3 главных последствия, если не платить кредит!

Здравствуйте, друзья!

Институт банковского кредитования развивается. А это значит, что не только появляются новые механизмы, но и увеличивается количество людей, которые берут деньги в долг.

По итогам 2019 года заемщики уже должны 12,1 трлн. рублей. Только за один год эта сумма выросла на 12,6 %. Доля просроченной задолженности составляет 7 %.

К сожалению, вопрос, что будет, если не платить кредит, все чаще возникает в головах россиян.

Причин этому несколько:

Финансовая безграмотность наших граждан, которые польстившись на легкие деньги, не смогли грамотно оценить все последствия.
Сложная экономическая ситуация в стране, при которой потеря работы, снижение зарплаты – явления не редкие.
Наступление чрезвычайных обстоятельств. Таких, как тяжелая болезнь, смерть одного из членов семьи, бывшего основным добытчиком, стихийное бедствие, которое привело к серьезным имущественным потерям и т. д.
Элементарная безответственность и халатность, когда желание купить все и сразу пересиливает здравый смысл и холодный расчет.

И если такой вопрос возникает, наша задача найти на него ответ. Поэтому в этой статье рассмотрим возможные последствия невыплаты денег банку, а также вопросы, как законно можно решить проблемы просроченного долга.

Последствия невыплаты долга

Итак, что грозит заемщику, который не выплачивает кредит банку (потребительский, ипотечный, автокредит и др.)? Возможные варианты развития событий:

Начисление пени за каждый день просрочки и штрафы. Их размеры обязательно прописываются в кредитном договоре, поэтому не должны стать неожиданностью для заемщика.

Например, по потребительским кредитам Сбербанка России действуют следующие санкции: неустойка 20 % годовых от суммы просроченного платежа. В банке ВТБ и Альфа-Банке – 0,1 % в день от суммы невыполненных обязательств. В Тинькофф Банке штраф за неуплату ежемесячного платежа – 0,5 % от первоначальной суммы и так каждые 7 дней.

Регулярные напоминания из банка о просроченном платеже в виде СМС, телефонного звонка, письма на электронную почту. Обычно разговор проходит в вежливой форме. Но при изучении отзывов мною были выявлены явные нарушения не только этики, но и закона.

Например, из департамента взысканий Восточного Экспресс-Банка одному из граждан, который не является клиентом данного банка, стали поступать регулярные звонки по поводу долга от неизвестных ему людей. Очевидно, что это мошеннические действия должников, которые указали неверный номер в документах. Но это никак не оправдывает хамский тон общения и угрозы со стороны сотрудников банка.

Требование банка досрочно погасить всю имеющуюся задолженность. Как правило, такое условие прописано в договоре. Например, у Сбербанка это выглядит так.

Передача прав требования долга третьим лицам (например, коллекторским агентствам). При внимательном прочтении кредитного договора вы найдете пункт, где должны были дать свое согласие на это банку. Соответственно, если вы такого согласия не давали, то и действие это будет неправомерно. О правах коллекторских организаций поговорим ниже.

Подача искового заявления в суд по вопросу взыскания с вас долга. Это крайняя мера, на которую решится банк, потому что в этом случае на время разбирательства долг заемщика замораживается. Кроме того, при грамотной подготовке должника к процессу он может значительно упростить себе жизнь.
Неизбежное ухудшение кредитной истории, когда вы больше не будете иметь возможность взять деньги в долг ни в одной уважающей себя финансовой организации. А другие предложат вам кредит под грабительские проценты.
Продажа вашего имущества в счет погашения долга, если оно находилось в залоге у банка.

Вот всего лишь несколько отзывов тех, кто не платит по кредиту:

Гражданин взял автокредит. 5 месяцев платил, потом перестал. Банк подал в суд, гражданин предоставил документы об ухудшении своего материального положения (сокращение на одной работе и более низкая зарплата на новой). Постановлением суда ему присудили оплатить остаток кредита, но без процентов.

Лидия взяла в Тинькофф Банке кредит. Но через несколько месяцев начались финансовые трудности. Она связалась с менеджером, описала ситуацию. В банке предложили реструктуризацию. В течение года Лидия погасила кредит.

Анатолий стал получать звонки по несколько раз в сутки, в том числе и на работу. Сначала звонки были с просьбой вернуть долг, затем начались угрозы.

Список можно продолжать. Я даже читала на форумах откровенные высказывания людей о том, что этим зажравшимся банкам вообще не нужно ничего платить. На каждом висит по 6 – 8 кредитов на несколько сотен тысяч рублей.

Считаю, что во многом именно банки виноваты в таком отношении со стороны заемщиков.

На что рассчитывают финансовые организации, оформляя 6-й или 8-й кредит? Или у них нет актуальной информации об этом? А как же кредитная история?

Что можно и что нельзя коллекторам?

Все мы слышали и видели в СМИ жуткие истории “работы” коллекторских агентств. К сожалению, этот вид деятельности у нас стал ассоциироваться с чем-то незаконным, а иногда и попросту бандитским.

При этом во всем мире аналогичные организации работают в рамках правового поля своей страны. С помощью нового закона № 230-ФЗ сделана попытка привести деятельность наших коллекторов в это правовое поле.

Согласно новому закону коллекторы не имеют право:

Применять или угрожать применением физической силы, угрожать убийством или причинением вреда здоровью.
Уничтожать или повреждать имущество.
Оказывать психологическое воздействие, которое унижает и оскорбляет достоинство человека.
Использовать в качестве убеждения методы, опасные для жизни и здоровья. Например, у всех на слуху случай, когда работники коллекторского агентства бросили в окно частного дома должника бутылку с зажигательной смесью. В результате пострадал ребенок.
Сообщать сведения о должнике посторонним лицам. Известны случаи, когда такая информация передавалась на работу заемщика, размещалась в интернете и т. д.
Обманывать заемщика по вопросам суммы долга, уголовного преследования или передачи дела в суд.

Кроме того, законом ограничиваются действия по общению с должником:

В будние дни коллектор может звонить только с 8 утра до 10 вечера. В выходные – с 9 до 20 часов.
Личные встречи не более 1 раза в неделю.
Телефонные разговоры не более 1 раза в сутки, 2 раз в неделю, 8 раз в месяц.

Ужесточены требования к регистрации коллекторских агентств. Они должны быть аккредитованы и занесены в государственный реестр. А размер их чистых активов должен быть не менее 10 млн. рублей. Это сразу очистило рынок от мелких контор, которые и не слышали об этике коллектора.

В случае нарушения перечисленных правил вы имеете полное право жаловаться, в том числе в полицию, Центробанк и Роскомнадзор. Для того, чтобы жалоба имела ожидаемую реакцию со стороны соответствующих органов, необходимо запастись доказательствами. Ими могут служить, например, записи телефонных разговоров, распечатка СМС, фотографии повреждений и т. д.

Запомните, что главное оружие коллекторов – это психологические приемы воздействия. Они знают в этом деле толк, а правовая безграмотность большинства наших граждан играет недобросовестным агентам только на руку. Они не имеют право вас выселить или отобрать имущество, арестовать счета или еще как-то ограничить в правах. Только психологическое воздействие. Остальное – через суд.

Стоит ли платить коллекторам за просроченные кредиты? Ваши финансовые отношения оформлены с банком, поэтому возвращать долг необходимо именно банку и никому иному.

Пути решения проблемы

Что делать, если человек взял кредит и не может платить из-за ухудшения жизненной ситуации, когда банально нет достаточно денег для погашения долга? Главное – это не затягивать ситуацию до образования просрочки, немедленно обратиться в банк для урегулирования проблемы.

Банк не заинтересован в вашей неплатежеспособности, поэтому сделает все возможное, чтобы вы оставались в рядах добросовестных плательщиков. У него для этого есть все возможности.

Реструктуризация

Если вы испытываете временные материальные трудности, то банк может провести реструктуризацию кредита. Не путайте с рефинансированием, которое означает кредитование в другом банке для погашения одного или нескольких кредитов. А реструктуризация – это изменение существующих условий кредитного договора в сторону их смягчения.

Разберем на примере Сбербанка, как проходит реструктуризация. Банк предлагает 3 варианта:

Изменение валюты (как правило, конвертация в рубли).
Увеличение срока кредитования и, соответственно, уменьшение ежемесячного платежа.
Отсрочка или льготный период, когда на какое-то время снижается сумма ежемесячного платежа.

Реструктуризация доступна не всем, а только тем, кто:

потерял работу;
стал получать меньшую, чем раньше, зарплату;
призван в армию;
родил ребенка и находится в отпуске по уходу;
потерял трудоспособность.

Я не стала приводить здесь список необходимых документов. Они занимают 2 листа, и вы легко найдете его на сайте банка. Главная цель этого внушительного пакета документов – доказать, что вы действительно испытываете материальные трудности в погашении обязательств по кредиту. Если удастся убедить в этом банк, то вы можете рассчитывать на перезаключение кредитного договора.

Рефинансирование

В последние годы активно развивается еще одна услуга, призванная снизить долговое бремя заемщиков. Это рефинансирование. Вы в банке получаете кредит для того, чтобы погасить один или несколько кредитов в других банках. Плюсы такого кредитования очевидны:

Вы получаете новый кредит на более выгодных условиях (иначе не стоит и заморачиваться).
Заменяет несколько кредитов одним, что, несомненно, удобнее.
Не портите свою кредитную историю и сохраняете имидж добросовестного плательщика.

В разных банках рефинансирование проводится на различных условиях. Я уже писала о существующих программах перекредитования. Здесь повторяться не буду. Главное – выбрать тот банк, условия которого вам действительно выгодны.

Кредитные каникулы

Некоторые банки дают кредитные каникулы. Что это такое? Это временное послабление условий погашения кредита. Именно временное, долг ваш от этого не уменьшится. Вам лишь позволят немного передохнуть. И услуга эта в большинстве случаев платная.

Я уже писала про кредитные каникулы в Тинькофф банке, поэтому для примера рассмотрим условия в другом банке. Например, в ВТБ. Именно в этом банке подключение услуги бесплатно. Сделать это можно при подписании кредитного договора.

Вы имеете право один раз в полгода пропустить очередной ежемесячный платеж. Он сдвигается на следующий месяц, увеличивая при этом срок кредитования. Услуга становится доступной через 6 месяцев после получения кредита, но не позднее 3 месяцев до конца срока.

В банке Ренессанс Кредит кредитные каникулы подключаются в сервис-пакете “Удобный”. Он состоит из 3 опций. Можно воспользоваться любой из них или всем пакетом сразу:

пропуск платежа,
перенос даты платежа,
уменьшение размера платежа.

Первая и третья опции доступны к подключению через 6 месяцев после получения кредита. Вторая – сразу. Если подключаете не весь пакет, а отдельными опциями, то временной промежуток между ними должен быть не менее 3 месяцев. И еще одно условие – воспользоваться кредитными каникулами можно только в случае отсутствия просроченных платежей.

На сайте банка есть удобная таблица со сроками подключения различных опций.

В Промсвязьбанке вы через полгода можете воспользоваться кредитными каникулами, если до этого времени исправно погашали долг. Но стоимость подключения услуги составит 15 % от суммы ежемесячного платежа (не менее 2 000 руб.) Вы можете отсрочить 2 ежемесячных платежа за весь срок кредитования. Но разрыв между ними должен составлять не менее 12 месяцев.

Как видите, все перечисленные пути решения проблемы неплатежей по кредиту доступны еще до появления первых просрочек. Именно поэтому я и говорю, что нельзя затягивать, нужно сразу обращаться в банк, если ожидаете, что не сможете вовремя погашать долг.

Если все-таки просрочки уже случились, то в этом случае дело чаще всего заканчивается судебным разбирательством или, как вариант, банкротством физического лица.

Я – не юрист, поэтому опасаюсь затрагивать эти темы в своей статье. Самый лучший способ, по моему мнению, проконсультироваться с юристом, потому как тема эта очень серьезная и требует профессионального подхода.

Как официально не платить по кредиту?

Что надо сделать, чтобы официально не платить по кредиту. Есть несколько вполне законных методов:

Расторгнуть кредитный договор, если он составлен с нарушением законодательства. Надеюсь, вы понимаете, что только грамотный юрист может найти эти лазейки. С крупными банками такой номер не пройдет. Там работает целый штат юристов, которые все давно прописали.
Выкуп своего долга у коллектора. Правда, сделать это вы можете не лично, а через третьих лиц, в том числе и юридических.
Официальное банкротство. Это непростая процедура, при этом она сильно ограничивает вас в правах. На имущество накладывается арест, назначается его оценка и проводится реализация.

Все перечисленные методы затратны не только финансово, но и морально. Поэтому стоит 100 раз подумать, чтобы решиться на них.

Заключение

В заключении еще раз вспомним о страховании. Почему еще раз? Потому что этой теме я уделяю внимание в каждой своей статье.

Как бы не ругали заемщики увеличение ежемесячного платежа за счет страховых выплат, но может, именно оно станет единственной палочкой-выручалочкой в сложной жизненной ситуации.

Взвесьте все “за” и “против” до подписания договора и выберите оптимальное для себя решение.

Время играет не на вашей стороне. Если на горизонте появились проблемы, не стоит ждать, что банк забудет и простит. Этого не случится. Многие спрашивают, сколько можно не платить? Ответ очевиден, нисколько. А, если месяц не платить, что будет? Будут штрафы, пени, неустойки. В суд, конечно, никто сразу не побежит, но деньги вы начнете терять уже на этом этапе.

А если долго не платить за кредит, что будет? Будут звонки, СМС и иное психологическое воздействие. Состоится суд, а возможно и ваше банкротство. И, конечно, испорченная кредитная история.

Не стоит рассчитывать на истечение срока исковой давности. Если кредит не платили более трех лет, к сожалению, он не исчезнет. Теоретически это возможно, но на практике встречается крайне редко. Слишком много юридических факторов надо учитывать, чтобы воспользоваться правом не платить.

Вывод можно сделать только один. Научитесь не только финансовой грамотности, но и финансовой культуре. Взяли чужие деньги в долг? Будьте добры, верните.

Что будет, если не платить кредит

Схема работы кредиторов с долгами выглядит так:

Первый этап – банк работает с должником
Второй этап – коллекторы или продажа долга Четвертый этап – судебные приставы
Пятый этап – уголовная ответственность

Второй и четвертый этап юридически могут длиться бесконечно (об этом подробнее дальше).

Первый этап: работа с банком.

Если человек перестает платить по кредиту, то сначала ему поступают автоматические уведомления-напоминания, а затем начинают звонить сотрудники банка. Это может продолжаться довольно долго.

На этой стадии лучше всего пытаться мирно договориться с банком.

Банки дают время, обычно 60-90 дней. На то, чтобы выплатить просроченные платежи и проценты.

На этом этапе портится кредитная история, человек попадает в «черный список». Банк активно названивает и пишет уведомления. Может начать звонить на работу и родственникам, если не могут связаться с самим должником. То есть о проблемной ситуации узнает окружение должника.

За просрочку начисляются штрафные санкции. Санкции зависят от кредитного договора и политики банка. Например, разовый штраф 1000 руб. и увеличение процентных ставок на 20 пунктов (был кредит под 20 процентов годовых, в следующем месяце станет под 40%).

Пожалуй, это самое неприятное: размер долга начинает расти бешеными темпами.

С банком обычно можно договориться, многие предлагают реструктуризацию долга (изменение графика и размера платежей).

2. Банк передал долг коллекторам

Второй этап: банк передает долг коллекторам или продает другому кредитору.

Это обычный этап, но не обязательный – банк может сразу обратиться в суд.

Коллекторское агентство может работать по договору с банком (то есть кредитором остается банк), а может выкупить долг, чтобы самому требовать его с должника. Подробнее о методах работы коллекторов мы писали здесь >>>

Кроме этого, есть фирмы, которые специализируются на скупке долгов по низким ценам, чтобы потом все это скопом «просудить» и/или продать с выгодой для себя. Это разрешенный бизнес.

Долги годами могут переходить к разным кредиторам, для каждого из них срок исковой давности исчисляется заново, а проценты все растут.

Деятельность коллекторов сейчас ограничена законом. Подробнее здесь >>>

Но тем не менее они могут существенно усложнить и омрачить жизнь любого человека. Постоянные звонки, в том числе на работу и родственникам, грубость, визиты домой – это нормальная практика. Чем больше ограничений создает закон для коллекторов, тем больше новых способов досадить должнику они придумывают.

3. Кредитор подал в суд

Кредитор (банк, коллекторское агентство, фирма, выкупившая долг) подает в суд иск. Судебная процедура длится долго (может несколько месяцев), потом истец получает решение в свою пользу — о принудительном взыскании долга.

Суд может учесть обстоятельства должника и уменьшить сумму. Например, снизив пени и проценты за просрочку. Но от уплаты долгов суд не освобождает.

Далее кредитор обращается к приставам.

4. Срок исковой давности долга

В Интернете бродит множество «советов» и статей про срок исковой давности. Он якобы позволяет не платить по долгам, если должнику удастся «продержаться» (то есть скрываться от приставов и кредиторов) 3 года.

Важно! К такой информации надо относиться очень осторожно. В российских законах множество правил и еще больше исключений из них. Вырванные из контекста отдельные статьи вводят людей в заблуждение.

Правило про исковую давность в законе действительно есть. Это срок, в течение которого человек может обратиться в суд после того, как узнает о нарушении его прав. Общий срок – 3 года.

Однако есть 3 правила применения срока исковой давности и из них следует, что никакого освобождения от долгов через 3 года не наступит.

Первое. Правило исковой давности не действует автоматически. Заинтересованное лицо должно подать ходатайство о применении срока исковой давности и доказать, что он истек.

Если этого не сделать, суд рассматривает дело по существу и выносит решение. А если должник не является в суд, то и заявить такое ходатайство будет некому.

Второе. Если будет доказано, что должник скрывался и уклонялся от уплаты долга, то суд восстановит срок исковой давности. Это означает, что срок будет считаться с момента обнаружения должника.

Третье. Если пристав вернул исполнительный документ кредитору, срок начинает течь заново.

Это сложное правило, о котором не пишут в Интернете и о котором мало кто знает. На практике это означает следующее.

Предположим, пристав начинает исполнительное производство, но у должника официально нет средств для покрытия долга. Тогда пристав закроет дело и вернет кредитору исполнительный лист в связи с невозможностью его исполнения.

НО с этого момента для кредитора начинается новый трехлетний срок, когда он может обратиться к приставу и предъявить исполнительный документ к взысканию. Например, если кредитор узнает, что у должника появилось имущество или новое место работы, то он снова обратится к приставу. В результате срок снова прервется и так далее.

Иными словами, взыскатель и приставы могут всю жизнь преследовать должника, периодически предъявляя документ к исполнению.

Важно! В банках и фирмах, выкупающих долги, есть целые отделы по работе с должниками. Поэтому шансы, что банк пропустит 3-летний срок исковой давности, очень малы.

Для каждого нового кредитора срок исковой давности исчисляется заново: долг может перепродаваться годами. Когда человек решит, что о нем все забыли и «выйдет из тени», на него подадут в суд или предъявят исполнительный лист.

5. К вам придут судебные приставы!

После решения суда кредитор пишет заявление судебным приставам и они возбуждают исполнительное производство.

Как приставы работают с должниками?

1Приставов прежде всего интересуют деньги – с ними проще работать.

По закону в первую очередь взыскивают денежные средства в рублях или иностранной валюте, находящиеся на счетах и вкладах должника.

2Если средств на счетах будет недостаточно для погашения долгов, взыскание будет обращено на другое имущество.
Это значит, что имущество будет изъято, а затем реализовано, чтобы погасить задолженность перед кредиторами.
За исключением перечня, который определён в законе, изъять могут любое имущество:

земельные участки
дома, квартиры
гаражи
автомобили
бытовую технику
предметы роскоши
даже домашний скот и птицу, если они используются для предпринимательской деятельности.

Приставы имеют право являться для описи и изъятия имущества в рабочие дни, с 6.00 до 22.00. Кстати, по закону присутствие должника при процедуре не обязательно.

Приставы могут войти в квартиру, если двери откроет человек, находящийся в квартире. Но еще они имеют право принудительно входить в помещения, в том числе вскрывать их, осматривать и описывать имущество.

Это делается нечасто, но юридически это возможно.

3Приставы могут обратить взыскание на зарплату и другие доходы должника.
В этом случае работодатель будет удерживать часть зарплаты до тех пор, пока взыскание не будет отменено.
Есть ограничение: взыскания не могут составлять более 50% от зарплаты и иных доходов.
Однако по некоторым долгам можно удержать до 70% зарплаты и иного дохода (подробнее читайте здесь).

6. Права приставов: что нового?

Полномочия приставов становятся все шире, поэтому должникам все сложнее скрываться и укрывать свое имущество.

Благодаря цифровизации государственного управления все больше баз данных существует в электронном виде. Приставы постепенно получают доступ ко всем официальным ресурсам.

Например, в 2021 году появилась новая практика: судебные приставы стали получать справки о доходах должников в Пенсионном фонде РФ (ПФ РФ). А в ПФ РФ есть данные обо всех «белых» доходах, с которых платятся пенсионные отчисления.

В этом году власти планируют открыть приставам доступ к электронному сервису «Электронная трудовая книжка». Это означает, что получить информацию о местах работы должника станет еще проще.

Приставы активно используют и другие способы давления на должников. Например, одним из самых действенных является запрет на выезд за границу. За 2021 год по официальной статистике приставы запретили выезд заграницу для 11 миллионов человек.

Участились случаи, когда за долги стали продавать квартиры, в том числе и единственное жилье. Подробнее здесь >>>.

7. Уголовная ответственность

В Уголовном кодексе РФ (УК РФ) есть ст. 177 «Злостное уклонение от погашения кредиторской задолженности».

Согласно этой статье, суд может выбрать одно из следующих наказаний:

штраф (до 200 тыс. руб., либо в размере зарплаты за период до 18 мес.);
обязательные работы (до 480 час.);
принудительные работы (до 2-х лет);
арест (до 6 мес.);
лишение свободы (до 2-х лет).

Такие дела возбуждаются по заявлению кредиторов.

Уголовная ответственность наступит при наличии 2-х условий:

будет доказан злостный характер уклонения,
задолженность имеет крупный размер (больше 2250000 руб.)

Злостность означает, что должник

скрывается от приставов и кредиторов
игнорирует вызовы к приставу
не принимает никаких мер по погашению долга
не дает сведений о своем имущественном положении или предоставляет ложные сведения
часто меняет места работы и жительства
совершает фиктивные сделки, передавая имущество родственникам.

8. Делаем выводы

Законных способов не платить кредит не существует. Все способы сводятся к тому, что человеку надо всю жизнь скрываться и жить вне закона.

То есть нельзя иметь «белую» зарплату, формировать пенсионные накопления, покупать квартиры, машины, земельные участки, ездить заграницу, пользоваться водительскими правами, банковскими картами и т.д.

Должник-уклонист обречен на регулярные звонки коллекторов и визиты судебных приставов. Чем больше развиваются цифровые услуги, тем проще контролировать должника и получать информацию о его доходах.

Важно! Истечение срока исковой давности не имеет значения для коллекторов.

Даже если кредитор пропустит срок исковой давности и не подаст в суд, это не спасет от притязаний коллекторов. Они могут преследовать должника хоть всю жизнь – это совершенно законно, ведь нельзя взыскать долги через суд, но можно использовать другие способы.

К тому же все способы не платить кредиты и иные долги – это мошенничество в том или ином варианте, а в УК РФ есть много статей, подходящих на этот случай, даже помимо ст. 177.

10. Что делать, если нечем платить кредит?

На сегодняшний день единственный законный способ не платить по кредитам и долгам – это банкротство физических лиц и ИП.

Если человека признают банкротом, то приставы прекратят производство, а все кредиторы должны будут обращаться к финансовому управляющему для вступления в процедуру банкротства.

Подача заявления на банкротство прекращает и деятельность коллекторов в отношении должника – это прямо указано в законе. Кстати, если Вы обратитесь к юристам, которые специализируются на банкротстве, то Вам даже не придется самим объяснять это коллекторам – это сделают за Вас Ваши юристы.

Важно! Сейчас государство ведет льготную политику по отношению к банкротству физических лиц. По статистике суды в 98 % случаев выносят решения об освобождении от долгов по завершении процедуры банкротства.

Понятно, что такая ситуация является временной. В зарубежном законодательстве нет таких мягких правил о банкротстве физических лиц. этим надо пользоваться.

Что будет, если не платить кредит — последствия для должников

По статистике, каждый четвертый гражданин России постоянно находится в кредитной зависимости, причём многие имеют сразу несколько банковских займов. Подписывая очередной договор, мало кто задаётся вопросом — что будет, если не платить кредит? К сожалению, ни один человек не застрахован от обстоятельств, при которых станет затруднительно не только погасить общий долг, но и внести текущий платеж будет практически нереально.

Можно ли не платить кредит банку?

Как по закону избежать выплаты кредита и насколько это вообще возможно?

Теоретически такое возможно, только вот на практике сделать это бывает крайне затруднительно. Чтобы сохранить хорошие отношения с законом и при этом удержаться на финансовом плаву, можно воспользоваться следующими вариантами, охарактеризовать которые как надёжные можно с большой натяжкой:

Вариант №1 – ставка на несоблюдение срока подачи банком искового заявления. Если в течение трёх лет судебное решение так и не наступило, заёмщик может не погашать долг на основании исковой давности события. При этом ему нужно весь этот период скрываться от банка, коллекторов, которые стараются соблюдать временные рамки и уложиться в отведенное им время. Так что способ — так себе.
Вариант №2 – кредитные каникулы. К сожалению, они хоть и способны отодвинуть время оплаты до «лучших» времен, но аннулировать обязательство не в силах.
Вариант №3 – постараться изыскать неточности и лазейки в кредитном соглашении. Сделать это непросто, так как юридические отделы достаточно подкованы. Но при определённых усилиях – почему нет? Ведь юристы тоже ошибаются. При признании договора недействительным заёмщик освобождается от всех обязательств по документу.

Исходя из рассмотренных способов, можно сделать вывод, что ни один из них не может гарантировать положительного результата. Таким образом, ответ на вопрос – как правильно не платить кредит банку, чтобы не портить отношения с законом – никак. Взятые средства придётся вернуть.

Какие будут последствия, если не выплачивать кредит банку?

Если человек понимает, что финансовая ситуация складывается таким образом, что своевременного погашать долг он не сможет, необходимо понимать, что грамотный и правильный подход – единственная возможность выхода из сложившегося положения. Существует масса страшилок по данному поводу, причём большинство из них не имеют ничего общего с реальной действительностью.

Так кого следует бояться, и как реально будет развиваться ситуация?

Угрозы от банков

Как уйти от оплаты кредита, если поступают угрозы от банков? Все их действия, вмешательство коллекторов — всё это рассчитано на прямое психологическое давление на человека. Оно может выполняться в рамках закона, так и с явными его нарушениями.

Юридически оправданными являются смс – сообщения, звонки от сотрудников организации с уведомлением о том, что платёж просрочен и рекомендацией погасить его в ближайшее время, либо лично обратиться в банк для урегулирования сложившейся ситуации.

Незаконным является любое силовое давление, угрозы, исходящие как от самого кредитора, так и от нанятых им коллекторских агентств. Нарушителю могут грозить конфискацией имущества, тюрьмой, физической расправой над родственниками, несовершеннолетними детьми. Если данный факт имеет место – первое, что необходимо сделать – срочно обратиться в полицию.

Реальные последствия

Что касается угроз кредиторов и коллекторов, то их бояться не стоит – главное правильно себя повести. А вот какими могут быть реальные последствия, следует разобраться.

Большинство должников считает, что их ждёт суд — и это самый печальный исход. Но на деле это оптимальный вариант решения проблемы, если справиться с ней самостоятельно уже не получилось. Таким образом, процедура морального давления на заёмщика переходит в стадию законного подхода к вопросу.

Судебное разбирательство займет порядка одного месяца. В ходе заседаний будут выслушаны обе стороны, и принято решение, которое поможет закрыть договорные обязательства.

Завершающий шаг – исполнение законодательного решения. Либо сумма погашается с учетом принятых поблажек, либо дело за службой исполнения наказаний.

Встреча с судебными приставами крайне редко оборачивается выгодой для нарушителя.

Они примут все возможные меры в рамках имеющихся у них полномочий, вплоть до ареста имущества и удержания долевой части заработной платы в пользу кредитного учреждения.

Что делать, если банк подал в суд?

При отсутствии продвижений по выплатам кредитное учреждение имеет право требовать судебного разбирательства и инициировать возбуждение делопроизводства. Каким будет решение законодательной власти для нарушителя?

Реструктуризация кредита

Под данным термином следует понимать изменение договорных обязательств заёмщика на более выгодных для него условиях. Чаще всего это:

продление общего срока погашения задолженности;
отсрочка по выплатам на определённый период времени, пока финансовая ситуация ответчика не стабилизируется;
снижение процентных ставок;
замена валюты – например, если средства давались в американских долларах, дальнейшее погашение может производиться в рублёвом эквиваленте.

Цель данной процедуры – облегчить материальные затруднения и создать наиболее оптимальные условия для того, чтобы человек мог выплачивать оставшуюся кредитную долевую часть.
Данное решение суда можно считать взаимовыгодным, поскольку потерпевшая сторона так же заинтересована в том, чтобы не просто вернуть свои деньги, но и не утратить прибыль, которую она должна была получить от клиента, заключив с ним договор о кредитовании.
Необходимые условия для реструктуризации долговых обязательств:

документально подтверждённая причина неплатёжеспособности;
отсутствие подобных манипуляций в кредитной истории заемщика;
ранее человек не должен быть уличен в просрочках в этом или другом банке;
возрастные ограничения – клиент на момент принятия решения по суду не должен быть старше 70 лет, иначе в реструктуризации ему точно откажут.

Рефинансирование кредита

Альтернативой реструктуризации долга является его рефинансирование. Суть процедуры состоит в заключении с другой кредитной организацией соглашения, целью которого является погашение действующего долга, но на более выгодных условиях — по процентам, величине ежемесячных перечислений либо общем времени действия договора.

Обязательными требованиями к рефинансируемому продукту являются:

статистика графика погашения долга до момента прекращения выплат: за основу берётся не менее 6 – 7 платежей (если они производились точно в сроки и в полном объеме, то это говорит о финансовой добросовестности заявителя на рефинансирование);
отсутствие в течение последнего отчётного года задержек по графику перечисления средств (исключение – технические проволочки не по вине клиента);
человек ранее не пользовался данной или подобной услугой;
срок погашения действующего «проблемного» займа – не менее 6 месяцев до окончательной даты договора.

В данном случае идеальным клиентом для рефинансирования является лицо, которое не ставит перед собой цель — взять кредит и не платить за него, а искренне желает снизить финансовую нагрузку, не нарушив при этом закон.

Банкротство

Признание должника банкротом – не слишком надёжный вариант для тех, кто ищет пути, как уйти от оплаты кредита. Сегодня в юридической практике данный статус гражданина рассматривается финансовыми учреждениями как вполне реальный способ вернуть долги, особенно, если их сумма довольно значительна.

Невзирая на то, что процесс этот длительный и сопряжен с немалыми материальными затратами, все чаще инициатором банкротства физического лица становится не он сам, а его кредитор. Это особенно выгодно, когда последних несколько.

В том случае, если запускает процедуру банкротства непосредственно должник, он должен понимать, что получение данного статуса возможно, только если совокупная величина всех его непогашенных финансовых обязательств перед банками, коммунальными службами, налоговыми структурами будет не менее полумиллиона рублей, причём задержка по выплатам – не менее 90 календарных дней.

По факту признания банкротства вся движимая и недвижимая имущественная собственность продаётся на торгах и идёт на оплату долга. Всё, что осталось – аннулируется.

Выкуп долга

Продажа задолженности – это процесс, предусматривающий уступку прав требования третьему лицу. Мероприятие достаточно убыточное, поэтому случаи его применения единичные.

Обязательства покупаются, как правило, комплексно и по очень низкой стоимости.

Должник в этом случае ничего не выигрывает от смены официального кредитора – все предусмотренные договором погашения и требования сохраняются в полном объеме.

Взыскание денежных средств с должника после суда

Завершение делопроизводства и принятие решения по отчуждению долгов – это только половина дела. Не менее сложным является получить всю сумму, указанную в решении к оплате. Существует несколько способов, как на практике реализовать волю законодательной власти.

Арест вашего имущества

Со ссылкой на исполнительный лист судебный пристав может незамедлительно арестовать имущественные ценности ответчика. Далее события могут развиваться по двум сценариям.

В первом случае – изымаются самые ценные предметы. Их вернут хозяину только после того, как он найдет источники для погашения кредита.

Во втором – имущество будет продано на торгах, и вырученные средства передадут банку. Для этого существуют специальные аукционы.

Взыскание денежных средств

Если человек имеет какие-либо доходные статьи, например, получает ежемесячную пенсию по возрасту либо дополнительный заработок: банковские счета, депозиты и прочие инвестиционные вложения — долги можно взыскать из этой категории средств.

В данной ситуации копия исполнительного листа отправляется по месту их фактического получения для долевого удержания на законных основаниях регулярных периодических проплат в счёт покрытия кредитного займа.

Величина принудительного удержания может варьироваться исходя из социального, материального статуса ответчика и возможного присутствия иных исковых решений. Важно, чтобы процент изымаемой суммы не превышал 60-70% от доходной статьи.

Платежи регулярно перечисляются на банковские счета до факта полного погашения всего займа.

Исполнительный лист по месту работы

По факту получения исполнительным структурным подразделением судебного решения исполнительный лист может быть незамедлительно передан в бухгалтерско-финансовый отдел предприятия, где официально оформлен ответчик. В таком случае ежемесячно из его заработной платы в принудительном порядке будет удерживаться фиксированная сумма, составляющая определённый процент от оплаты за труд.

Максимально допустимый размер – не более половины от величины зарплаты. Если имеются иные отчисления, например, алименты, процент будет на порядок ниже. При увеличении должностного оклада или получении премии ежемесячный платеж пропорционально увеличивается.

Ограничения прав должника

Мера новая, но уже получившая широкое применение в исполнительной практике. Заключается в частичном ограничении прав виновного. Он не может покинуть территориальные границы страны, также может быть введён запрет на управление личным автомобильным транспортом.

Процедура эффективно работает в ситуациях, когда заёмщик отказывается от погашения обязательств банку не столько по финансовой несостоятельности, сколько по иным мотивам. В данном случае вынужденное ограничение свободы его передвижения может сподвигнуть человека в срочном порядке рассчитаться с долгом.

Выселение из собственной квартиры

По положительному судебному решению недвижимое имущество – дом или квартира ответчика продаются с молотка, а полученная в результате торгов сумма отдаётся собственнику с целью его расчётов с финансовым учреждением, выдавшим ему кредит.

Однако существует ряд ограничений. Выселению не может быть подвергнут нарушитель и члены его семьи в следующих случаях:

наличие малолетних детей, инвалидов, престарелых родителей;
данная квартира – единственное жильё, и при его изъятии людям просто негде будет жить;
если недвижимость – залоговый ипотечный предмет.

Уголовная ответственность за неуплату кредита

Что будет, если не выплачивать кредит? Грозит ли это реальным сроком лишения свободы? Такие вопросы волнуют многих сознательных неплательщиков, ставших жертвами финансовых обстоятельств и испытывающих страх ответственности.

В рамках действующего законодательства, в частности, 177 статьи Уголовного Кодекса страны, получить реальный срок лишения свободы могут граждане, классифицируемые как злостные неплательщики. При условии, что данные факты имеют доказательную базу, а сумма по задолженности составила более 1,5 миллионов российских рублей.

Но и в таких ситуациях судебный вердикт может быть различным, а в качестве наказания могут быть применены следующие меры:

Штрафные санкции – от 200 тысяч рублей.
Принудительные работы на бесплатной основе на период до 480 часов.
Исправительный труд сроком до 24 месяцев.
Арест под стражу – на полгода.
Тюремный срок – на 24 месяца.

Решение судом принимается в индивидуальном порядке, при этом учитывается мотивация действий подсудимого, его финансовое положение, кредитная история, наличие несовершеннолетних детей, престарелых родителей и прочие факторы.

Выводы

Как быть, если нечем платить за кредит? Самое правильное, что следует сделать в такой ситуации — приложить все усилия и договориться с банковским учреждением, выбрав компромиссное решение, способное устроить обе стороны. Как правило, такие организации, при наличии уважительной причины, практически всегда идут навстречу лицам, у которых возникли временные материальные затруднения.

Если согласия достичь не удалось, собирайте доказательную документальную базу своей финансовой несостоятельности на данный момент времени и обращайтесь за помощью в судебные инстанции.

Ну а тем, кто принял решение скрыться, не стоит забывать о принципе бумеранга – платить всё равно придётся. Не сейчас, так позднее, и никто не знает, какой будет цена вопроса.