Совет эксперта: Даже в том случае, когда есть решение суда не в Вашу пользу, еще можно принять меры, если срочно обратиться к юристу – оспорить решение, подать ходатайство о восстановлении срока обжалования и т.д. Но здесь нужен опытный юрист-судебник, в законе много процессуальных тонкостей.
Должники надеются на срок исковой давности и не предпринимают никаких действий.
Это ошибка, порожденная неполной и недостоверной информацией из Интернета: многие думают, что истечение срока давности автоматически освобождает от всех долгов и взыскать их будет невозможно. Это не так!
Для того, чтобы применить СИД, заемщик должен явиться в суд (сам или направить своего юриста) и подать ходатайство о применении исковой давности. Иначе это правило просто не будут применять. Тогда суд вынесет решение в пользу кредиторов даже по «просроченному» долгу.
Должники ошибочно считают, что после 3-х лет невзысканные долги обнуляются.
Это неправда. Юридически человек все также считается должником, и это порождает правовые последствия:
во-первых, портит кредитную историю и не позволяет брать кредиты и ипотеки во всех банках страны;
во-вторых, коллекторы сохраняют в отношении должника все права, которые даны им для взыскания долга.
Если коллекторы не могут взыскать кредиторскую задолженность через суд, то по закону они имеют право взыскивать ее другими законными способами.
Эти способы перечислены в федеральном законе от 3 июля 2016 г. N 230-ФЗ: личные встречи, телефонный дозвон, в том числе и на работу, аудио- и текстовые сообщения по телефону, почтовые отправления, электронные письма, переговоры.
Подробнее об этом читайте здесь >>>>
Эти способы взаимодействия коллекторских организаций с должником не ограничены временем.
3. Взыскание задолженности коллекторами: какие последствия для должников?
Передача долга коллекторам порождает следующие последствия:
1Официальным кредитором теперь становится коллекторская организация.
Она будет иметь все права первоначального кредитора в части суммы взыскания, процентов и штрафных санкций за просрочку.
2Коллекторское бюро может применять по отношению к должнику меры воздействия в соответствии с законом N 230-ФЗ.
Набор таких мер достаточно широк, хотя возможности коллекторов и ограничены законом. Конечно, физическое воздействие и порча имущества законом запрещены, но инциденты до сих пор бывают.
Права коллекторов и должников перечислены в главе 2 федерального закона от 3 июля 2016 г. N 230-ФЗ «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности…»
К тому же для нормального человека постоянное давление на него и круг его общения будет весьма неприятным: информация о его финансовом положении становится известна окружающим, звонки от коллекторов поступают родственникам и на работу, коллекторы постоянно подстраивают встречи и т.д.
По закону можно ограничить и такое взаимодействие, но для этого надо общаться с коллекторской организацией и подать официальные уведомления.
Совет эксперта: Если Вас преследуют коллекторы, обратитесь к юристам, специализирующимся на работе с должниками. Все общение с кредиторами после этого за Вас будет вести юрист, он подаст необходимые заявления и посоветует, как защитить Ваши интересы в конкретной ситуации.
3Коллекторы могут взыскать задолженность через суд.
После этого взысканием долгов занимаются судебные приставы, которые будут контролировать все финансовые поступления и счета должников.
4. Как рассчитываются сроки исковой давности,
если банк продал долг коллекторам?
Продажа долга физического лица коллекторам не влечет продления срока исковой давности. То есть 3 года исковой давности отсчитывается с того момента, когда у первичного кредитора появилось право подать иск о взыскании задолженности.
С какого момента отсчитываются сроки давности:
Для ежемесячных платежей по кредиту
Для каждого ежемесячного платежа отдельно – со дня, следующего за последним днем внесения ежемесячного платежа по графику платежей
Для пени (других штрафных санкций) за просрочку платежа
Зависит от условий кредитного договора – пеня может начисляться в первый день просрочки или позже (по каждому периодическому платежу)
Проценты, пеня, неустойка являются дополнительными требованиями в спорах о возврате кредита. Значит, к ним должна применяться ст. 207 ГК РФ: если истек срок исковой давности по основному требованию, то считается, что исковая давность закончилась и для дополнительных требований.
Важно! Проценты и неустойку по кредиту можно взыскать в пределах срока исковой давности по основному долгу, если в кредитном договоре прямо не прописаны иные сроки.
5. Какие проблемы и риски ждут должников по делам о сроках исковой давности?
Рассказываем про 2 основные ловушки для должников, которые используют банки и коллекторы при взыскании долга по кредиту.
1. Банк требует досрочного погашения кредита в случае просрочки
Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ, для договоров, по которым предусмотрен возврат долга частями, применяется такое правило: если должник просрочил время возврата очередной части долга, то кредитор имеет право потребовать досрочно вернуть ему всю оставшуюся сумму долга вместе с процентами за пользование этими деньгами (сумма процентов рассчитывается на момент его возврата).
Важно! Это очень невыгодно для должника, потому что с момента предъявления банком требования о досрочном погашении кредита срок исковой давности начинает течь заново.
То есть правила об отдельном сроке исковой давности для каждого просроченного платежа больше не будет применяться, а 3 года на судебное взыскание будут отсчитываться со дня, указанного в требовании банка о досрочном погашении.
В кредитных договорах обычно прописано, что банк имеет право потребовать досрочного закрытия кредита в случае просрочки платежа на 15 дней (сроки могут быть другими – зависит от договора).
2. В кредитном договоре отдельно оговорен срок исковой давности для процентов по кредиту
В договоре может быть указано, что проценты за пользование деньгами уплачиваются позднее срока возврата основной суммы кредита – в этом случае исковая давность для уплаты процентов исчисляется отдельно и не зависит от истечения срока исковой давности по основной сумме долга.
Иными словами, в таком случае не будет применяться в пользу должника правило ст. 207 ГК РФ, о котором писали выше (срок давности по процентам и неустойкам истекает вместе со сроками давности по основному долгу).
Значит, даже если истек давностный срок по основному долгу в целом или отдельным платежам, то срок для требований по возврату процентов еще не истек, так как считается отдельно.
Совет эксперта: Если Вы не можете платить по кредиту, то первое, что надо сделать – это проконсультироваться с юристом о возможности банкротства физлица в Вашем случае. Это законный способ списать долги и избежать проблем с коллекторами.
6. Что значит перерыв срока исковой давности?
В официальных разъяснениях Верховного Суда РФ (ВС РФ) есть 3 важные правовые позиции, касающиеся исковой давности по кредитным долгам.
Согласно ст. 203 ГК РФ, если должник совершит действия, свидетельствующие о признании долга, то течение срока исковой давности прерывается. Это означает, что после перерыва трехлетний период начинает течь заново, что очень невыгодно для заемщика.
Верховный Суд РФ разъяснил, какие действия считаются признанием долга ( Постановление Пленума ВС РФ 29.09.2015 N 43 ):
- признание претензии;
- изменение договора, из которого следует, что должник признает наличие долга;
- заявление об отсрочке или о рассрочке платежа;
- акт сверки взаимных расчетов, подписанный сторонами, и др.
Важно! Внесение очередного платежа не значит признания долга в целом – это следует из разъяснений ВС РФ.
7. Чего нельзя делать должникам при общении с коллекторами?
С учетом положений ст.
203 ГК РФ, заемщику не надо подписывать документы, свидетельствующие о признании долга: обязательство уплатить, заявления о перерасчете платежей или продлении сроков возврата и т.д.
Коллекторы давят на человека, чтобы получить такие документы. Ведь в этом случае исковая давность начнет течь заново, и они могут взыскать даже те задолженности, сроки по которым давно прошли.
Подробнее о том, как вести себя с коллекторами, читайте здесь >>>>
Частые вопросы
Это возможно. Коллекторы имеют право подать иск независимо от сроков давности. СИД будет применен только в том случае, если ответчик подаст об этом ходатайство судье. Если заемщик не является в суд или не заявляет о пропуске сроков, то суд рассмотрит дело по существу без учета правила о СИД.
Для коллекторских организаций применяется общее правило – 3 года с того момента, как кредитор узнал или должен был узнать о нарушении его прав.
Однако исковая давность в некоторых случаях может прерываться или приостанавливаться. Коллекторы используют разные юридические уловки, чтобы этого добиться.
Поэтому в спорах о долгах нужно работать со своим юристом – тонкостей слишком много, чтобы можно было дать один совет для всех случаев.
В этом случае все права по взысканию перейдут к коллекторской организации.
У заемщика есть 3 законных варианта действий:
- вернуть долг;
- вынудит коллекторов обратиться в суд и применить правило об исковой давности (если это возможно в конкретном случае – надо консультироваться с юристом);
- подать заявление на банкротство физлица – в этом случае коллекторы будут общаться не с заемщиком, а с финансовым управляющим (нужно консультироваться с юристом о том, подпадает ли ваш случай под действие закона о банкротстве физических лиц).
Получить консультацию юриста
по списанию кредитной задолженности
Что делать, чтобы банк не продал ваш кредит коллекторам
Деньги, которые предлагают под процент банки, могут потребоваться по разным причинам.
Широкий выбор кредитных продуктов позволяет получить необходимую сумму в короткие сроки и отдавать их по установленному графику. Но бывает такие периоды, когда денег на кредит нет.
Если это продолжается длительное время, кредитор может продать ваш долг коллекторскому агентству. Что делать в такой ситуации, расскажет Bankiros.ru.
Когда банк можете переуступить права на долг коллекторам
Банк может совершенно легально передать долг третьему лицу – это называется цессией. Такую возможность кредитору дают ст.382-390 Гражданского кодекса РФ, ФЗ№395-1 (ст.33), а также №230-ФЗ.
Для цессии банку не нужно разрешение суда или специальное разрешение должника. Однако последнее справедливо только в тех случаях, если возможность передать долг третьему лицу была указана в кредитном договоре между банком и заемщиком.
Без такого пункта передача долга коллекторам может быть оспорена в суде.
Bankiros.ru
Что представляет собой цессия
Кредитная карта Тинькофф Платинум (с безопасной доставкой карты)
Цессия представляет собой передачу финансовых обязательств третьему лицу – продажу задолженности. Цедент – кредитор передает право на взыскание задолженности кому-то и покрывает таким образом свои убытки. Так, цессионарий (третье лицо) получает право самостоятельно взыскать задолженность у должника.
Цессия является крайней мерой, на которую может пойти банк. При этом кредитор и коллекторское агентство должны выполнить определенные условия и не нарушать права заемщика. Если эти условия не выполняются, то заемщик может обратиться в суд и признать цессию неправомерной.
Когда банк может продать задолженность
Ответить однозначно, после какого перерыва в платежах банк может передать долг коллекторам, достаточно сложно. Многое зависит от самого банка, его политики и возможностей, а также конкретной ситуации. Часто этот срок составляет от нескольких месяцев до полугода, в которые заемщик не вносит регулярные платежи. Кредитор решает передать долг коллекторам, если:
- заемщик не выплачивает ни тело, ни проценты по кредиту;
- человек избегает общения с банком.
Кредит «Наличными (онлайн заявка)»
Однако часто дело оказывается вовсе не в должнике, а банке, который не может по разным причинам пойти на уступки заемщику.
Bankiros.ru
Должен ли банк уведомлять клиента о передаче долга коллекторам
Согласно №230-ФЗ, банк обязан уведомить должника о переуступке прав в течение 30 дней после цессии. Официальным уведомлением является заказное письмо. Его отправляют по адресу регистрации должника или на адрес, который он указал в договоре для связи.
СМС-сообщения, телефонные звонки и электронные письма официальным уведомлением о переуступке прав на задолженность не являются. Никакой юридической силы такие уведомления не имеют. Поэтому в суде должник может оспорить сделку по перепродаже долга, если его уведомили о ней не заказным письмом.
Однако когда письмо доставлено по адресу, но человек его не прочитал, потому что находится в другом месте, оно все равно является фактом уведомления о цессии.
Как банк может передать задолженность
Банк может передать задолженность двумя способами:
- без переуступки прав требования, а также в рамках агентской схемы работы. Такая процедура не является цессией: коллекторское агентство предлагает вернуть долг непосредственно банку. Они не могут требовать перечислить деньги себе. В их полномочиях – только напомнить должнику о долге.
- С переустановкой права. Это является настоящей цессией. Долг передают целиком с правом на получение суммы задолженности. Коллектор при этом не может начислять дополнительные проценты, кроме тех, что указал банк при передаче долга. Агентству также запрещено требовать от должника всю сумму сразу и как-то портить его финансовое положение.
Bankiros.ru
Кредит «MTS Cashback»
Вы получили заказное письмо о том, что ваш долг переуступили. В первую очередь нужно узнать всю информацию о новом кредиторе. Уточните, законны ли его требования, работает ли он официально:
- найдите сведения о коллекторах в реестре службы судебных приставов;
- уточните информацию о счете, на который вы теперь должны перечислять средства;
- свяжитесь с коллекторским агентством;
- посетите офис лично и поговорите с его специалистами;
- попросите копию договора о цессии;
- если вы увидели неточности в пунктах, заявленной сумме или узнали, что агентство вовсе не зарегистрировано, обратитесь в суд.
Плюшки для всех: кому раздадут по 10 тысяч рублей?
