Реструктуризация долгов при банкротстве физического лица

Время чтения 8 минут Спросить юриста быстрее. Это бесплатно! Размер шрифта: A+ | A−

Реструктуризация долгов физического лица при банкротстве – одна из процедур, применяемых в делах о несостоятельности гражданина. В отличие от других вариантов прохождения личного банкротства она не влечет прекращения дела, как заключение мирового соглашения, и признания банкротом, как реализация имущества должника. Реструктуризация долгов ориентирована на создание условий для постепенного погашения всей задолженности в соответствии с планом-графиком. В случае успешности процедуры гражданин банкротом признан не будет, а рассмотрение дела завершается.

Порядок реструктуризации

Процедура реструктуризации долга вводится решением арбитражного суда вместе с признанием заявления о банкротстве обоснованным. Эта процедура считается основной и применяется в каждом деле о несостоятельности гражданина, если:

между должником и кредиторами не заключено мировое соглашение;
нет оснований для перехода к реализации имущества должника сразу же по итогам рассмотрения заявления о банкротстве.

Требования для начала реструктуризации

Претендующий на введение реструктуризации должник должен:

иметь хотя бы один источник дохода;
быть юридически несудимым за преступления в сфере экономики (Раздел VIII УК РФ);
считаться не подвергнутым административной ответственности за мелкое хищение, умышленное уничтожение/повреждение имущества или фиктивное/преднамеренное банкротство (статьи 7.27, 7.17 и 14.12 КоАП РФ);
не быть ранее уже признанным банкротом в течение 5 лет до представления плана реструктуризации;
не иметь ранее проведенной в деле о его банкротстве реструктуризации в течение 8 лет до представления плана реструктуризации по текущему делу.

Дать о себе такие сведения кредиторам – обязанность должника. При этом указанная информация предоставляется в любом случае – независимо от того, ограничивает ли она или допускает возможность введения реструктуризации.

Соответствующие сведения найдут отражение в плане реструктуризации.

Осуществление реструктуризации

Процедуру можно представить в виде нескольких этапов:

Решение суда о введении реструктуризации.
Официальная публикация финуправляющим сообщения о начале процедуры.
Персональное уведомление финуправляющим всех известных кредиторов.
Заявление кредиторами своих требований к должнику и формирование соответствующего реестра.
Составление проекта (проектов) плана реструктуризации. Проекты могут готовить кредиторы и сам должник. Здесь возможны разные варианты, поэтому проектов может быть несколько.
Рассмотрение проекта (проектов) плана реструктуризации и одобрение представленного или выбранного из нескольких.
Утверждение плана реструктуризации судом.
Исполнение плана, отслеживание и контроль исполнения. На данном этапе возможно внесение изменений в план.
Подготовка финуправляющим отчета об исполнении плана.
Принятие судом решения о завершении реструктуризации или об отмене плана и признании должника банкротом.

Бывают ситуации, когда гражданин формально отвечает всем требованиям и есть все основания для подготовки плана реструктуризации, но должник не хочет проходить эту процедуру или понимает, что она не позволит погасить все долги. В этом случае единственное, что даст реструктуризация – возможность потянуть время и погасить хотя бы часть долгов, защитив тем самым хотя бы часть имущества от реализации.

Как готовится план (проект плана) реструктуризации? Требования к его содержанию прописаны в ст. 213.14 Закона о банкротстве. План составляется в виде одного документа на нескольких листах, с приложениями.

Стандартная структура:

Сведения о должнике и задолженности.
Реестр требований кредиторов.
Подробные сведения о должнике: семейное положение, сведения об иждивенцах, занятости должника, источниках доходов, расчетные величины расходов на жизнь должника, его иждивенцев, расчетная периодическая сумма, которую должник может направлять на погашение долга, другая информация, влияющая на способность исполнять план реструктуризации.
Порядок и сроки погашения задолженности, санкции за просрочку графика.
Сведения о кредиторе и долге: наименование кредитора, структура задолженности, основания ее возникновения, процесс погашения до банкротства, расчеты текущего долга, ход (график) его погашения в рамках реструктуризации и другая информация (по каждому кредитору отдельно).
Расчетный срок реализации плана (не более 3 лет).
Обязательства должника.
Другие разделы и сведения – определяются в индивидуальном порядке исходя из особенностей дела о банкротстве.
Дата составления.
Подписи должника, кредиторов, финуправляющего.

Достаточно часто проект составляет привлеченный юрист, и план согласовывается с должником и кредиторами до официального представления на собрании кредиторов.

Редко проекты готовят сами должники, поскольку недостаточно компетентны, не могут правильно сделать расчеты и соблюсти требования. Проект можно заказать отдельно, то есть поручить его составление специалисту, но это потребует дополнительных затрат. Наконец, проекты нередко готовят кредиторы, но обычно это свойственно финансовым учреждениям.

Последствия реструктуризации

С момента введения реструктуризации:

Приостанавливается погашение денежных требований кредиторов и долгов по обязательным платежам (налогам и т.п.).
Снимаются наложенные аресты на имущество должника.
Прекращается начисление неустоек, других финансовых санкций и процентов. Исключение – текущие платежи.
Приостанавливается принудительное исполнение имущественных взысканий, кроме взысканий по делам о причинении вреда здоровью и жизни, об алиментах, об истребовании имущества из чужого владения, о признании права собственности на него, об устранении препятствий к владению им, об обращении взыскания на заложенное жилье, если кредитор-залогодержатель согласился оставить его за собой.
Срок исполнения всех денежных обязательств и обязанностей, которые возникли до принятия заявления о банкротстве, считается наступившим.
Кредиторы, имеющие к должнику денежные требования, становятся обязанными заявлять такие требования только в рамках рассматриваемого в отношении должника дела о банкротстве. По искам, которые не были рассмотрены до начала реструктуризации, должны быть приняты судебные решения об оставлении их без рассмотрения. Исключения из этих правил – иски по текущим денежным требованиям (платежам) к должнику, о признании права собственности, истребовании имущества из чужого владения, недействительности сделок.

Запреты и ограничения в связи с реструктуризацией

В отношении должника и его имущества накладываются обязательные запреты и ограничения, а также могут быть наложены факультативные запреты.

Обязательные:

Должнику запрещается без письменного согласия финуправляющего:

совершать сделки по приобретению/отчуждению имущества на сумму более 50 тысяч рублей, недвижимости, транспортных средств, ценных бумаг, долей в уставном капитале;
получать кредиты, получать и выдавать займы, выдавать гарантии, быть поручителем;
заключать договоры цессии и перевода долга;
учреждать доверительное управление своим имуществом;
передавать свое имущество в залог;
распоряжаться денежными средствами на банковских и других счетах (вкладах), за исключением специального счета в банке, который открыт для обеспечения текущих потребностей должника.

Должнику запрещается делать имущественные вклады и паевые взносы в уставной капитал (паевой фонд) юридических лиц, приобретать такие доли, акции, паи.
Накладывается запрет на совершение должником любых сделок безвозмездного характера.

К факультативным запретам и ограничениям относится возможное наложение мер обеспечения кредиторских требований. Это делается арбитражем по ходатайству финуправляющего или кредитора.

Закон о банкротстве среди конкретных мер называет запрет на распоряжение должником своим имуществом, включая проведение торгов по его реализации.

Остальные меры – все то, что предусмотрено арбитражно-процессуальным законодательством в качестве таких мер, применяемых на общих основаниях. Например, суд может наложить арест на какие-то активы должника.

Защита прав и интересов должника при реструктуризации

Запрет на распоряжение денежными средства должника, которые находятся на его счетах, имеет ограничение. Понятно, что должник не может оставаться вовсе без денег, особенно учитывая, что наличное их получение далеко не всегда возможно. Для защиты прав и интересов должника предусмотрено его право открытия специального банковского счета и распоряжения находящими там деньгами по своему усмотрению. Лимитов на поступление средств на счет нет, но сумма ежемесячных расходных операций не должна превышать 50 тысяч рублей. Если необходим больший лимит, должник должен обратиться с ходатайством в суд, рассматривающий дело о банкротстве. Заявление и запрошенную сумму лимита нужно обосновать уважительными причинами.

Реструктуризация долга при банкротстве физического лица

Процедура банкротства может стать единственным вариантом разрешения возникших финансовых проблем. Она не всегда заканчивается реализацией имущества должника.

В некоторых случаях применяется реструктуризация долгов физического лица при банкротстве.

При такой процедуре должник получает более выгодные условия по возврату долга, в результате чего может наладить график платежей и исполнить свои обязательства.

Такая возможность появилась у граждан с 2015 года, одновременно с введением общей возможности по банкротству физических лиц. При этом не стоит путать реструктуризацию через банкротство и через соглашение с банком – процедуры имеют лишь общие черты, но в корне совершенно отличаются.

Суть реструктуризации через банкротство

Процедура реструктуризации подразумевает некоторое изменение условий первоначальных договорных отношений. Достаточно часто подобные сделки предлагаются банками напрямую. Тогда речь идёт о добровольном изменении условий договорных отношений на такие, которые приемлемы для обеих сторон.

Реструктуризация через банкротство – несколько иная процедура, хоть и имеет тот же смысл и причины. Изменения условий производятся, но банку необязательно давать своё согласие. Кроме того, условия не могут стать менее выгодными для должника.

Так, Федеральный закон № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» в статье 213.2 устанавливает, что банкротство может подразумевать применение одной из процедур:

реструктуризации;
реализации имущества;
заключения мирового соглашения.

При реструктуризации имущество не реализуется с торгов, но определяются такие условия, которые должник сможет исполнить. При этом учёт требований кредиторов также обязателен. Как правило, суд устанавливает определённый срок. В некоторых случаях – изменяет процентную ставку (но не менее установленной ЦБ РФ ключевой ставки).

Реструктуризация при банкротстве применяется только в том случае, если будет установлено, что должник сможет выполнить новые, приемлемые для всех условия. В противном случае суд назначит иную процедуру – реализацию имущества с торгов.

Последствия применения реструктуризации

Последствия введения соответствующей процедуры определяются в соответствии со статьёй 213.11 ФЗ-127:

с момента, когда суд признает обоснованность процедуры, вводится приостановление исполнения требований кредиторов, кроме тех, что будут прямо установлены судебным актом;
срок по всем обязательствам, которые наступили до принятия судом заявления, будет считаться наступившим. Это означает, что если дата расчёта с каким-то кредитором была назначена на более поздний срок, она переносится на момент назначения реструктуризации;
любые требования, носящие финансовый характер (в том числе об истребовании имущества), должны предъявляться кредиторами только в рамках дела о банкротстве. Если какие-то исковые заявления не были рассмотрены до конца, они должны быть оставлены без движения;
прекращается начисление по долгам любых санкций, а также процентных ставок;
любые ограничительные меры, применяемые ранее (даже в рамках исполнительного производства), должны быть сняты. Новые аресты могут быть наложены только арбитражным судом в рамках банкротства (подробнее о том, как происходит рассмотрение дел о банкротстве в арбитражном суде, читайте в нашей статье >>);
прекращаются исполнительные производства, за исключением некоторых категорий, например, о возмещении вреда жизни и здоровью, взыскании алиментов и т. д.

Должником или управляющим составляется план реструктуризации, выполнение пунктов которого является обязательным условием. Должник не вправе отказываться от него.

Гражданин не сможет использовать своё имущество в качестве взноса при открытии юридических лиц. Кроме того, ограничивается совершение безвозмездных сделок.

Плюсы реструктуризации через банкротство

Существует несколько положительных моментов для должника, из-за которых можно воспользоваться процедурой:

не придётся получать у банков согласие. Они могут выражать свою позицию в суде, но при наличии обоснований, суд всё равно доведёт дело до конца. При этом важно удостоверить суд в том, что у должника имеется возможность погасить имеющиеся долги сроком до 3 лет;
с момента начала процедуры перестают начисляться проценты и штрафные санкции на имеющиеся задолженности, что потенциально снижает общий размер долга;
взыскатели теряют возможность обращаться с требованиями о взыскании долга. Это означает, что коллекторы тоже должны прекратить взаимодействие;
суд может назначить каникулы, в течение которых платежи не будут производиться вовсе. Срок такого перерыва будет достигать 4 месяцев;
любые исполнительные производства прекращаются, то есть взыскания с заработной платы завершаются.

Для банков процедура реструктуризации также может быть более выгодной, чем реализация имущества. Когда у должника отсутствует имущество, за счёт которого взыскания могли бы получить удовлетворение, кредитору выгоднее получить хоть что-то в процессе реструктуризации, чем вовсе лишиться выплат.

Минусы реструктуризации через банкротство

Однако не всё так безоблачно, как кажется на первый взгляд. Есть и некоторые отрицательные моменты, которые стоит учесть перед инициацией процедуры:

имущество, которое является залоговым, может быть реализовано по инициативе кредитора. В таком случае взыскание может быть обращено даже на единственное жильё;
применяются те же последствия, которые обычно действуют по отношению к банкротам. Например, после завершения процедуры получение новых кредитов будет осложняться обязанностью сообщать о применении процедуры ранее (в течение 5 лет).

Перед началом реструктуризации необходимо взвесить положительные и отрицательные моменты, и только после этого приступать к работе.

План реструктуризации

План реструктуризации направляется остальным сторонам, в первую очередь кредиторам. К нему прилагаются все необходимые документы. Если управляющий получает несколько вариантов плана, то вопрос о применении конкретного варианта решается на общем собрании кредиторов.

Если же ни один из планов не будет представлен, управляющий должен инициировать процедуру реализации имущества должника. Получается, что должник должен решить сам, насколько ему выгодна процедура, и позаботиться о наличии плана.

Первое собрание кредиторов проводится в период от 20 до 60 дней с момента получения управляющим плана.

План должен содержать информацию о том, как будет погашаться задолженность в установленный срок, не превышающий 3 года. При этом документ должен соблюдать интересы всех кредиторов, соответственно, должен быть пропорциональным. Дополнительно в документе указывается, как и когда будут уведомляться кредиторы и все заинтересованные лица.

План реструктуризации долгов при банкротстве физических лиц

План реструктуризации долгов — это документ, в котором утвержден порядок, размер, срок и иные условия для погашения долгов перед кредиторами должника. Также план реструктуризации долгов можно назвать многосторонним договором между всеми заинтересованными сторонами – прежде всего между должником и его кредиторами.

Закон о банкротстве содержит ряд обязательных положений, которые должны содержаться в плане реструктуризации долгов. Обязательно должны быть отражены:

Порядок и сроки пропорционального погашения требований кредиторов включая проценты на сумму этих требований всех кредиторов;
порядок уведомления кредиторов о существенном изменении имущественного положения физического лица.

*При этом критерии существенного имущественного положения устанавливается в плане реструктуризации долгов.

В отличие от реструктуризации долгов которую предлагают банки, банкротный план выгоден для должника тем, что он позволяет согласовать реструктуризацию долгов не с одним, а сразу с несколькими кредиторами. При этом на все время реализации плана реструктуризации долгов, процентная ставка становится более низкой нежели та, которая предусмотрена в кредитных договорах с банками.

И еще очень важный момент. С момента введения процедуры реструктуризации долгов, до утверждения плана реструктуризации долгов, а также как во время его реализации, так и до окончания, все штрафные санкции (пени, штрафы и т.п.) предусмотренные кредитными или иными договорами начислению не подлежат.

Документы — приложения к плану реструктуризации долгов

К плану реструктуризации долгов необходимо приложить:

Список принадлежащего физическому лицу имущества (прикладываются копии документов);
Сведения об источниках дохода за шестимесячный период;
Сведения об имеющейся у физического лица задолженности перед кредиторами по текущим платежам;
Информация из БКИ;
Заявление об одобрении или возражении плана реструктуризации долгов если план реструктуризации долгов представлен кредитором.

В процедуре реструктуризации долгов должника проект плана реструктуризации могут представить:

Конкурсные кредиторы. К таким конкурсным кредиторам относятся те кредиторы, которые в двухмесячный срок установились и были включены в реестр требований кредиторов должника 3 –й очереди.
Сам должник — банкрот.

При утверждении плана реструктуризации долгов, также учитывается мнение финансового управляющего.
В случае неодобрения представленного плана собранием кредиторов, в некоторых случаях, Закон о банкротстве наделяет арбитражный суд правом утвердить этот план.
Чтобы арбитражный суд утвердил план реструктуризации долгов без одобрения собрания кредиторов, план должен соответствовать следующим требованиям:
А) реализация плана реструктуризации долгов позволяет залоговому кредитору (если таковой имеется) включенному в реестр требований кредиторов удовлетворить свои требования в размере более существенном, нежели чем, если бы, это имущество немедленно было бы реализовано;
Б) включенные в реестр конкурсные кредиторы, могут удовлетворить свои требования в большем размере нежели в случае распределения среднемесячного дохода, полученного должником за последние шесть месяцев и с учетом того, что будут погашены не менее чем 50% размера кредиторов, включенных в реестр требований кредиторов.

Особые случаи

Бывают случаи, когда имеется несколько проектов планов реструктуризации долгов. В таком случае, финансовый управляющий обязан представить на рассмотрение собрания кредиторов несколько таких проектов планов реструктуризации долгов.

Когда в указанные выше сроки от кредиторов или самого физического лица не было получено ни одного проекта плана реструктуризации долгов, финансовый управляющий на первом собрании кредиторов выносит на рассмотрение предложение о признании физического лица банкротом и введении процедуры реализации имущества.

Срок предоставления плана

Закон о банкротстве устанавливает срок, в течение которого физическое лицо либо его кредиторы могут представить план реструктуризации долгов. План следует представить в течении 2-х месяцев после истечения срока, отведенного на установление в реестр требований кредиторов.

Что происходит после внесения плана на рассмотрение

Если один или несколько вариантов плана реструктуризации представлены, финансовый управляющий в срок не ранее чем через 20, но не позднее 60 дней с момента истечения двухмесячного срока, определенного на установление требований кредиторов, проводит первое собрание кредиторов на котором кредиторы и голосуют за один из предложенных планов реструктуризации долгов.
При проведении первого собрания кредиторов, в обязанности финансового управляющего входит:

представление отчета о своей деятельности;
сведения о финансовом состоянии физического лица;
предлагаемые проект/проекты планов реструктуризации долгов;
возражения относительно представленного плана и/или предложения по его доработке (при наличии).

План реструктуризации долгов утверждается в два этапа.

Первый этап – одобрение собранием кредиторов.

Реструктуризация долга при банкротстве гражданина физического лица в 2022 году

После подачи заявления на признание неплатежеспособности у суда есть два варианта решений:

начать реализацию имущества должника — это избавит от финансовых обязательств, но наложит определенные ограничения;
начать реструктуризацию — суд пересмотрит график платежей и должнику придется оплачивать свои долги.

Расскажем, что происходит, если суд выносит решение о реструктуризации долга при банкротстве физического лица. Какая стоимость процедуры и многое другое.

Реструктуризация — это реабилитационная процедура целью которой является восстановление платежеспособности заемщика и удовлетворение требований кредитора.

Основная цель — не прекратить обязательства должника, а помочь ему их выполнить. Для этого арбитражный суд или кредиторы разрабатывают новый план по погашению задолженностей.

Реструктуризация долга при банкротстве физического лица отличается от банковского рефинансирования. Основные черты процедуры в следующем:

Закон гласит, что максимальный срок, который может быть предоставлен заемщику, чтобы погасить долги — 36 месяцев.
Требования всех кредиторов должны быть удовлетворены, включая долги за нарушение ПДД, задолженности по ЖКХ.
Штрафные проценты и пени замораживаются на срок, который был установлен судом.
Должник будет получать часть дохода, которая равна МРОТ.

Если говорить простым языком, то это процедура пересмотра кредитных условий. Например, суд может снизить процентную ставку, отменить пени, уменьшить сумму платежа. При реструктуризации не продается имущество гражданина, что является еще одним преимуществом.

Реструктуризация долга при банкротстве доступна не всем должникам. Чтобы суд принял решение в пользу реструктуризации, заемщик должен получать доход, позволяющий вносить ежемесячный платеж по кредитам.

Преимущества реструктуризации перед процедурой признания неплатежеспособности:

если должник выплачивает все кредитные средства за указанный срок, то имущество не будут продавать;
при реструктуризации долга при банкротстве физического лица все штрафы и проценты замораживаются;
все исполнительные производства также прекращают действовать;
коллекторы и приставы не беспокоят должника до тех пор, пока вносятся платежи.

Минус в том, что должнику предоставляется довольно короткий срок для погашения задолженности. Если сумма слишком большая, то проще просить о реализации имущества и признании неплатежеспособности.

Не каждому заемщику предлагают реструктуризацию долга. Чтобы инициировать процедуру, должнику нужно:

получать доход от 30 000 рублей после вычета налогов;
быть без судимости по экономическим преступлениям;
быть без непогашенных штрафов за административные нарушения;
без признаков фиктивного банкротства;
без реструктуризированных долгов в течение 8 последних лет;
без статуса банкрота в течение 5 последних лет.

Процесс реструктуризации при банкротстве физ лица выгоднее, если не хочется получить отметку в кредитной истории о том, что вы неплатежеспособны и усложнить себе дальнейшее кредитование.

После того как план будет утвержден судом, нужно начинать его выполнять. Но что будет, если должник не станет платить по нему?

В таком случае кредитор или финансовый управляющий имеет право подать заявление в суд об отмене плана и попросить провести процедуру реализации имущества.

Скорее всего суд одобрит запрос кредитора и ваше имущество будет распродано, чтобы погасить задолженности.

Если задолженность была больше 350 000 рублей, то гражданину придется заплатить 25 тысяч и 7% для фин. управляющего. Поэтому относитесь ответственно к реструктуризации, если суд одобрил вам план.

А что будет, если заемщик выплатит все долги по плану?

Как только будет внесена последняя сумма:

все финансовые претензии к должнику будут сняты кредиторами;
все ограничения на денежные средства и имущество перестанут действовать;
все исполнительные производства будут закрыты. Исключение — долги затрагивающие личность кредитора, долги по заработной плате, штрафы за умышленно нанесенный вред и финансовые и за административные нарушения.

Также нужно помнить про то, что реструктуризация накладывает ряд ограничений, даже при успешном погашении:

гражданин не сможет подать на банкротство или реструктуризацию в течение 5 лет с даты закрытия всех долгов;
5 лет во всех заявках на кредит нужно будет указывать ваш статус банкрота;
в течение трех лет нельзя занимать руководящую должность.

Реструктуризация воспринимается банками лучше, чем банкротство через продажу имущества, если говорить про дальнейшую выдачу кредитов или ипотеки.

Многие путают реструктуризацию, которую проводит банки и банкротскую. Несмотря на то, что у них одна цель, принцип работы и последствия — разные.

Под банковской подразумевается выдача нового кредита, чтобы заемщик мог погасить действующие кредиты.

Чаще всего у нового кредита более выгодные условия. Еще один вариант в банковской реструктуризации — это изменение размера и периодичности платежей за счет увеличения срока текущего кредита.

Банковская реструктуризация может проводиться через организацию, где брали кредит или через сторонних кредиторов.

Реструктуризация долга при банкротстве физического лица накладывает на заемщика какие-то ограничения?

Да, такие же, как при банкротстве: нельзя занимать руководящие должности, нужно указывать о своем статусе и нельзя повторно подать заявку на признание неплатежеспособности в течение 5 лет.

Как происходит утверждение плана реструктуризации долгов гражданина?

Сам план может создать суд, заемщик или кредитор. Затем этот план утверждается судом.

Могут ли забрать ипотечную квартиру при реструктуризации долга при банкротстве физического лица?

Нет, ипотечное имущество не изымается, если вы будете платить по установленному плану.

Можно ли стать банкротом человек в 18 лет?

Да, процедура по банкротству доступна с 18 лет.

Нужны ли услуги юриста, чтобы подать заявление на реструктуризацию долга через банкротство?

Многие в РФ самостоятельно подают заявление через МФЦ (если долг менее 500 000 рублей). Однако, если размер вашего долга выше 500 тыс. руб., вам придется обратиться в арбитражный суд. Многие при этом пользуются услугами юриста.

Процедура реструктуризации долга в деле о банкротстве гражданина: общая характеристика, проблемы практики

В зарубежных странах с развитой рыночной экономикой уже длительное время активно функционирует институт банкротства граждан, не осуществляющих предпринимательскую деятельность, который призван обеспечить четкую работу, направленную на поддержание здорового положения хозяйственной сферы и устранение субъектов, которые не в состоянии обеспечивать свои финансовые обязательства.

В 2015 г. Россия встала на новый виток правового и экономического развития, закрепив в своем законодательстве новый, ранее не известный российскому праву институт банкротства граждан.

Следует отметить, что до вступления в силу поправок от 01 октября 2015 г. в Федеральный закон от 26.10.

2002 N 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» (далее — Закон о банкротстве) в Российской Федерации не применялась процедура банкротства граждан, не занимающихся предпринимательской деятельностью.

До введения института банкротства граждан среди обычного населения продолжал в геометрической прогрессии расти уровень просроченной задолженности, о чем свидетельствуют статистические данные Единого федерального реестра сведений о банкротстве [6].

Согласно статистике Центрального Банка Российской Федерации, по состоянию на 01 января 2019 года, объем кредитов, предоставленных физическим лицам кредитными организациями в стране, составляет 12 456 050 млн. руб., размер задолженности физических лиц по кредитам же составляет 14 856 625 млн. руб., из которых 757 569 млн. руб. — составляют просроченную задолженность [7].

Закон о банкротстве граждан, не осуществляющих предпринимательскую деятельность, был принят с целью разгрузить долговое бремя обычных граждан, дать возможность мелкому бизнесу пережить последствия национального экономического кризиса, помочь малоимущим, находящимся в долговой кабале. Порядок признания гражданина банкротом четко регламентирован положениями Закона о банкротстве. Сам процесс признания гражданина банкротом включает в себя проведение специальных процедур, каждая из которых различается по содержанию, характеру последствий, а также по целям и поставленным задачам. К гражданам, не осуществляющим предпринимательскую деятельность применимо лишь три процедуры, поименованные в Законе о банкротстве: реструктуризация долгов гражданина, реализация имущества гражданина, мировое соглашение (ст. 213.2 Закона о банкротстве) [4].

В настоящей статье ограничимся характеристикой лишь одной из процедур, применяемой в деле о банкротстве — процедурой реструктуризации долгов, рассмотрим особенности ее применения, а также основные проблемы, с которыми можно столкнуться на практике применения данной процедуры.

Понятие процедуры реструктуризации долгов гражданина было закреплено в Законе о банкротстве после вступления в силу Федерального закона от 29.06.2015 № 154-ФЗ. Согласно внесенным поправкам (ст.

2 Закона о банкростве) под реструктуризацией долгов гражданина понимается реабилитационная процедура, применяемая в деле о банкротстве к гражданину в целях восстановления его платежеспособности и погашения задолженности перед кредиторами в соответствии с планом реструктуризации долгов [4].

По замыслу законодателя данная стадия предназначена на восстановление платежеспособности должника-гражданина, чтобы он был в состоянии погасить задолженность перед кредиторами.

Строгонова А. Я.

справедливо отмечает, что цель процедуры реструктуризации заключается в установлении наиболее приемлемого для гражданина порядка расчета с кредиторами, это может выражаться в таких мерах, как уменьшение ежемесячного платежа кредитору, либо увеличением сроков выплат по обязательствам [3, с. 136–139]. Суть процедуры реструктуризации долга заключается в предоставлении должнику-гражданину возможность «рассрочить» погашение долговых обязательств и в дальнейшем прекратить процедуру банкротства.

По своей специфике процедура реструктуризации напоминает процедуру финансового оздоровления, которая предусмотрена для юридических лиц. Отличие процедуры реструктуризации от других процедур, применяемых в деле о банкротстве — это присутствие плана реструктуризации.

Разъяснения о порядке предоставления плана реструктуризации изложены также в официальных разъяснениях Постановления Пленума ВС России 2015 г. № 45 (п. 27–28). План реструктуризации должен соответствовать требованиям, отраженным в ст. 213.

14 Закона о банкротстве, в частности в нем должны быть отражены положения и сроки пропорционального погашения денежных требований кредиторов: основного долга, а также процентов на сумму требований конкурсных кредиторов, уполномоченного органа, которые известны гражданину на дату направления плана реструктуризации. План реструктуризации долгов должен быть одобрен на собрании кредиторов, а затем утвержден судом (ст. 213.16 Закона о банкротстве). Если ни гражданин, никто-либо из кредиторов должника не направил проект плана реструктуризации на его утверждение, на рассмотрение собрания кредиторов выносится предложение о признании гражданина банкротом (п. 4 ст. 213.12 Закона о банкротстве).

Утверждение плана реструктуризации долгов гражданина влечет определенные последствия, которые отражены в статье 213.

19 Закона о банкротстве, в их числе: требования кредиторов, включенные в указанный план, могут быть предъявлены к гражданину только в порядке и на условиях, которые предусмотрены указанным планом; требования кредиторов, не включенные в указанный план, могут быть предъявлены к гражданину в порядке, установленном Законом о банкротстве; кредиторы не вправе предъявлять требования о возмещении убытков, понесенных ими в связи с утверждением указанного плана и другие.

На первый взгляд, анализируя нормы закона, регулирующие процедуру реструктуризации долгов гражданина, может показаться, что на практике реализации процедуры отсутствуют какие-либо проблемы.

Вместе с тем, если мы обратимся к данным статистики Судебного департамента при Верховном Суде Российской Федерации, то обнаружим, что на конец 2018г.

в арбитражных судах субъектов было зарегистрировано лишь 9 583 дела, по которым в отчетном периоде была введена процедура реструктуризации долга, в то время как процедура реализации имущества гражданина была введена в отношении 44081 дел.

Не радуют данные судебной статистики, составленные на конец 2017г.: лишь в отношении 7 576 дел была введена процедура реструктуризации долгов, в то время как процедура реализация была введена в отношении 29 576 дел [5].

Попробуем разобраться в основных практических проблемах данной процедуры и ответить на вопрос, почему у граждан и кредиторов данная процедура не пользуется популярностью.

Первой проблемой, с которой можно столкнуться на практике применения процедуры реструктуризации долгов гражданина — это сроки реализации плана реструктуризации.

Законодателем были установлены сроки реализации плана реструктуризации, которые не могут быть более чем три года, а в отдельных случаях срок не должен превышать двух лет (п. 2 ст. 213.17 Закона о банкротстве).

В данный план не включаются требования кредиторов, обязательства у должника, по которым возникли из причинения вреда жизни или здоровью, выплата алиментов.

Попробуем на примере разобраться, достаточно ли для реализации плана реструктуризации трех лет.

Логично предположить, что какой-либо крупный кредит, либо заем, выдаваемый гражданину ранее, например, на срок шесть лет, пересчитывается и должен укладываться в срок три года. Данное обстоятельство сделает исполнения плана реструктуризации долгов невозможным, потому что ведет к сокращению сроков погашения задолженности и увеличению ежемесячного платежа по кредиту.

Обратимся к кредитному калькулятору банка ВТБ. Например, гражданин с заработной платой 50 000 (пятьдесят тысяч) рублей в месяц взял кредит на ипотеку в размере 1 750 000 (один миллион семьсот пятьдесят) тысяч под 10,6 % годовых сроком на 10 лет, следовательно, ежемесячный платеж у такого гражданина будет составлять 23 712 рублей в месяц.

Если предположить, что гражданин, оплатив ипотеку до остатка долга в размере 1 500 000 рублей, теряет работу и в отношении него возбуждается процедура банкротства.

Если гражданин, после возбуждения процедуры банкротства, устраивается на работу с заработной платой равной 60 000 рублей в месяц, возникает вопрос, сможет ли он, используя возможности, предоставляемые процедурой реструктуризации долгов, восстановить свою платежеспособность? Ответ, однозначно нет, т. к.

его ежемесячный платеж по данному кредиту на срок три года будет составлять 125 000 рублей, что существенно превышает размер его зарплаты. Очевидно, что срок, на который утверждается план реструктуризации, ничтожно мал, и в данном случае гражданин не сможет погасить образовавшийся долг и лишится своего имущества.

Если мы обратимся к опыту зарубежных стран, то обнаружим, что сроки, на которые утверждается план реструктуризации долгов гражданина, в разы отличаются от сроков, установленных действующим российским законодательством.

Например, в республике Корея, срок исполнения плана реструктуризации по ипотечному обязательству не может превышать 20 лет, а общий срок исполнения плана реструктуризации равен 10 годам [2, с. 183–187].

В Канаде срок выполнения плана реструктуризации долгов, вообще не устанавливается [1].

С учетом приведенного примера, на наш взгляд Закон о банкротстве необходимо дополнить нормами, которые предоставляли бы специальные сроки для должников, предметом реструктуризации которых, являются банковские долги, либо крупные займы у частных лиц.

Например, внести положение о том, что срок реализации плана реструктуризации, должен быть равен сроку, установленному кредитным договором, и который позволит путем внесения ежемесячных платежей должником в полном объеме исполнить обязательства перед кредиторами.

Второй возможной проблемой, с которой можно столкнуться на практике применения процедуры реструктуризации долгов гражданина — это отсутствие должного регулирования по учету требований кредиторов и уполномоченного органа, которые не были включены в план реструктуризации долгов гражданина, но которые могут предъявлять свои требования. По смыслу абз.

3 ч. 1 ст. 213.19 Закона о банкротстве данные требования подлежат удовлетворению в общим порядке. Конкурсные кредиторы и уполномоченный орган, требования которых не включены в план реструктуризации долгов гражданина, вправе предъявить свои требования в течение срока, на который утвержден указанный план, в порядке, установленном Законом о банкротстве.