Берем кредит правильно: 9 правил

Тех, кто оказался в долговой яме, часто упрекают, что они не учли поговорку «берешь в долг чужие деньги, а отдаешь свои». Как заранее обезопасить себя от кредитного рабства, «РБК Инвестиции» спросили у экспертов

Берем кредит правильно: 9 правил

Shutterstock

Первое правило заемщика: оценить финансовые возможности до того, как брать на себя долговые обязательства.

«Оптимально, когда ежемесячный платеж по кредиту составляет не более 30% от дохода заемщика. Если кредит берет семья — то не более 50% от дохода одного из супругов.

Если же сумма платежа по кредиту больше, то нагрузка на человека выше и в случае снижения дохода он окажется в весьма уязвимом положении», — говорит финансовый советник, автор онлайн-школы по управлению личными финансами и инвестициями Катерина Путилина.

Банки и бюро кредитных историй при оценке закредитованности гражданина рассчитывают показатель долговой нагрузки (ПДН), то есть отношение ежемесячных платежей заемщика по всем действующим кредитам к его среднемесячному доходу. «Считается, что максимально комфортное значение ПДН — до 30%.

Большие значения на длинных сроках, характерных, например, для ипотеки, могут привести к перенапряжению личной экономики домохозяйства и, соответственно, к проблемам с обслуживанием кредита.

Долговая нагрузка таких клиентов может стать чрезмерной, источником дополнительных, совершенно не нужных проблем для заемщика», — рассказал «РБК Инвестициям» директор по маркетингу Национального бюро кредитных историй (НБКИ) Алексей Волков.

Среди случаев, когда финансовое положение может ухудшиться, финансовый консультант Наталья Смирнова рекомендует в первую очередь оценить вероятность увольнения или урезания заработной платы и исходить из худшего сценария.

«Если есть опасения серьезного сокращения доходов и/или существенного роста расходов, то лучше перестраховаться и исходить из того процента от доходов, который вы при худшем сценарии будете вытягивать без обращения за личным банкротством. Скажем, если вы имеете ₽100 тыс.

, но в компании дела не очень, вы слышали, что руководство рассматривает сокращение штата и урезание зарплат на 30%, то надо оценить ваши шансы на увольнение. Если шансы высоки (вы не незаменимы, у вас небольшой опыт, были нарекания о вашей работе и т. д.), то кредиты лучше вообще не набирать. А если в целом вами довольны, то прогнозируйте зарплату ₽70 тыс.

А далее вы понимаете, что в месяц, максимально ужавшись, вы будете тратить ₽45–50 тыс. Значит, на кредиты вам максимум можно тратить ₽20 тыс. в месяц. Платеж по кредиту можно рассчитать в любом кредитном калькуляторе, в том числе такие калькуляторы часто есть на сайтах банка либо на специализированных сервисах», — говорит Смирнова.

2. Провести ревизию имеющихся кредитов

При наличии уже имеющихся кредитов важно провести их ревизию и выписать: какие суммы и под какой процент взяты, узнать размер переплаты по этим кредитам.

Наталья Смирнова обращает внимание, что в долговых обязательствах следует учитывать все — кредиты, ипотеку, кредитные карты, иные долги. Соответственно, долговую нагрузку следует считать так, чтобы на выплаты по всем видам задолженности приходилось не более 30% ежемесячного дохода человека или семьи.

Алексей Волков напоминает, что действующие кредитные карты при расчете показателя долговой нагрузки учитываются в размере своего кредитного лимита. «Иными словами, даже если кредитная карта не используется, при расчете долговой нагрузки учитывается весь одобренный по ней лимит.

Именно поэтому мы рекомендуем перед обращением за новым кредитом проводить ревизию своих кредитных обязательств и закрывать те кредитные карты, которые в данный момент не используются. Сделать такую ревизию возможно, запросив свою кредитную историю.

Два раза в год это можно делать бесплатно, это занимает одну-две минуты», — говорит директор по маркетингу НБКИ.

3. Платить по кредитам вовремя

Важный аспект при погашении долгов — своевременность. В противном случае долг будет становиться только больше, тем более что из-за просроченных платежей понижается персональный кредитный рейтинг 
.

Персональный кредитный рейтинг (ПКР) — это числовое выражение качества кредитной истории заемщика, то есть насколько дисциплинированно он обслуживает или обслуживал свои кредитные обязательства.

«Если у заемщика низкое значение ПКР, значит, его кредитная история небезупречна. Чтобы рейтинг не был низким, необходимо стараться соблюдать все условия кредитного договора, не допускать их нарушения.

Если же числовое значение ПКР уже находится на низком уровне, то улучшить его можно, например, взяв небольшой короткий кредит, и постараться обслуживать его максимально дисциплинированно.

Тогда с каждой положительной записью в кредитной истории значение ПКР будет постепенно расти», — рассказал Алексей Волков.

В соответствии с обновленным законом «О кредитных историях», кредитор должен передать актуальную информацию о действии заемщика в бюро кредитных историй в течение двух рабочих дней.

Однако, как правило, такие данные передаются автоматически в течение пары секунд, уточняет Волков.

Соответственно, как только запись о произведенном событии появляется в кредитной истории, она сразу же автоматически учитывается при очередном расчете персонального кредитного рейтинга.

4. Погашать кредиты досрочно

Чтобы быстрее рассчитаться с банком, можно составить план по досрочному погашению кредита.

Катерина Путилина говорит, что обычно используется два подхода:

  • экономический — гасить кредит, по которому максимальная переплата или самая высокая ставка, тогда вы уменьшаете размер переплаты;
  • психологический — гасить небольшие кредиты полностью, один за одним, — так человек видит, что каждый раз одним кредитом стало меньше, появляется вера в себя и силы, чтобы закрыть остальные долги.

5. Распределять бюджет на выплату кредитов, чтобы не копилось задолженностей

Чтобы не копилась задолженность по кредитам, при планировании бюджета в приоритетном порядке следует учитывать платежи по долгам, затем другие обязательные расходы, например ЖКХ, продукты питания и потом уже все остальное.

«Составьте список своих расходов от самого важного к наименее приоритетному. Когда четко выстроены приоритеты в расходах, то исключена вероятность, что вам не хватит денег на оплату кредита или еще что-то важное», — отмечает Катерина Путилина.

Сразу после получения любого вида дохода необходимо отложить сумму на платеж/платежи по кредитам, говорит Наталья Смирнова.

«Если зарплата стабильно платится два раза в месяц, то надо смотреть, в какие даты у вас платежи.

Если у вас зарплата 10-го и 25-го числа, а платежи 5-го и 15-го числа, то логично будет с той части зарплаты, которая приходит 25-го числа, отложить сразу всю сумму платежа на 5-е число, а с той части зарплаты, которая приходит 10-го числа, оставлять сумму под платеж 15-го числа», — приводит пример финансовый консультант.

Если же доходы нестабильны, то необходимо сразу с каждой суммы ежемесячного дохода откладывать всю сумму на все кредитные выплаты в текущем месяце.

Если доходы поступают нерегулярно и не каждый месяц, надо составлять примерный график поступлений с прицелом на квартал, чтобы понимать, сумму на сколько месяцев выплат по кредитам вам нужно отложить с каждой суммы доходов, рекомендует Наталья Смирнова.

6. Формировать финансовую подушку

Заначка на непредвиденные расходы позволит без проблем платить по кредиту, если зарплату задержат, либо выплатят меньше, либо уволят.

«Размер накоплений должен быть равен сумме как минимум трех месячных расходов (включая кредиты), но если у вас нестабильные доходы, то лучше иметь заначку в размере минимум шести месячных расходов. Хранить ее лучше в рублях на накопительном счете в банке системной значимости, чтобы в любой момент иметь деньги в доступе», — напоминает Наталья Смирнова.

7. Брать кредит на то, что увеличит доходы или сэкономит будущие траты

Условно различают кредиты «плохие» и «хорошие», говорит инвестиционный советник Владимир Верещак.

«К «хорошим» обычно относят те, что в конечном счете помогают зарабатывать больше.

Например, кредит на оплату образования, которое требуется для занятия более высокооплачиваемой должности; кредит на покупку автомобиля, который позволит открыть свой, пусть и малый, бизнес; кредитное плечо для успешной спекулятивной операции на фондовом рынке, если инвестор уверен в своем опыте торговли с плечом, и т. п.», — приводит примеры советник.

К «хорошим» кредитам также можно отнести ипотеку, если ежемесячный платеж по ней ниже или на одном уровне с арендной ставкой по аналогичной квартире. В конце у вас будет собственная квартира.

К «плохим» кредитам относят те, что берутся исключительно для потребительских целей.

Например, к ним можно отнести те, которые берутся на покупки, от которых можно легко отказаться или на которые можно легко накопить, если подумать об этом заранее, типа кредитов на свадьбу, на отпуск и т. д., перечисляет Наталья Смирнова. Главная ошибка с финансовой точки зрения — брать много «плохих» кредитов.

8. Не брать новые кредиты при высокой долговой нагрузке

Если уже есть задолженности по кредитам и просроченные платежи, не надо усугублять ситуацию новыми долгами.

«Первая и самая распространенная ошибка — накопление долгов. Заемщик для погашения очередного платежа по кредиту оформляет другой. При этом условия не улучшаются, а долговая нагрузка возрастает. Еще опаснее, когда в подобной ситуации прибегают к займам в микрофинансовых организациях. Долги нарастают как снежный ком», — говорит арбитражный управляющий Денис Незов.

Еще одной из ошибок, которую совершают те, кто уже попал в долговую яму, становится погашение штрафов без погашения основного долга. «Ее чаще всего совершают заемщики микрокредитных организаций, у которых начисляются огромные суммы за просрочку», — отмечает Незов.

Наталья Смирнова замечает, что проблемным заемщикам:

  • во-первых, не стоит брать новые кредиты для погашения старых;
  • во-вторых, в случае необходимости взять новый кредит, исходя из его условий, а не скорости получения;
  • в-третьих, закладывать плохие сценарии — потерю работы, снижение доходов, резкий рост расходов и прочее.

9. Не пытаться обмануть кредиторов

Если ситуация доведена до банкротства, то план по погашению долгов лучше всего составлять со специалистом.

Выбирать его следует очень внимательно, говорит Денис Незов: «Сейчас много агрессивной рекламы сомнительных услуг по избавлению от долгов, особенно в интернете.

Лучше обходить ее стороной, а за помощью обращаться к специалисту, который уже себя зарекомендовал. При этом стоит помнить, что хороший человек и хороший специалист — это разные понятия».

