Банкротство физических лиц c ипотекой 2022

Приветствуем! Сегодня у нас очень непростая тема: банкротство при ипотеке – как сохранить жилье, если платить по долгу нечем? Вы узнаете, как работает банкротство физических лиц и ипотека. Мы подскажем, куда обращаться за данной процедурой и как решить вопрос в досудебном порядке.

Если больше денег платить нет

Банкротство физических лиц c ипотекой 2022

Ситуация, когда заемщику нечем платить по ипотеке, может обернуться неприятными последствиями – в том числе, изъятием квартиры. В зависимости от ситуации, в которой находится заемщик, может быть несколько вариантов развития событий.

Остаток долга меньше, чем рыночная стоимость недвижимости

Единственный выход из такой ситуации – срочно продавать залоговую квартиру, при этом банк вряд ли будет против, если ваше финансовое положение больше не позволит выплачивать кредит.

Плюсы:

  • Вы погасите долг перед банком;
  • У вас останутся деньги – разница между суммой, вырученной за квартиру, и суммой, которую вы вернете банку;
  • В такой ситуации с банком договориться достаточно просто.

Минусы:

  • Если вы будете долго раздумывать, банк может начислить пени за очередной пропуск платежа. Это может привести к тому, что объем долга в конечном счете превысит среднюю стоимость залогового жилья.

Можно ли продать квартиру в ипотеке и как это правильно сделать вы можете узнать из нашего прошлого поста.

Остаток долга больше, чем рыночная стоимость недвижимости

Из такой ситуации можно легко выйти, если вам удастся договориться с банком о реструктуризации ипотеки.

Плюсы:

  • Если вы не можете платить по ипотеке временно, то реструктуризация вас спасет: вы сохраните жилье и сможете продолжать выплачивать ипотечный кредит.

Минусы:

  • Реструктуризация всегда означает увеличение объема долга. Так что перед тем как соглашаться на такой вариант, обговорите с юристом условия, которые банк вам предлагает.

Попробуйте получить возврат процентов по ипотеке или имущественный налоговый вычет по ипотеке, если вы этого еще не сделали. Это позволит вам снизить задолженность

Не удалось договориться с банком

Такая ситуация складывается достаточно часто: банк отказывает в реструктуризации ипотеки. Тогда вы можете поступить следующим образом:

  1. Подайте документы на принудительную продажу залогового имущества. Вы собираете пакет документов для процедуры исполнительного производства – то есть, продажи залоговой квартиры «с молотка». Но в такой ситуации задолженность перестанет расти: банк не сможет начислять вам штрафные пени.
  2. Предложите банку без суда продать вашу квартиру и расторгнуть ипотечный договор. Вряд ли банк согласится, так как у большинства финансовых организаций нет собственных ресурсов для продажи недвижимости. Но если вы договоритесь, вы так же сможете избежать штрафных санкций со стороны банка.
  3. Ждите повестку в суд. Судебный процесс отнимет у вас около года. И не факт, что вы сможете жить в залоговой квартире все это время – возможно, новый собственник достаточно быстро попросит вас съехать. Квартира также будет продана на торгах, что частично покроет ваш долг. И если вы не сможете покрыть остаток долга без серьезного ущерба, выгоднее будет подать на банкротство.

Важный момент! В 2022 году вы можете взять ипотечные каникулы на срок до 6 месяцев.

Банк не имеет право вам отказать в них, если вы соответствуете условиям специального закона и предоставили полный пакет документов, подтверждающих вашу сложную жизненную ситуацию.

Подробный перечень таких ситуаций, текст закона и все условия получения ипотечных каникул описаны в специальном посте на нашем сайте. Обязательно загляните туда.

Банкротство физических лиц

Банкротство физических лиц c ипотекой 2022

Сегодня признать себя банкротом могут не только юридические, но и физические лица. Для этого нужно иметь общую сумму задолженности более 500 000 рублей и не платить по долгам более 3-х месяцев.

Но это касается только официальных требований, установленных российским законодательством. Чтобы суд признал физ лицо банкротом, нужно постараться: хорошо, если у вас есть хороший адвокат и вы сможете убедить суд в том, что вы добросовестный заемщик.

Обратите внимание на факторы, которые помогут на судебном процессе подтвердить ваш имидж хорошего заемщика:

  • Главный фактор – неплатежеспособность гражданина. Это значит, что вы не можете погасить 90% общей суммы вашего долга по всем кредитам. Это можно доказать с помощью выписок со всех ваших счетов – будут учитываться все статьи ваших доходов.
  • Размер общего долга должен быть больше, чем общая стоимость всего имущества потенциального банкрота – квартиры, дачного участка, машины и т.п. На суде также понадобятся документы на это имущество.
  • Если пригодного для реализации имущества у вас нет, то приготовьте акты судебных приставов, которые это подтвердят.

