Год не платите кредиты? Узнайте, что Вас ждет!

Россияне за прошлый год набрали рекордный объем ипотечных кредитов, и часть из них точно попадут в категорию проблемных. Люди плохо рассчитывают свои силы, теряют работу или долго болеют – а потом просто не могут справиться с валом просроченных долгов. При этом ипотека предполагает, что купленной квартиры легко лишиться. Мы разобрались, как именно это происходит и что должен сделать заемщик, чтобы не потерять свое единственное жилье, купленное в ипотеку.

Когда в апреле прошлого года правительство вводило программу льготной ипотеки под 6,5% годовых, выглядело это, по меньшей мере, странно.

На тот момент куда более важным казалось поддержать тех, кто взял кредит до пандемии и теперь не может вносить платежи – но власти решили сделать так, чтобы кредитов стало еще больше.

И это сработало: несмотря на все проблемы, 2020-й стал рекордным по объемам выдачи ипотечных кредитов.

Прошлый рекорд был установлен в 2018 году – тогда россияне взяли ипотеки на 3 триллиона рублей за один год. Потом строительный рынок начал постепенно приходить к более спокойному росту – с середины 2019-го начали действовать новые правила долевого строительства, а ставки по ипотеке почти не снижались.

Но в 2020 году было выдано ипотечных кредитов на 4,3 триллиона рублей, а всего (по данным на начало марта) россияне должны банкам 9,5 триллионов рублей.

Для понимания, это примерно половина всех доходов федерального бюджета за год.

Рынок жилья еще с прошлого года называют перегретым, но «охлаждать» его будут постепенно – сохранив льготную ипотеку после 1 июля 2021-го, но лишь в части регионов.

Правда, как оказалось, кризис не прошел мимо ипотеки – часть из тех, кто ввязался в историю с ипотечным кредитом на пике роста, по факту не может обслуживать свой долг. По официальным данным, на просроченные ипотечные кредиты приходится около 72 миллиардов рублей. На первый взгляд, это менее 1% от общего объема выдачи, но по факту цифры больше.

Так, многие клиенты предпочли уже реструктуризировать свои долги (продлив срок ради снижения платежа) – таких в портфеле у банков порядка 3%. И, как показывает практика, реструктуризация помогает далеко не всегда – вероятно, все 3% таких долгов в итоге станут проблемными.

Доля просроченных кредитов будет расти и дальше – как прогнозируют аналитики, в первой половине 2021 года это будет рост на 8-10%, а во второй – уже на 12-15%. Причин есть несколько:

• банки кредитовали клиентов слишком активно, не уделяя достаточно внимания оценке платежеспособности клиентов. В итоге кредиты получали те, кто уже скоро не сможет вносить по ним ежемесячные платежи;
• закончились все программы кредитных каникул, вводимых Центробанком. Сейчас у заемщика есть возможность только один раз уйти на кредитные каникулы (те, которые ввели еще до пандемии);
• жилье в продаже становится все дороже, но заработать на нем вряд ли получится много – доходность аренды постоянно падает. Те, кто покупал квартиру в ипотеку, надеясь погашать кредит, сдавая жилье в аренду, могут сильно прогадать.

Вообще же, как показывают расчеты, во многих регионах льготная ипотека оказала отрицательное влияние на заемщиков – с учетом роста цен на жилье, даже по низкой ставке платежи будут выше, чем при старых ценах и рыночных ставках.

Но проблема еще серьезнее – взяв ипотеку по нормальной цене и высокой ставке, в будущем кредит можно рефинансировать под более низкий процент.

Но ниже, чем средние 6% годовых по госпрограмме, ставки уже не будут – тогда как стоимость жилья фактически фиксируется на весь срок кредита.

Поэтому и те, кто покупал жилье в инвестиционных целях, вряд ли что-то выгадают, когда госпрограмма закончится. А платить-то нужно вне зависимости от обстоятельств.

Что будет, если по кредиту нет платежей

Ипотека – это залог недвижимости, соответственно, любой ипотечный кредит обеспечен залогом. Это означает, что в случае отсутствия платежей по кредиту, банк может обратить взыскание на объект залога (то есть, на саму ипотечную квартиру), за счет продажи которого погасит долг заемщика. Но, как и всегда, этот процесс достаточно сложный и продолжительный по времени.

Прежде всего, отмечает вице-президент QBF Владимир Масленников, банк не может обратить взыскание на предмет залога, если от долга осталась сумма менее 5% от стоимости квартиры. Есть и ограничение по срокам – раньше, чем через 3 месяца, взыскивать залог банк не может.

Как рассказала нам юрист из бюро «Де-юре» Марина Николаенко, банки обязаны действовать по закону – это значит, что кредитор должен пройти ряд обязательных этапов, прежде чем пустить квартиру «с молотка»:

1. заемщик перестает платить. Скорее всего, банк тут же (на следующий день) свяжется с ним и предупредит о последствиях. Это делают многие банки, но не все – другие ждут, пока «набежит» достаточно большая пеня;
2. банк попытается урегулировать вопрос. Кроме «обязательных» кредитных каникул (на случай потери работы или части доходов), до 30 июня 2021 года Банк России рекомендует кредитным организациям проводить «проблемным» клиентам реструктуризацию кредитов;
3. если клиент не идет на контакт, или урегулировать проблему не удалось, банк пришлет досудебное требование досрочно погасить весь долг. То есть, банк переходит от попыток взыскать пропущенные платежи к попытке взыскать с должника полную сумму кредита со штрафными санкциями;
4. если клиент снова не реагирует (или ему нечего предложить банку), банк идет в суд и пытается взыскать долг в судебном порядке, обратив взыскание на заложенное имущество;
5. суд выносит решение о взыскании долга и обращении взыскания на имущество;
6. банк получает решение суда и инициирует исполнительное производство, в рамках которого пристав выставит заложенную квартиру должника на торги.

Это – судебный порядок взыскания (а в кредитном договоре может быть прописан и внесудебный). В данном случае каждая стадия предполагает определенный срок.

Например, на досудебное урегулирование уходит обычно 3 месяца, но банк может не подавать в суд и дольше – например, полгода с момента, как начали копиться просрочки.

Между досудебным требованием и иском в суд пройдет еще не меньше месяца, а потом – несколько заседаний суда.

Кстати, как говорит Марина Николаенко, если заемщик не появится в суде, то дело будет рассмотрено очень быстро – но не в его пользу.

Так что между появлением просрочек и началом исполнительного производства может пройти до года. И, что немаловажно, буквально на каждой стадии этого процесса должник может как-то повлиять на ситуацию. Вряд ли у заемщика появятся несколько миллионов, чтобы погасить долг полностью и досрочно, но кое-какие варианты у него все-таки есть.

Как договориться с банком

Ипотечный кредит – сложный и долгосрочный финансовый продукт. Банки готовы выдавать несколько миллионов рублей на 15-20 лет под небольшие проценты, что само по себе – уже большой риск. Соответственно, при возникновении проблем кредиторы будут по максимуму пытаться урегулировать их, прежде чем идти в суд и продавать квартиру с торгов.

Оптимальный вариант для заемщика, у которого возникли проблемы – уйти на ипотечные каникулы. Они появились в 2019 году и предполагают приостановку платежей на срок до 6 месяцев – без штрафных санкций, лишних процентов и испорченной кредитной истории. Как рассказывает Надежда Коркка из компании «Метриум», условия ипотечных каникул такие:

• нужно, чтобы материальное положение заемщика ухудшилось. Оснований может быть несколько: потеря работы, снижение доходов на 30% и больше, появление новых иждивенцев, больничный дольше 2 месяцев, оформление инвалидности I или II группы. Все это подтверждается документами;
• заемщик должен обратиться в банк с заявлением и подтверждающими документами (автоматически кредитные каникулы не включаются);
• жилье должно быть единственным для заемщика;
• платежи снижаются или останавливаются на срок до 6 месяцев, а срок действия кредитного договора продлевается на срок каникул;
• воспользоваться каникулами можно только один раз за весь срок действия кредитного договора.

Важно, что эти каникулы никак не связаны с коронавирусом – в 2020 году действовали еще одни каникулы (не только для ипотеки), но оформить их уже нельзя.

Если же на каникулы уйти не получается (по формальным причинам, или если они уже использованы), следующий шаг, который предложит банк – это реструктуризировать кредит. Стоит понимать, что реструктуризация – это не рефинансирование. При реструктуризации сумма платежа снижается не за счет снижения ставки по кредиту (она может даже вырасти), а благодаря увеличению срока кредитования.

Есть вариант и с рефинансированием – но нужно помнить, что рефинансировать кредит в своем же банке под более низкий процент не получится.

А если у клиента снизились доходы, или он допустил несколько просрочек, другой банк ему просто откажет в рефинансировании. Единственный вариант – попытаться снизить ставку по своему кредиту в своем же банке.

Такое бывает, если клиент брал ипотеку давно, когда ставки были значительно выше, чем сейчас.

Если же все это не подходит, остаются запасные варианты:

• договориться с банком о добровольной и самостоятельной продаже залоговой квартиры. Так за нее можно выручить больше (банк попытается продать ее побыстрее и с потерями), и даже оставить себе часть стоимости квартиры, полностью погасив долг перед банком;
• как вариант, обменять ипотечную квартиру на более дешевую – но снова с согласия банка. Такие сделки достаточно сложные (один кредит погашается, а второй сразу же открывается), но так можно снизить сумму ежемесячного платежа;
• попытаться договориться с банком об особых условиях погашения – например, временно снизить сумму платежа, пока заемщик находится в сложной жизненной ситуации.

Однако единственный способ решить проблему, лишившись источника доходов – это продать квартиру и погасить полученной суммой весь кредит. Во всех остальных ситуациях (реструктуризация, рефинансирование, обмен, и т.д.) нужно, чтобы у заемщика был хоть какой-то денежный поток – иначе банку будет просто не о чем с ним разговаривать.

Другие способы не лишиться жилья

Первое и главное, что нужно знать о взыскании ипотечного жилья – оно не защищено, даже если является единственным и в нем живут несовершеннолетние.

Закон делает весьма четкую оговорку, определяя, что «иммунитет» от взыскания на залоговое ипотечное жилье не распространяется.

Это касается как обычного обращения взыскания на объект залога по ипотечному кредиту, так и ситуации, когда должник решит объявить себя банкротом.

Что касается банкротства, стоит понимать – под внесудебную бесплатную процедуру ипотечный должник не попадет: там и сумма долга должна быть не более 500 тысяч рублей (ипотека исчисляется миллионами), и жилья в собственности быть не должно, кроме единственного (а на залоговое это не распространяется). Обычное судебное банкротство будет стоить должнику в среднем более 100 тысяч рублей, к тому же он гарантированно лишится ипотечного жилья. То есть, банкротство – точно не вариант.

Правда, как отметила Надежда Коркка, есть один способ сохранить единственное жилье – если суд примет во внимание, что квартира является единственным жильем для детей, то он может в индивидуальном порядке не выселить заемщика из нее. Но, снова-таки, при условии, что заемщик как-то гарантирует дальнейшее погашение долга.

В любом случае, напоминает Марина Николаенко, у заемщика есть возможность остановить процесс принудительного взыскания (и выселения) почти на каждой стадии:

• до обращения в суд – использовать кредитные каникулы или оформить реструктуризацию;
• после обращения в суд – заключить мировое соглашение с банком. Например, продать квартиру самостоятельно и погасить весь долг;
• после получения решения суда – договориться с банком или судебным приставом о рассрочке в исполнении обязательства. Фактически так можно получить право на выплату всего долга равномерными небольшими частями.

То есть, лучший из вариантов – не избегать общения с банком, а всячески пытаться урегулировать долг. В идеале это поможет заемщику снова вернуться к бесперебойной выплате взносов (например, за время каникул он найдет новую работу), или просто даст время найти покупателя на квартиру, который даст достаточную сумму, чтобы ею погасить весь долг.

Надеяться же на «антиколлекторов», «раздолжнителей» или на личное банкротство не нужно – недобросовестные посредники обычно помогают до первого же судебного заседания, а банкротство просто не сохранит за должником квартиру.

«Нечем платить по ипотеке. Что делать?» На сегодняшний день в условиях достаточно сложной ситуации в экономике ряд заёмщиков испытывают определенные трудности с обслуживанием имеющихся ипотечных кредитов. Читать далее Андрей Белоусов
Марина Николаенко «Что будет с квартирой, если перестал платить по ипотеке. По этапам» Ипотека. Люди испытывают разные эмоции, связанные с этим словом. Нередко происходит так, что, пытаясь решить жилищный вопрос, человек приобретает много проблем. Вот несколько советов. Читать далее

Что будет, если не платить кредит год?

Когда люди берут кредит, они, как правило, не задумываются о том, что могут в какой-то момент оказаться не способными его выплачивать. Ведь чтобы получить одобрение банка, нужно доказать свою платежеспособность. А в момент получения кредита большинство заемщиков уверены в том, что в ближайшие годы их финансовая стабильность сохранится на высоком уровне.

Но реальная жизнь вносит свои коррективы. Все может буквально в одночасье измениться на 180 градусов. Кризис в стране, разорение бизнеса, потеря работы, внезапная тяжелая болезнь — вот основные причины, из-за которых человек может потерять основной источник дохода.

Так должники оказываются перед фактом, что им просто нечем покрывать обязательные платежи. Некоторые из них поступают очень неразумно, пытаясь скрыться от банков. Какое-то время им удается прятаться, не внося платежи. Но в результате долговая петля на их шее затягивается все сильнее.

Какие действия предпринимают банки в отношении должников, которые долгое время уклоняются от уплаты обязательных платежей?

Банк не бездействует, даже если пропустить хотя бы один день обязательного платежа. За просрочку он накажет ощутимым штрафом. А также неплательщика ждет звонок от сотрудников банка.

В процессе разговора ему придется обстоятельно объяснить причину задержки платежа и назвать точную дату, когда деньги будут внесены. Чем больше проходит времени со дня просрочки, тем настойчивее и чаще становятся звонки из банка. Вскоре они начнут обрывать телефон не только вам, но и вашим близким.

Банк потребует выплатить всю сумму кредита. В ином случае он будет угрожать судом и привлечением коллекторов. С этим можно и нужно бороться.

Прятаться от банков и коллекторов — дело очень опасное и нервозатратное. Люди покидают насиженные места, живут у друзей или на дачах, где их трудно найти. С трудоустройством возникают огромные проблемы.

Страх и незнание своих прав выводят должника на все новые круги ада, из которого, как ему кажется, нет никакого выхода. Большинство банков в течение года после первой просрочки успевают подать в суд и выиграть дело. Тогда к поискам бедолаги подключаются судебные приставы.

А у них куда больше законных рычагов и инструментов для нахождения неплатежеспособного клиента банка и взыскания его имущества и доходов.

Поэтому лучший выход — не прятаться, а действовать юридически грамотно, присутствуя на суде и отстаивая свои права. В частности, должник вправе попросить у суда снижения неустойки на основании ст. 333 ГК РФ. Причем все это реально сделать бесплатно, не прибегая к помощи профессиональных юристов, что так важно для человека, оказавшегося в ситуации тотального безденежья.

Получить бесплатную консультацию

После суда долг поступит на взыскание в службу судебных приставов. Ее сотрудники по закону имеют широкие полномочия для взыскания денег с должника. Если сумма долга превышает 30 тыс. рублей, к нему будет применен целый ряд мер.

Человек лишится возможности беспрепятственно покидать страну. При прохождении таможни ему будет предложено погасить задолженность. В ином случае он не сможет уехать за рубеж.

Его счета в банках будут арестованы, а с зарплатной карты будет списываться ежемесячно до 50% от перечисляемой работодателей суммы.

Нередки случаи, когда по ошибке приставы списывают первые 1-2 зарплаты в полном объеме. И чтобы вернуть деньги, должникам приходится идти на прием к приставу и доказывать, что данная карта является зарплатной. По закону с такого счета не может удерживаться более 50% средств.

После визита в службу судебных приставов со всеми необходимыми доказательствами того, что на карточку идет начисление заработка, арест должен быть снят.

Но это вовсе не означает, что в дальнейшем не возникнет аналогичных проблем. И снова придется идти на прием и отстаивать свои права.

А возврат ошибочно удержанных приставами денег — дело весьма хлопотное и не скорое, как показывает практика.

Какова дальнейшая судьба человека, задолжавшего банку крупную сумму денег?

Напрашивается два варианта:

Должник всю оставшуюся жизнь выплачивает 50% дохода банку. И выход на пенсию, к сожалению, не отменяет этого обязательства. А учитывая весьма скромный размер пенсии в нашем государстве, можно предположить, какая незавидная участь ждет человека в старости.

Уйти «в тень»: не устраиваться на официальную работу, пользоваться чужими банковскими картами и забыть об отдыхе за границей. Большинство проблем, связанных с  этим способом решения проблемы долга, можно решить.

Например, существуют лазейки, позволяющие должнику при желании вылететь за границу. Но все это потребует дополнительных (и немалых) затрат. К тому же нужно учесть стремительно меняющееся российское законодательство.

Манипулировать банковскими карточками, получая «серый» доход, становится все сложнее.

Как ни крути, ситуация запутанная. Есть ли возможность решить проблему с долгом радикально, чтобы в будущем не пришлось всю жизнь отдавать половину дохода или прятаться? Ответ: да, есть. Этот выход — банкротство физического лица.

И несмотря на то, что соответствующий закон действует уже три года, для многих этот вариант совершенно не очевиден. Почему? Во-первых, из-за неосведомленности граждан, впервые попавших в сложную ситуацию.

Во-вторых, из-за негативного восприятия слова «банкротство», которое испокон веков является синонимом полного разорения и позора.

Развеять сомнения в том, что банкротство для должника — лучший выход, помогут факты. В наше время банкротство прочно вошло в юридическую практику как возможность выбраться из затруднительной ситуации с долгами. Многие известные личности прибегали к этой мере в трудные моменты своей жизни.

На Западе банкротство — распространенная процедура. Но и в нашей стране ее уже не назовешь новшеством. За три года большое количество граждан прибегло к этой процедуре и полностью избавилось от долгов.

В интернете можно встретить множество отзывов довольных бывших должников банков, которые смогли начать жизнь с чистого листа.

Банкротство по кредитам

Итак, преимущества банкротства физических лиц по кредитам как способа избавления от проблем с долгами, очевидны:

• В подавляющем большинстве случаев должники полностью освобождаются от необходимости возвращать долги банкам.
• На время процедуры останавливаются исполнительные производства, а также прекращается начисление штрафов и пеней.
• Бывший должник и его семья получают шанс вернуться к нормальной жизни.

Но все ли должники могут воспользоваться этим шансом? Иными словами, каковы условия банкротства физических лиц по кредитам? По закону все, кто не может погасить очередной платеж банку, вправе объявить себя банкротами. В том случае, когда оплата ежемесячного взноса приводит к невозможности сделать аналогичный платеж другому кредитору и сумма долга более 500 тыс.

рублей, человек по закону обязан прибегнуть к процедуре банкротства по кредитам физических лиц. Однако далеко не во всех случаях целесообразно это делать. Если общая сумма долга не превышает 300 тыс. рублей, расходы на саму процедуру могут оказаться не намного меньше этой суммы.

В этом случае предпочтительнее договориться с банком о реструктуризации долга или решить вопрос иными способами.

Как проходит процедура? 

После подготовки необходимых документов организуется первое заседание суда, на котором человека признают банкротом и назначают финансового управляющего. В этот же момент суд решает, по какому варианту будет проходить банкротство: с реструктуризацией долга или с реализацией имущества.

Для большинства предпочтительнее второй способ, так как в результате списываются все долги. Не стоит опасаться, что у вас отнимут все ваше имущество.

По закону единственное жилье и предметы личного пользования не забирают. Не менее чем через полгода происходит завершающее заседание суда, на котором оглашаются результаты процедуры.

После этого бывший должник получает свободу от всех своих обязательств по кредитам.

Как оформить банкротство физических лиц по кредитам

Возможно ли самостоятельно пройти процедуру банкротства ли лучше обратиться за помощью к профессионалам? Сделать все самому не получится по одной простой причине.

По закону банкротство не состоится без финансового управляющего, который должен контролировать все этапы процедуры. Для должников с небольшими суммами долга разработан законопроект об упрощенной процедуре, которая будет происходить без участия финансового управляющего.

Когда закон будет принят, некоторые должники смогут проходить банкротство самостоятельно и в сжатые сроки.

А пока единственно правильный выход — обратиться в надежную юридическую компанию. Как правило, такие организации сотрудничают с опытными финансовыми управляющими, которые грамотно и без проблем проведут всю процедуру.

При попытках обойтись своими силами трудности обязательно возникнут уже на этапе сбора документов. Специалистам по банкротству известно, какие подводные камни ожидают должника при подготовке необходимых бумаг.

В то время как у непрофессионала этот процесс может растянуться на месяцы, у опытных юристов на это уйдет всего несколько недель.

Оформить банкротство физических лиц по кредитам удобно через компанию «Долгам.НЕТ». Мы берем все на себя: от сбора документов до присутствия на судебных заседаниях. Вам остается просто дожидаться окончания процесса, который длится около 8-10 месяцев.

Оформить банкротство по кредитам

Что будет если не платить кредит?

Бывает так, что человеку нечем платить по кредиту. Допустим, случился форс-мажор – его уволили с работы. Если грамотно подготовиться к последствиям неуплаты долга, то гражданин не столкнется с существенными проблемами. Юристы даже говорят, что порой человеку выгоднее отказаться от уплаты и дожидаться судебного разбирательства. Дело в том, что в таком случае фиксируется сумма долга, а проценты уже не начисляются. После этого останется найти компромисс с судебными приставами насчет ликвидации задолженности по удобному для заемщика графику.

Мифы и «страшилки», которым верят

Начать стоит со «страшилок», которые так любят рассказывать сотрудники службы безопасности банка и коллекторских агентств. Заемщики, которые угодили в кредитный капкан, почему-то в большинстве случае верят таким рассказам. Коллекторы и банки добиваются главной цели – запугивают гражданина. Вот три главных «страшилки»:

• Человеку причинят серьезный физический урон (изобьют, покалечат), похитят его родственников, вырежут какой-либо орган и так далее. Все это не более чем угрозы. Особенно их любят коллекторы. Юристы из Москвы утверждают, что ни разу за свою практику они не сталкивались с тем, чтобы подобные угрозы материализовались.
• Гражданина посадят в тюрьму надолго, отправят на общественные работы. Конечно, его ждет суд. Но речь идет не об уголовной ответственности. Стоит понять, что невыплата кредита банку или МФО не считается преступлением.
• Представители соцслужб нагрянут неожиданно и заберут сыновей и дочерей должников, с родственников будут требовать оплату долга. Ни один из этих мифов не имеет ничего общего с правдой. В законе попросту нет пункта, согласно которому детей должника забирают. А плату с родственников могут потребовать только в одном случае – если кто-то из близких людей выступил официальным поручителем по кредитному договору.

Никто не говорит, что проблем не будет. Если не платить, трудности в любом случае возникнут. Но если к ним подготовиться, финансовый и моральный ущербы можно минимизировать. Лучший способ – обратиться к профессиональному юристу. Вы приносите кредитный договор и ряд других документов.

Специалист готовит вам хорошую защиту, в том числе от слишком жесткого давления службы безопасности банка и коллекторов. Можно защищать собственные интересы без подключения профессионала, то есть самому.

Но учтите, вам придется изучить множество вопросов, чтобы успешно достигнуть поставленной цели.

Три этапа отношений с кредитным учреждением

Отношения заемщика и банка (МФО) после образования просрочки юристы делят на три этапа:

1. Досудебный. Наверное, самый сложный этап для заемщика, так как на него оказывается жесткое давление со стороны банка и коллекторов. Важно фиксировать любые правонарушения со стороны взыскателей и жаловаться в полицию или ФССП.
2. Суд. Процесс длится 2-3 месяца, иногда затягивается дольше. В подавляющем большинстве случаев выносится решение в пользу кредитного учреждения, и заемщику фиксируют сумму, которую он должен отдать.
3. Участие приставов. Они подключаются, если вы сразу не погашаете задолженность. Имущество, которое записано на вас, изымается. Кроме того, приставы могут удержать часть вашей официальной заработной платы в пользу оплаты долга.

Каждый из этапов важен, требует определенной подготовки. Если вы все тщательно распланировали, то все пройдет без неожиданностей и серьезных хлопот. Если вы отнесетесь к делу халатно, каждый этап будет сопровождаться громадными трудностями.

Нельзя дать какой-то шаблонный совет для всех случаев. Например, поведение сотрудников коллекторских агентств и судей меняется в зависимости от региона. Принципиальное значение имеет размер задолженности. Если сумма большая, настоятельно рекомендуем обратиться к адвокату.

Общие рекомендации не помогут в принципе.

Рассмотрим каждый из перечисленных выше этапов подробно.

Досудебный

Вам достаточно задержать оплату долга на одну неделю, как тут же с вами свяжется представитель кредитной организации. Он напомнит (вежливо), что у вас образовалась незначительная просрочка, нужно принять меры.

Если вы игнорируете просьбы специалиста, то дело может быть передано отделу взыскания банка или микрофинансовой организации. Некоторые кредиторы предпочитают сразу заключать договор с коллекторским агентством.

Здесь особой разницы нет, учитывая, что методики взыскания одинаковые.

Итак, что делают коллекторы? Сначала они постоянно звонят вам на телефон. Причем тем самым они нарушают законодательство. Есть определенные лимиты на количество звонков и СМС. Важно, чтобы коллекторы связывались с вами в подходящее время.

Существуют ограничения и на форму воздействия на должника. Здесь коллекторы экспериментируют. С одной стороны, они не допускают прямых угроз. По крайней мере, многие выбивальщики долгов. С другой стороны, в СМС и звонках прослеживаются недвусмысленные намеки.

Приведем примеры:

• Мы знаем, что жена у тебя ходит каждое утро на работу. Как бы не случилось чего, а?
• Твои дети играют на детской площадке. Иногда мальчики и девочки получают там серьезные травмы.
• Будь осторожен, приходя вечером домой. А то, мы слышали, что часто бьют по голове дубинкой в темное время суток.

Все эти слова имеют одну конкретную цель – запугать человека. Юристы в один голос утверждают, что коллекторы никогда не причиняют подобный вред. Они не будут бить ребенка на детской площадки или калечить заемщика палкой вечером возле подъезда. А на словесные угрозы они мастаки. Вот два дельных совета:

1. Всегда записывайте разговоры с коллекторами и службой взыскания банка на диктофон. СМС удалять не стоит.
2. Обращайтесь в случае угрозы в правоохранительные органы. Скажите, что вы боитесь за свою жизнь и за здоровье близких людей. Напишите жалобу в ФССП. Сейчас именно данное ведомство контролирует коллекторов.

Не ленитесь жаловаться на коллекторов. Вы не сможете полностью избавиться от них. Зато полицейские им могут намекнуть, что неплохо бы сбавить обороты. Коллекторы сами боятся, так как на них воздействуют сразу несколько ведомств. Достаточно совершить противоправное действие, и их накажут финансово.

Что будет, если злить и игнорировать звонки и СМС коллекторов полностью? Профессиональные выбивальщики долгов не преступят определенную черту. Они будут продолжать методично добиваться поставленной цели – звонить и писать СМС, оказывать психологическое давление.

А вот непрофессионалы будут совершенствовать методы. Их много. Допустим, они могут написать какие-то гадости у вас на входной двери, заклеить ее, поломать замок. Некоторые коллекторы пытаются настроить против заемщика его соседей.

Для этого достаточно написать нелицеприятные слова на их входной двери и намекнуть, что это из-за вас.

Еще одна задача коллекторов – пристыдить вас. Они запросто могут позвонить к вам на работу и сказать начальству, что вы задолжали деньги, что не платите по долгам. Более того, они могут разбросать листовки у места вашей работы, либо у школы, где учится ваш ребенок.

Коллекторы пытаются сделать так, чтобы вы выглядели в глазах коллег, друзей, родственников злостным неплательщиком. Попутно они будут бросать стандартные фразы, мол, если не заплатишь деньги, тебя ждет тюрьма, исправительные работы и многое-многое другое.

Порой дело доходит до сфабрикованных постановлений суда. Но такое бывает редко.

Что мы хотим сказать? Методы психологического давления коллекторы используют разные. Но цель одна – заставить должника рассчитаться с ними. Но вам не следует вступать с выбивальщиками долгов в дискуссию или того хуже – в конфликт. Вы просто жалуетесь.

Здесь есть определенные тонкости. Не всегда вам поможет полиция. Например, если коллекторы нарушили закон о банковской тайне, обращайтесь в Центробанк. А вот если поступили угрозы о физической расправе, то это уже дело правоохранительных органов и ФССП.

Совет: ведите себя с коллекторами правильно, и проблем не будет. Они вообще могут отстать от вас на какое-то время. Правда, если дело будет передано в другое агентство, то ситуация повторится. Действуйте решительно, фиксируйте любое правонарушение. На данном этапе важно не просто постоянно защищаться, но и в случае необходимости перейти в атаку, чтобы обезопасить себя от нарушителей закона.

Суд

Кредитная организация обращается в суд примерно через полгода после просрочки. Сроки варьируются. Иногда банки сразу подают иск, а бывает так, что это происходит только через несколько лет после образования просрочки.

Коллекторы почти никогда не обращаются в суд, так как это право обычно закреплено за банками. Следует понимать, что любое подобное дело – дополнительные расходы. Следует ли банку тратить деньги на то, чтобы вернуть, скажем, 25 тысяч рублей? Конечно, нет.

Если кредитная организация считает долг незначительным, она не будет обращаться в суд. Все зависит от региона. В Москве банки точно не напишут исковое заявление, если сумма долга меньше 50 тысяч рублей.

Многие кредиторы не делают этого даже при задолженности в 80-100 тысяч рублей. С финансовой точки зрения это нецелесообразно.

Итак, банк все-таки решился написать заявление. Здесь два варианта событий:

1. Кредитная организация обращается к мировому судье. Для банка или МФО такой вариант выгодный, так как решение принимается сразу. Заемщика не вызывают в суд, не выслушивают его возражений. Однако вы легко можете написать заявление об отмене судебного приказа. Вам достаточно найти более или менее квалифицированного адвоката. Правда, после отмены судебного приказа дело не прекратится. Банк начнет искать другие способы, чтобы вернуть деньги.
2. Кредитная организация обращается в районный суд. Здесь уже одним заявлением не решить проблему. Во-первых, вы должны обязательно явиться в суд, получив повестку. Во-вторых, вам необходимо представить убедительные аргументы, что банк требует слишком большую сумму. Обратите внимание, что никто не будет слушать ваши жалобы. Все эти «уволили с работы», «возникла тяжелая финансовая ситуация», «развелся с женой/мужем» – проблемы заемщика. Суд интересуют только аргументы, которые имеют под собой юридическую силу. Обратитесь к хорошему адвокату. Грамотный специалист сможет привести мощные аргументы и доказать, что банк требует слишком большую сумму. Благодаря решению суда она уменьшится.

После суда

По одному делу может пройти несколько заседаний, учтите это. Итак, перемотаем мысленно время вперед: суд выслушал все аргументы сторон и принял решение. Заемщика обяжут платить деньги по кредиту. Сумма фиксирована, проценты больше не начисляются.

Она может быть и больше, и меньше, чем та сумма, которую изначально требовала кредитная организация. Вы должны запомнить главное – деньги вам придется возвращать в любом случае. Как правило, в решении суда график платежей отсутствует. Все нюансы определяются судебными приставами.

Это значит, что на арену выходит совершенно другая инстанция. Соответственно, вы должны подготовиться к встрече с приставами.

Коллекторы, пытающиеся взыскать задолженность, ограничены в действиях. Говоря простым языком, у них нет полномочий. А вот у судебных приставов, напротив, очень много действенных инструментов воздействия на должника. Они могут забрать недвижимость, транспортное средство, бытовую технику, которые принадлежат вам.

Если на вашей карте будут лежать деньги (не важно, как вы их получили, по «белой» зарплате или нет), их могут изъять в пользу оплаты долга. Кроме того, они обяжут вас платить до 50 процентов от официальной заработной платы. Для этого будет открыт специальный счет. Деньги туда будут переводиться без вашего участия.

Бывает так, что у должника ничего нет. Например, он живет в квартире, записанной на имя родителей, получает неофициальную зарплату. В этом случае ему лучшего всего договориться с приставами. Допустим, платить минимальную сумму в месяц для погашения задолженности. Даже если вы годами будете возвращать долг, приставы могут согласиться. На вас ничего не записано, они бессильны.

Важно: после решения суда проценты больше не начисляются. Сумма фиксирована, и вы должны вернуть ее. Пусть даже вы будете погашать задолженность 20 или 30 лет.

Но здесь есть очень серьезная деталь. Если на ваше имя зарегистрирован автомобиль или недвижимость, а после решения суда вы неожиданно оформите их на другое имя, то вас могут обвинить в мошенничестве.

А это очень серьезно!

Напоследок небольшой совет: подготовьте себя ко всем трем этапам. Рассмотрите вместе с юристом все возможные сценарии, в том числе самые неблагоприятные для вас.

Перед судом обязательно соберете документацию, чтобы подкрепить свои аргументы юридически. Отлично, если с судебными приставами после суда будет разговаривать именно адвокат.

Сейчас заказать юридическое сопровождение «под ключ» можно в любом городе.

Что будет с кредитами в России в ближайшее время и что делать сейчас, в условиях санкционных ограничений в 2022 году?

Ключевая ставка Центробанка сейчас составляет 20%. Что, конечно, сказалось на ставках по кредитам. Банки не благотворительные учреждения, и им сейчас приходится тяжело.

Предлагать займы со ставкой ниже ключевой им просто невыгодно.

И хотя на сайтах кредитных организаций всё ещё можно найти щедрые предложения со ставкой ниже, не факт, что она сохранится, когда дело дойдёт до согласования заявки.

https://www.youtube.com/watch?v=lIo4i1s9GtE\u0026t=53s

В этой статье рассмотрим, как быть с кредитами в условиях кризиса, что сейчас делать, если больше не получается платить кредит и что будет с кредитами в России в ближайшее время в условиях санкционных ограничений в 2022 году.

Как быть с кредитами в условиях кризиса

Аккуратно выплачивайте старые займы и постарайтесь не брать новые.

Стоит ли брать кредит

В этих условиях брать кредит, особенно на крупную сумму, невыгодно: переплата будет сумасшедшей. Если взять для примера ипотеку в размере 2 миллионов сроком на 20 лет, то при ставке в 10% переплата составила бы 2,63 миллиона, при 20% — 6,15 миллиона.

Есть исключения, когда о кредите можно подумать. В первую очередь это льготная ипотека — например дальневосточная под 2% годовых. Специальные программы, подобные этой, обещают не отменять. Или если банк заранее согласовал кредит под невысокий процент и всё ещё готов вам его выдать.

Но размышлять стоит не столько о низких процентах, сколько о собственной платёжеспособности в ближайшее время. Даже если ставка совсем крошечная, а кредит больше поход на рассрочку, основной долг тоже придётся чем‑то возвращать. Если вы заняты в отрасли, которую трясёт во время любого кризиса, это вариант не для вас. Нужно быть очень уверенным в том, что доход в ближайшее время сохранится.

Что делать с уже имеющимся кредитом

В первую очередь стоит перечитать договор и поискать в нём строчку с информацией, может ли банк изменить ставку при наступлении каких‑либо обстоятельств.

Контракты, в которых процентная ставка привязана к какому‑то изменяющемуся параметру, существуют. При этом в документе должны быть прописаны верхний и нижний её предел, а также подробности процедуры, как именно это происходит.

То есть если это ваш случай, вы можете понять, какая максимальная ставка может вас ждать.

Но в большинстве договоров она фиксированная, так что вы сможете выдохнуть: у вас очень дешёвый кредит. И поэтому вам остаётся просто аккуратно вносить ежемесячные платежи, чтобы не нарваться на штрафы.

Что касается досрочных выплат, тут стоит как следует подумать и посмотреть на условия по кредиту.

Если говорить, например, об ипотеке, ставки по депозитам, которые считаются максимально неприбыльным консервативным инструментом, в два раза выше, чем по заключённым до февраля 2022 года жилищным кредитам.

И, с одной стороны, есть смысл деньги для досрочного погашения кредита вкладывать во что‑то, что должно увеличить ваш капитал.

А с другой, рано или поздно кредит всё равно придётся гасить. И здесь давайте посчитаем. Пусть у нас будет кредит в 2 миллиона под 8% годовых на 10 лет.

Если внести досрочно 300 тысяч и выбрать уменьшение срока займа, то получится сэкономить на переплате почти 314 тысяч. Предположим, что эти 300 тысяч мы кладём на полгода на вклад под 20% годовых с капитализацией.

Через полгода забираем 331,5 тысяч и отдаём их в счёт ипотеки. Это сэкономит 316 тысяч на переплатах. То есть большой разницы нет.

Но есть и другой нюанс. Если при инфляции деньги обесцениваются, то и долг обесценивается тоже. Только пока купюры у вас, распоряжаетесь ими вы. А они могут понадобиться.

Не стоит также забывать о риске потерять работу. С кредитом эта проблема встанет ещё острее. Так что нужно иметь подушку безопасности, которая покроет несколько платежей.

Возможно, её стоит сформировать, отложив переплаты на некоторое время.

В любом случае сначала считайте, потом действуйте.

Что делать, если больше не получается платить кредит

Поговорите со специалистами банка

В любой непонятной ситуации лучше обратиться в банк, чтобы обсудить, возможны ли изменения условий кредита. Обычно в результате ежемесячный платёж уменьшали, а срок выплат увеличивали. Это, конечно, повышало переплату. Но, если удастся сохранить ставку, это уже успех.

Возьмите ипотечные каникулы

Для заёмщиков с жилищными кредитами с 2019 года существуют ипотечные каникулы. Это период до шести месяцев, в течение которого можно не отдавать ежемесячные платежи или вносить их частично. Долг при этом не списывается, его всё равно придётся вернуть. А ещё заплатить проценты за период каникул — они будут начисляться по ставке договора.

Ипотечные каникулы можно взять, если доход снизился более чем на 30% или произошли другие обстоятельства, ухудшающие материальное положение. При этом кредитное жильё — единственное, используется для личных нужд, а сумма займа — не выше 15 миллионов.

Подумайте о кредитных каникулах

Это нововведение. Взять кредитные каникулы можно на любой банковский заём, оформленный до 1 марта 2022 года.

За ними можно обратиться, если в последний месяц доходы снизились на 30% и более по сравнению со средним заработком в 2021 году. Максимальный размер кредита, с которым разрешается использовать каникулы, пока не определён.

В остальном условия похожи на те, что у ипотечных. Можно самостоятельно выбрать срок каникул — от месяца до полугода. В этот период банк не будет требовать платежи или добавлять за них пени.

Но проценты за этот период начислит и затем приплюсует их к сумме долга.

Причём для ипотек он это сделает по ставке договора, а для потребительских кредитов и кредитных карт — по ставке ⅔ среднерыночного значения полной стоимости кредита, установленного Центробанком.

Нужно ли платить за материальную выгоду от экономии при процентах

По Налоговому кодексу, если ставка по кредиту ниже ⅔ ставки рефинансирования Банка России на дату внесения платежа, то экономия на процентах считается материальной выгодой. Это доход, с него нужно отдавать НДФЛ. Причём в этом случае ставка составляет 35%. И это взбудоражило заёмщиков, которые не хотят платить дополнительных налогов.

Однако из разъяснений Минфина следует, что материальная выгода возникает в двух случаях:

• Если кредит выдан работодателем или взаимозависимой организацией/предпринимателем.
• Если экономия — это материальная помощь или встречное исполнение организацией ИП своих обязательств перед заёмщиком. Например, это плата человеку за оказанные им услуги.

То есть в основном закон касается сотрудников банков. Но и им платить налог не придётся, если в кредит куплено жильё, по которому есть право на налоговый вычет.

Закон подписан: с 1 марта кредиты можно не платить. Кто имеет право на кредитные каникулы?

СМИ пестрят заголовками, что в период действия санкций в отношении России, гражданам можно не платить по кредитам. Так ли это на самом деле и можно ли россиянам не погашать имеющуюся перед банками задолженность, читайте в этой публикации.

С 1 марта кредиты можно не платить?

Государственная дума приняла закон о праве граждан, малого и среднего бизнеса на получение кредитных каникул:

• по потребительским кредитам,
• и ипотеке.

Кто имеет право на кредитные каникулы с 1 марта?

Закон предоставляет возможность получить отсрочку на исполнение обязательств заемщикам, имеющим кредитные обязательства по договорам, заключённым до 1 марта 2022 года,

Нужно ли для оформления кредитных каникул обращаться в банк?

Да, конечно, для получения отсрочки по платежам заёмщик должен обратиться в кредитную организацию, где оформлен займ.

Обратиться за предоставлением каникул заёмщик может с 4 марта по 30 сентября.

Как долго будут длиться кредитные каникулы в 2022 года?

Кредитные каникулы предоставляются на срок не более 6 мес.

В чем суть кредитных каникул с 1 марта 2022 года?

Кредитные каникулы предусматривает возможность:

• отсрочки платежей,
• или уменьшение размера платежей.

Кроме того, с 1 марта по 30 сентября кредитные организации не будут начислять штрафы и пени тем просрочившим платёж гражданам.

Всем ли заемщикам будут предоставлены кредитные каникулы?

Нет, на отдых от платежей могут рассчитывать россияне:

• чей доход упал более чем на 30%,
• размер кредита не больше установленного кабмином предельного уровня,
• у которых отсутствует действующий аналогичный льготный период.

Требования к самому займу, по которому можно получить кредитные каникулы?

Помимо срока действия и требований к доходу заемщика, в 2020 году Центробанк установил займы, по которым можно оформить кредитные каникулы:

• потребительский кредит для гражданина не превышает 250 тыс. руб., для ИП — 300 тыс. руб.,
• автокредит — 600 тыс. руб.,
• долг по кредитной карте — 100 тыс. руб.,

• лимиты по ипотеке зависит от региона, например, в Москве — 4,5 млн. руб,
• в Московской области, Санкт-Петербурге — 3 млн. , в остальных регионах — 2 миллиона.

Максимальные суммы займов на 2022 год пока не озвучивались, возможно они останутся прежними.

Цель введения кредитных каникул с 1 марта 2022 года?

Цель введения новых кредитных каникул-немного поддержать Обремененным кредитами россиян в условиях введённых из-за ситуации в Украине.

Напомню, что неделей ранее, Центробанк рекомендовал банкам реструктурировать долг заемщиков и до конца года не назначать штрафы и пени пострадавшим после 18 февраля 2022 года в результате установленных санкций заемщикам.

Резюме: потерявшие доход россияне получат небольшую передышку

• Понятно, что обремененных кредитными долгами россиянок не освободят от финансовых оков, а лишь дадут немного передохнуть и справиться с экономически сложной ситуацией.
• При чем, право на кредитные каникулы получили и те граждане, которые ранее уже брали каникулы из-за коронавируса.
• Вы воспользуйтесь правом получить кредитные каникулы с 1 марта 2022 года?
• Благодарю Вас за оценки и комментарии!
• Подробнее ➤