Банкротство физических лиц – козырь в переговорах с банками и коллекторами!

Когда заемщик перестает выполнять обязательства перед кредитором, банк не всегда идет на уступки. Он заключает с коллекторами договор или продает право на взыскание задолженности.

Бывают ситуации, когда судебное заседание уже прошло, а коллекторы, которые не получили права на взыскание задолженности должника, все равно давят звонками. Законны ли такие способы работы коллекторских агентств и как действовать должнику в такой ситуации? Об этом и пойдет речь в статье.

Пример Максим оформил кредит на 300 тыс. руб. на три года. Первый год выплачивал задолженность вовремя и не допускал просрочек по оплате. Но потерял работу и платить стало нечем. Обратился в банк и попросил об отсрочке по уплате, но получил отказ. В итоге через три месяца кредитор подал иск в суд, и дело передали в коллекторское агентство. Теперь Максим должен выплачивать задолженность коллекторам, а не банку, т. к. банк переуступил права компании.

Звонки коллекторов после суда

Когда банк переуступает права долга коллекторам, они на законных основаниях требуют возврат долга с заемщика. Но бывают ситуации, когда коллекторы осаждают заемщика после суда, когда обязательства по контролю выплат передают судебным приставам. В этом случае коллекторам запрещается беспокоить заемщика и требовать выполнения обязательств.

Если коллекторы нарушают закон: продолжают звонить, отправляют письма и приходят домой, — обращайтесь в прокуратуру и пишите заявление на коллекторское агентство. 

Пример Долг Анатолия в размере 300 тыс. руб. передали коллекторам, но он не получил уведомления. Задолженность Анатолий полностью признавал и даже платил по мере возможностей. Но коллекторы требовали немедленного погашения всего долга. Звонили по пять раз на день. И когда Анатолий напомнил коллекторам о правилах звонков, менеджер стал угрожать и предъявлять претензии. Анатолий направил жалобу на коллекторское агентство в ФСП, которое и вынесло предупреждение компании. Звонки прекратились, а Анатолий со временем успешно рассчитался с долгом.

Если суд оставил вопрос по оплате долга банку или агентству, звонки коллекторов законны. Не стоит прятаться и скрываться от коллекторов. Но и поддаваться панике не нужно.

Для решения проблемы, контактируйте с менеджером, скажите, когда примерно получится внести оплату. Постарайтесь договориться об условиях оплаты. Когда нет денег или потеряли работу, объясните свое положение и подкрепите доказательствами. Например, предъявите справку с биржи труда или 2-НДФЛ о зарплате. Коллекторское агентство рассмотрит ситуацию и пойдет навстречу, но так бывает не всегда. 

Пример 2 Анастасия, работник туристического агентства, взяла кредит на 600 тыс. руб. в банке. Выплачивала вовремя и без задержек, но из-за коронавирусной пандемии лишилась работы, т. к. перелеты в другие страны запретили. Продолжать выполнять обязательства перед банком была не в силах, а в реструктуризации задолженности получила отказ.  Спустя шесть месяцев банк переуступил права на долг коллекторам. После судебного разбирательства Анастасия стала обязанной платить коллекторскому агентству. Менеджеры действовали в рамках закона, звонили и отправляли сообщения на имейл. Но Анастасия думала, что после суда коллекторам запретили ее беспокоить и обратилась в полицию. В подаче заявления было отказано, т. к. коллекторы не нарушали закон, а права на долг полностью перешли компании.

Бывает ли переуступка прав после суда?

Банк вправе продать коллекторам долг заемщика по договору цессии. Но это редкий случай. Чаще всего банки заключают с компаниями договор после передачи прав на взыскание долга приставам. В этом случае возможна переуступка прав, но необходимо назначить новое судебное заседание. Заменить взыскателя разрешается только через суд.

В какое время коллекторам разрешено звонить?

Согласно установленным правилам, менеджеры не вправе надоедать должникам в ночное время суток. Коллекторы звонят должникам в следующее время:

• С пн по пт с 8 до 22:00;
• в праздничные и выходные с 9 до 20:00.

На основании статьи 7 ФЗ №230, действуют следующие ограничения:

• один раз в неделю коллектор вправе приходить к должнику в дом;
• звонить разрешается не чаще двух раз в неделю или одного раза в день.

Если коллекторы нарушают правила, обращайтесь в ФСП. Приставы имеют право контролировать работу коллекторских компаний и назначать штрафы, если нарушается закон. Более серьезные правонарушения от коллекторов предусматривают уголовную ответственность. Например, когда должника запугивают, угрожают физической расправой ему и семье, обещают испортить имущество.

Пример Долг Марины, которая живет одна с ребенком, передали коллекторам. Девушке часто звонили из агентства и требовали вернуть деньги. Причем звонки раздавались в квартире должницы даже в 12 часов ночи. Коллекторы настаивали на том, что если не будет оплаты в течение месяца, то у нее и ребенка будут проблемы со здоровьем.  Марина обратилась в ФСП и полицию, написала заявление. В ФСП наложили штраф на компанию, а в полиции завели уголовное дело. В итоге коллекторы больше не донимали девушку звонками и угрозами, а она со временем нашла новую работу и рассчиталась с долгами по кредиту.

Звонки коллекторов после решения о банкротстве

Если суд официально признал заемщика банкротом, коллекторы не вправе требовать деньги с должника. Такие действия считаются незаконными. Когда бывший заемщик, а ныне банкрот, сталкивается с подобным поведением, необходимо писать заявление в полицию.

Согласно статье 163, 330 УК РФ на компанию банкрот пишет жалобу и подает копию в прокуратуру. Когда суд признает бывшего должника банкротом, никто не вправе требовать с него деньги.

Пример Алексей вместе с женой оформил кредит в банке на 100 тыс. руб. После потерял работу и долго искал новую работу. Банк через два месяца просрочек по оплате переуступил права коллекторам. Агентство действовало жестко. Через неделю менеджеры пришли домой, но Алексея с женой не было дома, а находился в квартире девятилетний ребенок. Коллекторы звонили, стучали, перерезали провода и залили клеем замочную скважину.  Когда Алексей вернулся домой и обнаружил такую картину, написал заявление в полицию и направил жалобу в ФСП. Судебные приставы наложили штраф на агентство и привлекли к ответственности. Обязали полностью возместить нанесенный ущерб.

Как общаться с коллекторами?

Если позвонил незнакомец и представился коллектором, должник вправе убедиться, что человек действительно является сотрудником агентства. Для этого попросите назвать Ф. И. О., компанию и адрес. Если коллектор отказывается это делать, должник имеет право не продолжать разговор.

При разговоре с сотрудником агентства старайтесь сохранять спокойствие и не повышайте голос. Грубить и оскорблять менеджеров агентства тоже не стоит, за это предусмотрена ответственность.

При общении с агентом постарайтесь убедить менеджера, что сейчас испытываете финансовые трудности, но вернете деньги через месяц или два. Если коллектор грубит и угрожает, записывайте разговор. Это будет доказательной базой в суде, что агент действовал не по закону.

Если уверены, что нарушаются ваши права, обращайтесь в ФСП, полицию и прокуратуру.

Подписывайтесь на наш блог, чтобы получать полезные статьи на почту или в мессенджер!

© «МБК». При полном или частичном копировании материала ссылка на первоисточник обязательна. Нашли ошибку в тексте? Выделите нужный фрагмент и нажмите Ctrl + Enter.

Кто должен вести переговоры с банком по делам задолженности?

Если у вас возникла ситуация, при которой вы не можете возвратить кредит, необходимо стараться найти из нее выход, причем стараться нужно решить все мирным путем, поскольку обращение в суд невыгодно ни вам, ни банковской организации – дело затянется надолго.

При этом идти на переговоры с представителями банка спешить не стоит, для начала необходимо найти опытного специалиста, с которым бы вы могли согласовывать все свои решения. Важность поиска такого человека заключается в том, что он разбирается в законодательстве, а потому не даст банку вас обмануть.

Представители банков часто «промывают мозги» своим клиентам, чтобы те ни к кому не обращались. Объяснить такой ход можно тем, что знающий клиент, подкованный в законодательстве, невыгоден банку, так как ему внушить что-либо будет чрезвычайно сложно. Если же он будет консультироваться с профессионалом, то навязать ему заведомо невыгодное для него решение будет невозможно.

В первую очередь необходимо объяснить представителям банка, что из-за сложившейся ситуации вы не можете выплачивать кредит согласно установленным срокам.

Зачастую организации идут на встречу клиентам – тот выход из ситуации, который предложит вам банк, необходимо в обязательном порядке обсудить с юристом по кредитным делам. Если предложенный вариант выгоден, то на него стоит согласиться. Если же нет, необходимо поручить проведение переговоров с банком юристу, которого представители кредитной организации обмануть не смогут. В том случае, когда от вас будут требовать личного присутствия на переговорах, можно сказать, что либо кредиторы договариваются с вашим представителем, либо вы обращаетесь в суд с просьбой о признании вас банкротом.

Опасность самостоятельных переговоров с кредиторами в том, что они могут предложить вам условия, описать их как наиболее подходящие для вас, а в результате окажется, что они совершенно невыгодно. Согласие на условия с вашей стороны еще более усугубит положение, поэтому спешить не стоит.

Когда заемщики обращаются к квалифицированным юристам, они обеспечивают свою безопасность – на вопросы банков, коллекторов, судебных приставов и других инстанций будут за них отвечать антиколлекторы, которые знают, как лучше поступить в той или иной ситуации, поэтому и решение в итоге будет принято такое, которое является компромиссным в сложившейся ситуации.

Как банкротство может помочь в переговорах с кредитором и коллекторами?

Экономическая ситуация в России достаточно сложная, и это в первую очередь сказывается на простых гражданах страны. Люди берут кредиты, но спустя некоторое время оказываются неспособными их выплатить. Причины могут быть разными: потеря работы, рост цен и многое другое. К сожалению, сегодня закредитованность россиян чрезвычайно высока, размеры задолженностей неуклонно растут, и на сегодняшний день, по статистике, общая сумма просроченных задолженностей граждан РФ составляет порядка триллиона рублей.

В немалой степени такой ситуации поспособствовал определенный период кредитования, когда на этот вид финансовой услуги наблюдался небывалый спрос.

При этом не только заемщики, но и сами кредиторы не учитывали риски, что и привело к столь плачевной ситуации сегодня.

Конечно, в своих долгах виноваты граждане, которые не смогли соотнести размеры ежемесячных платежей со своими материальными возможностями.

Однако всю вину на них не стоит перекладывать. Банки так же просто раздавали кредиты долгое время практически всем подряд, и после возникновения задолженности заемщиками приходилось искать выход в виде новых кредитов. Это лишь усугубляло ситуацию.

Постоянный рост просроченных задолженностей вынудил банки, наконец, пересмотреть свою политику выдачи кредитов, так что в настоящее время оформить заем достаточно сложно. Кандидатуры заемщиков тщательно изучаются, рассматривается их доход, изучается кредитная история.

Но, несмотря на это, многие так и остались должниками.

Как же поступить, если у вас большие просрочки, и платить кредит нечем?

Конечно, лучший вариант – при первой же ситуации, грозящей просрочкой, стоит сразу обратиться к кредитору с просьбой о предоставлении кредитных каникул или реструктуризации долговых обязательств. Однако прежде необходимо все тщательно просчитать. Нужно высчитать общий доход семьи, вычесть из полученной суммы необходимые ежемесячные платежи (коммуналка, детсад, продукты и так далее).

Можно рекомендовать не складывать все жизненно важные расходы, если на это нет времени, а воспользоваться размером прожиточного минимума, установленным в вашем регионе.

Да, на прожиточный минимум реально прожить очень сложно, но как вариант для расчета он подойдет.

В конечном итоге вы получите сумму, которая может считаться «свободными деньгами», которые можно пустить на погашение долгов. А теперь оцените результат:

«Свободных» денег намного больше, чем процентов, начисляемых по кредиту»

Тогда вы можете гасить проценты полностью и основной долг – частично. Для этого можно обратиться в банк с просьбой о реструктуризации. В обращении указывается та сумма, которую вы готовы ежемесячно вносить по долгу.

Не будем лукавить: банки на это идут весьма неохотно.

Понимая, что ситуация с финансами у должника вряд улучшится в ближайшем будущем, кредитор будет стараться как можно быстрее забрать весь долг, а не растягивать его погашение на еще больший срок.

Так что он будет предлагать человеку собственные «правила игры». Причем учитывайте, что ни один банк не будет интересоваться, сложно ли вам живется, есть ли у вас деньги на еду и детей. Скорее кредитор будет готов попросту передать ваш долг коллекторскому агентству, о чем вам открыто и заявит.

Кредиторов у нас принято бояться, как огня. На это есть свои причины, однако далеко не каждая «страшная сказка» о злых кредиторах на самом деле оказывается правдой. Конечно, никто не будет бить вас битой за углом, но и «нянчиться» с вами коллекторы тоже не будут.

Вам по-прежнему будут диктовать «условия игры», а если вы не согласны по ним играть, «достанут» морально – по телефону или наведываясь лично.

Очень хочется надеяться, что скоро все изменится, и коллекторы будут, как «настоящие джентльмены», садиться за стол переговоров, но пока все иначе.

Итак, заемщик, который задолжал банку, оказывается в крайне сложном положении

Кредитор, понимая это, давит еще сильнее, выставляя себя хозяином положения. Однако так было до того момента, пока в нашей стране не начал действовать «Закон о банкротстве физлиц».

С 2015 года позиция кредитора существенно поменялась, сегодня заемщик может «переиграть» его, подав заявление в судебную инстанцию о банкротстве.

Конечно, это не повод для открытого и дерзкого шантажа банка, но как козырь в переговорах его вполне можно использовать.

Например, можно в обращении в банк с просьбой о реструктуризации указать, что финансовое положение сложное, и по утвержденному графику платежей вы платить не в состоянии.

И после просьбы о продлении срока кредита с одновременным снижением процентной ставки (указать сумму возможного платежа), добавить, что если кредитор вам откажет в просьбе, вы будете вынуждены пойти в арбитражный суд с заявлением о банкротстве.

  И пояснить, что другого выхода у вас нет, если в реструктуризации вам откажут.

В этом случае у банка есть повод заволноваться, что долг ему не вернется вовсе. Ведь если у должника не окажется ценного имущества, способного после реализации покрыть задолженность, то его могут объявить банкротом и списать долговые обязательства.

Тогда уж лучше «синица в руке» – те деньги, которые должник сейчас готов платить. Поэтому при отказе или просто игнорировании ваших обращений банком вы в любой момент можете обратиться за банкротством – на это у вас сегодня есть полное право.

А в вашу пользу в суде будет играть добросовестное поведение – доказательство ваших безуспешных попыток договориться с банком.

«Свободных денег» меньше, чем процентов

В этой ситуации обращаться за реструктуризацией в банк вообще бессмысленно, поскольку при непокрытии процентов долг будет расти в геометрической прогрессии. Если размер долга уже превышает 500 тысяч, вы не просто вправе, но и обязаны по закону обратиться в судебную инстанцию с заявлением о банкротстве.  В противном случае вас могут наказать штрафом!

Итак, банкротство – это ваш козырь в переговорах с банками, но только тогда, когда вы хотите добиться послаблений. Когда вы несостоятельны, это вообще ваш единственный выход из сложившейся ситуации с долгами. Если же вы не смогли использовать свой «туз в рукаве», и банк не идет вам на уступки, мы всегда готовы вам помочь.

Грамотный арбитражный управляющий точно знает, какие аргументы следует приводить для получения нужного результата. Он сможет четко пояснить вашему кредитору, что он рискует вообще не получить своих денег, если вас признают банкротом и спишут все долги.

Консультацию как решить все вопросы с кредиторами и коллекторами, вы можете у наших специалистов.

Помогаем по всем городам Ростовской области: Ростов-на-Дону, Таганрог, Шахты, Волгодонск, Новочеркасск, Батайск, Новошахтинск, Каменск-Шахтинский, Азов, Гуково, Сальск, Аксай, Белая Калитва, Красный Сулин, Миллерово, Морозовск, Зерноград, Семикаракорск, Пролетарск, Зверево, Константиновск, Цимлянск.

Коллекторы стали активнее работать с «потенциальными банкротами» — РБК

Коллекторы начали обращать внимание на «неперспективные» долги и искать заемщиков, которые готовятся к банкротству, но имеют кредиты и исправно по ним платят. Автоматический поиск таких должников запустила «дочка» Сбербанка АБК

Евгений Леонов / ТАСС

В 2021 году коллекторы активизировали взыскание долгов с «потенциальных банкротов» — физических лиц, которые давно не платят по обязательствам и могут претендовать на банкротство в судебном порядке.

Так, принадлежащее Сбербанку агентство «АктивБизнесКонсалт» (АБК) запустило систему автоматического поиска подходящих для банкротства должников и стало выходить с ними на переговоры об урегулировании задолженности до начала судебной процедуры, рассказала на форуме «Лидеры цифрового развития» директор по правовым вопросам и GR АБК Евгения Уткина. В компании воспринимают банкротство клиента «как часть полного цикла взыскания» и намерены работать с такими «неперспективными» клиентами.

Как коллекторы собирают долги с потенциальных банкротов

В АБК автоматизированная система сегментирует портфель долгов, полученных по сделкам цессии (продажи прав требования), рассказала Уткина. В фокусе оказываются клиенты с долгами от 500 тыс. руб.

, которые по закону «О несостоятельности» могут подать в суд на банкротство, а также те, с кого агентство уже пыталось взыскать долг в судебном порядке, но безуспешно.

«После этого нам надо поискать недобросовестных должников, которые имеют еще неисполненные денежные обязательства перед другими кредиторами, но прекрасно и добросовестно их исполняют. Система обращается в БКИ (бюро кредитных историй.

 — РБК) и выделяет следующие поля: тип долга, наличие и стоимость залогового имущества, данные о платежах по новой и старой, уже просроченной, задолженности, чтобы оценить платежную дисциплину», — описывала схему топ-менеджер. Помимо кредитных отчетов сервис АБК учитывает данные от госорганов (ФНС), выписки о наличии недвижимости и информацию собственной службы безопасности.

«Наша система видит, что, например, у должника есть ипотека, которую он добросовестно выплачивает, но не платит нам, и уже пришли от судебных приставов акты о невозможности взыскания.

[Тогда] появляются основания для «выключения» процесса банкротства и возвращения к стадии переговоров.

Любой адекватный должник услышит ваши доводы, когда вы придете к нему со знанием, что у человека есть залоговое имущество и что ваше намерение его обанкротить поразит его в правах», — объяснила Уткина.

В разговоре с РБК она отметила, что на «потенциальных банкротов» сейчас приходится примерно 5% общего количества кейсов в цессионном портфеле АБК. «Все зависит от суммы задолженности — долг плюс проценты должны быть больше 500 тыс. руб.

, это относительно крупные долги, и их не очень много продается», — пояснила она. По оценкам компании, за неполный 2021 год автоматизированный поиск позволил ей взыскать с «потенциальных банкротов» 100 млн руб.

и сократить затраты на сопровождение дел втрое.

Что об этом думают другие коллекторы

В АБК отметили, что не все кредиторы используют такую тактику работы с должниками. Крупные коллекторские агентства, работающие на рынке цессии, — ЭОС, Первое коллекторное бюро и «Кредитэкспресс Финанс» — не ответили на запрос РБК.

• Гендиректор агентства «Столичное АВД» Давид Цацуа сообщил, что его компания проводила пилотный проект по такому сегменту должников. «Процесс можно назвать эффективным, но он затратный и требует детального анализа имущества, которое теоретически может быть изъято и продано на торгах: не состоит ли оно в залоге, не превышает ли стоимость этого имущества сумму задолженности или, наоборот, имущество есть, но его стоимость не покроет расходы на процедуру, не говоря о долге», — комментирует Цацуа. «Потенциальные банкроты», по его мнению, составляют небольшую группу должников, которая не оказывает существенного влияния на эффективность взыскания по портфелю.
• «Агентство судебного взыскания» не работало с этим сегментом клиентов, но сейчас «прощупывает» его, говорит гендиректор компании Максим Богомолов: «У нас автоматизированы процессы сегментации, мы проводим скоринг и аналитику моделей, но процесс взаимодействия пока не налажен. Можно говорить о том, что таких клиентов становится все больше и больше, то есть количество банкротов — физических лиц растет, поэтому кредиторам действительно необходимо смотреть в этом направлении». Выгода от подобной работы для взыскателя возможна, когда количество предбанкротных должников будет значительным, отмечает Богомолов.
• Президент Национальной ассоциации профессиональных коллекторских агентств (НАПКА) Эльман Мехтиев подчеркивает, что, работая с «потенциальными банкротами», взыскатели не взаимодействуют с должниками, у которых нет имущества. Речь идет о тех, кто пытается уклоняться от обязательств только перед некоторыми кредиторами. «Юридическая технология, основанная на разъяснении должнику его рисков в случае обращения кредитора с заявлением о банкротстве, — это инструмент восстановления баланса в отношениях кредитора и должника, и весьма вероятно, что именно такие «уроки» финансовой и правовой грамотности отобьют охоту притворяться неплатежеспособными», — говорит Мехтиев.

Как новые стратегии взыскателей отразятся на должниках

Кредиторы действительно должны получать равномерное удовлетворение требований — это подтверждают и нормы закона о банкротстве в части оспаривания преференциальных сделок, говорит партнер юридической компании «Арбитраж.ру» Владимир Ефремов. Поэтому новую тактику коллекторов юрист считает оправданной, но подчеркивает, что подход может давать нужный результат не всегда.

«Если должник не имеет возможности удовлетворить требования всех своих кредиторов, то подход не будет эффективен. Эффективность появляется только в ситуации, когда у должника несколько кредиторов, один из которых принял в обеспечение имущество должника и должник продолжает исполнять обязательство перед залоговым кредитором.

Тогда иные кредиторы могут «угрожать» ему банкротством, поскольку введение процедуры приведет к одновременному досрочному предъявлению требований со стороны всех кредиторов, в том числе залогового, перед которым обязательства исполняются», — поясняет Ефремов.

В этой ситуации, по его словам, должник попадает в «условно ущемленную позицию», которая может повлиять на результат переговоров с держателями долга.

Но таких заемщиков немного, констатирует собеседник РБК: «Статистика в 100 млн собранных долгов это наглядно показывает. Она является каплей в море общего количества заемщиков».

Партнер консалтинговой компании GRM Сергей Новиков считает, что работа с малоперспективными должниками, у которых несколько кредиторов, несет риски для коллекторов.

Это связано с тем, что суды могут посчитать платежи должника в пользу отдельного кредитора недействительными, особенно если до этого человек ничего не платил.

Позиция коллекторов о выравнивании баланса интересов кредиторов «не найдет понимания при рассмотрении судами, если в процедуре будут участвовать иные кредиторы», поясняет он.

Кто в России может стать банкротом

По закону «О несостоятельности» процедура банкротства физлица может начаться по инициативе кредитора, уполномоченного органа (например, ФНС) или самого гражданина.

При этом сумма обязательств должна превышать 500 тыс. руб., а длительность просрочки — 90 дней.

По данным проекта «Федресурс» за январь—июнь 2021 года, 95% банкротных процедур инициировали сами должники, еще 3,9% — конкурсные кредиторы (.pdf).

Эксперты затрудняются в оценке точного числа потенциальных банкротов, из-за того что должник может начать процедуру, не дожидаясь накопления обязательств свыше 500 тыс. руб.

, если предвидит собственный дефолт.

На 1 сентября 2020 года 1,19 млн российских заемщиков попадали под критерии судебного банкротства, сообщили РБК в Национальном бюро кредитных историй (в 2021 году расчеты не проводились).

За все время существования процедуры личного судебного банкротства — с октября 2015 года по июнь 2021-го — финансово несостоятельными были признаны 370,3 тыс. россиян, следует из статистики «Федресурса». В первой половине этого года суды признали банкротами 88 тыс. граждан и индивидуальных предпринимателей — в 2,1 раза больше, чем годом ранее.

По данным опроса финансового маркетплейса «Юником24», только 20% российских должников согласны пройти процедуру банкротства и не платить по обязательствам.

50% отвергли такую возможность, 30% затруднились ответить, замечает гендиректор компании Юрий Кудряков: «При этом 90% опрошенных не смогли назвать полной список условий, и их представление о самой процедуре носит ошибочный характер. Лишь 10% смогли назвать все последствия».

Берете кредит – помните о коллекторах

Адвокат АП г. Москвы, КА «Юрком», заместитель председателя МОД «Союз пешеходов»

Как не допустить передачи долга коллекторскому агентству и что делать тем, на кого взыскатели оказывают давление?

Российские банки в прошлом году увеличили кредитование населения на 22,8%. К началу 2019 г. общий объем кредитных средств, выданных гражданам, достиг 14,9 трлн руб.1 При этом в случае возникновения задолженности по кредиту, вместо того, чтобы тратить время и деньги на судебные тяжбы, банки часто продают долг коллекторским агентствам.

Беззаконие коллекторов, бушевавшее до принятия в 2016 г.

Закона о защите прав и интересов граждан при возврате просроченной задолженности, пошло на спад, но проблема противоправности их действий остается актуальной.

Коллекторы используют всевозможные способы «выбивания» долгов, начиная с угрожающих СМС-сообщений и заканчивая причинением ущерба имуществу должника и даже тяжкого вреда его здоровью.

28 января 2019 г. вступил в силу закон2, по которому кредитор, т.е. тот, кто предоставил денежные средства, может передать долг только:

• кредитным организациям, микрофинансовым организациям, ломбардам;
• коллекторским агентствам, которые внесены в госреестр;
• специализированному финансовому обществу (в названии этой организации должно быть именно такое указание – «специализированное финансовое общество»);
• гражданину, если должник письменно дал такое согласие кредитору после возникновения просрочки.

Кроме того, закон лишает права организации и граждан взыскивать с должника через суд задолженность по потребительскому кредиту, если:

• первоначальный кредитор, т.е. тот, с кем был заключен договор в первый раз, на момент заключения договора займа (кредита) не являлся банком, МФО или ломбардом (организацией, осуществляющей профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов);
• новый кредитор не являлся гражданином или организацией из списка выше на момент уступки права требования (это когда кредитор без должника заключает договор и передает право требовать с него долг другой организации или гражданину).

Эти изменения должны защитить граждан от недобросовестных кредиторов при выдаче потребительских кредитов (займов), от нелегальных коллекторов и злоупотреблений при взыскании долгов.

Важно помнить, что с января этого года закон дает возможность при получении кредита договориться с кредитором о том, что он не имеет права передавать ваш долг коллекторам. Такой запрет нужно обязательно прописать в договоре. В противном случае долг может быть продан, и ваше согласие на это не потребуется.

С 3 июля 2016 г. начал действовать Закон о защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности3. Он устанавливает правила для коллекторов и позволяет следующим образом взаимодействовать с должником:

• разговаривать по телефону;
• встречаться лично;

Банкротство физических лиц VS коллекторы: как защитить свои права?

До последнего времени коллекторская деятельность в нашей стране носила какой-то полулегальный характер – с одной стороны, вроде в законодательстве нет прямого регламента деятельности таких контор, с другой стороны – никто не запрещает банкам продавать кредитные договоры (договор переуступки права требования).

Ситуация немного изменилась с принятием № 230-ФЗ, так называемого Закона о коллекторах. Законодатели ограничили представителей таких контор в своих полномочиях. А также ввели систему штрафов и ответственности за нарушения, которые регулярно допускаются этими особями в отношении простых граждан, которым нечем платить кредит.

Что коллекторы не вправе делать при взыскивании долга?

Итак, запомните несколько положений – эти действия коллекторы не имеют права осуществлять ни при каких обстоятельствах:

• звонить, присылать сообщения или наносить визиты в периоды с 22:00 до 08:00 с понедельника по пятницу, и с 20:00 до 10:00 по выходным дням;
• звонить больше чем 2 раза в неделю;
• применять шантаж, угрозы или вымогать что-либо;
• оскорблять вас, применять ненормативную лексику;
• общаться с вашими родственниками, коллегами и друзьями по поводу долга;
• отказываться называть свои данные, предъявлять документы, которые позволяют им вести такую деятельность по отношению к вам;
• разглашать вашему окружению информацию о кредите;
• незаконно входить в ваш дом, без соответствующего разрешения.

Банки прибегают к коллекторам двумя способами:

1. Заключают договор переуступки права. В таком случае должны смениться реквизиты на оплату. Помните, что если в договоре есть пункт, что банк не имеет права перепродавать ваш долг, то оформление подобного договора с коллекторским агентством будет противозаконным деянием со стороны банка.
2. Обращаются к коллекторам в форме агентского договора об оказании услуг. В таком случае вы вправе требовать этот документ для ознакомления. Если его нет (чаще всего он отсутствует, а коллекторы терроризируют должника незаконно), это, опять же, основание для обращения в суд.

Поможем законно списать долги

Наш юрист перезвонит через 40 секунд и проконсультирует. Это бесплатно

Борьба с коллекторами на уровне законодательства

В 2015 году вступил в силу закон о банкротстве физических лиц. Помните, после того, как вы обратитесь в суд за признанием несостоятельности, коллекторы должны прекратить всяческое общение с вами. Любая попытка стребовать долг после первого заседания будет расцениваться как серьезное правонарушение.

Также после признания банкротства физического лица коллекторы не смогут ничего больше с вас «выбить», потому что вы больше никому ничего не будете должны.

Основной попыткой законодательной борьбы с коллекторами можно назвать принятие законодательства о банкротстве физ. лиц и закона о коллекторах, который несет в себе ряд последствий для таких агентств.

Что делать, если вас терроризируют коллекторы?

Мы ни в коем случае не рекомендуем отвечать коллекторам тем же – грубо выгонять из дому, нападать на них, использовать ненормативную лексику. Если вы действительно хотите защититься – прежде всего, действуйте в рамках правового поля. Любые несанкционированные действия с вашей стороны сыграют потом против вас.

Если в ваш дом пришли или вам начали звонить коллекторы – обратитесь к кредитному юристу. Вам потребуется квалифицированная юридическая консультация. Далее, после рассмотрения всех нюансов дела, специалист посоветует, что делать дальше.

В таких случаях обычно есть 2 варианта развития событий:

• если у вас есть деньги, вам потребуется погасить задолженность, а далее, зафиксировав факты вымогательства, обратиться в суд, подав иск против коллекторского агентства;
• если денег нет – вам подойдет процедура банкротства граждан. После подачи заявления и первого судебного заседания вам больше никто не может предъявить долговые требования. Далее финансовый управляющий, назначенный судом, проведет ряд действий – опубликует сведения в Федресурсе, проведет собрание кредиторов и выполнит другие действия в рамках судебного процесса, после чего вас признают банкротом.

Если вас донимают коллекторы, и вы находитесь на грани отчаяния из-за накопившихся долгов – не молчите! Выход есть, благодаря суду вы сможете полностью избавиться от долгов, и жить спокойно. А мы вам в этом поможем: проконсультируем, поможем заполнить документы, проведем ряд действий в рамках юридической поддержки и защиты, обращайтесь!

Видео по банкротству физических лиц от Верховного Суда

Поможем законно списать долги

Наш юрист перезвонит через 40 секунд и проконсультирует. Это бесплатно

Специализируется на банкротстве и антикризисном управлении. Также консультирует по вопросам гражданского, корпоративного, семейного права. Имеет опыт работы в госорганах — Росфинмониторинге и ФНС России, а также в крупнейших российских финансовых организациях.

Поможем Вам избавиться от всех долгов

Наш юрист перезвонит вам в ближайшее время

Олег Калинкин

Cтарший юрист отдела банкротства физических лиц

Как бороться с коллекторами и избавиться от долга по кредиту

Все прекрасно понимают: если взять долг в банке или МФО и не отдавать, рано или поздно придет повестка в суд или… позвонят коллекторы. Как ни странно, судов россияне боятся меньше, чем людей этой не самой благородной профессии.

И чем меньше сумма, которую вы задолжали конкретному банку или МФО, чем меньше уровень вашего официального дохода, тем больше вероятность, что взыскивать с вас долг будут не судебные приставы, а коллекторы.

Кредитным организациям выгоднее продать ваш долг за бесценок профессиональным взыскателям, чем тратить деньги на судебные тяжбы.

Как долг попадает в руки коллекторов

И банкам, и микрофинансовым организациям нельзя держать в портфелях так называемые «плохие» или невозвратные долги. Это займы и кредиты, просрочка по которым составляет более трех месяцев.

Чем больше таких кредитов у банка или МФО, тем хуже кредитный рейтинг у организации, тем больше претензий к ним со стороны регуляторных органов. Поэтому выход один — от таких долгов нужно избавляться. Если идти в суд, есть вероятность, что на иски и юристов будет потрачено больше, чем удастся в итоге вернуть.

А вот если продать долг коллекторам, банку удастся не только улучшить свой кредитный портфель, но выручить хоть какие-то средства.

Рекомендуем ознакомитьсяБанк продал долг коллекторам, что делать должнику

Конечно, у кредитных организаций есть свои отделы взыскания. Но действуют они исключительно в рамках закона и никак не давят на должника. Во-первых, долго держать невозвратный долг нельзя, во-вторых, это несет репутационные риски. Кто захочет связываться с этим банком, если станет известно, что тот держит собственных коллекторов?

Как банк передает долг коллекторам

У кредитной организации есть два способа передать «плохие» долги коллекторам:

В представлении большинства людей коллекторы — это:

• бывшие заключенные, которые ради денег продадут маму;
• здоровые дяди с битами в руках;
• мужчины, напоминающие бандитов из фильмов 90-х, которые вламываются в дом и выносят оттуда абсолютно все, попутно ломая хозяевам несколько костей.

И же будет, если ваш долг окажется у коллекторов? Весь подъезд будет исписан ругательствами в ваш адрес, день и ночь телефон будет разрываться от звонков и СМС с требованием вернуть долг, а возле подъезда вас будут ожидать парочка здоровых ребят? Еще несколько лет назад некоторые россияне действительно сталкивались с подобной картиной, а эти истории тут же попадали в СМИ.

Одна из самых страшных историй произошла в январе 2016 года в Ульяновске. Коллектор, чтобы выбить долги из 56-летнего мужчины, кинул в окно его дома бутылку с зажигательной смесью. Коктейль Молотова разбился возле кроватки, где спал двухлетний внук должника.

Мальчика в тяжелом состоянии доставили в больницу, его удалось спасти, однако от тяжелой психологической травмы малыш лечится до сих пор. Этот и другие случаи заставили законодателей принять закон о коллекторах и вывести всех взыскателей из подполья в правовое поле.

С 2017 года все зарегистрированные коллекторские агентства включают в специальный реестр, который ведет Служба судебных приставов.

Если компания попадается на нарушениях, она лишается лицензии, выбывает из списка профессиональных взыскателей и теряет всех своих клиентов и должников.

Рекомендуем ознакомитьсяМогут ли коллекторы приходить домой?

Что говорит закон

Банки и микрофинансовые организации могут привлекать для взыскания просроченной задолженности профессиональные коллекторские агентства, которые зарегистрированы в государственном реестре юридических лиц

Связанные материалы:

Федеральный закон «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности» от 03.07.2016 N 230-ФЗ

Ребята с улицы, которые готовы взыскивать долги любыми способами, больше не могут помогать кредиторам в вопросах взыскания. Закон накладывает ограничение на тех, кто хочет работать в коллекторском агентстве.

В частности, работать коллекторами не могут люди, имеющие неснятую или непогашенную судимость за преступления против личности, государственной власти, а также экономические преступления.

Также агентство не может нанять на работу человека, который не находится в стране.

В антиколлекторском законе прописаны требования не только к сотрудникам таких компаний, но и к взыскательной деятельности (оговаривается время и количество встреч, звонков и сообщений).

Рекомендуем ознакомиться Права коллекторов: что можно и что запрещено коллекторам по новому закону

Что делать, если звонит коллектор: инструкция

• Не пугаться, взять себя в руки. Быть спокойным и рассудительным. 
• Обязательно записывайте разговор и фиксируйте все способы взаимодействия. Если ваши права будут нарушены, у вас будут доказательства неправомерных действий. 
• Коллектор обязан представиться и сообщить из какого агентства он звонит. Сейчас у взыскателей появилась новая «фишка»: они представляются, но делают это крайне неразборчиво. Не стесняйтесь попросить преставиться еще раз и четко обозначить название компании. Зачем это нужно, расскажем ниже. 
• Обязательно уточните, на основании какого документа коллекторы занимаются вашим долгом. Выясните, ваш долг выкупили или коллекторы действуют как агенты. Не соглашайтесь продолжать диалог, пока не получите эту информацию. 
• Не грубите, не проявляйте эмоций, как бы ни было страшно. Сейчас коллекторы не преступники, а наемные работники на зарплате. Они просто делают свою работу, поэтому будьте вежливы. Помните: все разговоры записываются.

Интересный факт: с каждым годом в России растет количество женщин среди коллекторов. Как показывает практика, именно женщины эмоционально устойчивее мужчин и процент взыскиваемых долгов у них выше. Они действуют не угрозами, а уговаривают должников отдать деньги.

Как говорят сами женщины-коллекторы, очень часто их клиентам становится стыдно, поэтому они возвращают долг в кратчайшие сроки.

Что делать, если коллекторы достали?

1. Есть замечательное приложение, которое называется «Антиколлектор», его можно бесплатно установить на телефон, тогда вы сможете просто не брать трубку. При этом стоит помнить, что коллекторы могут писать вам любыми законными способами: на почту, в социальных сетях и даже слать телеграммы. Поэтому игнорировать коллекторов не стоит.

2. Если вы считаете, что ваши права нарушены, стоит пожаловаться в надзорный орган — ФССП РФ. При этом придется предоставить доказательства: записи угроз, фотографии писем, скрины звонков, совершенных в несанкционированное время. Если коллекторы действовали в рамках закона, жаловаться бесполезно.

3. Если вы увидели в действиях коллекторов нарушение прав, помимо приставов, стоит направить копию жалобы в Национальную ассоциацию профессиональных коллекторских агентств (НАПКА).

4. Пройти процедуру банкротства. Это раз и навсегда избавит вас от коллекторов: согласно закону, все звонки прекращаются, а долги списываются, как только взыскатели получают копию решения суда о несостоятельности клиента. А это происходит всего через два месяца после начала процедуры.

Связанные материалы:

Официальный сайт Федеральной службы судебных приставов России (ФССП) Официальный сайт Национальной ассоциации профессиональных коллекторских агентств (НАПКА)

 

Рекомендуем ознакомитьсяЧто делать, если звонят коллекторы?

Можно ли законно не платить коллекторам?

Человек может отказаться от общения с коллекторами, но это не отменит его долгов. Профессиональные взыскатели, получившие право требования на ваш долг, точно также могут пойти в суд и передать ваше дело на взыскание уже судебным приставам. Поэтому не стоит думать, что коллекторское агентство — последний оплот взыскания, и как только коллекторам надоест требовать долг, жизнь наладится.

• Помните, даже если коллекторы перестали звонить, ваш долг никуда не делся, а кредитная история по прежнему испорчена
• Рекомендуем ознакомитьсяКак выкупить свой долг у коллекторов?
• Но у нас для вас хорошая новость: шанс избавиться непосредственно от долга есть. И сделать законно это можно двумя способами:

1. Проверить, есть ли коллекторское агентство, из которого вам звонят, в базе ФССП РФ. Взыскатели, не состоящие в реестре, не имеют права на взыскание долга. Таких коллекторов можно смело игнорировать и ничего им не платить. Правда, шанс того, что МФО или банк передаст право на взыскание именно такому подпольному агентству, ничтожно мал. Поэтому остается единственный способ.

2. Пройти процедуру банкротства физического лица и навсегда избавиться от всех долгов, включая долги перед физическими лицами, коммунальщиками, банками, налоговой и МФО. Первый и важный шаг, который должен сделать потенциальный банкрот, — обратиться в профессиональную банкротную компанию, имеющую опыт ведения таких дел.

   Дмитрий Токарев Генеральный директор НЦБ «Среди наших клиентов была мать-одиночка, работающая воспитателем в детском саду. Женщина интеллигентная и деликатная, на которую в силу жизненных обстоятельств навалилась масса проблем, а тут еще и натиск коллекторов, к которому она не была готова. Наши юристы в кратчайшие сроки добились списания долгов, помогли избавиться от коллекторов, из банка ее также перестали беспокоить».

   Отзывы Узнайте о процедуре банкротства из первых уст: ознакомьтесь с «живыми» историями банкротов. Смотреть реальные отзывы