Банкротство физических лиц: альтернативы, плюсы и минусы

Главная/Статьи по банкротству физических лиц

Личное банкротство — это возможность для гражданина, попавшего в безвыходную финансовую ситуацию, избавиться от долгов. Признание банкротства физлица позволяет начать новую, более ответственную финансовую жизнь.

Однако это инструмент что называется, крайнего использования. Прибегать к нему хотят далеко не все, поскольку статус банкрота дает не только возможности, но и накладывает ограничения на 5 лет вперед. Прорабатывая этот вариант, необходимо учитывать, что будет, если человек решит стать банкротом. И как избежать банкротства физического лица, если это невыгодно.

Когда речь заходит о банкротстве, в первую очередь приходит в голову процедура, когда банкротом объявляет себя сам гражданин. Но процедуру могут инициировать и кредиторы, причем даже невзирая на мнение должника.

О том, кто, по каким причинам и в каком порядке может подать на должника заявление о признании его банкротом, а также можно ли отыграть назад и что делать заемщику, если он категорически хочет избежать этой процедуры, расскажем в нашей статье.

Процедура банкротства: два способа

Как следует из отечественного законодательства, процедура банкротства физического лица может осуществляться двумя способами: внесудебным и судебным.

Банкротство в МФЦ

Гражданин обращается с заявлением и списком кредиторов в Многофункциональный центр услуг (МФЦ) по адресу своей регистрации. Этот вариант подходит только тем, чьи долги колеблются в диапазоне от 50 тысяч до 500 тысяч рублей. Также, в отношении такого заявителя должно быть окончено исполнительное производство.

Прекратить внесудебное банкротство можно, подав заявление об улучшении материального положения.

Например, человек устроился на работу, получил наследство или выиграл в лотерею или просто передумал банкротиться, пока шло наблюдение 6 месяцев.

Он обязан в течение 5 дней с даты, когда узнал о своем внезапном богатстве, сообщить об этом в МФЦ в письменной форме. Дело прекратят, и статус банкрота человеку не присвоят.

Существенный нюанс — запускать процедуру банкротства через МФЦ может только сам потенциальный банкрот. Кредиторы могут лишь оспорить такое обращение и потребовать перевести дело в судебные инстанции, если найдут нарушения, ошибки или намеренный обман со стороны должника.

Кто может начать банкротство физлица в суде

Судебный способ предусматривает обращение в арбитражный суд. Гражданин может просить признать себя банкротом, когда его долги превышают 350 тысяч рублей. Исполнительные дела у приставов не важны, и в целом предварительные судебные дела не обязательны. Арбитраж рассматривает требования кредиторов заново, и судья проверит суммы и сроки давности самостоятельно.

В арбитражный суд на банкротство физ.лица может подать не только сам должник, но и его кредиторы. Именно через суд банки инициируют процесс принудительного банкротства должника. Кредитор вправе подать заявление на банкротство заемщика — обычного физлица или со статусом индивидуального предпринимателя (ИП), когда выполнено 3 условия:

  • долг кредитору больше 500 тысяч рублей. При этом считается сумма «чистого» долга, без учета начисленных штрафных санкций за просрочку;
  • просрочка по долгу составляет минимум 3 месяца;
  • имеются судебные решения, подтверждающие требования кредитора.

В некоторых случаях решение суда не требуется — например, банкам не нужно предварительно просуживать задолженность. Исключения прописаны в статье 213.5 закона о банкротстве: требования по обязательным платежам, по кредитным договорам с банками, по алиментам на несовершеннолетних детей, а также целый ряд требований, оформленных с участием нотариуса.

Почему кредиторы подают на банкротство?

Считается, что кредитор не заинтересован в банкротстве должника, так как кредит будет списан арбитражным судом. В результате банк теряет прибыль в виде процентов по кредиту и шансы на взыскание долга в дальнейшем, когда должник наладит свое финансовое положение.

Когда кредитору выгодно запустить процедуру признания клиента банкротом?

Какие сделки могут оспорить при банкротстве физ. лиц?Статья по теме

  • Процедура расширяет возможности по проверке финансов и поиску скрытых активов. При банкротстве финансовый управляющий проводит инвентаризацию и опись имущества должника, запрашивает выписки о движении денежных средств по счетам должника. Если у человека ничего нет, но кредиты он брал большие и жил на широкую ногу, придется отчитаться, куда потрачены деньги. Гражданин обязан предоставить полную и достоверную информацию. Иначе суд может отказать в признании его банкротом. А значит, долги никуда не спишутся.
  • Возрастает шанс на оспаривание сделок должника, которые нанесли вред имущественным интересам кредитора. Особенно если это сделки по отчуждению имущества, вывод денег со счетов.

Верховный суд РФ в апреле разрешил выселять недобросовестных неплательщиков по кредитам из единственного жилья, если оно чересчур роскошно, а других дорогих активов у банкрота почему-то нет. Взамен элитной квартиры в приятном районе банкроту купят минимальную жилплощадь в том же поселении, но подальше от центра, а разницу в стоимости отправить на погашение долгов.

Это касается не всех должников, а только тех, кто намеренно рассчитывал не платить кредиторам, защитившись имущественным иммунитетом единственного жилья.

Однако, когда долги превысили миллион рублей, банки могут подать на банкротство физ.лица, чтобы надавить — терять дорогую недвижимость не граждане не хотят.

Рекомендуем обратиться к антикризисному юристу, чтобы составить план без банкротства, но с учетом интересов кредиторов и должника.

Если выяснится, что гражданин не прячет деньги на чужих счетах или имущество в чужих квартирах, а действительно не имеет ничего, что можно реализовать и покрыть долги, банк получит возможность признать долг безнадежным и списать. Это важно для отчетности перед ЦБ и акционерами банка, но юристов за такое не похвалят. Почему?

Довести процедуру до конца — означает остаться ни с чем. Банки тщательно анализируют имущественное положение гражданина до подачи заявления о банкротстве физ лица.

Если взять нечего, то банкротить физлицо за свой счет банк не заинтересован.

А вот если банк с помощью предварительных процедур выяснит, что активы у заёмщика всё-таки имеются или имелись, это станет инструментом давления на клиента. Причем инструментом законным.

Должник будет поставлен перед выбором: рисковать имуществом, на которое могут обратить взыскание во время судебного банкротства, или решать вопрос путем переговоров.

Если на банкротство подал банк

Итак, имея просроченную задолженность по банковскому кредиту, гражданин рискует обнаружить себя в федеральном реестре банкротов.

Списание долгов через банкротство законно, но не все хотят проходить судебное разбирательство, раскрывать свои сделки и счета. Продажа квартиры в ипотеке, снижение кредитного рейтинга, запрет 3 года занимать руководящие должности в компаниях, учреждать юр.лица — это перечень того, чем грозит банкротство. Для многих подобные последствия неприемлемы.

Но что необходимо сделать, чтобы банк не подавал заявление на банкротство физлица? Выход один — договариваться с банком об отзыве им своего заявления. Для этого существует разные способы, но, чтобы правильно и грамотно воспользоваться ими, лучше привлечь специалиста из юридической сферы.

О чем можно договориться с банком?

в глобальном смысле с банком необходимо договориться о том, что делать, чтобы дело о банкротстве не получило развития.

закон №127-фз «о несостоятельности (банкротстве)» определяет основания для прекращения уже начатой процедуры:

  • восстановление платежеспособности должника;
  • заключение мирового соглашения с кредиторами;
  • признание необоснованными требований заявителя;
  • отказ всех кредиторов, участвующих в деле о банкротстве, от заявленных требований;
  • удовлетворение всех требований кредиторов, включенных в реестр требований;
  • отсутствие средств, достаточных для возмещения судебных расходов, в том числе на выплату вознаграждения арбитражному управляющему.

для клиента банка, не желающего становиться официальным банкротом, в данном случае наибольший интерес представляет возможность заключить мировое соглашение или убедить кредитора отозвать свое требование.

для этого необходимо обсудить возможность пересмотра кредитного соглашения. сделать это без профессиональной правовой поддержки затруднительно, поэтому услуги юриста точно окажутся не лишними.

особенно, если вести переговоры предстоит с несколькими контрагентами. ведь отозвать свои претензии должны все кредиторы.

что предложить кредитору в качестве альтернативы?

Реструктуризация кредита

Договориться с банком об изменении условий: увеличить его срок и снизить сумму ежемесячного платежа, сделав его посильным. В редких случаях можно договориться даже о безвозмездном списании части задолженности. Реструктуризация может решить проблему, если речь идет о кредите, обеспеченном залогом, например об ипотеке.

Кредит реструктурирует тот банк, который его выдал. Если долги в разных организациях, можно объединить свои долги перед несколькими кредиторами в один. Тогда можно договариваться с одним из банков о фактическом выкупе у остальных обязательств заемщика, и заключать с ним договор на новых условиях.

Провести такие переговоры самостоятельно сложно, надо знать людей, принимающих решения, нужно проверить договор, согласовать взаимовыгодные условия. Наши юристы готовы помочь, консультация предоставляется бесплатно.

Позвонить юристу

Каникулы — рассрочка в банке

При банкротстве продается имущество, переданное в залог, даже единственная квартира или машина — источник дохода. Тут возможность сохранить квартиру с ипотекой становится приоритетной задачей.

Если гражданин ожидает, что финансовое положение выправится, он может попробовать уйти на кредитные каникулы, выплачивая несколько месяцев только проценты по кредиту. В 2021 банки склонны договариваться и давать послабления, учитывая экономическую и эпидемиологическую ситуации.

Владельцы квартир, находящихся в залоге у банков, вправе уйти на ипотечные каникулы — до 6 месяцев вообще не платить по кредиту, перенеся выплаты на более поздний срок. Причем, если для получения кредитных каникул требуется согласие банка, то ипотечные каникулы клиент может взять в одностороннем порядке, лишь уведомив об этом кредитора.

Рефинансирование

Еще одним альтернативным решением может стать рефинансирование кредита.

В отличие от реструктуризации, это не пересмотр условий по имеющемуся соглашению, а получение нового кредита для погашения предыдущего в том же или другом банке.

