Современная экономическая ситуация не позволяет россиянам спать спокойно. Незначительное повышение зарплат и пенсий катастрофически не успевает за ростом уровня инфляции. Все большее количество граждан России влезает в долговую яму. Если раньше кредиты брали только в экстренных случаях (например, на приобретение жилья или автомобиля), то сегодня займы берутся на покупку бытовой техники, летний отдых, ремонт и т.п. Свои коррективы внесла и пандемия коронавируса, лишив многих россиян работы, вследствие чего увеличилось число неплатежеспособных заемщиков.
Впервые столкнувшись с такой ситуацией, многие не знают, что делать? Сейчас существует множество путей выхода из этой неприятной истории. Не стоит ждать, когда накопится крупная задолженность.
Если вы чувствуете, что настал момент, когда нечем платить по долгам, срочно обращайтесь к своему кредитору с просьбой предоставить кредитные каникулы или провести реструктуризацию (рефинансирование) кредита.
Конечно, банкам неинтересен такой вариант, и они могут предложить вам невыгодные условия. Но это все-таки безопаснее, чем влезать в новые долги.
Вместе с тем немалая часть заемщиков пытается выпутаться из паутины долгов, влезая в новые. Они занимают деньги у родственников и друзей, обращаются за быстрыми займами в микрофинансовые организации, усугубляя свое и без того шаткое положение. Но роковой момент наступает, денег больше взять негде, а долги растут с каждым днем.
Что же делать?
Во-первых, взять себя в руки и размышлять трезво. Это – не конец света, а всего лишь временные трудности. Если вы взяли кредит в крупном банке, то будьте уверены, что риск невозврата займа уже включен в вашу процентную ставку.
Не зря в штат кредитных организаций входит аналитический отдел, который как раз и рассчитывает вероятное количество неплательщиков, исходя из которого и формируется итоговая процентная ставка.
Денежные операции предполагают долю риска, поэтому банк заранее страхует себя от неприятностей в виде невыплаты кредитов. Ведь деньги не берутся из воздуха.
Чтобы выдавать кредиты и получать с этой операции прибыль банки не только используют вклады населения, но и сами берут займы в другой кредитной организации или в Центральном банке России.
Конечно, там процентная ставка гораздо ниже (не более 12%), чем банки предлагают вам. Гражданам банки выдают денежные средства по ставке от 20 до 100%, да еще и любыми путями убеждают оформить страховку.
В результате банки все равно получат существенную прибыль, несмотря на все риски. Так что ваш долг на фоне общей прибыли – ничтожная сумма.
Конечно, кредиторы и коллекторы будут оказывать на вас психологическое воздействие, пугать штрафными санкциями и даже уголовной ответственностью, заставляя вас влезать в новые долги. Главное в этот момент мыслить трезво и не идти на их поводу.
Возможно, близкие люди или лучший друг, чтобы выручить вас из затруднения, отдадут свои последние сбережения. Но вы, прежде чем принять их помощь, должны оценить возможности возврата долгов.
В противном случае, в затруднительном финансовом положении окажутся еще ваши родные.
Еще одним неприятным моментом для должника является общественное мнение. Многие боятся, что об их долгах узнают соседи и коллеги по работе. Не стоит принимать все близко к сердцу, ведь сегодня практически невозможно найти человека, у которого нет кредитных обязательств.
Кроме того, число неплательщиков растет ежегодно, поэтому и среди коллег, и среди соседей наверняка найдутся «друзья по несчастью», с которыми можно не только обсудить все проблемы, но и получить полезный совет.
Вдобавок, если у вас порядочный начальник, он может вам помочь, повысив оклад или выплатив внеочередную премию.
Если все же вы не смогли выйти из затруднительного положения, то есть еще один популярный способ избавиться от долгов – объявить о своей несостоятельности при помощи процедуры банкротства. Этот вариант, позволяющий стабилизировать финансовое положение, на сегодняшний день уже выбрали тысячи россиян и нисколько об этом не пожалели.
Последствия непогашения кредита — что будет с заемщиком
Взятые заемщиком на себя обязательства по кредиту должны исполняться должным образом и в срок. Перед заключением договора заемщик внимательно изучает предложенные кредитором условия, оценивает свои текущие финансовые возможности, и только потом берется за подписание соглашения.
Указывать на неподъемность условий, изменение финансового положения и прочие причины неоплаты нет смысла. Если гражданин не может объявить себя банкротом, то обязательства должны исполняться. При их неисполнении возможно наступление неблагоприятных обстоятельств.
Последствия при нарушении условий кредитного договора
Кредитный договор — разновидность гражданско-правовой сделки, по условиям которой стороны имеют определенные права и несут обязанности. Банк выполнил свои обязанности — предоставил заемщику необходимую сумму, обеспечил обслуживание и информационное обеспечение. Со своей стороны заемщик должен своевременно выплачивать задолженность — тело кредита с начисленными на него процентами.
Если оплата не поступает вовремя, банк извещает заемщика о допущенной просрочке. На начальном этапе (Soft-collection), который может достигать до 60 дней просрочки, в адрес заемщика поступают звонки и уведомления. На этой стадии взысканием просроченной задолженности занимается собственный (внутренний) отдел кредитной организации.
При просрочке более, чем 60 дней (Hard-collection) банк может воспользоваться своим правом на использование услуг специализированных долговых / коллекторских организаций. Работая в рамках правового поля, эти компании стараются решить вопрос без участия судебных органов. В некоторых случаях их работа приносит результаты.
Если обращение к третьим лицам не приведет к оплате долга, у банка остается единственный вариант вернуть всю сумму – обратиться в суд. Только через решение суда в отношении заемщика могут налагаться санкции в виде изъятия имущества, оплаты всего долга целиком, и даже уголовного наказания.
Обращение кредитора в суд
Выдержка трех стадий взыскания задолженности не является обязательной. Банк, по сути, может обратиться в суд уже через несколько дней просрочки заемщиков обязательств. Но так кредиторы не поступают по следующим причинам:
- Любой судебный процесс отнимает время и предполагает расходы – даже на получение судебного приказа и его передачу судебным приставам может уйти больше месяца.
- Обращение в суд не гарантирует получение всех вмененных заемщику процентов.
- Большинство проблемных кредитов взыскивается на досудебной стадии.
Срок, по истечении которого банк может обратиться в суд, невозможно установить. У каждой кредитной организации на этот счет свои правила. В большинстве случаев на обращение в суд у банка уходят годы. В течение всего этого времени задолженность заемщика растет.
Следовательно, главным неблагоприятным последствием для заемщиков, не оплачивающих кредиты, является обращение банка в суд. И если раньше кредитор использовал различные психологические приемы для возврата долга, то теперь взыскание будет производиться по закону. Именно от обращения банка в суд исходят все остальные 5 наиболее неблагоприятных последствий.
1. Наложение взыскания на имущество
Такие санкции применяются не только по залоговым кредитам или кредитам с обеспечением. Наложить взыскание на имущество должника суд может по любым кредитным обязательствам, соразмерным по размеру со стоимостью этого самого имущества.
Если суд принимает сторону банка, как и происходит в большинстве случаев, то ликвидное имущество должника может быть взыскано по исполнительному листу. Инициатором взыскания практически всегда выступает кредитор (банк). Процедура взыскания организовывается силами сотрудников ФССП.
В 446 ГК РФ дан список объектов, предметов и прочих имущественных благ, на которые не может быть наложено взыскание. Во всех остальных случаях проштрафившийся заемщик должен быть готов к тому, что его движимое и недвижимое имущество может быть взыскано в рамках исполнения судебного решения.
2. Арест счетов и вкладов заемщика
По решению суда все финансовые счета заемщика могут быть арестованы или заблокированы судебными приставами. Делается это в целях списания суммы долга в пользу кредитора в процессе обеспечения исполнения судебного решения.
При этом блокироваться могут не только депозитные и расчетные счета заемщика, но и карточные и зарплатные счета. Если суммы для списания долга не будет хватать на указанных счетах, то она будет списываться частями – по мере поступления начислений.
3. Оплата неустойки и возмещение судебных расходов взыскателя
В соответствии со ст. 330 ГК РФ заемщик, допустивший просрочку, обязуется возвратить не только всю сумму с процентами, но еще и неустойку. Размер неустойки оговаривается сторонами в соглашении или устанавливается законом.
Что касается возмещения судебных расходов, то на заемщика (в данном случае – на ответчика) могут лечь дополнительные материальные расход в виде возмещения банку расходов на юридические услуги и подготовку к разбирательству. В этой части суд отталкивается от общей суммы иска (совокупной суммы долга), размера неустойки, материального положения ответчика.
Возмещение производится в процентом соотношении – до 100% от произведенных банком затрат. Без заявления истца суд не станет рассчитывать размер такого возмещения.
4. Уголовная ответственность
Лишение свободы, которым кредиторы часто запугивают своих должников, в рамках законодательства РФ действительно предусматривается. В соответствии со ст. 177 действующего УК РФ, при доказательстве злостного уклонения от оплаты задолженности, заемщику грозит до 2-х лет лишения свободы. И речь здесь идет о вполне реальных сроках.
Неправильная трактовка положения статьи и правовая неграмотность большинства заемщиков, становятся причинами спекуляции и подмены терминов. Чтобы речь шла об уголовном преследовании, необходимо наличие следующих факторов:
- Злостного уклонения – когда заемщик имеет возможность платить по обязательствам, но не делает этого, даже при наличии судебного решения.
- Совокупная сумма долга составляет более 2 250 000 рублей – если сумма долга меньше, то ни о каком уголовном преследовании не может быть и речи.
Следовательно, уголовная ответственность за невыплату кредита теоретически может наступить, но только при доказанном факте злостного уклонения от исполнения обязательств. Отсутствие возможностей по оплате долга полностью исключает уголовную ответственность.
Число обвинительных приговоров по рассматриваемой статье в РФ настолько мизерно, что даже примерную статистику привести ради примера крайне сложно. Дело здесь не только в сложном доказывании вины заемщика, а еще в большом количестве альтернативных санкций, применение которых в отношении гражданина более уместно.
5. Негативное влияние на кредитную историю
Любая просрочка всегда фиксируется в кредитной истории. Банки обязаны передавать эту информацию хотя бы в одно БКИ. При наличии длительных просрочек, если даже к моменту обращения за новым кредитом они закрыты, оформление соглашения будет связано с некоторыми трудностями.
Если же кредитная история показывает, что с заемщика долг взыскивался принудительно (через суд), то исправить этот факт будет крайне сложно. С такой записью в кредитной истории заемщику будет проблемно оформить и микрозайм, так как он (заемщик) заведомо рассматривается в виде неблагонадежного.
Brobank.ru: Следует знать, что срок исковой давности по кредитным обязательствам ограничивается 3 годами. Отчет ведется не с момента совершения заемщиком последнего нарушения, а с момента предъявления последнего требования со стороны банка. Фактически, процедура взыскания может длиться годы – пока заемщик не исполнит взятые на себя обязательства.
Об авторе
Евгений Никитин Высшее образование по специальности «Журналистика» в Университете Лобачевского. Более 4 лет работал с физическими лицами в банках НБД Банк и Волга-Кредит. Имеет опыт работы в газете и телевидении Нижнего Новгорода. Является аналитиком банковских продуктов и услуг. Профессиональный журналист и копирайтер в финансовой среде nikitin@brobank.ru
Эта статья полезная? Помогите нам узнать насколько эта статья помогла вам. Если чего-то не хватает или информация не точная, пожалуйста, сообщите об этом ниже в х или напишите нам на почту admin@brobank.ru.
Как не впасть в депрессию и пережить большие долги?
Отсутствие денег для человека — это уже большая трудность, а если при этом на тебе висит большой долг, то ситуация кажется довольно угрожающей. Гигантская сумма долга давит на человека психологически.
Он осознаёт, что со своим долгом ему если и удастся справиться, то для этого придётся тяжко трудиться несколько лет.
А как быть, если ты должен не одному кредитору, а вынужден выплачивать долги сразу нескольким контрагентам?
Если вы выплачиваете долг сразу нескольким физическим лицам и организациям, то сложностей в вашей жизни значительно больше. С одним кредитором значительно проще договориться. Уже примерно изучил модель поведения и психологическое состояние человека и вполне можешь вовремя подстроиться под его настроение.
Когда вынужден выплачивать долг сразу нескольким кредиторам, то обязан следить за сроками кредита и необходимых суммах, которые требуется регулярно возвращать. Одна из самых сложных ситуаций возникает тогда, когда деньги занимаешь у своих друзей и родственников.
Ведь если взять деньги в банке, то ты не только будешь точно знать, какую сумму придётся ежемесячно вносить, но будешь иметь представление, когда тебе необходимо будет погасить свой кредит полностью.
Займ денег у родственника или друга далеко не всегда имеет точные сроки выплаты. Довольно часто люди берут деньги и рассчитывают погасить кредит за довольно короткий срок.
Через месяц, три или через полгода.
К примеру, договорился ты с приятелем, что деньги вернёшь ему через 12 месяцев. Совершил покупку или сделал ремонт. И помаленьку начинаешь откладывать деньги, рассчитывая накопить нужную сумму к указанной дате.
Но через три месяца приятель звонит и говорит, что долг придётся вернуть значительно быстрее, потому что ему предлагают с большой скидкой приобрести очень хороший автомобиль. Либо через 11 месяцев ты начинаешь осознавать, что вернуть всю сумму точно в срок не представляется возможным.
Ты её попросту не успел накопить. Из-за подобных ситуаций могут поссориться даже очень хорошие друзья.
Но речь сейчас не об этом. Если вы выплачиваете одновременно несколько разных кредитов, то первая ваша задача — постараться объединить их в одном месте. Процедура данная называется рефинансированием кредита. Как это работает? Вы можете занять деньги у 10 разных людей.
Если вам нужна сумма в 150 000 рублей, вы можете занять у каждого из них по 15 000 рублей. Или займите у одного 10 000, у другого 32 000, у третьего 6 000 рублей и так далее. В этом случае вам придётся договариваться с каждым человеком в отдельности. Условия выплаты кредита будут разными.
Но проще занять всю сумму в одном месте.
Если вы взяли несколько небольших кредитов, то вы могли бы перекредитоваться в одном месте. Но важно не просто объединить все кредиты в одном месте. Нужно при этом постараться выторговать более выгодные для себя условия. В идеале — уменьшения размера процентной ставки и увеличения сроков кредитования.
Когда человек работает исключительно на удовлетворение потребностей своих кредиторов, то начинает быстро терять интерес к своей трудовой деятельности. Да и жизнь его превращается в ежедневную рутину.
Если человек только и занят тем, что круглосуточно трудится, то ему попросту некогда жить. Поэтому ежемесячные выплаты не должны превышать половину заработка.
Если на выплату долгов приходится 60 или даже 80% заработка, то вам всерьёз следует подумать о том, чтобы рефинансировать хотя бы один или несколько кредитов.
Но бесконечно откладывать выплату кредита не получится, поэтому важно сконцентрироваться на получении более высокого ежемесячного дохода. Если на выплату долгов уходит 80% заработанных средств, то это не всегда означает, что кредит слишком велик.
Не исключено, что человек просто зарабатывает слишком мало. И практика показывает, что «поджать» расходы уже не получается. Уже не обойтись простой экономией, нужно начинать действовать кардинально. Постарайтесь отыскать дополнительный источник дохода.
Многие люди, погрязшие в кредитах, трудятся на весьма хороших должностях. Поэтому когда речь заходит о поиске дополнительного дохода, им на ум сразу приходит, что подработка — это исключительно заработок средств посредством выполнения неквалифицированного труда.
Поэтому они любыми путями откладывают поиск подработки. Да, частичная занятость почти всегда подразумевает быструю взаимозаменяемость персонала. Ведь расклеивать объявления, разносить заказы по квартирам и мыть посуду в ресторане может практически любой человек.
Но вы в первую очередь должны подумать о выплате своего громадного долга, а не о том, как вы будете выглядеть в глазах окружающих вас людей. Да и далеко не всегда подработка — это тяжёлый труд за копейки. Иногда дополнительный источник дохода возникает из собственного хобби. Подумайте, чем бы вы могли и хотели заниматься, чтобы немного улучшить своё финансовое состояние?
На каком-то этапе человеку может показаться, что справиться с выплатой кредитов никак не получится. Он начинает больше переживать, у него пропадает аппетит, человек спит очень плохо. Некоторые люди и вовсе впадают в депрессию или «зарабатывают» какое-то психическое расстройство.
Вы должны помнить о том, что большой долг — это всего лишь трудность, с которой вам предстоит справиться. Если вы станете из-за этого излишне переживать, то проблемы только усугубятся. Вместе того, чтобы тратить свою энергию на негатив, сконцентрируйтесь на каких-то позитивных мыслях.
Представьте, что как вы заживёте, когда выплатите свой долг. Чем займётесь, куда захотите отправиться в путешествие.
Захотите ли вы оставаться на прежней работе? Или составите резюме и примете предложение более щедрого работодателя? Начните уже сегодня моделировать будущее без тревог, долгов и жизненных передряг.
долги, отсутствие денег, невыплаченный кредит
Просьбы о помощи Напишите свою историю Моя история очень простая, я должна банку кучу денег, а именно 3 миллиона рублей. Платить нечем, поэтому единственный выход — это смерть. Другого пути не вижу. Так что не знаю сумею прочитать Ваши отзывы или нет.
Светлана , возраст: 41 год / 08.10.2012
Отклики:
Прочитаете и не один отзыв. Успокойтесь и соберитесь. Паника Вам сейчас нужна меньше всего. Смерть — это действительно выход из жизни, но она не решит Вашей проблемы, уж поверьте.
Сейчас на время мысленно отгородитесь от этой проблемы — она на Вас давит, и под этим давлением у Вас возникают мысли о суициде, причем мысли эти хаотичные, импульсивные — у Вас в голове сейчас крутится: что делать? денег нет! это конец! как жить дальше? это позор!…
— ХВАТИТ! Перестаньте думать про это сейчас, хотя бы на один единственный час отдохните от этих мыслей, от этой проблемы, от всего этого негатива! Они просто раздавят Вас, если Вы не уйдете от них, ведь на самом деле проблема вовсе не в большом денежном долге, а в этих мыслях и только! Просто забудьте про все это, как будто ничего не было — переключитесь на что-нибудь другое. Пусть это будет глупое занятие, но оно обязательно должно отвлечь Вас от этих мыслей и успокоить Ваше сознание. Для чего это нужно — для того, чтобы Вы могли трезво мыслить и хорошо соображать — это залог успешного решения проблемы. Нельзя решать проблему с забитой ненужным мусором головой! Дайте отдохнуть своей голове на время. Если Вы успокоились — то тогда читайте дальше. Теперь проясните картину Вашей проблемы но только так, как будто это случилось у постороннего человека, а не у Вас — посмотрите со стороны. Во-первых — долг у Вас не бесконечный, а имеет фиксированный предел — это значит, что его реально погасить. Во-вторых, я уверен, что за прожитые годы Вы лично заработали намного больше, чем сумма Вашего долга — это значит, что Вы вполне можете его осилить. В-третьих, в банке предусмотрены все варианты кредитно-договорных отношений с Вами, в том числе и в случае Вашей смерти. Ваша жизнь наверняка застрахована — это одно из условий предоставления кредита, причем страхование оплачивает не банк, а Вы. В случае Вашей смерти банк просто получит компенсацию по кредиту из страховой компании, то есть банк выигрывает в любом случае, а Вы проигрываете. Хитрая система — не правда ли? А теперь подумайте над тем, для чего Вам было нужна была такая сумма. Если банк Вам предоставил такие средства, значит они у Вас были и куда-то были потрачены. Возможно Вам стоит вернуть эти деньги обратно — оттуда, куда они были потрачены. Подумайте над тем, каким образом Вы можете заработать сумму необходимого ежемесячного платежа. Пусть это будут хоть пять работ, но они будут приносить Вам необходимую прибыль. Подумайте над тем, что есть смысл перезанять деньги на более выгодных условиях у друзей и знакомых. Просчитайте все варианты, либо попросите помочь близких друзей в решении этой проблемы. В любом случае Вы должны думать над этим трезво и искать пути решения этой проблемы и, самое главное, действовать — бороться с этой проблемой. И бороться до конца. Вы понимаете, что совершили ошибку, связавшись с кредитом и не рассчитали свои силы — это нормально ошибаться. Но неужели Вам кажется, что Ваша жизнь является платой за эту ошибку? Не велика ли стоимость? Неужели Вы оцениваете свою жизнь в 3 миллиона рублей? Я Вам скажу люди тратят гораздо большие деньги, чтобы иметь возможность дарить жизнь… Ваша же жизнь обладает гораздо большей ценностью, чем 3 миллиона рублей. 3 миллиона рублей — это деньги, которые можно получить, если задаться такой целью. А вот получить жизнь — нет. Так что оставьте бессмысленные переживания по этому поводу — действуйте и решайте свою проблему — ее РЕАЛЬНО решить, просто задайтесь этой целью и крепко задайтесь! Если Ваше счастье сейчас в том, чтобы расплатиться с долгами — дерзайте и расплачивайтесь, но только не ценой собственной жизни. Ведь даже если дело дойдет до суда, то даже суд не сможет приговорить Вас к смертной казни. Не бойтесь последствий своих действий. У Вас сейчас еще есть выбор, поэтому воспользуйтесь им мудро. И никогда не отчаивайтесь! Отбросьте ненужные мысли и спокойно продумайте план возврата долгов, все предварительно просчитайте и наметьте пути решения. Когда Вы займетесь этим — Вы увидите, что все не так уж и страшно, как Вы себе это представляете сейчас! Удачи и живите с Богом!
Владимир , возраст: 27 / 08.10.2012
Здравствуй, Света. Жизнь слишком непредсказуема и коротка, чтобы вот так губить свою душу. Вот скажи, откуда ты знаешь, что будет лет через 7? Да может к этому времени доллар ляснится, потому что вся эта шарашкина контора на ладан дышит. Опять начала очередной этап «количественного смягчения», а по-простому включила станок. Вспомни как однажды стали фантиками советские сбережения. Ничто не вечно в этом мире, Света. Сама наша жизнь временна на этой земле. Проходя через испытания душа человека крепнет и очищается. И горе душе, если она ослепляется земной мишурой и забывает о вечности и Суде Божьем. Мы все грешные и слабые. Сам, Света, оказался на этом сайте после определенных событий. И те трудности меня чему-то научили. Тебе конечно сейчас трудно, но это тоже опыт. И это можно и нужно пережить. Потому что слишком высока цена твоей жизни. Потому что из-за каких-то бумажек и страхов ты можешь навсегда погубить свою душу. Потому что самоубийство — это ад. Понимаешь, ну не сидел бы я на этом сайте, если бы это не было действительно так важно. Сейчас осень, стандартно у военных начинаются учения, куча других дел, но все это не сравнится с человеческой жизнью. С возможностью ее спасти. Волны отчаянья бывает накатывают и кажется порой уже все. Потом приходит утро и жизнь уже не кажется такой мрачной. Поэтому важно терпеть, Света. Потому что есть ради чего терпеть. Потому что цена этому участь твоей души.
Молись и всегда уповай на Бога. Он поможет вынести все испытания. По его воли все разрешится. Всю боль Богу отдай. Сама же терпи и верь, Господь никогда нас не оставляет и делает все так, как лучше для нас.
Сергей К , возраст: 29 / 08.10.2012
Привет Светлана!!! Ну нет денег и нет, тебе же за это смертная казнь не грозит, но почему то ты сама себя приговорила. Даже если украсть 3 миллиона, я думаю что смертной казни не будет. Так что помилуй себя, Бог даст день — даст и пищу. Я помню отдала задаток за дом, но дом не оформляли и через суд я не смогла его вернуть, хотя суд и присудил, но мне не вернули, ничего все переживаемо, а умирать не торопись. Людей кидают, больные на операции не могут найти денег, но умирать сам никто не собирается.ЖИВИ жизнь подскажет что делать, только глупостей не делай, жизнь безценна.
Анна , возраст: 49 / 08.10.2012
Подожди! Пожалуйста, послушай, это может сейчас покажется тебе сейчас глупым, но прошу тебя, умоляю, не делай этого! Моли Господа Бога, Которому подвластно любое чудо, Которого милость безгранична, моли о чуде и избавлении, до последней секунды не теряй в него веры!
Он рядом и Он лишь испытывает тебя!
Тимур , возраст: 32 / 09.10.2012
Света, я бы лучше обе очки продала, чтоб долг закрыть, чем завершать жизнь суицидом:) Шучу, конечно! Но, правда… Если вы не заплатите этот поганый долг — ничего не произойдет. будет суд, на котором вас обяжут выплачивать сумму со штрафом. Ну и будете платить до конца жизни по чуть-чуть. Ну, скажем, по 3 тысячи с каждой зарплаты. Терпимо же? Ну и вот. У вас наверняка есть семья или другие близкие люди, которые вас любят. Чем они-то перед Богом провинились и сейчас должны лишиться жены/матери/дочери/сестры/бабушки/подруги… какие у вас еще статусы?:))
Так что читайте комментарии. а еще — материалы на этом сайте.
Ольга К. , возраст: 26 / 09.10.2012
Сейчас готовится проект закона о банкротстве физических лиц. В результате долги могут быть списаны. Может просто подождать? Посмотрите проект закона. По нему вам оставят, т.е. «исключат из конкурсной массы гражданина: — жилое помещение, если для гражданина и (или) членов его семьи, совместно проживающих в принадлежащем помещении, оно является единственным пригодным для постоянного проживания помещением, за исключением указанного в настоящем абзаце имущества, если оно является предметом ипотеки и на него в соответствии с законодательством об ипотеке может быть обращено взыскание; -земельные участки, на которых расположены объекты, указанные в абзаце втором настоящего пункта, а также земельные участки, использование которых не связано с осуществлением гражданином предпринимательской деятельности, за исключением указанного в настоящем абзаце имущества, если оно является предметом ипотеки и на него в соответствии с законодательством об ипотеке может быть обращено взыскание; — денежные средства на общую сумму не более двадцати пяти тысяч рублей, а также денежные средства на общую сумму не менее трехкратной установленной величины прожиточного минимума в расчете на лиц, находящихся на его иждивении, а в случае их нетрудоспособности — шестикратной установленной величины прожиточного минимума на каждого из указанных лиц; -предметы обычной домашней обстановки и обихода, вещи индивидуального пользования (одежда, обувь и другие), за исключением драгоценностей и других предметов роскоши; -имущество, необходимое для профессиональных занятий гражданина, за исключением предметов, стоимость которых превышает десять тысяч рублей; -используемые для целей, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, племенной, молочный и рабочий скот, олени, кролики, птица, пчелы, корма, необходимые для их содержания до выгона на пастбища (выезда на пасеку), а также хозяйственные строения и сооружения, необходимые для их содержания; -семена, необходимые для очередного посева; -продукты питания на общую сумму не более двадцати пяти тысяч рублей; -топливо, необходимое семье гражданина для приготовления своей ежедневной пищи и отопления в течение отопительного сезона своего жилого помещения; -средства транспорта и другое необходимое гражданину в связи с его инвалидностью имущество; -вещи, являющиеся предметами обрядов и культов, общей стоимостью не более пятнадцати тысяч рублей; -медицинские препараты и оборудование, в соответствии с медицинскими показаниями необходимые гражданину и лицам, находящимся на его иждивении; -предметы бытовой техники общей стоимостью не более тридцати тысяч рублей; -призы, государственные награды, почетные и памятные знаки, которыми награжден гражданин. и другое имущество при условии, если гражданин докажет, что указанное имущество необходимо для обеспечения его жизнедеятельности и (или) жизнедеятельности лиц, находящихся на его иждивении.»
Это только проект, но Закон уже обсуждается (вы такая не одна). Ведь никто не заинтересован в Вашей смерти. А еще, если 3 млн. у Вас набежало за счет неустоек, ТО СУД ИХ МОЖЕТ ЗНАЧИТЕЛЬНО СНИЗИТЬ, как НЕСОРАЗМЕРНЫЕ ПОСЛЕДСТВИЯМ НЕИСПОЛНЕНИЯ ОБЯЗАТЕЛЬСТВ. Ведь во многих случаях банки выставляют грабительские условия. Как это ни странно, но суд может и помочь. Желаю Вам мудрости и сил.
Ольга , возраст: 40 / 09.10.2012
Ищи выходы нормальные, а не такие. Иди работай. И я не думаю, что нужно сразу принести эту сумму.
Можно ведь частично.
MilaYa , возраст: 22 / 13.10.2012
Каковы последствия неуплаты кредита?
Практически у каждого современного человека есть один или даже несколько кредитов, что в долгосрочной перспективе серьезно влияет на финансовое благополучие.
Если это небольшие займы, платежи по которым составляют не больше 15-20% от заработной платы, проблем не возникает.
Иногда, беря займ, человек рассчитывает на улучшение своего материального положения, а его не происходит или, наоборот, заработок становится в разы меньше. Это приводит к невозможности исполнения своих кредитных обязательств.
Подобное положение вещей превращает заемщика в злостного неплательщика.
Конечно, есть люди, которые при любых обстоятельствах стараются найти деньги для своевременной оплаты по кредиту, и таких больше, нежели тех, кто просто перестает платить.
Однако, учитывая сложность подобных ситуаций, сделать это удается не всегда, поэтому, становясь неплательщиком, следует знать, какие это последствия принесет, как выйти из подобного положения с минимальными потерями.
Как банки поступают со злостными неплательщиками?
Кредитно-финансовые учреждения редко самостоятельно занимаются взысканием долгов с неплательщиков. Обычно они ограничиваются рассылкой смс-сообщений, писем, парой звонков. Нанимать на постоянную работу сотрудников, которые будут работать с проблемными кредитами, накладно. Оплата труда может обойтись дороже нежели полученные по займу денежные средства.
Основную часть доходов крупных коммерческих банков составляют кредиты под обеспечение залоговым имуществом — автомобили, квартиры, дачи, земельные участки, коммерческая недвижимость.
Если заемщик в течение определенного времени перестает вносить платежи, кредитор забирает данное имущество и продает. Вырученные деньги идут в счет уплаты имеющейся задолженности и покрывает все расходы.
С должниками по небольшим займем требуется вести беседы, рассылать уведомления и так далее. Оплачивать подобную работу на постоянной основе банкам нет никакой выгоды.
Это не означает, что небольшие кредиты прощаются. Кредиторы перепоручают право на взыскание долгов третьим лицам — коллекторским агентствам. Они могут отдавать подобные займы целым портфелем либо оптом за скромную оплату со стороны такой компании.
Это позволяет в полной мере покрыть убыток и расходы.
Подобная сделка между коллекторами и кредиторами является законной, поскольку в каждом кредитном договоре обязательно есть пункт, позволяющий осуществлять переуступку прав на взыскание задолженности третьим лицам.
Банки и коллекторы применяют следующие методы давления на должника:
- Сотрудники кредитно-финансового учреждения могут недвусмысленно намекать на то, что передадут займ коллекторскому агентству, которые уже не будет такими учтивыми. Большинство заемщиков по-настоящему боятся звонков от таких профессиональных взыскателей долгов, но с учетом существующих законов, переходить рамки дозволенного они не имеют право. Если правильно повести себя, никакого серьезного давления они оказать не смогут.
- Если коллекторы либо банковские служащие начинают ссылаться на статью 152 о мошенничестве, по которой недобросовестному должнику грозит уголовная ответственность, не следует переживать. Заемщик никого не обманывал, он не выполняет условия договора, а это совершенно иной случай. За подобное никто не возбуждает уголовного дела. Совершенно иначе обстоит дело с получением кредита по подложным документам. Если это будет доказано, действия расценят как мошеннические.
- Коллекторские агентства могут угрожать описью и последующей конфискацией ценного имущества. На это имеют право исключительно судебные приставы после получения решения о начале делопроизводства и только тогда, когда иного источника для покрытия задолженности найдено не было. Коллекторы могут присутствовать при этом в тех случаях, когда судебное разбирательство было инициировано ими.
- Лишение родительских прав из-за долга по кредиту. С точки зрения закона подобного последствия просто не может наступить. Забирать детей могут лишь органы опеки и попечительства, но только по результату решения суда. Причиной лишения родительских прав является систематическое пренебрежение своими обязанностями по содержанию, воспитанию детей и создание условий, опасных для жизни несовершеннолетних граждан. Кредитная задолженность не имеет к этому абсолютно никакого отношения.
- Передача дела злостного заемщика в федеральную службу судебных приставов, то есть в ФССП. Это один из самых реальных и правдоподобных доводов банка или коллекторов, но он возможен только при соблюдении одного важного условия. Оно заключается в том, что кредитор или его представитель должен сначала подать на должника в суд и доказать свою правоту. Только после вынесения приговора дело передается в ФССП.
Практически все такие угрозы имеют лишь одну цель — оказать психологическое воздействие на заемщика.
Многие люди, даже осознавая, что половина сказанного не является правдой и такого не произойдет, не выдерживают подобного давления и возвращают банкам долг со всеми причитающимися вознаграждениями.
Это не столько обусловлено страхом перед неблагоприятными последствиями, сколько нежелание общаться с банковскими службами или коллекторами.
Следует помнить, что необязательно доводить все до такой крайности. Если возникают непредвиденные ситуации, следует заранее известить об этом банк. Не рекомендуется ждать, пока образуется задолженность и пойдет просрочка.
Необходимо до наступления дня платежа прийти в банк и разъяснить свою ситуацию.
Если у заемщика есть уважительная причина, к примеру, он потерял работу, был отправлен в отпуск без содержания, находился в больнице, кредитор может пойти навстречу, предложив отсрочку, реструктуризацию, кредитные каникулы, снижение месячного платежа за счет увеличения срока кредитования.
Каковы последствия невыплаты кредита?
Если заемщик перестает вносить платежи и никак не идет на контакт с банком. Это не означает, что ситуация обернется против должника. Наибольший ущерб в подобной ситуации получает кредитор. Исключением являются займы под залог недвижимости, когда заемщик может лишиться обеспечения по кредиту.
Когда деньги брались с твердым намерением относительно того, что возвращать их не собираются, рано или поздно придется иметь дело с судебными приставами, которые могут накладывать арест на счета, имущество и так далее. Альтернативой может стать лишь сокрытие от кредитора в течение трех лет, но подобное решение оправдано тогда, когда речь идет о по-настоящему внушительных суммах.
В остальных случаях банки предпринимают одну из трех схем:
- переуступка прав по кредиту;
- судебное разбирательство;
- принудительное взыскание задолженности.
Следует понимать, что коллекторы редко подают в суд. Обычно это происходит тогда, когда кредит был куплен агентством. Если они представляют права банка, они не заинтересованы в судебном заседании.
Переуступка прав на взыскание задолженности
Банки не сразу обращаются к коллекторам, а спустя 90 дней со дня внесения последнего платежа. Продажа одного-двух долгов агентству не совсем выгодна, поэтому чаще всего они просто представляют права кредитора, то есть заемщик остается должником банка. Коллекторы перекупают либо крупные займы, либо сразу много по «сходной» стоимости.
Сравнительно недавно большинство заемщиков при упоминании взыскателей долгов сразу начали поддаваться панике. С вступлением в силу закона, ограничивающего и регулирующего деятельность коллекторов, ситуация кардинально поменялась.
Гораздо проще пересказать то, на что они имеют право нежели перечислять запреты.
Полномочия коллекторов свелись к напоминанию задолжникам об имеющейся задолженности, звонкам, смс, достижении договоренности по уплате займа по частям либо полностью.
Не следует бояться коллекторов, начинающих угрожать. Сразу нужно идти в полицию и писать заявление. Можно обратиться в прокуратуру. В качестве доказательства принимаются записи разговора. Аудио необходимо делать с первого общения. Обязательно следует попросить коллектора представиться и предупредить о ведении записи осуществляемого разговора.
Если по каким-либо причинам намерения возвращать задолженность нет, следует отправлять коллекторов в суд. Преимуществом является то, что данный способ является самым безопасным с точки зрения проведения погашения задолженности. Кроме того, в зависимости от обстоятельств дела, могут быть отменены штрафы и пенни.
Разбирательство в суде
Многие заемщики боятся судебного разбирательства, но ничего плохо в подобном исходе нет. Если учесть то, что к такому исходу приводит ситуация, когда должник не платит ничего. Присутствовать на суде необходимо обязательно:
- У заемщика могут быть обстоятельства, которые позволят отсрочить рассмотрение дела или заставить истца пересмотреть условия кредитования.
- У должника всегда есть право попросить отсрочку, особенно, когда в семье появился ребенок или заболел кто-то из трудоспособных родственников, что пошатнуло финансовое положение.
В большинстве случаев суды идут навстречу заемщикам и дают шансы расплатиться по долгу без передачи дела ФССП. Главное, помнить, что кредитор должен дать свое согласие на отсрочку либо рассрочку, но, если займ не очень крупный, он не препятствует предложению суда.
У заемщика всегда есть возможность оспорить решение суда, которое было принято в пользу банка или коллекторского агентства. На это отводится 10 дней. В этот период времени необходимо подать апелляционную жалобу. Обращение удовлетворяют при явном нарушении процесса разбирательства. Поэтому, подавая апелляцию, необходимо знать, какие именно права гражданина были нарушены.
Рассрочка или отсрочка — это максимум, которого можно добиться в суде. Расторжение договора и прощение долгов невозможно, поскольку будут нарушаться права кредитора.
Суд не является заинтересованным лицом и принимает все решения согласно существующему закону и в большинстве случаев именно разбирательство позволяет поставить точку в существующем споре и помогает наконец-то избавиться от долга.
Как происходит принудительное взыскание задолженности?
Положительное решение суда в пользу кредитора означает, что дело передадут в федеральную службу судебных приставов. Этот процесс занимает 15 дней. В течение 10 дней может подаваться апелляция, а еще 5 дней дается для добровольного погашения задолженности.
Эти сроки условны. На практике между судом и делопроизводством может пройти несколько месяцев, поскольку ФССП обычно загружены большим количеством работы.
Если банк сотрудничает с коллекторами или суд был инициирован агентством, они будут постоянно контролировать ситуацию.
Судебные приставы практически не имеют никаких ограничений. Они могут арестовывать и списывать средства с банковских и карточных счетов, арестовывать половину заработной платы, описывать и в последующем продавать имущество. Любое действие ФССП можно оспаривать в суде, но только тогда, когда оно противоречит действующему законодательству либо ущемляет права гражданина.
Делопроизводство должно быть возбуждено в течение последующих трех лет после вынесения судом решения в пользу кредитора.
Если оно не было открыто либо судебным приставам не удалось найти никакого имущества, денежных средств и других возможных источников дохода у заемщика, то оно будет закрыто по истечению срока исковой давности.
Не следует пытаться скрывать доходы, это может привести уже к уголовной ответственности.
Подробнее о сроке исковой давности
Некоторые люди берут кредит и заведомо не собираются ничего платить банку. Они надеются на то, что сумеют «перетерпеть» срок исковой давности и не понесут никакого материального или другого наказания. Не следует сильно полагаться на эти три года.
Если кредитор не подает в суд или коллекторы на звонят по телефону, не следует думать, что все обойдется. Долг будет продолжать расти.
Таким образом, банки ожидают, пока задолженность не достигнет нужного уровня для покрытия всех расходов, а затем предпринимают соответствующие действия.
Срок исковой давности начинает считаться с момента последнего внесения задолженности и при выполнении следующих условий:
- заемщик не вносил даже одного рубля в счет уплаты долга;
- никак не контактировал с представителями банка и коллекторского агентства;
- не признавал за собой задолженности.
Чтобы выполнить эти условия, необходимо сильно постараться. Кроме того, кредитор обязательно найдет способ, который заставит признать кредитные обязательства. Единственной возможностью полностью соблюсти срок исковой давности является покинуть страну либо ситуация, когда банк не предпринимает никаких попыток по взысканию задолженности.
Когда банки прощают кредит?
Кредитные учреждения живут на проценты, которые они получают за предоставление населению заемных средств. Если они будут закрывать глаза на то, что кто-то перестал платить и списывать займы, это станет сигналом остальным, что можно поступать аналогично, ведь банк простит.
Это объясняет тот факт, что к каждому должнику у банков свой подход. Если заемщик выплатил тело кредита и всегда своевременно вносил платежи, а остаток по долгу незначителен, кредитор может списать его, поскольку свои затраты он уже покрыл и нет смысла обращаться к коллекторам или в суд.
Проще простить заемщика, который объяснил свои финансовые проблемы и в прошлом оплачивал займ как положено.
Почему банки могут списывать займы? Это предусмотрено внутренним регламентом. Каждое кредитно-финансовое учреждение имеет процент, в рамках которого оно может списывать некоторые кредиты.
Она закладывается в процентную ставку каждого займа, поэтому банк не остается в убытке. Под «прощением» иногда может пониматься то, что кредитор просто не будет беспокоить заемщика, а лишь изредка напоминать о долге в автоматическом режиме рассылки.
Через три года займ автоматически будет недействителен, но кредитная история станет абсолютно испорченной.
Подведение итогов
Что будет за неуплату кредита? Ничего однозначно хорошего, но из самых неблагоприятных последствий является вероятность конфискации имущества.
Еще одним недостатком станет испорченная кредитная история, которая не позволит последующие года даже помышлять о взятии займа.
Возможность снова воспользоваться кредитованием наступит только после уничтожения кредитной истории, которая осуществляется каждые 15 лет, а это довольно большой срок.