Предположение, что банкротство полностью аннулирует весь ваш долг по ипотеке и вам оставят жилье, ошибочно. К сожалению, многие, кто сталкивается с такой ситуацией, надеются на закон о единственном жилье: они уверены, что, раз в квартире прописаны дети и раз это ваша единственная собственная недвижимость, ее никто не отнимет – это не так.

Ипотечная квартира под этот закон не попадает: она находится в собственности не у вас, а у банка, а вашей она официально становится только после полного погашения долга по ипотеке. Поэтому никто не обратит внимание, что в квартире прописаны несовершеннолетние – квартиру все равно сохранить не удастся.

Но банкротство физических лиц при ипотеке может помочь вам добиться выгодной реструктуризации кредита или дополнительной отсрочки по возврату долга, а это выгодный вариант решения проблемы. Главное, что вам следует сделать, если вы собрались подавать на банкротство – обратиться за консультацией к юристу.

Бесплатную консультацию юриста по вопросу банкротства при ипотеке вы можете получить прямо у нас на сайте. Заполните специальную форму в углу, и наш специалист свяжется с вами, чтобы помочь найти правильный выход именно в вашей ситуации. Он поможет вам сохранить ипотечное жилье.

Как банкротство физ лиц может помочь вам сохранить жилье:

  • Как только вы подадите на банкротство, все штрафные санкции будут приостановлены, и квартира не уйдет «с молотка» принудительно. Это выгодно, если вы находитесь в той стадии, когда банк уже подал на вас в суд или начал какие-либо другие действия по взысканию долга. Банкротство обеспечит вам отсрочку в любом случае – даже если не поможет реструктуризация ипотеки.
  • Банкротство может также помочь вам договориться с банком. Большинство финансовых организаций идут на уступки заемщикам в таком положении, и если раньше вам отказывали к реструктуризации кредита, то при таких обстоятельствах банк может поменять свое решение и предложить вам довольно выгодные условия погашения кредита.
  • Более того, попробуйте перед тем, как начинать процесс признания банкротом, сообщить об этом банку. Возможно, вам сразу предложат реструктуризацию, даже если до этого вам в ней отказывали. При реструктуризации банк однозначно получит свою компенсацию в оговоренный срок, а вот когда он ее получит при признании заемщика банкротом – большой вопрос.

Что будет с ипотечным жильем

Банкротство физических лиц c ипотекой 2022

Пока идет судебный процесс, ипотечное жилье никак не поменяет свой статус. Вы сможете проживать в нем до вынесения какого-то конкретного решения – ваши права как заемщика будут полностью сохранены.

На период банкротства вы можете законно не платить по ипотеке и потратить высвободившие средства по своему усмотрению. Будут приостановлены начисления процентов, пеней, штрафов за просрочку и т.д. Также у вас есть три года на то, чтобы войти в график платежей и не потерять ипотечную квартиру.

Если суд примет решение о реструктуризации ипотеки, залоговая квартира останется у вас, а вы после пересчета условий кредита и отсрочки, если такая будет установлена, продолжите выплачивать кредит на новых условиях.

Если же в реструктуризации будет отказано или суд примет решение о продаже залоговой квартиры и признании заемщика банкротом, то эта квартира уйдет «с молотка». Расходы по оценке имущества при этом лягут на заемщика – в том случае, если у него есть такая возможность.

Ипотечное жилье могут вернуть должнику, но только в том случае, если его не получится продать и банк не примет его в качестве имущества на погашение остатка по долгу.

Как подать на банкротство

Чтобы подать на банкротство, необходимо:

  • Подготовить все необходимые документы для подачи заявления в арбитражный суд.
  • Заранее позаботиться о кредитных документах – банк может даже отказаться их выдать или установить за эту услугу определенную плату. На этом этапе лучше обратиться к юристу – он поможет грамотно составить заявление, которое суд точно примет.
  • К заявлению приложить опись имущества по формам, утвержденным банком.
  • Оплатить госпошлину – 6 000 рублей.
  • Отправить копии заявления о банкротстве всем вашим кредиторам. Сохраните почтовые квитанции и приложите их к заявлению.
  • Ждите подтверждения, что суд принял ваше заявление.
  • После подтверждения вам необходимо будет подготовить те документы, которые попросит от вас суд в постановлении.
Читайте также:  Банкротство кредитором должника

Что сейчас делать

Если вы попали в сложную финансовую ситуацию и дальше не можете своевременно оплачивать ипотеку, то вам следует сделать следующие шаги:

  1. Записаться на бесплатную консультацию к нашему юристу, чтобы узнать возможности развития ситуации с ипотекой именно в вашем случае.
  2. Обратиться в банк с просьбой реструктуризации.
  3. В случае отказа, продать квартиру в ипотеке или собрать пакет документов для банкротства.
  4. Закрыть задолженность перед банком за счет продажи квартиры или объявить себя банкротом и списать долг.

Что будет с ипотечной квартирой при банкротстве физического лица в 2022 году?

Банкротство физических лиц c ипотекой 2022

Прежде чем оформлять заем, люди задумываются над вопросом – банкротство физических лиц при ипотеке и что будет с квартирой? Ведь очень часто залоговое жилье – это все, что есть у заемщика.

Банкротство физических лиц c ипотекой 2022

Основания банкротства физлица, преимущества процедуры

В соответствии с положением статьи 213.3 подать заявление в суд на признание банкротом вправе лица:

  • общая сумма задолженности которых не меньше 500 тыс. рублей;
  • долговые обязательства не исполнялись на протяжении 3-х месяцев.

ВАЖНО !!! У процедуры есть свои плюсы и минусы.

Однозначно ликвидация долгов является самым важным плюсом, перекрывающим все остальные негативные последствия.

Задолжав по кредитным займам и по ипотеке у индивида есть два выхода из сложившейся ситуации – оставить все как есть (тогда кредитор и судебные приставы точно реализуют ипотечную квартиру) или объявить себя несостоятельным в судебном порядке. Второй вариант наиболее эффективен и обладает рядом преимуществ.

Ниже представлена сравнительная таблица, позволяющая выявить положительные моменты банкротства:

Основание сравнения Обращение кредитора в суд Признание себя несостоятельным
Какой суд будет рассматривать дело Суды общей юрисдикции (гражданский процесс) Арбитражный суд региона (арбитражный процесс)
Уполномоченный служащий, осуществляющий реализацию имущества Служащий ФССП Независимый управляющий
Срок продажи От 7-8 месяцев и дольше. Не более полугода
Отсрочка изъятия объекта недвижимости При наличии уважительных оснований суд вправе предоставить отсрочку продажи квартиры (ч.3 ст.54 ФЗ «Об ипотеке»). Однако финансовые потери кредитора, а также рост процентов никуда не пропадает Если в отношении должника заведено дело о несостоятельности, то отсрочка не полагается (п.4 ст. 54 ФЗ «Об ипотеке»)
Невозможность продажи в связи с отсутствием покупателя Продажа осуществляется до тех пор, пока кто-нибудь не выкупит жилье. Понижение стоимости оказывает большое влияние на поиск покупателя Если имущество не удалось продать, а кредиторы отказываются от покрытия долгов таким способом, то жилплощадь остается у владельца
Стоимость недвижимости при продаже Изначально, выставляется цена в 80% от рыночной. Первоначальная стоимость – равняется рыночной. 80% от реализации пойдет основному кредитору, 15 – для удовлетворения финансовых требований остальных, 5% — судебные расходы
Долг после реализации квартиры Вырученная сумма перечисляется банковской организации. Остаток долга сохраняется, по нему растут также и проценты. Вопрос удовлетворения других кредиторов остается вовсе открытым По факту вынесения положительного вердикта, Арбитражный суд ликвидирует все долги должника перед кредиторами

Таким образом, объявление себя банкротом выгоднее обращения самого залогодателя в суд.

Положительные моменты заключаются в рассмотрении дела профессиональными людьми, возможность привлечения независимого управляющего, стоимость квартиры при продаже гораздо выше, и она не снижается в угоду покупателя, при остатке задолженности при реализации имущества – суд освобождает от дальнейшего выполнения обязательств.

Как не остаться без квартиры, оформленной в ипотеку

В любом случае по действующему законодательству залоговое жилье будет продано. Здесь немаловажным моментом является срок такой продажи и ее стоимость. При достаточно долгом сроке реализации и постоянного уменьшения цены должник может выкупить свое жилье. Оформлять жилище в такой ситуации следует на близкого родственника.

В общем признание банкротом предполагает осуществление следующих процедур:

  1. Реструктуризацию.
  2. Реализацию имущества и погашение займа.
  3. Мировое соглашение (не стоит упоминать про прощение долгов кредиторами. Как показывает судебная практика, такого исхода не бывает, залогодатели не желают терять своей прибыли).

Реструктуризация жилищной ипотеки

В ходе признания лица банкротом суд вправе обязать банк провести реструктуризацию ипотечного займа:

  • уменьшение процентной ставки по кредиту;
  • снижение объема ежемесячных выплат;
  • увеличение сроков погашения;
  • кредитные каникулы, предполагающие заморозку начисления процентов от 3 месяцев и до года;
  • списание части задолженности;
  • рефинансирование у того же кредитора – то есть оформление займа на более благоприятных условиях с целью погашения существующего долга.

При применении этой процедуры составляется график выплат соответствующий плану погашения займа.

Более того, государство может оказать помощь в реструктуризации. Правительственное Постановление № 373 зафиксировало финансовую поддержку, оказываемую людям с проблемной ипотекой.

Однако получить матпомощь смогут не все. Согласно п.7 вышеозначенного документа претендовать вправе:

  1. Семьи, имеющие несовершеннолетнего ребенка.
  2. Нетрудоспособные лица или семьи с такими детьми.
  3. Ветераны боевых действий.

  4. Граждане, на иждивении у которых находится студент до 24 лет.

Государство предоставляет 10% от оставшейся суммы займа. Лимит составляет 600 тыс. рублей.

Предъявляются требования и к заемщику (финансово нуждающийся), и к жилью.

Так, квартира должна соответствовать ряду предписаний, а именно:

  • метраж для однокомнатной не больше 45 кв. м, двух – 65, трех и более –85;
  • стоимость за квадратный метр не выше 60% от аналогичного в регионе;
  • ипотечная квартира должна быть единственным жильем заемщика.

Реализация имущества как способ сохранить собственное жилье

ВНИМАНИЕ !!! Начав с процедуры реализации имущества, признание человека несостоятельным затянется примерно на 1,5 или даже 2 года. В случае с реализацией такие сроки как раз выгодны должнику. Поскольку за это время возможно накопить средства, понизить первоначальную стоимость до минимума и приобрести залоговое жилье по низкой цене, оформив его на близкого родственника.

Реализация имущества по жилищному займу происходит следующим образом:

  1. После постановки в реестр требований кредиторов, банковская организация и управляющий определяют алгоритм продажи и основные положения. Затем план передается в суд. Утверждение программы происходит на протяжении месяца.
  2. Имущество продается посредством проведения публичных торгов.

    Торг начинается с момента подачи прошения об определении порядка и метода реализации имущества. Первоначальную стоимость устанавливает залогодержатель и она наравне с рыночной. На вторых торгах сумма снижается на 10%. Третьи торги стартуют с цены, установленной на рынке, однако с каждыми последующими попытками продажи стоимость понижается от 5 до 10%.

    На протяжении месяца цена может упасть до 505 от первоначальной. Каждый этап торгов длится месяц, промежуток времени между ними также 30 дней. Важным моментом является, что заемщик во время торгов освобождается от растущих процентов и ежемесячных выплат.

    В этот период заемщик продолжает проживать в ипотечной недвижимости, также никто не запрещает сдавать жилплощадь другим.

  3. По окончании торгов вырученные от продажи средства распределяются между основными и неосновными кредиторами, а также оплачиваются судебные издержки. Непогашенная сумма списывается автоматически.

    В данной ситуации кредитор получает лишь часть средств и сильно теряет по финансам.

Глава центра банкротств поясняет, что участие в торгах по сути принимают лишь заинтересованные стороны – кредитор и должник.

Население не интересуются такими мероприятиями, а предпочитают приобретать недвижимость через объявления на платформах ЦИАН и авито или воспользовавшись услугами риелторских агентств. Поэтому, выждав время и поднакопив средства, банкрот может приобрести жилплощадь по уже сниженной стоимости. Как правило, оформление происходит на близкого человека.

Банкротство и ипотечный заем в валюте

До 2015 года физлица не были наделены прерогативой признания себя несостоятельным по факту задолженности по валютной ипотеке. Однако после внесения в закон №127, люди получили возможность обратиться в арбитражный суд по случаю долгов по ипотечному кредиту в иностранной валюте.

ВАЖНО !!! Главной особенностью процесса считается курс валюты, по которому оформлялся кредит. Объем задолженности определяется по курсу, который действует на момент открытия процедуры. При постоянных колебаниях, величина долга будет также изменяться.

Однако начисляемые проценты обычно не превышают оговоренный в кредитном договоре предел, но не выше ставки рефинансирования ЦБ РФ.

Практические советы

  1. Откладывание подачи заявления о банкротстве не спасет недвижимость от ее реализации.
  2. При нарастании значительной суммы задолженности банк сам инициирует обращение в суд и тогда спасти единственное жилье вряд ли удастся.
  3. Процедура несостоятельности при любом раскладе в случае с ипотекой – реальный выход из сложившейся ситуации.
  4. Судебная тяжба может затянуться и в это время можно накопить сбережения и выкупить недвижимость.
  5. При обращении в суд самого залогодержателя после продажи квартиры могут остаться долги, которые все равно придется выплачивать.
  6. Следует предоставить как можно больше доказательств своей неспособности оплачивать долги.
  7. Не нужно сбрасывать со счетов государственную помощь. Она хоть и не покрывает весь долг, но 10% также довольно существенная сумма.
  8. При предложении о реструктуризации нужно внимательно изучить предлагаемые условия. Так, уменьшение каждомесячной оплаты произойдет только при увеличении срока погашения. А этот шаг в свою очередь приводит к большим переплатам по процентам. Предложением можно воспользоваться, если вы точно уверены во временных трудностях и стабильный доход, финансовое положение не за горами.
  9. Объем общего долга превышает стоимость всего вашего имущества. Такое положение точно поспособствует вынесению положительного вердикта в арбитраже.
  10. Многие ошибочно полагают, что если ипотечная квартира является единственной жилплощадью и в ней зарегистрированы несовершеннолетние, то она не подлежит продаже за долги. Не подлежит реализации недвижимость (единственная), уже находящееся в собственности, но не в залоге.