Еще одна ошибка — отчуждение имущества родственнику. «Несмотря на то что подобные вещи иногда советуют сами юристы, это не очень хорошая идея.

Потому что если в течение трех лет кредитор инициирует процедуру банкротства или сам должник захочет освободиться от долгов, то подобные сделки будут оспорены.

Читайте также:  Объявить себя банкротом перед банком

Подавляющее большинство банкротств инициируют именно должники, не стоит самим себе усложнять жизнь», — предостерегает арбитражный управляющий.

10. Провести реструктуризацию, рефинансирование кредитов

Если нагрузка по выплате долгов уже близка к критической, то стоит попробовать найти решение вместе с кредиторами. Это может быть реструктуризация (пересмотр графика платежей) или рефинансирование (получение нового кредита с более выгодными условиями для погашения текущих долгов).

Если у вас есть хотя бы намек на проблемы с выплатами по кредитам, то не надо ждать первой просрочки — сразу идите в банк, советует Наталья Смирнова.

«Берите максимум документов, подтверждающих сложное финансовое положение, — увольнение, рождение детей, проблемы со здоровьем, выписку со счета со свидетельствами задержки зарплаты и т. д.

Они позволят претендовать на кредитные каникулы либо реструктуризацию долга, чтобы снизить сейчас платеж на какое-то время, а срок кредита увеличить», — уточняет эксперт.

Если просрочка в выплатах допущена, то надо сделать то же самое как можно быстрее, и обязательно — с подтверждающими документами.

Если кредиторы не согласились на варианты рефинансирования и реструктуризации, но заемщик уверен, что деньги на погашение задолженности у него скоро появятся, он может просить о реструктуризации ссуд. В этом случае, уточняет Незов, должник банкротом не признается, а судья уже проверит обоснованность сумм, которые требуют кредиторы, прекратит начисление штрафов, утвердит удобный график платежей.

«Если же деньги на погашение задолженности взять неоткуда, то нужно готовиться к взысканию долгов. Здесь уже без консультации грамотного юриста не обойтись. Он разберет именно вашу ситуацию и подскажет, что делать в конкретном случае: возможно, уже истек срок исковой давности либо можно уменьшить неустойку и прочее», — дает совет арбитражный управляющий.

Оценка кредитоспособности компании или государства. Выставляется независимыми рейтинговыми агентствами и производится на основании оценочных анкет, которые преобразуют финансовые и нефинансовые показатели компании в баллы. Кредитный рейтинг позволяет оценивать рискованность вложения в ценные бумаги эмитента (компании) – чем выше рейтинг, тем ниже риск.

9 советов тем, кто планирует взять кредит

В Региональный центр финансовой грамотности Томской области (РЦФГ) очень часто приходят люди с вопросами по кредитованию.

К сожалению, ситуация некоторых из них настолько тяжела, что им трудно что-либо советовать.

А вот тем, кто только планирует отправиться в банк за кредитом, наши советы помогут подготовиться к этому ответственному шагу и сделать все правильно и максимально безопасно для личных финансов.

Берем кредит правильно: 9 правил СоветуетТатьяна Исакова, эксперт-юрист РЦФГ

1. Предельно внимательно читайте договор

Вы отвечаете за то, что подписываете. Суды исходят из того, что если человек подписал договор, значит, он внимательно ознакомился с его пунктами и согласился с ними. Всегда держите это в голове, когда подписываете важные документы. На ознакомление с тонкостями надо потратить время и сосредоточить на них все внимание. Иначе последствия могут быть плачевными.

2. Не можете прочитать договор сами — покажите его экспертам

В практике приходится сталкиваться с людьми, которые говорят: «Солидное учреждение, сотрудник банка с честным лицом все объяснил и сказал, что так будет лучше. Я поверил. Документов много, шрифт мелкий, невозможно читать. В итоге страдаю теперь».

Если понимаете, что не сможете в полной мере ознакомиться, а главное — понять договор, который хотите подписать, отложите подписание. Покажите документ родственнику или эксперту, который может разъяснить непонятные моменты.

В идеале стоит принести договор в РЦФГ, где помогут понять детали документа.

3. Узнайте точную сумму кредита по договору

Случай из практики. Приходит женщина и жалуется, что взяла кредит в 100 тысяч рублей в банке на ремонт квартиры детям. Такая сумма не потребовалась и клиентка вернула кредит через пару дней.

Через три года она узнает, что все еще должна банку 40 тысяч рублей. Как так? В договоре было указано, что сумма кредита составляет 100 тысяч рублей плюс страховка в 30 тысяч рублей. Она этого не увидела.

Да, 100 тысяч женщина вернула сразу, но осталась сумма за страховку, плюс набежала пеня по просрочке — 10 тысяч.

4. Стоимость банковской страховки можно вернуть

Если в кредитном договоре есть пункт о банковском страховании, то по закону у заемщика есть 14 дней, чтобы отказаться от страховки и вернуть деньги.

Это же правило действует, если в договоре этот пункт обозначен как «подключение к программе страхования». Внимательно читайте то, что подписываете.

По истечении 14 дней вернуть деньги за страховку практически невозможно. Необходимо уложиться в этот срок. 

5. Возврат кредита — обязанность заемщика

Исходя из определения кредитного договора банк или кредитная организация обязуется выдать денежную сумму за проценты, а заемщик обязуется вернуть эту сумму с процентами. Это означает, что кредит нужно вернуть, иначе никак. Очень важно об этом помнить. Но тут вы видите рекламу чудо-конторы, которая избавит от долга перед банком…

6. Не верьте в обещания избавить вас от кредитов

Это сказки нечистых на руку организаций. Там рассказывают, как лихо они избавят от кредита, уберут все задолженности, а проценты по кредитам исчезнут по мановению волшебной палочки. Человек, оказавшись в трудной ситуации, склонен верить таким фокусам.

Запретить ходить в подобного рода конторы нельзя, но если решились — обязательно прочитайте отзывы в интернете от реальных людей. Даже пара негативных мнений заставит вас усомниться в порядочности фирмы.

Помните, что законных средств избавления от обязанности выплатить кредит не существует.

7. Консультационные услуги ≠ избавление от кредита

Итак, все же решились прийти в организацию с условным названием «Антиколлектор-освободитель». Если обещают избавить вас от кредита, уменьшить его сумму или списать проценты, в договоре с этой фирмой должно быть написано то же самое, слово в слово.

Часто ситуация развивается по такому сценарию: людям обещали избавить их от долгов, они оплатили услуги «раздолжнителей» и успокоились на этом. А потом к ним домой «неожиданно» приходят приставы арестовывать имущество.

Люди показывают им договор, а там четко написано, что большие деньги «освободителям» отданы исключительно за разговоры с юристом. С точки зрения права, предъявить какие-либо требования такой фирме, увы, сложно.

8. Не можете платить по кредиту — сразу же известите об этом банк

Нет денег на выплату кредита, нужна срочная операция и даже запасных средств не осталось? Очень часто люди просто боятся сообщить банку о своих финансовых проблемах. Это длится полгода, образуются новые долги. Не знают, что делать, — идут в организации, о которых написано выше, и лишаются последних денег.

Не ждите момента, когда не сможете внести очередной платеж. Лучше сразу прийти в банк и сказать, что со следующего месяца нет возможности выплатить нужную сумму. Нельзя тянуть! Как правило банки идут навстречу клиентам. Все потому, что просрочка даже одного человека — головная боль для банка.

Вам скорее всего предоставят отсрочку, ведь это в их интересах.

9. Консультируйтесь ДО принятия решения

Не ждите, когда будет уже поздно. Лучше задать все интересующие вопросы до того, как будет допущена финансовая ошибка. В Региональном центре финансовой грамотности вы сможете бесплатно проконсультироваться с профессиональными юристами и финансистами по различным вопросам.

Контакты РЦФГ:ул. Гоголя, 15, офис 401, тел. (3822) 716-787.

10 ошибок с кредитами, которые сделают жизнь невыносимой — Лайфхакер

Обычно менеджер даёт на подпись стопку бумаг, написанных не самым понятным языком. Разбираться в тексте долго и муторно, тем более что он выглядит как типовой. Поэтому клиент отважно ставит подпись — и совершает ошибку.

Всегда важно читать целиком всё, под чем ставите подпись. Кредитных договоров это тоже касается. Если вы обратились в приличное учреждение, вряд ли банк решит вас топорно обмануть (хотя это не исключено). Но есть ещё много нюансов, которые надо не упустить. Например, за что банк будет начислять штрафы и пени или в каких случаях может потребовать вернуть всю сумму досрочно.

Если что-то в договоре вас не устроит, вряд ли менеджер позволит вам внести в документ правки. Зато вы всегда можете выбрать другой банк.

2. Взять кредит для кого-то

Иногда кто-то по разным причинам не может занять деньги и просит знакомого сделать это за него. Человек клянётся, что будет возвращать кредит сам. Порой так и происходит. Но бывает, что люди не сдерживают обещания. Только банку будет всё равно, почему платежи перестали приходить на счёт. Организация обрушит свой гнев и штрафы на того, кто указан в договоре в качестве заёмщика.

Человеческие отношения — штука очень нестабильная. Поэтому брать кредит для кого-то стоит только в том случае, если вы изначально собираетесь возвращать деньги сами. А участвовать в мутных схемах с кредитами не стоит — это слишком дорогой опыт.

3. Взять в кредит слишком много

Когда у человека есть 30 тысяч, он и ориентируется на 30. А вот если у него ничего нет и он берёт кредит, нередко начинается интересное. Можно взять и 30 тысяч, и 50, и 100. И иногда человек тратит значительно больше, чем когда бы распоряжался собственными деньгами.

Говорят, что при кредитах тратишь чужие деньги, а отдаёшь уже свои.

И это так. Если вещь не по карману и сумма займа слишком велика, возвращать средства придётся долго. Поэтому лучше тратить кредитные деньги аккуратно и не превышать разумный бюджет.

4. Выбрать некомфортный платёж

Чем больше в месяц возвращать банку, тем быстрее закроешь кредит и меньше переплатишь процентов — здесь всё правильно. И зачастую люди так стараются рассчитаться быстрее, что перегибают палку и выбирают совершенно неподъёмный платёж. В итоге денег не остаётся на самое необходимое, а возвращение кредита превращается в пытку.

Обычно комфортный платёж не должен превышать 35% от всех доходов. Но здесь многое зависит от того, как сопоставляются в принципе ваши расходы и доходы.

После вычета ежемесячного платежа у вас должны сохраняться деньги на всё нужное (еда, проезд, коммуналка) плюс ещё чуть-чуть — на удовольствия и непредвиденные траты.

А если что-то будет оставаться, всегда можно пустить деньги на досрочное погашение кредита.

Читайте также:  Как объявить себя банкротом самостоятельно

5. Ориентироваться только на процентную ставку

В погоне за низкими процентами можно не приметить остальных мелочей, которые могут существенно повлиять на итоговые затраты.

Самый наглядный пример — ипотека. В 2020 году ставки по жилищным кредитам существенно снизились, а цены на квартиры увеличились. В результате общие затраты покупателей жилья не только не уменьшились, но даже выросли.

Иногда более низкая процентная ставка предлагается лишь в комплекте со страховкой, порой — с другими дополнительными условиями. Не обращать на них внимание странно.

6. Не выполнять условия договора

В первом пункте мы обсудили, как важно читать документ. Но этого недостаточно: необходимо исполнять написанное в нём. Иначе наступят последствия.

Например, в договоре может быть указано, что при двух платежах, внесённых позже срока, банк имеет право потребовать вернуть весь кредит целиком. Вряд ли у вас есть такая сумма, иначе вы не брали бы заём. Или, скажем, если не продлить какую-нибудь страховку, процентная ставка вырастет — тоже неприятно. Чтобы не попадать в такие ситуации, надо следовать условиям.

7. Неаккуратно вносить платежи

Обычно день внесения платежа фиксированный. Человек приходит в банк, а чаще просто переводит деньги на счёт, с которого они и списываются на погашение кредита. Но здесь могут быть нюансы. Например, ситуация с выходными неоднозначна.

Иногда деньги списывают чётко в оговорённое число, иногда — в первый рабочий день после. Если средств не окажется на счету в момент, когда банк попытается их списать, такое могут счесть просрочкой.

А в результате это выльется в штрафные санкции.

8. Не проверять, закрыт ли кредит

Порой человек вносит последний платёж и живёт себе спокойно с мыслью, что рассчитался. Но у банка вылезает недоплата в пять рублей. В учреждении начинают начислять на эту сумму штрафы и санкции, пока она не превратится в тысячи. И тогда-то заёмщик узнает, что, оказывается, задолжал банку и испортил кредитную историю как злостный неплательщик.

https://www.youtube.com/watch?v=uhp0FuMi7ac\u0026t=119s

Чтобы этого не происходило, берите у менеджера документ, в котором однозначно сказано: кредит вы погасили и у банка к вам претензий нет.

9. Брать кредит, чтобы погасить другой кредит

Здесь есть важный нюанс. Допустим, у человека кредит под 14%. Он регулярно вносит платежи, но вдруг узнал о возможности взять заём под 8%. В этом случае бывает рационально получить новый кредит, закрыть им более дорогой и сэкономить на переплатах.

Но это не очень хорошо работает, когда всё плохо, денег нет, и человек просто берёт всё новые и новые займы, погружаясь в долговую яму. Кредит, вопреки распространённому мнению, не для людей без денег. Это предложение для тех, у кого средства есть, но не прямо сейчас.

10. Игнорировать просрочки

В сложную ситуацию может попасть каждый. Бывает, что в конкретный момент гасить кредит как раньше не получается. Плохой выбор — пустить всё на самотёк. Долг будет только увеличиваться за счёт штрафов и пени.

Гораздо лучше решить вопрос совместно с банком. Учреждению выгоднее получить ваши деньги хоть как-нибудь, чем вообще их потерять или по дешёвке продать долг коллекторскому агентству.

Возможно, с помощью переговоров удастся снизить ежемесячный платёж или договориться о другом смягчении условий.

Как подготовиться к подаче заявки на кредит?

Банки стали чаще отказывать россиянам в кредитах. Однако увеличить свои шансы на получение займа можно. Для этого существует несколько способов.

1. Подготовьтесь перед походом в банк

Обязательно выясните заранее, какие документы необходимы банку от заемщика, чтобы принять решение о выдаче кредита. Подготовьте весь пакет и сделайте необходимые копии. Сейчас процесс подачи документов сильно упростился.

Многие банки принимают их в электронном виде, для этого достаточно загрузить сканы в личный кабинет. Больше нет необходимости нести кучу бумажных справок. Для держателей зарплатных карт эта процедура может быть еще более упрощенной.

Поскольку банк имеет информацию о ваших доходах, при личной встрече может потребоваться только паспорт.

Подать онлайн-заявку на кредит

Важная часть пакета документов — анкета, в которой потенциальный заемщик должен предоставить информацию о себе. Очень важно дать по каждому пункту полную информацию, которая соответствует действительности. Не пытайтесь обмануть банк.

Сегодня это очень легко выяснить. Также проверьте анкету на наличие ошибок и неточностей. Из-за них вам могут отказать в выдаче кредита без объяснения причин.

Чем более ответственно вы подойдете к сбору документов и заполнению анкеты, тем выше ваши шансы на получение займа.

2. Укажите дополнительный источник дохода

Это может добавить очков в вашу пользу, особенно если вы имеете небольшой доход или у вас есть другие кредиты.

В качестве дополнительного источника могут выступать подработки, работа по совместительству, сдача недвижимости в аренду и т. п.

В любом случае информацию нужно будет подтвердить официально, поэтому если вы сдаете квартиру без договора или получаете деньги за подработку в конверте, такой источник не подойдет.

3. Снизьте показатель долговой нагрузки

Официально у банков нет показателя, ориентируясь на который они выдают или отказывают в кредитах.

Тем не менее у многих финансовых структур существует негласное правило — не выдавать деньги заемщикам, чей показатель долговой нагрузки, то есть сумма всех ежемесячных выплат по другим обязательствам, превышает 50% от дохода.

Если у вас есть другие мелкие кредиты, в том числе кредитные карты, и вы можете погасить задолженность, лучше это сделать до обращения в банк— так ваши шансы будут выше. Также при расчете долговой нагрузки финансовая организация будет учитывать, сколько человек находится у вас на иждивении.

Как получить кредитную карту и избежать ловушек Как получить кредитную карту и избежать ловушек 20.10.2022 12:12

4. Укажите супруга в качестве созаемщика или найдите поручителя

Чтобы увеличить шансы на получение кредита, имеет смысл указывать и подтверждать не только свой личный доход, а совокупный доход семьи. Например, если супруг/супруга работает официально, то можно привлечь его в качестве созаемщика. Также можно попросить родственников, имеющих официальный доход, стать поручителями по вашему займу. Такие кредиты банки одобряют гораздо охотнее.

5. Будьте готовы предоставить залог

Для многих видов кредитов обеспечение залога не является обязательным условием.

Тем не менее если вы готовы его предоставить, это будет служить доказательством серьезности ваших намерений и дополнительным плюсом в глазах финансовой организации.

Кроме того, кредиты под залог, как правило, выдаются по более привлекательным процентным ставкам. В качестве залога могут выступать: недвижимость, транспортные средства, ценные бумаги и т. п.

https://www.youtube.com/watch?v=uhp0FuMi7ac\u0026t=505s

Также банк отнесется к вам более серьезно, если у вас есть действующие вклады или вы пользуетесь какими-то другими его продуктами.

Узнать бесплатно свой кредитный рейтинг

6. Поработайте над своей кредитной историей

Кредитная история (КИ) — это, пожалуй, главное, на что смотрят банки, принимая решение о выдаче займов. Если она недостаточно хороша, например, вы недавно брали кредит и у вас были просрочки по платежам, то следует ее улучшить перед тем, как идти в финансовую организацию снова.

Самый простой способ — оформить кредитную карту, взять небольшой займ в МФО, купить в кредит бытовую технику, смартфон и т. д. Этот способ нельзя назвать очень быстрым — как минимум на исправление КИ вам потребуется полгода. Тем не менее он увеличит шансы на получение нужной вам суммы.

Также не стоит забывать о том, что данные о ваших штрафах, долгах по налогам, ЖКХ и т. д. тоже попадают в кредитную историю. Поэтому, перед тем как идти в банк, рекомендуется все эти долги погасить. То же самое следует сделать тем, у кого кредитная история отсутствует вовсе.

Банки не менее настороженно относятся к таким заемщикам, поэтому не стоит рассчитывать на одобрение значительных сумм, если вы никогда раньше не брали и не выплачивали кредиты.

Данные рекомендации не дают гарантию, что вы 100% получите кредит в банке, так как финансовые организации оценивают заемщиков более чем по сотне параметров, и каждый из них имеет значение. Но если сделать все правильно, ваши шансы значительно увеличатся.

Мнение автора может не совпадать с мнением редакции.

Как правильно взять кредит

Вопрос правильного оформления кредита возникает в современных реалиях довольно часто. Количество финансовых организаций и кредитных предложений постоянно растет, в них легко запутаться.

Сейчас можно найти варианты, которые полностью оформляются онлайн, без посещения офиса, получить ссуду на покупку квартиры или машины. Каждая программа имеет свои особенности, которые нужно тщательно изучить.

Обо всем подробнее – в материале Brobank.

Как выбрать финансовую организацию и кредит

Перед тем, как подавать заявки кредиторам, нужно узнать, как грамотно брать кредит. Необходимо оценивать свою финансовую нагрузку и возможные риски.

При выборе кредитной программы важно обращать внимание на процентную ставку, лимит суммы, а также разновидность кредита. Целевые выдаются на определенные цели, например, покупка автомобиля, дома, учеба и т.д. Траты в этом случае придется подтверждать. Нецелевой кредит можно брать на что угодно: покупки, путешествия, бизнес и т.д.

Также займы отличаются требованиями к заемщикам. Необходимо уточнить в выбранном банке, что нужно, чтобы взять кредит, каким возрастным рамкам необходимо соответствовать.

Очень важно правильно выбрать банк. Для этого нужно уточнить, какие банки есть в регионе вашего проживания. Затем необходимо оценить следующие параметры:

  • Насколько банк крупный, известный, есть ли у него свой сайт и какая информация на нем представлена.
  • Количество предлагаемых кредитных программ.
  • Количество положительных и отрицательных отзывов в интернете.
  • Сроки рассмотрения заявки.

Нужно иметь представление о банке, который выдает займ, его истории. Если название организации неизвестно, можно проверить, зарегистрирована ли она в Центробанке.

Читайте также:  Банкротство физических лиц: основания и условия признания

На сайтах банков обычно указывается, что нужно для кредита и какие программы предлагаются. Также лучшие предложения российских банков и самые выгодные условия всегда можно найти на Brobank в разделе «Кредиты». Заявку можно отправить через интернет.

На что обратить внимание при выборе программы

Чаще всего заемщики оценивают и сравнивают размер процентной ставки по кредиту. Именно от этой величины зависит выгодность сделки и размер переплат. Однако низкие проценты часто сопровождаются более строгими требованиями к клиентам.

При выборе кредитной программы необходимо также обратить внимание на следующие параметры:

  • Пакет документов.
  • Срок кредитования.
  • Наличие дополнительного обеспечения (поручительство, залог и т.д.) и являются ли они обязательным условием.
  • Наличие комиссий и размер штрафов.
  • Способы погашения кредита.
  • Возможность досрочного погашения.
  • Максимальная и минимальная сумма, которую предоставляет банк в рамках данной программы.

На сайтах организаций присутствуют онлайн-калькуляторы, с помощью которых можно просчитать примерный размер переплаты и ежемесячных платежей.

Документы для оформления займа

Первое, что нужно для оформления кредита – это пакет документов. Для каждой кредитной программы он свой, но есть и стандартный набор, который встречается практически в каждой финансовой организации:

  1. Паспорт. Банки проверяют прописку в регионе нахождения отделения.
  2. Справка 2-НДФЛ. На месте работы необходимо получить справку, подтверждающую доходы за последний год. Это служит гарантией для банка, что заемщик получает стабильную зарплату и сможет выплатить долг вовремя.
  3. Копия трудовой книжки. В большинстве случаев кредиты выдаются официально трудоустроенным гражданам со стажем работы не менее 3-6 месяцев.
  4. Дополнительный документ. Это может быть СНИЛС, водительские права, ИНН и т.д.

Перед тем, как брать кредит, нужно изучить условия кредитования и список документов. Некоторые банки предлагают получить ссуду только по паспорту. Но это риск для организации, поэтому проценты в данном случае повышаются.

Для ипотечного кредита понадобится также заключение оценщика и все документы по залоговому имуществу. Пакет документов в данном случае будет значительно больше, чем при оформлении потребительского займа.

Как повысить шансы на одобрение заявки

Не всегда кредитные организации выдают займы. Если банк отказал, возникает вопрос, что нужно для взятия кредита и как повысить шансы на одобрение. При рассмотрении заявок банк обращает внимание на следующие нюансы:

  • Кредитная история. Чистоту КИ оценивают все крупные учреждения. Если у клиента уже были просрочки по кредитам, присутствуют невыплаченные долги, были тяжбы и суды с банками, вероятность одобрения значительно снижается. Чистая кредитная история также может стать причиной отказа, так как человека, который никогда не брал кредитов, трудно проверить на платежеспособность и добросовестность. Чтобы улучшить историю, нужно взять небольшие кредиты (в банке или МФО) и своевременно их погасить.
  • Официальный источник дохода. Если клиент имеет стабильную официальную работу, он считается благонадежным. Снижается вероятность одобрения для ИП, неработающих пенсионеров и студентов, однако некоторые учреждения разрабатывают программы и для этих категорий граждан.
  • Дополнительное обеспечение. Оно требуется не для всех кредитных программ, но служит определенной финансовой гарантией для банка. Залоговое имущество или поручители – это защита от невыплаты долга. Поэтому кредитные учреждения при наличии дополнительного обеспечения улучшают условия кредитования. Вероятность одобрения заявки также повышается.
  • Размер дохода. Банки обращают внимание и на размер заработной платы. Он не всегда является причиной отказа, но может послужить поводом для уменьшения кредитного лимита.
  • Наличие других кредитов. У каждой организации свои требования к этому пункту. Чаще банки отказывают при наличии уже 1-2 непогашенных кредитов на момент обращения. В этом случае не имеет значения, были ли просрочки по платежам. Банки оценивают финансовую нагрузку на клиента и опасаются повышенных рисков.
  • Наличие судимости. Это условный фактор, который оценивается банками не всегда. Крупные банки рассматривают лишь судимости за мошенничество и финансовые махинации. При их наличии получить кредит в будет трудно.

Клиент может подать заявку одновременно в несколько учреждений, а после получения одобрения выбрать наиболее выгодный для себя вариант.

Об авторе

Евгений Никитин Высшее образование по специальности «Журналистика» в Университете Лобачевского. Более 4 лет работал с физическими лицами в банках НБД Банк и Волга-Кредит. Имеет опыт работы в газете и телевидении Нижнего Новгорода. Является аналитиком банковских продуктов и услуг. Профессиональный журналист и копирайтер в финансовой среде nikitin@brobank.ru

Эта статья полезная? Помогите нам узнать насколько эта статья помогла вам. Если чего-то не хватает или информация не точная, пожалуйста, сообщите об этом ниже в х или напишите нам на почту admin@brobank.ru.

Как взять кредит правильно

Кредиты

/ 11 августа 2021 12:20

Почему у некоторых заемщиков складываются прозрачные и выгодные отношения с банком, а у других постоянно возникают сложности? Разберемся в статье, как правильно взять кредит и сделать этот финансовый инструмент эффективным помощником.

Как взять кредит правильно

Согласно исследованию аналитического агентства НАФИ, каждый третий гражданин России пользуется кредитными продуктами. Возникает множество разнообразных вопросов до оформления займа, поэтому необходимо сначала взвесить все за и против.

Правильное целеполагание

Выгода по кредиту определяется не только процентной ставкой, но и правильным целеполаганием при выборе кредитной программы. Перед тем, как взять деньги в долг у банка, важно убедиться, что выбранный кредитный продукт действительно вам подходит.

Сейчас банки предлагают широкий набор специализированных программ. Например, внутри категории ипотечного кредитования или автомобильных займов доступны детально проработанные предложения, направленные на решение конкретной задачи:

  • ипотека на покупку вторичного жилья,
  • программа для автомобилей с пробегом,
  • ипотечное предложение для молодых семей или предпринимателей.

Таким образом банк учитывает характерные особенности покупки и предлагает выгодные условия.

Второй важный шаг в правильном подборе кредитного предложения — выбор типа кредита:

  • Целевой тип банк выдает деньги на конкретную покупку, это условие зафиксировано в кредитном договоре. К целевым кредитам относится автокредитование, ипотека, кредиты на технику и мебель, на оплату услуг и отдыха;
  • Нецелевой тип банк выдает кредит наличными и не требует детализацию трат, в некоторых случаях это может быть более выгодно.
  • Перед тем, как оформить займ, необходимо рассчитать переплату по процентной ставке, чтобы выбрать самый выгодный вариант.
  • Можно рассчитать по формуле:
  • Ежемесячный платеж × Период кредитования (месяцев) − Сумма основного долга = Переплата
  • Или воспользоваться онлайн-калькулятором.
  • Кроме комиссии за использование денег банка, могут потребоваться другие дополнительные платежи, которые также можно считать переплатой по кредиту:
  • комиссия за снятие или перечисление денег;
  • расходы на подготовку документов;
  • плата за страховку;
  • оценка стоимости жилья – при оформлении ипотеки;
  • госпошлина;
  • комиссия за аренду сейфовой ячейки;
  • услуги нотариуса и других экспертов.

Совет от банка:

Переплатой, выраженной в процентной ставке, можно управлять. Большинство кредитных договоров предлагают аннуитетную схему погашения долга. При ежемесячной выплате задолженности в размере, установленном договором с аннуитетной системой, большая часть средств пойдет на погашение процентов, меньшая – на оплату основного долга.

В данном случае выгодно вносить больше, чем предусмотрено графиком в начале срока кредитования, и направлять дополнительные деньги в счет погашения основного долга. Такая стратегия поможет быстро снизить тело задолженности, от которой рассчитываются проценты переплаты.

Отказываться ли от страховки

Часто заемщики соглашаются на страховой продукт исключительно для оформления кредита или улучшения условий по нему. А потом забывают не только воспользоваться страховкой в непредвиденных ситуациях, но и изучить возможности полиса, поэтому у многих граждан остаются неоднозначные впечатления.

Совет от банка:

В период кризиса страхование особенно выгодно, как для заемщика, так и для кредитора. Благодаря страховым продуктам граждане могут получить защиту от просрочек поддержку при потере дохода, а также обезопасить свое имущество.

Банк, в свою очередь, снижает риски невозврата денег и может предоставить более комфортную ставку. Заемщик вправе отказаться от рекомендованной страховки. О том, как повлияет отказ на условия кредита, стоит узнать перед заключением сделки.

Серьезный подход к оформлению страховки может принести гораздо больше плюсов, чем минусов. Важно изучить все варианты, которые допустимы в рамках кредитного предложения и выбрать наиболее подходящий. Так, заемщик может получить не только большую выгоду, но и дополнительный инструмент финансовой защиты.

Условиями некоторых займов предусмотрено наличие поручителя. Привлекая еще одно лицо к договору, банк защищает себя от риска невозврата средств, а клиент повышает шансы одобрения.

Совет от банка:

Брать займ с привлечением поручителей без их согласия – не самая лучшая идея. Это может привести не только к потере хороших взаимоотношений с близкими, но и к проблемам в правовом поле.

Требования банка по программам экспресс-кредитования обычно предусматривают предоставление паспорта гражданина РФ и второго документа, удостоверяющего личность, например:

  • Свидетельство о постановке на учет в налоговом органе (ИНН);
  • Пенсионное удостоверение;
  • Страховой медицинский полис;
  • Водительское удостоверение;
  • Удостоверение военнослужащего;
  • Военный билет;
  • Заграничный паспорт;
  • Страховое пенсионное свидетельство (СНИЛС).

В зависимости от кредитного продукта могут потребоваться и другие документы. Например, для оформления ипотеки список довольно внушительный по сравнению с потребительскими программами. Какие документы необходимо предоставить для оформления кредита наличными в Совкомбанке, можно ознакомиться по ссылке.

Дополнительный перечень факторов, на которые стоит обратить внимание перед тем, как подать заявку:

  • возможности по снижению кредитной нагрузки в непредвиденных ситуациях: реструктуризация, отсрочка, минимальный плат и т.д.;
  • штрафные санкции за просроченные платежи;
  • ограничения, направленные на право распоряжаться приобретенным имуществом;
  • наличие государственных программ, которые способны умножить выгоду предложения банка;
  • тип платежей аннуитетный или дифференцированный;
  • проанализировать свою закредитованность на момент подачи заявки.

Совет от банка:

Рекомендуем удостовериться в качестве своей кредитной истории перед подачей заявки. Особенно важно проверить эти данные, если вы собираетесь брать крупную сумму денег, так как рейтинг заемщика один из решающих факторов в предоставлении заемных денег.

А теперь, когда вы знаете все о том, как взять кредит правильно, предлагаем в форме ниже подобрать комфортную сумму и отправить заявку в банк.

Нейросеть Совкомбанка

Главная по финансам

Оставьте комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован.