, проводимой банком по заявлению должника.  Во втором случае вместе с увеличением сроков по выплатам должнику грозит поднятие процентной ставки на 20% и более.

Кроме этого для того, чтобы не объявлять человека банкротом кредиторы могут пойти на уступки и списать часть задолженности. Банки, как правило, готовы простить должнику только часть процентов или пеней за просрочку платежа, на уменьшение суммы основного долга надеяться не приходится.

Составление плана реструктуризации

Основным документом, на основании которого можно реструктуризировать долги через арбитражный суд, является план реструктуризации. План составляется самим должником либо кредитором и предоставляется для изучения финансовому управляющему.

В план включают следующую информацию:

• Сумма долговых обязательств перед кредитором (основной долг +проценты);

• Размер ежемесячных выплат физлицом;

• Сроки окончательного расчёта.

В течение 20 дней после получения плана управляющий должен обсудить его со всеми кредиторами. Если последние согласятся с изложенными положениями, план передаётся в Арбитражный суд. Судья проверяет план на соответствие нормам законодательства и утверждает либо отклоняет его.

Перед направлением плана судье, должнику необходимо собрать следующие документы:

• Справка о доходах за полгода;

• Справки об общих долговых обязательствах перед каждым кредитором;

• Сведения об имеющемся в собственности имуществе;

• Заявление должника об одобрении плана.

Условия для назначения реструктуризации

Для того чтобы реструктуризировать долг гражданина суд должен проверить, соответствует ли должник определённым условиям. Перечень требований, дающих возможность применить процедуру, содержится в ст.213.13 вышеназванного закона.

Итак, условия реструктуризации долга при несостоятельности физического лица:

• У должника есть постоянный надёжный источник дохода;

• Гражданин считается несудимым за преступления в экономической сфере;

• Истёк срок, в период которого человек считается привлечённым к административной ответственности за некоторые правонарушения (например, мелкое хищение или преднамеренное банкротство);

• В течение последних 5 лет должник не признавался банкротом;

• Отсутствуют иные планы реструктуризации в отношении гражданина, утверждённые за последние 8 лет.

В случае несоответствия хотя бы одному условию, суд продолжает дело и переходит к реализации имущества должника, минуя реструктуризацию.

Преимущества и недостатки реструктуризации для должника

На практике уговорить кредиторов реструктуризировать долги достаточно сложно. Несмотря на то, что эта процедура потребует от должника немало времени и сил, она имеет массу плюсов:

• Появляется возможность законно уменьшить размер задолженности;

• Имущество должника остаётся у него в собственности;

• Дорогостоящее имущество должника не будет реализовано по минимальной цене на торгах.

Процедура не лишена и недостатков:

• Составление плана – очень сложное и кропотливое занятие и сделать это самостоятельно должнику вряд ли удастся;

• Из-за больших сроков реализации данной процедуры и её малой результативности многие финансовые управляющие отказываются брать дела о банкротстве физических лиц.

Адвокат Мурзакова Екатерина Михайловна поможет грамотно составить план реструктуризации долга при банкротстве физического лица, представит ваши интересы при общении с кредиторами и финансовым управляющим. Проконсультироваться по интересующим вас вопросам можно по телефону 8 (495) 505 24 50.

Вернуться в раздел Банкротство физических лиц

Реструктуризация долга по ЖКХ

Оплата коммунальных услуг для многих превращается в непосильную финансовую нагрузку. На коммунальные платежи приходится тратить значительную часть заработка, а это не всегда возможно. В результате образуется задолженность, которая с каждым месяцем только увеличивается, и начинают поступать регулярные досудебные предупреждения от управляющей компании (УК).

Конечно, лучший вариант — это погашение долга, однако если такой возможности у вас нет, существует еще один способ решения проблемы — реструктуризация задолженности.

https://www.youtube.com/watch?v=qqwBhvtOqR0\u0026t=84s

Если управляющая компания отказывает вам в реструктуризации и требует немедленно внести все жилищные коммунальные платежи, вы вправе оспорить такое решение через суд. Чтобы судебные разбирательства завершились в вашу пользу, рекомендуем заручиться поддержкой профессионального юриста.

• Хотите разобраться, но нет времени читать статью? Юристы помогут
• Поручите задачу профессионалам. Юристы выполнят заказ по стоимости, которую вы укажете
• С этим вопросом могут помочь 185 юристов на RTIGER.com

Решить вопрос >

Что такое реструктуризация?

Реструктуризация представляет собой процесс заключения соглашения между управляющей компанией и владельцем жилья с целью снижения ежемесячной финансовой нагрузки на плательщика. На практике реструктуризация долга означает, что управляющая компания позволит вам погашать его небольшими частями. Суть процедуры состоит в следующем:

• вы собираете подтверждения своей неплатежеспособности;
• составляете заявление и прикладываете к нему подтверждающие документы;
• подаете пакет документации на рассмотрение в УК;
• подписываете соглашение (в случае принятия положительного решения по вашему заявлению).

Главный этап процесса — это, конечно, подписание соглашения: именно оно позволит вам вносить платежи за ЖКХ частями. В таком соглашении обязательно должна присутствовать исчерпывающая информация о размере вашего долга за коммунальные услуги и порядке его погашения.

Важно! Некоторые должники путают реструктуризацию со списанием, при этом ничего общего между этими процедурами нет. Даже если УК согласится реструктуризировать долг, это совсем не означает, что его вам простили: расплачиваться за жилищные коммунальные услуги все равно придется.

В каких ситуациях можно рассчитывать на реструктуризацию долга?

Реструктуризировать долг можно только при наличии уважительных причин. Если вы не оплачивали жилищные коммунальные начисления просто из-за нежелания иметь лишние, на ваш взгляд, расходы — при том, что уровень заработка позволял своевременно совершать все платежи — в реструктуризации, скорее всего, будет отказано.

Рассчитывать на положительное решение можно, если вы столкнулись со следующими обстоятельствами:

• потеря работы и невозможность трудоустройства;
• проблемы в семье (например, болезнь одного из членов семьи);
• невозможность полноценно работать из-за ухудшения здоровья и др.

При возникновении подобных обстоятельств не нужно ждать, пока управляющая компания подаст на вас в суд. Если вы понимаете, что оплачивать жилищные коммунальные услуги в полном объеме пока не можете, подачу заявления лучше не затягивать.

Какие документы потребуются для реструктуризации?

Как мы уже говорили, для того чтобы реструктуризировать долг за ЖКХ, вам потребуется собрать пакет документов. В перечень входят:

• заявление;
• копия паспорта;
• документы на жилое помещение;
• документы, подтверждающие неплатежеспособность;
• справка о доходах.

Подавать заявление может не только сам неплательщик, но и его законный представитель (например, если должник по состоянию здоровья не имеет возможности самостоятельно оформлять рассрочку). Но если вы являетесь законным представителем должника, то свой статус вам будет необходимо подтвердить (приложить к пакету документации соответствующие справки).

Подтвердить вашу неплатежеспособность могут самые различные документы — трудовая книжка с записью о сокращении, справка о регулярных задержках заработной платы и т.д. Если оплачивать начисления вы не можете из-за ухудшения здоровья, подготовьте соответствующие справки из медицинского учреждения.

Как составить заявление?

Единой формы заявления на реструктуризацию долга по ЖКХ нет, однако определенные требования при его подготовке следует соблюдать. Итак, если вы хотите добиться разрешения выплачивать долг по ЖКХ частями, в заявлении должны обязательно присутствовать следующие элементы:

• данные о заявителе (ваши ФИО и адрес, наименование организации, в которую подается заявление);
• причина обращения (здесь должна присутствовать просьба реструктуризировать долг);
• информация об обстоятельствах, которые не позволяют вам вовремя оплачивать жилищные коммунальные услуги;
• подпись и дата.

Также в заявлении нужно указать, что реструктуризация задолженности по ЖКХ поможет вам рассчитаться с УК. Рекомендуется обосновать, почему вы не способны погасить весь долг, но сможете выплачивать его частями.

Какая информация должна быть в соглашении?

Именно соглашение является тем документом, который будет выступать основанием реструктуризации вашего долга по ЖКХ. При подписании соглашения проверьте, присутствуют ли в нем все обязательные пункты:

• сведения об обеих сторонах;
• общая сумма долга за коммунальные услуги;
• способ погашения долга;
• график платежей.

Также в соглашении должно быть указано, что после полного погашения задолженности оно прекратит свое действие. После подписания каждая из сторон получает по одному экземпляру документа.

Что делать, если вам отказывают в реструктуризации?

Казалось бы, управляющая компания должна быть заинтересована в том, чтобы неплательщик хотя бы каким-то образом смог погасить долг, однако не все УК идут навстречу должникам. Если вы обратились с просьбой реструктуризировать долг по ЖКХ, но получили отказ, можно попробовать решить проблему через суд. Инициировать судебные разбирательства позволяет подача искового заявления.

Как и в случае с обращением в управляющую компанию, в исковом заявлении нужно указать причину несвоевременной оплаты начислений и обосновать, почему реструктуризация поможет вам рассчитаться с долгом.

Также к иску нужно приложить подтверждающие документы. Если по итогам судебных разбирательств решение будет принято в вашу пользу, вы получите возможность выплачивать долг за коммунальные услуги частями независимо от желания УК.

При возникновении определенных жизненных обстоятельств образовавшийся долг по ЖКХ можно реструктуризировать, т.е. получить разрешение выплачивать его частями.

1. Если по заявлению было принято отрицательное решение, обратитесь за поддержкой к специалисту: юрист разберется в сложившейся ситуации и защитит ваши права.
2. Источники:
3. Обязанность по внесению платы за жилое помещение и коммунальные услуги