Ипотека после банкротства

04.02.2020 48052

После принятия закона «О несостоятельности» в 2015 году граждане смогли списать все долги легальным способом. Признание должника несостоятельным освобождает его от уплаты займов, процентов, штрафов, но это отражается на кредитной истории. Поэтому многих интересует вопрос — можно ли взять ипотеку после банкротства. Разъяснения дадут специалисты компании ООО Главбанкрот.

Какие последствия ждут банкрота

Признание физического лица финансово несостоятельным обязывает последнего к соблюдению трех правил, которые установлены в гл. X ст. 213.30 закона № 127-ФЗ:

  • в течение последующих 5 лет со дня присвоения статуса банкрота, гражданин обязан уведомлять об этом факте банковские учреждения, кредитные организации при подаче заявки на оформление займа;
  • в течение 3 лет физическое лицо не имеет права занимать руководящие должности в ООО, АО и других юридических лицах, 5 лет — в кредитных организациях и 10 лет — в страховых компаниях;
  • после банкротства граждан повторно инициировать процедуру можно по истечению 5 лет.

Закон не накладывает запреты на оформление после процедуры банкротства физического лица ипотеки, кредитов, рассрочек и не регламентирует дальнейшие взаимоотношения банкрота с банковскими учреждениями.

Как влияет банкротство на кредитную историю

Несвоевременная уплата обязательных платежей, отказ от выплаты процентов или укрывательство от банковских работников — все это негативно сказывается на кредитной истории. Инициация процедуры признания гражданина несостоятельным — это первый шаг к исправлению репутации. Многие банки относятся к банкротам более лояльно, чем к лицам с множеством просроченных кредитов.

Обнуление долгов законным способом говорит о финансовой грамотности человека и его сознательности. В будущем при оформлении кредитов этот факт сыграет положительную роль.

Если вы планируете оформлять ипотеку после процедуры банкротства или брать крупную сумму в кредит, нужно постепенно улучшать кредитную историю:

  • через 10-12 месяцев после банкротства купите товар в рассрочку, вносите платежи своевременно;
  • оформите незначительный займ в МФО — выполняйте добросовестно все условия договора;
  • если есть возможность купите автомобиль, дачу или другое имущество.

Погашайте задолженности досрочно. Эти действия помогут обелить КИ и ваши шансы на получение крупной суммы в кредит возрастут.

Задать вопрос в Telegram

Дадут ли ипотеку после банкротства

Несмотря на то, что законом не запрещено оформлять ипотечные займы после признания гражданина несостоятельным, банки неохотно идут на уступки. Ипотека — это кредитные отношения с более жесткими условиями в отличие от обычного займа.

На практике в ближайшие 5 лет после банкротства банковские учреждения чаще отказывают в оформлении ипотеки.

Специалисты рекомендуют в этот период заниматься улучшением кредитной истории, копить деньги на первоначальный взнос, подыскать более высокооплачиваемую работу или организовать пассивный источник дохода.

В совокупности все эти факторы помогут получить одобрение при оформлении ипотечного жилья.

В каких случаях ипотека после банкротства невозможна

Есть ряд нюансов, которые крайне отрицательно сказываются на репутации гражданина, признанного несостоятельным:

  1. Утаивание информации. Если физлицо при оформлении заявки на займ, не сообщит банковскому работнику о своем статусе банкрота, — это автоматически отправляет его в черный список. Репутация будет окончательно испорчена и банки откажут в кредите, даже незначительном.

  2. Бездействие должника до банкротства. Если гражданин не вносит обязательные платежи, проценты и пени за просрочку, не предпринимает никаких действий по улучшению ситуации, инициировать процедуру банкротства приходится кредиторам. В этой ситуации физическое лицо характеризуется, как неблагонадежный, безответственный заемщик. Таким людям банки неохотно дают кредиты.

  3. Нет дохода. Если нет постоянного источника дохода или он крайне низкий (на уровне МРОТ), то банки откажут в оформлении ипотеки, даже если первоначальный взнос будет составлять большую половину стоимости жилья. Прогноз платежеспособности у человека с минимальным заработком негативный.

Также банки откажут в случае обращения к ним в течение 6-12 месяцев после признания несостоятельности. Это объясняется тем, что в течение 3 лет после завершения процедуры кредиторы могут обжаловать приговор Арбитражного Суда.

Как взять ипотеку после банкротства физического лица

Условия оформления ипотечного займа в общем такие же, как и для обычных граждан, но банки оставляют за собой право предъявлять дополнительные требования к банкротам:

  1. Доход. Соискатель должен быть официально трудоустроен, заработная плата должна быть выше среднего (по норме, установленной для региона) и позволять без ущерба для семьи уплачивать обязательные платежи. Большим плюсом будет пассивный источник дохода.

  2. Созаемщик. Второй созаемщика с чистой кредитной историей и стабильным доходом значительно увеличит шансы получить кредит.

  3. Поручители. При оформлении ипотеки после признания гражданина несостоятельным, банки могут предъявить более жесткие требования к поручителям и увеличить их обязательное число. Например, с трех человек до пяти.

Делайте ставку на молодые региональные банки, они более лояльны к банкротам, поскольку нуждаются в новых клиентах. Предварительно за полгода или год откройте вы выбранном банковском учреждении депозит.

Если у вас остались вопросы, звоните по номеру: +8 (861) 205-65-36 и записывайтесь на бесплатную консультацию. Юристы ООО Главбанкрот расскажут, как списать долг по ипотеке, закрыть ИП через банкротство и признать физическое лицо финансово несостоятельным с минимальными рисками и потерями. Задать вопрос в Telegram

Процедура банкротства физического лица при ипотеке в 2022 году: пошаговая инструкция, как сохранить ипотечную квартиру при банкротстве

Частой причиной возникновения сложной финансовой ситуации должника становится ипотечный кредит. Это вполне логично, если учесть характерные особенности подобных займов – серьезную сумму и продолжительность кредитования. Поэтому нет ничего удивительного в интересе потенциальных клиентов банковских организаций к вопросу о том, как происходит банкротство физических лиц при ипотеке.

Как происходит банкротство физических лиц при ипотеке: пошаговая инструкция процедуры банкротства физического лица при ипотеке в 2022 году, условия банкротства физического лица по кредитам, заберут ли квартиру у ипотечного должника, как можно сохранить ипотечное жилье, расскажем далее в данной статье.

Банкротство при ипотеке: что будет с квартирой?

В 2015 году в силу вступили поправки к действовавшему ранее № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)», регламентирующему правила проведения банкротства в России.

С его помощью многие россияне могут официально признать себя несостоятельными и избавиться от всех долговых обязательств. По решению суда может быть назначена реструктуризация долга или реализация имущества.

Или же стороны могут прийти к мировому соглашению.

Закон о банкротстве

Федеральный закон № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» гласит, что банкротом может быть признан человек, у которого накопилось долгов на сумму более чем 500 тыс. руб.

, и задолженность не выплачивается уже свыше 3 месяцев. Подать заявление в арбитражный суд может сам гражданин. Также он вправе дождаться, пока это сделает кто-то из кредиторов.

Все сопутствующие расходы по судебному разбирательству возлагаются на ответчика.

Для запуска процедуры необходимо собрать пакет документов и сопроводить их бумагами, подтверждающими сложное финансовое положение должника (приказ об увольнении, справки о состоянии здоровья и т.д.).

По закону, взысканию подлежит все допущенное судом имущество гражданина.

Защита ипотечных заемщиков по ФЗ

  • Законодательством предусмотрен комплекс мер, направленных на защиту прав и интересов заемщиков:
  • Если суд постановил, что нарушение крайне незначительное и размер предъявляемого взыскания несоразмерен стоимости залога, то кредиторы не имеют права на изъятие данного имущества.
  • Гарантией защиты прав граждан, имеющих ипотечное жилье, выступает и запрет на обращение взыскания на заложенную квартиру во внесудебном порядке.

Запрещено изымать предмет ипотеки, если основной долг погашается ежемесячными платежами.

Взыскание допустимо только при систематических нарушениях установленного графика.

Что ждет созаемщиков при банкротстве

Если суд признал заемщика банкротом, то банк теряет право предъявлять ему какие-либо требования по оплате ипотеки. При этом сами обязательства не аннулируются: часть долга погашается за счет средств от реализации имущества, остаток передается поручителям и созаемщикам. Именно они будут выплачивать ипотеку по уже проданной квартире.

Во избежание такой ситуации необходимо оформить совместное банкротство, т.е. подать заявление в суд одновременно. Только это позволит избежать перекладывания части долга на супруга (чаще всего созаемщиками по ипотеке выступают именно муж/жена).

Банкротство созаемщика

Несостоятельность созаемщика напрямую отражается на основном заемщике.

Запущенная процедура банкротства может привести к печальным последствиям:

Банк может потребовать досрочно погасить весь займ, т.к. он теряет гарантию в лице созаемщика и защищает себя от снижения платежеспособности своего клиента.

  1. При систематических просрочках кредитор может перейти к крайним мерам и сразу же выставить квартиру на торги, не предлагая заемщику оформить реструктуризацию.
  2. От должника могут потребовать подтверждения доходов, которых будет достаточно для выплаты долга и процентов.
  3. Банк вправе попросить привлечь к ипотечному договору нового участника на роль созаемщика или поручителя.
  4. Если один из второстепенных участников ипотечной сделки объявил себя несостоятельным, заемщику необходимо посетить отделение банка и подать заявление на изменение условий договора и исключение из него банкрота.

Что дает физическому лицу банкротство при ипотеке

Оформление ипотечного займа на долгий срок – это всегда риск для заемщика, потому что достаточно сложно предугадать собственное финансовое положение и ситуацию в стране через 10 – 30 лет.

При невозможности выплатить кредит за жилье запускается процедура банкротства, которая позволит гражданину списать все долги перед банком за счет реализации залоговой квартиры.

Вырученные средства пойдут на покрытие начисленной пени, процентов и основного долга. Оставшиеся деньги будут возвращены банкроту на его личный счет.

Банкротство физических лиц: условия для признания

В ч.2 ст. 213.3 № 127-ФЗ «О банкротстве» прописаны условия признания гражданина банкротом:

Задолженность по всем обязательствам превышает 500 000 руб.

Должник не в состоянии погасить всю задолженность уже на протяжении 3 месяцев.

Также существуют неофициальные условия, которые имеют значение для суда. Заявитель должен иметь имидж добросовестного заемщика. В данной ситуации очень важно обратиться к хорошему адвокату, который сможет доказать невозможность осуществления дальнейших выплат. При этом юрист сможет убедить суд в добросовестных намерениях своего клиента и его неплатежеспособности.

В суде значение будут иметь такие факты:

Клиент не может заплатить 90% своего долга. Для этого необходимо предъявить выписки по счету, справку о размере заработной платы.

Размер обязательств превышает стоимость имущества гражданина. Адвокат должен предъявить документы на квартиру, дом, участок, машину и другие ценные предметы.

На заседании важно предоставить акт, свидетельствующий об отсутствии пригодного жилья для дальнейшего проживания. Составляют документ судебные приставы.

Во время запуска процедуры банкротства будут собраны все кредиторы, перед которыми у заемщика имеются обязательства. Исключение составляет застройщик, которому средства были перечислены в счет ипотеки.

Реализация единственного жилья должника при банкротстве

На сегодняшний день ст. 446 ГПК РФ установлен законодательный запрет на реализацию единственного жилья должника. Забрать у заемщика недвижимость, в которой он проживает, невозможно. Однако существуют способы обойти данный закон.

Если размер недвижимости в несколько раз превышает установленные минимальные нормы региона, то кредиторы могут забрать данное жилье и переселить человека в квартиру поменьше. Разница в цене двух объектов будет передана на погашение задолженности.

Купить квартиру с аукциона должников может любой человек с дисконтом от 15%. В некоторых мошеннических схемах выкупом занимаются родственники «банкрота» для возвращения недвижимости первоначальному владельцу.

Как сохранить ипотечную квартиру при банкротстве

Для расчета с кредиторами используется все имущество должника, в том числе и ипотечная квартира. Даже если созаемщик или поручитель продолжит выплачивать ссуду по графику, банк все равно потребует вернуть весь долг разом. Поэтому единственный вариант сохранить квартиру перед торгами по банкротству – полностью оплатить ее.

Если финансовый управляющий решит, что должник оказывает предпочтение отдельным кредиторам, он сможет отозвать или оспорить платеж.

Есть еще один выход из сложившейся ситуации – покупка квартиры с аукциона должников родственниками или друзьями банкрота. Третьи лица приобретают недвижимость с хорошим дисконтом, а после окончания процедуры переписывают ее на изначального владельца.

Сложность схемы в том, что купить квартиру при банкротстве владельца может любой человек, предложивший самую высокую ставку на торгах.

В редких случаях сохранить ипотечное жилье можно, если все стороны сделки придут к мировому соглашению или финансовое положение должника восстановится, и он сможет отвечать по своим обязательствам.

Что считается единственным жильем

  • Для признания жилья единственным оно должно обладать обязательными признаками:
  • принадлежит заемщику на основании права собственности;
  • является единственным местом, где может проживать должник и его семья;
  • не находится в залоге у третьих лиц;
  • не имеет ограничений для использования.

На единственное жилье не может быть обращено взыскание от кредиторов, данное ограничение определяется статьей 446 ГПК РФ. В таком случае не имеет значения даже то, что квартира куплена с участием материнского капитала. Закон не допускает продажу единственного жилья гражданина.

Заберут ли квартиру у ипотечного должника

Если в собственности у заемщика несколько квартир, то ипотечную недвижимость могут отобрать. Но при условии, что залогодержатель вовремя не обратил внимания на внесение объекта в конкурсную массу.

Единственное жилье изъять в ходе процедуры банкротства не смогут.

Как можно сохранить ипотечное жилье до банкротства

Сохранить квартиру и мирно решить сложившуюся ситуацию можно, только прибегнув к следующим банковским услугам:

Ипотечные каникулы. Заемщик может попросить у банка небольшую отсрочку по оплате на срок до 6 месяцев. Оформить каникулы можно только один раз после подтверждения своих финансовых трудностей.

Рефинансирование в другом банке. Через полгода после оформления жилищного кредита клиент может перекредитоваться в другом банке под более выгодный процент.

Реструктуризация кредита. Это внесение изменений в условия заключенного договора на ипотеку. Банк может увеличить срок займа, предоставить отсрочку или изменить валюту кредита.

Можно ли сохранить недвижимость в ходе процедуры банкротства

  1. Если в ходе процедуры банкротства был утвержден график реструктуризации, то заемщик сможет сохранить свою квартиру и не получит статус банкрота.
  2. Это возможно только при соблюдении следующих условий:
  3. Отсутствует непогашенная судимость по финансовым правонарушениям.

  4. Имеется достаточный доход, который позволит в полной мере выплачивать кредит по установленному графику.
  5. За последние 8 лет в отношении заемщика не утверждался график реструктуризации.
  6. Клиент подал заявление на банкротство впервые за 5 лет.

  7. График реструктуризации устанавливается на 3 года, за это время заемщик должен полностью по нему расплатиться.

Этапы реализации процедуры банкротства

Процедура признания заемщика банкротом включает в себя 4 этапа. Согласно закону № 127-ФЗ «О несостоятельности», на любом из них можно подписать мировое соглашение, по которому предоставляется отсрочка по выплате задолженности и приостанавливается процесс банкротства.

  • Сбор документов, подтверждающих банкротство
  • Документы, необходимые для процедуры признания несостоятельности заемщика:
  • заявление в арбитражный суд;
  • подтверждение наличия задолженности (договор на ипотеку, график платежей, выписка о состоянии счета, извещение о наличии долга);
  • перечень кредиторов и задолженностей перед ними;
  • опись имущества должника, даже залогового;
  • сведения о доходах за 3 года;

информация о сделках с недвижимостью, ценными бумагами, долями в уставном капитале, транспортными средствами и любых других на сумму более 300 тыс. руб. за последние 3 года;

  1. выписки с банковских счетов, вкладов и данные по проведенным операциям за 3 последних года.
  2. Подача заявления в арбитражный суд
  3. Подготовив полный комплект документов, гражданин должен заполнить исковое заявление и передать его в арбитражный суд лично или по почте.

Когда долги при банкротстве не списываются

  • Чтобы не допустить мошенничества со стороны недобросовестных граждан, в 154-ФЗ «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации» прописываются условия, при которых долги по ипотеке перед банком или другими кредиторами не могут быть списаны:
  • Заемщик был привлечен к ответственности за неправомерные действия, преднамеренное или фиктивное банкротство.
  • Заявитель передал поддельные документы или исказил сведения в них.
  • При получении ипотеки в рублях и долларах использовал мошеннические схемы.

Списать задолженность по кредитным платежам и ипотеке не получится, если перед запуском процедуры банкротства гражданин передал, подарил или продал имущество своим друзьям, родным и знакомым. В данном случае все сделки будут аннулированы финансовым управляющим.

Если в ходе судебного разбирательства будет выявлен факт мошенничества, заемщик не только лишится возможности полностью закрыть ипотеку, но и будет привлечен к административной и уголовной ответственности.

К самым суровым последствиям приводят преднамеренное (ст. 196 УК-РФ) и фиктивное банкротство (ст. 197 УК-РФ) — за подобные деяния грозит лишение свободы сроком до 6 лет.

Списанию не подлежат выплаты по алиментам, а также обязательства по возмещению морального вреда, умышленного причинения вреда имуществу, вреда здоровью.

Банкротство физических лиц и валютная ипотека

Сложность валютной ипотеки в том, что заемщики из-за роста курса оказываются должны банку в рублях больше, чем стоит данная недвижимость. В данном случае, если не помогла реструктуризация, банкротство – единственный выход. Оно поможет избежать выплаты разницы между суммой долга по ипотечному кредиту и суммой, вырученной от продажи ипотечного жилья.

Квартира будет реализована с дисконтом не менее 15%, следовательно, на торгах удастся выручить намного меньше, чем основной долг по ипотеке. Оставшуюся сумму банк может взыскать через приставов, но не в случае с банкротством. Долг будет списан полностью.

Процедура банкротства физического лица при ипотеке в 2022 году: пошаговая инструкция, как сохранить ипотечную квартиру при банкротстве

Оставьте комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован.