Срок исковой давности по кредиту — практика применения

Не всегда деньги, взятые в долг в банке или МФО, удается вовремя вернуть. Должнику необходимо знать, по истечении какого времени задолженность возвращать не обязательно. Рассмотрим требования законодательства относительно продолжительности срока исковой давности по кредиту, порядок его исчисления и возможность взыскания долга по окончании.

Что такое исковая давность по кредиту

Исковой давностью по кредиту называют временной отрезок, в течение которого кредитор может вернуть задолженность, обратившись с исковым заявлением относительно заемщика в судебную инстанцию.

Банк может прибегнуть и к другим действиям, чтобы получить свои деньги:

• звонить и отправлять сообщения клиенту;
• обращаться по месту работы заемщика;
• привлечь к возврату задолженности коллекторскую фирму.

В российском законодательстве не идет речь о сроках исковой давности по кредитам, а предусмотрено временное ограничение на подачу иска по поводу возврата задолженности. Согласно ст. 199 ГК РФ, этот период составляет три года.

Статья 199 Гражданского кодекса РФ «Применение исковой давности»

Срок исковой давности по кредиту

Дата начала исчисления срока

Очень важный момент — определение даты, от которой следует начинать отсчитывать срок давности. Верховный суд РФ в постановлении № 43, вышедшим в сентябре 2009 года, привел разъяснения по этому поводу. Было указано, что отсчет начинается с момента, когда банку стало известно о неплатежеспособности клиента.

Присутствуют некоторые обстоятельства, определяющие порядок отсчета срока исковой давности, о чем сказано далее.

Постановление Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 г N 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности»

По кредитной карточке

• дате последней оплаты по кредиту;
• даты вручения клиенту заказным письмом уведомления о прекращении предоставления средств по кредиту;
• со дня получения денежных средств с карточки, если кредит после этого не погашался.

В судебном порядке может быть изменена начальная дата отсчета срока исковой давности по кредиту, если истец сумеет документально доказать наличие контакта с заемщиком относительно возврата средств.

По судебному решению

Если судебная инстанция признает задолженность подлежащей возврату, деньги придется вернуть. В противном случае выполнение решения суда возлагается на исполнительную службу. В данной ситуации речь идет не о сроке исковой давности, а о правовых нормах, регулирующих исполнительное производство (ст. 21 Федерального закона ФЗ-229, принятого в октябре 2007 года).

Читать так же:  Как проверить интернет-магазин на мошенничество

Федеральный закон от 02.10.2007 № 229-ФЗ «Об исполнительном производстве»

По займу умершего дебитора

Если заемщик умер, это не означает отмену долговых обязательств в отношении банка. Согласно ст. 1112 ГК РФ, необходимость возврата долгов, вместе с имуществом, передается наследникам.

В соответствии со ст. 1154 ГК РФ, в наследство можно вступить по истечении полугода после смерти наследодателя. На указанный период отсчет срока исковой давности приостанавливается.

После того, как наследство принято, срок исковой давности по кредиту относительно займа, взятого умершим в банке, начинают отсчитывать сначала. Но наследники вправе отказаться от принятия наследства, вместе с задолженностью.

В данной ситуации банк может отстаивать свои интересы в отношении наследников умершего заемщика следующим образом:

• потребовать возврата кредита в досудебном порядке;
• подать исковое заявление с указанным требованием в судебную инстанцию.

Наследников должника может защитить от возврата денежных средств по кредиту умершего родственника только полный отказ от наследственного имущества. Законодательством не предусмотрено частичное наследование, исключающее принятие долгов.

Статья 1112 Гражданского кодекса РФ «Наследство»

Статья 1154 Гражданского кодекса РФ «Срок принятия наследства»

Для поручителей

Срок исковой давности в отношении поручителя определен п. 6 ст. 367 ГК РФ. Если договор займа не отмечает период действия поручительства, то он определяется в течение года после окончания действительности договорного документа.

Если банк в пределах указанного периода потребовал вернуть взятую в долг сумму, поручителю придется выплатить кредит. При просрочке исковой давности банку не удастся, даже в судебном порядке, получить от поручителя возврат суммы по займу, поскольку обязательства данного лица уже не действуют.

Если заемщик умирает, поручитель может поступить двумя способами:

• выплачивать задолженность, взамен должника; в данной ситуации факт смерти последнего не влияет на действие поручительства;
• поручительство прекращает действовать с момента принятия долгов заемщика наследником, даже если договор не предусматривает подобного.

Статья 367 Гражданского кодекса РФ «Прекращение поручительства»

Что приостанавливает и прерывает срок исковой давности по кредиту

Отсчет срока исковой давности может быть приостановлен в ситуациях, указанных в ст. 202 ГК РФ, если:

• изменились законодательные нормы, регламентирующие этот вопрос;
• наступили форс-мажорные обстоятельства;
• был введен мораторий;
• должника призвали на службу в армии;
• в стране объявлено военное положение.

Отсчет продолжается после того, как перечисленные обстоятельства прекратили действовать.

Возможно изменение даты отсчета срока исковой давности с ее обнулением, если между клиентом и банком зафиксированы официальные контакты. Но ответчику следует учитывать, что к таковым не относятся:

• разговор по телефону, с предоставлением его записи;
• посещение офиса банка, даже при его записи на видеокамеру;
• получение корреспонденции, полученной должником от банка под расписку, если речь идет о вопросах, относящихся к уплате кредита.

Читать так же:  ​​​​Высокотехнологичная медицинская помощь

Если гражданин посетил отделение финансовой организации по какому-либо вопросу, это не означает, что в отношении возврата задолженности может быть обнулен отсчет срок исковой давности.

Обнуление отсчета может начаться со следующих событий:

• любых зафиксированных контактов банка с должником;
• выдвижением финансовой организации требований к заемщику о погашении займа досрочно, если уведомление отправлено письменно;
• обращения клиента по поводу отсрочки по кредиту или реструктуризации долга;
• внесения средств должником в счет погашения задолженности.

• Согласно пункту 2 статьи 196 ГК РФ, максимальная продолжительность срока исковой давности по кредиту, с учетом возможных приостановок, составляет десять лет.
• Статья 202 Гражданского кодекса РФ «Приостановление течения срока исковой давности»
• Статья 196 Гражданского кодекса РФ «Общий срок исковой давности»

Что происходит по истечении срока давности

• остаток по кредиту;
• начисленные проценты и пеню;
• наложенные штрафы.

Однако в данной ситуации заемщику следует помнить, что его ожидают следующие негативные последствия:

• мораторий на ближайшие пятнадцать лет по поводу получения кредита в любом банке РФ;
• полный запрет без возможности пожизненного снятия на получение займа в организации, которой долг не был возвращен;
• невозможность трудоустройства в банковской сфере.

Но банк не вправе обращаться в суд по истечении периода, когда такая возможность просрочена. Исковое заявление будет отклонено.

Как происходит взыскание задолженности, и можно ли не платить?

Средства, используемые финансовыми организациями для возврата задолженности по кредиту можно условно назвать мирными и агрессивными. Мирные предусматривают телефонные звонки с постоянными напоминаниями клиенту о необходимости погашения кредита, направление письменных уведомлений.

На данном этапе стороны могут прийти к взаимоприемлемому решению, с реструктуризацией или отсрочкой возврата.

Агрессивные действия предполагают:

• передачу долга коллекторам;
• обращение в судебную инстанцию.

После того, как долг передан в коллекторскую организацию, к заемщику могут применяться серьезные меры, граничащие, а иногда преступающие нормы закона. Возможно оказание давления, включая угрозы родственникам. Такая ситуация крайне нежелательна.

Что могут и не могут делать коллекторы

Если отмечаются неправомерные действия со стороны коллекторов, необходимо обращаться в полицию. Коллекторские структуры не вправе прибегать к аресту счетов или собственности заемщика. Финансовые организации по закону не могут допускать утечки личных сведений, являющихся конфиденциальными. Этот факт свидетельствует о нарушении законодательства.

В этом случае и при других нарушениях клиент вправе жаловаться в Роскомнадзор. Жалоба может быть направлена в электронном виде. Для этого необходимо:

• войти на официальный сайт организации (адрес можно узнать в интернете);
• в тематике обращения остановиться на обработке персональной информации;
• в открывшемся окне указать тему сообщения, фамилию, имя и отчество, адрес проживания, контактные сведения;
• сжато описать сложившуюся ситуацию, с изложением фактов, которыми располагает заявитель;
• приложить доказательства, подтверждающие указанное;
• ввести защитный код;
• нажать на кнопку об отправке данных.

Обращение в судебную инстанцию — последняя мера, к которой может прибегнуть банк. В данной ситуации заемщику необходимо учитывать наличие срока исковой давности по кредиту. На это можно надеяться при наличии следующих условий, сохраняющихся в течение трех лет:

• финансовая организация за указанный период не предпринимала никаких действий, направленных на возврат долга;
• заемщик не возвращал задолженности (даже частично) и не контактировал с банком по данному поводу;
• после подачи иска банком, клиент направляет встречное заявление о признании судом факта истечения срока исковой давности.

Читать так же:  Закон о поборах в школе в 2021 году

Только при наличии всех перечисленных обстоятельств клиент может надеяться на положительный для себя итог судебных разбирательств. Но заемщику необходимо в обязательном порядке присутствовать во время слушания дела по поводу возврата долга, правильно составить встречный иск о невозможности требований истца в связи с давностью сроков.

Чтобы исключить ошибки в подготовке иска, необходимо обратиться к профессиональному юристу, ознакомиться с примерным образцом документа, представленным в интернете. Но в большинстве ситуаций не обойтись без помощи квалифицированного адвоката.

Чтобы избежать неприятностей, заемщику необходимо трезво рассчитывать свои финансовые возможности по возврату кредита. В этом случае не придется беспокоиться по поводу порядка исчисления срока исковой давности по кредиту банка. Но если указанный период прошел, банк не вправе требовать оплаты займа без восстановления пропущенного срока.

Каков срок исковой давности по кредитному договору?

Срок исковой давности по кредитному договору позволяет заемщику-должнику в рамках закона защититься от неожиданно выявленных давних неуплат. Продолжительность срока исковой давности по договору кредитования, особенности применения и другие аспекты этого правового понятия будут разъяснены в нашей статье. 

Что такое срок исковой давности 

В рамках гражданского законодательства (ст. 195 ГК РФ) срок исковой давности представляет собой определенный в нормативном акте временной промежуток, данный заинтересованному лицу для восстановления своих попранных прав через суд.

Сроки давности начинают отсчитываться с того времени, когда причастная сторона выяснила или в силу обстоятельств должна была знать о том, что ее правовые интересы нарушены. Срок исковой давности может быть приостановлен:

• из-за стихийных бедствий или войн;
• пребывания одной из сторон правоотношений в Вооруженных силах РФ, приведенных в военное положение;
• моратория, наложенного на исполнение обязательства;
• приостановления действующего закона в отношении интересующих правоотношений;
• проведения процедуры медиации;
• оставления искового заявления без рассмотрения в рамках уголовного процесса. 

Срок давности прерывается, если обязанная сторона совершит действия, свидетельствующие о принятии долговых обязательств. Срок давности нельзя отменить или изменить по соглашению сторон.

Общий срок исковой давности составляет 3 года. Однако истечение положенных лет со дня установления правонарушения не означает, что заинтересованное лицо не сможет обратиться за судебной защитой.

Даже в этом случае исковое заявление будет принято и рассмотрено.

Только если ответчик заявит об окончании времени, данного истцу для судебного восстановления своих прав, до вынесения решения судьей, в удовлетворении требований по иску будет отказано. 

Сколько составляет срок исковой давности по кредитному договору

Скачать форму договора

Срок исковой давности по договору кредитования — это период времени, по окончании которого должник в случае судебного иска может заявить о невозможности взыскивать с него долг. Срок исковой давности по кредитному соглашению равен общему периоду давности по гражданскому законодательству — 3 года.

Однако, как уже было сказано, истечение 3 лет не аннулирует автоматически долг по договору и не является препятствием для обращения кредитора в суд.

Должнику следует осознавать несколько обстоятельств:

1. Завершение срока исковой давности не считается преградой для истребования кредитной задолженности несудебными методами (письменно, по телефону).
2. Окончание периода давности не помеха для продажи задолженности коллекторам. В отношении долгов, по которым практически гарантированно невозможно провести взыскание через суд, коллекторские службы работают очень жестко.
3. Несмотря на веский аргумент со стороны должника, кредитор все равно может отправиться в суд. Если заемщик не прибудет в судебное заседание и не заявит о пропуске истцом периода давности, долг будет взыскан, и сделать с этим ничего уже будет нельзя. Чтобы быть в курсе событий, не пропустить возможную повестку из суда, нужно регулярно проверять свою почту, особенно если адрес регистрации или адрес, указанный в договорном документе, не совпадает с адресом фактического проживания. 

Ограничение права на заявление главного требования

Задолженность, которая образуется в результате неуплаты кредита, имеет особенности. Кредит нужно выплачивать не одной суммой, а чаще всего ежемесячными платежами. Такие платежи называются повременными. И поэтому задолженность из месяца в месяц увеличивается. Если должник что-то и платит, то этим погашается первая задолженность.

Исковая давность в отношении повременных платежей исчисляется по каждому просроченному платежу отдельно. Такая позиция судов была изложена в постановлении Пленума ВС РФ «О некоторых вопросах…» от 29 сентября 2015 года № 43.

Получается, что если должник не платил по кредиту 4 года, то срок исковой давности можно применить только к платежам первого года неуплаты, а для того, чтобы исковая давность охватила весь долг, необходимо дождаться, пока пройдет 3 года с момента возникновения просрочки по последнему платежу.

Как исковая давность применяется к требованиям об уплате процентов

Кредит подразумевает, что кроме основного долга заемщик обязан отдать еще и проценты. Обычно в ежемесячный платеж входит:

• часть долга;
• часть процентов.

Поэтому можно сказать, что эти два обязательства связаны между собой. Здесь применяются правила об ограничении периода времени для обращения в суд на тех же условиях, что и для основного долга.

Так что право требования уплаты процентов ограничивается 3 годами. А поскольку проценты тоже считаются повременными платежами, то взыскать их можно как раз за последние 3 года.

При этом обязательство, возникшее ввиду неуплаты процентов, считается дополнительным, и как только истечет срок исковой давности по основной сумме, заканчивается и срок для требования процентов на эту сумму (ст. 207 ГК РФ).

А вот в случае, когда в договоре было установлено, что проценты должны быть уплачены позже, чем возврат суммы долга, сроки по этим обязательствам считаются отдельно. С прохождением срока по основному требованию кредитор всё еще может обратиться в суд и потребовать взыскать проценты.

ВАЖНО! Есть еще один момент относительно основного и дополнительных требований, закрепленный в постановлении Пленума ВС РФ № 43. Если кредитор успел подать в суд иск, требуя возврата основного долга, и при этом стал требовать и проценты, то по ним срок исковой давности продолжает течь. Пока рассматривается дело в суде, он может и закончиться. Тогда восстановить его будет уже затруднительно.

Когда исковая давность проходит для поручителя

Если для получения кредита был привлечен поручитель, то банк может перенаправить свои требования об уплате долга к нему. И тогда уже поручитель задумывается о применении сроков исковой давности.

Поручительство относится к категории дополнительных требований, и, по идее, к нему должны применяться нормы ст. 207 ГК РФ, т. е. срок исковой давности для поручителя должен заканчиваться по истечении 3 лет с момента просрочки.

Но в нормах, регулирующих само поручительство, есть нюанс. В ч. 6 ст. 367 ГК РФ сказано, что поручительство прекращается через год после просрочки, если кредитор за это время не направит в суд иск о принудительном взыскании задолженности с поручителя. И вот как сложилась практика по этому поводу.

В п. 3.2 Обзора судебной практики, утвержденного президиумом ВС РФ 22 мая 2013 года, высказано мнение, что договор поручительства нельзя считать прекращенным в части ответственности поручителя за обязательства должника перед кредитором. Поэтому к поручителю применяется всё тот же трехгодичный срок, отдельно начисляющийся по каждому платежу.

Срок исковой давности по кредиту: нюансы исчисления 

В связи с некоторыми вариациями толкования норм права именно в отношении сроков давности по кредитным договорам у юристов возникают разночтения, от какой даты отсчитывать необходимые 3 года.

Неоднородна в этом отношении и судебная практика.

Единственное, в чем схоже правовое мнение, — это то, что отсчет срока исковой давности по кредитным соглашениям начинается вовсе не от даты подписания договора.

Способов подсчета срока исковой давности по договорам кредитования несколько:

1. Отсчет времени, данного кредитору на восстановление своих прав, начинается со дня, когда эти права были нарушены. То есть по договору кредитования, платежи по которому разнесены по датам выплат, — со дня, когда должник погасил очередной платеж и перестал оплачивать кредит. Такая позиция представляется вполне логичной, ведь, не получив несколько платежей подряд, кредитное учреждение должно понять, что нарушаются его права, и может обращаться в суд.
2. Некоторые суды не согласны с такой трактовкой. Обосновывают свою позицию они тем, что согласно ст. 200 ГК РФ по обязательствам с установленным сроком исполнения период исковой давности начинает отсчитываться от даты окончания исполнения. То есть в отношении кредитного соглашения это дата завершения кредитования, без привязки ко дню последнего совершенного или просроченного платежа. К примеру, если заем взят в январе 2018 года на 5 лет, то период исковой давности начнет течь с января 2023 года.
3. Некоторое количество членов судейского сообщества пользуются третьим вариантом. Отсчет времени на защиту нарушенных прав начинают от даты направления должнику официального обращения банка с просьбой погасить задолженность. 

Первый вариант применяется в подавляющем большинстве дел о взыскании. Этой же позиции придерживается Верховный суд РФ. 

Практическое применение срока исковой давности 

Возлагая свои надежды на сроки давности, позволяющие избежать кредитных выплат даже через суд, необходимо помнить и знать следующие важные нюансы:

1. Всякий задокументированный контакт должника и кредитора (подписанные заявления, соглашения, прочие документы с признанием долга) обнуляет течение срока давности. Срок начинает отсчитываться сначала.
2. Заявление на имя банка о реструктуризации задолженности также аннулирует прошедший к этому времени срок.
3. Если часть долга гасится, то прошедший к этому времени срок давности упраздняется. Период начинает считаться заново от даты платежа.
4. Продаже долга коллекторам или передача другому кредитному учреждению на течение периода давности не влияет. 

***

Таким образом, срок исковой давности выступает хорошим гарантом для должника от взыскания давнишних задолженностей с большими процентами и штрафами. Однако воспользоваться этой правовой нормой нужно правильно. Расчет периода давности по договору кредитования лучше доверить профессионалу и обратиться для этого к юристу или адвокату, специализирующемуся на подобных делах.

Срок исковой давности по кредитному договору: судебная практика исчисления и применения

Главная / Споры с банком / Последствия невыполнения обязательств и срок исковой давности по кредитному договору

При невыполнении обязательств по кредитному договору, заемщик может столкнуться с целым комплексом проблем. Его задолженность перед банком увеличивается за счет начисления штрафных санкций, досудебное и судебное разбирательство занимает много сил и средств. Дальнейшая участь – лишение должника ликвидного имущества, плохая кредитная история, введение некоторых ограничений.

Но чтобы все это сделать, банк обязан соблюсти сроки исковой давности, пропуск которых облегчает заемщику задачу по защите своих интересов.

К чему приводит задолженность?

Кредитный договор – это не только возможность временно облегчить финансовые трудности. Лицо, обратившееся в банк, обязуется:

1. Выплатить полученные средства в полном объеме и в положенный срок.
2. Неукоснительно следовать графику платежей.
3. Дополнительно уплатить проценты за пользование кредитом.

Кроме тела и процентов, предусмотрены скрытые платежи: комиссия, страховка. Последнюю настоятельно рекомендует банк. Формально оформление страховки – это право, а не обязанность заемщика. При этом компания-страховщик обещает, что в случае потери трудоспособности, невозможности выплат по кредиту, обязанность кредитополучателя ложиться на нее.

В теории механизм страхования описывается безукоризненно, но на практике получить сумму по страховому случаю тяжело.

В результате, заемщик «оформляет» денежных обязательств перед банком на 30-50% больше получаемой суммы. Если платеж долгосрочный, велик риск возникновения обстоятельств, из-за которых следовать графику платежей. Страхователь отказывается выполнять обязательства перед клиентом, последний остается один на один с кредитором, его юристами и службой безопасности.

Инициатором спора может быть:

• Заемщик, который по собственной инициативе, заблаговременно обращается в банк с просьбой о реструктуризации долга;
• Кредитор, который реагирует на пропущенные платежи.

На этом этапе проводится досудебное урегулирование, которое сопровождается направлением претензий должнику, начислением на него штрафа, пени, неустойки.

Проценты начисляются на задолженность, их размер устанавливается на основании:

• Процентной ставки Центробанка, которая действует на момент возникновения долга;
• Условий, вписанных в договор займа.

В некоторых случаях условия начисления процентов по кредитному соглашению могут невыгодно отличаться по сравнению с применением процентной ставки Центробанка. Но приоритет отдается договору (п.1 ст.811 ГК).

Если сторонам не удается урегулировать спор в досудебном порядке, банк инициирует обращение в суд. В этом случае в качестве дополнительных требований, кроме основного долга, штрафа, пени неустойки, в иск включаются требования по оплате:

• Юридических услуг;
• Судебных издержек;
• Убытков, причиненных кредитору невыполнением обязательств.

В суде представителю банка нужно доказать причинно-следственную связь между просроченными платежами и причиненными убытками.

Такие требования дополнительно увеличивают финансовую нагрузку на заемщика, первоначальный долг может вырасти в два раза и более. В качестве обеспечения исковых требований на заемщика могут накладываться обеспечительные меры в виде ареста его счетов и имущества.

Проигрыш суда влечет за собой потерю активов и вещей, которые могут быть распроданы с аукциона. Реализация проводится по ценам, ниже рыночных, что усугубляет финансовые потери заемщика.

Попытки избежать ответственности

Должники, желающие уйти от такого развития событий, пытаются:

1. Распродать ликвидное имущество до начала судебного процесса.
2. Переписать активы на близкого родственника, например, супруга, с которым оформить фиктивный развод.
3. Инициировать процедуру банкротства.

Все эти методы малоэффективны. Сделки по отчуждению имущества в период существования обязательств перед кредитором при ходатайстве банка могут признаваться недействительными. Кроме того, даже личное имущество другого супруга может подлежать аресту, если истец докажет, что кредит использовался для нужд семьи.

Возможность прохождения физическими лицами процедуры банкротства для избавления от долгов требует:

• Личного и искреннего желания должника;
• Денег на оплату услуг управляющего – от 50 до 120 т.р. и более.

Отсутствие того или другого, выявление фактов, что заемщик принимал меры к сокрытию каких-либо активов, влечет отмену процедуры банкротства. При этом понесенные затраты на управляющего, судебные издержки не возвращаются.

Кроме того, за такие действия должника могут привлечь к уголовной ответственности.

Такая перспектива дает банку дополнительные рычаги для воздействия на заемщика, принуждения его возвращать долги на невыгодных для него условиях.

Виды сроков и их применение

Чтобы избежать такого развития событий, практикующие юристы применяют разные методы защиты. Один из наиболее эффективных – использование пропуска срока исковой давности для обращения в суд.

Законом предусмотрено два вида исковой давности:

Под первой понимается срок в три года, распространяется на все споры, относительно которых не распространяются специальные. Для обращения кредитора в суд предусмотрен общий срок исковой давности, который составляет три года.

https://www.youtube.com/watch?v=1TjempnqlP4\u0026t=85s

Несмотря на это, кредитор может обратиться в суд и значительно позже. Такое право за ним:

1. Устанавливается законом (ст.199 ГК).
2. Сохраняется, в случае грамотной досудебной работы.

В первом случае заявитель может получить отказ в удовлетворении требований. Причина – пропуск сроков исковой давности. Это необходимо использовать стороне защиты, которая обязана:

1. Не поддерживать, отрицать просьбу истца о продлении срока исковой давности.
2. Самостоятельно заявлять о прекращении рассмотрения дела из-за подобного пропуска.

Но есть некоторые особенности, которые позволяют кредитору убеждать суд на законных основаниях рассматривать дело по сути. И отказ в таких случаях маловероятен. Подробнее об этом, ниже.

Как проводят исчисление?

Встречается два метода определения срока исковой давности по кредитному соглашению. За момент, когда начинают считать срок исковой давности, берут:

1. Дату завершения договора займа.
2. День образования долга перед кредитором.

• Чаще всего применяют второй метод, но банк может настаивать на отсчете срока исковой давности по моменту завершения договора займа – он предоставляет ему больше времени для обращения в суд.
• Как правило, порядок и сроки урегулирования споров между кредитором и заемщиком прописываются в договоре.
• Срок приостанавливается, если в течение 3 лет после начала его отсчета:

• Финансовая организация направляет должнику претензию;
• Заемщик письменно признает долг, принимает меры по регулированию спора и ликвидации задолженности.

То есть, отсчет срока исковой давности останавливается, если стороны принимают меры по урегулированию спора, и этому есть фактические доказательства.

Но такое затягивание не может длиться постоянно, общий срок исковой давности не может превышать 10 лет с учетом всех перерывов.

Таким образом, с момента возникновения задолженности у кредитора есть 3 года для подачи первой претензии и 10 лет для окончательного урегулирования спора, в том числе через суд.

Судебная практика

Столичный районный суд рассмотрел иск финансовой организации по отношению к заемщику. Совокупная сумма исковых требований составляла 2,3 млн р., из которых размер первоначального кредита составлял 1,2 млн р., остальное – пеня, неустойка, штрафы, услуги юристов. Также включена компенсация убытков в размере 200 т.р. из-за несвоевременной выплаты кредита.

Ответчик вину не признал, на первом заседании заявил ходатайство о прекращении дела в связи с пропуском сроков исковой давности. В ходе рассмотрения дела установлено, что задолженность по кредиту возникла 5 годами ранее.

Однако за этот период банк направлял 12 претензий, максимальный перерыв между которыми 8 месяцев.

Кроме того, два года назад ответчик предпринимал меры по погашению задолженности, в течение 4 месяцев исправно вносил оплату по новому графику платежей.

Иск удовлетворен частично, заявителю не удалось доказать причинно-следственную связь между неоплатой кредита и возникновением убытков. По решению суда ответчика обязали выплатить банку 2,1 млн р.

Срок исковой давности по кредиту: как считать, судебная практика в 2020-2021 году

Оставьте заявку на консультацию по списанию долгов:

Многие физлица рассчитывают на срок исковой давности по кредиту, после завершения которого кредитор не вправе истребовать долги.

Этот показатель равен трем годам, по истечении которых человек освобождается от обязательств, и принудить его к выплате денег не может даже суд.

Ниже рассмотрим, в чем нюансы периода исковой давности, можно ли его применить, и о чем говорит судебная практика 2019 -2020 года.

Определение

Термин «срок исковой давности по кредитам» представляет собой временной промежуток, который выделяется по закону для взыскания задолженности с ответственного лица, а именно заемщика, наследника или поручителя. Этот период устанавливается в ГК РФ (ст. 199) и равен трем годам.

Общие правила расчета

В законодательстве РФ нет четкого указания, с какого момента считать исковый период. По этой причине в судебной практике возникает множество интерпретаций. Рассмотрение судебных дел показывает, что точка отчета все время отличается.

Одни отчитывают трехлетний период с момента завершения договорных отношений с кредитором, а другие — со дня последнего взноса. По сути, любой официальный контакт банка и физического лица запускает отсчет снова.Всего существует несколько вариантов расчета.

Крайней точкой может быть:

1. День крайней выплаты по кредиту. В судебной практике на такой позиции часто настаивают заемщики, что нередко дает положительный результат.
2. Дата завершения кредитного соглашения. Такой способ расчета удобен кредитору, ведь тогда конечный исковый период отодвигается.
3. Момент последнего взаимодействия сторон (кредитора и заемщика). Здесь важно учесть, что общение по телефону или отправка письма не относится к этой категории.
4. День, когда банк узнал о неплатежеспособности заемщика.

Рассмотренные пути расчета срока исковой давности по кредиту не являются истиной. Каждый из вариантов может применяться в зависимости от сложившихся обстоятельства и мнения суда.

Существуют и другие способы расчета, на которых нередко настаивают банки в судебных разбирательствах. Ряд финансовых учреждений считают точкой отсчета день выплаты каждого конкретного платежа.

Ниже рассмотрим несколько актуальных вариантов.

Кредитка

Получение денег по кредитной карточке и стандартный заем регулируются одним и тем же законом. Для такой задолженности срок давности равен трем годам. Разница заключается в тонкости точки отсчета, ведь у кредитки нет крайней даты кредитования. Стартом считается:

• день последней выплаты
• дата снятия средств с кредитной карты
• момент получения письма с решением кредитора о закрытии задолженности

В процессе рассмотрения дела суд вправе поменять точку отсчета, если удастся доказать встречу между работником кредитной организации и дебитором по поводу несвоевременно погашенной задолженности.

Постановление суда

По-иному обстоит ситуация по поводу задолженности перед банком после решения суда. Получение такого решения обязывает заемщика исполнить обязательства по кредиту перед займодателем. При этом срок исковой давности вообще не учитывается, ведь в силу вступают другие позиции закона, в частности, ФЗ №229, статья 21.

Гибель заемщика

В случае смерти должника долг никуда не девается. Вместе с другими материальными ценностями долги  «прикрепляются» к наследникам, что оговорено в ГК РФ (статье 1112). Одновременно с этим наследополучатели не обязаны досрочно закрывать кредит. Для них действует тот же договор, который был составлен между усопшим родственником и банком.

https://www.youtube.com/watch?v=1TjempnqlP4\u0026t=205s

По законам РФ для оформления наследства дается полгода после гибели человека или вынесения соответствующего судебного решения. В это время срок давности по исковому заявлению по кредиту останавливается. Это касается и начисления штрафов за просрочку.По истечении полугода наследники вправе вступить в свои права или отказаться от имущества.

В первом случае срок давности продолжает отсчитываться по обычной схеме.

Если наследополучатель отказался от права получения имущества, банк не может предъявить к нему финансовые претензии.

В случае отказа наследника от долгов и имущества кредитор может пойти следующими путями:

Оставьте заявку на консультацию по списанию долгов:

• потребовать погашения задолженности от исполнителя завещания
• обратиться в судебный орган с требованием покрытия долга за счет собственности усопшего

Отказ от наследования должен быть полным и окончательным. Непринятие наследства частично или возможность отзыва прежнего решения законом не предусмотрена.

Поручители

В ситуации с поручителями вопрос срока давности регулируется ГК РФ (статьей 367, пунктом 6). Здесь возможно два варианта:

1. В соглашении поручительства указан день начала и завершения финансовой ответственности по кредиту.
2. При отсутствии такой информации поручительство действует годовой период со дня завершения действия соглашения. Если кредитор в этот срок обратился с требованием о выплате долга, ее придется погасить. После прекращения обязательства какие-либо действия по отношению к сроку давности исключены.

Если в период действия соглашения между заемщиком и кредитором последний поменял ставку, но не согласовал этот момент с поручителем, факт поручительства нивелируется. В случае гибели должника для поручителя имеется два пути — продолжать вносить платежи за основного заемщика или перевести это обязательство на наследников.

Прерывание срока давности

По закону период исковой давности для физических лиц может останавливаться. Это возможно в таких случаях:

• по заявлению на отсрочку или продление займа
• подписан договор реструктуризации, изменились условия выплат
• получено письмо от банка-кредитора о возврате задолженности, а заемщик ответил на обращение
• прочие действия, которые можно подтвердить документально

Постановление Пленума ВС РФ от 29.09.2009 года разъясняет ряд вопросов, касающихся исковой давности. Чтобы защититься от судебного разбирательства с банком после окончания указанного периода, нельзя подписывать никаких бумаг о признании задолженности. Перечисление любой суммы кредитору может привести к новому отсчету.

Но в указанном выше Постановлении сказано, что внесение части средств еще не подтверждает факт признания задолженности.Существуют и другие причины, по которым течение срока давности может быть приостановлено. Они прописаны в ГК РФ (статье 202).

Интересующий период останавливается в случае моратория, форс-мажора, внесения правок в законы, военного положения или отправки должника на службу в ряды ВС России. После окончания этих событий отсчет начинается снова.

Исковая давность вышла: что дальше

Истечение рассматриваемого периода снимает с должника обязательства по выплате задолженности, а попытки банка стянуть долг через суд считаются незаконными. С этого момента человек больше не должен кредитору. С него списываются комиссии, проценты, штрафы и остаток долга. Нельзя забывать и о ряде последствий для должника:

1. Запрещено в течение 15 лет брать кредит в банковских учреждениях.
2. Нельзя получать заем в этом же банке.
3. Не получится трудоустроиться в финансовых организациях.

Несмотря на окончание срока давности, банк попытается вернуть деньги. Для этого он подает заявление в судебный орган, продает долг коллекторам или продолжает требовать его возврата у должника. Такие действия финансовой организации неправомерны.

При подаче иска в суд важно сразу писать претензию с указанием окончания срока давности. В ином случае представители фемиды могут стать на сторону кредитора. Заявление подается во время судебных разбирательств, заказным письмом или путем регистрации жалобы в судебной канцелярии.

Что касается продажи долга коллекторам или дальнейшего давления на заемщика, этого нельзя делать. При поступлении угроз в свою сторону или по отношению к членам семейства необходимо обращаться в правоохранительные или судебные органы.

При выборе последнего варианта желательно иметь образец заявления в суд и следовать рекомендациям его оформления.

Итоги

Завершение срока давности —  законный способ для физического лица не выполнять обязательства перед банком или иной кредитной структурой.

Но рассчитывать на это не стоит, ведь в каждом случае суд индивидуальную подходит к определению даты начала отсчета с учетом текущих обстоятельств и доказательств на руках у истца.

Кроме того, даже при успешном завершении дела для человека наступает ряд негативных последствий, связанных с невозможностью оформления кредита в течение 15 лет. При этом банки часто не сдаются и продолжают требовать расчет по счетам. В таком случае приходится искать пути для собственной защиты.

Юридическая консультация по исковой давности

Пройти бесплатный тест на банкротство

Когда именно истекает срок исковой давности Вашей задолженности по кредиту можно уточнить у наших специалистов. Задайте вопрос с помощью формы ниже и получите бесплатную консультацию.

УслугаСтоимость

Консультация по Банкротству физических лиц	Бесплатно
Банкротство физических лиц «под ключ»	от 9000 руб./мес
Антиколлектор (при заключении договора на банкротство)	Бесплатно
от 9000 руб./мес
Сопровождение банкротства через МФЦ «под ключ»	от 10000 руб./мес
Проверка, подходите ли вы под банкротство через МФЦ	15000 руб.
Подготовка к процедуре внесудебного банкротства через МФЦ	15000 руб.
Анализ сделок за три года	15000 руб.
от 12000 руб./мес

Оставьте заявку на консультацию по списанию долгов:Добавить в Избранное