Если коллекторское агентство действует официально, вы можете начать сотрудничество с ним. Добросовестные организации заинтересованы в том, чтобы помочь вам выплатить долг и не применять санкций. Уточните, как вносить платежи, можно ли пересмотреть сумму долга. Иногда коллекторы сами готовы предложить вам более лояльные условия.
Кредит «Наличными»
Скрываться от кредиторов нет смысла. В таком случае коллекторы обратятся в суд и задолженность с ваших счетов будут списывать судебные приставы или выставят на продажу вашу собственность в счет погашения долга. Добиться выгодных условий в таком случае будет практически невозможно.
Что делать, чтобы банк не продал ваш долг коллекторам
В первую очередь необходимо выйти на контакт с банком, если у вас нет возможности внести платежи. Возможно банк предоставит вам кредитные каникулы или пересмотрит график платежей.
Скрываться от банка и надеяться на срок исковой давности не продуктивно. Редкие кредиторы пускают долги на самотек. Скорее всего ваша задолженность будет расти согласно установленным штрафам. А ваше дело передадут коллекторскому агентству или в суд.
В результате кредитная история будет испорчена безнадежно.
Кроме того, вы можете попробовать рефинансировать свой кредит в другом банке. Найти выгодные предложения вы всегда сможете здесь.
Напомним, ранее Bankiros.ru рассказывал о том, кому теперь грозит «тотальный контроль» от государства.
Кредит «Рефинансирование»
Обнаружили ошибку? Выделите ее и нажмите Ctrl + Enter.
Елена РудневаЖурналист / Bankiros.ru
Если банк продал ваш долг коллекторам, какие они имеют права?
Образ коллектора, пожалуй, один из самых негативных в нашей стране. И неудивительно: скандалы последних лет, связанные с ними, только подливают масла в огонь.
Ночные звонки с угрозами физической расправы, измазанные краской двери, письма на работу — на что только не идут «креативные» личности из коллекторских агентств. Ими впору пугать детей, как некими сказочными злодеями.
Только злодеи, в этом случае, самые натуральные. И как поступать тем, для кого они стали неприятной явью? Какие права имеют коллекторы и что предпринять, если кредитор продал ваш долг им? Об этом и пойдет речь в статье.
Во-первых, поспешим успокоить потенциальных должников. Сегодня не все так трагично и бушующее страстями коллекторское море потихоньку входит в гранитные берега законности.
Во-вторых, в некоторых случаях, добропорядочному должнику, который готов платить по счетам, выгоднее взаимодействовать с коллекторами, чем с банком. Но об этом чуть дальше.
На каком основании
Первый вопрос, который задает себе почти каждый должник, узнав, что его долг продали коллекторам:»По какому праву?»
Но основание есть и основание законное: статья 382 Гражд. кодекса РФ, которая законодательно закрепляет такую возможность для кредитора. Единственное, что должен сделать последний — письменно уведомить должника о том, что его долг переуступлен другому лицу.
Кстати, в кредитном договоре такой пункт о переуступке, обычно, присутствует. К сожалению, заемщики не всегда внимательно читают условия подписываемого ими договора, особенно то, что указано мелким шрифтом.
Когда банк продает долг
Как правило, банк переуступает или вернее продает долг, когда все предпринятые меры по его возврату не увенчались успехом. Наиболее распространена эта практика в отношении потребительских кредитов с остатком долга в пределах 300 тыс. руб. или кредитов без обеспечения. То есть по которым невозможно взыскать деньги за счет залогового имущества.
Для чего это делается
Продажей таких долгов банк частично компенсирует сумму выданного кредита и не портит свои финансовые показатели. А за плохие финансовые показатели с них строго взыскивает Центробанк.
К тому же, возврат долгов — не основной вид банковской деятельности. Он отнимает время и ресурсы. Поэтому банку проще продать проблемный долг, чем самостоятельно пытаться его вернуть.
Два способа возврата
У банка есть несколько способов возврата долга:
? агентский договор (в этом случае коллекторское агентство лишь оказывает банку услугу по взысканию долга, но все права на долг остаются у банка) — как правило, применяется, если задолженность не превышает 3-6 месяцев;
? договор цессии (долг действительно продается коллекторскому агентству и теперь последний получает право требования долга на законных основаниях) — применяется, если задолженность больше года.
Важный нюанс: объем права при продаже долга не меняется.
Алгоритм действий должника
По закону о переуступке долга должник должен узнавать из банковского уведомления, которое направляется ему в течение 30 дней после продажи. Более того, в письме должна быть указана полная информация о лице, которому был продан долг.
Но обычно, о факте продажи информирует само коллекторское агентство (через звонок или письмо). Что делать в таких случаях?
- Уточнить наименование агентства, запросить у них договор цессии, как подтверждение законности сделки.
- Проверить присутствие агентства в реестре в Фед. службы судебных приставов (ФССП). Наличие агентства в реестре — подтверждение их легальности.
- Обратиться в сам банк, чтобы уточнить факт продажи долга и взять справку о величине долга с детализацией штрафов, пеней за просрочку и т.п.
Если коллекторское агентство действует на законных основаниях, то должнику рекомендуется идти с ним на сотрудничество. Это не только избавит должника от многих проблем, но и, как уже указывалось выше, может обернуться некоторой выгодой.
Важный нюанс: официальный сотрудник коллекторского агентства обязан полностью назвать свое имя, должность и агентство, в котором работает, разговаривать вежливо, без каких-либо угроз.
Как правильно вести себя с легальным коллекторским агентством
Во-первых, ни в коем случае не бегать от коллекторов, не отключать телефон и т.п. Помнить, что это всего лишь финансовый сотрудник, который не меньше должника заинтересован в беспроблемном возврате долга. Поэтому, при разговоре с коллектором рекомендуется внимательно выслушать его предложения.
Во-вторых, объяснить свою финансовую ситуацию, определиться с оплатой: когда, как, в каких объемах. Обсудить возможность скидки.
На что готовы пойти и что готовы обсуждать коллекторы
В коллекторских агентствах прекрасно понимают, что у человека не плативший банку по кредиту в течение длительного времени, как правило, серьезные финансовые проблемы. Поэтому они готовы на следующие ответные шаги:
- Рассмотреть различные варианты и схемы погашения задолженности, максимально удобные для должника, вплоть до увеличения срока выплаты.
- Прибегнуть к перекредитованию под более низкий процент с тем, чтобы погасить долг. Зачастую агентство содействует в получении такого кредита.
- Оказать помощь в подготовке документов и самой продаже залогового имущ-ва.
- Предоставить скидку. Поскольку коллекторы сами покупают долги у банков со значительной скидкой, то вполне могут и предоставляют скидку и должнику. В некоторых случаях, скидки достигают 20- 30%. Однако, при такой уступке коллекторы, как правило, требуют более быстрого погашения долга.
Если должник не идет на сотрудничество
Если должник отказывается сотрудничать с коллекторским агентством, оно вправе обратиться в суд.
В подавляющем большинстве случаев суд встает на сторону кредитора или его правопреемника, поскольку в договоре кредитования, как и в любом другом договоре, прописываются обязательства обеих сторон. Банк выполнил свои обязательства — должник нет.
Более того, должнику приходится оплачивать не только сам долг и набежавшие по нему штраф и пени, но оплачивать судебные издержки. На имущество налагается арест, ограничивается выезд за границу, кредитная история становится испорченной, со всеми вытекающими из этих обстоятельств последствиями.
Однако, коллекторы, несмотря на наличие такого права, обращаться в суд не любят. Причины просты: судебные издержки, съедающие выгоды от перекупленного у банка долга, время, потраченное на судебные тяжбы и т.д. Поэтому, они до последнего готовы идти на сотрудничество с должником, готовым к конструктивному диалогу.
Как должнику быстрее вернуть долг
Во-первых, и это вроде бы самый очевидный, но часто игнорируемый совет, кредитоваться только в случае крайней необходимости. Как говорится, «берешь чужие деньги в долг и на время, а отдаешь свои и навсегда».
Во-вторых, контролировать личный бюджет. Такой контроль за приходом и расходом средств, способен, порой творить чудеса. И у должника вдруг оказываются деньги и на жизнь и на комфортное погашение кредита.
В-третьих, перекредитование. Если есть возможность, занять у родственников или обратиться в банк, дающий займ под более низкие проценты. Только в этом случае перекредитование имеет смысл. Влезать в новый долг, под такие же или еще большие проценты — верный способ окончательно упасть на дно «долговой ямы.»
В-четвертых, дополнительные источники заработка. Рассматривайте кредитную нагрузку, не как повод для депрессии, а как стимул двигаться дальше, развиваться в профессиональном плане. Или, вообще, кардинально сменить вектор своего развития. Некоторые успешные бизнесмены начинали путь в бизнесе из казалось бы безнадежных «кредитных ям».
В-пятых, продажа движимого или недвижимого имущества. Порой выгоднее продать собственность самому и по более выгодной цене, чем ждать, когда за должника это сделает арбитражный управляющий, исполняющий решение суда.
Обращайтесь к специалистам
Если у Вас остались вопросы, обращайтесь к специалистам компании «РосКо». Они будут рады не только проконсультировать Вас по теме, но и помогут Вам на любой стадии взаимоотношений с коллекторским агентством.
«РосКо» — доверь свой бизнес профессионалам!
Что делать если банк продал долг коллекторам — законно ли это?
Возникновение задолженности по кредиту нередко становится причиной передачи долга коллекторским агентствам, причем у большинства заемщиков такая ситуация вызывает настоящую панику. Вы оказались в их числе и теперь опасаетесь визита «сборщиков долгов» и их незаконных методов работы? Выясняем, имеет ли право банк на передачу долга и что в этом случае делать заемщику.
- Хотите разобраться, но нет времени читать статью? Юристы помогут
- Поручите задачу профессионалам. Юристы выполнят заказ по стоимости, которую вы укажете
- С этим вопросом могут помочь 110 юристов на RTIGER.com
Решить вопрос >
Законно ли банку продавать долг коллекторам?
Передача долга коллекторам, как правило, происходит не сразу после возникновения просроченной задолженности: многие банки (особенно крупные) сначала пытаются работать с клиентами-должниками собственными силами. В рамках работы с проблемной задолженностью большинство кредитных учреждений сообщает клиентам, что следующим этапом может стать продажа долга, но многие заемщики считают, что такие действия для банка незаконны.
В действительности, это не так: действующее законодательство позволяет банку передать долг третьему лицу. При этом в получении согласия от заемщика нет необходимости, от банка требуется только уведомить должника о переуступке права требования.
Иногда встречается информация о том, что если в договоре с банком нет прямого указания на возможность продажи долга третьему лицу, такая сделка будет считаться незаконной.
На сегодняшний день право банка на передачу долга содержится в большинстве предлагаемых к подписанию заемщикам договоров, но если в вашем договоре такого пункта нет, попытаться оспорить сделку в суде возможно.
Если продажа долга происходит после суда, законный статус она имеет только в том случае, если коллекторское агентство обращалось в суд с иском, и по результатам его рассмотрения коллектор был признан новым кредитором по исполнительному листу. Если же процессуальное правопреемство оформлено не было, требования коллекторов неправомерны.
Куда обратиться если банк продал долг коллекторам?
Итак, о продаже долга заемщик чаще всего узнает от банка или от самих коллекторов.
Первое, что нужно сделать, оказавшись в такой ситуации — это узнать в банке точную сумму задолженности на момент продажи и попросить расшифровку (в расшифровку указывается, сколько у заемщика основного долга, сколько из общей суммы приходится на проценты, а сколько – на штрафы и пени). Попытки коллекторов «увеличить» ваш долг являются незаконными и их можно оспорить.
После того, как на связь выйдут коллекторы (они могут звонить, отправлять SMS-сообщения или письма по почте), следует отправить в адрес коллекторского агентства заказное письмо. В письме заемщик вправе потребовать предоставления копии договора, подтверждающего факт продажи долга с приложением документации по кредиту.
Отсутствие ответа на письмо — повод для того чтобы не исполнять требования коллекторов: не получив подтверждающей документации, вы не можете быть уверены в законности требований коллекторов.
Если же агентство обратится в суд, заемщик в качестве доказательств сможет предоставить имеющиеся у него документы по кредиту и квитанцию об отправке письма с требованием выслать подтверждение передачи долга.
А как поступить в ситуации, если продажа долга была оформлена надлежащим образом и требования коллекторов законны? Оптимальным вариантом, конечно, является выплата долга (или совершение хотя бы каких-то шагов по погашению задолженности).
Попытки скрыться, изменить номер телефона, переехать жить в другой район на некоторое время помогут отсрочить выплату, но полностью проблему не решат, поскольку смена кредитора никаким образом не влияет на обязанность заемщика по погашению долга.
Поэтому, отказываться от общения с коллекторами (при условии, что они действуют в рамках закона, не увеличивают размер задолженности и т.д.) не следует. Напротив, нужно продемонстрировать свою заинтересованность в погашении долга и приступить к его выплате (иногда агентства готовы пойти навстречу клиенту и рассмотреть возможность рассрочки).
Какие обязательства по оплате, если банк продал долг коллекторам?
Обязательства по погашению долга у заемщика сохраняются, только возвращать средства придется другому кредитору — не банку, а коллекторскому агентству. Условия погашения кредита изменяться не должны, меняется только кредитор.
Иногда встречаются ситуации, когда заемщик продолжает перечислять деньги по старым реквизитам, т.е.
фактически средства отправляются лицу, которое кредитором уже не является (банк обязан закрыть счет при продаже долга, но делает это не всегда).
Как правило, такие случаи считаются проблемой коллекторов — они не уведомили заемщика соответствующим образом и теперь сами должны заниматься возвратом средств. Однако для должника также существуют определенные риски: коллекторы могут начать начисление своих процентов за просрочку, срок погашения долга будет истекать и т.д.
Конечно, заемщик вправе оспорить действия коллекторов и представить доказательства того, что он не был уведомлен о смене кредитора, но придется тратить время на судебные разбирательства.
Как избежать продажи долга банка коллекторам?
Как мы уже говорили, продаже долга практически всегда предшествует предварительная работа с должником, поэтому у заемщика есть возможность использовать различные способы предотвращения его передачи коллекторам. Что делать, если вы не справляетесь с кредитной нагрузкой?
Главное, не пытаться скрыться от банка, а, напротив, обратиться в кредитное учреждение и уведомить его о сложившихся обстоятельствах (например, попадание под сокращение на работе многие банки рассматривают как уважительную причину). В этом случае у банка не сложится впечатление о вас как о недобропорядочном заемщике, соответственно, шанс сразу оказаться в числе «клиентов» коллекторского агентства снизится.
К числу возможных способов урегулирования ситуации относят:
- отсрочку выплат на несколько месяцев;
- реструктуризацию долга (ее часто называют «перезагрузкой» условий кредитного договора);
- рефинансирование кредита;
- консолидацию кредитов (если их несколько).
Достаточно часто банки идут навстречу клиентам, поскольку они заинтересованы в возврате денег им, а не коллекторам. Поэтому, если вы сможете убедить банк в своем желании погасить долг, он с большой долей вероятности пересмотрит условия (например, продлит срок погашения кредита, за счет чего уменьшится ежемесячный платеж).
Если продажа все же произошла, и вы сомневаетесь в законности требований коллекторов или столкнулись с неправомерными действиями представителей агентства, лучшим решением станет обращение к юристу за консультацией.
Специалист внимательно изучит всю имеющуюся документацию и с точки зрения действующего законодательства оценит действия банка и коллекторского агентства.
Как показывает практика, во многих случаях грамотная юридическая помощь позволяет если не полностью избавиться от задолженности, то хотя бы существенно снизить ее размер.
Что делать, если банк продал долг коллекторам?
Продать кредитный портфель и решить проблему задолженности банк может просто. Ситуация со сменой организаций ставит заёмщика в тупик и порой даже пугает.
Что делать, если банк продал долги коллекторам? Главное – не паниковать, а изучить особенности процесса возврата денег, и возможно даже найти преимущества. Но недостаточное знание законодательной базы, следовательно, и своих прав могут легко загнать в угол.
Недавно в Правовой Центр «Аргумент Плюс» обратилась клиентка с просьбой помочь ей в возникших проблемных обстоятельствах.
Я оформила кредит в банке на покупку автомобиля. В связи с тем, что на работе было сокращение, меня уволили, погасить задолженность последние три месяца возможностей не было.
В мой адрес пришло письмо из коллекторского агентства с уведомлением, что теперь оно является моим кредитором, и долг я должна буду уплатить ему. Кроме того мне увеличили сумму в два раза.
Неоднократно поступают и телефонные звонки с настойчивыми требованиями возвратить деньги. Правомерны ли действия коллекторов и банка? Как мне защитить себя? Екатерина г. Ижевск.
Массовая неплатежеспособность населения провоцирует банковские структуры страны страховаться с помощью законных способов и среди них не только судебная защита финансовых интересов.
Просроченный кредит может быть продан третьему лицу, что не совсем понятно для обычного человека. Если банк продал долг коллекторам то, скорее всего он утратил механизм воздействия на клиента и веру в возвращение денег.
Прежде чем приступить к переговорам с новым кредитором следует ознакомиться с рекомендациями юристов-профессионалов.
Инструкция по погашению долга при продаже его коллекторам
1. Право перевести долговые обязательства на третье лицо чётко указывается в кредитном договоре. Когда получено письмо от коллекторов, а при подписании договора этот пункт вы не заметили, следует изучить его содержание ещё раз.
Не обнаружив данного условия, есть все предпосылки считать действия финансовых учреждений неправомерными и опротестовать деяния в суде.
В случае, когда уступка прав требования предусмотрена в кредитном договоре, и он подписан заёмщиком, то коллекторы имеют все права на истребование долга.
2. Погашение просроченной задолженности возможно на основании договора цессии. Исходя из его условий, агентство выплачивает финансовому учреждению вознаграждение за передачу долга, а заёмщик обязан возвратить сумму долга, но уже коллекторам.
Такие отношения регулируются гражданским законодательством, а значит и продажа долга абсолютно законна. Если в письме не было копии договора цессии, то юристы рекомендуют истребовать его у нового кредитора, дабы удостовериться в подлинности передачи долга.
3. Многие считают, что по истечении срока исковой давности (3 года), учреждения не имеют права требовать погашения кредита. Это не так.
Исходя из практики применения судами срока подачи иска, он начинается на следующий день после первой кредитной просрочки. Если допустим крайний срок погашения 15 мая, то течение срока исковой давности начинается 16 числа этого месяца.
Продажа долгов коллекторам не прерывает этот временной отрезок, он продолжает своё исчисление.
Коллекторы наделены правом обратиться в суд и после окончания срока исковой давности. Чтобы решение судьи было вынесено в пользу заёмщика, необходимо подать соответствующее ходатайство о пропуске такого срока. Оно даст возможность добиться нужного результата, если будет грамотно составлено, потому необходима при этом юридическая помощь.
4. В большинстве случаев заёмщик уведомляется о том, что банк передал долги коллекторам. Это может быть письмо, смс-сообщение либо телефонные переговоры. Законодательством установлено, что и банк и коллекторское агентство обязаны прислать копию документа, подтверждающую передачу кредитных обязательств.
Письменные доказательства имеют огромное значение при защите должника в судебной инстанции.
Но если официальные бумаги не присланы, а поступает телефонный звонок от коллекторов, которые сообщают, что вы теперь их заёмщик, то стоит соблюсти некую осторожность при диалоге.
В первую очередь сотрудник должен представиться, указав от имени какой организации звонит. Затем он сообщает наименование банка-кредитора и сумму задолженности. Зачастую предлагает новые условия выплаты.
Ему следует объяснить что такие переговоры не имеют юридического значения, а потому вы хотели бы получить все письменные подтверждения договора о передаче долговых обязательств. Законодательство Российской Федерации чётко прописывает такое право.
Если банк передал долг коллекторам без уведомления и должнику не были направлены письменные подтверждения, то исполнять требования нового кредитора он не обязан.
Ни в коем случае в телефонном режиме нельзя сообщать свои личные данные, место работы либо номера счетов, чтобы не стать объектом махинаций.
5. После получения пакета документов, обратите внимание на суммы кредита, штрафа и пени. Они должны совпадать с цифрами установленными банком и прописанными в договоре кредитования. Иногда третьи лица грешат тем, что включают ещё и дополнительные расходы.
Вы не обязаны их погашать. В связи с тем, что кредит выкупается агентствами по минимальной цене, есть возможность мирно договориться о приемлемых сроках и даже существенно уменьшить сумму.
Чтобы подобные обязательства были взаимовыгодными до переговоров желательна юридическая консультация.
6. В случае, если должник при всех законных основаниях игнорирует требования, дело будет рассмотрено в суде. Для обеих сторон этот вариант погашения кредита не самый лучший. Поэтому желательно решить всё в досудебном порядке.
Но если всё-таки процесс открыт, то следует приготовиться к дополнительным тратам денег, нервов и времени.
Принудительное исполнение решения суда нередко оставляет ответчика без имущества или запрещает сделки с недвижимостью, ограничивает в иных правах.
7. При судебном разбирательстве обратите внимание на особенности начисления неустоек и штрафов. Для этого проанализируйте условия кредитного договора и нормативно-правовую базу, регулирующую подобные отношения. Следует внимательно изучить порядок расчёта таких санкций.
Если же вы нашли ошибки либо неточности в цифрах, необходимо составить документ, в котором чётко изложить факты, подтверждающие нарушение ваших прав. Либо подать возражение на исковое заявление.
Практика свидетельствует, что такие процессуальные действия могут значительно уменьшить, а то и списать сумму штрафа либо неустойки.
Имеют ли банки передавать долги коллекторам основания законного характера, теперь известно. Но каждая конкретная ситуация таит в себе массу подвохов, которые могут ухудшить и без того шаткое положение заёмщика.
При возникших трудностях правильнее обратиться к профессионалам, которые обладают богатым опытом разрешения подобных вопросов и смогут дать выверенную и чёткую юридическую консультацию онлайн.
Оформить возражение на исковое заявление о взыскании долга в режиме онлайн в интернет-магазине юридических услуг – самый простой и доступный способ защитить собственные права и свободы.
взыскание долгов
инструкция