Мы все сейчас живем в достаточно нестабильное время, и делать прогнозы о своем финансовом положении даже на пару дней достаточно сложно. Что уж говорить о прогнозах на месяцы вперед или даже годы. Поэтому последствия долгосрочного кредитования предугадать очень трудно.
Допустим, вы оформляли кредит насколько лет когда у вас была стабильная работа, хорошая заработная плата и уверенность в завтрашнем дне. Но, при наступлении кризисных времен вы остались без всех вышеперечисленных составляющих. Именно так многие добросовестные заемщики превращаются в должников банков.
К сожалению, большинство граждан при возникновении финансовых трудностей и необходимости кредитных выплат ведут себя не всегда правильно. Они начинают скрываться от банка, пропускать платежи, чем только усугубляют свое и без того сложное финансовое положение.
Правильным поведением будет в первую очередь уведомить банк о своих финансовых трудностях и невозможности выплачивать кредит, тогда сотрудники банка смогут помочь вам урегулировать этот вопрос.
Одним из способов такого урегулирования можно считать так называемые кредитные каникулы. Что же означает этот приятный на слух термин?
Кредитными каникулами называют отсрочки каждого ежемесячного платежа по кредиту на определенный временной промежуток.
То есть, кредитные каникулы – это дополнительное время, которое дает вам банк, чтобы погасить задолженности и просрочки платежей, вернуться в обычный график выплату кредита.
Если финансовое учреждение пошло на этот шаг, значит вы для него ценный клиент, к которому банк очень благосклонно настроен.
Однако, использование отсрочек платежа по кредиту – не самая популярная и не самая выгодная мера.
Дело в том, что кредитные каникулы не прекращают начисление процентов по кредиту, они просто дают возможность отсрочить их выплату. Об этом не стоит забывать.
То есть, вы все равно заплатите банку все проценты и даже больше, так как срок вашего кредитования в итоге увеличиться, просто вам будет немного легче это сделать.
Что нужно, чтобы получить кредитные каникулы?
Чтобы банк дал вам возможность воспользоваться «кредитными каникулами» должны сойтись два факта. Первым делом, причина по которой вы не можете вовремя вносить платежи по кредиту должна быть уважительной и документально подтвержденной.
Такими уважительными причинами могут быть – потеря трудоспособности, тяжелая болезнь кого-то из близких, при которой вы вынуждены ухаживать за больным и оплачивать дорогостоящее лечение, а так же другие подобные форс-мажорные обстоятельства, которые от вас не зависят.
Так же необходимо, чтобы сам кредитный договор предусматривал такую возможность. То есть, нужно чтобы в договоре, который вы подписывали при оформлении кредита, был пункт, что при определенных обстоятельствах «кредитные каникулы» возможны.
В чем плюсы кредитных каникул?
Если помнить о том, что проценты по кредиту во время кредитных каникул продолжают начисляться, тем самым увеличивая итоговую сумму и срок вашего кредитования, можно сделать выводы, что кредитные каникулы выгодны только самому банку. На самом деле, у этой процедуры есть плюсы и для заемщика.
- Первым из них является возможность избежания штрафов, санкций и пенни при просрочках по кредиту. Если вы вовремя уведомите банк о невозможности платежей, то штрафы вам начисляться не будут, а значит в итоге вы все-таки обойдетесь без некоторых лишних трат;
- Вторым плюсом является то факт, что благодаря кредитным каникулам вам удастся избежать порчи вашей кредитной истории. То есть, в архивах банков вы не будете числиться как должник и у вас не возникнет проблем с дальнейшим взятием кредитов. Конечно же, если вы уведомите банк как можно быстрее, пока еще не допустили просрочек.
Если вы поступите как добросовестный клиент и сразу же сообщите банку о своих финансовых трудностях, то это позволит вам сохранить хорошие отношения и с самим банком, что тоже не мало важно.
Хорошие отношения с банком означают, что он пойдет к вам на встречу, предложит разные варианты облегчения вашей проблемы и после полного погашения кредита вы, скорее всего, сможете и дальше сотрудничать с этим банком, как и постоянный клиент.
Виды кредитных каникул
Кредитные каникулы могут быть нескольких видов. Это частичная отсрочка, то есть внесение изменений в график выплат – небольшие передвижки дат, если клиент не успевает уложиться в нужный срок.
Есть так называемая абсолютная или полная отсрочка, когда кредит как бы замораживается на долгий срок. Такой вариант обычно идет в ход при тяжелых болезнях заемщика и невозможности его трудоспособности.
Третьим видом кредитных каникул могут стать изменения в сумму задолженности по займу, так тоже бывает.
Кроме этих вариантов, еще возможно рефинансирование собственного кредита в том же самом банке или же в другом банке, о таком варианте тоже забывать не стоит.
Часто бывает так, что когда вы оформляли кредит он работал под большие проценты, а на сегодняшний день условия сильно изменились и у вас есть возможность перекредитоваться под новые проценты и более выгодные для вас условия.
Подводные камни кредитных каникул. Кому они помогут, а кому не стоит обращаться за отсрочкой
Бизнес сильно пострадал от коронавируса. Чтобы поддержать предпринимателей, был разработан закон о кредитных каникулах. Для начала разберёмся, что это такое.
Кредитные каникулы оказывают существенную помощь заёмщикам, попавшим в финансовую беду из-за пандемии, при снижении дохода свыше 30%. Главный аналитик TeleTrade Марк Гойхман объяснил, что текущие платежи по основной сумме и процентам откладываются на полгода, что позволяет многим заёмщикам пережить тяжёлое время, когда просто нет возможности обслуживать кредиты.
Кроме того, по кредитам, не связанным с ипотекой, на льготный период начисляются проценты по сниженной ставке — 2/3 от среднерыночной. Эксперт также объяснил, что на срок каникул продлевается действие кредита. То есть не нужно выплачивать повышенную сумму основного долга в последующие месяцы после окончания льготного периода.
Начисленные же за его время проценты выплачиваются в течение двух лет.
Фото © Михаил Терещенко / ТАСС
«Отдохнуть» от кредита на полгода — действительно соблазн для многих заёмщиков. В банках отмечают, что из-за пандемии коронавируса число обращений с просьбой отсрочки кредитов выросло в сотни раз.
Каникулы получить можно, надо только уведомить банк об этом. Но затем в течение 90 дней нужно предоставить подтверждающие документы.
Документы же, которые многие сейчас получают незаконно (фейковые справки о сниженных доходах, о болезнях и так далее), легко будут проверяться банками. Им дано право получать информацию из Пенсионного фонда и иных соцфондов, медучреждений.
В случае установления дезинформации банки будут безжалостно начислять долги по невнесённым платежам. И это для заёмщиков окажется гораздо хуже, чем если вообще не обращаться за каникулами
Ведущий аналитик Forex Optimum Иван Капустянский полагает, что число обращений вскоре сократится. По его словам, люди, не подпадающие под критерии пострадавших от коронавируса, не пройдут одобрение по документам.
Со временем также спадёт нагрузка на кол-центры банков, по мере того как будет появляться информация о наборе документов, который необходим для подтверждения.
Если действительно из-за пандемии и всех её последствий начались проблемы с деньгами, заёмщик сможет это доказать.
Если посмотреть на ситуацию с другой стороны, то кредитные каникулы могут быть выгодны и банку.
Независимый эксперт по личным инвестициям Алёна Лапицкая считает, что финансовым организациям выгодны проценты: чем больше по времени обслуживается кредит, тем больше денег в виде процентов получит банк.
Прежде чем принять решение о каникулах по платежам, лучше найти договор с банком и почитать, какие условия даёт кредитная организация на эти каникулы.
Какие-то банки увеличивают сроки кредитования — в этом главная выгода банка. Такой перерыв просто увеличивает сроки договора на срок таких каникул, и должнику придётся платить больше по процентам.
Не на пять лет кредит, а на 5,5 уже идёт обслуживание. А это ещё предлог для накрутки процентов. Другие банки не увеличивают срок, но после каникул повышается сумма ежемесячного платежа.
Здесь идёт ещё больше финансовая нагрузка на семейный бюджет
Также эксперты предупреждают, что если не предоставить документы, подтверждающие действительно критическое положение заёмщика, то все начисленные платежи восстанавливаются по прежним срокам и к ним добавляются штрафы и пени за просрочку.
Фото © ТАСС / Пётр Ковалёв
Кредитные каникулы гораздо полезнее оказались бы предпринимателям. По словам эксперта Академии управления финансами и инвестициями Алексея Кричевского, для них это в определённой степени шанс выдохнуть, поскольку уже сейчас очевидно, что до мая ситуация не наладится.
Теоретически они смогут отправить деньги, приготовленные для оплаты займов, на солидарные выплаты работникам. Но очень важный пункт всей этой истории — необходимость доказать реальные потери от того, что происходит вокруг. Если они доказаны не будут, если заёмщик не сможет обосновать необходимость в отсрочке выплат — нужно готовиться к резкому увеличению давления от банка
Необходимо понимать, что минусы отсрочки кредита существуют не только для заёмщиков, но и для банков.
Аналитик Марк Гойхман отметил, что при кредитных каникулах огромные суммы выпадают из поступлений платежей по кредитам, что подрывает и прибыль банков, и возможность платить по их обязательствам: вкладам, облигациям, межбанковским кредитам и так далее.
Конечно, во многом эти выпадающие доходы будут компенсированы финансированием со стороны ЦБ. Но условия получения таких средств банками могут оказаться достаточно тяжёлыми.
Кредитные каникулы в 2022 году: что это, как взять, условия | РБК Инвестиции
Кредитные каникулы появились в России в 2020 году как разовая мера во время пандемии. С тех пор правило претерпело изменения и может стать постоянно действующим. Что такое кредитные каникулы и кто их сейчас может взять?
Shutterstock
Кредитные каникулы — это период временной приостановки платежей по кредиту (займу) или снижения их размера без штрафных санкций и последствий для кредитной истории. Кредитор (банк, микрофинансовая организация, кредитный потребительский кооператив) не имеет права отказать в предоставлении кредитных каникул, если заемщик соответствует требованиям действующего на момент обращения закона.
На данный момент за кредитными каникулами могут обратиться лица, призванные на военную службу по мобилизации в Вооруженные силы Российской Федерации, лица, принимающие участие в специальной военной операции, а также члены их семей. Соответствующий закон о кредитных каникулах для мобилизованных подписал президент России Владимир Путин. Документ официально опубликован и вступил в силу 7 октября.
Ранее кредитные каникулы для заемщиков регулировались законом от 3 апреля 2020 года № 106-ФЗ, согласно которому каникулы можно было взять до 30 сентября 2020 года. Механизм кредитных каникул действовал для помощи заемщикам, столкнувшимся с финансовыми проблемами во время пандемии.
В 2022 году этот же закон претерпел поправки, и в редакции от 8 марта № 46-ФЗ срок обращения за кредитными каникулами установили на период с 1 марта по 30 сентября 2022 года.
Вторая волна кредитных каникул началась на фоне введенных против России санкций, которые сильно повлияли на бизнес и финансовую систему страны.
На текущий момент подать заявление на кредитные каникулы согласно данному нормативно-правовому акту уже не получится.
В Госдуме предлагают ввести право граждан на кредитные каникулы на постоянной основе. На данный момент законопроект находится на этапе предварительного рассмотрения.
Параллельно с этим законопроектом Минфин России 19 сентября внес проект постановления правительства, который должен продлить действие механизма кредитных каникул до 31 марта 2023 года по 106-ФЗ.
Как отметили «РБК Инвестициям» в пресс-службе Минфина, постановление пока не внесли в правительство, но готовят к внесению.
Кредитные каникулы отличаются от других видов послаблений тем, что фактически являются разовой мерой, так как действуют в строго заданные законами отрезки времени и/или для конкретных категорий граждан, тогда как за реструктуризацией, рефинансированием и ипотечными каникулами можно обратиться в любой момент на постоянной основе.
- Реструктуризация — это изменение условий действующего кредита для тех, кто оказался в сложной ситуации. Как правило, в рамках реструктуризации пересматривается график платежей: либо через снижение процентной ставки, либо через увеличение общего срока кредита, благодаря чему сокращается сумма ежемесячного платежа. Если кредитор отказывает в реструктуризации, заемщик может просить о ней суд;
- Рефинансирование — это получение нового кредита на более выгодных условиях для погашения текущих долгов. Следует учитывать, что оформление нового кредита в рамках рефинансирования повлечет за собой дополнительные расходы: сбор пакета документов, новая страховка, в случае с ипотекой — оценка стоимости недвижимости и т. п. Оправданными затраты на рефинансирование считаются, когда разница между старой ставкой по кредиту и новой начинается от 1,5 п.п.;
Кредитные каникулы: что это такое, как ими воспользоваться и насколько они выгодны
Президент Владимир Путин одобрил механизм кредитных каникул для россиян до 30 сентября 2022 года. Документ опубликован на официальном интернет-портале правовой информации. По задумке российского правительства, эта мера направлена на поддержку граждан и бизнеса в условиях санкций. Объясняем, кто именно может воспользоваться правом временно не выплачивать кредиты.
Что такое кредитные каникулы?
Заемщики — как частные лица, так и предприниматели — могут обратиться в свой банк за предоставлением льготного периода по кредиту. Срок этого периода составляет от одного до шести месяцев.
В течение этого времени заемщики могут не вносить регулярные платежи по кредитам. Никаких штрафов в этом случае не будет, просроченной задолженности не возникнет и кредитная история никак не пострадает.
Если после льготного периода вы будете регулярно выплачивать долг банку, то останетесь надежным заемщиком.
Куда обращаться за оформлением?
Обращаться необходимо к своему кредитору. В обращении нужно указать, что вы хотите получить кредитные каникулы именно по закону от 3 апреля 2020 года № 106-ФЗ.
Какие займы попадают под кредитные каникулы?
Оформить каникулы смогут заемщики, которые взяли потребительский или ипотечный кредит до 1 марта 2022 года. Под действие механизма попадают и кредитные карты. Клиенты, которые уже пользовались подобной мерой в период пандемии коронавируса в 2020–2021 годах (правительство тогда вводило кредитные каникулы дважды), также смогут воспользоваться поддержкой.
По данным Центробанка, с 20 марта 2020 года по 29 сентября 2021-го за разного рода отсрочками в банки обратились более 4 млн россиян. Были одобрены 59% заявок, под реструктуризацию попали ссуды на 1 трлн рублей.
Этот механизм, как заявили в ЦБ, в прошлый раз показал свою эффективность: 70–75% заемщиков, которые воспользовались кредитными каникулами, вернулись в график платежей, не испортив при этом свою кредитную историю; банки, в свою очередь, сохранили лояльных клиентов.
Отсрочка выдается всем?
Нет, для того, чтобы получить кредитные каникулы, физическое лицо должно доказать, что его доходы сократились более чем на 30% по сравнению со среднемесячным доходом за последние 12 месяцев.
Подойдет, например, справка 2-НФДЛ от работодателя за прошлый и текущий год, справка о признании безработным или о нетрудоспособности, больничный лист сроком более месяца.
Если у вас несколько кредитов, то вы можете запросить каникулы для каждого займа.
При этом важен и другой факт: на момент подачи заявления о предоставлении отсрочки у клиента не должно быть текущих государственных ипотечных каникул.
Если вы индивидуальный предприниматель или владелец малого и среднего бизнеса, то в этом случае ваша деятельность должна входить в официальный список особо пострадавших отраслей.
Важен ли размер кредита?
Да, оформить каникулы всем не получится. Правительство установило ограничения на сумму займов, которые попадают под льготный период.
Соответственно, если ваш банковский займ превышает эти суммы, воспользоваться отсрочкой не получится.
Можно ли будет завершить каникулы раньше, или срок отсрочки изменить нельзя?
Заемщик имеет право остановить кредитные каникулы досрочно. В этом случае банк предоставляет клиенту новый график платежей, информацию о сумме задолженности и сроке погашения, который автоматически увеличится на период действия отсрочки. Во время кредитных каникул оформить новый займ будет нельзя.
Что происходит с процентами по кредиту?
Проценты по основному долгу продолжают начисляться. Когда период кредитных каникул закончится, их придется выплатить. Если до льготного периода у клиента уже были штрафы за просрочку платежа, то их также нужно будет вернуть кредитору.
Выгодно ли идти на каникулы?
Спрос на кредитные каникулы будет зависеть от того, как быстро и какими методами работодатели будут адаптироваться под новую экономическую реальность. Вероятно, некоторые банки проработают и собственные, альтернативные механизмы поддержки граждан.
Кредитные каникулы пригодятся в первую очередь наиболее закредитованным россиянам. В том числе и тем, кто собирался рефинансировать свои долги, но не успел до повышения ставок по кредитам вслед за ключевой.
Так как отсрочка по займам уже проводилась не так давно, в этот раз заявок от клиентов может быть больше, чем в пандемию, ведь механизм уже многим понятен.
Однако сейчас обстоятельства в экономике куда серьезнее. Гораздо быстрее разгоняется инфляция, доходы населения продолжат сокращаться и уровень безработицы пока трудно предсказать. Поэтому для некоторых заемщиков кредитные каникулы могут помочь лишь на время, а не в долгосрочной перспективе. Ведь каникулы — это не списание долгов, а их временная заморозка.
Если шести месяцев не хватило, чтобы улучшить свое материальное положение, например, найти работу, то вам придется договариваться о новых условиях с банком. Это может быть как реструктуризация, то есть увеличение срока кредита за счет уменьшения размера платежа, так и самая крайняя мера — изъятие залога, например, продажа ипотечной квартиры для погашения долга.
Важно понимать, что банки, помимо государственной поддержки, могут предоставлять собственные программы кредитных каникул. И их условия будут отличаться от государственных.
В частности, с заемщиков может взиматься плата за изменение графика выплат или требоваться погашение процентов даже во время льготного периода.
Поэтому при оформлении кредитных каникул нужно внимательно изучать правила отсрочки, так как соглашение будет иметь такую же силу, как и сам кредитный договор.
Возможность обращаться за кредитными каникулами несколько раз может стать «лазейкой» для недобросовестных заемщиков. Это может привести к проблемам у кредиторов.
О таких рисках еще в 2020 году предупреждали банкиры: «Банки должны быть готовы к массовой обработке заявлений заемщиков в течение десяти дней.
Изменения затрагивают все кредитные продукты — ипотеку, кредитные карты, кредиты наличными, а также кредиты МСП, что влияет на объем перестраиваемых процессов и возникающих вопросов. Ранее для реализации подобных решений банкам требовалось от трех до шести месяцев».
Период действия программы сейчас не совсем строго ограничивается датой 30 сентября. При необходимости, как указывает Банк России, действие кредитных каникул могут продлить. В этом случае не исключена дополнительная нагрузка как на заемщиков, так и на финансовую систему страны.
Условия льготного периода для отсрочки или уменьшения платежей
Екатерина Мирошкина
экономист
Профиль автора
С марта 2022 года заемщики могут обратиться за кредитными каникулами. Закон об этом уже подписан и вступил в силу. При снижении дохода более чем на 30% можно до полугода не вносить платежи — независимо от согласия банка. Неустойка, штрафы и взыскание на предмет залога грозить не будут, кредитная история не испортится.
Подпишитесь, чтобы следить за разборами новых законов и анализом финансовой ситуации Подписаться
Кредитные каникулы не бесплатные. За время отсрочки на сумму отложенных платежей кредитор начисляет проценты.
Ипотека
По условиям договора
Другие кредиты
2/3 среднерыночной стоимости по данным ЦБ
Нужно подать заявление с требованием предоставить льготный период — в тот банк, что выдал кредит. Это можно сделать письменно, по телефону или онлайн, уточните в банке.
https://www.youtube.com/watch?v=ZUPgi6JK12w\u0026t=16s
Срок — до 30 сентября 2022 года включительно. Льготный период — до 6 месяцев.
К заявлению можно сразу приложить документы, которые подтверждают снижение дохода, но, в отличие от ипотечных каникул, это не обязательно. Банк сможет сам все проверить, а при необходимости запросит у заемщика недостающие сведения. Направляя требование, вы автоматически соглашаетесь на запрос сведений из ФНС и ПФР.
Проверка заявления и подготовка нового графика
5 дней
Запрос документов у заемщика
60 дней после обращения
Предоставление документов по запросу банка
90 дней после обращения
Если банк не запросил документы в течение 60 дней, значит, каникулы одобрены.
Уведомление о предоставлении кредитных каникул, которое приходит в течение 5 дней после обращения, не означает, что их не отменят после проверки. Может получиться так, что заемщик вроде бы законно не платит по кредиту, а потом оказывается, что права на отсрочку не было.
Если все условия соблюдаются, отказать в льготном периоде кредитор не может.
Кредитные каникулы можно использовать еще раз, даже по тому же договору. Новый льготный период нельзя применить только для ипотеки, по которой в это же время действуют ипотечные каникулы.
Можно оформить и кредитные каникулы по новому закону. Главное — не в один и тот же период, а последовательно.
Новости, которые касаются всех, — в нашем телеграм-канале. Подписывайтесь, чтобы быть в курсе происходящего: @tinkoffjournal.
9 мифов о кредитных каникулах
Закону об ипотечных каникулах почти год, коронавирусные отсрочки по кредитам оформляют с апреля, а «Народный рейтинг» до сих пор пестрит жалобами на эту тему. Развеиваем мифы о каникулах.
Миф № 1: ипотечные и кредитные каникулы — это одно и то же
Не совсем
Есть два разных закона: об ипотечных (№ 76-ФЗ) и о кредитных каникулах (№ 106-ФЗ). Первый вступил в силу почти год назад — 31 июля 2019 года. Он был призван защищать от потери жилья тех, кто попал в сложную жизненную ситуацию.
Потом в Россию пришла пандемия, и в сложной ситуации оказались не только ипотечные заемщики. Поэтому был принят другой закон, который в обиходе называют законом о кредитных каникулах.
Он тоже распространяется на ипотеку, но не только.
По нему взять отсрочку на срок до полугода можно по любым другим кредитным договорам: автокредитам, займам наличными, кредитным и дебетовым картам с овердрафтом.
Условия предоставления каникул в этих двух законах различаются. Перед тем как подавать заявку на отсрочку по ипотеке, нужно четко понимать, по какому закону вы на нее претендуете.
Сравним условия каникул в № 76-ФЗ и № 106-ФЗ:
| Ипотечные каникулы по № 76-ФЗ | Каникулы по ипотеке по № 106-ФЗ | |
| Максимальная сумма кредита | 15 млн рублей |
|
| Условия получения отсрочки |
— появление у заемщика новых иждивенцев — детей или инвалидов. Одновременно доход за последние два месяца должен снизиться как минимум на 20% по сравнению со средним доходом за предыдущий год при ипотечном платеже не менее 40% от месячного дохода. |
Снижение дохода за предыдущий месяц как минимум на 30% по сравнению со среднемесячным доходом за прошлый год |
| Срок действия закона | Бессрочно | Подавать заявку на кредитные каникулы можно до 30 сентября 2020 года |
Миф № 2: кредитные каникулы бесплатны
Неправда
До сих пор в «Народном рейтинге» Банки.ру встречаются жалобы на увеличение переплаты по кредиту после получения кредитных каникул. На самом деле даже отсрочка по закону не бесплатна, не говоря уже о собственных программах банка.
За время законных кредитных каникул будут продолжать начисляться проценты: по ипотеке — по ставке, указанной в договоре, а по другим кредитам — 2/3 от среднерыночной ставки. При этом сама ипотека продлевается на срок каникул, по другим видам кредита срок продления может быть еще больше. Важно понимать, что чем больше срок кредита, тем больше по нему переплата.
https://www.youtube.com/watch?v=ZUPgi6JK12w\u0026t=65s
В случае реструктуризации по собственным программам банки ни в чем не ограничены. За три месяца каникул можно поплатиться годом платежей по кредиту и даже больше.
Миф № 3: банк обязан предоставить кредитные каникулы
Не всегда
Если вы подаете заявку на кредитные или ипотечные каникулы по закону и соответствуете всем условиям, то предоставить отсрочку по кредиту банк обязан.
Если ваш доход упал «всего» на 25% или сумма кредита выше лимитов по программам (250 тыс. рублей для потребительского кредита, 100 тыс. рублей для кредитной карты и 600 тыс. рублей для автокредита), банк не обязан, но все же может дать вам каникулы.
При этом будьте внимательны, такая отсрочка будет уже по «правилам» банка. По ней конечная переплата может оказаться значительно выше.
Миф № 4: заемщик не обязан доказывать снижение дохода для получения кредитных каникул
Неправда
При подаче требования о кредитных каникулах заемщик действительно не обязан прикладывать подтверждающие документы, но должен предоставить их по запросу кредитора. Банк вправе проверить данные о доходах заемщика в Налоговой службе, Пенсионном фонде и Фонде социального страхования.
Если информация из официальных источников не совпадает с той, что указана в заявлении на кредитные каникулы, заемщик может сам предоставить дополнительные документы. Всего на предоставление документов заемщику дается 90 дней с момента подачи заявки. По уважительной причине к этому сроку могут добавить еще 30 дней.
Миф № 5: если заемщик не докажет снижение дохода, за это ничего не будет
Неправда
Если документы по требованию банка не прислать, предоставить недостоверную информацию или не подтвердить снижение дохода на 30%, то все начисленные платежи восстановятся и к ним прибавляются штрафы и пени за просрочку. И все это, разумеется, не лучшим образом отразится на кредитной истории.
Уже сейчас многие заемщики сталкиваются с такой проблемой. По данным Сбербанка, за предоставленное им время около 18,75% заемщиков не смогли подтвердить падение доходов.
ЦБ уже рекомендовал банкам переоформлять кредитные каникулы на собственные программы реструктуризации добросовестным заемщикам, которые не смогли или не успели предоставить подтверждающие документы о снижении дохода. Но это пока только рекомендация регулятора.
Миф № 6: отменить кредитные каникулы можно в любой момент
Не совсем
Если каникулы были одобрены по закону, то так же по закону заемщик вправе их прекратить (но не отменить). По закону кредитор должен пересчитать и прислать уточненный график не позднее чем через пять дней после уведомления заемщика о прекращении льготного периода.
Однако с отключением кредитных каникул по собственным программам банка могут возникать трудности. Банки настаивают на том, что соглашение о подключении кредитных каникул имеет такую же силу, как и сам кредитный договор.
Поэтому отказаться можно только до момента подписания документа, который для многих заемщиков не всегда очевиден, ведь согласие клиента на изменение условий банк может получить в виде простой электронной подписи, то есть в виде кода из СМС.
Миф № 7: если попросишь каникулы, потом не сможешь пользоваться кредиткой
Частично верно
Если у вас есть кредитная карта в банке, в котором вы оформляете кредитные каникулы по другим займам, приготовьтесь к тому, что по кредитке лимит будет заморожен. А вот вносить по ней платежи, если есть задолженность, придется. Либо по ней также нужно запросить льготный период.
Однако даже если вы не просили о кредитных каникулах в своем банке, кредитор все равно в любой момент имеет право снизить или даже обнулить лимит по кредитке.
Например, если решит, что ваша ситуация усугубилась и вы теперь не такой привлекательный заемщик.
Миф № 8: все накопленные до кредитных каникул штрафы списываются
Неправда
Штрафы и пени за просрочку не обнуляются. Они лишь фиксируются, и во время кредитных каникул их размер не должен увеличиваться. По выходу из льготного периода сначала вносятся платежи по графику, затем задолженность, накопленная за период каникул, а потом и все ранее начисленные штрафы.
Миф № 9: кредитные каникулы помешают получить кредит в будущем
Возможно
Данные о кредитных каникулах фиксируются в кредитной истории в специальном поле. Но именно фиксируются, на скоринговый балл и персональный кредитный рейтинг заемщика они не должны влиять. По крайней мере, такие рекомендации банкам и БКИ давал Центробанк.
Однако окончательное решение о выдаче займа всегда принимает кредитор, поэтому все зависит от того, как он интерпретирует отметку о полученных законных каникулах в вашей кредитной истории.
Как работают новые кредитные каникулы
Рассказываем, кто и как их может получить, а также на какие займы распространяется действие отсрочки по кредитным обязательствам.
Главная задача кредитных каникул — дать возможность заемщику в случае существенного падения его доходов временно приостановить платежи по кредиту или существенно снизить размер этих платежей. Получается кредитные каникулы нужны заемщикам, потерявшим часть постоянного дохода. Для временного изменения условий по кредиту необходимо соответствовать определенным параметрам.
Каникулы могут включать снижение размера ежемесячного платежа, а также полную приостановку выплат процентов по кредиту или основного долга с последующим продлением срока действия кредита на время отсрочки.
Любой кредитор (будь то банк, микрофинансовая организация или кредитный потребительский кооператив) не имеют права отказать в предоставлении кредитных каникул, если заемщик подходит по всем критериям.
Кому дают кредитные каникулы в 2022
За кредитными каникулами имеют право обратиться любые заемщики.
Физические лица — если их доход за месяц, предшествующий месяцу обращения (например, за февраль 2022 года, если они подают заявление в марте) сократился минимум на 30% по сравнению со среднемесячным доходом в 2021 году. Падение доходов должно быть подтверждено документально — справками о доходах за 2021 год и конкретный месяц 2022.
За кредитными каникулами могут обращаться в том числе те заемщики, которые ранее воспользовались отсрочкой по ипотеке и другим кредитам из-за сложной жизненной ситуации и в разгар пандемии.
Кредитные каникулы могут просить индивидуальные предприниматели, а также компании малого и среднего бизнеса, работающие в пострадавших отраслях.
Перечень таких отраслей определяет и корректирует правительство РФ. Причем предприниматели могут получить каникулы независимо от своих текущих доходов.
Наличие просроченной задолженности по активным кредитам также не является препятствием.
Индивидуальный предприниматель может получить право на отсрочку по тем же правилам, что и частное лицо. Или, если он работает в отрасли, относящейся к перечню пострадавших, может взять отсрочку по правилам для компаний малого и среднего бизнеса. Но при этом ИП не имеет право воспользоваться обоими вариантами вместе.
По каким кредитам можно получить кредитные каникулы
Кредитные каникулы распространяются на все существующие виды кредитов и займов. Главное условие — получить их можно только по договорам, заключенным до 1 марта 2022 года.
Зато количество кредитов, по которым вы можете получить отсрочку, не ограничено. Если у заемщика несколько кредитов, взятых до 1 марта 2022 года, можно запросить отсрочку по каждому. Правда, получить отсрочку второй раз по одному и тому же кредиту уже будет нельзя.
Максимальный размер кредита для кредитных каникул
Есть ограничения по максимальной сумме кредита, на которую распространяется отсрочка по финансовым обязательствам.
Кредитные каникулы для потребительских кредитов разрешены при сумме займа до 300 тысяч рублей для физлиц и 350 тысяч для предпринимателей, для ипотеки — 6 миллионов рублей для Москвы, 4 миллиона рублей для Московской области, Санкт-Петербурга и Дальнего Востока, 3 миллиона для остальных регионов России, для автокредитов — 700 тысяч рублей, для кредитных карт — 100 тысяч рублей.
Когда и на какой срок можно взять кредитные каникулы
По новому закону обращаться за кредитными каникулами можно до 30 сентября 2022 года включительно. Правительству дано право автоматически продлевать этот период. Сами каникулы даются на срок до полугода с момента одобрения заявления.
Можно ли прервать кредитные каникулы досрочно
Если финансовое положение заемщика улучшилось, он имеет право в любой момент отказаться от каникул и вернуться в прежний график платежей. Разумеется, предварительно сообщив о том кредитору.
Можно не прерывать кредитные каникулы, но при этом вносить посильные платежи (меньшие, чем указан в графике по кредитному договору). Такие платежи во время кредитных каникул учитываются и идут на погашение основного долга. В таком случае после окончания каникул вам будет начислено меньше процентов.
Важно! Если в течение льготного периода вы заплатите столько же, сколько должны были по обычному графику — отсрочка прекратится автоматически и в течение пяти рабочих дней заемщику направят новый график платежей.
Как получить кредитные каникулы
Обращаться заемщику необходимо в банк-кредитор или микрофинансовую организацию, где он брал заем.
Частным заемщикам необходимо представить документы, подтверждающие снижение их дохода более чем на 30% по сравнению со среднемесячным за 2021 год.
Например, документ об увольнении с работы или справку из центра занятости о постановке на учет в качестве безработного, справку с работы о снижении зарплаты в связи с уходом во временный неоплачиваемый отпуск (это актуально для работников компаний, которые приостановили свою деятельность в России).
Можно уточнить у своего кредитора, какой документ его устроит и как лучше направить обращение — в офисе, через личный кабинет на сайте, мобильное приложение. На сайте всех банков и МФО есть правила и условия получения кредитных каникул.
В обращении нужно указать, какой вид каникул вы хотите получить — отсрочку платежей или снижение их размера.
Начисление процентов и другие особенности кредитных каникул
Проценты По потребительским кредитам и кредитным картам банк начисляет проценты в размере двух третей среднерыночной полной стоимости кредита.
По ипотеке — в размере, который прописан в договоре, но на остаток суммы основного долга, как будто заемщик в течение каникул продолжает гасить кредит в полном объеме.
То есть, сумма долга для начисления процентов по ипотеке постепенно будет уменьшаться.
Срок кредита Следует учитывать, что по всем типам кредитов срок возврата автоматически увеличится в пределах использованного периода каникул. Если были каникулы на полгода — срок кредита увеличится на полгода, если три месяца — то на три месяца.
До окончания льготного периода кредитор обязан направить заемщику новый график платежей.
Просрочки Если у заемщика была просрочка по кредиту или займу до получения каникул и ему начислили неустойку, штрафы или пени, на время каникул их заморозят. Однако после истечения срока каникул эти долги нужно будет погасить.
Персональный кредитный рейтинг Еще один существенный момент касается влияния кредитных каникул на персональный кредитный рейтинг. Сам факт реструктуризации (чем по факту являются каникулы) будет отражен в кредитной истории заемщика, однако кредитный рейтинг это не ухудшит. То есть так же, как это было и в период проведения «пандемийных» каникул.
Вправе ли банк отказать в кредитных каникулах?
Это возможно, только если заемщик не подходит под критерии, прописанные в законе. Но если банк отказывает в каникулах по закону, можно попробовать воспользоваться его собственной программой реструктуризации, которая есть у всех кредитных организаций. Как правило, такие программы гибче и часто они оказываются даже выгодней.
Из этого следует, что перед запросом кредитных каникул имеет смысл ознакомиться с предложениями самого банка. Банк может согласиться на уменьшение размера ежемесячных платежей за счет увеличения срока погашения долга.
А еще заемщикам следует помнить, что Банк России официально рекомендовал кредиторам идти навстречу клиентам в нынешней сложной ситуации.
То есть — не начислять штрафы и пени за просрочки, не передавать безнадежные долги на взыскание и вообще «не кошмарить» граждан, даже если они не могут по закону претендовать на кредитные каникулы.
И это правильно — в непростые времена лучше друг другу помогать.