Плюсы и минусы банкротства физических лиц 2022 - Социально гуманитарные знания

Сегодня много людей берут кредиты, это удобный способ поправить финансовое положение, произвести дорогостоящую покупку, отправиться в отпуск по заграничной туристической путёвке и пр. Но иногда выплатить сумму долга нет возможности: вследствие ухудшения здоровья, потери работы или другой какой-либо непредвиденной ситуации.

В этих случаях по отношению к физическому лицу может быть применена процедура банкротства.

Банкротством называют установленный и юридически признанный судом факт неплатежеспособности должника. Иногда только такой шаг помогает освободиться от пут долговых обязательств и претензий кредиторов.

Цель банкротства – не механическое списание финансовых обязательств, а в первую очередь, — удовлетворение требований кредиторов. Происходит это обычно за счёт реализации имущества должника или реструктуризации суммы долга.

Законодательство не исключает и подписание мирового соглашения между сторонами, если такового удаётся добиться.

Её применяют при нескольких обязательных условиях:

если у должника имеется постоянный источник дохода;
у него отсутствует судимость за преступления экономического характера;
нет просрочек и задолженностей по текущим платежам, в том числе, и по уплате алиментов.

Перед началом процедуры составляется план реструктуризации. Он должен быть одобрен на собрании кредиторов и обязательно утверждён в судебном порядке.

Обычно под реструктуризацией долга подразумевается изменённый график погашения имеющихся долгов. Могут быть несколько смягчены условия:

увеличены сроки погашения задолженности;
снижена ставка по процентам;
уменьшена общая сумма долга, если кредиторы на это согласны.

После признания физического лица банкротом ему уже нельзя начислять пени и штрафы, ему может быть введён временный запрет на платежи обязательного характера (правда, это не касается алиментов).

Если кредиты обеспечены каким-либо залогом, долги погашаются за счёт продажи залогового имущества. Это относится, в первую очередь, к автокредиту и ипотеке.

Если после полного выполнения плана по реструктуризации все долги окажутся погашенными, должник не признаётся банкротом. Но в течение последующих пяти лет он будет обязан извещать об этой процедуре при взятии нового кредита.

В случае невыполнения плана реструктуризации или невозможности его утверждения может быть введена процедура реализации имущества должника. Соответствующие сделки будет выполнять финансовый управляющий. Однако есть перечень имущества, которое подобным образом реализовывать нельзя. Не подлежит реализации следующее имущество:

жильё гражданина и его семьи, если оно – единственное и не является ипотечным;
продукты питания и одежды, могут реализоваться только предметы роскоши, признанные судом таковыми;
имущество для осуществления профессиональной деятельности;
семенной материал для приусадебного или дачного участка;
домашние животные и птицы;
топливо для обогрева жилья в холодное время года;
у должника-инвалида нельзя реализовывать транспортное средство и другие приспособления для жизнедеятельности;
награды, памятные знаки, призы;
материнский капитал и другие социальные выплаты.

Если в распоряжении должника имеются наличные денежные средства, они могут быть использованы для погашения долга, но в размере не ниже прожиточного минимума.

После завершения этой процедуры гражданин официально признаётся свободным от долговых обязательств, кроме задолженностей за оплату коммунальных услуг. Долги, о которых не было заявлено кредиторами до окончания процедуры, тоже таковыми уже не признаются.

Процедура банкротства в затруднительной финансовой ситуации имеет свои преимущества:

долговые обязательства становятся упорядоченными;
осуществляется защита от претензий коллекторов;
процедуру банкротства можно осуществить и после смерти должника, чтобы избавить от бремени долгов наследников.

Есть и негативные моменты:

ограничения в сделках с имуществом;
как правило, во время производства по делу о банкротстве должник не имеет права выезжать за границу;
деньгами на банковских счетах будет распоряжаться финансовый управляющий;
повторно зарегистрировать ИП, если оно было, можно только через 3 года.

Все судебные расходы по делу о банкротстве оплачивает только должник. Это касается и оплаты услуг финансового управляющего или кадастрового инженера.

О некоторых негативных последствиях уже было сказано выше. Могут возникнуть и другие неприятности:

банкрот не только не может распоряжаться своими финансовыми счетами, он ещё и не вправе регистрировать новую собственность;
он не может быть поручителем при любых финансовых сделках;
не имеет права осуществлять сделки дороже 50 000 рублей.

Нельзя будет и взять новый кредит без уведомления банка о том, что вы уже были признаны банкротом.

Однако у процедуры банкротства юридического лица есть и свои плюсы:

долг фиксируется и больше не растёт;
после окончания процедуры оставшийся долг списывается;
перестают беспокоить коллекторы;
никто не может отобрать единственное жильё кредитора.

Есть, правда, и возможные скрытые последствия:

может быть выявлено, что должник брал кредиты, уже заранее не собираясь их возвращать;
иногда «всплывает» собственность за границей, которую кандидат в банкроты пытался скрыть.

Есть ещё деликатный момент. Во время проведения процедуры банкротства физического лица это лицо может получить наследство. И чтобы его не тратить на погашение долгов, в некоторых случаях наследство переоформляется на родственников. Финансовый управляющий вправе признать такое переоформление недействительным.

Закон о несостоятельности и банкротстве физических лиц был принят в 2015 году. Он явно идёт навстречу тем, для кого долговое бремя становится непосильным.

Однако списание долгов невозможно в следующих случаях:

если информация о материальном положении должника не соответствует действительности;
при невыполнении банкротом взятых на себя обязательств;
не списывается вред причинения здоровью;
не упраздняются алименты;
списывание не произойдёт при обнаружении фиктивных сделок.

Инициировать процедуру банкротства можно самостоятельно. Вправе это сделать и кредитор.

Сразу следует определиться, что финансовый управляющий и адвокат, участвующий в деле на стороне должника, преследуют разные цели. ФУ интересы должника волнуют мало, ему нужно грамотно провести необходимые финансовые операции.

Юрист же полностью стоит на стороне предполагаемого банкрота. Особенно его участие будет полезным, если инициатором процедуры возникает банк. Он не только поможет грамотно составить соответствующие бумаги, но выполнит и другие необходимые действия:

оценит выгодность процедуры;
вычислит вероятность положительного решения;
внимательно рассмотрит все частные обстоятельства.

И главное – он целиком и полностью будет на стороне должника.

Для начала процедуры необходим ряд условий:

сумма всех долгов превышает оценочную стоимость должника;
есть постановление службы судебных приставов о приостановлении взыскания долга в связи с отсутствием подлежащего реализации имущества должника;
должник не имеет возможности платить по финансовым счетам;
дохода должника недостаточно, чтобы выплачивать хотя бы десятую часть кредита.

Формально отправная сумма задолженностей должника должна превысить 500 тысяч рублей, тогда банкротство — практически неизбежный и единственный способ решения проблемы.

Для начала нужно подать в арбитраж заявление с перечнем необходимых документов:

персональные данные;
полный перечень кредитных организаций, которым заявитель в настоящее время должен;
данные о наличии имущества, которые можно реализовать;
наименование учреждения, которое предоставит ФУ.

Самостоятельные действия без помощи юриста обойдутся дешевле. Но разбирательства могут затянуться из-за сбора необходимых бумаг и документов, которые опытный юрист предоставил бы гораздо быстрее и юридически грамотнее.

Здесь возможны три основных варианта:

признание должника банкротом;
признание заявления о банкротстве необоснованным, поскольку у должника есть имущественная возможность выплатить долг;
подписание мирового соглашения.

Последний сценарий – самый короткий и не затратный.

На любой стадии рассмотрения дела о банкротстве физического лица кредиторы и сам должник могут заключить мировое соглашение. В нём будет предусмотрен график погашения долга, его сумма и время внесения денежных платежей.

Если соглашение достигнуто, процедура банкротства физического лица прекращается. Но если должник не будет выполнять взятые на себя обязательства, суд вправе будет признать его банкротом со всеми вытекающими обстоятельствами, вплоть до реализации имущества.

Банкротство физических лиц — плюсы и минусы для должника и кредитора

«Уж лучше быть банкротом, чем быть никем» – эта истина середины XVIII века не теряет своей злободневности и в наши дни. Порой рассчитаться с долгами нет никакой возможности, и человек вынужден скрываться от кредиторов, юлить и обманывать. Банкротство же даёт законные основания взять «чистый старт». Давайте подробнее рассмотрим плюсы и минусы банкротства физических лиц в 2022 году.

Горячая линия для консультаций граждан: 8 (800) 301-93-70

Что говорит закон

Глава X «Банкротство гражданина» вошла в Федеральный закон №127-ФЗ в 2015 году. До утверждения этих поправок банкротство в РФ было возможно только в отношении предприятий.

Теперь на законодательном уровне определены основания для признания физического лица банкротом. Утверждены порядок и условия принятия мер финансового оздоровления и предупреждения несостоятельности.

Прописаны процедуры, регулирующие взаимоотношения должника и кредиторов, если должник не способен в полном объёме выполнить требования кредиторов.

Возможные варианты банкротства гражданина

Банкротство физических лиц было введено в практику не для ускорения списания долгов, а для урегулирования непростых отношений между кредиторами и должником. Поэтому существует несколько вариантов развития событий.

Реструктуризация

План реструктуризации задолженности призван оздоровить финансовое положение должника и направить его усилия в русло платёжеспособности. Финансовый управляющий (ФУ) разрабатывает, собрание кредиторов одобряет, а суд утверждает новый график платежей. Соблюдая его, должник получает возможность за три года рассчитается со всеми долгами.

С этого момента останавливается начисление процентов, штрафов, неустоек. Приостанавливается работа приставов, аннулируются исполнительные листы, прекращаются отчисления из зарплаты – вводятся «финансовые каникулы». В этих условиях гражданину предстоит платить по кредитным обязательствам по утверждённому графику.

Но для этого должник обязан иметь постоянный доход, который обеспечит базу для регулярных платежей.

Процедура реструктуризации долгов гражданина при банкротстве

Мировое соглашение

Заключение мирового соглашения – вариант внесудебного прекращения обязательств по договору займа. Достичь такого исхода дела возможно благодаря переговорам и подписанию соглашения между кредиторами и должником. Этот документ включает в себя порядок и сроки исполнения долговых обязательств в денежной или иной форме, удовлетворяющие все стороны процесса.

Реализация имущества

Если реструктуризация или мировая оказываются невозможны или неэффективны, должник признаётся банкротом. Его имущество распродаётся на торгах с целью возврата долгов кредиторам. Долговые требования, оставшиеся без удовлетворения по причине недостаточности реализуемого имущества гражданина, признаются судом погашенными.

Чем чреваты попытки обмануть кредиторов

Если после начала процедуры у суда возникнут подозрения, а затем подтвердится факт преднамеренного банкротства, сомнительные сделки будут оспорены и аннулированы в пользу кредиторов. Если сумма махинаций не превысит 1,5 млн рублей, на физическое лицо будет наложен штраф до 3000 рублей. Если же сумма мошеннических сделок перешагнёт за 1,5 млн, фиктивному банкроту грозит срок до 6 лет.

Риски и выгоды

В идеале процедура банкротства физлица призвана урегулировать финансовые претензии кредиторов и избавить неплатёжеспособного заёмщика от долгового бремени. Однако этот механизм в России пока недостаточно отработан и потому связан для должника с определёнными рисками. Рассмотрим некоторые из них.

Траты на оплату юридической помощи и работы финансового управляющего могут оказаться гораздо выше заявленных ранее. Управляющие нередко отказываются работать за минимально установленную плату в 25000 рублей и запрашивают больший гонорар.
Распродажа имущества на торгах может пройти ниже рыночной стоимости.

Подозрения суда в преднамеренном банкротстве или попытках скрыть доход от кредиторов чреваты уголовным наказанием.
Крупные сделки, проведённые должником за последние три года, могут быть аннулированы.>
Процесс банкротства может затянуться по времени в связи с накоплением проблем и долгов. А это увеличит и без того немалые расходы на саму процедуру.

Впрочем, возможность объявить себя несостоятельным должником имеет неоспоримые выгоды для отчаявшихся расплатиться с долгами.

C начала процедуры банкротства сумма долговых обязательств замораживается.
Прекращается начисление неустоек, пеней и штрафов.
Приостанавливаются решения суда об аресте имущества.
Коллекторы оставляют должника в покое, поскольку любое общение с кредиторами и их представителями осуществляется только через ФУ.
В случае признания банкротства гражданин полностью освобождается от долгов и получает fresh start.

Мифы о банкротстве физических лиц

Статус несостоятельного должника пока мало популярен в России. По данным Федресурса, лишь 2,1% россиян воспользовалась этой возможностью в первом квартале 2020 года.

Можно предположить, что непопулярность самой процедуры связана, в частности, с мифами о последствиях банкротства, бытующими в обществе и распространяемыми в информационном поле.

Напомним и постараемся развенчать самые популярные из них.

Миф №1. Заберут единственное жильё

На самом деле до сих пор не приняты поправки в закон, ограничивающие неприкосновенность единственной жилплощади нормой 18 м2 на одного члена семьи. Поэтому в настоящий момент на реализацию в счёт погашения долга невозможно выставить ни комнату в коммуналке площадью 17 м2, ни роскошный дом в несколько этажей. При условии, что и то и другой – единственное жильё.

Миф №2. Должнику по кредитам банкротство не поможет

На самом деле закон «О несостоятельности (банкротстве)» стоит на защите интересов должника. Крупные банки пытаются сегодня создать практику сохранения долга по кредиту на обанкротившемся заёмщике. Однако Верховный Суд остаётся на стороне неплатёжеспособного гражданина. Примечательно, что с 2018 по 2020 годы долги физлиц, признанных банкротами, были списаны в 98% случаев.

Оспаривание сделок должника при банкротстве: как не лишиться имущества

Миф №3. Должнику в течение трёх лет нельзя оформлять на себя недвижимость

На самом деле в Федеральном законе №127-ФЗ нет статьи, содержащей такой запрет. Конечно, по завершении процедуры в течение полугода нежелательно приобретать дорогое имущество, поскольку кредиторы могут подать иск на возобновление дела по вновь открывшимся обстоятельствам. Но прямого запрета на вступление в наследство или получение недвижимости в подарок не существует.

Миф №4. Банкрот становится невыездным

На самом деле ограничений передвижения по миру для физлица, признанного банкротом, нет. Миф этот, судя по всему, был порождён двумя обстоятельствами, актуальными в период проведения самой процедуры банкротства.

При действующем исполнительном производстве на сумму более 10000 рублей для должника вводится запрет на выезд за границу.

Запрет на выезд может быть также введён финансовым управляющим на время реализации имущества.

Однако по окончании процесса и по завершении торгов эти запреты снимаются. Никаких ограничений передвижения для несостоятельного должника не существует.

Что важно знать о минусах процедуры

Однако банкротство физического лица, кроме очевидных плюсов, имеет и объективные минусы, с которыми придётся столкнуться во время проведения самой процедуры.

Ограничивается финансовая свобода. Любые операции и сделки свыше 50000 рублей проводятся в это время только с разрешения ФУ, все счета и карты также поступают в его распоряжение.
Существует риск ограничения свободы передвижения. Суд может запретить выезд из страны.
Финуправляющий имеет право провести анализ всех сделок за последние три года. Если выяснится, что они усугубили финансовое состояние гражданина или проводились в пользу аффилированного лица, банкротство может быть признано фиктивным, а должник понесёт уголовную ответственность.
Если у должника есть ипотека, она, скорее всего, будет реализована в счёт погашения задолженности.

Жизнь после банкротства

Если несмотря на все объективные и субъективные трудности вам всё-таки удалось признать себя несостоятельным должником, помните: вы преодолели лишь половину пути. В 2019 году завершённая процедура банкротства физических лиц имеет как плюсы, так и минусы для должника. И те и другие могут сказаться на его жизни после суда.

Положительные итоги	Отрицательные итоги
Отмена финансовых обязательств перед кредиторами за счёт реализации имущества	Трёхлетнее ограничение возможности занимать руководящие должности в банках, МФО, пенсионных фондах и других учреждениях
Имущество, необходимое для повседневной жизни, не подлежит выставлению на торги и остаётся в распоряжении должника и его семьи	Запрет на ведение предпринимательской деятельности в течение трёх лет
Единственное жильё, независимо от его площади и реальной стоимости, не подлежит продаже на торгах	При заключении договоров займа банкрот обязан сообщать о своём статусе любому контрагенту (например, банку) в течение пяти лет
Интересы родственников банкрота (кроме выделения доли в совместно нажитом имуществе или общем владении) не затрагиваются	Повторно инициировать процедуру банкротства можно не ранее, чем через пять лет

Какая выгода у кредиторов

Мы рассмотрели положительные и отрицательные стороны банкротства для самого должника. Однако в этот процесс вовлечена и другая сторона – кредиторы. Цель их – получить назад заёмные средства. Выгодно ли им официальное признание финансовой несостоятельности заёмщика? Всё зависит от конкретных обстоятельств. Банкротство выгодно кредитору, если:

у должника есть имущество, реализация которого покроет долговые обязательства;
в течение трёх последних лет должником совершались сомнительные сделки по отчуждению имущества с целью скрыть доход и их можно оспорить в суде.

Если имущество реализовано, требования кредиторов удовлетворяются в порядке, определённом ст.213.27 закона №127-ФЗ. Вне очереди погашаются текущие платежи, возникшие до принятия заявления об инициировании процедуры в суде. Далее, удовлетворяются требования кредиторов по текущим платежам. В законе указано, что требования кредиторов, относящиеся к одной очереди, погашаются в календарном порядке.

Однако, если у заёмщика недостаточно имущества в собственности, кредиторы получат лишь часть долга и лишатся в будущем возможности вернуть деньги по долговым требованиям.

Положительные и отрицательные последствия для родственников должника

Банкротство – ответственная правовая процедура, которая, вероятно, будет иметь последствия не только для самого должника, но и для его семьи.

Законному супругу придётся смириться с выделением доли банкрота в совместно нажитом имуществе и её последующей продажей. Кроме того, если супруг числился поручителем по кредитным договорам, он несёт консолидированную ответственность. И тогда совместно нажитое имущество реализуется с молотка в полном объёме.

В период проведения банкротства из конкурсной массы и ежемесячных доходов должника судом выделяется сумма, не превышающая прожиточного минимума на каждого члена семьи. В распоряжении семьи остаются только предметы первой необходимости: кухонная утварь, мебель и одежда, а также домашние животные.

Однако интересы детей и недееспособных родственников, находящихся на попечении, рассматриваются отдельно и представляются в суде органами опеки и попечительства.

Для прочих родственников неоспоримым плюсом станет то, что коллекторы больше не будут беспокоить их звонками и визитами. Впрочем, не стоит забывать и о минусах, которыми чревато для них банкротство близкого человека.

Финансовый управляющий проверит все сделки должника за последние три года. «Отписанное» на родственников или проданное ниже рыночной стоимости имущество, скорее всего, будет изъято и продано на торгах.
Если родственник выступил поручителем по кредитам должника, то до окончания процедуры банкротства банк может направить в суд заявление с требованием о выплате кредита поручителем. В этом случае бремя основного долга ложится на плечи поручителя.

Кредитная амнистия: избавят ли россиян от долгов

Какие долги нельзя списать

Официальное банкротство не предполагает списания долгов, нераздельно связанных с личностью должника. К таким задолженностям относят:

алименты;
суммы взыскания по судебным решениям за причинение морального ущерба, вреда здоровью и жизни, повреждение имущества;
текущие долговые обязательства, возникшие с момента начала судебной процедуры;
Коммунальные платежи;
Субсидиарную ответственность.

Эти долги придётся выплачивать независимо от того, будет признан гражданин банкротом или нет.

Упрощённое банкротство физлиц: облегчение процедуры или новые сложности

Эксперты объясняют низкую востребованность процедуры банкротства связанными с ней высокими расходами. В 2019 году только 7500 человек с долгами менее 500 тыс. подали заявление в суд о своей финансовой несостоятельности. Очевидно, что этой категории должников невыгодно тратить 100–200 тыс. на необходимые издержки. Проще отдать деньги напрямую кредиторам.

Кроме того, есть граждане, у которых нет средств, чтобы внести даже минимальный залог в 25 тыс. рублей до начала судопроизводства. Для них уже несколько лет правительство разрабатывает упрощённую схему банкротства. Рассмотрим подробнее её преимущества и дополнительные сложности, с которыми, вероятно, придётся столкнуться на практике.

Итак, упрощённое банкротство:

подходит должникам с низкой зарплатой или вовсе без дохода;

имеет укороченный срок судопроизводства (максимум – четыре месяца);
освобождено от ряда длительных и дорогих мероприятий (например, собрания кредиторов, электронных торгов и заседаний суда);
предоставляет должнику возможность самостоятельно реализовать своё имущество на любых информационных площадках, что зачастую оказывается выгоднее, чем реализация на торгах;
позволяет снизить издержки, поскольку процедура проходит без обязательного участия ФУ.

К недостаткам проекта можно отнести:

ограничение максимальной суммы долговых обязательств (не выше 700 тыс.);
ограничение ежемесячного дохода гражданина (не выше трёх прожиточных минимумов);
ограничение количества кредиторов (не более 10), причём все из них должны дать добро на упрощённую процедуру;
отсутствие в деле финансового управляющего – обычному гражданину будет сложно самостоятельно разобраться в тонкостях законодательства и механизме обращения в суд.

И, наконец, главная сложность планируемого новшества – отсутствие прецедентов и наработанной судебной практики.

Подведём итоги

Банкротство физического лица – серьёзный процесс, который может занять от трёх месяцев до года. Сама процедура вошла в российскую судебную практику менее пяти лет назад.

Накопленного опыта пока недостаточно для того, чтобы объективно оценить её плюсы и «побочные эффекты».

Определённо можно сказать лишь то, что заявления граждан, прошедших процедуру банкротства, в целом определяют её как действенный способ найти выход из долгового тупика и очистить кредитную историю.

Не нашли ответа на свой вопрос? Узнайте, как решить именно Вашу проблему — позвоните прямо сейчас:8 (800) 301-93-70 (ГОРЯЧАЯ ЛИНИЯ)Это быстро и бесплатно!

Плюсы и минусы банкротства физических лиц в 2022 году: последствия процедуры

Присвоение гражданину статуса банкрота оказывает серьезное влияние на его дальнейшую жизнь. Существует вероятность, что он не сможет брать новые кредиты, получить руководящую должность, заняться предпринимательской деятельностью.

Вместе с тем, процедура финансовой несостоятельности – законный способ решить проблемы с долгами, когда долги проданы коллекторам и все имущество арестовано судебными приставами. Разберем, какие существуют плюсы и минусы банкротства для должника и кредиторов.

Также рассмотрим, какие расходы несет гражданин в процедуре банкротства.

Если у вас возникнут вопросы, можете бесплатно проконсультироваться в чате с юристом внизу экрана или позвонить по телефону 8 (800) 302-57-35 Бесплатный звонок для всей России.

Как проходит процедура банкротства гражданина?

Процедура финансовой несостоятельности используется гражданами в ситуации, когда из-за снижения уровня дохода не удается выплатить кредит, вернуть займ, оплатить налоги. Подать заявление на банкротство может не только сам гражданин, но и его кредиторы.

Дела о финансовой несостоятельности рассматриваются арбитражными судами. Заявитель должен приобщить к заявлению документы, подтверждающие наличие признаков банкротства физического лица.

Суд вводит первую процедуру банкротства в том случае, когда соблюдены следующие условия:

у гражданина имеется долг в размере от 500 000 руб.;
просрочка по финансовым обязательствам составляет более трех месяцев подряд;
имеющегося дохода и имущества недостаточно для выплаты задолженности.

Если суд установит, что задолженность меньше требуемой суммы, у гражданина имеется доход для выплаты долгов, просрочка составила меньше трех месяцев подряд, в банкротстве будет отказано.

Важно! Процесс банкротства проводится в два этапа.

Сначала вводится реструктуризация долгов, которая позволяет благодаря рассрочке платежа выплатить долги по графику, учитывающему размер дохода гражданина, и восстановить платежеспособность.

Если на первом этапе долги не выплачены, проводится реализация имущества должника с целью погашения требований кредиторов за счет средств, полученных от продажи собственности гражданина.

Плюсы банкротства физического лица

Закон о банкротстве предоставляет гражданам возможность полностью восстановить свою платежеспособность. Если выйти из кризиса не удастся, долги будут списаны на законных основаниях. С этой целью физическое лицо проходит два этапа процедуры: реструктуризацию долгов и реализацию имущества.

В процедуре реструктуризации долгов

Целью процедуры реструктуризации долгов является предоставление банкроту рассрочки для погашения задолженности перед кредиторами.

Реструктуризация долгов имеет следующие преимущества:

Прекращаются начисляться неустойки, штрафы и пени, в результате чего долг перестает расти.
Судебные приставы приостанавливают исполнительные производства по долгам, которые появились до даты принятия судом заявления о банкротстве.
У гражданина появляется право в течение 4-12 месяцев не платить по долгам до утверждения плана реструктуризации.
Кредиторы и коллекторы утрачивают право принудительно взыскивать задолженность с гражданина.
План реструктуризации составляется с учетом реальных доходов и должен предусматривать посильные для гражданина платежи.

Таким образом, реструктуризация долгов в рамках банкротства – хорошая альтернатива рефинансированию и реструктуризации, предоставляемой банком. Банкрот может получить рассрочку на 36 месяцев, не обладая идеальной кредитной историей.

Важно! При всех плюсах процедуры реструктуризации долгов гражданину следует принять во внимание такие негативные последствия, как запрет на самостоятельные сделки на сумму свыше 50 000 руб. Каждый раз потребуется получать письменное согласие финансового управляющего, иначе банк не пропустит платеж.

В процедуре реализации имущества

Целью процедуры реализации имущества гражданина является погашение долгов за счет продажи имущества банкрота. Если его окажется недостаточно, суд спишет долги на законных основаниях.

Реализация имущества имеет следующие преимущества:

Прекращаются начисляться неустойки, штрафы и пени, в результате чего долг перестает расти.
Кредиторы должны включиться в реестр требований кредиторов гражданина и ждать, когда финансовый управляющий продаст имущество, чтобы погасить долги за счет вырученных средств.
Судебные приставы оканчивают исполнительные производства, что влечет за собой снятие ограничений на управление транспортным средством. Аресты с имущества также снимаются.
При успешном завершении реструктуризации долгов гражданин навсегда избавится от долгов.

Следует знать! После перехода к процедуре реализации имущества гражданин оказывается в жестких рамках, поскольку полностью лишается возможностью распоряжаться своим доходом и имуществом.

Финансовый управляющий выдает банкроту денежные средства в пределах прожиточного минимума. Остальное имущество полностью направляется на выплату долгов.

Помимо этого, могут быть оспорены сделки по передаче собственности другим лицам за последние три года, что влечет за собой возврат незаконно выведенного имущества должнику и продажу его на торгах.

Какие плюсы для кредиторов влечет за собой банкротство гражданина?

Зачастую инициаторами банкротства гражданина становятся кредиторы, которые надеются с помощью этого механизма получить выплату по долгам.

После запуска процедуры банкротства кредиторы получают следующие преимущества:

На этапе реструктуризации долгов гражданин ежемесячно погашает долги по утвержденному графику. При успешном проведении процедуры задолженность выплачивается полностью.
Все сделки должника, совершенные за последние три года, могут быть оспорены в суде, что влечет за собой пополнение конкурсной массы, продажу имущества и выплату долгов за счет полученных средств.
На этапе реализации имущества гражданина может быть продано дорогостоящее имущество, такое, как квартира, транспортное средство, земельный участок, коммерческая недвижимость. Кредиторы принимают участие в утверждении порядка продаж. После успешного проведения торгов денежные средства направляются на выплату долгов.

Таким образом, банкротство становится единственным эффективным механизмом взыскания долгов с гражданина, когда другие способы не дали результата.

Нужно помнить! Если у гражданина нет дорогостоящего имущества, то банкротство не поможет получить выплату по долгам. Суд быстро завершит рассмотрение дела и спишет безнадежную задолженность. В результате кредиторы навсегда лишатся возможности получить удовлетворение своих требований.

Надоело читать?Расскажем по телефону и ответим на ваши вопросы

Какие минусы банкротства физических лиц предусмотрены законом?

Из-за недостаточной осведомленности граждане, не разобравшись в тонкостях и нюансах процедуры банкротства, сталкиваются с негативными последствиями, которые зачастую необратимы.

Гражданину следует принять следующие неблагоприятные моменты:

Банкротство проводится при участии финансового управляющего, к которому переходят полномочия по распоряжению денежными средствами и имуществом должника. На содержание гражданина и его иждивенцев ежемесячно выдается сумма в пределах прожиточного минимума. Остальные средства направляются на выплату долгов.
Финансовый управляющий закрывает все счета гражданина и блокирует банковские карты, чтобы у него не было возможности самостоятельно получать доход и тратить его по своему усмотрению. В целях проведения процедур банкротства открывается специальный счет, через который проходят все расчеты с кредиторами. С согласия финансового управляющего физическому лицу может быть открыт еще один счет с лимитом не более 50 000 руб. в месяц.
Все имущество должника включается в конкурсную массу и продается на торгах. В собственности остается только единственное жилье, одежда, средства личной гигиены, предметы обычного обихода. Если гражданин решит скрыть свою собственность от кредиторов и финансового управляющего путем совершения мнимых сделок, они будут оспорены, а имущество – возвращено должнику для дальнейшей реализации.
Процедура банкротства проводится не за один-два месяца. Сначала вводится реструктуризация сроком до 36 месяцев (три года), затем открывается реализация имущества сроком от полугода и более. В результате гражданин в течение 2-3 лет вынужден жить на минимально возможный доход.
В ходе проведения процедур финансовой несостоятельности все расходы гражданин несет за счет собственных средств. Он должен выплачивать вознаграждение финансовому управляющему, оплачивать услуги оценщика, публикации в ЕФРСБ, возмещать почтовые расходы. Суммарно за банкротство физического лица необходимо заплатить от 100 000 руб., что доступно не всем должникам.

Нужно помнить! В течение пяти лет после завершения процедуры банкротства гражданин не вправе открыть ИП, повторно объявить себя банкротом. В течение трех лет его не возьмут на руководящую должность. Если возникнет необходимость в кредитных средствах, нужно будет проинформировать банк о своем статусе, что снижает шансы на получение кредита.

Читайте в нашей статье о том, какие существуют плюсы процедуры банкротства для физ лица.

Какие расходы несет должник при банкротстве?

Основной негативный момент, который вызывает сомнения у граждан – это значительные затраты на процедуру банкротства. Если должник по каким-то причинам не сможет их возместить, эти долги не будут списаны.

В перечень затрат на процедуру банкротства входит:

государственная пошлина – 300 руб.;
вознаграждение финансового управляющего – 25 000 руб. за одну процедуру;
проценты финансового управляющего – 7 % от суммы погашенной задолженности в процедуре реструктуризации долгов и от стоимости проданного имущества в процедуре реализации;
организация торгов по продаже имущества – от 50 000 руб.;
публикация сообщений на портале ЕФРСБ – от 400 руб. за каждое сообщение;
публикация сообщений в газете Коммерсантъ – от 3 000 руб. за каждую публикацию;
почтовые расходы – в зависимости от тарифа Почты России;
услуги оценщика – от 15 000 руб.

Перед обращением в суд гражданин должен перевести на депозит суда 25 000 руб. для выплаты вознаграждения финансового управляющего и от 15 000 руб. для покрытия иных расходов. Если у должника нет этих средств, в удовлетворении заявления будет отказано.

Заключение эксперта

Подведем итоги:

Благодаря Закону о банкротстве граждане получают возможность выплатить долги по удобному графику, учитывающему их реальные доходы. Фактически должнику предоставляется рассрочку, не имея идеальную кредитную историю.
Если у должника не получится выплатить задолженность на этапе реструктуризации долгов, суд начнет реализацию имущества. В процессе названной процедуры погашение долгов перед кредиторами производится за счет средств, полученных от продажи собственности банкрота.
Итогом процедуры банкротства является восстановление платежеспособности или полное, безвозвратное списание долгов.
На весь период банкротства приостанавливается начисление неустоек, штрафов и пеней, приостанавливаются и оканчиваются исполнительные производства, снимаются аресты.
Гражданину придется смириться с тем, что весь контроль над его имуществом перейдет к финансовому управляющему, у которого нужно будет получать согласие на совершение сделок. На последнем этапе банкротства должник может распоряжаться только теми средствами, которые ему выделил управляющий.
Для кредиторов банкротство становится единственным шансом получить выплаты по долгам, если другие способы взыскания не дали положительного результата. Вместе с тем, существует риск того, что у банкрота не будет найдено имущество для погашения требований кредиторов, что приведет к полному списанию долгов.
Для открытия процедуры банкротства у гражданина должен иметься долг в размере от 500 000 руб. с просрочкой более трех месяце подряд. Суд удовлетворит заявление только при отсутствии достаточного дохода и имущества для погашения требований кредиторов.
После начала банкротства гражданин на 2-3 года утрачивает возможность самостоятельно распоряжаться своими денежными средствами и имуществом. Все банковские карты блокируются, а счета – закрываются.
Финансовый управляющий дает разрешение на открытие счета с лимитом от 50 000 руб. и выдает деньги на ежедневные нужды в пределах прожиточного минимума.
К моменту завершения процесса банкротства гражданин может лишиться всего имущества. В его собственности оставят только единственное жилье и вещи первой необходимости.
Все расходы по проведению процедуры банкротства лежат на должнике. В среднем потребуется заплатить от 100 000 руб. Если средств недостаточно, суд откажет в удовлетворении заявления о финансовой несостоятельности.

Перед тем, как начать процедуру финансовой несостоятельности гражданина, нужно оценить все плюсы и минусы, а также возможные последствия. Для кого-то банкротство может стать идеальным способом выхода из кризиса, а у кого-то ситуация изменится в худшую сторону.

Во избежание ошибок важно привлечь в качестве помощника квалифицированного юриста, который специализируется на данной категории дел. Специалисты нашего сайта всегда готовы проконсультировать граждан, предпринимателей и организации по вопросам, касающимся плюсов процедуры банкротства гражданина.

Оставьте заявку и получите консультацию.