Просрочка по кредиту. Как жить, если нет денег?

Сегодня кредитование популярно как никогда.

Не то чтобы люди стали жить хуже, просто в условиях высокой конкуренции банки стали делать потенциальным заемщикам более выгодные предложения, да и в эпоху широкого потребления, когда так много различных товаров и услуг, процентные займы успели стать той самой волшебной палочкой, позволяющей осуществлять заветные желания. А ведь эта медаль имеет обратную сторону, заключающуюся в невозможности выполнения взятых на себя долговых обязательств, с которой может столкнуться каждый заемщик.

Виды просрочек и чем грозит невыплата в срок

Невыполнение в срок взятых на себя долговых обязательств – страшный сон для каждого кредитополучателя, если, конечно, речь не идет о злостных неплательщиках-рецидивистах, для которых это вполне привычная практика. Однако не каждая просрочка является поводом для паники, тогда как в других случаях, напротив, стоит поторопиться погасить образовавшуюся задолженность, во избежание возможных негативных последствий.

Определить серьезность ситуации поможет изучение основных видов просрочек:

1. Незначительная, не влияющая на кредитную историю, если только речь не идет о постоянной практике.

   И чаще всего такие ситуации имеют место, когда заемщик оплачивает счета в самый последний момент.

   В этом случае платеж может зависнуть в банковской обработке, что особенно часто случается при оплате перед выходными или через третьи кредитно-финансовые учреждения.

2. Ситуационная, когда просрочка выходит за пределы 3-дневного срока. При условии, что такая просрочка не является частой и что она имеет под собой уважительную причину (задержка заработной платы, внеплановая операция, отъезд), можно подавать в банк прошение о частичной кредитной амнистии по вопросу отмены штрафных санкций, подкрепляя его соответствующими документами (медицинскими справками, командировочными листами и пр.)
3. Проблемная. Если продолжительность просрочки превысила месяц, то заемщику угрожает не только штраф, но и внесение соответствующих сведений в кредитную историю. Ситуацию могут спасти так называемые кредитные каникулы, если, конечно, банк согласится их предоставить. Что же касается погашения, то лучшим из всех возможных вариантов является единовременная выплата, позволяющая закрыть текущий платеж с образовавшейся задолженностью.
4. Долгосрочная.

   Самые сложные ситуации возникают тогда, когда срок неуплаты переваливает за 3 месяца.

   И если не удастся договориться с банком об отсрочке, то есть вероятность стать ответчиком в суде, тогда как кредитная история будет безнадежно испорчена, со всеми вытекающими отсюда последствиями (особенно, если по факту судебного разбирательства клиент будет признан неплатежеспособным или безнадежным, что является актуальным при задолженности свыше 50 тыс. руб.)

Что же касается ответственности за просрочку, то для досудебной практики речь идет исключительно об административной ответственности в виде штрафных санкций.

Размеры последних определяются в зависимости от продолжительности просрочки:

Продолжительность просрочки	Штрафные санкции, руб.	Пеня	Другие меры
1 день	–	–	–
До 10 дней	500-1000	+	Через 7 дней от первого дня просрочки сотрудники банка начинают звонить клиенту с требованием о погашении образовавшейся задолженности
До 2 месяцев	От 10 000	+	Внесение соответствующих сведений в кредитную историю клиента
Свыше 6 месяцев	От 10 0000	+	Подача искового заявления в судебные инстанции

Стоит отметить, что в абсолютном большинстве случаев судебное разбирательство заканчивается не в пользу должника, поэтому лучше не затягивать с погашением займа, помня о том, что чем больше срок задолженности, тем худшие последствия ожидают должника.

К сожалению, даже самый ответственный кредитополучатель может оказаться в тяжелой ситуации. Однако непродолжительная просрочка по кредиту не должна становиться поводом для паники, особенно если оставаться на связи с банком

Что делать, если нет денег платить кредиты и уже идут просрочки – законные способы

К сожалению, в трудной ситуации может оказаться даже самый ответственный и порядочный кредитополучатель. И конечно же, это не повод для того, чтобы затягивать с решением проблемы. “Спасительный сценарий” может носить временный характер – на период финансовых затруднений.

Подготовка документального подтверждения финансовых проблем

Существует несколько законных способов, которые помогут отсрочить выполнение взятых на себя кредитных обязательств в случае возникновения определенных финансовых трудностей. При этом каждый из них начинается со сбора документов, позволяющих обосновать наличие уважительной причины для отсрочки.

В зависимости от сложившихся неблагоприятных обстоятельств, это могут быть следующие бумаги:

• приказ об увольнении/сокращении с рабочего места;
• справка НДФЛ (вторая форма), подтверждающая сокращение доходов;
• исковое заявление в суд против работодателя в случае задержки или невыплаты заработной платы;
• медицинские справки и больничные, подтверждающие серьезные проблемы со здоровьем;
• справка об инвалидности, если таковая была приобретена уже после оформления процентного займа;
• свидетельство о смерти созаемщика, если таковой имел место;
• документы, подтверждающие порчу ценного имущества, приносившего доход;
• свидетельство о рождении ребенка.

Конечно же, ни одна из перечисленных бумаг не освободит вас от уплаты кредита, но вместе с тем появится возможность получить временную амнистию в виде отсутствия штрафных санкций и начисления пени, если, конечно, банк согласиться принять к сведению перечисленные обстоятельства.

Как выйти из ситуации

Теперь о выходе из трудной ситуации, что действительно возможно, да еще и в нескольких вариантах. Рассмотрим наиболее эффективные пути решения проблемы.

Отсрочка

Самый простой способ справиться с временными трудностями заключается в том, чтобы попросить об отсрочке, фактически замораживающей кредит на определенное время. И тут как удастся договориться – в одном банке с трудом соглашаются даже на 3 месяца, тогда как в другом могут одобрить целый год.

Главное – выполнить свои долговые обязательства в этот период, помня о том, что второй раз навстречу вам уже никто не пойдет.

Кредитные каникулы

Кредитные каникулы являются одним из вариантов отсрочки, который подразумевает выплату одних только процентов или тела кредита в течение определенного срока. Стоит отметить, что особенности предоставления льготы те же – один банк может дать добро, другой – нет.

Реструктуризация

В случае определенных обстоятельств банк может согласиться перезаключить договор на более выгодных условиях для кредитополучателя. Это может быть снижение процентной ставки, переход с аннуитетных платежей на дифференцированные и наоборот, увеличение срока погашения кредита и прочие меры, которые помогут справиться с выплатой процентного займа.

Рефинансирование

Имеет место и популярная в последнее время услуга рефинансирования, которая предусматривает погашение образовавшейся задолженности вместе с телом кредита одним платежом. В этом случае чаще всего приходится прибегать к услугам других банков, которые выделяют нужные средства на более выгодных условиях.

Консолидирование

Этот вариант подходит тем заемщикам, у которых накопилось несколько незакрытых кредитов, позволяя объединить их в один с дальнейшим погашением на максимально выгодных условиях. Услуга предоставляется не всеми банками, но этот вариант действительно эффективный, поскольку он помогает в самых сложных случаях.

Банкротство

Бывает и такое, что платить по кредиту нечем. И никаких перспектив в этом плане не предвидится.

И этот тот самый случай, когда впору объявлять себя банкротом, правда, сделать это можно только в судебном порядке, при условии, что размер образовавшейся задолженности превышает 50 тыс. руб.

В этом случае заемщик может быть освобожден от долговых обязательств, но нередки ситуации, когда ему может быть отказано в статусе банкрота, поэтому рассчитывать на этот вариант как на запасной уж точно не стоит, особенно если кредитные средства были выданы под залог.

Существует такая категория злостных неплательщиков, которые в случае чего надеются на списание долгов по причине официального признания собственного банкротства. Однако эта идея — далеко не самая лучшая по той простой причине, что суд может не признать неплательщика банкротом, и в этом случае испорченная кредитная история — самое меньшее, что будет ему грозить, поскольку ему придется рассчитываться по всем долговым обязательствам

Что грозит за просрочку – на примере крупных банков

Для понимания возможных последствий в случае продолжительной просрочки по кредиту стоит привести в пример меры, к которым прибегают самые крупные российские банки.

Сбербанк

С неплательщиков взимается штраф в размере 300-500 руб. Ежедневная пеня за просрочку составляет 0,5% от общей задолженности.

Альфа-Банк

Вместо пени используется неустойка, размер которой определяется не только в зависимости от суммы кредита, но и от количества просроченных дней, составляя 1% от общей суммы за каждые просроченные сутки.

ОТП-банк

В этом кредитно-финансовом учреждении также начисляется пеня в размере 0,1% от суммы за каждый просроченный день.

ВТБ

Здесь также взимается 0,1% за каждый день просрочки. При этом средства списываются со счета в автоматическом режиме и их отсутствие будет расцениваться как просрочка, что обязательно следует учитывать и вовремя вносить средства.

Что будет, если ничего не предпринимать – взял кредит и просто не платишь

Вне зависимости от кредитной организации, в случае отсутствия выполнения долговых обязательств в отношении неплательщика применяется универсальный алгоритм действий.

И, как правило, он подразумевает следующие меры и их очередность:

• уведомление клиента о просрочке и прошение о погашении (актуально при малых сроках);
• начисление штрафных санкций и пени, списание средств со счета, если таковое является возможным;
• повторные звонки, обращение в коллекторские службы;
• подача исковых заявлений и судебное разбирательство.

Будьте готовы к тому, что в ходе последнего вы можете лишиться залогового или любого ценного имущества, если исполнительная служба еще до судебного разбирательства признает существование такового, составив соответствующий акт.

А самое главное – не ждите, что кто-то оставит вас в покое, позабыв о долге, или что последний будет списан по факту давности и закрытия дела через какое-то время.

Кредитная история действительно имеет свойство обновляться через каждые 10 лет, но это никак не поможет неплательщику в случае, если суд посчитает справедливым применение взысканий.

В лучшем случае вы можете рассчитывать на банкротство. При этом важно помнить, что признание последнего является возможным только при определенных обстоятельствах, включая отсутствие ценного имущества, которое может быть использовано для погашения займа.

В случае, если заемщик на протяжение долгого времени игнорирует звонки из банка, не погашая кредит, процентные начисления по нему и набежавшую пеню, высока вероятность того, что ему придется столкнуться с коллекторами. Конечно, никто не будет “отжимать” или портить ценное имущество неплательщика, но сами по себе эти визиты носят не самый приятный характер, поскольку сотрудники коллекторских служб оставляют за собой право оказывать психологическое воздействие на должника 

Самая лучшая рекомендация, которая может быть, заключается в том, чтобы по возможности отказываться от процентных займов, рассчитывая исключительно на себя и свои силы. Но это все теория, тогда как практика вносит свои коррективы, вынуждая рядовых граждан все чаще обращаться за помощью в банки.

Поэтому единственное, что можно посоветовать, это исправно погашать ежемесячные платежи, самостоятельно уведомляя банк о возникающих финансовых трудностях.

Важно вести диалог, всегда оставаясь на связи, ведь тогда высока вероятность того, что вам обязательно пойдут на встречу.

А вот игнорирование звонков и любые попытки скрыться чреваты тем, что ваше дело будет передано в коллекторскую службу. А это уже совершенно другие меры взыскания и общения, до которых лучше не доводить.

Что будет, если не платить кредит: могут ли его списать

Что будет с кредитом, если вообще не вносить платежи по нему? Аннулируется ли долг через три года? Что будет с кредитом, если у банка отзовут лицензию? Какие последствия ждут заемщиков, которые не платят по кредиту, и какие есть законные основания избавления от долгов, расскажем в новом материале Bankiros.ru.

Как погашается кредит

При любых кредитных обязательствах перед банком клиент должен оплатить сумму задолженности вместе с процентами. При возникновении просрочки платежа, игнорировании регулярных платежей последствия могут быть необратимыми.

Платеж считается просроченным, если заемщик не оплачивает кредит в сроки, которые установлены в договоре. Причины неплатежей могут быть самыми разными, однако не все из них несут за собой серьезные последствия.

Сначала банки с помощью автоматических звонков пытаются напомнить заемщику о просрочке – возможно человек просто забыл о дате платежа. Если ничего не происходит, с заемщиком начинает взаимодействовать отдел по просроченной задолженности. Иногда они предлагают заемщику скорректировать даты внесения платежей.

Кредитная карта Тинькофф Платинум (с безопасной доставкой карты)

Если заемщик никак не идет на контакт, банк взыскивает задолженность через суд и судебных приставов или продает его долг коллекторскому агентству.

Bankiros.ru

Какие просрочки платежей бывают

Просрочки по кредитам могут быть до семи дней. В банках это называют технической просрочкой – незначительные задержки платежей, которые существенно не повлияют на кредитную историю, если совершены не более двух раз в год. Такая просрочка происходит из-за забывчивости клиента, сбоев в работе банкомата или приложения.

Просрочки сроком до одного месяца случаются из-за потери работы, ухудшения общего качества жизни или болезни.

Просрочки сроком от одного до трех месяце сразу же переходят в отдел по работе с просроченной задолженностью.

При просрочке от шести месяцев банк передает документы в суд для взыскания долга. В некоторых случаях банки передают долги коллекторским агентствам.

Как измеряется срок исковой давности по долгам

Согласно российскому законодательству, срок исковой давности по кредиту составляет три года. Для каждого платежа по графику срок исковой давности рассчитывается отдельно. В это время банк может требовать от заемщика вернуть средства через суд, собственными силами или с привлечением специальных служб.

Кредит «Наличными (онлайн заявка)»

Однако это совершенно не означает, что должник может не вносить платежи и ждать, когда по каждому из них пройдет три года. Срок исковой давности будет соблюденным, если в течение этого времени банк не обращался к заемщику с просьбами вернуть долг. Такая вероятность практически равна нулю.

Даже если у банка отзовут лицензию, заемщик не освобождается от уплаты кредита. В таких случаях потребовать вернуть долг могут правопреемники закрытого банка.

Bankiros.ru

Что делать заемщику, если у него больше нет возможности выплачивать кредит

Существует несколько способов решить вопрос просроченной задолженности:

• реструктуризировать кредит;
• рефинансировать задолженность;
• инициировать процедуру банкротства;
• добиться выплаты страховки;
• взять кредитные каникулы.

Для начала оцените, как долго вы не сможете вносить платежи по кредиту. Если финансовые сложности носят временный характер, сообщите о затруднениях в банк как можно скорее – до даты очередного платежа по графику.

В этом случае банк сможет реструктуризировать вашу задолженность: предоставит отсрочку по выплате основного долга, заморозит платежи на некоторое время, изменит график внесения платежей, например, увеличит срок кредитования и уменьшит размер ежемесячных платежей.

Кредит «MTS Cashback»

• С каждым заемщиком банки решают вопрос об изменении условий кредитного договора в индивидуальном порядке: изучают ситуацию заемщика и предоставленные им документы.
• Банки могут пересмотреть условия кредитования при потере или снижении заработка, декрете, внезапной болезни, призыве в армию и другое.

Что представляет собой реструктуризация кредита

Реструктуризация кредита – уменьшение размера ежемесячных платежей за счет увеличения срока кредитования. При этом общая сумма долга часто также вырастает.

Реструктуризация помогает смягчить условия оплаты, потому что изменяются сроки кредитования и проценты, а также предоставляется отсрочка.

Реструктуризация задолженности может произойти в банке, когда кредитор и заемщик подписывают добровольное соглашение о пересмотре условий договора, так и в суде, в этом случае заемщик признается банкротом, а его задолженность реструктуризируют.

Bankiros.ru

Согласно исследованию Международной конфедерации обществ потребителей, частыми причинами для реструктуризации становятся потеря работы и уменьшение доходов заемщика. Отметим, что в процедуре часто отказывают из-за того, что заемщик уже прибегал к реструктуризации долга, а также допускал просрочки платежей.

Кредит «Наличными»

При этом исследователи отмечают, что такая процедура помогает только половине из тех, кто оказался в сложной ситуации. Обычно у заемщиков со временем возникают сложности уже при новом графике. Поэтому реструктуризацию лучше рассматривать в качестве промежуточного этапа перед банкротством, отмечают в Международной конфедерации обществ потребителей.

Эксперты советуют требовать от банка плана реструктуризации, выиграть время, добиться уменьшения не только процентов, но и тела кредита, иначе ситуация не станет лучше, а большая сумма будет еще сильнее морально давить на заемщика.

Что представляет собой рефинансирование кредита

Если банк отказывается идти навстречу, можно попробовать рефинансировать кредит в другом банке. Для того, чтобы новый кредитор одобрил заявку, у заемщика не должно быть существенных просрочек по кредиту. Кроме того, он должен получать стабильный доход.

При рефинансировании удается снизить размер ежемесячного платежа и самого кредита за счет ссуды с меньшей ставкой или увеличения срока кредитования.

Кредит «Рефинансирование»

Эта мера может помочь, если у заемщика остался даже сниженный доход. Хоть старый кредит и будет погашен с помощью нового, обязательства по новому кредиту никуда не исчезают.

Bankiros.ru

Что представляет собой процедура банкротства

Банкротство является единственной законной мерой избавиться от долгов. При долгах до 500 тысяч рублей заемщик может прибегнуть к процедуре внесудебного банкротства, при суммах выше потребуется подавать заявление в Арбитражный суд.

Закон о финансовой несостоятельности граждан распространяется почти на все виды задолженности: ипотечные, потребительские, микрофинансовые кредиты, автокредит и долги по распискам и ЖКХ.

Поскольку процедура судебного банкротства достаточно сложная и многоэтапная – важно правильно выбрать управляющего и подготовить необходимые документы. Обычные граждане легко могут допустить ошибку на любой из ее стадий. Из-за этого большинство должников прибегают в такой процедуре к помощи юристов.

Важно понимать, что банкротство является крайней мерой, которая наложит ограничения на передвижения гражданина, возможность оформить новые кредиты и возможность заниматься управленческой деятельностью.

Кредит «Прайм Выгодный»

1. Сама процедура занимает не менее года, ее стоимость легко достигает 100 и более тысяч рублей, поэтому многие граждане еще некоторое время копят средства для начала такой процедуры.
2. Если существует хотя бы небольшая возможность, стоит избегать такой процедуры и попытаться найти способы закрыть свои долги перед банками, советуют юристы.
3. Если вы не можете оплатить ипотечный кредит, не стоит дожидаться момента, когда жилье выставят на торги – в этом случае шанс получить выгоду от продажи квартиры очень мал.

Лучше сразу уведомить банк, что у вас больше нет возможности вносить платежи по кредиту, получить его согласие на продажу недвижимости и самостоятельно продать жилплощадь. Тогда вы сможете продать жилье по рыночной цене, погасить долг перед банком и вернуть себе сумму уплаченного.

Bankiros.ru

Что представляет собой выплата страховки

Если при оформлении кредита заемщик оформил страховку от потери трудоспособности, работы и других рисков, он может добиться от страховой компании выплаты страховки.

https://www.youtube.com/watch?v=4zBCNMcu9kU\u0026t=33s

Кредит «На любые цели»

• В этом случае должник должен подать соответствующее заявление в страховую компанию или банк, если страховку оформляли в нем.
• Если ваша ситуация попадает в число страховых случаев, компенсационная выплата может покрыть долг перед банком полностью или частично.

Что представляют собой кредитные каникулы

Кредитные каникулы – отсрочка платежей по кредиту на некоторое время.

Уплата процентов за перерыв, а также штрафов за просрочки переносится на срок после окончания срока кредитования.

Отметим, что заемщик может оформить ипотечные кредитные каникулы только один раз, если такое жилье является у него единственным, сумма долга превышает 15 млн рублей, а гражданин попал в одну из ситуаций, которые предусмотрены законом: потеря работы, инвалидность, резкое снижение доходов и другое. При этом заемщик должен предоставить в банк все необходимые подтверждающие документы. Замороженные во время каникул платежи переносятся на конец срока кредитования.

Максимально можно оформить каникулы на срок до шести месяцев.

Кредит наличными онлайн

1. Часто банк пытается вместе с заемщиком прийти к общему решению. Обычно такие разговоры проводятся по телефону. Если заемщик не выходит на связь, к вопросу могут привлекаться сотрудники отдела выездного взыскания.

   Большая часть кредитов, срок просроченной задолженности по которым превышает три месяца, попадает в суд, после чего вопросом занимаются судебные приставы.

2. Банки также могут перепродать долг коллекторам, которые очень заинтересованы в выплате долга, ведь от этого напрямую зависит их доход.

3. Кроме того, банки могут привлекать коллекторов в качестве посредников для того, чтобы взыскать сумму по кредитному договору.
4. Кредиторы могут обратиться в суд, получить судебный приказ, который позволит им взыскать имущество в счет погашения задолженности.

5. Кредитор может получить исполнительную подпись нотариуса, которая дает право взыскать долг без обращения в суд.
6. Если по кредиту были созаемщики, то банк может предъявить претензию на выплату задолженности, штрафов и пеней по ней ему.

7. Кроме того, банки могут привлечь к ответственности гаранта, если в кредитном договоре были подписи лиц, которые гарантируют погашение кредита заемщиками. Когда заемщик не может погасить долг, вся задолженность может перейти к такому гаранту. Последний рискует своим имуществом наравне с заемщиком.

8. Банки могут списывать суммы платежей со счетов заемщиков без их согласия, если такое условие прописано в договоре или по решению суда – это называется безакцептным списанием.
9. В качестве мотивации для возврата долга заемщику могут ограничить выезд за границу, требовать выплатить долг полностью досрочно и другое.

Bankiros.ru

Кредит на большие суммы

Согласно ФЗ «Об исполнительном производстве», на основании решения суда судебный пристав обязан исполнить все возможные способы взыскания:

• заблокировать счета в банках;
• описать, арестовать и реализовать имущество;
• организовать розыскные мероприятия, если должник избегает контактов с исполнительными приставами;
• реализовать ограничительные меры в отношении должника, например, запретить ему выезд за рубеж.

Когда могут арестовать имущество должника

Арестовать могут все имущество должника, например, квартиру, автомобиль и бытовую технику. В дальнейшем собственность должника могут продать на аукционе, чтобы погасить его долг.

Если же жилье должника является единственным и в нем прописаны несовершеннолетние лица, то конфисковать такое имущество нельзя. Ситуации, когда у должника могут забрать единственное жилье, мы подробно описывали здесь.

На что могут обратить взыскание

Согласно судебному решению, приставы могут арестовать все счета должника и списать с них средства в счет погашения задолженности.

Кредит «Смотри – 5,55%»

1. Если у должника нет своей собственности, а также заработной платы и других источников доходов, то долги могут повысить на несколько процентов для индексации общей суммы задолженности.

2. Однако к таким мерам, как индексация задолженности, ограничения и принудительное выселение редко используются банками, поскольку:

• не приносят видимого результата;
• требуют привлечения большого числа специалистов;
• не выгодны банку.

В каких случаях исполнительный лист могут направить на место работы

Если у должника есть официальное место работы, то приставы могут направить туда взыскательный лист с постановлением об удержании определенной суммы от заработной платы.

Bankiros.ru

Когда должника могут ограничить в правах

На основании судебного решения должнику могут запретить выезжать за рубеж, а также ограничить возможность управлять транспортным средством.

Когда должника могут принудительно выселить из жилья

Если единственное жилье должника приобретено в ипотечный кредит, а сроки его погашения нарушены, то квартиру могут конфисковать, поскольку по кредитному договору она может являться объектом залога.

https://www.youtube.com/watch?v=4zBCNMcu9kU\u0026t=83s

Кредит наличными

Стоит внимательно относиться к своему бюджету. Зачастую у граждан возникают проблемы с уплатой кредитов уже при незначительном снижении доходов. Постарайтесь брать кредиты так, чтобы ежемесячные платежи по ним не превышали сумму в 20% от вашего ежемесячного дохода. Не спешите брать новые кредиты, чтобы погасить старые.

При возникновении трудностей сразу же предупредите банк об этом. Если вы избегаете общения с банком, он воспринимает это как недобросовестность клиента, а поэтому быстрее обращается в суд для взыскания задолженности.

Центробанк может вернуть нацвалюту к 70 рублям за доллар

Банку проще предложить вам иные условия или дать кредитные каникулы, чем взыскивать задолженность. Постарайтесь получить консультацию у нескольких юристов по вашему вопросу. В некоторых ситуациях вы сможете добиться пересмотра условий по вашему кредиту, не прибегая к дополнительным процедурам.

Если же у вас нет вообще никакой возможности оплатить кредит, стоит рассмотреть процедуру банкротства. В некоторых случаях вы сможете осуществить процедуру внесудебного банкротства, которая часто стоит гораздо дешевле судебного.

Кредит на любые цели под залог недвижимости за 2 часа

Напомним, ранее Bankiros.ru рассказывал о том, зачем в России вводится усиленный контроль за денежными переводами граждан.

Чтобы быть в курсе последних новостей, подписывайтесь на телеграм-канал Bankiros.ru.

Обнаружили ошибку? Выделите ее и нажмите Ctrl + Enter.

Елена РудневаЖурналист / Bankiros.ru

Что делать, если нечем платить долги по кредитам в 2022 году

Часто должники выбирают политику страуса:

Как показывает практика, это не лучшая стратегия. Чем раньше вы признаетесь себе, что у вас финансовые проблемы и начнет их решать, тем быстрее получится освободиться от долгов.

Мы не будем советовать дождаться истечения сроков исковой давности, устроится на вторую работу и другие сомнительные варианты из интернета. Мы подобрали наиболее реальные и результативные способы

Как решить проблемы с долгами по кредитам

Пройти бесплатный тест на банкротство

Вести переговоры с МФО

Большинство МФО настроены на продуктивную работу с клиентами. Поэтому они не спешат обращаться в суд и готовы к диалогу:

• В случае финансовых проблем, нужно обратиться в офис кредитора. Если кредит был оформлен онлайн — то подать заявление можно на сайте организации.
• Максимально подробно опишите свою ситуацию и попросите отсрочку или рефинансирование.
• Нужно изучить договор займа. Некоторые МФО предлагают свои варианты на случай финансовых проблем. Например, перенос даты платежа.

Помощь МФО не бесплатна. За услугу придется заплатить комиссию. Но для критической ситуации это не имеет большого значения.

Пройти рефинансирование

Если отсрочка на 1 — 2 месяца не спасает ситуацию, то стоит использовать рефинансирование. К сожалению, такой вариант подходит только тем, кто еще не допускал просрочек.

Нюансы процедуры рефинансирования следующие:

• Для рефинансирования лучше обратиться в крупный банк. Как правило, они предлагают лучшие условия.
• Рефинансирование поможет растянуть выплату долга во времени и снизить ежемесячный платеж.

Воспользуйтесь калькулятором рефинансирования для более точного расчета вашего случая.

Подать на банкротство физических лиц

Если у вас уже есть просрочки или кредитная история не позволяет провести рефинансирование, то стоит задуматься о банкротстве. Это законный способ полностью списать долги.

Банкротство через МФЦ

Этот вариант подходит, если размер долга от 50 000 до 500 000 р., а приставы уже закрыли исполнительное производство из-за невозможности взыскать долг.

https://www.youtube.com/watch?v=4zBCNMcu9kU\u0026t=113s

Читайте о банкротстве через МФЦ в нашей статье.

Банкротство через суд

Такой вариант подходит, если у вас просрочка более 3 месяцев, а сумма долга от 200 000 р. Процедура займет от 5 до 12 месяцев, но в результате долги будут списаны.

Подробнее о процедуре банкротства, читайте в нашей статье.

УслугаСтоимость

Консультация по Банкротству физических лиц	Бесплатно
Банкротство физических лиц «под ключ»	от 9000 руб./мес
Антиколлектор (при заключении договора на банкротство)	Бесплатно
от 9000 руб./мес
Сопровождение банкротства через МФЦ «под ключ»	от 10000 руб./мес
Проверка, подходите ли вы под банкротство через МФЦ	15000 руб.
Подготовка к процедуре внесудебного банкротства через МФЦ	15000 руб.
Анализ сделок за три года	15000 руб.
от 12000 руб./мес

Оставьте заявку на консультацию по списанию долгов:Добавить в Избранное

Как себя вести, если у вас накопились просроченные кредиты

Красиво жить не запретишь, особенно сейчас, когда реклама кредитов и микрозаймов светится на каждом углу.

Получить определенную сумму наличными или оформить кредитную карту с большим лимитом очень просто — во многих банках для этого достаточно предъявить пару документов.

При подписании договора большинство заемщиков представляет, с каких доходов будет отдавать долги: с зарплаты, обещанной премии, только что найденной подработки. Но в случае форс-мажора — кризиса, болезни, увольнения — свободных денег становится гораздо меньше.

По данным Национального бюро кредитных историй (НБКИ), около 6 млн россиян испытывают сложности с выплатой кредитов. У каждого второго должника сумма ежемесячных платежей превышает 60% дохода.

Чаще всего просрочки случаются у владельцев кредитных карточек (25 % от общего числа). За ними следуют люди с потребительскими кредитами (20%), автокредитами (11%) и ипотекой (5%).

По расчетам Центробанка, количество должников с двумя займами и более достигает 34-39%.

Снежный ком долгов

Бытует мнение, что в кредитную яму чаще всего попадают люди безответственные и плохо контролирующие свои расходы. Но ситуации бывают разными.

1. Виктору Петровичу потребовалась серьезная сумма на лечение, и он оформил кредит в одном из крупных банков. На старте ежемесячный платеж составлял 15% от заработной платы. После болезни у мужчины появились осложнения, врачи запретили ему ездить в командировки и порекомендовали найти более спокойную работу. Вместе со сменой вида деятельности упали доходы — на кредитный платеж стало уходить более 40% зарплаты, которую к тому же стали задерживать. Виктор Петрович начал брать микрозаймы, чтобы не просрочить выплаты. Через полгода кредитная нагрузка стала больше ежемесячного дохода.
2. Инна оформила кредит на отпуск, но после возвращения из Таиланда ее ждал неприятный сюрприз — она попала под сокращение на работе. До этого девушка покупала в рассрочку айфон и сумочку от известного модельера. Инна перестала платить по кредитам и отвечать на звонки из банка, надеясь, что ситуация решится сама собой. Она была очень удивлена, когда в дверь позвонили коллекторы и предъявили огромную сумму задолженности.

Виктор Петрович обратился за кредитом по жизненной необходимости, а Инна — ради развлечений и отдыха. Но для банка нет никакой разницы, на что были потрачены деньги. По крайней мере, в том случае, когда должник не идет на контакт или берет новые кредиты для погашения старых.

Любой долг перед банком проходит пять этапов: пре-коллекшен, мягкий (soft) и жесткий (hard) коллекшен, суд и приставы. На каждой стадии к основной сумме добавляются пени и штрафы. Если Геннадий Петрович и Инна продолжат избегать общения с банком, они могут лишиться имущества.

Ответим в течение 60 секунд

Как это работает

При самом неблагоприятном раскладе ситуация развивается следующим образом:

1. Пре-коллекшен. Банк напоминает о дате ежемесячного платежа по телефону или электронной почте. Если вы внесете деньги на пару дней позже указанного в договоре срока, вам выпишут штраф.
2. Мягкий коллекшен. При просрочке в 2-3 месяца в дело вступают сотрудники банка. Они попытаются узнать, что случилось, и предложат варианты решения проблемы. На этом этапе можно договориться об отсрочке или реструктуризации долга.
3. Жесткий коллекшен. Если должник не выходит на связь, банк постарается избавиться от обузы. Он передаст дело коллекторскому агентству или в суд. К этому моменту долг увеличивается в несколько раз, но шанс договориться по-хорошему все еще есть. Для этого вы должны доказать, что просрочка произошла по серьезным причинам.
4. Суд. Рано или поздно коллекторам надоест сотрясать воздух, и они передадут дело в суд. Хорошая новость — во время процесса проценты и штрафы не начисляются. Плохая — за удобный график погашения долга придется бороться. Для этого нужно нанимать адвоката.
5. Приставы. Если должник не будет платить по судебному решению, дело перейдет в службу приставов. Они могут заблокировать счета, арестовать или продать имущество.

Лучше не доводить дело до четвертого и пятого этапов. Как правило, банки заинтересованы в погашении долга, поэтому с ними можно обсудить более мягкие условия. Договориться с приставами не получится — придется отвечать собственным имуществом.

Как себя вести

Нельзя	Как быть
Ждать, что банк забудет о вашем долге. Проценты и штрафы все равно будут начисляться.	Свяжитесь с банком и сообщите о возникших проблемах с финансами. Это зачтется.
Игнорировать звонки и письма. Так вы попадете в базу сомнительных заемщиков.	Честно расскажите, почему просрочили платежи. Покажите документы, подтверждающие ваши слова. Если проблема с деньгами кратковременная, попросите отсрочку.
Брать новые кредиты. Вы не погасите долг, а только увеличите его.	Договоритесь о реструктуризации. Если кредитов несколько, и они находятся в разных финансовых учреждениях, постарайтесь перенести их в один банк. Эта процедура называется рефинансированием.
Впадать в панику. Общение с коллекторами — дело не из приятных, но нужно держать себя в руках.	Коллекторы не имеют права угрожать вам или вашим близким. Если это происходит, обращайтесь в полицию.
Дожидаться, пока дело попадет в суд. Если имущество будут продавать с аукциона, вы потеряете до 50% от его реальной стоимости.	Продайте имущество добровольно и используйте полученные средства, чтобы погасить долг.
Пытаться действовать самостоятельно.	Обращайтесь к юристам, пользуйтесь бесплатными сервисами и консультациями.

Стрессовые ситуации заставляют нас действовать импульсивно, и этим часто пользуются мошенники. Трудно избежать соблазна, когда вам предлагают якобы законные способы избавиться от долгов и обнулить плохую кредитную историю.

Вместо того чтобы платить за сомнительную услугу, отнесите эти деньги в банк. Сосредоточьтесь на переговорах с кредитором, и вы обязательно возьмете ситуацию под контроль.

Наши дела по теме

Споры с банками и МФО