Читайте также:  Срок исковой давности по кредиту - практика применения

Плюс этого решения в том, что клиент может взять новый кредит на лучших условиях. Но если в отношении вас уже начата процедура банкротства, кредит попросту не дадут.

Отсрочка и рассрочка через суд

Если банк или иной кредитор уже выиграл суд и подал документы приставам, либо суд идет прямо сейчас, просить банк о реструктуризации и рефинансировании поздно.

Но когда денег нет по объективным причинам — вас уволили, перевели на менее оплачиваемую работу или временно отстранили, бизнес не идет из-за эпидемиологических ограничений — можно просить суд о рассрочке платежей.

Суд утвердит график платежей на полгода, и вы будет платить по четкую сумму каждый месяц. В это время пристав не будет продавать ваше имущество, списывать все деньги с карт и блокировать счета — вы сможете осуществлять бизнес или разберетесь с работодателем. Возможно, по согласованию с кредитором и приставом, продадите машину или дачу, чтобы закрыть долги.

Даже если на все запросы о реструктуризации, рефинансировании, отсрочке и каникулах вы получите отказы, это тоже будет хорошим результатом! В случае банкротства вы сможете показать, что действовали открыто и добросовестно, пытались решить вопросы с банками и приставами, пытались найти способы расплатиться. Суда в этом случае будет относиться к должнику с сочувствием, и процедура банкротства физлица пойдет спокойно и без обвинений. Вы избавитесь от долгов, а юристы помогут сохранить часть денег от торгов или выкупить ценное имущество за бросовую цену.

Принудительную процедуру банкротства может инициировать не только гражданин в отношении себя самого, но и его кредиторы. Сделать это они могут только в судебном порядке. Чтобы избежать банкротства, нужно договариваться с кредиторами о вариантах урегулирования вопроса.

Гораздо проще и дешевле сделать это до того, как банк подал заявление в Арбитражный суд. Если сотрудник банка предупреждает о намерении начать банкротство физлица, не игнорируйте эту информацию. Следует оценить риски и перспективы с юристом, чтобы решить, как действовать. Мы предоставляем консультации бесплатно, звоните или пишите в онлайн-чате.

Банкротство физических лиц: альтернативы, плюсы и минусы

Константин Милантьев

Основатель компании

Банкротство физических лиц: альтернативы, плюсы и минусы

Маргарита Холостова

Финансовый управляющий

Банкротство физических лиц: альтернативы, плюсы и минусы

Александр Раменский

Старший юрист по банкротству физ. лиц

Банкротство физических лиц: альтернативы, плюсы и минусы

Дмитрий Комаров

Юрист по банкротству физических лиц

БанкБанкротство физ. лицРеструктуризация кредита Рассчитать примерную стоимость банкротстваРассчитать стоимость

Обнаружили ошибку? Выделите ее и нажмите Ctrl + Enter.

Плюсы и минусы банкротства физического лица

15.02.2021

Банкротство для граждан доступно в РФ уже с 2015 года. За это время можно было сделать выводы о том, каковы положительные моменты и минусы процедуры банкротства физических лиц. Выводы эти не должны быть однозначными, ведь процесс признания физлица банкротом может осуществляться по разным сценариям, а сам процесс представляет собой комплекс сложных мероприятий.

Банкротство физических лиц: альтернативы, плюсы и минусы

Два сценария процедуры банкротства физического лица

Для начала стоит понять, что функциональные значения двух стадий банкротства граждан, предусмотренных законом, сильно отличаются.

Процедура реструктуризации долгов

Изначально законодатель предполагал, что эта процедура будет более распространённой в делах о признании граждан банкротами.

То есть собственно официальное банкротство, предполагающее освобождение должника от финансовых обязательств, должно было быть редкостью. Реструктуризация должна была помогать закрыть задолженность, а не ликвидировать её.

Суд и теперь по умолчанию назначает в первую очередь эту стадию, но граждане и их представители предпочитают заявлять ходатайство о назначении стадии реализации имущества.

Процедура реализации имущества

Эта процедура в рамках другой, общей процедуры банкротства физических лиц, стала пользоваться гораздо большей популярностью. Ведь при её удачном прохождении для должника наступают желаемые последствия в виде прекращения его финансовых обязательств в отношении кредиторов. Фактически долг ему прощается.

Плюсы и минусы банкротства физических лиц

Банкротство физических лиц, его плюсы и минусы имеет смысл рассматривать в рамках каждой процедуры отдельно.

Реструктуризация долгов

Здесь можно говорить только о плюсах и минусах процесса банкротства, но не о банкротстве как о результате. Состоявшаяся реструктуризация не влечёт признания гражданина банкротом. Это перераспределение задолженности.

Кредиторы при участии должника и под контролем финансового управляющего составляют план, который предполагает выплату долга в полном объёме в срок до трёх лет.

Штрафы и пени в это время не начисляются, все притязания могут предъявляться только в рамках судебного процесса.

Альтернативой реструктуризации является заключение мирового соглашения, общие положения о котором приведены в восьмой главе ФЗ № 127.

Выводы

Реструктуризация даёт гражданину спокойно выплатить долг, не подвергаясь давлению кредиторов и коллекторов, что является большим плюсом. Но сложность в том, что никаких кардинально новых инструментов для решения проблемы закон в рамках реструктуризации не даёт.

Гражданин, как правило, задолго до инициации процесса банкротства тщательно анализирует свою ситуацию и делает касательно своих долговых обязательств выводы. Если он видит, что есть шанс договориться с кредитором или воспользоваться рефинансированием, он постарается предпринять всё необходимое.

К банкротству обычно прибегают как к спасительной соломинке, когда других вариантов уже нет.

Плюсы и минусы этой процедуры в рамках банкротства достаточно тесно переплетены.

Реструктуризация даёт возможность закрыть долг, но не всегда это возможно, даже если судья и финансовый управляющий считают иначе.

К слову, судебная практика по этому поводу сильно разнится: при схожих обстоятельствах разные суды могут назначить реструктуризацию, невзирая на мнение должника, или сразу перейти к реализации имущества.

Реализация имущества

Реализация имущества означает продажу собственности должника на торгах. Перед этим анализируются совершённые гражданином за последние несколько лет сделки; все сделки, вызывающие подозрение, могут быть оспорены.

Не всё имущество должника может быть продано на торгах. Единственное жильё (не в ипотеке), личные вещи и ряд других вещей, указанных ст. 446 ГПК РФ в качестве исключений, реализовать нельзя.

Банкротство физических лиц: альтернативы, плюсы и минусы

Последствия этой процедуры банкротства физического лица

За счёт продажи имущества, которое можно реализовать (если таковое есть), закрывается часть долгов. Долги, которые не удалось закрыть, списываются, что является для должника самым большим плюсом банкротства физического лица

Законом предусмотрен ряд запретов и ограничений, действующих после объявления гражданина банкротом и завершения стадии реализации имущества:

  • В течение десяти лет нельзя управлять банком;
  • В течение пяти лет нельзя осуществлять руководство микрофинансовых организаций и негосударственных пенсионных фондов;
  • В течение пяти лет нельзя снова стать банкротом;
  • В течение пяти лет при желании взять заём или кредит необходимо сообщать о своём статусе;
  • В течение трёх лет нельзя быть генеральным директором и входить в совет директоров организаций.

Если лицо на момент инициации процесса банкротства имело статус индивидуального предпринимателя, оно будет его лишено. Далее в течение пяти лет этому гражданину будет запрещено заниматься предпринимательской деятельностью в качестве ИП. Данная проблема легко решается с помощью закрытия ИП до подачи заявления.

Выводы

Указанные негативные последствия банкротства (точнее, завершённой стадии реализации имущества) для большинства физических лиц вряд ли перекрывают главный плюс в виде ликвидации задолженности. С учётом перспективы освобождения от бремени обязательств, вывод относительно того, пользоваться банкротством или нет, для отчаявшихся должников становится очевидным.

Банкротство физических лиц: за и против

Несмотря на сказанное, потенциальные последствия банкротства всегда необходимо прогнозировать ввиду своей конкретной ситуации. Случаи могут быть уникальными, давать универсальные советы может быть опрометчиво.

Подходит ли мне банкротство?

Отвечая на этот вопрос, стоит начать с анализа наличия формальных условий для признания лица банкротом. Это гражданство РФ, наличие задолженности в размере полумиллиона рублей и выше, трёхмесячной просрочки.

Также нужно понимать, что суд будет делать вывод о добросовестности должника, исходя из изложенных обстоятельств и представленных документов. Если выяснится, что гражданин набрал кредитов, не рассчитывая их закрывать или даже решил обмануть суд, дело может закончиться плохо.

За неправомерные действия в этой сфере применяются санкции административного и уголовного характера.

Также нужно учесть неудобства, которые возникнут во время самой процедуры. Так финансовый управляющий будет фактически распоряжаться финансами должника. С другой стороны, на время процедуры банкротства прекращается начисление пеней и санкций.

Если у вас нет подходящего для реализации имущества, а долг при этом большой, скорее всего, можно смело подавать на банкротство. Конечно, нужно иметь ввиду траты, которые потребуется совершить в ходе процедуры.

Банкротство физических лиц: альтернативы, плюсы и минусы

Онлайн калькулятор стоимости банкротства физического лица

На сайтах юридических компаний, оказывающих услуги по банкротству физических лиц, можно увидеть такой функционал. Выглядит это заманчиво, но на самом деле никакой пользы для вас не несёт.

Компания, которая рассчитывает стоимость услуг, исходя из размера долга и других обстоятельств, уже должна вызывать подозрение.

Такая ценовая политика говорит о больших возможностях взятия с клиента завышенных денежных сумм. Услуги по списанию долга должны иметь фиксированную стоимость.

Например, на платформе Билетиз вы увидите только одну цену за услуги и чёткую стоимость издержек — и неважно, насколько велика ваша задолженность.

Для расчета вам не потребуется оставлять свой номер телефона

Подобная фраза должна вызывать доверие к компании. Но на деле при обращении в такую контору после расчётов на калькуляторе, вас быстро убедят в том, что ваша ситуация требует более обстоятельного подхода и больших денежных вливаний.

Данные о задолженности и кредиторах

Важно понимать, что стоимость издержек при прохождении процедуры банкротства и размер задолженности не связаны законодательно. Это лишь манипуляции со стороны юристов, предлагающих свои услуги. Для стандартной судебной процедуры банкротства достаточно общей задолженности в полмиллиона рублей. Иногда, сумма может быть и меньше.

Читайте также:  Сроки и этапы банкротства физических лиц и ИП

Список кредиторов нужно будет предоставлять наряду с другими документами, указывая их данные и размер задолженности перед каждым.

Данные о вашем имуществе

Быстрее и проще всего процедуру банкротства пройдут те, кто не располагает имуществом, которое может быть изъято для реализации. Но избавляться от него с помощью фиктивных сделок, переписывая его на родственников, друзей и коллег крайне не рекомендуем — это может грозить наказанием.

Сведения о ваших доходах

Нужно понимать, что сведения о ваших доходах будут доступны суду и юристам, чьей помощью вы будете пользоваться. Скрывать сведения от суда и финансового управляющего, боясь потерять деньги, ни в коем случае не стоит. Это тоже может быть наказуемо.

Сведения о ваших сделках

Наряду с другими сведениями, подавая заявление о признании банкротом, вы предоставляете информацию о совершённых за последние три года сделках. Приоритетное значение имеют сделки с недвижимостью — на них суд и финансовый управляющий обратят внимание в первую очередь.

Прозрачная и конечная стоимость услуг

Как уже было сказано, при выборе компании, предоставляющей юридическое сопровождение банкротства, обращайте пристальное внимание на то, как формируется стоимость. При любых недомолвках и неясности лучше продолжите поиски среди конкурентов.

Прочие судебные расходы за наш счет

Лучший вариант оформления банкротства — это банкротство «под ключ», когда вы платите только за результат, а все расходы компания берёт на себя. Подавая заявку на банкротство с помощью платформы Билетиз, вы можете быть уверены, что мы не попросим ни копейки свыше указанной в договоре стоимости. Если даже издержки превысят ожидаемые, мы возьмём это на себя.

Другие плюсы работы с Билетиз

Билетиз — это единственная онлайн платформа по банкротству на территории Российской Федерации. Мы оказываем услуги удалённо: у вас нет необходимости ходить по инстанциям, собирать документы, появляться в зале суда — всё сделают наши сотрудники. Вы списываете долги, фактически не выходя из дома.

Мы работаем с помощью системы «Электронное правосудие», что обеспечивает нам качество и мобильность. Мы освоили её ещё с 2018 года. В то время, когда наши конкуренты только привыкают к специфике работы в режиме «онлайн», мы уже получили необходимый опыт и исправили ошибки.

Мы не являемся посредниками на рынке услуг по банкротству. Наша компания основана опытными арбитражными управляющими и юристами, что даёт возможность не прибегать к сторонней помощи. Мы учитываем финансовую ситуацию каждого клиента и предоставляем рассрочку на специальных условиях.

Минусы банкротства физических лиц: последствия для банкрота

Неоднозначность процедуры банкротства, по крайней мере в том виде, в котором она существует сейчас, легко прослеживается по статистическим данным.

На фоне очень большого количества физических лиц и индивидуальных предпринимателей, чье финансовое положение подпадает под признаки банкротства, проходить процедуру решаются единицы.

Не демонстрируют заинтересованности в инициировании судебного процесса о несостоятельности должника и кредиторы, даже банковская сфера, где сосредоточены, пожалуй, главные обязательства граждан-должников.

Рассматривать плюсы и минусы банкротства физических лиц целесообразно начать с недостатков процедуры. К сожалению, их пока больше, чем преимуществ. Но что особенно важно, очень много скрытых минусов, о существовании которых многие должники узнают только лишь по ходу процесса.

Нормативно-правовую базу, регулирующую вопросы, связанные с банкротством, составляет ФЗ №127 от 2002 года.

Закон включает в себя положения о признании несостоятельности:

  • юридических и физических лиц;
  • предпринимателей;
  • кредитных организаций.
  • Более того, закон устанавливает стадии процедуры, их сроки и особенности.
  • «Банкротство – это ликвидация предприятия» – такое ошибочное мнение можно часто услышать среди граждан, неосведомленных о том, что эти процедуры отличаются друг от друга.
  • Одно из отличий заключается в постановке различных задач.
  • Так, признание несостоятельности предприятия проводится в следующих целях:
  • Защитить юридическое лицо или физ. лицо, которое оказалось в сложной материальной ситуации. Защита сводится к восстановлению платежной способности субъекта экономических отношений, возврат на рынок.
  • Погасить обязательства перед кредиторами в порядке очереди, время исполнения которых уже наступило.
  • Если восстановить платежную способность компании не удалось, то проводиться ликвидация с задолженностями.

Два варианта банкротства гражданина

Многие люди отрицательно относятся к банкротству, считая его чем-то недостойным. Также они обычно думают, что под несостоятельностью подразумевается списание задолженностей в полном объеме без необходимости оплачивать их. Однако оба приведенных мнения не являются верными.

Банкротство гражданина может проходить по одному из выбранных путей: либо через реструктуризацию, либо с помощью продажи имущества.

Реструктуризация

Банкротство физических лиц: альтернативы, плюсы и минусыСуть данной процедуры заключается в том, что человеку предоставляется право рассчитаться с долгами не сразу же, а в течение трех лет. При этом условия выглядят достаточно выгодными: переплата составит примерно 7%. Данные денежные средства пойдут на оплату труда финансового управляющего.

Однако нужно понимать, что к гражданину, претендующему на реструктуризацию, предъявляются определенные требования.

Так, ему следует официально получать хорошую заработную плату: ее должно быть достаточно для погашения долгов за три года. Есть и еще один нюанс.

Он заключается в том, что после перечисления средств должны оставаться деньги на повседневные траты, исходя из размера прожиточного минимума.

В результате реструктуризации происходит либо полное избавление от долгов, либо возвращение к прежнему графику платежей. Здесь же важно отметить, что план реструктуризации утверждается не чаще одного раза в 8 лет.

Реализация имущества

Если говорить по существу, то продажа имущества – единственный из вариантов, который позволяет полностью списать долги физического лица. Однако имеются и те вещи, которые реализовать нельзя ни в коем случае. Речь идет об одежде, предметах домашнего быта. Также продать не получится квартиру или дом, если они являются единственным возможным местом проживания.

Разрешается реализовать такую собственность, как:

  • предметы роскоши, драгоценности;
  • машины;
  • квартиры, дома.

Непосредственно реализация начинается с передачи всех банковских карт финансовому управляющему. С помощью должника указанное лицо также составляет опись всего принадлежащего на праве собственности имущества.

Затем потребуется заказать его оценку в специальной организации, обладающей соответствующей аккредитацией. Далее издается положение о реализации имущества и происходит его продажа в ходе торгов. Вырученные средства идут на удовлетворение требований кредиторов.

В конце необходимо написать отчет о результатах.

Обе процедуры имеют как положительные, так и отрицательные черты, однако первая на практике применяется не так часто. Причиной являются низкие официальные доходы граждан. Впрочем, реструктуризацию некоторые рассматривают, как официальную возможность передохнуть от тяжелого долгового бремени.

Риски и выгода

Для участников процесса банкротства выгода теоретически связывается с вероятностью заключения мирового соглашения. Порой благодаря ему часть долга списывается, либо же по обоюдной договоренности меняются некоторые условия предоставления денег.

  1. Если же говорить о рисках, то они напрямую касаются материального положения гражданина, поскольку в большинстве случаев избежать реализации имущества через продажу не получается.
  2. Банкротство физических лиц: альтернативы, плюсы и минусыОбъявить о введении процедуры несостоятельности могут не только юридические лица или органы, имеющие соответствующие полномочия (например, налоговая служба), но и сам должник самостоятельно.
  3. Для этого необходимо подать заявления на рассмотрение в арбитражный суд.
  4. Важно, что объявить себя банкротом можно только при наличии невыполненных обязательств перед кредиторами, а также, если недостаточно работать в привычном режиме для возмещения долгов.
  5. Обращение в суд с заявлением о признании несостоятельности лично должником является не только правом, но и его обязанностью.
  6. Юридическое лицо может объявить себя банкротом только при наличии следующих признаков:
  • Размер долга перед одним или несколькими кредиторами вместе составляет больше ста тысяч рублей.
  • Время выплат просрочено более чем на три месяца.

Физическое лицо может подать заявление о признании несостоятельности в отношении себя только при совокупности таких признаков:

  • Сумма задолженности, скопившейся перед кредиторами, равна более 10 тысяч рублей.
  • Срок осуществления выплат пропущен более, чем на три месяца.

Инициация процедуры банкротства в отношении кредитных организаций возможна только после отзыва соответствующей лицензии.

Направить запрос на отзыв могут непосредственно сами банки.

Есть у банкротства физических лиц минусы, притом существенные. Этим и объясняется тот факт, что в последнее время далеко не все должники идут на это.

https://www.youtube.com/watch?v=MlrKH9TSPRk\u0026t=148s

Одна из основных проблем – неосведомленность граждан о том, как инициировать процедуру признания финансовой несостоятельности, как она проводится.

Практика показывает, что без совета грамотного юриста провести удачно банкротство очень сложно.

Также стоит обратить внимание на дороговизну банкротства. Многие считают, что достаточно заплатить госпошлину и 25 тысяч рублей вознаграждение финансовому управляющему. Но на практике расходов будет намного больше.

Во-первых, далеко не каждый финансовый управляющий готов работать за такое маленькое вознаграждение, а во-вторых – затраты могут многократно увеличиться (услуги оценщика, адвоката, оплата штрафных санкций и т.д.).

Да и оплачивать приходится минимум две процедуры с участием финуправляющего, то есть, минимальные расходы – от 75 000 рублей, с учетом стоимости публикации в «Коммерсанте» и др.

Дополнительный минус для должника – это время. Процедура может затянуться, причем довольно существенно. При этом нужно учесть, что до окончания банкротства будут действовать определенные ограничения для заемщика.

К ним относятся наложение ареста на имущество, в том числе на банковские карты и счета. Также должнику будет запрещено покидать пределы государства (не всегда).

Могут быть применены и другие меры, такие как лишение водительских прав и даже запрет на заключение брака.

Вопреки мнению многих, банкротство – это не просто списание долгов физического лица. Это еще и риск потери имущества, в том числе жилья. Поэтому перед тем, как его инициировать, следует все обдумать. Ведь ипотечная квартира, согласно законодательству РФ, может быть изъята с целью продажи для покрытия задолженности.

Читайте также:  Банкротство физических лиц – козырь в переговорах с банками и коллекторами!

Еще минусы банкротства физ. лиц заключаются в его последствиях:

  • должнику на протяжении 5 лет запрещено признавать себя банкротом повторно;
  • на протяжении трех лет он не сможет занимать руководящие должности и становиться учредителем предприятий;
  • должник на протяжении 5 лет обязуется сообщать банкам при оформлении кредита факт признания себя банкротом.

У банкротства физического лица есть определенные минусы, которые нужно учитывать перед тем, как решиться на такой шаг. Но вместе с этим есть ряд неоспоримых преимуществ, которые могут склонить чашу весов в пользу банкротства.

Положительные черты личного банкротства относятся в основном к самой сути процедуры. Так, она дает человеку возможность избавиться от долгов, частично или полностью удовлетворив требования кредиторов. Если заем не получается погасить за счет реализации имущества гражданина, то он просто аннулируется.

Когда над делом физического лица работают специалисты своей отрасли, можно ожидать положительного решения следующих вопросов:

  • приостановка исполнительного производства;
  • проведение реструктуризации долгов и создание более выгодных условий их погашения – данное право предоставляется, если человек в состоянии соблюдать график платежей, то есть имеет достойную заработную плату. Благодаря реструктуризации система расходов формируется по-другому, она становится более понятной и удобной;
  • появление возможности договориться с кредиторами мирно;
  • погашение задолженности за счет продажи имущества на торгах – данная мера считается крайней.

Банкротство считается наиболее цивилизованным методом решения проблем с долгами. Именно в этом заключается его основное преимущество, учитывая все более частое самоуправство со стороны коллекторов.

Отметим, что весомости добавляет и решение вопроса в судебном порядке – это гарантирует защиту прав и законных интересов должника. А привлечение к делу грамотного управляющего даст возможность найти компромисс между сторонами.

Выгода для участников экономических отношений, проходящих банкротство, может быть связана с подписанием мирового соглашения. Нередко на его основании списывается часть задолженности или изменяются условия предоставления средств.

Что касается рисков, то они связаны с материальным состоянием предприятия или физического лица, поскольку проведения конкурсного производства – отчуждения имущества, избежать удается редко.

К подводным камням несостоятельности физлиц можно отнести размер расходов, которые потребуется произвести при осуществлении процедуры. Не все они лежат на поверхности. Итак, придется заплатить:

Плюсы и минусы банкротства физических лиц — последствия процедуры

Если накопилось много долгов, а возможности их выплатить нет, можно объявить себя банкротом: это единственный законный способ списать все долги перед кредиторами и начать финансовую жизнь с чистого листа. 

Однако нужно понимать, что банкротство — это не только плюсы. К сожалению, есть и минусы, к которым нужно быть готовым. Давайте разберемся, стоит ли признавать себя банкротом, какие есть «за» и «против», а главное, насколько это выгодно.

Содержание статьи

Всё содержание

Что нужно знать о банкротстве

В 2015 году россияне получили возможность оформлять банкротство. Все, что касается особенностей этой процедуры, регулирует ФЗ-127 «О несостоятельности (банкротстве)». Он определяет права и обязанности сторон, полномочия финансового управляющего, сроки и порядок процесса.

В 2022 году списать долги можно через арбитражный суд либо через многофункциональные центры (МФЦ). Это делается либо в добровольном, либо в принудительном порядке. В первом случае с заявлением в арбитражный суд обращается сам должник, во втором — его кредиторы или уполномоченные государственные органы.

Для того чтобы обанкротиться, нужно наличие особых условий. В зависимости от ситуации они различаются. Например, сам должник может подать заявление при любом размере долга и вне зависимости от срока неисполнения обязательств, а у кредиторов такое право возникает только при задолженности свыше 500 000 рублей и просрочке более трех месяцев.

Плюсы банкротства физлиц

  • Проблемы с долгами остаются позади и вам больше не придется общаться с кредиторами.

Да, главное преимущество банкротства — это списание всех долгов.

К ним относятся кредиты, плата за коммунальные услуги, займы в МФО, штрафы ГИБДД, налоги и другие. Они аннулируются полностью и безвозвратно, то есть никто не может взыскать их повторно.

Исключение — долги, неразрывно связанные с личностью физического лица (например, алиментные обязательства или компенсации за причинение вреда).

С того момента, как арбитражный суд признает заявление о признании финансовой несостоятельности обоснованным, ваша задолженность перестает увеличиваться. Начисление пени, штрафов и процентов прекращается. Ни банки, ни микрофинансовые организации, ни другие кредиторы не смогут предъявлять требования о выплате долга.

  • Решаются проблемы с коллекторами и приставами.

С самого начала процедуры банкротства можно забыть про судебных приставов и открытые ими исполнительные производства, а также о коллекторах. Теперь они не имеют права вам звонить, отправлять письма и смс-сообщения, встречать у дома и требовать оплаты долга. То же самое касается и приставов, поскольку все исполнительные производства в отношении банкрота останавливаются.

  • Не нужно ждать, пока долг превысит 500 000 рублей.

Гражданин может объявить о своем банкротстве вне зависимости от суммарного размера долговых обязательств перед всеми кредиторами. Не нужно ждать, пока задолженность достигнет 500 тысяч. Для того чтобы начать оформление банкротства, заемщику стоит знать заранее, что он не сможет вовремя и в полном объеме погасить долг (например, из-за сокращения на работе).

  • При банкротстве должник не лишается всего имущества и доходов.

За физическим лицом, признающим финансовую несостоятельность, остается имущество, предусмотренное ст. 446 ГПК РФ. Это означает, что никто не сможет забрать у должника единственное жилье, предметы быта, технику первой необходимости, личные вещи, оборудование для профессиональной деятельности, скот и другое. Более того, если заемщик работает, он будет получать зарплату.

  • После банкротства можно брать кредиты и займы.

Банкротство не влечет за собой запретов на получение услуг в кредитных организациях. Физические лица, признавшие финансовую несостоятельность, смогут оформлять кредитные карты в банках, брать потребительские кредиты и займы. Если восстановить кредитную историю, можно рассчитывать на получение ипотеки.

Минусы банкротства физлиц

  • Нужно быть готовым к последствиям банкротства.

К ним относятся: запрет на участие в управлении юридическим лицом (3 года), на участие в управлении кредитной организацией (10 лет) и на участие в органах управления страховой организации, негосударственного пенсионного фонда, паевого инвестиционного фонда (5 лет). В случае введения процедуры реализации имущества и после ее завершения статус банкрота сохраняется в течение 5 лет и физлицо обязано уведомлять об этом потенциальных кредиторов.

  • До завершения процедуры суд может ввести запрет на выезд из России.

Арбитражный суд, рассматривающий дело о признании финансовой несостоятельности, вправе ввести запрет на выезд из России (например, если есть основания полагать, что должник может скрыться или скрыть принадлежащее ему имущество). Однако стоит отметить, что такой запрет действует только до завершения процедуры и может быть приостановлен при наличии уважительной причины: необходимость обучения, лечения и других.

  • Банкротство не является бесплатным.

Например, если физическое лицо оформляет банкротство через суд, то ему нужно оплатить услуги финансового управляющего (фиксированное вознаграждение 25 000 рублей + 7% от реализованного имущества). Дополнительно на него ложатся судебные расходы, но они оплачиваются уже из средств, полученных при реализации имущества, поэтому их можно не учитывать.

  • Сложность поиска финансового управляющего.

Если гражданин инициирует банкротство, то он должен указать в заявлении наименование саморегулируемой организации, из членов которой будет назначен финансовый управляющий. Если этого не сделать, арбитражный суд не примет заявление. Задача усложняется и тем, что управляющие крайне редко соглашаются вести банкротство, если у физлица нет недвижимости или другого дорогого имущества.

  •  Необходимость контролировать дело.

С одной стороны, интересы участников банкротства защищаются законом, а с другой — арбитражным судом и финансовым управляющим. Однако должнику, как самому заинтересованному лицу, необходимо контролировать всю процедуру. Делать это самостоятельно, не обращаясь за юридической помощью, невозможно.

При банкротстве нужно быть готовым к тому, что финансовый управляющий проверит все сделки, проведенные за последние 3 года. Если они покажутся ему подозрительными, то он сможет оспорить их через суд. Если вы не распродавали все имущество близким родственникам или по сильно сниженной стоимости, то волноваться не стоит: юристы смогут отстоять ваши права и интересы.

Стоит ли признавать банкротство в 2022 году?

Банкротство физических лиц — единственный шанс решить проблемы с кредитами, займами, долгами по коммунальным услугам, налогам и даже штрафам. Однако до начала процедуры стоит оценить все риски, взвесить плюсы и минусы, а затем принять решение.

При банкротстве физических лиц очень важна квалифицированная юридическая помощь. Если вы не знакомы с особенностями банкротства и не знаете, как правильно действовать — обязательно обращайтесь к профессионалам. Их поддержка — огромный плюс.

Они сэкономят ваше время и силы с гарантией успешного результата. Любые риски остаться с долгами даже после банкротства исключены, если доверить ведение дела опытному юристу.

Более того, это исключает и несколько минусов, о которых было сказано выше.

Не ждите, пока проблемы с долгами решатся сами собой. К сожалению, задолженность никто не простит и не аннулирует, пока вы не начнете действовать. Сделайте первый шаг — запишитесь на консультацию. Юристы нашей компании ответят на все ваши вопросы, расскажут, выгодно ли оформлять банкротство в вашем случае, и сделают все необходимое для быстрого и полного списания долгов.

Оставьте комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован.