Что делать, если есть просроченная задолженность по кредитам?

Статистика неумолима. По данным Банка России по состоянию на 01.01.2020 г. просроченная задолженность по кредитам физлиц составила 754 млрд. рублей. Социологические опросы показали: для каждой 5 российской семьи эта проблема очень актуальна.

Я, Алла Просюкова, эксперт по финансовым вопросам журнала «Папа Помог», предлагаю поговорить о кредитных просрочках подробнее.

Из этой статьи вы узнаете:

что такое просрочка по кредиту;
какой она бывает;
что будет, если просрочить кредит.

В конце публикации я отвечу на самые распространённые вопросы по теме. Присоединяйтесь!

Просроченная задолженность по кредиту – что это такое, какая просрочка допустима

Просроченная задолженность по кредиту, в просторечии «просрочка», – пропуск оплаты заёмщиком одного или нескольких ежемесячных платежей.

Часто мне задают один и тот же вопрос: «Какая просрочка допустима?». Я уточняю: «Допустима для чего?».

Если имеется в виду негативное влияние на кредитную историю заёмщика, то ответ – никакая. Даже один просроченный день отразится в досье.

Если планируется реструктуризация, то просрочка – не помеха. Более того, некоторые кредиторы реструктуризируют только просроченные обязательства.

А вот если хотите провести рефинансирование действующего кредита, то наличие просроченной задолженности не позволит этого сделать. Банки не перекредитовывают проблемные займы.

Читайте статью по теме: «Как происходит рефинансирование кредита»

Виды просрочек – причины и сроки

Просрочки условно классифицируются в зависимости от срока, на который задержана оплата кредитного обязательства.

По этому основанию выделяют 4 вида:

незначительная – до 3 дней;
среднесрочная – 10-30 дней.;
проблемная – 30-90 дней;
долгосрочная – более 90 дней.

Также просрочки можно подразделить на 3 категории, в зависимости от причин, их повлекших:

1 категория: просрочки по забывчивости. Например, заёмщик в отпуске отдыхает на море, потерял счёт дням и забыл о сроке платежа.
2 категория: просрочки из-за форс-мажорных обстоятельств. Это может быть тяжёлая болезнь, потеря работы из-за ликвидации организации и т.п.
3 категория: просрочки с целью мошеннических действий. Такие заёмщики уже на стадии подачи заявки не планируют выплачивать долг, придумывая различные схемы ухода от наказания.

Что делать при просрочке по кредиту – пошаговая инструкция

Просрочка случилась. Что делать? Держите мою небольшую пошаговую инструкцию в помощь!

Шаг 1. Проанализируйте возможности по восстановлению своей платёжеспособности

Прежде всего, не паникуйте. Подумайте, сможете ли вы в ближайшее время поправить своё финансовое положение и восстановить платёжеспособность.

Сначала чётко определите причину снижения дохода. Затем наметьте направления его повышения.

Шаг 2. Попросите у банка реструктуризацию долга

Если трудности носят временный характер и существует реальная возможность их решить в ближайшее полгода-год, то имеет смысл попросить у банка реструктуризацию.

Реструктуризация – изменение, смягчение условий по действующему кредитному обязательству.

Для её проведение нужны веские основания.

К ним относятся:

продолжительная болезнь;
инвалидность;
увольнение по инициативе работодателя (сокращение штата, ликвидация компании);
призыв на срочную службу;
декрет.

Больше подробностей читайте в моей статье: «Реструктуризация кредита»

Шаг 3. Ищите другие источники для закрытия просрочки

Банк по каким-либо причинам отказал в реструктуризации. Ищем другие способы гашения просрочек.

Это может быть:

продажа дорогостоящего имущества;
сдача в аренду свободной квартиры/дома/дачи;
подработка;
денежная помощь родственников и т.п.

Читайте статью по теме: «Где срочно взять денег»

Шаг 4. Инициируйте банкротство

Если ситуация сложная. Долг неподъёмный. Просрочка растёт как снежный ком. Помощи ждать неоткуда. Подумайте о процедуре банкротства.

Банкротство – это крайняя мера, но порой это единственный шанс выбраться из долговой ямы. Благодаря ему вы избавитесь от всех долгов, постоянного стресса.

Стоит помнить, что банкротство влечёт некоторые не очень приятные последствия и ограничения:

в течение последующих 5 лет в случае подачи заявок на кредиты необходимо ставить потенциального кредитора в известность о пройденной процедуре банкротства;
3 года после банкротства гражданин не имеет права быть руководителем любого юрлица и/или его учредителем;
при необходимости подать заявление на повторное банкротство гражданин-банкрот сможет не ранее, чем через 5 лет.

При этом гражданину после пройденной процедуры банкротства не запрещается:

приобретать имущество, недвижимость в собственность;
совершать зарубежные поездки;
устраиваться на высокооплачиваемую работу.

Ранее я уже написала подробную статью-инструкцию о банкротстве физических лиц на нашем портале.

Если банк подал в суд

Не смогли вовремя решить проблемы с выплатой кредита. Дело дошло до суда.

Есть несколько решений этой проблемы:

Самостоятельно представлять свои интересы в суде;
Обратиться за консультацией к юристу;
Нанять адвоката.

В первом случае со 100% вероятностью банк выиграет дело и сможет взыскать с ответчика всё сполна. Едва ли без специальных знаний вы сможете грамотно противостоять юристу – представителю банка-кредитора.

Юрист оценит перспективы дела для вас, предложит план дальнейших действий. Однако даже получив консультацию, не каждый заёмщик сможет правильно использовать полученную информацию в суде.

Профессиональный адвокат не только проверит обоснованность иска и все его нюансы, но и наверняка найдёт способы снижения размера заявленных требований, при необходимости получит согласие на отсрочку платежа.

Бесплатную консультацию юриста можно получить здесь.

Пример из жизни

Банк признал Наталью злостным неплательщиком и подал иск в суд, требуя полного возврата остатка долга и начисленных штрафных санкций. Заёмщица для защиты своих интересов наняла адвоката.

Адвокат, ознакомившись с материалами дела, обнаружил, что кредитором была нарушена очерёдность списания платежей при их недостаточности на полное исполнение текущего обязательства.

Банк при поступлении денег сначала списывал проценты, причём не только срочные, но и просроченные, тем самым нарушая порядок, предусмотренный ГК РФ, занижая сумму для оплаты тела кредита. Это в свою очередь вело к росту задолженности и ухудшению и без того сложного финансового положения Натальи.

Оспорив этот факт, адвокату удалось добиться пересчёта суммы иска, снизив её на 74 562 рублей.

Что делать, если банк подал на вас в суд, смотрите в этом видео:

Что делать, если нечем платить кредит

Прежде чем оформить кредит, любой здравомыслящий гражданин просчитывает свои возможности по его дальнейшему обслуживанию. Однако можно заниматься арифметикой сколь угодно долго, но жизнь способна внести свои коррективы. К сожалению, не всегда те, что хотелось бы.

От потери работы, проблем со здоровьем не застрахован никто. Как следствие, снижение дохода и проблемы с оплатой кредита.

Если вы попали в подобную ситуацию, то первое, что нужно сделать, обратиться к кредитору. Банк заинтересован в своевременной оплате задолженности не меньше вашего.

Моя знакомая Мария проработала начальником управления в одном из банков Казани более 10 лет. Высокий доход, престижная должность открывали доступ к кредитам не только в своём банке.

Как и многие россияне, девушка совершала крупные дорогостоящие покупки на заёмные деньги. Это позволяло не копить на нужную вещь долгие годы, а сразу стать её обладателем, при этом не сильно себя ущемляя.

И всё бы ничего, но однажды у банка-работодателя отозвали лицензию. Маша осталась без работы. Быстро устроиться на аналогичную должность с приличной зарплатой оказалось невозможно.

Денежные запасы закончились уже через пару месяцев, а 2 кредита с общим платежом 54 300 рублей платить нужно.

Заёмщица подала заявку на реструктуризацию в виде кредитных каникул. Кредитор ответил согласием, предоставив полную отсрочку на 12 месяцев. У Марии появилось время на поиски работы и улучшение своего финансового положения.

Если же кредитор не помог, ищем состоятельных родственников/друзей, желающих прийти на выручку.

Вариант не сработал, а просрочка растёт? Идите к юристам, которые занимаются банковскими долгами. Хороший специалист поможет полностью списать долги, выведет из-под ареста имущество, избавит от общения с коллекторами.

Юрист по просроченным кредитам – помощь должникам в списании долга

Юрист по просроченным кредитам – иногда единственный реальный выход для несостоятельных должников. С его помощью проводится оптимизация задолженности. По согласованию со службой судебных приставов рассчитывается комфортный платёж в уплату долга, в особо сложных случаях проводится процедура банкротства заёмщика.

Важно найти настоящих профессионалов.

Рекомендуем обратить внимание на «Финэкспертъ» – юридическую компанию, специализирующуюся на банковских должниках.

Компания не имеет ни одного проигранного дела по банкротству. Работает в 51 российском городе. Есть беспроцентная рассрочка на оплату услуг до 1 года.

С её помощью можно:

полностью списать долги;
забыть о коллекторах;
получить защиту от судебных приставов;
законно уменьшить задолженность перед кредитодателем.

FAQ

Вопросы по кредитным просрочкам приходят в адрес журнала «Папа Помог» практически ежедневно. Предлагаю подборку ответов на самые популярные из тех, что поступили на прошлой неделе.

Каков срок давности просроченного кредита?

По действующему законодательству – 3 года. Отсчёт начинается с момента, когда банк узнал о просрочке.

Важно! Срок исковой давности для каждого просроченного платежа будет свой.

Допустим, имеется просроченный в течение 5 месяцев кредит.

Платёж	Срок платежа	Начало отсчёта срока исковой давности при его просрочке
1	05.03.2020

Срок исковой давности по кредитам физических лиц

Гражданский кодекс РФ определяет срок исковой давности по просроченным кредитам. Он ограничен тремя годами. Разберем, с какого момента начинается отсчет, какими правами обладают заемщики и кредиторы и что предпринять, если вам предъявили иск в суд.

В статье рассказывается:

Срок исковой давности (СИД) – это период, в течение которого любое лицо (неважно, физическое или юридическое) может подать иск в суд на ответчика, который каким-то образом нарушил его права. Чаще всего срок исковой давности составляет 3 года. Загвоздка может заключаться в том, с какого момента его отсчитывать. Ниже мы ответим на этот вопрос.

Истец в данном случае – это кредитор (кредитная организация – банк, МФО и т. п.), а ответчик – это заемщик. Им может быть как физлицо (гражданин), так и юрлицо (организация или предприятие), которые прекратили выплату по задолженности.

Любая кредитная организация вправе подать иск в суд в надежде вернуть долг заемщика, а также штрафы и пени за просрочку кредита, лишь до наступления определенного срока давности. По его истечении долг будет аннулирован, а финансовые претензии к неплательщику становятся необоснованными.

Не стоит, однако, всерьез рассчитывать на то, что данная нормативная льгота дает заемщику возможность намеренно не вернуть банку долг и выйти сухим из воды. Это положение закона скорее направлено на защиту тех, кто потерял платежеспособность в силу некоторых форс-мажорных обстоятельств.

Другими словами, брать заем в надежде и с расчетом на то, что получится протянуть с оплатой достаточно времени, чтобы получить «финансовую индульгенцию», точно не стоит.

Для тех, кто хочет извлечь максимальную выгоду из взаимоотношений с кредитными организациями и при этом не получить проблем с законом, лучший совет – оформить универсальную Халву и зарабатывать на кешбэках, а также пользоваться беспроцентной рассрочкой на огромный ассортимент товаров и услуг.

Согласно ст. 200 ГК РФ этот срок начинается с момента, когда истец узнал (или должен был узнать) о нарушении своего права. Здесь нужно понимать, что обязательства могут быть различными, то есть не только кредитными. По умолчанию юристы считают, что исковая давность стартует на следующий день после завершения срока их исполнения.

Однако в случае с непогашенными денежными займами возникает сложность. При общем подходе СИД должен наступать не после первого просроченного платежа, а лишь по завершению первоначального графика кредита. Именно в этот день кредитное обязательство, если оно не погашено досрочно или в срок, приобретает юридический статус неисполненного.

С другой стороны, Гражданский кодекс устанавливает, что срок давности начинает отсчет с того момента, когда были нарушены права кредитора. Очевидно, что это происходит в день первой просрочки платежа со стороны заемщика – ведь банк лишается возможности воспользоваться этими деньгами.

Как ни странно, в отечественной судебной практике встречается два взаимоисключающих подхода к определению начала СИД:

1 – со дня первого неосуществленного платежа – ведь право кредитора уже нарушено;
2 – с момента окончания действия договора.

Не только рядовые граждане, но даже многие юристы не могут прийти к единому мнению, с какого дня считать срок давности. Пространное определение дает возможность участникам судебного процесса поворачивать дышло закона в удобную для них сторону.

Вроде бы первый вариант лучше соответствует духу (сути) закона. Однако истцам (кредиторам) выгоднее применять второй подход, поскольку в этом случае у них появляется больше времени на подготовку и подачу иска.

Вместе с тем при первом подходе срок давности будет действовать только в отношении первого неоплаченного платежа. Каждый последующий будет давать старт новому временнóму периоду. На практике в судах применяют оба подхода. Все зависит от конкретных обстоятельств.

Обратите внимание, что срок давности по дополнительным начислениям (пеням и т. п.) истекает одновременно со сроками по основной сумме задолженности. Этот момент никак не связан с той датой, когда они были начислены.

Изменения срока исковой давности

Его можно изменить, но только в сторону увеличения. То есть любые манипуляции со сроком, по сути, на руку только кредиторам.

Прерывание. Заемщик может подать заявление через судебные инстанции или любым иным способом подтвердить, что он знает о самом факте наличия задолженности и не опровергает его. После прерывания отсчет исковой давности начинается с нуля.
Продление. Как правило, возможность такой процедуры прописана в кредитном договоре, и заемщик сознательно дает банку повышенные возможности по истребованию задолженности в отношении себя. В любом случае, для продления нужно будет подать соответствующее прошение в суд.
Приостановка. Она начинает действовать при возникновении некоторых обстоятельств. Например, форс-мажорных (стихийное бедствие и т. п.) или в случае призыва должника на военную службу. При возобновлении срока давности он продолжается или начинается заново, в зависимости от обстоятельств.

Согласно ст. 196 ГК РФ, максимальный срок со дня возникновения основания для подачи иска до реализации этой возможности истцом (с учетом всех прерываний и остановок) не может превышать 10 лет.

Начало судебной процедуры по взысканию долга

Истец должен подать иск, пока не завершился срок давности. В противном случае ответчик может легко опротестовать притязания в свой адрес.

Однако это не значит, что суд не станет рассматривать иск. Согласно ст. 199 ГК РФ он обязан принять его, и если должник промолчит об окончании срока давности, то теоретически судья может принять позицию истца.

Но даже если ответчик получил оправдывающее решение суда, он все еще может стать объектом судебных тяжб. Например, в случае если он остался собственником залогового имущества. Снять обременение с недвижимости в такой ситуации будет непросто.

Есть другой, более надежный способ решить проблемы с задолженностями по кредитам, – рефинансировать их. Банки отказываются работать с вами из-за испорченной кредитной истории? С программой «Кредитный доктор» от Совкомбанка вы сможете «подлечить» ее всего за год-полтора.

Исковая давность по кредиту для поручителя

Исковая давность распространяется также на поручителя по кредиту – физическое лицо, которое берет на себя ответственность за платежеспособность заемщика.

Поручительство действует в течение определенного срока, прописанного, как правило, в кредитном договоре. Если он не указан, то по закону действие превышает срок кредита на 1 год. Этот временной период нельзя ни приостановить, ни продлить.

Исковая давность по кредиту умершего заемщика

В случае смерти заемщика обязательства поручителя не прекращаются только в том случае, если такое условие отдельно описано в договоре. В судебной практике были такие прецеденты.

В противном случае поручительство аннулируется и долг умершего полностью переносится на его наследника.

Законна ли передача долга по кредиту коллекторам

Да, если возможность переуступки прав на задолженность заемщика третьим лицам указана в договоре. В этом случае банк имеет полное право продать долг коллекторскому агентству. В большинстве случаев он сделает это задолго до завершения срока давности по кредиту.

А коллекторы зачастую не обращают внимания на такие юридические нюансы. Это значит, что они могут продолжать звонить вам и через 3 года, и через 5 лет.

В каких ситуациях невыплата по кредиту становится мошенничеством

Некоторые недобросовестные граждане сознательно уклоняются от погашения задолженности перед кредитной организацией. Они не отвечают на звонки, переезжают в другой город и т. п. В таком случае действия должника могут быть расценены как мошенничество и могут перевести судебные тяжбы из гражданской плоскости в уголовную.

Особенно это вероятно, если суд докажет, что заемщик не сталкивался с финансовыми трудностями, а просто решил не платить долг. В такой ситуации в пользу ответчика могут сыграть следующие обстоятельства:

кредит обеспечен залогом;
заемщик совершил хотя бы несколько ежемесячных платежей;
сумма долга незначительна.

Стать должником перед кредитной организацией – весьма сомнительное удовольствие. Внимательно относитесь к своим финансовым обязательствам, и мы надеемся, что информация о сроке давности по кредитной задолженности станет всего лишь очередным зерном знания в копилке вашей эрудиции.

Что делать если нет денег платить кредиты и идут просрочки: что грозит и как погасить задолженность в 2022 году

В договоре кредитования указано, что заемщик обязуется возвращать ссуду и начисленные проценты в соответствии с графиком платежей. Если у клиента нет денег платить кредиты, идут просрочки по исполнению условий соглашения.

Что грозит за неисполнение своих обязательств перед банком в 2022 году и что делать в случае недостатка финансов узнаете из статьи.

Санкции за неоплату займа

Просрочка кредита грозит тремя видами ответственности со стороны кредитора и государства:

финансовая;
имущественная;
уголовная.

С первых дней задержки по оплате банк начисляет пени за каждый день просрочки. Размер пеней определяется условиями договора кредитования.

Помимо пеней условиями соглашения кредитования предусмотрены штрафные санкции за несвоевременную оплату ссуды.

Даже если просрочка по кредиту составит всего 3 дня, последствия будут серьезными. Помимо пеней и штрафов, начисленных кредитно-финансовым учреждением, несвоевременная уплата отразится на кредитной истории. Это вызовет проблемы в оформлении займа в будущем, т. к. банки неохотно кредитуют заемщиков, у которых имелись проблемы с погашением ссуды.

Кредитно-финансовая организация вправе передать долг клиента коллекторам, которые будут звонить заемщику, его родственникам, или по месту его работы, и требовать возврата денег.

Если ссуда выдавалась под обеспечение залоговым имуществом, банк вправе забрать его в счет оплаты долга. Конечно, если задержка оплаты составит пару дней, кредитор не сделает этого. Но если не платить несколько месяцев, вероятность лишиться имущества возрастает.

Уголовная ответственность наступит только в случае злостного уклонения от исполнения долговых обязательств. Обращение в суд – крайняя мера, к которой кредитные учреждения прибегают крайне редко, так как судебный процесс довольно длительный и затратный.

Обращение в банк

При возникновении финансовых трудностей наладьте диалог с банком:

получите у кредитора справку о размере просроченной задолженности – это требуется для анализа объема долгов и поиска возможных решений;
лично обратитесь в банковскую организацию и объясните причины кредитному специалисту – сотрудник сможет подсказать возможные варианты решения проблемы;
напишите заявление на отсрочку платежа или на реструктуризацию долга.

Зачастую кредиторы идут навстречу должникам и если разговаривать с банком, можно найти решение, которое устроит обе стороны.

Кредитно-финансовая организация может предложить:

кредитные каникулы;
реструктуризация;
рефинансирование.

При обращении к кредитору укажите вескую причину, по которой просите приостановить выплату кредита на время. Это может быть потеря работы, длительная болезнь, снижение доходов и т.д.

Кредитные каникулы

Кредитные каникулы представляют собой отсрочку по погашению задолженности на срок от 2 до 6 месяцев. Отсрочка предоставляется в двух вариантах:

полное приостановление выплат;
оплата только процентов.

Большинство организаций предоставляют такую услугу на возмездной основе. За время каникул кредитно-финансовое учреждение не начисляет пени и штрафы на сумму долга. При этом проценты за пользование заемными средствами начисляются согласно условиям договора.

Пока у должника есть возможность временно не платить кредит, он сможет решить материальные проблемы, не нарастить размер долга и не испортить кредитную историю.

Реструктуризация

Для снижения размера ежемесячной выплаты по займу можно прибегнуть к реструктуризации. Эта процедура представляет собой изменение ключевых параметров кредитования – ставки, срока действия договора и т.д.

С помощью реструктуризации заемщик сможет сохранить репутацию добросовестного клиента и избежать

начисления пеней и штрафов;
общения с коллекторами;
судебных разбирательств.

Реструктуризация нередко проводится на платной основе. Стоимость услуги рассчитывается исходя из суммы задолженности.

Рефинансирование

Рефинансирование представляет собой оформление нового займа, средства которого будут направлены на погашение имеющихся задолженностей.

В целях перекредитования можно получить кредит в другом банке или провести рефинансирования у этого же кредитора.

Чтобы рефинансирование было выгодным, найдите кредитное предложение с более низкой процентной ставкой. Это позволит снизить ежемесячный платеж и уменьшить финансовое бремя должника.

Рефинансирование выгодно, если у заемщика имеется несколько ссуд в различных финансовых учреждениях. В таком случае можно объединить все долги и выплачивать одному кредитору.

Если банк не идет навстречу заемщику

Как правило, кредитор предоставляет послабления по выплате долга для заемщиков, у которых ранее не было проблем по погашению займа. Если в день внесения очередного платежа денег на счету клиента оказывается недостаточно, происходит автоматическое вынесение на просрочку кредитного договора.

То есть, обращаться к кредитору нужно заблаговременно, пока заем не перешел в категорию просроченных задолженностей. Если это уже произошло, то банковская организация вправе применить к неплательщику штрафные санкции и даже подать иск в суд на должника.

Если решить вопрос с просроченным кредитом в кредитно-финансовой компании не получилось, можно воспользоваться одним из вариантов:

страховка;
банкротство;
оспаривание договора.

Страховка

Если полученный заем был застрахован, и причиной невозможности исполнять долговые обязательства является страховой случай, вместо заемщика задолженность оплатит страховщик.

Чтобы воспользоваться страховкой, обратитесь к страховщику с пакетом документов:

заявление о наступлении страхового случая;
документация, подтверждающая невозможность погашения ссуды – больничный лист, трудовая книжка с отметкой об увольнении и т.д.;
паспорт застрахованного лица;
справка, подтверждающая сумму долга;
полис и договор страхования.

Страховщик рассматривает заявление и, если финансовые трудности наступили в результате страхового случая, погашает за счет страховки задолженность перед банком.

Банкротство

Если просроченная задолженность по кредиту более 500 тысяч, а срок неоплаты более 3-х месяцев, заемщик может признать себя банкротом.

Процедура банкротства предусматривает признание гражданина неплатежеспособным в судебном порядке. Для этого:

соберите документы, подтверждающие финансовую несостоятельность;
выберите финансового управляющего;
обратитесь с заявлением в суд.

По окончании процедуры с должника будет списан основной долг и проценты за просрочку кредита.

Оспаривание договора

Если при заключении соглашения кредитования были нарушены нормы ГК РФ, можно оспорить договор в судебном порядке. Для обращения в суд составьте исковое заявление и подготовьте документы, подтверждающие незаконность кредитного договора.

Для оспаривания договора в суде заручитесь поддержкой адвоката. Он поможет собрать доказательную базу, подготовить исковое заявление и будет представлять интересы истца в суде.

Если соглашение будет признано недействительным, должник будет обязан вернуть кредитору всю сумму займа, а банковская организация вернет заемщику все полученные проценты. В данном случае допустим взаимозачет между сторонами.

Что делать, чтобы не просрочить ссуду

Чтобы не просрочить платеж по кредиту:

рассчитывайте свои финансовые возможности еще на этапе оформления ссуды – размер ежемесячного взноса не должен превышать 30% от доходов;
создайте подушку безопасности – начните копить больше денег на отдельном счете. Нужно накопить такую сумму, за счет которой можно будет внести несколько ежемесячных взносов в банк при возникновении форс-мажорных обстоятельств;
сократите расходы – заведите дневник трат, в котором записывайте ежедневные покупки, так сможете выявить ненужные затраты и исключить их, улучшив тем самым свое финансовое положение;
составьте список имеющихся займов с указанием срока и суммы ежемесячного взноса – в первую очередь закрывайте маленькие суммы, это позволит сократить количество кредитных договоров.

Внимание! Иногда должник может узнать о просрочке по кредитам только через некоторое время. Например, в дату ежемесячного платежа на счете клиента была не вся необходимая для погашения долга сумма, и банк списал ее.

Если не хватило несколько сотен рублей, то кредитор может и не уведомить заемщика об образовавшейся задолженности. Но эта информация также попадет в кредитную историю, а на недополученную сумму будут начислены пени.

Чтобы не попасть в такую ситуацию, регулярно отслеживайте погашение задолженности в личном кабинете или уточняйте информацию об оплате в банковском отделении.

Чего делать не стоит

Если стало нечем платить, ни в коем случае не стоит:

обращаться к антиколлекторам – такие компании обещают избавить от проблем с долгами, но это обман;
брать микрозаймы в МФО на погашение долга – в микрофинансовых компаниях высокие проценты, такой заем только усугубит ситуацию с задолженностью;
скрываться и не платить вообще – такое поведение будет расценено, как злостное уклонение, а за это предусмотрена уголовная ответственность.

Если дело дошло до суда, принимайте активное участие в судебном процессе. В таком случае можно добиться отсрочки или рассрочки погашения долга в суде. Главное доказать, что невыплата займа произошла из-за непредвиденных обстоятельств, ухудшивших финансовое положение.

Резюме

Если нечем оплачивать задолженность, помните:

если просрочить кредит на неделю или пару дней, банк начислит пени и штрафы;
при первых же финансовых трудностях обращайтесь к кредитору с письменным заявлением о невозможности исполнять обязательства в прежнем режиме;
если ссуда застрахована, обратитесь к страховщику для погашения долга за счет страховки;
при сумме долга более 500 тысяч можете признать себя банкротом через суд;
чтобы не просрочить займ, регулярно анализируйте доходы и расходы, а также следите за сроками погашения ссуды.

Просроченная задолженность по кредиту: что делать? ✅ ЮГ «Делу время»

Часто бывают ситуации, когда человек оформляет займ в банке или финансовом учреждении, а через некоторое время не имеет возможности своевременно и в полном объеме погасить долг. Просроченная задолженность по кредиту растет, и в итоге заимодатель обращается в суд для ее принудительного взыскания.

Иногда кредиторы прибегают к услугам коллекторов. Заемщик в таком случае может распрощаться со спокойной жизнью — телефонные звонки в любое время суток, шантаж, угрозы, неожиданные визиты домой и на работу. Как избежать неблагоприятных последствий и избавиться от просроченной задолженности, вы узнаете из нашей статьи.

Что делать, если появилась задолженность по кредиту

По кредитному соглашению заемщик должен ежемесячно выплачивать заимодателю определенную сумму долга (сроки и порядок осуществления платежей определяются на основании графика). Если должник своевременно не выполняет обязательства по договору, возникает просрочка.

Если у гражданина имеется просроченная задолженность по кредитам — что делать? Скрываться от банков и финансовых учреждений или игнорировать их требования бесполезно, это только усугубит положение заемщика.

Дело в том, что кредитным договором предусмотрены штрафы за просрочку платежа по кредиту, а также неустойка. Если должник своевременно не вносит плату, то по отношению к нему применяются установленные санкции.

Не нужно дожидаться, пока банковское учреждение обратится с иском в суд. Конечно, можно вместо этого попытаться реструктуризировать долг, оформить новый займ или взять кредитные каникулы. Но все это не избавит от обязательств, а только растянет выплату на еще больший срок.

Если заемщик не уклоняется от уплаты задолженности, а настроен на конструктивный диалог, то банк в большинстве случаев идет на уступки, так как он заинтересован в возврате своих денежных средств.

Когда гражданин не платит более 3 месяцев, не имеет постоянного дохода или имущества для погашения долговых обязательств, целесообразно инициировать процедуру банкротства. Это позволит избежать нападок со стороны коллекторов, полностью избавиться от долгового бремени (включая неустойку и штрафы).

Банкротство — это наиболее эффективный законный способ, при помощи которого удастся навсегда избавиться от образовавшейся задолженности с минимальными потерями.

Причины возникновения просроченной задолженности

К главным причинам просрочки по кредиту относят:

потерю работы или иного источника дохода — человек в данной ситуации лишается заработка, возможности ежемесячно осуществлять оплату долга в установленном размере;
длительную болезнь — в этом случае дополнительные расходы требуются на лечение;
отсутствие в стране в течение продолжительного периода времени.

Последнюю причину все чаще не рассматривают в качестве уважительной, поскольку большинство банков принимают электронные платежи.

Оставьте заявку на бесплатную консультацию!

Чем грозит просроченный кредит

Просроченная задолженность по кредитам физических лиц влечет за собой значительное количество негативных последствий. К их числу относят:

применение штрафных санкций — проценты за просрочку платежа по кредиту могут начисляться за каждый день несвоевременного исполнения обязательств по договору;
обращение в коллекторские агентства — следует знать, что коллекторы не всегда используют честные способы взыскания долга;
арест недвижимого и движимого имущества, а также счетов должника на основании решения суда — деньги и имущество могут быть взысканы в пользу заимодателя;
введение ограничительных мер в отношении передвижения — суд может запретить должнику выезд за границу.

К минусам невыплаты долга также следует отнести испорченную кредитную историю. Это означает, что в будущем банки не дадут деньги в пользование, даже если в этом возникнет острая необходимость.

В случае, если кредитор докажет, что заемщик заведомо не планировал отдавать долг, или предоставил недостоверные данные, речь пойдет о мошенничестве, которое наказывается по ст. 159.1 УК РФ. В зависимости от степени тяжести преступного деяния гражданина могут приговорить к лишению свободы на период от 2 до 10 лет.

Перед тем, как оформить заем, необходимо тщательно ознакомиться с кредитным договором, чтобы знать, чем грозит просрочка платежа по кредиту.

Важно! Штрафные санкции в кредитном договоре, как правило, прописывают мелким шрифтом, чтобы не акцентировать на них внимание клиента. Именно поэтому настоятельно рекомендуем читать документ полностью — от первой до последней страницы. А в случае возникновения вопросов или сомнений следует обратиться за консультацией к юристу.

В другой нашей статье мы подробно рассказали о том, что будет, если не возвращать долг

Виды просрочек

Просрочка платежа по кредиту бывает следующих типов:

Технической — ее возникновение связано со сбоями в системе обработки банковских платежей. Это бывает из-за проблем в работе программного обеспечения, используемого для учета транзакций. Денежные средства возвращаются на счет плательщика, платеж считается просроченным, банк автоматически начисляет штраф и пеню.
Незначительной — продолжительность составляет от 1 до 3 дней. Многие банковские учреждения не обращают внимания на просрочку платежа по кредиту на 1 день, не применяют в данном случае штрафные санкции.
Ситуационной — речь идет о неисполнении долговых обязательств по договору займа, которое связано с наступлением непредвиденных обстоятельств. В этом случае заемщик время от времени нарушает график внесения обязательных платежей, что грозит применением штрафных санкций.
Проблемной — если долг не погашается в течение месяца. Такая просрочка является непрогнозируемой, чаще всего имеет место при кредитовании на длительный период.
Долгосрочной — ее продолжительность составляет 90 дней. Дает право заимодателю обратиться в суд с требованием погасить просроченную задолженность по кредиту, негативно влияет на кредитную историю должника.

Долгосрочная просрочка может быть двух видов: сомнительная — в этом случае существует вероятность погашения долга за счет реализации имущества заемщика на основании судебного решения; безнадежная — исключает возможность возврата займа должником, предполагает прохождение процедуры банкротства, что позволит полностью списать имеющуюся задолженность.

Срок давности по просроченным кредитам

В соответствии со статьей 196 ГК РФ, срок исковой давности по долговым обязательствам составляет 3 года. Если по истечении этого периода времени банковское учреждение не предъявит свои требования заемщику, то сумма просроченной задолженности по кредиту будет списана.

Но на практике это случается весьма редко. Банки начинают предъявлять претензии к заемщику уже в течение месяца с момента первой просрочки. Если это не дает никаких результатов, то кредитор обращается с исковым заявлением в суд.

Обратите внимание! Поскольку платежи по кредитному договору вносятся на счет банка отдельными частями, то срок исковой давности отсчитывается отдельно для каждого из неуплаченных взносов (согласно Постановлению Пленума ВС РФ № 43 от 29.09.2015). В этом случае следует руководствоваться графиком погашения задолженности, который прилагается к кредитному соглашению.

Если вам повезло, и заимодатель пропустил срок исковой давности в отношении всех имеющихся платежей, то долги будут списаны.

Способы решения проблем с задолженностью

Если вы повторно не внесли ежемесячный платеж по кредиту, просрочка будет только расти. Решить данную проблему можно следующими способами:

Рефинансирование долга. Другими словами, должнику необходимо оформить новый займ в другом финансовом учреждении. Но взять кредит с просроченной задолженностью физическому лицу будет непросто, особенно, если его кредитная история просрочена.

При этом процентная ставка по новому кредиту должна быть ниже, чем по предыдущему. Только в этом случае удастся избавиться от долгового бремени и не увеличить сумму существующего долга.

Реструктуризация задолженности. Предполагает изменение графика ежемесячных платежей. В подобной ситуации может меняться процентная ставка, сумма ежемесячного взноса, а также общий срок выплат.
Кредитные каникулы. Банк при наличии уважительных причин предоставляет клиенту отсрочку на определенный период времени (от 3 месяцев до полугода). При этом должник обязан платить проценты по просроченной задолженности по кредиту. Такой вариант не подойдет гражданам, которые допустили просрочку по займу более 3 месяцев.
Банкротство физического лица. Наиболее приемлемый способ списания долгов в том случае, если гражданин не имеет возможности вернуть их банку или иному финансовому учреждению.

Данная процедура подходит всем, вне зависимости от социального статуса, возраста и имеющейся суммы задолженности. Главное условие — человек не уклоняется от выполнения обязательств по кредитному договору и не имеет имущества и денежных средств, чтобы погасить их в установленном законом порядке.

Обратите внимание! Реструктуризация и рефинансирование долгов, предоставление кредитных каникул осуществляются только с согласия заимодателя. Если финансовое учреждение не идет на уступки, то воспользоваться на практике такими способами не удастся.

Подробнее о том, как законно избавиться от задолженностей, читайте в нашей статье «Банкротство физических лиц»

Если ничего не делать, то объем просроченной задолженности по кредитам будет увеличиваться с каждым днем. Бояться банкротства не нужно — с момента признания гражданина банкротом снимаются все запреты и имущественные ограничения, а коллекторы и банки не имеют права требовать возврата денежных средств. В отдельных случаях процедуру можно пройти в упрощенном порядке, не обращаясь в суд.

Просроченный долг по кредиту может повлечь за собой целый спектр отрицательных последствий: от звонков назойливых коллекторов до запрета выезда за границу. Предупредить их довольно просто вместе с компанией «Делу время». Мы поможем избавиться от образовавшейся задолженности и начать жизнь с чистого листа! Отдельным категориям граждан предоставляются скидки!

Бесплатная консультация ни к чему не обязывает

Вы получите правовой анализ именно Вашей ситуации и поймете сможете ли списать долг через банкротство