Рефинансирование и реструктуризация кредитов. Кредитные каникулы

4361 просмотров Обновление: 11.04.2022

Заемщики начали жаловаться на трудности с получением кредитных каникул 2022, добиться их предоставления удается меньшинству обратившихся граждан. По сообщениям многих изданий, в банках отказы объясняют несоответствием требованиям, существующими просрочками или уже действующими каникулами.

Ранее мы писали об условиях получения кредитных каникул

Реструктуризация кредита или отсрочка платежа

Если вы не подпадаете под условия кредитных каникул 2022 и ощущаете сложности с кредитными выплатами в ближайшее время, то вам не стоит молча пропускать платеж. Это будет считаться как просрочка платежа или невыплата кредита и отобразится в кредитной истории.

Необходимо обратиться в свой банк и подать заявку. Многие банки принимают заявки онлайн либо в предложенной форме, либо в свободной. Ниже читайте, куда нужно обращаться.

Что нужно указать в заявке банку для рассмотрения

1. В заявке нужно указать, причину возможной предстоящей неуплаты по кредиту. Это может быть потеря работы, снижение дохода, даже если он неофициальный. 
2. Указать срок возможной неуплаты — не более 6 месяцев.
3. Также, могут спросить, что вы собираетесь делать, чтобы иметь возможность дальнейшей оплаты по кредиту.

Отправляем заявку в банк и ждем результатов

Менеджер банка вам может в электронном виде или по телефону сообщить, что заявка принята и через сколько дней она будет рассмотрена.

Бесплатная консультация юриста Москва и московская область (Ежедневно 9-21 ч)
Онлайн-чат (круглосуточно)

По результатам рассмотрения, банк предоставит вам вариант реструктуризации или отсрочку, либо уведомит вас об отказе.

Как реструктуризация влияет на кредитную историю?

Реструктуризация кредита отображается в вашей кредитной истории.

Может ли этот факт повлиять на выдачу кредитов в будущем?

При рассмотрении заявок на получение кредита банк в первую очередь обращает внимание на наличие просрочек. Реструктуризация или отсрочки платежей могут предоставляться по разным причинам, поэтому в будущем повлиять на одобрение новых кредитов не должны.

В частности, если при определенной экономической ситуации происходит массовое обращение, то в этом случае реструктуризация кредита негативно не отразится.

Куда обратиться за реструктуризацией?

Обязательно обратитесь в свой банк, чтобы он вам предоставил отсрочку или снизил сумму платежа на некоторое время. У каждого банка свои требования, условия и сроки рассмотрения заявок. С обращением не рекомендуем затягивать. Ниже вы увидите ссылки, где найдете дополнительную информацию от каждого банка.

Бесплатная консультация юриста Москва и московская область (Ежедневно 9-21 ч)
Онлайн-чат (круглосуточно)
11.04.2022

Новости реновации

Банк не дает кредитные каникулы в 2022 г Ссылка на основную публикацию

Когда выгодно оформлять рефинансирование, а когда кредитные каникулы?

Взяли кредит на четыре года, регулярно платили в течение двух лет, но потеряли работу? Вы можете обратиться в банк и попросить об отсрочке платежа или рефинансировать кредит. Но для этого нельзя накапливать долги и допускать просрочек по оплате.

По рефинансированию придется выполнять финансовые обязательства перед банком, но платить будете меньше, а по кредитным каникулам вам предоставят отсрочку до шести месяцев.

Рассказываем, на каких условиях банки выдают рефинансирование и кредитные каникулы, и кому что больше подойдет.

Что такое рефинансирование?

Рефинансирование означает, что вы берете кредит в другом банке и этими деньгами погашаете долг. Например, оформили кредит в Сбербанке под 12% годовых, но через семь месяцев увидели выгодное предложение от ВТБ, где ставка по кредиту составляет всего 7%. Вы обращаетесь в ВТБ за рефинансирование старого кредита, получаете согласие Сбербанка и деньгами ВТБ рассчитываетесь по долгу.

Для рефинансирования кредита нужно получить одобрение старого банка и нельзя допускать просрочек. Если были долги, в рефинансировании откажут. Банки разрешают рефинансировать кредиты, по которым заемщик платит более шести месяцев. Одно из преимуществ рефинансирования — возможность объединить несколько кредитов в разных банках и платить одному кредитору.

Что такое кредитные каникулы?

Кредитные каникулы означают льготный период, когда заемщику предоставляют отсрочку платежа. Делается это для того, чтобы уменьшить сумму ежемесячного платежа, например, платить только проценты, но не тело кредита или временно не платить совсем. Кредитные каникулы подходят заемщикам, которые потеряли работу или попали на длительный больничный и у них нет денег.

Просто по заявке банк не одобрит кредитные каникулы. Заемщику придется доказывать, что у него ухудшилось материальное положение. Для этого потребуется предъявить справку с места работы 2-НДФЛ с выпиской о зарплате или больничный лист.

Если потеряли работу и нечем платить, возьмите в качестве доказательств выписку с биржи труда. Менеджеры рассмотрят предоставленные документы и вынесут вердикт.

Максимальный срок кредитных каникул — до года, но большинство российских банков дают отсрочку платежа до шести месяцев.

Когда обращаться за рефинансированием?

Обращаться за перекредитованием нужно в том случае, если вы хотите платить меньше. Но если потеряли работу, и нет денег, рефинансирование вам не поможет, т. к. все равно придется платить кредит. Выгода рефинансирования в том, что вы выбираете меньшую ставку по процентам. И еще — это возможность объединить несколько кредитов в один.

Например, у вас три кредита в разных банках по ставке 10%, 12% и 15%. Но вы нашли банк, который предлагает оформить рефинансирование и объединить все долги в один по ставке 8%. Вам придется платить меньше, т. к. уменьшается размер переплаты и будете вносить плату в один банк. Но когда денег нет, рефинансирование не поможет. Это больше способ сэкономить деньги на оплате процентов.

Когда оформлять кредитные каникулы?

Этот вариант идеально подходит, когда возникли финансовые проблемы. Потеряли работу? Обращайтесь в банк за отсрочкой. Предъявите документы, чтобы доказать, что у вас ухудшилось материальное положение или нет денег. Возьмите справку с биржи труда или с работы 2-НДФЛ.

Кредитные каникулы одобрят в том случае, когда у заемщика высокая кредитная нагрузка. Например, если оформляли кредит в банке, и приходилось отдавать 30% от общего дохода, а сейчас потеряли работу.

Или сократили на работе, и теперь приходится отдавать 75% от общего дохода. В этом случае нужно обратиться в свой банк еще до того, как у вас пойдут просрочки по оплате.

Иначе в кредитных каникулах могут отказать.

По кредитным каникулам можно выплачивать только проценты, что позволит уменьшить кредитную нагрузку. Подходит в той ситуации, когда у вас есть определенный доход. Второй вариант — полностью заморозить выплаты до шести месяцев.

Что выгоднее: каникулы по кредиту или рефинансирование, когда нет денег?

При отсутствии денег и источников дохода выгоднее оформлять кредитные каникулы. Рефинансирование не поможет, т. к. вы не сможете снять кредитные обязательства. С помощью рефинансирования получится уменьшить ставку по процентам, но отдавать долги все равно придется.

А для получения отсрочки на определенное время нужно выбирать кредитные каникулы. С помощью этого инструмента сможете временно избавиться от долгов и сосредоточиться на поиске работы. Например, вас уволили, и вы активно ищите новую работу. Оформите кредитные каникулы на шесть месяцев, предъявите документы, что потеряли работу, и сейчас нет денег.

Банку не выгодно накапливать должников, поэтому менеджеры могут пойти на уступки. За это время найдете работу и сможете возобновить ежемесячные оплаты по кредиту. Благодаря кредитным каникулам удастся избежать пени и штрафов.

Подпишитесь на нашу рассылку, и будьте в курсе актуальных статей по кредитованию и финансам.

© «МБК». При полном или частичном копировании материала ссылка на первоисточник обязательна. Нашли ошибку в тексте? Выделите нужный фрагмент и нажмите Ctrl + Enter.

Как получить отсрочку по кредиту?

Два года назад российским заёмщикам была впервые предоставлена мера поддержки в виде кредитных каникул. Тогда они были разовой мерой, обусловленной неблагоприятной эпидемиологической обстановкой. Сегодня кредитные каникулы до сих пор доступны должникам, которые по той или иной причине испытывают трудности с выплатами обязательных платежей.

Что такое кредитные каникулы?

Данный финансовый инструмент позволяет должнику какое-то время не вносить платежи по займам или кредитам или сократить их величину. Штрафные санкции к этому заёмщику применены не будут, на кредитной истории каникулы не отразятся. 

%expert_citation=1%

Если ситуация заёмщика соответствует предусмотренным законодательством критериям, этот заёмщик имеет право на отсрочку платежей. Пока он не имеет возможности выплачивать кредит, проценты будут начисляться в размере 2/3 от среднего по рынку значения полной стоимости кредитного продукта. 

В настоящее время Государственной думой рассматривается возможность предоставить россиянам постоянное право на кредитные каникулы.

Чем отличаются кредитные каникулы от реструктуризации и рефинансирования?

Кредитные каникулы — разовая мера. Ими заёмщик может воспользоваться в определённое время, если у него есть на то основания. Реструктуризация и рефинансирование доступны в любое время, пока кредит не выплачен.

В случае реструктуризации заёмщик, столкнувшийся с финансовыми трудностями, может попросить банк о снижении суммы ежемесячного платежа или процентной ставки. В случае отказа со стороны кредитора можно попытаться решить вопрос в судебном порядке.

В случае рефинансирования заёмщик получает новый кредит, при помощи которого он может погасить свои текущие долги. Необходимо будет собрать пакет документов, оформить страховку, оценить собственность, если речь идёт об ипотеке и пр. Поэтому если ставка по старому кредиту не превышает новую на 1,5% и более, оформление рефинансирования нецелесообразно.

Кто может оформить кредитные каникулы?

С 7 октября кредитные каникулы могут получить мобилизованные лица и их родственники, если кредит был оформлен до того, как заёмщик или его родственник стал участником СВО. 

