Заявление о банкротстве может вызвать множество негативных эмоций, и иметь травмирующие последствия. Находясь в этой когнитивной ловушке человек убежден, что от финансовых потерь невозможно оправится, и поэтому предпринимает действия, которые усугубляют ситуацию. Он думает, что жизнь окончена, хотя во многих отношениях этот процесс действительно может быть новым началом
Банкротство приводит к значительным изменениям в жизни человека. Подобные вещи обычны, когда кто-то переживает банкротство.
Финансовые проблемы, могут также привести к изменениям в семье, вызывать отчуждение в дружеских, профессиональных и деловых взаимоотношениях. Человек может быть не в состоянии поддерживать образ жизни, к которому он привык. Потеря денег может быть воспринята как потеря личности, самооценки и уверенности, так как часто тесно связана с финансовым положением.
Время не повернуть вспять. Полезнее управлять процессом психологически, чем пытаться компенсировать убытки при помощи дисфункциональных стратегий преодоления потерь:
- Прокрастинация или откладывание дел на потом. Промедление может вызвать чувство стыда, что только усугубит ситуацию.
- Попытки справиться со стрессом через злоупотребление алкоголем или психоактивными веществами, снижают способность принимать рациональные решения и сохранять ответственность, что может помешать принимать разумные финансовые решения.
Всё это может затруднить ведение дел о банкротстве, что нанесет еще больший вред.
Понимание этого может помочь отделить практическое применение денег от возможных деструктивных или ограничивающих эмоциональных реакций.
Функциональные стратегии преодоления потерь:
- Примите ситуацию и минимизируйте её последствия.
- Научитесь отделять самооценку от финансового состояния. Ваша идентичность не равна количеству денег на ваших счетах.
- Научитесь отпускать обиду и вину, чувство потери, гнева, печали и стыда и двигайтесь дальше.
- Разберитесь в том, что же на самом деле произошло в прошлом. Сделайте выводы. Подобный опыт также может быть инструментом обучения.
- Учитесь смотреть на вещи беспристрастно и стратегически. Сделайте процедуру банкротства частью долгосрочного плана по восстановлению финансовой стабильности.
- Примите меры для обеспечения финансовой безопасности в будущем.
Банкротство может подтолкнуть вас переоценить свою жизнь и заняться делом, которое изменит вашу жизнь. Оно дает вам передышку, чтобы начать все сначала.
История знает о мультимиллионерах, которые прошли через банкротство, и в результате переосмысления получили мощные возможности для будущего бизнеса.
Чуть что – к специалисту на прием
Чтобы освободиться от страха финансовых потерь и преодолеть когнитивные предубеждения, учитесь справляться с негативным опытом и избегать принятия решений, основанных на эмоциях и панике.
Человеку, проходящему процедуру банкротства, необходимо осознание того, что это нормально. Большинство людей просто не учитывает, что сам процесс действительно может частично снять стресс от переговоров, общения и борьбы с кредиторами, который часто бывает более сильным, чем от самого банкротства.
Люди, находящиеся в состоянии длительного серьезного стресса, обычно имеют нарушение кратковременной памяти, трудности с рациональным мышлением и трудности с выражением своих чувств другим.
Принимайте меры для улучшения своего психического здоровья. Если вы чувствуете, что что-то начинает выходить из-под вашего контроля то, как можно скорее обратитесь за помощью к профессионалу.
Изменить прошлое невозможно, но вы можете контролировать свою реакцию на него. Выбор разумных стратегий выживания поможет вам быстрее двигаться вперед и помочь возместить финансовые потери.
Почему отказывают в процедуре банкротства физлицу
Частые причины отказа в признании банкротом связаны с тем, что люди неправильно заполняют документы. Если иск составлен с ошибками, его вернут заявителю. Чтобы исключить вероятность возврата заявления, проверяйте все данные еще до отправки документов о признании банкротства.
Рассмотрим, какие ошибки чаще всего допускают граждане, которые подают заявление на банкротство, и как избежать недопонимания при досудебных и судебных разбирательствах.
Отказ в признании банкротства до начала суда
В иске при подаче заявления о банкротстве требуется указать сведения, которые прописаны в статье 125 АПК РФ. Будущий банкрот обязан написать заявление и приложить необходимые документы. Требуется подробно расписать причину подачи заявления, указать всех кредиторов и сумму долгов. На основании этих данных суд будет выносить окончательное решение о признании гражданина банкротом.
Другие причины, когда отказывают в проведении процедуры банкротства: неполный перечень документов, неоплаченная госпошлина, истекший срок годности справки. Например, выписка из ЕГРН, которая действует в течение 30 суток. И если вы взяли ее заранее и подали документы с уже истекшим сроком действия, дело никто в суде рассматривать не будет.
| Пример Алексей собрал документы для оформления банкротства, указал всех кредиторов и суммы, прикрепил к заявлению. Справка из ЕГРН соответствовала сроку. Но Алексей забыл прикрепить к заявлению о банкротстве сведения о сделках за последние три года. В итоге документы вернули, и заявление не стали рассматривать. |
Когда процедура банкротства проходит по стандартной схеме, то есть сумма долга превышает 500 тыс. руб., не разрешается подавать заявление по упрощенной форме. Кроме того, заявитель оплачивает услуги арбитражного управляющего. Но даже если у должника нет денег к началу рассмотрения дела о банкротстве, гражданин вправе попросить об отсрочке платежа.
Какие ошибки допускают во время судебного заседания?
Если удалось подать документы о банкротстве и все сведения приняли, назначается первое заседание. Здесь знакомятся все участники процесса, а суд начинает рассматривать дело о банкротстве.
В обязанности финансового управляющего входит управление счетами банкрота, опись имущества и распределение финансов между кредиторами. Выбирают управляющего сразу после принятия документов на банкротство. Но в заявлении указывается не имя управляющего, а название саморегулируемой организации (СРО), чтобы суд не решил, что управляющий с банкротом заранее сговорились.
На первом заседании суд откажет в продолжении процедуры банкротства, если заявитель не соответствует требованиям. На процедуру банкротства по стандартной схеме могут претендовать граждане, у которых срок просрочки превышает три месяца, а сумма долга перед кредиторами — более 500 тыс. руб.
От будущего банкрота потребуют доказательства о невозможности выполнения обязательств — например, потеря работы или падение дохода. Все это подтверждается документально.
| Пример Долг Сергея перед банками превышает 600 тыс. руб. Срок просрочки по кредитам четыре месяца. Должник работал в туристической компании менеджером, но из-за пандемии и введенных ограничений компания закрылась. Сергей остался без средств к существованию, но когда была работа — набрал потребительские кредиты. Должник встал на биржу труда и подал заявление о банкротстве, т. к. не было подходящих вакансий. К заявлению Сергей прикрепил документ о том, что он стоит на бирже труда и о том, что потерял работу из-за банкротства компании. Суд принял эти моменты во внимание и разрешил Сергею пройти процедуру банкротства. |
Частые ошибки во время банкротства
Во время процедуры банкротства часто возникают ошибки, которые становятся поводом для отказа. Например, суд заподозрил, что заявитель целенаправленно хочет стать банкротом, чтобы не платить деньги кредиторам.
Когда финансовый управляющий запросит все сделки с имуществом за последние три года, должник обязан их предоставить.
Если во время судебного заседания будет выявлен факт отчуждения имущества за этот период времени родственнику или близкому лицу, а также оформление дарственной, такую сделку признают недействительной.
Некоторые банкроты совершают такие ошибки просто потому, что не знают все тонкости законодательства. Чтобы избежать подобной ошибки, лучше подождать три года, если переоформляли имущество на знакомого и только после этого подавать заявление.
| Пример Семен накопил долги перед банками на сумму 550 тыс. руб. Решил подать заявление на банкротство, но не учел, что два года назад оформил дарственную дочери на двухкомнатную квартиру. В суде этот факт выяснился, поэтому сделку признали недействительной и прекратили процедуру банкротства. Если бы Семен настаивал на продолжении признании банкротства, квартиру заставили бы продать и часть денег отдать в счет погашения долгов. |
Когда заемщик целенаправленно пытается скрыть имущество или банковские счета, то это также не позволит продолжить процедуру банкротства. Все счета тщательно проверяются управляющим. И если будут выявлены неучтенные доходы, суд прекратит проведение процедуры банкротства.
В каких ситуациях не стоит подавать на банкротство?
Отказ в признании банкротом предусмотрен для следующих случаев.
- У физлица есть непогашенная судимость за экономические преступления.
- Не прошло десяти лет, как гражданин оформлял процедуру банкротства.
- Гражданин привлекался за неуплату НДФЛ.
- Должник незаконно получил заем и факт доказан в суде.
При других обстоятельствах гражданин вправе смело претендовать на банкротство. Количество кредиторов и причины появления долгов не будут играть никакой роли. По закону, если нет денег на выполнение кредитных обязательств, гражданин вправе списать долги через банкротство.
Судебные приставы выяснят, нет ли у будущего банкрота нет ценных бумаг, имущества и других вещей, которые разрешается реализовать на торгах в счет погашения задолженности.
Но даже при упрощенной форме будущим банкротам часто отказывают по следующим причинам.
Долги не спишут, если в банкротстве откажет суд. Но если отказали в прохождении банкротства на стадии принятия документов, никаких последствий не будет. Чаще всего это бывает из-за того, что человек ошибся при заполнении анкеты, предоставил неточные сведения или не приложил необходимые документы.
Когда отказывают банкроту из-за того, что он целенаправленно пытался скрыть имущество и таким способом избавиться от долгов, то это грозит следующими последствиями:
- Заявитель указал неточные данные в анкете. В этом случае не будет никаких санкций и разрешается подать повторную заявку.
- Банкрот не проверил сделки с имуществом за последние три года. Никаких штрафов должнику не применят, но обяжут продать имущество, чтобы рассчитаться с кредиторами.
- Должник подал заявку на упрощенное банкротство, но выяснилось, что сумма долга превышает 500 тыс. руб. Суд откажет в прохождении банкротства и предложит должнику подать заявление по стандартной схеме.
- За последние десять лет должника уже признавали банкротом и списывали долги. Откажут на стадии рассмотрения заявления. Никаких штрафов за это нарушение не предусмотрено.
- Должник забыл указать в заявлении всех кредиторов, а на заседании обнаружили другие банки, которых нет в заявке банкрота. Процедуру приостановят и заставят должника заново формировать заявление.
- Гражданин пытается оформить фиктивное банкротство, умышленно скрывает доход и имущество. В банкротстве откажут, а должника привлекут к уголовной ответственности и заставят вернуть деньги кредиторам.
Подписывайтесь на наш блог, чтобы получать полезные статьи на почту или в мессенджер.
Банкротство физических лиц, миф или реальность? — Право на vc.ru
Как бы странно это не звучало, но сейчас такое время, что это реальное желание многих заемщиков в нашей стране. И с 2015 года такая возможность появилась на законодательном уровне. С каждым годом всё чаще инициаторами процедуры выступают сами граждане, а не кредиторы.
{«id»:83948,»gtm»:null}
Следует понимать, что в короткие сроки стать банкротом едва ли выйдет. С практики потребуется месяцев 4-5 для вынесения решения суда и от полугода для реализации имущества.
Несмотря на устрашающее название, этап может пройти без потерь для человека, например, если у него единственная квартира, которая не подлежит продаже с аукциона. В судебном порядке надо подтвердить несостоятельность и представить факты, препятствующие погашению задолженности.
Кроме того, в соответствии с законом №127-Ф3 требуется собрать обязательный пакет документов, не говоря о тех, которые могут понадобиться в зависимости от конкретной ситуации заемщика.
Для начала важно проверить документацию, требуемую для дела. Благодаря этому можно понять, существуют ли риски, которые могут привести к отказу в списании долгов. По сути, это первый шаг к пониманию того, стоит вообще начинать процедуру или нет, а также какие действия необходимо предпринять заблаговременно, чтоб добиться гарантированного результата.
Немаловажным фактом остаётся то, что стоимость банкротства физлиц не так уж и мала, а в ситуациях, если у заявителя не хватает денежных средств на оплату процедуры, она может быть остановлена. В затраты входят несколько составляющих:
— Размещение сообщений в ЕФРСБ.
— Единовременная оплата финансовому управляющему каждой стадии на депозит суда.
— Услуги юр. компании, помогающей в оформлении банкротства.
Так есть ли смысл оформлять банкротство физическим лицам и каких последствий стоит ждать?
Очевидно, что минусы существуют и на время проведения процедуры можно выделить следующие:
- запрещено распоряжаться имуществом, несущим ценность на рынке.
- по решению суда возможен запрет на выезд за границу (на время процедуры) в том случае, если у суда возникнут сомнения в добросовестности заемщика.
- гражданин лишается права распоряжаться средствами на банковских счетах, а банковские карты передаются финансовому управляющему, который передает банкротам з/п и пенсии.
Среди последствий можно отметить:
- пять лет человек обязуется сообщать о факте банкротства при попытке получения кредита или займа.
- три года запрещено управление юридическими лицами.
Несмотря на многочисленные минусы, большинство добровольно идёт на этот шаг ради главной цели – прекращения исполнения требований кредиторов. Они могут предъявляться исключительно в рамках дела.
Стоить помнить о выгоде этого процесса. Когда заемщик будет признан банкротом — все долги списываются. А их может быть на миллионы. Так что смысл конечно же есть, а для некоторых это единственный выход из ситуации и шанс на новую жизнь.
Начиная процедуру, надо чётко осознавать возможные исходы и трезво оценивать ситуацию. Без соответствующих знаний законодательства, четкого понимания механизма банкротства и опыта в этой области добиться желаемого едва ли получится. Конечно же, наилучшим выходом будет обращение к специалистам своего дела.
Першин Дмитрий Александрович
{«contentId»:83948,»count»:0,»isReposted»:false,»gtm»:null}
{«id»:83948,»gtm»:null}
Закон о банкротстве физических лиц: особенности применения в 2021 году
Федеральный закон «О несостоятельности (банкротстве)» № 127-ФЗ даёт возможность юридическим и физическим лицам официально избавиться от непосильных долгов. В этой статье рассмотрим банкротство физических лиц и выясним, как инициируется процедура, согласно законодательству.
Когда принят закон и поправки в отношении физических лиц?
Федеральный закон о банкротстве физических лиц и организаций принят 27 сентября, подписан президентом РФ 26 октября и вступил в силу 2 декабря 2002 года. Однако изначально его применяли в отношении юридических лиц и индивидуальных предпринимателей.
Процедура банкротства гражданина была введена Х главой 127-ФЗ 1 октября 2015 года. С этого момента, согласно принятой части закона, физическое лицо могли признать банкротом только по решению арбитражного суда.
1 сентября 2020 года приняли изменения в главе Х: появился параграф об упрощённом банкротстве физических лиц в рамках внесудебной процедуры. Новую часть закона можно применить при соблюдении определенных условий.
Как применяется закон в 2021 году?
Сейчас закон с изменениями в последней редакции позволяет физическим лицам инициировать процедуру банкротства как в судебном, так и внесудебном порядке.
Внесудебное банкротство физлиц регулирует параграф 5 действующей редакции закона. При этом в статье 223.7 сказано, что процедура внесудебного банкротства является бесплатной.
Порядок банкротства в судебном порядке описан в п. 1-32 ст. 213 параграфа 1.1 X главы закона.
Инициация процедуры банкротства физлица останавливает начисление процентов, пеней и штрафов. А по окончании процедуры долг списывается. Коллекторы прекращают работу. Судебные приставы закрывают исполнительные производства, снимают аресты и запреты.
Начать банкротство гражданин РФ может при наличии определенных признаков:
- долг от 50 тысяч рублей;
- просрочка от 3 месяцев;
- отсутствие возможности оплатить долг.
Если долг превышает 500 тысяч рублей, и нет возможности платить, то гражданин обязан начать процесс банкротства. При меньшей сумме задолженности есть право на объявление себя банкротом, но не обязанность. При этом гражданин должен доказать свою неплатёжеспособность.
Сколько длится банкротство физического лица по закону?
В 2021 году гражданин может подать заявление о признании банкротом и необходимые документы:
- в арбитражный суд;
- в МФЦ.
В первом варианте заявление рассматривается в срок до 5 рабочих дней, а судебное заседание назначается через 1,5-2 месяца. В ходе первого заседания назначают арбитражного управляющего и выбирают процедуру банкротства физического лица — реструктуризация долгов или реализация имущества.
Пройти банкротство во внесудебном порядке могут только те граждане, у которых нет имущества, что признано судом и судебными приставами. То есть уже должно быть закрытое исполнительное производство по факту невозможности взыскания долга.
Если гражданин подаёт заявление в МФЦ, он указывает список кредиторов и суммы задолженности. После этого сведения 6 месяцев находятся в базе Федресурса для возможности опротестования процедуры банкротства кредиторами. Если кредиторы не реагируют, то по прошествии срока гражданин признаётся банкротом, и его долги списываются.
Практика показывает, что в последние годы физические лица успешно списывают долги по закону как самостоятельно, так и с привлечением специализирующихся на банкротстве юридических организаций.
По сути, действующий закон призван помочь гражданам, которые действительно не могут оплатить долги по объективным обстоятельствам (ситуации бывают разные). Однако не исключено, что долги по кредитам ловко списывают и те, кто оплатить их в состоянии.
При этом люди списывают долги, не учитывая довольно серьёзные последствия. Например, в течение 5 лет банкрот, скорее всего, не сможет воспользоваться услугами банков по кредитованию, поскольку должен будет оповещать о проведённом банкротстве. А в течение 3 лет банкрот не сможет занимать руководящие должности.
Статус банкрота — это значительный минус к репутации физического лица. И многие работодатели не хотят принимать в штат таких сотрудников.
Современные компании часто проверяют будущих сотрудников на предмет наличия исполнительных производств, начатых или завершённых процедур банкротства.
А сделать это достаточно просто через сервис Проверка физлиц. С его помощью работодатель может также проверить:
- подлинность документов;
- наличие статуса ИП;
- наличие проблем с законом;
- арбитражные дела;
- долги и штрафы.
Сервис полезен всем юрлицам и ИП, которые считают важным иметь в штате благонадёжных и добросовестных сотрудников.
«Банкротство не так и страшно»
Что ценят кредиторы в институте личного банкротства и чего им не хватает, “Ъ” рассказал управляющий директор—начальник управления принудительного взыскания и банкротства Сбербанка Евгений Акимов.
— Вы как кредитор считаете правильной саму идею запуска в России банкротства граждан?
— Безусловно. Почти во всех развитых государствах есть такой институт. И в России он существовал до революции, но в советское время был упразднен из-за отсутствия в стране частной собственности.
Процедура банкротства в современных реалиях нужна нашим гражданам, которые имеют большое количество безнадежных долгов — не только перед банками, но и перед коммунальными службами, другими кредиторами.
Возможно, следовало бы принять эти нормы и раньше.
— Каковы были ожидания Сбербанка от процедуры и оправдались ли они? Какие преимущества получили кредиторы?
— Банкротство граждан дало банкам новые механизмы работы с должниками. Например, у кредиторов появился новый инструмент поиска информации о должниках.
В основном информация нужна, когда нас интересуют крупные должники, поручители за бизнес.
При работе с ними и взыскании долгов с крупных заемщиков теперь можно искать их активы через арбитражного управляющего, он вправе запрашивать информацию у органов власти и организаций.
По сравнению с исполнительным производством (взыскание долгов через приставов) банкротство в некоторых моментах выгоднее для кредиторов. В процедуре банкротства все имущество должника делится пропорционально между всеми кредиторами, это более справедливо.
И банки от этого, конечно, выигрывают. В исполнительном производстве действует принцип: кто первый принес исполнительный лист, тот и забирает в первую очередь деньги от продажи имущества должника.
За первым взыскателем может прийти еще десяток других, но получат только то, что останется.
Также разница в процедуре проведения торгов. В банкротстве по сравнению с исполнительным производством они более прозрачные, проводятся в электронной форме, есть возможность привлечь на аукцион большее число потенциальных покупателей.
И, что самое важное, можно продавать актив через публичное предложение — когда цена снижается, и в итоге кредиторы получают деньги.
Приставы же проводят первые и вторые торги, а если они не состоялись, то кредитор стоит перед выбором — забрать имущество себе или потерять залог.
— Вас не пугает резкий рост числа персональных банкротств?
— Банкротство не так и страшно, если у человека безвыходная ситуация. Это самый цивилизованный механизм решить свои финансовые проблемы, если уже все другие способы испробованы.
— В первые годы кредиторы были очень активны и часто сами инициировали банкротства граждан, сейчас их активность снизилась. Как вы решаете, банкротить должника или нет?
— Сбербанк исходно банкротил немногих граждан.
Мы сразу определили для себя основное условие инициирования процедуры банкротства — когда оно экономически для нас выгоднее, чем взыскание в исполнительном производстве с помощью приставов.
Все довольно легко считается: если сумма наших издержек при банкротстве выше, чем взыскание в обычном порядке, мы сами банкротство не инициируем и вступаем в дело, когда его начинает сам должник или другой кредитор.
— Сколько всего граждан обанкротил банк?
— За все время мы подали не более 4,5 тыс. заявлений. В основном это поручители по долгам компаний. По остальным категориям смотрим, есть ли у гражданина возможность погасить долг. При отсутствии имущества мы, как правило, сами не инициируем процедуру банкротства.
— Как граждане ведут себя перед банкротством и какие ошибки совершают?
— Здесь очень важно, чтобы гражданин вел себя добросовестно и начинал банкротство только после всех возможных попыток урегулировать долг. Не пытался вывести имущество, не обращался к сомнительным консультантам, которые дают советы, как избавиться от долгов.
— Много таких случаев в вашей практике?
— Это, безусловно, единицы. Большинство граждан все же добросовестные должники. Традиционно я бы посоветовал должникам при наступлении финансовых трудностей в первую очередь обращаться в банк. Честно рассказывать, что произошло, и пытаться искать выход из ситуации.
— Какие дела о банкротстве граждан вы бы назвали наиболее интересными?
— На самом деле интересных дел много. Например, о банкротстве в России иностранных граждан, о неосвобождении от долгов в результате банкротства тех, кто обманывал банки и других кредиторов, о совместном банкротстве супругов. Из известных случаев можно отметить банкротство Владимира Кехмана.
Суд не освободил его от долгов, сейчас опять возбуждено исполнительное производство, и приставы списывают денежные средства с официальной зарплаты господина Кехмана в театре. К сожалению, кредиторы значимого имущества не нашли, были только мелочи вроде запонок, собственный портрет.
Кто-то даже купил этот портрет на торгах.
— Как вы оцениваете новый институт внесудебного банкротства граждан?
— Мы не открыли ничего нового, это общемировой тренд, отражающий давно назревшую проблему. Тема поднималась еще в 2017 году на ПМЮФ. В большинстве стран (например, Германия, Австрия, США) во время банкротства физлиц выясняется, что у 70% должников нет имущества.
А зачем тогда тратить силы и нести издержки по сопровождению процедуры, которая ничего не дает? Это нагрузка и на суд, и на кредиторов, и на арбитражных управляющих.
Поэтому должникам с небольшими суммами долгов, у которых нет имущества, нужно давать способ освободиться от обязательств в упрощенном порядке.
— Срок в полгода достаточен?
— Да, это вполне разумный срок для того, чтобы все кредиторы увидели сообщение должника о начале внесудебной процедуры и могли высказаться, проверить, есть ли у него активы. Банкам дали право получить информацию об имуществе такого должника через систему межведомственного электронного взаимодействия, пока еще идет ее отладка, но идея правильная.
— В отношении гражданина должно быть окончено исполнительное производство по причине отсутствия имущества, но в чем смысл идти во внесудебное банкротство, если приставы и так уже перестали вас трогать?
— Чтобы начать жизнь с чистого листа. Безбоязненно приобретать имущество, вступать в права наследства. Если исполнительное производство окончено и лист возвращен, он потом может предъявляться взыскателем снова, до бесконечности. Банкротство позволит действительно освободиться от долгов.
— Насколько будет востребовано внесудебное банкротство среди граждан?
— Я думаю, многие из тех, у кого окончено исполнительное производство в связи с отсутствием имущества, попробуют этой процедурой воспользоваться.
Точную цифру назвать не смогу, отдельной статистики по таким должникам у нас не ведется.
Сначала будет немного обращений, но со временем механизм нарастит обороты, а условия для должников, наверное, будут уточнены или даже смягчены. Может быть, увеличат предельную сумму и какие-то критерии еще добавят.
— Есть ли у вас как кредитора опасения в отношении внесудебной процедуры?
— На рынке обсуждались идеи о том, что ею могут воспользоваться недобросовестные граждане. Но критерии для должников сейчас таковы, что нам в принципе нечего бояться и всегда есть возможность проверить наличие имущества, и если будут какие-то сомнения, то перейти к обычной процедуре банкротства. Посмотрим, как будет развиваться практика применения. Больших опасений нет.
- — А за рубежом похожие критерии для внесудебного банкротства?
- — В Великобритании и Новой Зеландии, например, условия об окончании исполнительного производства нет, человек просто заявляет, что у него нет имущества, прикладывает документы, а дальше кредиторы могут сами проверить, есть ли активы.
- — Какой там предельный лимит суммы долга?
— В Новой Зеландии по упрощенной процедуре — до 50 тыс. новозеландских долларов (2,5 млн руб.), в Англии — до £20 тыс. (около 2 млн руб.).
— Что еще можно изменить в российском банкротстве граждан, каких механизмов нам не хватает?
— Есть еще один тренд развития банкротства граждан, который у нас не отражен,— подход «can pay, should pay».
Он означает, что если у должника есть определенный уровень доходов, то он должен некоторое время выплачивать часть долгов кредиторам, чтобы подтвердить свою добросовестность. Только после этого человек освобождается от долгов.
Такой институт в той или иной форме работает почти во всех развитых европейских банкротных системах. Можно подумать о том, как отразить подход и в нашем законе.
Интервью взяла Анна Занина
Топ-5 способов, как избежать признания банкротства физлиц
Банкротство физического лица — это мера, которая помогает человеку избавиться от непосильных обязательств по кредитам и другим долгам. Увы, но иногда людям эта процедура не подходит в силу обстоятельств, или же внутренние убеждения требуют найти вариант без признания личной финансовой несостоятельности.
Как избежать банкротства физического лица? В первую очередь, необходимо рассмотреть альтернативные способы, которые помогут расплатиться с задолженностью частями или спустя некоторое время.
Почему люди боятся суда или чем грозит банкротство?
«Не так страшен черт, как его малюют» — эта старая русская поговорка применима и к процедуре банкротства. Если бы люди старались вникнуть в суть банкротства, изучить его, так сказать, с практической точки зрения, многие бы поняли, что все не настолько ужасно и фатально.
В этой статье мы представим топ способов, направленных на решение вопроса с задолженностью. Но имейте ввиду — если денег у вас нет и в ближайшем будущем не предвидится, вам однозначно стоит задуматься о банкротстве.
В обществе сформировались невероятные слухи об этой процедуре. Банкротство в сознании российского человека твердо ассоциируется с нищетой, разрухой, испанским стыдом и с «расшатыванием духовных скреп». Почти каждый человек, который подает заявление на банкротство, чувствует себя «пропавшим» для общества.
Люди боятся банкротства, как огня, по нескольким причинам:
- Банкротством их запугивают банки и коллекторы. Когда начинаются просрочки, приходит время для моральных издевательств, как бы отвратительно это ни звучало. Банки начинают пугать, что в банкротстве клиент может потерять все свои сбережения. Коллекторы тоже не отстают: «О, вам остается только банкротство, в котором у вас заберут последние деньги, детей, квартиру и все остальное…»
Человек оказывается под жестким прессингом. Естественно, он начинает читать о банкротстве и даже находит юристов, которые обещают «пронести его на руках» сквозь всю процедуру. Но страх, посеянный разгневанными банкирами и коллекторами, не отпускает его — а вдруг юристы врут, чтобы заработать на людях? Что, если все эти кары сущая правда?
- Должники боятся увольнения с работы и окончательной потери дохода. Человеку кажется, что о банкротстве проведают на работе, узнает начальник, о разорении станет известно соседям и друзьям, пронюхает даже одноклассник, с которым уже 20 лет не виделись и который давно переехал за тысячу километров. Другими словами, человек боится потерять репутацию, пасть в глазах других, да еще и остаться без денег.
Понятно, что с работы никто никого не уволит — такой статьей Трудовой кодекс РФ на сегодняшний день не обзавелся. Процедура банкротства придумана, как цивилизованный способ помочь людям выбраться из долговой ямы.
Кстати, увольнение исключительно по факту банкротства — это серьезный проступок работодателя, за который даже полагается наказание от трудовой инспекции.
Ни во время банкротства, ни после него человека не увольняют за то, что тот запутался в своих финансах и не тянет обязательства.
Несколько слов в отношении репутации — банкротством не гнушаются воспользоваться ни депутаты Госдумы, ни крупные бизнесмены. Чем вы хуже? Отчасти неверно думать, что эта процедура порочит человека, наоборот, при определенных обстоятельствах она его защищает.
Спешим успокоить — ограничение или лишение родительских прав имеет такое же отношение к банкротству, как слон к стрекозе.
Возможности отобрать у родителей их детей предоставляются только суду и только на основании очень веских причин, изложенных в ст. 69 СК РФ и ст. 73 СК РФ. Например, на основании алкоголизма, наркомании родителей, оставления детей в опасности.
Но там нигде не указано, что родителей нужно лишать детей за долги или за признание банкротства физического лица.
Увы, но некоторые наиболее непорядочные коллекторы «переходят все границы» и даже сами обращаются в орган опеки и попечительства.
Они пишут гнусные доносы на должников: мол, семья неблагополучная, дети голодают, и их нужно срочно изъять. Но, к счастью, за последние годы органы опеки уже привыкли к подобным фокусам.
Они оформляют показательный выезд на адрес и, не найдя там ничего криминального, фильтруют подобные кляузы.
Страхи на этой почве понять можно — обидно терять ипотеку, если уже оплачены половина или две трети кредита за квартиру. Поэтому таким должникам как раз в первую очередь стоит задуматься, как избежать признания несостоятельности и сохранить имущество с обременением.
Речь идет о должностях, которые серьезно влияют на судьбу компании. Например, это место генерального директора, члена Совета правления и так далее. Таким людям действительно не с руки процедура банкротства.
Итак, пришло время по существу рассмотреть все варианты, позволяющие обойтись без подачи заявления о признании несостоятельности.
Способ № 1: диалог с банком
Что же делать, если становиться банкротом для вас нежелательно? Для начала рассмотрите традиционные способы решения проблемы:
- Реструктуризация кредита в банке. Если у вас только один кредит, который мешает жить, попробуйте договориться с банком о реструктуризации. Процедура предполагает изменение прежних условий: перенос сроков оплаты, пролонгацию кредитного договора, частичное списание задолженности и так далее.
- Рефинансирование. Если у вас есть, скажем, 4 кредита, найдите удобную программу рефинансирования в стороннем банке и сделайте консолидацию. Это позволит вам снизить процентную ставку и, соответственно, переплату. В конце концов, погашать один кредит и морально легче, чем четыре.
- Кредитные каникулы или временная отсрочка. Многие банки предлагают такой «перерыв» заемщикам, у которых начались временные неприятности. В течение льготного периода клиент платит только проценты или вовсе ничего не уплачивает. Условия определяются индивидуально банком-кредитором.
Как вы уже поняли, представленные услуги подойдут людям, которые испытывают временные неприятности по кредитам и не теряют надежды в скором времени восстановить платежеспособность. Безнадежным должникам эти способы как мертвому припарка.
Вот почему придется соответствовать некоторым условиям:
- у человека должны быть документы, которые подтверждают временные затруднительные обстоятельства;
- текущих просрочек по кредитам быть не должно.
К сожалению, вытребовать у банка такие услуги тяжело, а то и невозможно. Если рефинансирование еще как-то одобряют, то вот с реструктуризацией и с кредитными каникулами регулярно возникают сложности — клиентов проверяют с особым пристрастием.
Заемщики, которым посчастливилось иметь дело с реструктуризацией или рефинансировать обязательства, часто выкладывают свои впечатления на ресурсе banki.ru. Ниже мы приводим некоторые из них:
- Один из отзывов составлен в адрес Азиатско-Тихоокеанского банка клиентом из г. Иркутск. Он был возмущен наглым обманом банковских сотрудников, которые изначально предложили ему рефинансирование двух кредитов под 5,5% годовых.
Естественно, клиент заинтересовался, пришел в отделение, но на месте был разочарован — здесь ему уже подсунули договор, где годовая ставка составляла 15%! Вишенкой на торте стали слова сотрудника о том, что без страховки даже на таких кабальных условиях рефинансирование провести нельзя.
- В следующем отзыве клиентка Сбербанка возмущается безосновательным затягиванием рассмотрения запроса на рефинансирование. Женщина подала заявку еще в середине декабря 2021 года, однако спустя месяц так и не получила ни ответа, ни привета. Такое отношение удручает и расстраивает, тем более что пользователь давно является клиентом этого банка.
- А вот весьма интересный отзыв о банке «Санкт-Петербург». Заемщик принял решение рефинансировать в нем свои кредиты. Договор был подготовлен, а средства переведены стороннему банку. Клиент обратился в старый банк за справкой о погашении и доставил ее в новую организацию — но вдруг узнал, что справка категорически не подходит. Сотрудница «Санкт-Петербурга» отказалась ее принимать.
Мораль сих историй такова: будьте готовы к тому, что банк откажет, поднимет процентную ставку в самом конце или вовсе начнет затягивать процедуру до турецкой Пасхи.
Способ № 2: реструктуризация как часть процедуры банкротства
Если банки откажутся предоставлять реструктуризацию, рефинансирование или отсрочку, можно обращаться в суд с заявлением о несостоятельности. Но сразу не пугайтесь! В банкротстве через суд предусмотрены две процедуры:
- Реструктуризация долгов.
- Реализация имущества.
Вам потребуется именно первая процедура. Она вводится в целях снижения нагрузки на человека, который в принципе в состоянии самостоятельно рассчитаться с долговыми обязательствами — на немного более щадящих условиях.
О реструктуризации через суд следует знать:
- Она вводится сроком на 3 года или до 3 лет, но никак не дольше. Если у вас ипотека, по которой нужно платить еще десятилетие, то подумайте, погасите ли вы ее конскими платежами за 3 года?
- С момента ввода процедуры все требования к должнику замораживаются, долги больше не растут. В реструктуризации к ним применяется ставка ЦБ — на уровне 8,5% годовых по состоянию на январь 2022.
- Необходимо составить план-график для погашения долговых обязательств. Его вправе предложить и кредиторы, и сам должник. Главное, что документ должен пройти одобрение арбитражным судом.
- Должнику необходимо официальное трудоустройство, подтвержденный источник дохода и достаточно высокая «белая» зарплата, чтобы денег хватало на расчеты с кредиторами и на собственное обеспечение.
- В процедуре участвует финансовый управляющий, его услуги тоже придется оплачивать.
- Ну и приятное: банкротство после реструктуризации не признается. То есть человек спокойно отдает долги в течение трех лет или быстрее и тем самым избавляется от претензий кредиторов.
Ну а теперь очевидный факт: банки не жалуют судебную реструктуризацию. Она им не нравится, потому что несет мизерную выгоду. То есть банк просто получает обратно сумму задолженности с минимальным процентом. А вот на собственных программах реструктуризации банки накручивают сумасшедшие проценты — 8,5% годовых по ставке ЦБ «отдыхают».
Реструктуризация через суд будет интересна должникам, которые достаточно давно взяли, к примеру, ипотеку или другой залог. Те, кто владеет какой-никакой собственностью и не планирует ее терять, наверняка захотят воспользоваться преимуществами этого способа. Когда человек выбирает реструктуризацию и справляется с графиком платежей, он не становится банкротом.
Можно ли реструктурировать кредиты, если должник не работает?
Если доход у человека отсутствует, то смысла обращаться за процедурой тоже нет — это безнадежно, суд не одобрит реструктуризацию.
Способ № 3: иск против банка и отсрочка по оплате кредита
Этот способ по большей части выбирают юристы, поскольку они более подкованы, чем рядовой гражданин. По сути, дело против банка инициируется с единственной целью — получить отсрочку по платежам. Пока будет идти судебное дело, платить по кредиту не нужно, а значит, как минимум 3-4 месяца есть для исправления финансового положения.
Это своеобразная альтернатива каникулам по кредиту, которые так и не одобрил банк.
Посмотрим, как работает эта схема:
- Человек обращается к юристу и объясняет ситуацию.
- Юрист начинает готовить претензию в адрес банка, проводит подготовительные переговоры и оформляет пакет документов в суд.
-
Через месяц он подает бумаги (и главное — заявление в суд, ссылаясь на ст. 333 ГК РФ). Эта норма предполагает снижение пеней, начисленных на просроченные кредиты (по принципу несоразмерности). Другими словами, если на 100 тысяч рублей кредита вам насчитали 200 тысяч рублей пеней, при должной поддержке суд уберет эти начисления, и вам останется заплатить только 100 тысяч.
В чем хитрость? Банки редко выходят за грани разумного — все их начисления грамотно рассчитаны. Поэтому суд вряд ли спишет эти платежи. А тактика здесь в другом: пока суд ознакомится с делом, пройдет немало времени.
ГК РФ Статья 333. Уменьшение неустойки
- Если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении.