Банкротство физических лиц: плюсы и минусы

К концу 2021 года объем просроченных долгов россиян по кредитам превысил 1 трлн. руб. С начала года он вырос на 7,9% — об этом говорит статистика Банка России. Самостоятельно выбраться из долгов практически невозможно: из-за процентов и штрафов они растут как снежный ком.

Если нет денег для расчетов по обязательствам, лучшее решение — банкротство. Однако у процедуры тоже есть свои последствия. В этой статье наши юристы рассказывают вам всё самое важное о них и о результатах по итогу банкротства.

Содержание статьи

Всё содержание

Какие последствия ожидают банкрота?

Все, что касается банкротства физических лиц, в том числе его последствия, определяет Федеральный закон «О несостоятельности (банкротстве)» №127-ФЗ. Существует множество заблуждений о том, что они негативные, однако это совсем не так. Да, существуют некоторые ограничения, однако на практике для 99% клиентов они не имеют никакого значения.

Главный плюс банкротства — списание долгов. Сразу по завершении процедуры аннулируются кредиты, микрозаймы, долги перед третьими лицами и даже задолженности по коммунальным услугам. Важно, что долги списываются навсегда и в полном объеме, а не частично: даже если ваше материальное положение улучшится, вы никому и ничего не будете должны.

Другие положительные последствия банкротства для должника:

• Долги перестают расти. Уже с первого судебного заседания, когда ваше заявление будет признано обоснованным, начисление пеней, штрафов и процентов прекращается. Это означает, что задолженности перестают расти, а кредиторы больше не могут требовать от вас погашения долга.
• Проблемы с коллекторами закончились. С самого начала банкротства коллекторы не имеют права с вами взаимодействовать. Запрет касается любых контактов: звонков, личных встреч, писем и даже уведомлений.
• Исполнительные производства приостанавливаются/оканчиваются. Аресты со счетов и имущества снимаются, а судебные приставы-исполнители не могут требовать от вас погашения задолженности по исполнительным документам.

Круг незначительных ограничений для банкрота, которые вводятся после завершения процедуры, определен ст. 213.30 Федерального закона «О несостоятельности (банкротстве)» №127 ФЗ. Все эти последствия начинают действовать со дня, когда вы получили определение суда о списании долгов:

• 3 года — нельзя управлять юридическим лицом, вне зависимости от его организационно-правовой формы. Проще говоря, вы не сможете открыть ООО или занимать в нем управляющие должности. Для людей, не связанных с бизнесом, это не имеет значения. Для тех, кто хочет вести свой бизнес, есть вариант подождать, открыть ИП или оформить на одного из родственников: закон не запрещает делать это.
• 5 лет — по запросу при оформлении кредита/займа необходимо предупреждать банк или МФО о том, что ранее вы проходили банкротство. Достаточно указать на факт банкротства при заполнении анкеты на получение кредита/займа. Однако на практике всего 1 банк из 20 запрашивает эти данные.

• 5 лет — нельзя повторно инициировать банкротство. Увы, списывать долги каждый год не удастся.
• 5 лет — нельзя занимать руководящие должности или другим способом влиять на управление страховыми компаниями, негосударственными пенсионными, инвестиционными и паевыми инвестиционными фондами, а также микрофинансовыми организациями (МФО). Проще говоря, официально руководить этими организациями не получится, о том, можно ли «неофициально» — не упоминается.
• 10 лет – нельзя занимать руководящие должности в кредитных учреждениях или другим образом влиять на решения, которые в них принимаются. Не планировали открывать МФО? Отлично, тогда про это последствие можно забыть — оно не является для вас негативным. Планировали? В любом случае, с долгами открыть кредитную организацию тоже не выйдет.

Ограничения во время процедуры

• При реструктуризации долгов.

Если в банкротстве будет введена реструктуризация задолженности, то в течение срока, пока она идет, вы не сможете самостоятельно заключать сделки, размер которых превышает 50 тыс.

рублей, брать новые кредиты или наоборот, давать другим людям в долг, а также распоряжаться средствами, которые находятся на ваших счетах. Еще одно ограничение — дарение имущества.

Пока идет реструктуризация, вы не сможете никому и ничего дарить, если не получите на это согласия управляющего.

На этом этапе нельзя открывать или закрывать банковские счета, а также распоряжаться средствами, которые находятся на счетах и вкладах.

Вы не сможете продавать или дарить свое имущество, а также принимать обратно долги: все денежные операции контролирует управляющий.

Если речь идет о заработной плате, пенсии или ином источнике дохода, то каждый месяц вы будете получать его часть в размере прожиточного минимума, установленного в вашем регионе.

Вся правда о последствиях банкротства в вашем случае

Только в 2021 году около 137 500 россиян подали заявления о признании себя банкротами: это в 1,8 раза больше, чем за предыдущий год.

При этом 95,1% граждан оформляли личное банкротство из-за долгов, и только 4,9% дел были открыты по заявлениям кредиторов и Федеральной налоговой службы (ФНС).

Все это говорит об одном: банкротство востребовано, а его последствия для большинства должников незначительны. 

Если вы не решаетесь на банкротство только из-за мыслей о возможных последствиях, то предлагаем пройти легкий тест. Юристы нашей компании подготовили для вас несколько вопросов, ответив на которые, вы сможете понять, какие последствия ждут вас после банкротства.

Последствия банкротства для родственников

Многих должников останавливают страх и беспокойство того, что об этом узнают их родственники, друзья и знакомые. Слухов и домыслов по этому поводу так много, что мы решили рассказать подробнее, как на самом деле банкротство влияет на родственников.

Узнают ли о банкротстве родственники?

Часто должники не решаются на банкротство только из-за того, что родственники, друзья и коллеги узнают об их финансовых проблемах. Да, информация о банкротстве обязательно размещается в открытых источниках — на сайте Единого федерального реестра сведений о банкротстве (ЕФРСБ) и в газете «Коммерсант».

Но насколько часто ваши родственники и знакомые посещают такие информационные ресурсы, чтобы посмотреть новые сообщения о банкротстве? Мы уверены, что многим из них даже не известно о существовании таких источников.

Последствия для родственников должника

Банкротство никак не влияет на родственников физического лица, в отношении которого оно ведется. Факт того, что отец, мать, брат или сестра признавались финансово несостоятельными, нигде и никогда не требуется указывать.

При трудоустройстве, поступлении на государственную службу и даже при получении кредита или ипотеки эта информация не запрашивается. Финансовые проблемы родственников никак не отображаются на жизни.

Единственное, с чем могут быть связаны последствия, — наличие совместного и общедолевого имущества у банкрота с одним из его родственников:

• Долевая собственность. Если у физического лица, признающего свою финансовую несостоятельность, есть имущество, но оно находится в общедолевой собственности, то управляющий обязан включить долю (например, от земельного участка или квартиры) в конкурсную массу и продать ее с торгов. Тогда родственники, с которыми должник делит право долевой собственности, узнают о банкротстве.

• Сделки. Еще один нюанс — сделки, совершенные за последние 3 года. Если они связаны с отчуждением имущества в пользу родственника, то могут быть оспорены управляющим в рамках дела о банкротстве. В результате имущество будет возвращено и включено в конкурсную массу.

Для супруга

Имущество супругов, совместно нажитое в браке, является общей собственностью, следовательно при банкротстве будет включено в конкурсную массу. Однако, помните: часть денежных средств, полученных от реализации, пойдет на погашение долгов, а вторую часть вернут супругу обратно.

И не забывайте: в любом случае, ст. 446 ГПК РФ защищает имущество, которое нельзя реализовать при банкротстве.

Для детей

Если дети совершеннолетние, то банкротство одного или даже обоих родителей сразу их никак не коснется, не повлияет на кредитную историю и на законные интересы. Исключение — наличие долевой собственности, но и в этом случае своего имущества они не потеряют.

Другое дело — несовершеннолетние дети. Часто родитель отказывается от банкротства, потому что не знает, как обеспечить детей во время процедуры. 

FAQ: отвечаем на частые вопросы

1. Нет. Если квартира не в ипотеке, то она будет сохранена после полного списания долгов. Также, в ст. 446 ГПК РФ перечислено все имущество, которое точно останется у вас после банкротства (единственное жилье, мебель, продукты питания и другие).

   Более чем в 80% случаев у должников есть только это имущество, и банкротство для них проходит незаметно: все вещи остаются, а долги полностью списываются. Однако если у вас есть имущество, не указанное в ст.

   446 ГПК РФ (например, автомобиль), то существуют законные способы его сохранить.

2. Банкротство родственников, в том числе близких, не влияет на получение ипотеки, кредита или микрозайма. Все, что учитывают банки при одобрении или отклонении заявки на выдачу денежных средств — это личная кредитная история. Будьте уверены: банкротство родителя, сына, брата или другого родственника на отношении банка к вам никак не отразится.

3. Если на момент совершения этих сделок у вас уже были просроченные кредиты и другие долги, то нужно проконсультироваться со специалистами. Чтобы сделки не были признаны недействительными, обратитесь к нашим юристам: они детально проанализируют вашу ситуацию и будут защищать ваши интересы.

4. Неправда. Суд может ограничить выезд из России, но только во время процедуры. В этом случае кредитору нужно будет привести веские основания и доказательства.

   Таких случаев на практике 1 на 5000 дел и это относится только к должникам, которые хотят избежать ответственности перед кредиторами или скрыть свое имущество. Если вы действуете добросовестно — ограничения вас не коснутся.

   Кроме того, их можно отменить при наличии веских оснований (например, командировка, лечение или учеба).

   И, конечно, не сомневайтесь: после банкротства вам никто не запретит выезжать за границу.

5. Вам об этом сказали коллекторы? Мы более чем уверены, что да. Они часто пугают людей, ведь банкротство заемщиков для них невыгодно. Спешим заверить вас: кредиты брать можно. То же относится к ипотеке и кредитным картам. Процедура банкротства обнуляет вашу кредитную историю и дает возможность восстановить кредитный рейтинг, а значит, банки охотно идут навстречу заемщикам, списавшим долги.

6. Можно. Такие последствия наступают нечасто и только для недобросовестных заемщиков, однако даже в этом случае существуют законные методы их нивелирования.

7. Нет! Вопрос о том, чтобы ограничить выезд за границу родственнику банкрота, даже не поднимается и не рассматривается.

8. Если не рассматривать супругов, то к таким случаям относится наличие общедолевого имущества, совершение сделок за последние 3 года по отчуждению имущества в пользу родственника и его выступление в качестве поручителя или созаемщика.

Чтобы выяснить, какие последствия вас ожидают, узнать ответы на любые вопросы об особенностях банкротства или начать подготовку к процедуре, запишитесь к нам на бесплатную консультацию.

Наши специалисты будут защищать ваши интересы и сделки, помогут списать все задолженности и нивелировать возможные минусы процедуры, чтобы вы могли сохранить ваше имущество с использованием законных способов.

Вам может быть интересно: Последствия банкротства физических лиц для должника и родственников Вам может быть интересно: Последствия банкротства физических лиц для должника и родственников Вам может быть интересно: Последствия банкротства физических лиц для должника и родственников Чтобы точно узнать, сможете ли вы списать все задолженности и какие последствия вас ожидают, пройдите тест: Место вашего фактического проживания: Санкт-Петербург и Ленинградская область Москва и Московская область Перед какими организациями у вас долг? Укажите общую сумму долга перед всеми кредиторами: 500 000 — 1 000 000 рублей 1 000 000 — 3 000 000 рублей У вас есть ипотека или автокредит? Да, есть и автокредит и ипотека Нет ни ипотеки, ни автокредита Есть ли у вас официальный доход? Да, другие источники дохода Вы совершали сделки с ценным имуществом (недвижимость, автомобиль) в течение последних 3 лет?

Плюсы и минусы банкротства физических лиц ✅ ЮГ «Делу время»

На сегодняшний день через нашу компанию прошло уже чуть больше 270 дел о банкротстве граждан, я по опыту знаю, как сложно бывает для человека принять окончательное решение о запуске процедуры. Ведь когда только начинаешь вникать, все кажется запутанным и непонятным. Это отталкивает, заставляет откладывать на завтра.

Чтобы определиться запускать процедуру или нет, нужно вникнуть в ее юридические механизмы. А самое главное оценить плюсы и минусы процедуры банкротства банкротства физического лица именно для своего случая, ведь у всех ситуации разные.

Если внимательно прочитать эту статью до конца, Вы легко сможете взвесить все «За» и «Против» и решить стоит ли Вам банкротится или нет. Ведь именно за этим Вы здесь? Вас беспокоит, что будет после банкротства, какие сложности и риски есть во время процедуры. Я постарался описать суть простыми словами, поэтому читаем внимательно и вникаем.

Условия банкротства

Согласно закону, Вы можете подать заявление на банкротство если:

1. Вы имеете сумму долга в 500 тыс. руб.
2. Вы имеете просрочку более, чем 3 месяца.

Подробно мы писали об этом в статье Кому подходит банкротство, а кому нет. Условия банкротства граждан, данную статью обязательно надо изучить тем, кто уже твердо решил списать долги. Там же можно пройти тест.

Пути только два: Реструктуризация долга и реализация имущества

Третьего не дано. Вы либо рассчитываетесь в рассрочку, либо реализовываете имущество и за счет него гасите долги кредиторам. Давайте рассмотрим кратко оба варианта.

1. Возможность рассчитаться с долгом в рассрочку на 3 года по решению суда. В таком случае Вы переплатите всего 7%.

   Кому подходит:

   • Подходит должникам, чья зарплата является белой и достаточной для погашения долга за три года с учетом прожиточного минимума на основные нужды.
   • Суд редко вводит реструктуризацию долга, так как чаще всего люди, склоняющиеся к банкротству, не имеют возможности вносить ежемесячные платежи.
   • Наша компания стараемся увести клиента от этой процедуры в полноценное банкротство со списанием долгов.

2. Это тот самый вариант списания долгов.

   Не стоит бояться названия, ведь такое имущество, как и единственное жилье реализации и продаже не подлежит, также, как и предметы быта, одежды, домашней утвари, поскольку наша компания действует так, чтобы сохранить данное имущество для клиентов. То есть приставы не придут в квартиру и не заберут там все, не имеют права.

   А вот если у Вас имеется дорогостоящее имущество помимо единственного жилья, например: дача, автомобиль, или земельный участок, то велика вероятность, что оно будет продано с торгов в счет погашения долга.

   Кому подходит:

   Во-первых, гражданам, которые хотят списать долги. Во-вторых гражданам, у которых стоимость имущества кроме единственного жилья (если такое имеется) меньше суммы долга.

С вариантами банкротства разобрались.

Итак, мы плавно переходим к плюсам и минусам процедуры. Начнем с минусов.

Минусы банкротства физического лица

1. Все сделки по продаже, дарению дорогостоящего имущества (кроме единственного жилья), совершенные за последние три года могут быть оспорены судом, а проданное имущество изъято у покупателей и реализовано с торгов в счет долга.

2. При наличии у должника имущества помимо единственного жилья (дачи, машины, квартиры, земля) оно будет продано с торгов в счет оплаты долга кредиторам.

К минусам также можно отнести как все последствия несостоятельности, которые представлены в статье 213.30 Федерального закона N 127 от 26.10.2002, так и те ограничения, которые наступают во время процедуры. О них мы тоже писали отдельный материал. Кратко перечислим:

1. 5 лет с момента признания банкротом вы должны уведомлять кредитора о факте банкротства банки.
2. 5 лет после банкротства, не сможете подать на повторное банкротство.
3. 3 года после банкротства, не сможете быть учредителем и директором фирмы.
4. От 5 до 10 лет не сможете занимать руководящие должности в МФО, страховых организациях, ПФР банках и некоторых других организациях.
5. Все Ваши счета в банках блокируются, Вы не сможете пользоваться банковскими картами, так-как обязаны сдать их арбитражному управляющему, на момент оформления несостоятельности все операции по счетам осуществляет он.
6. Ограничение ли запрет на выезд из страны. Крайне редко суд прибегает к данной мере, в основном при обоснованном требовании кредитора, например в случаях, когда банкрот скрывается от суда или арбитражного управляющего и т.д.
7. На момент процедуры все сделки купли-продажи собственности возможны, лишь с согласия арбитражного управляющего.

Плюсы банкротства физического лиц

Один большой и жирный ПЛЮС – Списание долгов!

Перечеркивает ли он все минусы? Давайте разберемся!

1. Прекращаются все выплаты кредиторам, высвобождаются средства на проведение банкротства;
2. Замораживаются долги. Останавливается рост процентов, пени и штрафов;
3. Прекращаются исполнительные производства, снимаются запреты и ограничения на имущество и выезд за пределы РФ;
4. Коллекторы и агентства взыскания не имеют права больше Вас беспокоить;
5. Как итоговый результат, после получения статуса банкрота и списания задолженности Вы больше никому и ничего не должны, а это значит, что со спокойной душой Вы можете начать новую жизнь, с чистого листа! За исключением долгов по алиментам, субсидиарной ответственности, вреда причиненного здоровью и морального вреда, вреда, причиненного преступлением. Согласитесь, списание долгов напрочь лишает веса практически все минусы. Но продолжим.

А стоит ли мне оформлять банкротство?

Оставьте заявку на бесплатную консультацию!

Сколько времени занимает процесс банкротства

Продолжительность процесса будет зависеть от различных факторов — например, от наличия имущества для реализации, от последствий в виде оспаривания некоторых сделок и прочего. Стандартная процедура включает следующие этапы:

1. Поиск юридической фирмы и финансового управляющего, которые займутся сопровождением (5–10 дней).
2. Формирование пакета документов и их направление в суд для рассмотрения (30–40 дней).
3. Ожидание первого судебного заседания (от 15 дней до 3 месяцев).
4. Реструктуризация долга (5–6 месяцев).

Также одним из самых затратных по времени процессов станет реализация имущества при его наличии (4–6 месяцев).

Кому не подходит банкротство физ. лица?

Важным при ответе на этот вопрос является анализ рисков банкротства тем гражданам, у которых эти риски высоки стоит воздержаться от процедуры. Другое дело, что их из общего числа не более 7% по нашей статистике. Подробно мы рассматривали тему рисков при банкротстве с имуществом в отдельной статье.

1. Если есть риск того, что сделки за последние три года будут оспорены, или вы продавали или дарили имущество близким родственникам за последние 3 года;
2. Если Вы продавали, дарили имущество по явно заниженным ценам за последние 3 года;
3. Если стоимость Вашего имущества, помимо единственного жилья гораздо дороже суммы задолженности и Вы не хотите его терять;
4. Если присутствуют признаки преднамеренного или фиктивного банкротства. Если искажали и предоставляли в банк подложные документы по размеру вашей заработной платы или месту работы.

В любом случае, не решаемых ситуаций практически нет, хоть каждый случай и индивидуален.

Во всех остальных случаях нет никаких негативных последствий, которые бы перевешивали пользу от избавления от долговых обязательств.

Условия судебного и внесудебного банкротства физических лиц

Признание должника банкротом через арбитражный суд и многофункциональный центр имеет различия по основаниям для подачи заявления и подбора сопутствующего пакета документов.

Гражданин может обратиться в суд или  МФЦ при наличии определенных обстоятельств.

В судебную инстанцию для присвоения статуса банкрота (п.1,2 ст.213.4 закона № 127-ФЗ):

• Обязан: в течение месяца после превышения долгов перед всеми кредиторами более 500 тыс. рублей;
• Вправе: при наличии оснований, свидетельствующих о невозможности удовлетворения требований за счет имеющихся доходов и принадлежащего имущества, независимо от суммы задолженности.

В МФЦ при одновременном выполнении условий (п.1 ст.223.2 закона № 127-ФЗ):

• размер долгов находится в пределах 50-500 тысяч рублей;
• судебными приставами закрыты все производства из-за отсутствия имущества и доходов для взыскания.

Ведение дела о банкротстве в арбитраже сопряжено с оплатой услуг финансового управляющего и сопутствующих издержек по каждому разбирательству, процесс внесудебного банкротства проводится бесплатно (ст.223.7 закона № 127-ФЗ).

Последствия банкротства в 2022 году

Помимо последствий банкротства, касающихся деловой репутации и прямого запрета на занятие руководящих должностей (ст.213.30 закона № 127-ФЗ), нужно учитывать:

• ограничения на распоряжение собственным «кошельком» и осуществление сделок по отчуждению активов с передачей полномочий арбитражному управляющему в ходе процедуры реализации имущества;
• отражение сведений о банкротствах в бюро кредитных историй;
• вероятность проблем со списанием долгов при выявлении явных злоупотреблений, которые должник скрыл и от юристов, и от управляющего.

При внесудебном банкротстве независимо от результата повторную попытку можно предпринять лишь десять лет спустя.

Что учитывать при подготовке к банкротству?

1. Взвешивая «за» и «против», следует учитывать риски невозможности объявить себя банкротом ввиду наличия доходов и имущества, а также возможность отмены кредиторами ранее совершенных сделок.

2. Для  минимизации перечисленных рисков важно честно и откровенно описать юристам свою ситуацию и не скрывать имеющие значения обстоятельства.

3. При анализе ситуации важно предусмотреть:

• наличие сделок за трехлетний период с неравноценными встречными требованиями (передачу имущества по договорам дарения, обмена или продажи по заниженным ценам);
• невозможность признания банкротом по части долгов, например, для продолжения погашения ипотеки наряду с ликвидацией иных обязательств;
• реализация имущества при невыплате ипотечного кредитования. В этом случае жилье передается залогодержателю независимо от того, является ли оно единственным или же нет.

Если обязательства не относятся исключительно к личности должника (алименты, возмещение ущерба), а стоимость активов ничтожна по сравнению с долгами, то банкротство – оптимальный выход для избавления. 

Вывод

На сегодняшний день экономическая ситуация в стране аховая.

Если пару лет назад крупные юридические компании типа нашей помимо банкротства занимались и другими услугами: создание бизнеса, абонентское обслуживание организаций и другими, то начиная с конца 2017 года основными услугами стали: банкротство граждан и ликвидация бизнеса.

Думаю, пояснения здесь излишни – граждане и компании терпят финансовый крах и не потому, что плохо планируют финансы или плохо работают, а потому что так сложилась экономическая ситуация в стране.

Посмотрите на эти цифры

• ➜ Количество банкротов — физ. лиц за половину 2018-го года выросло на 51%
• ➜ Это только 9% от общего числа потенциальных банкротов
• ➜ Более 90% процедур инициируют сами должники

Банкротство — спасение, а не клеймо!

В развитых странах к личному банкротству относятся, как к инструменту финансового оздоровления, а не как к какой-то лазейке в законе. Это понимание приходит к людям и у нас в России.

Я, например, никогда не понимал, чего ради тянуть долговую лямку, если стало тяжело платить!? Часто среди клиентов встречал мнимое чувство ответственности, как будто клиенту неудобно или стыдно перед банком.

Тогда задам один простой вопрос: Как Вы думаете, банкам стыдно зарабатывать деньги на ростовщичестве и загонять граждан в долги!? Думают ли они о Вас, когда берут за границей «долгие» деньги под маленький процент, отдавая их вам на короткие сроки и под огромный процент? Вот когда Вы ответите на эти вопросы, сразу придет ответ и на вопрос: а стоит ли мне банкротиться?

Минусы и плюсы банкротства физ. лица, чем хорошо и чем плохо банкротство

Банкротство физических лиц открыло простым гражданам возможность законным путем полностью избавиться от долгов, которые они не в состоянии выплачивать. Закон действует с 01.10.2015.

В нем есть плюсы и минусы, однако главное — снятие кредитного бремени и урегулирование отношений с кредиторами. После признания несостоятельности должник получает возможность начать жизнь с чистого листа.

Однако, банкротство не означает простое списание долгов, вам придется отвечать перед кредиторами собственным имуществом.

Прежде чем перейти к положительным и отрицательным сторонам данного вопроса, следует определить условия, которым физическое лицо должно соответствовать до начала банкротства:

1. задолженность на любую сумму;
2. неспособность (не нежелание) гражданина платить по долгам.

Если сумма долга превышает 500 000 рублей, то по закону человек обязан начать процедуру банкротства.

Существует три сценария, которыми может воспользоваться банкрот: реструктуризация, реализация имущества, мировое соглашение. Рассмотрим преимущества и недостатки каждого из них.

Первым после инициации процедуры банкротства идет процесс реструктуризации долга. Он возможен только в том случае, если у должника есть постоянный доход. Ему предоставляется возможность вернуть долг согласно новому, смягченному графику платежей.

Должник сам предлагает план реструктуризации. Его оценивает финансовый управляющий и либо одобряет, либо нет. Кредиторы могут предложить свои сценарии, решение остается за ФУ. Реструктуризация (погашение долга или возврат в нормальный график выплат) длится до 3 лет.

Плюсы реструктуризации:

• сохранение имущества должника;
• снижение суммы ежемесячного платежа.

Минус процедуры – возможное увеличение переплаты по имеющимся обязательствам. Однако она не может превысить 7% от величины долга – это размер компенсации для финансового управляющего.

Чтобы воспользоваться данной возможностью надо иметь «белый» доход или доказать наличие дополнительных источников. Особенность этого сценария: делать реструктуризацию можно только 1 раз в 8 лет.

Полностью освободиться от всех долгов, не продолжая ежемесячные платежи, позволяет реализация имущества. Этот этап банкротства следует после реструктуризации. Если у должника нет постоянного дохода, он может ходатайствовать о пропуске первого этапа и сразу после инициации банкротства перейти к реализации имущества. Это выгодно, если у вас нет ничего, кроме единственного жилья.

Мнение эксперта

Дмитрий Томилин

Руководитель и основатель компании «Банкирро»

Минус реализации: Если ваша квартира приобретена в ипотеку, то она будет включена в конкурсную массу при реализации имущества должника.

Реализация имущества назначается финансовым управляющим. Он принимает такое решение, если реструктуризация долга не дала желаемого результата или доход должника недостаточен для погашения долгов. Сценарий включает поиск и оценку имущества, формирование конкурсной массы, затем организацию и проведение торгов.

Каждый этап реализации имущества может потребовать погашения текущих расходов. Сюда входит обязательное оповещение кредиторов, проведение независимой оценки недвижимости и других активов, оплата организации торгов.

Плюс реализации – отсутствие у должника имущества, которое можно продать, не отменяет возможности полного списания долгов.

Минус реализации – если ваша квартира приобретена в ипотеку, то она будет включена в конкурсную массу при реализации имущества должника.

Заключение мирового соглашения не является обязательным этапом процедуры банкротства. Оно может быть осуществлено по инициативе должника, если ему удается убедить кредиторов в своих возможностях погасить долги на более мягких условиях. 

Мировое соглашение может быть достигнуто после подачи заявления о несостоятельности, но до начала этапа реструктуризации или реализации имущества.

При составлении договора о мировом соглашении особенно важно участие юриста, защищающего интересы должника. Именно он может найти аргументы, способные убедить кредиторов отказаться от требования немедленного полного погашения долгов.

В банкротстве физических лиц плюсов гораздо больше, чем минусов. Они особенно значимы, если у гражданина действительно нет ценного имущества, но накопились крупные долги (от 300 000 рублей до 1,5 млн.).

Бесплатная консультация наших специалистов позволит сопоставить риски и сделать первые шаги к банкротству.

https://www.youtube.com/watch?v=MlrKH9TSPRk\u0026t=148s

Оставьте заявку на услуги нашей компании и в течение 15 минут мы свяжемся с вами

Плюсы банкротства:

1. с момента подачи заявления останавливается увеличение долга, не накапливаются пени и проценты;
2. кредиторы больше не могут ничего требовать у должника – они общаются только с финансовым управляющим;
3. исполнительное производство в отношении должника прекращается;
4. снимается запрет на выезд за границу;
5. после завершения процедуры полностью гасятся все долги, даже если суммы, вырученной на торгах, оказалось недостаточно;
6. при распродаже имущества банкрота его не имеют права лишить единственной жилплощади, личных вещей и предметов обихода.

К преимуществам признания неплатежеспособности относится и то, что после вынесения судебного решения списываются практически все долги и у человека появляется возможность начать все «с чистого листа».

Мнение эксперта

Дмитрий Томилин

Руководитель и основатель компании «Банкирро»

Минус реализации: Если ваша квартира приобретена в ипотеку, то она будет включена в конкурсную массу при реализации имущества должника.

Погасить долги, ничем не поступившись, невозможно. Одна из серьезных опасностей банкротства – наказание за предоставление недостоверных сведений или попытку скрыть источники дохода. Финансовый управляющий обязательно найдет скрытые активы, тогда возможна наступление административной, а в особенно сложных случаях — уголовной ответственности.

При открытии спрятанных средств больше полутора миллионов следует наложение крупного штрафа.

Кроме этого, в процессе банкротства есть ряд минусов:

• ФУ имеет право отмены для сделок, совершенных менее 3 лет назад (продажа имущества, дарение);
• обнаруженное имущество, за исключением личных вещей и бытовых принадлежностей, а также инструментов для работы, будет продано;
• во время прохождения процедуры банкротства вы не сможете взять новый кредит в банке;
• после признания несостоятельности надо сообщать об этом факте кредитным организациям, в которые вы обращаетесь;
• 2 года недопустимо занимать руководящие должности;
• вашими доходами полностью распоряжается ФУ, он выделяет средства для обеспечения насущных нужд вам и вашей семье.

Большинство минусов обусловлено самим характером банкротства. Это — неизбежные ограничения, необходимые для совершения процедуры.

Судебные дела о банкротстве содержат множество нюансов, которые может упустить неподготовленный человек. Провести процедуру максимально выгодно для должника способен только опытный юрист, знакомый с судебной практикой по этому вопросу. Кредиторы могут использовать ваше незнание законов в свою пользу.

Если суд откажет в признании гражданина банкротом (а это возможно, такие случаи бывали), то понесенные судебные издержки окажутся напрасными.

Это минимум 25 000 рублей, которые необходимо внести на депозит суда при инициации процедуры несостоятельности гражданина. Они идут на оплату труда финансового управляющего. Процедура банкротства без его участия невозможна.

В интересах должника – заручиться его поддержкой. Предложить кандидатуру может сам инициатор банкротства.

Финансовым управляющим может быть только член саморегулируемой организации, одобренный судом. Чтобы правильно подготовить документы и убедить ФУ в своей добросовестности, нужна помощь опытного юриста.

Он даст ответы на вопросы: стоит ли проходить реструктуризацию или стоит сразу от нее отказаться; будет ли выгодно заключение мирового соглашения; как уменьшить сумму выплат и добиться списания пени и штрафов.

Для физического лица, находящегося в стесненных материальных обстоятельствах, внесение даже необходимых 25 000 рублей может оказаться сложной задачей. Таким должникам невыгодно тратиться на процедуру банкротства и ждать решения в течение 1-1,5 лет. Им проще договариваться с кредиторами и бесконечно затягивать переговоры. Для таких людей разработана упрощенная процедура банкротства.

Она имеет следующие особенности:

• рассчитана на тех, у кого нет постоянного дохода или он близок к прожиточному минимуму;
• рассчитана на сокращенный срок рассмотрения — до 4 месяцев;
• освобождает от необходимости проводить собрание кредиторов, снимает необходимость электронных торгов;
• снижает количество судебных заседаний;
• должник может сам заняться продажей своего имущества для погашения долга с использованием любых рыночных механизмов;
• разрешает избежать участия финансового управляющего и сэкономить на оплате его труда.

К минусам упрощенного банкротства можно отнести низкую максимальную сумму долга – менее 700 000 рублей. У должника не может быть больше 10 кредиторов и все они должны согласиться на применение упрощенной процедуры. Ваш доход не должен превышать 3 прожиточных минимума на одного члена семьи.

В ситуации накопившихся долгов банкротство – оптимальный выход из положения, если ваши доходы существенно снизились. Однако это длительный процесс, который потребует максимальной концентрации. Процедура применяется для физических лиц, не все процессы отработаны, многие моменты вызывают вопросы. Часть положений закона допускает разные варианты трактования.

Справиться с банкротством самостоятельно – сложная задача. Если вы допустите ошибку, то могут отказать в признании несостоятельности, тогда вы снова окажетесь перед необходимостью разбираться с кредиторами и платить по долгам. Помощь опытного юриста по банкротству в этой ситуации неоценима.

Банкротство физических лиц: Плюсы процедуры

Банкротство физических лиц: Минусы процедуры

При подготовке данного материала эксперт использовал следующие источники:

Как проходит банкротство физических лиц?

Если гражданин не в состоянии вести свои финансовые дела и оплатить долги кредиторам, арбитражный суд признает его банкротом. Гражданин имеет право начать процедуру банкротства, если его долг перед официальными организациями составляет больше 500 тысяч рублей и не погашался в течение трех месяцев. Такая ситуация кажется непоправимой.

Но, если человека признали финансово несостоятельным, он уже не обязан выплачивать эти долги, поэтому такие люди стремятся скорее приобрести официальный статус «разоренного». Можно попытаться найти информацию в интернете и поговорить с теми, кто уже это проходил. Но как сделать процедуру менее болезненной и собрать правильные документы, лучше подскажут опытные юристы.

• Хотите разобраться, но нет времени читать статью? Юристы помогут
• Поручите задачу профессионалам. Юристы выполнят заказ по стоимости, которую вы укажете
• С этим вопросом могут помочь 113 юристов на RTIGER.com

Решить вопрос >

Кто может открыть процедуру банкротства

Инициировать банкротство может сам разоренный гражданин, если у него для этого будут основания, прописанные в Федеральном законе «О несостоятельности» от 26 октября 2002 года (Закон № 127-ФЗ). Основания могут быть следующими:

1. Прошло не более 30 рабочих дней после того, как человек узнал о своей финансовой несостоятельности.
2. Человек знает, что он должен не одной компании, и отдать долги не сможет.
3. Критическая ситуация еще не наступила, но, по мнению гражданина, может вот-вот наступить.
4. Гражданин является индивидуальным предпринимателем и не позднее чем за 15 дней до обращения в суд заявил о своей финансовой несостоятельности в ЕГРН (Единый госреестр налогоплательщиков).

Процесс банкротства, кроме физического лица, может инициировать ФНС (Федеральная налоговая служба) и кредиторы. Кто бы ни организовал процедуру, она должна быть доведена до конца, и суд должен вынести решение.

Став банкротом официально, человек может остаться совсем без сбережений, но избавится от непосильных долгов, а его поручители — от возможности их появления. Если суд вынес решение о несостоятельности, решить вопросы с кредиторами можно будет несколькими способами: реструктурировать долги, продать имущество должника или заключить мировое соглашение.

Как проходит процедура банкротства

Гражданину (физическому лицу) нужно написать заявление о банкротстве и приложить к нему пакет документов, иначе в арбитражном суде могут вернуть бумаги. На сбор всего портфеля уйдет немало времени и сил, но и процедура серьезная — от нее зависит благополучие и самого банкрота, и его поручителей. Вместе с заявлением необходимо предоставить документы, в которых указано следующее:

• количество кредитов и займов;
• время просрочки погашения долгов;
• список имущества;
• наличие/отсутствие ценных бумаг;
• реквизиты банковских счетов;
• финансовое положение на данный момент.

Более подробный список документов изложен в законе, однако в каждой конкретной ситуации могут быть свои нюансы. В таких случаях лучше обращаться к юристам. Копии документов отправляются в суд, а также всем кредиторам и заемщикам.

Разорившийся гражданин пишет заявление, собирает необходимые бумаги и относит в арбитражный суд. Допустим, документы приняли, суд вынес решение и назначил проверку. Должнику назначают финансового управляющего (это — обязательное правило в процедуре по делу физлица).

Проверяющий будет далее общаться с кредиторами и распоряжаться счетами банкрота. Он проверит все договоры и сделки, заключенные в последние три года, а затем организует аукцион продажи имущества. На время проверки членам семьи должника выдаются деньги, равные размеру прожиточного минимума.

Если проверяющий нашел в документах, например, доказательства скрытых сделок с имуществом или укрывательства денежных средств, должнику не поздоровится. К ответственности за долги прибавится уголовное дело, сулящее серьезные наказания.

Инициируя банкротство, гражданин должен подтвердить свою финансовую несостоятельность и доказать суду, что не может погасить долги. Если он принесет документы о том, что у него нет денег, но финансовый проверяющий обнаружит наличие у претендента домов и автомобилей, суд заподозрит неладное. А за попытку приобрести фиктивный статус может быть возбуждено уголовное дело.

Плюсы и минусы получения статуса банкрота

Из плюсов назовем основную цель процедуры: должник уже не будет обязан возвращать долги своим кредиторам, и его поручителям не нужно будет брать их на себя. В процессе разбирательства долги могут быть реструктурированы.

Это значит, что финансовый управляющий будет обсуждать с кредиторами новые условия погашения займов, а на просроченные долги не будет начисляться пеня.

Применяются и другие меры, призванные помочь должнику выбраться из финансовой ямы.

Реструктуризация невозможна в отношении людей, ранее судимых за экономические и финансовые преступления, мошенников и денежных махинаторов. Данные о них станут известны суду, и признание несостоятельности не облегчит их участь, хотя в других ситуациях призвано сделать это.

Минусов, конечно, больше, но все равно это лучше, чем огромные штрафы и, возможно, лишение свободы. Основные неприятности кроются не в самом признании финансовой несостоятельности, а в ее последствиях.

Уже во время судебного разбирательства по делу должнику запрещено заниматься покупкой или продажей имущества, совершать с ним любые сделки.

В числе явных минусов назовем следующие:

1. Гражданину, которого официально признали банкротом, могут запретить выезд за границу.
2. Он не имеет права совершать финансовые операции на банковских счетах, заключать сделки.
3. В течение трех лет после признания финансовой несостоятельности должник не имеет права быть юридическим лицом и занимать руководящие должности.
4. В течение пяти лет, обращаясь в банк по любому финансовому вопросу, он должен сообщать о своем разорении (хоть кредитов ему и так не дадут).

Кроме того, сама процедура может влететь гражданину в копеечку: многие документы стоят денег. Поэтому перед началом процедуры лучше поинтересоваться, за что нужно платить и сколько это стоит. А сбор документов нужно начинать как можно раньше, ведь процесс будет длиться не один день.

Человек признан банкротом: что дальше

Если суд признал финансовую несостоятельность гражданина, его имущество описывают и реализуют (выставляют на продажу), этот процесс длится не более шести месяцев. Деньги, которые поступают от реализации, идут на погашение займов и кредитов. Арестовать и выставить на аукцион невозможно:

• вещи и предметы, необходимые для жизни (холодильник, мебель, кровати, стулья);
• жилую площадь человека, если она у него одна;
• одежду, обувь, предметы обихода;
• имущество, необходимое для работы (например, ноутбук, если должник — дизайнер).

Все средства физического лица будут списаны со счетов и отданы кредиторам, самому же банкроту и его семье назначают средства, равные прожиточному минимуму. Если на иждивении банкрота есть несовершеннолетние дети, и на их содержание не хватает денег, долг могут списать полностью.

В России процедура регулируется Федеральным Законом №127-ФЗ, в который в 2015 году были внесены долгожданные изменения, и признание физических лиц банкротами стало легитимным. В новой редакции был четко определен порядок процедуры и закреплена возможность реструктуризации долгов.

1. Источники:
2. ФЗ №127 «О несостоятельности (банкротстве)»
3. О процедурах в деле о банкротстве