На получение кредитных каникул вправе претендовать:

• мобилизованные
• граждане, проходящие военную службу по контракту
• те, кто находится на службе в Росгвардии
• участники СВО на территория ДНР, ЛНР и Украины
• участвующие в СВО сотрудники силовых ведомств, Следственного комитета, органов государственной охраны
• супруги и иждивенцы лиц, указанных выше

• Если родственник военнослужащего хочет получить кредитные каникулы по собственным задолженностям, необходим пакет документов, указывающих на родство с участником СВО.
• %expert_citation=2%
• Ранее, до конца сентября, кредитные каникулы предоставлялись тем, чьи доходы снизились в связи с неблагоприятной эпидемиологической обстановкой.
• В Банке России сообщили, что число кредитов и общая сумма долга не будут иметь значения. На сегодняшний день в Государственной думе предлагают ориентироваться на следующие лимиты:

• 1,6 млн рублей для кредита на покупку автомобиля
• 450 тысяч рублей для потребительского кредита
• 150 тысяч рублей для потребительского кредита с лимитом кредитования

Как оформить кредитные каникулы?

Вам необходимо обратиться к кредитору с заявлением. По желанию вы можете прикрепить к заявлению документы, которые подтверждают ваше участие в СВО или факт участия в СВО вашего члена семьи.

Банк (МФО, МКК) имеет право также обратиться за этими документами к Министерству обороны или другому силовому ведомству. Через 10 дней вы получите уведомление о том, какое решение по вашему вопросу было принято.

Если прошло 15 дней после того, как вы обратились к кредитору, а ответа до сих пор нет, можно считать кредитные каникулы одобренными.

После того, как кредитные каникулы закончатся (то есть, пройдёт 30 дней после окончания срока службы), необходимо предоставить кредитору документы, подтверждающие факт участия в специальной военной операции. Если вы этого не сделаете, кредитор аннулирует каникулы.

Рефинансирование и реструктуризация: в чем разница?

В жизни заёмщика может возникнуть ситуация, когда он не может выполнять свои обязательства по обслуживанию долга. Банки обычно идут навстречу должникам с хорошей репутацией и кредитной историей и предлагают воспользоваться услугой реструктуризации задолженности.

Реструктуризация долга — это снижение финансовой нагрузки на заёмщика путём изменения условий кредитного договора. Это можно сделать несколькими способами:

• •снизить процентные ставки по кредиту — по ипотеке, кредитной карте и любому другому виду займа;
• •продлить срок действия договора;
• •написать заявление на предоставление кредитных каникул;
• •использовать одновременно несколько возможностей.

Реструктуризацию можно провести только в том банке, в котором был оформлен кредит. Заёмщику не нужно снова собирать справки и подтверждать свою платёжеспособность: необходимая информация о нём уже имеется в распоряжении кредитора. Решение о снижении долговой нагрузки всегда принимается в индивидуальном порядке, при этом банк внимательно изучает личную ситуацию заёмщика.

Процедура начинается после подачи клиентом соответствующего заявления в банк. Соглашение о реструктуризации выгодно и должнику, и кредитору: у заёмщика остаётся хорошая кредитная история (если он заранее написал заявление и не допустил просрочки по выплатам), а банк сохраняет добрые отношения с клиентом.

Реструктуризация возможна при следующих обстоятельствах:

• •потеря работы или значительное снижение доходов клиента из-за финансовых трудностей на предприятии, сокращения должности или других причин;
• •длительная болезнь;
• •изменение семейных обстоятельств, например рождение ребёнка;
• •увеличение процентов по долгу из-за роста ключевой ставки ЦБ или ухудшения общей экономической ситуации в стране.

Заявление нужно написать сразу, как только ваша финансовая ситуация изменилась, и не ждать просрочки по выплатам обязательных платежей. На принятие решения банку потребуется какое-то время, и при длительной задержке выплаты процентов ваша кредитная история будет испорчена.

В дополнительном соглашении к кредитному договору прописываются его новые условия: размер процентов, срок займа и другие.

Ещё один способ уменьшения долгового бремени — рефинансирование кредита. Говоря простыми словами, это перекредитование, то есть оформление нового займа для погашения старых долгов. Оформить рефинансирование можно в том же банке, в котором была выдана ссуда, или в другом, где условия более выгодные.

Когда стоит обратиться в банк:

• •слишком большая общая переплата;
• •высокие ежемесячные платежи.

Основные причины для рефинансирования:

• •Процедура помогает избежать задержек по выплате процентов. При коротком сроке действия кредитного договора и высоких ежемесячных выплатах можно перекредитоваться на других условиях — например, заключить договор на более длительный срок, тем самым уменьшив ежемесячный платёж.
• •Желание погасить задолженность раньше положенного срока. Можно узнать, насколько это целесообразно, при помощи кредитного калькулятора на сайте банка.
• •Новый кредитный договор выгодно заключать при изменении конъюнктуры рынка и улучшении условий предоставления ипотечных и других видов кредитов — например, при снижении процентной ставки. Это можно сделать, даже если ежемесячные выплаты вам вполне по силам.
• •Необходимость в получении наличных средств. Многие банки в целях привлечения новых клиентов предлагают различные программы — например, рефинансирование старых кредитов с выдачей наличных денег.
• •Возможность перекредитоваться сразу по нескольким займам — часто один большой кредит платить проще, чем несколько маленьких.

Принимая решение по рефинансированию, необходимо внимательно изучить предложения других банков.

Условия рефинансирования у всех банков разные:

• •возможность перекредитоваться по различным видам займов — кредитным картам, ипотеке, потребительским кредитам наличными и т. д.;
• •по общей сумме задолженности;
• •по срокам окончания действия кредитного договора;
• •по числу кредитов;
• •по наличию просрочек по выплатам;
• •по пакету необходимых документов и т. д.

Для рефинансирования займа в Альфа-Банке нужно заполнить форму заявки на сайте. При её одобрении с вами свяжется менеджер и пригласит в отделение для оформления документов.

Альфа⁠-⁠Банк предлагает выгодные условия рефинансирования:

• •Срок до первого платежа составляет 45 дней — это даёт возможность спокойно накопить нужную сумму.
• •Одобренная сумма может быть больше той, что вам нужна для погашения кредита, — таким образом, вы можете потратить дополнительные деньги на своё усмотрение.
• •вы получаете возможность выплачивать по выгодной ставке все имеющиеся кредиты один раз в месяц.
• •Сотрудники банка сами сделают запрос в бюро кредитных историй — никаких справок о закрытии текущих кредитов предоставлять не нужно.

Для заключения договора рефинансирования без поручителей нужно предоставить:

• •оригинал и копию паспорта;
• •второй документ — водительские права, загранпаспорт, СНИЛС, ИНН;
• •справку о доходах по форме 2-НДФЛ или по форме банка, указать нужно будет все доходы — не только официальную заработную плату, но и все премии, бонусы и т. д.;
• •сведения о дополнительных источниках средств — от аренды недвижимости, подработок и других;
• •кредитный договор, по которому будет производиться перекредитование.

Плюсы и минусы перекредитования:

• •возможность объединения нескольких займов в один — это упрощает процедуру выплат и во многих случаях облегчает финансовое бремя;
• •улучшение условий займа, снижение процентной ставки и изменение сроков действия соглашения;
• •отказ в оформлении при наличии просрочек по выплатам.

Отказ в рефинансировании возможен по тем же причинам, что и при заявке на обычный кредит: плохая кредитная история, невысокий уровень дохода, отсутствие постоянного места работы.

При всей схожести рассматриваемых операций они имеют принципиальные различия.

Рефинансирование — это закрытие одного кредитного договора и открытие нового с другими условиями, когда старый договор полностью погашается за счёт средств, полученных в этом же банке или в каком-либо другом. О проведённой процедуре делается отметка в кредитной истории, но на её качестве это никак не отражается.

Операция позволяет значительно улучшить финансовое состояние и снизить ежемесячную нагрузку по займам. Многие заёмщики внимательно мониторят рынок и выбирают выгодные условия по кредитам. Если кредитная история хорошая, просрочек по выплатам раньше не было, а зарплата стабильная, то сложностей с перезаключением соглашения обычно не возникает.

Условия по новому займу нужно изучать внимательно, чтобы он был на самом деле выгодным.

Условия реструктуризации другие: операцию можно провести только в том банке, который выдавал ссуду, уйти в другой не получится. Это не новый договор, а тот же самый, но с новыми условиями, например:

• •со сниженной процентной ставкой;
• •уменьшенным ежемесячным платежом;
• •списанными процентами;
• •изменённым сроком действия.

Эта процедура не всегда выгодна клиенту. Он может получить определённую передышку и облегчить своё положение, но ему всё равно придётся выплачивать ссуду в полном объёме. Например, если кредитор идёт навстречу клиенту и увеличивает срок действия договора, переплата в конечном итоге может быть больше.

Реструктуризация — это последний шанс заёмщика избежать передачи дела в суд и заключить мировое соглашение с кредитором. При этом клиент должен предоставить полную и достоверную информацию о причинах ухудшения своего финансового положения и невозможности выполнять обязательства в срок и в полном объёме.

Ответить на этот вопрос однозначно нельзя, всё зависит от вашей конкретной ситуации. Рассмотрим некоторые из них:

• •Вы взяли ипотечный кредит и исправно платили по нему проценты. Выплаты были посильными, и вы легко справлялись с нагрузкой. Но у вас в семье родился ещё один ребёнок, и денег стало не хватать. В этом случае лучше обратиться в банк, выдавший ссуду, и оформить реструктуризацию. Но нужно быть готовым к тому, что срок действия договора увеличится, а конечная переплата будет больше.
• •У вас изменились условия работы, например, произошло сокращение или перевод на нижеоплачиваемую должность, и теперь вам трудно вносить платежи в полном объёме. Здесь тоже подойдёт реструктуризация или услуга кредитных каникул.
• •Вы платите одновременно несколько кредитов, и вам трудно уследить за всеми сроками выплат. В этом случае выгоднее перекредитоваться и делать все платежи в одно время и в одном месте.
• •Вы оформили ипотеку под определённый процент, но ситуация на рынке изменилась, и некоторые банки предлагают более выгодные условия. Лучшее решение в этом случае — рефинансирование.

Принимая решение о заключении нового договора, обязательно проконсультируйтесь с кредитным специалистом там, где вы получали кредит. Он подскажет правильное решение и поможет посчитать, что для вас выгоднее в сложившейся ситуации.

FinTok: кредитные каникулы, рефинансирование, реструктуризация — в чем разница?

Далеко не каждому заемщику, попавшему в трудную ситуацию, эта разница понятна. Разбираемся в нюансах вместе с Экспобанком.

Текстовая версия

• Виктория Кандаурова,
• заместитель председателя правления Экспобанка
• Кредитные каникулы

Это льготный период, когда можно не вносить или сократить ежемесячные платежи без штрафов и вреда для кредитной истории. По одному договору отсрочка предоставляется один раз. Если договоров несколько, каникулы применяются отдельно к каждому из них.

1. Данная программа распространяется на кредиты для физических лиц, суммы выдачи по которым не превышают следующие значения: 2 млн рублей по ипотеке, 600 000 рублей по кредитам с залогом автомобиля, 250 000 рублей по потребительским кредитам, 100 000 рублей по кредитным картам.
2. Срок каникул — от одного до шести месяцев, с возможностью закончить в любое время по желанию клиента.
3. Согласно федеральному закону № 106, услуга доступна заемщикам, у которых выполнены следующие условия:
4. ✔️кредит оформлен до 3 апреля 2020 года;
5. ✔️доход за месяц до месяца обращения снизился минимум на 30% по сравнению со среднемесячным доходом 2019 года;
6. ✔️сумма не больше лимита, установленного правительством;
7. ✔️параллельно не используются ипотечные каникулы;
8. ✔️заявление подано до 30 сентября 2020 года.
9. Что будет, когда кредитные каникулы закончатся?
10. Льготный период — это не списание долга и процентов, обязательства перед банком придется выполнить в полном объеме, но немного позже первоначального графика.

При этом важно знать, что начисление процентов за кредит не приостанавливается. Обычно обращение рассматривается до пяти дней.

Реструктуризация

Это процесс, который подразумевает внесение изменений в уже существующий кредитный договор в том же банке-кредиторе.

Как правило, в рамках реструктуризации банк предложит увеличить срок кредита, чтобы снизить ежемесячный платеж. Может быть также рассмотрено снижение процентной ставки или иной вариант снижения кредитного бремени.

Реструктурировать кредит можно, доказав падение своих доходов и сложную финансовую ситуацию.

Рефинансирование

А вот в случае с рефинансированием будет заключен новый договор кредитования, который заменит предыдущий, первый кредит при этом будет считаться полностью погашенным. Рефинансирование можно получить как в своем банке-кредиторе, так и в стороннем.

Здесь не нужно доказывать свои финансовые затруднения, наоборот — нужно подтвердить свою платежеспособность. Рефинансирование — это всегда про снижение процентной ставки. Параллельно с ним можно уменьшить срок кредитования либо ежемесячный платеж.

Вы можете объединить несколько кредитов из разных банков и рефинансировать их в одном, что гораздо удобнее.

Важный момент. Некоторые банки не делают различий между этими понятиями и зачастую под рефинансированием имеют в виду реструктуризацию. Внимательно читайте условия предлагаемой вам услуги.

https://www.youtube.com/watch?v=E6xigv6m_Ww\u0026t=45s

Посмотреть специальный выпуск FinTok о кредитных каникулах можно здесь.

Подробнее о формате FinTok — здесь.

Чем рефинансирование отличается от реструктуризации

Вы часто пишете про рефинансирование и реструктуризацию. Я был уверен, что это одно и то же, но потом случайно узнал, что это разные вещи. Объясните, в чем разница, так, чтобы понятно было. Как они влияют на кредитную историю? Что лучше сделать, рефинансировать или реструктурировать кредиты, чтобы потом в истории все было хорошо?

Игорь

Рефинансирование — это когда один кредит полностью погашается средствами из другого. Грубо говоря, старый кредитный договор закрыли — новый открыли. Можно рефинансировать кредит в текущем банке, а можно уйти в другой. Можно рефинансировать сразу несколько кредитов и объединить их в один.

Если рефинансировать кредит, то в кредитной истории об этом будет отметка: клиент закрыл один договор и открыл другой. На кредитный рейтинг это никак не влияет.

Рефинансирование — это хороший способ снизить кредитную нагрузку. Опытные заемщики следят за изменениями на рынке, например за ставкой ЦБ. От этого зависят предложения банков, в том числе и по рефинансированию кредитов.

Одобрят вам рефинансирование или нет, зависит и от кредитной истории. Ни одному банку не нужен новый клиент с плохим кредитным рейтингом.

Реструктуризация — это пересмотр условий по действующему кредиту. Реструктурировать кредит можно только в том банке, где вы его и взяли, — перейти в другой нельзя.

Банк может реструктурировать кредит, если у клиента возникли финансовые трудности и нет денег платить за кредит в прежнем объеме. Условия реструктуризации могут быть разные. Например, банк может:

• а) снизить процентную ставку;
• б) снизить ежемесячный платеж;
• в) списать начисленные проценты.

Условия у всех банков различаются.

Важно. Реструктуризация не всегда выгодна заемщику. Например, банк может предложить увеличить срок кредита, сохранив при этом процентную ставку. Если заемщик согласится, в будущем он переплатит.

Рефинансирование — чтобы было выгоднее
Реструктуризация — чтобы спастись

Суть	Способ экономии на выплатах банку через снижение процентной ставки	Крайняя мера мирного решения вопроса с выплатами во внесудебном порядке
Где	В своем или другом банке	Только в своем банке
Кому	Клиентам без просрочек	Клиентам с просрочками и штрафами
Влияние на КИ	Не влияет, отображается как обычный кредит	Не влияет, но если уже есть просрочки, то никак не исправит их
Расходы	Может быть платным, зависит от условий банка	Обычно бесплатно

Рефинансирование: cпособ экономии на выплатах банку через снижение процентной ставки

Реструктуризация: Крайняя мера мирного решения вопроса с выплатами во внесудебном порядке

Рефинансирование: в своем или другом банке

Реструктуризация: только в своем банке

Рефинансирование: клиентам без просрочек

Реструктуризация: клиентам с просрочками и штрафами

Рефинансирование: не влияет, отображается как обычный кредит

Реструктуризация: не влияет, но если уже есть просрочки, то никак не исправит их

Рефинансирование: может быть платным, зависит от условий банка

Реструктуризация: обычно бесплатно

Рефинансирование: в своем или другом банке

Реструктуризация: только в своем банке

Если у вас есть вопрос о личных финансах, правах и законах, здоровье или образовании, пишите. На самые интересные вопросы ответят эксперты журнала.

Рефинансирование и реструктуризация долга: в чем разница и что выгоднее для заемщика

Бывают ситуации, когда гражданин берет заем, а спустя некоторое время понимает: кредитная нагрузка стала непосильной и доходов реально не хватает, чтобы погашать долг по графику.

В таких случаях уместно провести реструктуризацию или рефинансирование ссуды. С помощью этих инструментов можно уменьшить размер ежемесячных взносов, снизить ставку или получить отсрочку на выплату процентов.

Разберемся, что лучше: рефинансирование или реструктуризация долга, и в чем отличие между данными процедурами.

Что такое рефинансирование кредита

Рефинансирование по-другому называют перекредитованием. Клиент оформляет новую ссуду и перекрывает старую. Но зачем менять один заем на другой? Все дело в условиях. Банки регулярно проводят акции и предлагают выгодные ставки. Взяв кредит на эту же сумму под более низкий процент, можно сэкономить на переплате.

ПРИМЕР:

В 2018 году Иван Алексеевич оформил потребительскую ссуду на 500 тыс. рублей, чтобы устроить свадьбу дочери. Ставка — 19,8%, срок — 7 лет, ежемесячный платеж — 11 тыс. рублей. За время пользования заемными средствами клиент переплатит 427 тыс. рублей.

В 2020 году мужчина по совету коллеги решил провести рефинансирование. Один из крупных банков как раз объявил о выгодной акции. Иван Алексеевич взял кредит на 400 тыс.

рублей (часть долга он уже успел вернуть) сроком на 5 лет, по ставке 13,5%. Согласно новым условиям, каждый месяц заемщик должен отдавать по 9200 рублей, а переплата составит всего 152 тыс. рублей.

Налицо — существенная экономия.

С помощью рефинансирования можно:

• объединить несколько займов в один, чтобы не путаться в расчетах;
• снизить процентную ставку;
• уменьшить срок кредитования;
• сократить размер ежемесячных взносов;
• изменить валюту ссуды.

Сделать рефинансирование легко. Достаточно найти банк с привлекательными условиями и подать заявку на кредит. Но процедура выгодна не всегда. Нет смысла ее проводить, когда до полного погашения долга осталось меньше половины срока и основная переплата по процентам уже отдана.

Также кредит не стоит рефинансировать, если разница по ставкам менее 2 пунктов. Еще один важный момент — дополнительные платные услуги.

Бывает, что процент по новому займу привлекательный, но клиента обязуют оформить страховку в конкретной компании, сделать заново оценку жилья (когда речь идет об ипотеке) и отдать комиссию нотариусу. 

ВАЖНО:

Перед рефинансированием сделайте подробные расчеты, чтобы понять, насколько выгодна процедура в вашей ситуации. И внимательно читайте договор! После подписания бумаг будет сложно внести изменения.

Деньги не выдают на руки, а переводят сразу на счет первого банка.

В договоре четко указана цель кредита — рефинансирование имеющегося займа (одного или нескольких).

Реструктуризация долга: что это, как провести

Если при рефинансировании клиент переходит в другой банк, то при реструктуризации этого не требуется. Финансовое учреждение просто меняет условия действующего договора. В каких случаях уместна реструктуризация:

• материальное положение клиента ухудшилось, он потерял работу или ушел на длительный больничный;
• накопилась большая просрочка по кредиту;
• в отношении заемщика завели дело о банкротстве.

Реструктуризация — экстренная мера. Она должна помочь снизить финансовую нагрузку и облегчить положение клиента. Банк может предложить следующие варианты решения проблемы:

• увеличить срок договора, что приведет к уменьшению размера ежемесячного платежа;
• устроить кредитные каникулы — дать гражданину «передышку» в погашении ссуды;
• списать накопившуюся задолженность по пеням;
• дать отсрочку на выплату тела кредита и разрешить погашать только проценты;
• изменить характер платежей (с дифференцированных перейти на аннуитетные, или наоборот).

ПРИМЕР:

У Елены 2 кредита: потребительский и ипотека. В конце 2019 года девушку сократили на работе. Быстро найти новое место службы не удалось. Чтобы не допустить серьезных просрочек по платежам, клиентка сразу обратилась в банки с просьбой дать кредитные каникулы. К заявлению прикрепила копии трудовой книжки и договора, графики платежей. Первая финансовая организация пошла навстречу и разрешила Елене полгода не выплачивать тело долга, а перечислять лишь проценты. Вторая компания отказала в обращении.

Проводить реструктуризацию или нет — банк решает сам, в соответствии с правилами внутренней политики. Закон не может обязать учреждение пойти навстречу клиенту. Каждый случай реструктуризации отражают в кредитной истории. Эта процедура понижает рейтинг заемщика в базе БКИ.

Рефинансирование и реструктуризация долга: плюсы и минусы обеих процедур

Мы разобрались, чем отличается реструктуризация от рефинансирования. Теперь сравним оба инструмента и в виде таблицы представим преимущества и недостатки:

Плюсы	Минусы
Перекредитование	— разрешено сделать в любом банке; — не влияет на кредитный рейтинг заемщика.	— дополнительные расходы, способные свести на нет экономию по процентам.
Реструктуризация долга	— не нужно переходить в другой банк; — не придется оформлять новую страховку или платить нотариусу за сопровождение сделки.	— финансовая компания не всегда идет навстречу; — требуются документы, подтверждающие ухудшение материального положения (больничный или справка об увольнении); — процедура портит кредитную историю.

Планируете провести реструктуризацию или рефинансирование ссуды? Обратитесь в банк и узнайте, какой перечень бумаг необходимо представить. У каждой компании свои правила. Не доводите ситуацию до критического состояния. Пошли первые просрочки по платежам? Сразу напишите письмо кредитору, пока он не привлек коллекторов и не передал дело в суд.

Названы пять способов снижения кредитной нагрузки — Российская газета

О лучших вариантах снижения кредитной нагрузки «РГ» рассказала эксперт Национального центра финансовой грамотности, консультант по финансовой грамотности проекта вашифинансы.рф Наталья Колбасина.

1. Реструктуризация

Это изменение условий кредитного договора. При потере возможности выплачивать кредит не затягивайте и сразу сообщите о сложившейся ситуации в банк. Попробуйте договориться о реструктуризации долга. Но помните, что реструктуризация — крайняя мера. Прибегать к ней стоит в особо тяжелых случаях.

https://www.youtube.com/watch?v=E6xigv6m_Ww\u0026t=76s

Банк может одобрить реструктуризацию в виде платежных каникул: в течение согласованного банком периода заемщик не вносит платежи по кредиту, либо вносит только проценты по долгу. Еще один вариант — пролонгация, то есть изменение срока кредита: ежемесячный платеж уменьшается, но срок кредита увеличивается.

Также банк может изменить валюту платежа, отказаться от взимания неустоек и штрафов, а также дать заемщику другие, уже индивидуальные условия.

Реструктурировать кредит можно только в том банке, где вы его оформили. Банк оставляет за собой полное право в принятии как положительного, так и отрицательного решения.

Реструктуризация не всегда выгодна заемщику. Например, банк может предложить увеличить срок кредита, сохранив при этом процентную ставку. Для заемщика это всегда переплата по кредиту в будущем.

2. Рефинансирование

Это заключение нового кредитного договора для полного или частичного погашения уже существующей задолженности. Рефинансирование долга дает возможность получить новый кредит на более выгодных условиях. При этом можно поменять сумму ежемесячного платежа, срок кредита, процентную ставку.

Если кредитов несколько, можно сделать их консолидацию. Консолидация долга — разновидность рефинансирования. Это объединение нескольких дорогих кредитов в один с меньшей процентной ставкой. Сумма платежей по кредиту снижается, а управлять одним кредитом легче, чем тремя или пятью.

Перед заключением нового кредитного договора при рефинансировании нужно обратить внимание на то, сколько вы сейчас платите по кредиту и сколько еще осталось платить, а также сколько вы платите за страховку по текущему кредиту. Сравните с тем, сколько будет нужно платить по новому кредиту с учетом страховки и дополнительных расходов на оформление.

Перекредитование выгодно, если разница между процентными ставками по ипотеке начинается от 1%, по потребительскому кредиту — от 3%. Возникающие сопутствующие расходы при рефинансировании не съедают выгоду, получаемую от разницы в процентных ставках по текущему и новому кредиту.

3. Ипотечные каникулы

Порядок и условия предоставления ипотечных каникул определены федеральным законодательством. Право на них у россиян появилось с июля 2019 года. Каникулы может получить заемщик, попавший в трудное материальное положение.

Это увольнение и регистрация в качестве безработного, признание заемщика инвалидом I или II группы, временная нетрудоспособность заемщика сроком более двух месяцев подряд.

Ипотечное жилье должно быть единственным, максимальная сумма кредита — 15 млн рублей, срок действия каникул — шесть месяцев.

Виды каникул: погашение процентов (гасятся только проценты, тело кредита разбивается на последующие платежи); разбивка платежей (вносится только часть ежемесячного платежа — заемщик частично платит по процентам, частично по телу кредита, а невыплаченный остаток за льготный период перераспределяется по последующим платежам); полная отсрочка (в течение льготного срока по кредиту ничего не платится, но общий срок ипотеки продлевается на период отсрочки, а после полного внесения плановых платежей заемщик должен погасить долг, который накопился за время каникул); увеличение срока ипотеки (продлевается срок действия ипотечного кредита).

Кроме того, в связи с распространением коронавируса можно получить отсрочку по ежемесячным платежам по ипотеке. Это частный случай кредитных каникул, описанных в пункте 4.

Срок подачи заявки в банк — с 3 апреля по 30 сентября 2020 года. Условие — доход заемщика снизился на 30% и более за предшествующий месяц по сравнению со среднемесячным доходом за 2019 год.

Кроме того, ипотека должна быть оформлена до 3 апреля 2020 года, а максимальная сумма ипотечного кредита ограничена максимум 2 млн рублей в большинстве регионов, 3 млн рублей — в Санкт-Петербурге и Дальневосточном федеральном округе, Московской области, 4,5 млн рублей — в Москве. Заемщик на момент подачи заявки не должен находиться на ипотечных каникулах 2019 года.

https://www.youtube.com/watch?v=E6xigv6m_Ww\u0026t=107s

Отсрочка платежей в рамках ипотечных каникул из-за коронавируса для заемщиков не бесплатна. В период таких ипотечных каникул банк будет начислять процентов по ипотеке согласно договору. Проценты придется погасить после окончания льготного периода. Пени и штрафы за просрочку во время льготного периода взиматься не будут.

Главный недостаток новой программы — ограничение по суммам кредита.

4. Кредитные каникулы

Доступны для граждан и предпринимателей с 3 апреля, если они пострадали от снижения доходов из-за пандемии коронавируса.

Для их оформления установлены потолки по различным видам кредитов. Для потребительских кредитов (займов) физических лиц — 250 тысяч рублей, для потребительских кредитов (займов) ИП — 300 тысяч рублей, по кредитным картам — 100 тысяч рублей, по автокредитам — 600 тысяч рублей.

Доход заемщика должен снизиться на 30% и более за месяц, предшествующий месяцу обращения, по сравнению со среднемесячным доходом за 2019 год, а кредитный договор должен быть заключен до 3 апреля 2020 года. Срок действия кредитных каникул — до полугода, прекратить их действие можно в любой момент, уведомив банк о своем решении. Оформить кредитные каникулы можно до 30 сентября 2020 года.

Важно помнить, что это отсрочка всех платежей максимум на полгода, а не прощение долга. В период кредитных каникул банк не начисляет штрафы и пени и не требует досрочного погашения кредита.

Проценты по кредиту за этот период начисляются. Но по потребительским кредитам и кредитным картам устанавливается льготная ставка в размере 2/3 среднерыночной ставки по аналогичному виду кредита (займа), которую рассчитывает Банк России и которая актуальна на дату подачи заемщиком в банк требования об отсрочке платежей.

«Вирусные» кредитные каникулы не волшебная палочка, а дополнительная возможность продержаться в период пандемии и кризиса. Не все заемщики смогут ими воспользоваться из-за ограничений по сумме кредита и отсутствия возможности официально подтвердить снижение дохода на 30%.

Если у вас совсем плачевная ситуация — не тяните и подавайте на реструктуризацию.

5. Досрочное погашение

Если ни один из вышеперечисленных способов не подошел, попробуйте применить одну из стратегий досрочного погашения кредитов.

Первая называется «лавина». Нужно выбрать самый дорогой кредит (с максимальной процентной ставкой) и все средства бросить на его погашение.

Задача — погасить его как можно быстрее, так как он самый дорогой и съедает больше всего ваших денег в виде процентов. «Лавина» приводит к наиболее быстрому закрытию всех кредитов и минимизирует суммы по имеющимся долгам.

Подходит людям, которые смогут придерживаться строгой финансовой дисциплины.

Вторая стратегия называется «снежный ком». Ее суть — как можно быстрее закрыть самый маленький кредит. На процентную ставку при этом смотреть не нужно.

По всем остальным кредитам совершаются только минимальные платежи (согласованная с банком схема).

После закрытия самого маленького кредита снова выбирается следующий по размеру задолженности, и все усилия по погашению сосредотачиваются на нем. Недостаток — суммарная переплата будет выше, чем при «лавине».

Что делать, если денег нет совсем?

Если сумма долга превышает 500 тысяч рублей и денег нет совсем, можно объявить себя банкротом.

Заемщик может инициировать такую процедуру, если знает, что не сможет выполнить свои обязательства в срок независимо от их суммы, а также соответствует признакам неплатежеспособности и/или недостаточности имущества: сумма просроченных платежей превысила 10% всех долгов, имущество стоит меньше суммы долгов и т.д.

Более того, заемщик обязан инициировать процедуру, если сумма обязательств перед всеми кредиторами превышает 500 тысяч рублей, платежи по обязательствам просрочены на 90 дней и более, задержки платежей может еще не быть, но гражданин знает, что погашение долга одному или нескольким кредиторам приведет к невозможности погашения обязательств.

Если человек подает на банкротство по собственной инициативе, принципиальной является не сумма долга, а невозможность этот долг погасить. Но эту невозможность придется доказать в суде.

Также придется оплатить госпошлину (300 рублей), судебные издержки, публикации о банкротстве, почтовые расходы (минимум 10-20 тысяч рублей), работу финансового управляющего (25 тысяч рублей за одну проведенную процедуру + 7% от суммы, подлежащей уплате кредиторам в случае реструктуризации или от суммы, полученной в ходе реализации имущества должника). При этом введение процедур банкротства не дает гарантий, что оставшиеся после реализации имущества долги будут списаны.

• Объявление себя банкротом — серьезнейший шаг, все плюсы и минусы которого необходимо тщательно взвесить.
• Его плюсы: перестанет расти долг; прекратится начисление процентов, штрафов и пени по просроченным кредитам и займам; прекратятся звонки и визиты коллекторов и кредиторов.
• Его минусы: после завершения банкротства гражданин в течение трех лет не может участвовать в управлении организациями; если до банкротства он был ИП, то в течение пяти лет не сможет заниматься предпринимательской деятельностью; в течение пяти лет нужно указывать на факт своего банкротства при обращении за кредитами и также пять лет нельзя будет подать на банкротство повторно.